Бабурина Н.А. Международный банковский бизнес

Подождите немного. Документ загружается.

îáëàäàíèÿ ìîíåòàðíûõ ìåòîäîâ ðåãóëèðîâàíèÿ ýêîíîìèêîé, íî â òî æå

âðåìÿ ÿâëÿåòñÿ ñóùíîñòíîé õàðàêòåðèñòèêîé è áîëüøå îòðàæàåò ïðîÿâ-

ëåíèå ðîëè áàíêà â ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìå è ÿâëÿåòñÿ ñëåäñòâèåì îñó-

ùåñòâëåíèÿ ïîñðåäíè÷åñòâà.

Î÷åðåäíàÿ òî÷êà çðåíèÿ ïðåäñòàâëåíà ó÷åíûìè Óðàëüñêîãî ãîñó-

äàðñòâåííîãî ýêîíîìè÷åñêîãî óíèâåðñèòåòà, êîòîðûìè ïðèâîäÿòñÿ òà-

êèå ôóíêöèè [88, c. 471-474]:

1. Ñòèìóëèðîâàíèå ñáåðåæåíèé è ôîðìèðîâàíèå íàêîïëåíèé â îá-

ùåñòâå.

2. Îñóùåñòâëåíèå áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ â ýêîíîìèêå.

3. Ïîñðåäíè÷åñòâî â êðåäèòå.

4. Ïîñðåäíè÷åñòâî â îïåðàöèÿõ ñ öåííûìè áóìàãàìè.

5. Ñîçäàíèå êðåäèòíûõ èíñòðóìåíòîâ îáðàùåíèÿ.

Àâòîðû î÷åíü òî÷íî ðàçãðàíè÷èâàþò íàçíà÷åíèå ïîñðåäíèêà áàíêà

â ýêîíîìèêå, îòìå÷àÿ, ÷òî îí îêàçûâàåò ïîñðåäíè÷åñòâî â ïëàòåæàõ, â

êðåäèòå è â îïåðàöèÿõ ñ öåííûìè áóìàãàìè, òåì ñàìûì ðàçíîñòîðîííå

ðàçáèðàÿ åãî ïîñðåäíè÷åñêóþ ðîëü â ýêîíîìèêå. Ôîðìèðîâàíèå íàêîï-

ëåíèé, åñëè ðàññìàòðèâàòü ýòîò ïðîöåññ ñ òî÷êè çðåíèÿ àêêóìóëÿöèè

âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ áàíêîì è ôîðìèðîâàíèÿ îðãà-

íèçîâàííûõ ñáåðåæåíèé, ÿâëÿåòñÿ ñòðóêòóðèðóþùåé õàðàêòåðèñòèêîé

ñóùíîñòè áàíêà, êàê âåðíî ïîäìå÷åíî êîëëåêòèâîì ýêîíîìèñòîâ. Îä-

íàêî åñëè ðàññìàòðèâàòü ôîðìèðîâàíèå íàêîïëåíèé â ýêîíîìè÷åñêîé

ñèñòåìå â öåëîì, òî íà ôîíä íàêîïëåíèÿ âëèÿþò è ìíîæåñòâî äðóãèõ

ôàêòîðîâ. Ñòèìóëèðîâàíèå æå ñáåðåæåíèé âîçìîæíî áàíêàìè òîëüêî â

óñëîâèÿõ ñòàáèëüíîé ýêîíîìèêè è íèçêèõ òåìïîâ èíôëÿöèè, ñëåäîâà-

òåëüíî, ïðîÿâëÿåòñÿ íå àáñîëþòíî. Ïîä ñîçäàíèåì êðåäèòíûõ èíñòðó-

ìåíòîâ îáðàùåíèÿ ïîäðàçóìåâàåòñÿ ñîçäàíèå ôèíàíñîâûõ èíñòðóìåí-

òîâ, êîòîðûå ìîãóò ÿâëÿòüñÿ çàìåíîé íàëè÷íûõ äåíåã â îáðàùåíèè.

