Алексеева Д.Г. Хоменко Е.Г. Банковское право, сборник курсовых работ

Подождите немного. Документ загружается.

239

тельной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из

факторов появления проблем при расчетах между хозяйствующими

субъектами. Платежи посредством МФО стали проводиться только РКЦ.

Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости

и надежности переводов оказались расчеты между банками,

находящимися в различных регионах.

Вопросы, связанные с совершенствованием организации безналичных

расчетов, находятся в центре внимания Центральн

ого банка РФ (Банк

России). Одним из последних документов является «Стратегия развития

платежной системы России», принятая советом директоров Банка России

в апреле 1996 г., в которой Банк России наметил основные

среднесрочные пути дальнейшего совершенствования платежной системы

России. Для этого намечено создание к началу следующего столетия

современной автоматизированной системы расчет

ов, работа

ющей в

режиме реального времени.

Модернизация платежной системы России приведет к существенному

ускорению оборачиваемости денежных средств, расширению временных

рамок работы платежной системы до 16-20 часов. При этом платежная

система будет проектироваться таким образом, чтобы иметь «расчетные

окна», совпадающие по времени с функционированием различных

сегментов финансового рынка. Это позволит российским потребителям

банковс

их услуг эффективно использовать денежные средства не только

в расчетах внутри страны, но и в международных платежных системах.

Банк России не намерен монополизировать систему расчетов в России,

будучи уверенным, что в рыночной экономике есть место для

негосударственных расчетных и клиринговых палат, в первую очередь,

для организации расчетов на финансовых и товарных рын

ах и

осуществления расчетов с большими встречными обязательствами

кредитных учреждений внутри замкнутой группы участников,

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени,

является ключевым моментом в развитии платежной системы России.

Переход к работе в режиме реального времени означает достижение

такого качества системотехнических решений в осуществлении расчетов,

при котором время, необходимое для проведения всех процедур по

передаче банковс

ой информации между кредитными учреждениями и ее

проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со

счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на

счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии полной

автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур, при

наличии соответствующей технической баз

. Потребуются адекватное

техническое оснащение не только учреждений Банка России, но и всех

кредитных организаций, совершенствование и унификация стандартов на

применяемую ими технику и программное обеспечение, системы

обеспечения безопасности.

Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает в

ближайшем будущем отказаться от использования в работе Банка России

и кредитных организациях бум

ажных но

сителей первичной информации и

перейти к работе с электронными документами. Для этого в короткие

сроки Банку России предстоит разработать нормативную базу

использования электронных документов при осуществлении расчетов,

определить прави-

специально для МирКниг

240

ла использования электронной подписи, поставить задачу и обеспечить

разработку во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных

программных средств для ее решения, найти методы решения проблем

защиты электронных документов, внести предложения об

ответственности за нарушение установленных правил. Развитие системы

платежей в режиме реального времени будет основываться на

развертывании телекоммуникационной сети Банка России.

Обеспечение эффективности и беспере

бойно

го функционирования

системы расчетов предполагает создание и использование целостных

систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В

настоящее время разработаны концепции таких систем, которые

являются основой для создания стандартов в данной сфере, так

называемого стандартизированного профиля, а также для выработки

методик сертификационных испытаний и аккредитации испытательных

лабораторий и сертификационных центров.

Создаваемый станда

ртизир

ованный профиль будет приведен в

соответствие с международными стандартами в банковской сфере. Банк

России будет активно способствовать принятию национальных

стандартов, совместимых с международными. В настоящее время

частично разработаны фрагменты стандартизированного профиля,

регламентирующие функциональные части банковских

автоматизированных систем, интерфейсы пользователей, технические

средства, средства и методы защиты информации, средства и методы

проектирования, програ

ммные средства, форматы электр

онных

банковских сообщений. Разработана и утверждена в установленном

порядке совокупность S.W.I.F.T.-ориентированных форматов электронных

сообщений Начата работа по использованию EDIFACT.

Предполагаются стандартизация правил осуществления расчетов, правил

проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для

банковской системы, а также разработка единой банковской системы

классификации и кодирования в соответствии с международными и

щегосударственными классификаторами.