Ñêîðåå âñåãî, àâòîðû ïîäðàçóìåâàëè âûïóñê âåêñåëåé, ÷åêîâ, âîçìîæíî,

è áàíêîâñêèõ êàðò. Â äàííîì ïðîÿâëåíèè íàõîäèò ñâîå îòðàæåíèå, êàê

íàì ïðåäñòàâëÿåòñÿ, ðåçóëüòàò ïîñðåäíè÷åñòâà áàíêà â îñóùåñòâëåíèè

ðàñ÷åòîâ è äâèæåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

Àâòîðñêèé êîëëåêòèâ ÁÃÝÓ îòìå÷àåò, ÷òî áàíê âûïîëíÿåò äâå ôóí-

êöèè [132, c. 7-8]:

1. Ïîñðåäíè÷åñêàÿ ôóíêöèÿ, êîòîðàÿ íàõîäèò ñâîå îòðàæåíèå â ïî-

ñðåäíè÷åñòâå â êðåäèòå, ïîñðåäíè÷åñòâå â ïëàòåæàõ, ïîñðåäíè÷åñòâå â

îïåðàöèÿõ ñ öåííûìè áóìàãàìè.

2. Ñòèìóëèðîâàíèå íàêîïëåíèé â õîçÿéñòâå, ñâîäÿ ýòó ôóíêöèþ ê

àêêóìóëÿöèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ, è òîëüêî îòìå÷àÿ, ÷òî áàíê ìîæåò ñòè-

ìóëèðîâàòü äàííûé ïðîöåññ íà îñíîâå ãèáêîé äåïîçèòíîé ïîëèòèêè,

ñòðàõîâàíèÿ äåïîçèòîâ è ãàðàíòèè èõ âîçâðàòà.

Òþòþííèê À. Â. è Òóðáàíîâ À. Â. â ñâîåé ðàáîòå âûäåëÿþò ñëåäóþ-

ùèå îñíîâíûå ýêîíîìè÷åñêèå ôóíêöèè áàíêîâ [182, c. 28]:

1. Ñîçäàíèå äåíåã.

2. Ðàñïðåäåëèòåëüíàÿ ôóíêöèÿ.

3. Ðàñ÷åòíàÿ ôóíêöèÿ.

4. Êîíòðîëüíàÿ ôóíêöèÿ.

5. Ôèíàíñîâîå ïîñðåäíè÷åñòâî.

Ïåðâàÿ ôóíêöèÿ óæå íåîäíîêðàòíî âñòðå÷àëàñü è èíòåðïðåòèðîâà-

ëàñü íàìè ðàíåå, è íåëüçÿ íå ñîãëàñèòüñÿ ñ àâòîðàìè â òîì, ÷òî îíà

ïðèñóùà áàíêàì. Ýêîíîìèñòàìè âûäåëÿåòñÿ ðàñïðåäåëèòåëüíàÿ ôóíêöèÿ,

êîòîðàÿ íàõîäèò ñâîå ïðîÿâëåíèå â òîì, ÷òî áàíêè âûñòóïàþò ïîñðåäíè-

êàìè ïðè ðàñïðåäåëåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà îñíîâàíèè ýêîíîìè÷åñêîé

âûãîäû îò ñóáúåêòîâ, ó êîòîðûõ îíè ÿâëÿþòñÿ âðåìåííî ñâîáîäíûìè, ê

ñóáúåêòàì, íóæäàþùèìñÿ â íèõ. Òàêèì îáðàçîì, ýòî ñâÿçàíî ñ ïîñðåäíè-

÷åñêîé ôóíêöèåé, â ÷àñòíîñòè ñ ïîñðåäíè÷åñòâîì â êðåäèòå. Ýòî çàìå÷à-

íèå ìîæíî îòíåñòè ê òðåòüåé ôóíêöèè, â êîòîðîé áàíêè âûñòóïàþò ïî-

ñðåäíèêàìè â ïëàòåæàõ. Êîíòðîëüíàÿ ôóíêöèÿ, ñîãëàñíî òðàêòîâêå àâòî-

ðîâ, êîòîðûå îòìå÷àþò, ÷òî ÷åðåç áàíêè îñóùåñòâëÿåòñÿ ðåãóëèðîâàíèå

ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè ïóòåì ïðîâåäåíèÿ ãîñóäàðñòâåííîé ïîëèòèêè, âñå

æå ìîæåò áûòü îòíåñåíà ê ðåçóëüòàòó ïðîÿâëåíèÿ ïîñðåäíè÷åñêîé ôóíê-

öèè áàíêà. Íåëüçÿ íå ñîãëàñèòüñÿ ñ ïÿòîé ôóíêöèåé, ôèíàíñîâîå ïîñðåä-

íè÷åñòâî äåéñòâèòåëüíî îòðàæàåò ñóùíîñòü êîììåð÷åñêîãî áàíêà.

Ìàñëåí÷åíêîâ Þ. Ñ. è Äóáàíêîâ À. Ï., èçó÷àÿ ïðèðîäó êîììåð÷åñ-

êîãî áàíêà, ðàññìàòðèâàþò áàíê, îïèðàÿñü íà åãî íîðìàòèâíî-ïðàâî-

âóþ òðàêòîâêó è íà ìåñòî â ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìå, îäíàêî, íå âñêðû-

âàÿ ñèñòåìíî ñóùíîñòü áàíêà, à îòìå÷àÿ ëèøü åãî îòëè÷èòåëüíûå õà-

ðàêòåðèñòèêè è íàçíà÷åíèå. «Çàêîíîäàòåëüíî çàêðåïëåííîå íàçíà÷åíèå

áàíêà ñîñòîèò â òîì, ÷òîáû àêêóìóëèðîâàòü ñâîáîäíûå äåíåæíûå ñðåä-

ñòâà ïðåäïðèÿòèé, ó÷ðåæäåíèé, îðãàíèçàöèé è íàñåëåíèÿ è ñîáðàííûå

òàêèì îáðàçîì ñðåäñòâà ïðåäîñòàâëÿòü â êðåäèò, òî åñòü âî âðåìåííîå

ïîëüçîâàíèå è òàêæå çà ïëàòó» [195, c. 10]. Ôóíêöèè òàêæå îòîæäåñòâ-

ëÿþòñÿ ñ îïðåäåëåííûìè óñëóãàìè, êîòîðûå îêàçûâàåò áàíê: «Êîììåð-

÷åñêèé áàíê ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ïîñðåäíè÷åñêóþ îðãàíèçàöèþ, îêàçû-

âàþùóþ êëèåíòàì äâå íåîáõîäèìûå ôóíäàìåíòàëüíûå óñëóãè:

— êðåäèòíûå — äâóì ðàçíûì ãðóïïàì êëèåíòîâ, îäíà èç êîòîðûõ

ñàìà êðåäèòóåò áàíê, äîâåðÿÿ åìó ñâîè ñðåäñòâà, à äðóãàÿ êðåäèòóåòñÿ â

áàíêå, çàíèìàÿ ó íåãî äåíüãè;

— ðàñ÷åòíî-ïëàòåæíûå (íåðåäêî â ñî÷åòàíèè ñ êàññîâûìè) — âñåì

ñâîèì êëèåíòàì.

Ôóíêöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ âûðàæàþòñÿ òàêæå â òîì, ÷òî îíè

ÿâëÿþòñÿ êàê áû ïðîâîäíèêàìè èëè äàæå «ïîâîäûðÿìè» â ñëîæíåéøåé

ñèñòåìå ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè è ìèðîõîçÿéñòâåííûõ ñâÿçåé äëÿ äðóãèõ

ó÷àñòíèêîâ ðûíêà — ïðîèçâîäñòâåííûõ ïðåäïðèÿòèé, îðãàíèçàöèé òîð-

ãîâëè, íåáàíêîâñêîãî ôèíàíñîâîãî ñåêòîðà è íàñåëåíèÿ» [195, c. 11].

Çàðóáåæíûå ýêîíîìèñòû â îñíîâíîì íå èññëåäóþò ñóùíîñòè, ôóíê-

öèé áàíêà, à áîëåå ïîäðîáíî èçó÷àþò îïåðàöèè, êîòîðûå áàíê îñóùå-

ñòâëÿåò, è ìåñòî áàíêà â ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìå. Ïîýòîìó â èññëåäîâà-

íèÿõ ìîæíî íàéòè ðàçðîçíåííûå ôóíêöèè, êîòîðûå âûòåêàþò ëèáî èç

îïðåäåëåíèé áàíêà, ëèáî èç êîíòåêñòà ðàññìîòðåíèÿ áàíêà êàê ýëåìåí-

òà ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìû. Òàê, íàïðèìåð, Ìýíêüþ Í. Ã. îòìå÷àåò, ÷òî

îñíîâíàÿ ôóíêöèÿ áàíêîâ «ñîñòîèò â ïðèåìå ñðåäñòâ îò æåëàþùèõ ñäå-

ëàòü ñáåðåæåíèÿ è ïðåäîñòàâëåíèè ññóä òåì, êòî â íèõ íóæäàåòñÿ. …Îä-

íàêî áàíêè èãðàþò â ýêîíîìèêå åùå îäíó âàæíóþ ðîëü: îíè îáëåã÷àþò

îïëàòó òîâàðîâ è óñëóã… áàíêè ïîìîãàþò ñîçäàòü ñïåöèàëüíîå ïëàòåæ-

íîå ñðåäñòâ, êîòîðîå ïðè ñîâåðøåíèè ñäåëîê èñïîëüçóåòñÿ êàê ñðåäñòâî

îáìåíà» [126, c. 298]. Â äàííîé òðàêòîâêå òàêæå ïåðåìåæàþòñÿ ðîëü è

ôóíêöèÿ, äàííûå ïîíÿòèÿ íå ðàçãðàíè÷èâàþòñÿ.