Информатизация учреждений Банка России осуществляется в

соответствии с общей стратегией, выработанной в 1993 г. Департаментом

информатизации ЦБ РФ и изложенной в Целевой программе

информатизации ЦБ РФ. Главными целями информатизации Банка России

являются:

— повышение гибкости и эффективности функционирования банковской

системы в условиях рыночных отношений;

— сокращение потерь от инфляционных процессов для осн

овной мас

сы

средств, «замораживаемых» в расчетах;

— обеспечение своевременности обработки платежей, имеющих для

экономики особую значимость;

— развитие международных связей банковских учреждений на базе

взаимодействия их автоматизированных информационных систем и через

международные (национальные) электронные системы с банками других

государств.

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с

созданием и развитием Электронной системы меж

анковских расчетов

(ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности

специально для МирКниг

241

современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и

защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух

уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и

межрегиональные расчеты На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается

как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к

существующему почтовому и телеграфному авизованию.

В основу проекта закладываются определенные принципы.

- Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГР

КЦ, РЦ

И, РКЦ),

отвечающие определенным требованиям - наличие программно-

технических средств, соблюдение установленной технологии совершения

электронных платежей. Гарантия обработки и передачи платежа любому

другому участнику в течение суток.

- Пользователями системы могут быть коммерческие банки и другие

учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные

счета в РКЦ-участниках.

- Правила оформления, услови

я прохождения электронного платежа и

ответственность сторон опред

еляется в договоре между пользователем и

участником ЭЛСИМЕР.

- Электронный платеж является гарантированным и безотзывным.

- Электронный платежный документ представляет собой электронный

образ платежного поручения и содержит все реквизиты,

предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ.

- Инициатором электронного платежа является клиент коммерческого

банка.

- Информация о необходимости исполни

ть электронный платеж может

быт

ь направлена коммерческим банком в РКЦ одним из следующих

способов: курьером или спецсвязью в РКЦ доставляется платежное

поручение банка на электронные платежи с приложением вторых

экземпляров платежных документов своих клиентов; в РКЦ доставляется

магнитный носитель с описью электронных платежей; средствами

телекоммуникаций с применением специальных средств защиты

передаетс

я электронный об

раз платежного поручения.

- Электронные платежи, поступившие в РКЦ до 13 час, должны быть

выполнены в тот же день, а остальные - на следующий рабочий день,

- Отправителем и получателем межрегиональных платежей являются

ГРКЦ.

- Учет электронных платежей осуществляется в ГРКЦ.

Начиная с 1993 г. в регионах России (Астраханская, Белгородская,

Владимирская, Волгоградская, Курганс

ая, Московская, Нижегородская,

Новосибирская, Пермская, Рязанская, Самарская, Саратовская,

Свердловская, Тульская, Челябинская области, Ставропольский край,

Республика Мордовия, Республика Татарстан и др.) проводится

эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных платежей.

Цель эксперимента -апробация новых средств совершения

межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и

телеграфным авизованием. Внедрение системы позволило регионам-

участникам эксперимента сократить время прохождения пл

атежей с 10—

до 1~2 дней.

специально для МирКниг

242

Нормативной базой эксперимента в системе ЦБ РФ является

утвержденное в августе 1993 г. «Временное положение о совершении

межрегиональных электронных платежей в опытных зонах ЦБ РФ». В

настоящее время эксперимент расширен еще на 29 областей,

С 1997 г. в Московском регионе вводится многорейсовая обработка

платежей в рамках автоматизированной системы банковских расчетов.

Под многорейсовой обработкой платежей понимается проведение

нескольких ре

йсов пр

иема и обработки реестров платежей в течение

рабочего дня, результатом которых является безотзывный перевод

средств по счетам участников расчетов данной системы. Под рейсом

понимается комплекс технологических операций, проводимый в

интервале времени, установленном в соответствии с графиком, и

связанный с приемом и обработкой поступивших в систему платежей,

который вк

люч

ает в себя выполнение необходимых проводок по счетам

участников расчетов и подтверждение этих проводок реестром

проведенных платежей.

В 34 регионах РФ проходит эксперимент по внедрению электронных

платежей на внутрирегиональном уровне. Это позволило сократить сроки

до одного дня и ускорить оборачиваемость средств в расчетах. Анализ

потоков банковской информации показал, что на платежи свыше 100

млн

руб. пр

иходится около 1% от общего числа произведенных платежей и

88% ~ от сумм переведенных средств. Полученные результаты позволили

сделать вывод о целесообразности создания в рамках ЭЛСИМЕР двух

систем: системы перевода крупных сумм платежей (СПКСП) ЦБ РФ с

особыми требованиями к защите информации и технологии ее обработки

и системы электронного межбанковского кли

ринга (СЭМК

ЛИР) ЦБ РФ для

обработки мелких платежей.