Äðóãîé èçâåñòíûé ýêîíîìèñò Ï. Ñàìóýëüñîí îòìå÷àåò: «Ïåðâàÿ ýêî-

íîìè÷åñêàÿ ôóíêöèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ñîñòîèò â àêêóìóëèðîâàíèè

áåññðî÷íûõ äåïîçèòîâ (âåäåíèå òåêóùèõ ñ÷åòîâ) è îïëàòå ÷åêîâ, âûïè-

ñàííûõ íà ýòè áàíêè. Âòîðàÿ … êðåäèòíàÿ ôóíêöèÿ» [166, c. 265-266].

Äàííàÿ òî÷êà çðåíèÿ íà ôóíêöèè áàíêîâ íå âñêðûâàåò ñóùíîñòè êðå-

äèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, à ëèøü îïèñûâàåò äàëåêî íå ïîëíûé ïåðå÷åíü îïå-

ðàöèé, ïðîâîäèìûõ áàíêàìè. Âñå æå ðàöèîíàëüíîå çåðíî â äàííîé òðàê-

òîâêå êðîåòñÿ, åñëè åå ðàñøèðèòü è ðàññìîòðåòü áàíê êàê ïîñðåäíèêà â

ïëàòåæàõ è ïîñðåäíèêà â êðåäèòå.

Ñëåäóþùàÿ òî÷êà çðåíèÿ ïðèâåäåíà â ðàáîòå íåìåöêèõ èññëåäîâà-

òåëåé, êîòîðûå âûäåëèëè ñëåäóþùèå ôóíêöèè [69, c. 11]:

1. Òðàíñôîðìàöèÿ ñðîêîâ.

2. Òðàíñôîðìàöèÿ ðàçìåðîâ äåíåæíûõ ñóìì.

3. Òðàíñôîðìàöèÿ ðèñêà.

Ñëåäóåò â òî æå âðåìÿ îòìåòèòü, ÷òî ýòî ñêîðåå íå ôóíêöèè, à

ðåçóëüòàò ïîñðåäíè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè áàíêà.

Â ðàáîòå Ïèòåðà Ñ. Ðîóçà íàèáîëåå ïîëíî ïðîÿâëÿåòñÿ çàðóáåæíûé

âçãëÿä íà ôóíêöèè áàíêîâ, ñâÿçàííûé ñ îòîæäåñòâëåíèåì ôóíêöèé è

îïåðàöèé. Òàê, îí âûäåëÿåò ñëåäóþùèå ôóíêöèè [161, c. 5]:

1. Êðåäèòíàÿ ôóíêöèÿ.

2. Ôóíêöèÿ èíâåñòèöèîííîãî ïëàíèðîâàíèÿ.

3. Ôóíêöèÿ ïëàòåæåé è ðàñ÷åòîâ.

4. Ñáåðåãàòåëüíàÿ ôóíêöèÿ.

5. Ôóíêöèÿ óïðàâëåíèÿ ïîòîêàìè íàëè÷íîñòè.

6. Ôóíêöèÿ áàíêîâñêîãî èíâåñòîðà, èëè ôóíêöèÿ àíäåððàéòåðà.

7. Áðîêåðñêàÿ ôóíêöèÿ.

8. Ôóíêöèÿ ñòðàõîâàíèÿ.

9. Òðàñòîâàÿ ôóíêöèÿ.

Äàííàÿ òî÷êà çðåíèÿ òàêæå íå äîáàâëÿåò ÿñíîñòè è îäíîçíà÷íîñòè

ê òðàêòîâêàì ôóíêöèé áàíêîâ, è îñíîâíîé åå íåäîñòàòîê — ïðèðàâíè-

âàíèå ïîíÿòèÿ «ôóíêöèÿ» ê ïîíÿòèþ «îïåðàöèÿ». Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî

è íåêîòîðûå îòå÷åñòâåííûå ýêîíîìèñòû ïðèäåðæèâàþòñÿ àíàëîãè÷íîãî

âçãëÿäà íà ôóíêöèè áàíêîâ, êàê íà îïåðàöèè [86, c. 62], [104, c. 16].