Начиная с 1994 г. главный центр информатизации (ГЦИ) ЦБ РФ проводит

в Волгоградской, Саратовской и Тверской областях апробацию новых

информационных технологий. Основными целями эксперимента

являются: выработка общих для территориальных учреждений ЦБ РФ

правил и порядка автоматизации сбора, обработки и передачи

банковской информации на федеральном уровне; практичес

ая

апробация типовых автоматизированных технологий и стандартов

взаимодействия разнородных программно-технических комплексов и

вычислительных региональных систем с использованием единых правил.

В процессе эксперимента отрабатываются функции главного центра

федеральной электронной системы (ФЭС) ЦБ РФ, в том числе реализуются

технологии централизованного управления дистанционно-удаленными

вычислительными средствами, централизованного сопровождения

нормативно-справочной информации и программного обеспечения

компле

ксо

в, эксплуатируемых в ЦБ РФ, контроля за банковской

информацией. Впервые в системе Банка России в рамках эксперимента

реализуется технология «горячего» резервирования, обеспечивающая

непрерывное функционирование всех вычислительных комплексов,

систем и средств связи на . основе организации сети резервных

вычислительных систем и центров. С €4 учетом этой технологии

создается головной центр ФЭС ЦБ РФ, которы

й «<Г соед

инит

территориально разобщенные вычислительные центры. В этом ЗД|

эксперименте отрабатываются также системотехнические решения дляи

специально для МирКниг

243

нтеграции различных систем управления базами данных, подключения в

единую систему разнородных технических средств, а также проходят

апробацию различные протоколы обмена банковской информацией В

настоящее время разработаны новые электронные технологии передачи

регламентированной и нерегламентированной банковской отчетности,

опробованы типовые технологии обмена банковской информацией между

главными управлениями (национальными банками) и ГЦИ ЦБ РФ в

реально

м времени, начато вн

едрение высоконадежных отказоустойчивых

систем для головного центра ФЭС.

Недостаток бюджетных ресурсов для развития государственной сети

межбанковских расчетов вывел на рынок межбанковских клиринговых

услуг АО «Центральная расчетная палата» (ЦРП), действующее на

коммерческой основе и имеющее:

- электронный центр межбанковских расчетов;

- сертифицированный ФАПСИ - технический комплекс для обработки и

передачи коммерческой инфор

ации;

- систему многосторонних транзитных платежей;

- сетевую маршрутизацию платежей;

- возможности обеспечить принципы безотзывности, безусловности,

гарантии исполнения;

- возможность обрабатывать ежедневно более 100 000 электронных

документов и проводить расчеты более чем с 400 банками. ЦРП

использует как городскую телефонную сеть и спецсеть «Искра-2», так и

специализированные сети протокола Х.25 Спринт, Роснет, Роспак,

Инфотел.

Банки создают свои собствен

ные клири

нговые системы и межбанковские

расчетные палаты, которые, как правило, строятся на принципе

зависимости от коммерческих банков (своих учредителей), готовых нести

как юридическую, так и экономическую ответственность перед

участниками расчетов.

Список использованной литературы

1. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30

ноября 1994 г. № 51-ФЗ.

2. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26

января 1996 г. № 14-ФЗ.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в

Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. (ред. от 02.11,2004).

4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации

(Банке России)» от 10.07,2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.0

.2004).

5. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации,

утверждены Центральньш банком РФ от 3 октября 2002 г, № 2-П (ред. от

11.06.2004).

6. Положение «О системе валовых расчетов в режиме реального времени

Банка России», утв. Письмом ЦБ РФ от 24.08.1998 № 50-П.

7. Агарков М.М, Основы банкового права: курс лекций. - 2-е изд. - М.:

БЕК, 19

94. - 82 с.

специально для МирКниг

244

8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. -

СПб.: Питер, 2004. - 384 с: ил.

9. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения

банковских расчетов (комментарии законодательства и схемы): учебное

пособие. -М.: Экзамен, 2003. - 416 с.

10. Дитер В. Эльберскирх. Практика осуществления межбанковских

операций // Деньги и кредит - 1991. - № 6.

11. Ерпылева Н.Ю. Междуна

одное банковское право: учебное пособие. -

М.: «Форум» - «Инфра-М», 1998. - 264 с.

12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: БЕК, 2001. -

654 с.

13. Козлова Е. П., Галанина Е.Н. Бухгалтерский учет в коммерческих

банках. - М.: Финансы и статистика, 1996.

14. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право

Российской Федерации. Особенная часть: уче

ник / под общ. ред. Б.Н.

Топорнина. -М.: Юристъ, 2002. - 448 с.

специально для МирКниг

245

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Оглавление

Глава 1. Понятие банковского кредитования.

Отличие банковского кредитования от небанковского.

Глава 2. Кредитный договор.

Глава 3. Виды кредитов.

Глава 4. Порядок выдачи кредита.

Список использованной литературы

Глава 1. Понятие банковского кредитования.

Отличие банковского кредитования от

небанковского

Кредит известен законодательству довольно давно. Современная наука

позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в

зависимости от различных оснований, Наиболее распространенным

является деление кредита на товарный (предоставляемый в виде

определенных предметов, вещей) и денежный (в рамках которого

заемщику предоставляются исключительно денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на

долгосрочные, среднесрочные и крат

косрочные.

Б зав

исимости от наличия обеспечения - на обеспеченные и

необеспеченные.

Ряд авторов, в частности Ефимова Л.Г.1, в зависимости от заемщиков и

цели использования кредита подразделяет кредиты на государственные,

потребительские, промышленные, инвестиционные, межбанковские и т.д.

В зависимости от кредитора (заимодавца) кредит может быть:

- банковским;

- коммерческим (кредит, предоставляемый одним лицом другому,

осуществляемый в рам

ах основного договора, заключенному между

контрагентами);

- государственным (предоставляемым одним государством другому);

- кредитом частных лиц (заключаемым между гражданами и носящим

потребительский характер)2.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая

на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение

прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в

размещении привлеченных денежных средств кли

ентов на условиях

возвратности, срочн

ости, платности.

Отличительные характеристики банковского кредитования:

- осуществляется за счет привлеченных денежных средств;

- носит прямой характер;

1 Ефимова Л.Г. Банковские операции. - М.: 2001.

2 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г.А. Тосуня-

на. - М.: Юристь, 2002. - С. 59.

специально для МирКниг

246

- правовой основой банковского кредитования являются не только

общие, но и специальные нормы, представленные нормативными актами

Центрального банка РФ;

- наличие специального субъекта, участвующего в кредитных отношениях

- кредитной организации, которой такое право предоставлено ст, 5

Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и лицензией

на совершение банковской деятельности В данном случае банки

выступают посредн

ика

ми в хозяйственном обороте, привлекая временно

свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на

условиях возвратности, срочности, платности;

- для кредитной организации предоставление кредита есть

профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с

целью извлечения прибыли;

- банковский кредит предоставляется только в денежной форме;

- поскольку кредитный договор является консен

суальным, то

обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижен

ия

согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора;

- правовой формой банковского кредитования является кредитный

договор, на основании которого клиенту зачастую открывается лицевой

счет;

- предоставление банковского кредита возможно как путем разового

перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту

кредитной линии;

- процентная ставка по банк

овско

му кредиту определяется кредитной

организацией и клиентом самостоятельно на основе ставки

рефинансирования ЦБ РФ;

- как правило, банковское кредитование осуществляется при наличии

определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской

гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

- возвратность - возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма

кредита мож,-т быть возвращена либо пу

тем разо

вого платежа,

произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем

возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена

кредитным договором);

- срочность - кредит предоставляется на определенный в кредитном

договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

- возмездность - уплата клиентом процентов за пользование

предоставленными в кредит денежными средствами;

- рядом ав

тором доп

ускается определение в качестве принципа

банковского кредитования его целевой характер.

Банковское кредитование можно определить как деятельность кредитной

организации по выдаче, оформлению и управлению переданными в

кредит денежными средствами. В современных условиях банковское

кредитование подразделяется на три основных направления, в

зависимости от которых кредитная организация может устанавливать

определенные требования: кредитование крупных корп

орат

ивных

клиентов; кредитование малого и среднего бизнеса; розничное

кредитование (кредитование физических лиц). Но при любом виде

кредитования кредитная организация проводит значительную работу по:

1) осуществлению предварительной работы по предоставлению кредитов.