Ôóíêöèè êîììåð÷åñêîãî áàíêà, êàê ýòî ïîêàçàíî âûøå, ðàññìàòðè-

âàþòñÿ è ñ òî÷êè çðåíèÿ åãî íàçíà÷åíèÿ â ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìå, è ñ

ïîçèöèè âûïîëíÿåìûõ îïåðàöèé, ÷òî ïîçâîëÿåò ñäåëàòü âûâîä îá îòñóò-

ñòâèè åäèíîãî ìåòîäîëîãè÷åñêîãî ïîäõîäà ê èõ îïðåäåëåíèþ. Â ñâÿçè ñ

÷åì â ëèòåðàòóðå äîâîëüíî ÷àñòî âñòðå÷àåòñÿ îòîæäåñòâëåíèå ôóíêöèé

è îïåðàöèé êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, ïðèâîäÿòñÿ õàðàêòåðèñòèêè îïðåäå-

ëåííûõ âèäîâ äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ, ïåðåìåæàþòñÿ ôóíêöèè è ðîëü áàí-

êà â ýêîíîìèêå. Ñõîäñòâî âîççðåíèé íà ôóíêöèè áàíêîâ çàêëþ÷àåòñÿ â

òîì, ÷òî âñå îíè ðàñêðûâàþò òîëüêî ýêîíîìè÷åñêèé àñïåêò äåÿòåëüíîñ-

òè áàíêîâ, íî íå âñêðûâàþò ñîöèàëüíûé.

Áàíê, êàê ýëåìåíò áàíêîâñêîé ñèñòåìû è, ñëåäñòâåííî, ýêîíîìè÷åñ-

êîé ñèñòåìû, íå ÿâëÿåòñÿ îáîñîáëåííûì èíñòèòóòîì, îí íàõîäèòñÿ âî

âçàèìîñâÿçè ñ âíåøíåé ñðåäîé ñâîåãî ñóùåñòâîâàíèÿ. Òåì ñàìûì íåîá-

õîäèìî ðàññìàòðèâàòü ôóíêöèè áàíêà ñ òî÷êè çðåíèÿ òîãî, êàêèì îáðà-

çîì áàíê ñâÿçàí ñ äðóãèìè ýëåìåíòàìè ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìû âî âçàè-

ìîäåéñòâèè, êàê îíè çàâèñÿò îò íåãî. Ñëåäîâàòåëüíî, ôóíêöèè áàíêîâ â

ñâîåé ñîâîêóïíîñòè âîñïðîèçâîäÿò öåëîñòíîå ïðåäñòàâëåíèå î ìåñòå è

íàçíà÷åíèè áàíêà â ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìå. Ôóíêöèè áàíêà äîëæíû

îòðàæàòü åãî ñóùíîñòü è ó÷èòûâàòü âîçäåéñòâèå, êîòîðîå îí îêàçûâàåò â

ðåçóëüòàòå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ íà âíåøíþþ ñðåäó ñâîåãî ñóùåñòâîâàíèÿ.

Ó÷èòûâàÿ âûøåîçíà÷åííîå, ñëåäóåò ðàññìàòðèâàòü òîëüêî îäíó ôóí-

êöèþ áàíêà — ïîñðåäíè÷åñêóþ.

Ïîñðåäíè÷åñêàÿ ôóíêöèÿ áàíêà íàõîäèò ñâîå îòðàæåíèå â òîì, ÷òî

áàíê ñâÿçàí ñ äðóãèìè ýëåìåíòàìè ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìû ïóòåì îñóùå-

ñòâëåíèÿ ïîñðåäíè÷åñòâà. Ïîñðåäíè÷åñòâî áàíêà ïðîÿâëÿåòñÿ â ïîñðåä-

íè÷åñòâå â ïëàòåæàõ, â êðåäèòå, íà ðûíêå öåííûõ áóìàã è ïð. Âûïîëíÿÿ

ïîñðåäíè÷åñêóþ ôóíêöèþ, áàíê âûñòóïàåò èíñòèòóòîì, îáëàäàþùèì èí-

ôîðìàöèåé, âëàäåþùèì òåõíîëîãèåé è îïåðèðóþùèì èíñòðóìåíòàìè, â

ñîâîêóïíîñòè ïîçâîëÿþùèìè åìó íàõîäèòü áàëàíñ èíòåðåñîâ ìåæäó âëà-

äåëüöàìè âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ è ñóáúåêòàìè, íóæäà-