Она, как правило, сводится к определению состава будущих заемщиков

специально для МирКниг

247

и видов предоставляемых кредитов; количественных параметров

кредитования и обеспечения возвратности кредита; процентных ставок и

вопросов контроля за соблюдением заемщиком возвратности кредита;

2) оформлению кредита: разработке типовых форм кредитных договоров,

а также технологической процедуры выдачи кредита,

3) управлению кредитом, т.о. осуществление мониторинга кредита. Это

имеет существенное значение при выдаче кредита в виде кре

дитной

линии, когда кред

ит выдается траншами в зависимости от

своевременности и правильности возврата предыдущего транша.

Глава 2. Кредитный договор

Правовой основой банковского кредитования является кредитный

договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор)

обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере

и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется

возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусто-

ронне обязывающим. Права и обязанности по нему возн

ика

ют с момента

достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям

договора. Предметом данного договора могут являться только денежные

средства как в наличной, так и в безналичной форме.

Сторонами кредитного договора являются:

а) банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на

совершение кредитных операций;

б) заемщик - любое юридическое или фи

зическое лицо.

Кредитный договор заключает

ся в простой письменной форме, правовые

последствия несоблюдения которой установлены в ст. 820 ГК РФ

(недействительность сделки).

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его

сторон.

Основной обязанностью кредитной организации по кредитному договору

является предоставление денежных средств (кредита) заемщику в

размере и на условиях, предусмотренных договором (ч. 1 ст. 81

9 ГК РФ).

Предоставление

банком денежных средств клиентам банка

осуществляется следующими способами:

- разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо

выдачей наличных денег заемщику-физическому лицу;

- открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора),

на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение

и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если

общая су

мм

а предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не

превышает максимального размера (лимита), определенного в

соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора)

размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает

установленного ему данным соглашением (договором) лимита

задолженности. Под открытием кредитной линии может также пониматься

заключение договора на предоставление де-

специально для МирКниг

248

нежных средств, условия которого по своему экономическому

содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего

разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику (

Положение ЦБР «О внесении изменений и дополнений в Положение ЦБР

«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями

денежных средств и их возврата (погашения)» от 27 июля 2001 г. № 144-

П).

- кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оп

латы

расчетных документов

с банковского счета заемщика. Кредитование

подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на

счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке,

оговоренном банком и клиентом в договоре;

- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств

клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

-другими способами, предусмотренными действующим

законодат

льством.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании

распоряжения, составленного специалистами уполномоченного

подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным

должностным лицом банка.

К основным правомочиям заемщика по кредитному договору относятся:

1) право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в

кредитном договоре;

2) право требовать предоставления денежных средств в объеме и в

сроки, обусловленные в кр

едитном до

говоре;

3) право отказаться от получения кредита полностью или частично,

уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его

предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми

актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

К основным обязанностям заемщика относятся:

1) предоставление обеспечения обязательств по возврату суммы кредита

и процентов по нему;

2) сво

временный возврат суммы предоставленного кредита и уплата

проценты по ним. По операциям, связанным с размещением денежных

средств, банки учитывают на счетах бухгалтерского учета три основных

вида процентов:

- начисленные (накопленные) проценты по активным операциям банка -

проценты, причитающиеся к получению от клиентов банка (юридических

лиц включая банки, и физических лиц) по р

змещенным у них денежным

средствам и учитываемые на счете по учету требований банка по

получению процентов.

- полученные проценты по активным операциями банка - проценты,

списанные со счетов клиентов - заемщиков банка (расчетных, текущих),

в том числе списанные с корреспондентского счета банка - заемщика,

внесенные в установленном порядке наличными денежными средствами в

кассу бан

а-кредитора, зачисленные на корреспондентские счета банка-

кредитора;

- просроченная задолженность по получению процентов - задолженность

по процентам, причитающимся к получению от юридических и

физических лиц, включая банки, но не полученная банком-кредитором по

наступлении установленного соответствующим договором срока либо при

наступлении предусмотренных договором обязательств.

специально для МирКниг