þùèìèñÿ â íèõ, îáëåã÷àòü îñóùåñòâëåíèå ïëàòåæåé ìåæäó êîíòðàãåíòà-

ìè, ñâîäèòü ôèíàíñîâûå èíòåðåñû ðàçëè÷íûõ ñòîðîí. Ôóíêöèîíèðóÿ â

êà÷åñòâå ïîñðåäíèêà, êîììåð÷åñêèé áàíê ÿâëÿåòñÿ ïðîâîäíèêîì äåíåæ-

íî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè Öåíòðàëüíîãî áàíêà è, ñîîòâåòñòâåííî, îêàçûâà-

åò âëèÿíèå íà ýêîíîìè÷åñêèå ïðîöåññû è ñîñòîÿíèå ýêîíîìèêè â öåëîì.

Áåç ñóùåñòâîâàíèÿ ñèñòåìû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ïðèìåíåíèå ìíîãèõ

ìåòîäîâ äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè áûëî áû íåâîçìîæíî èëè çàòðóä-

íåíî. Èìåííî áëàãîäàðÿ îñóùåñòâëåíèþ ïîñðåäíè÷åñòâà â àêêóìóëÿöèè

è ïåðåðàñïðåäåëåíèè âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ñáåðåãà-

òåëåé ê çàåìùèêàì, âîçìîæíà êðåäèòíàÿ ýìèññèÿ äåíåã áàíêîâñêîé ñèñ-

òåìîé. Îäíàêî, îñóùåñòâëÿÿ ïîñðåäíè÷åñòâî, áàíê ñïîñîáåí âîçäåéñòâî-

âàòü íå òîëüêî íà ýêîíîìè÷åñêèå, íî è íà ñîöèàëüíûå ïðîöåññû. Ïîñëå-

äíåå íàïðàâëåíèå íå ðàçðàáîòàíî â ýêîíîìè÷åñêîé ëèòåðàòóðå, íî

ïðåäñòàâëÿåòñÿ àêòóàëüíûì â óñëîâèÿõ ñîâðåìåííîãî ðàçâèòèÿ îáùåñòâà.

Ôóíêöèîíèðóÿ â ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìå â êà÷åñòâå íåîòúåìëåìîãî

åå ýëåìåíòà, áàíêè îñóùåñòâëÿþò âçàèìîäåéñòâèå ñ âíåøíåé ñðåäîé â

êà÷åñòâå ïîñðåäíèêà ìåæäó äðóãèìè åå ýëåìåíòàìè. Èìåííî äàííàÿ

òî÷êà çðåíèÿ ïðèâåäåíà â ðàáîòå Ï. Ñ. Ðîóçà, êîòîðûì ïðåäëîæåíà

ñëåäóþùàÿ ñèñòåìàòèçàöèÿ ðîëåé áàíêîâ [161, c. 6]:

1. Ðîëü ïîñðåäíèêà (â ÷àñòíîñòè ïîñðåäíèêà â òðàíñôîðìàöèè ñáå-

ðåæåíèé â êðåäèòû).

2. Ðîëü â îñóùåñòâëåíèè ïëàòåæåé.

3. Ðîëü ãàðàíòà.

4. Ðîëü îðãàíèçàöèè, ïðåäîñòàâëÿþùåé àãåíòñêèå óñëóãè.

5. Ïîëèòè÷åñêàÿ ðîëü (ðîëü ïðîâîäíèêà ïîëèòèêè ãîñóäàðñòâà).

Â ðàáîòå Ñìóëîâà À. Ì. ðîëü áàíêîâ àíàëèçèðóåòñÿ ñêâîçü ïðèçìó

òåîðèè áàíêîâñêîé ôèðìû, â êîòîðîé âûäåëÿþòñÿ ñëåäóþùèå êîíöåïöèè

[171, c. 109-112]:

1. Áàíê êàê ôèíàíñîâûé ïîñðåäíèê.

2. Áàíê êàê ïðîèçâîäèòåëü ôèíàíñîâûõ ïðîäóêòîâ è óñëóã.

3. Áàíê êàê ìóëüòèïëèêàòîð ðîñòà.

4. Áàíê êàê äåëåãèðîâàííûé êîíòðîëåð.

5. Áàíê êàê ôèðìà, îáåñïå÷èâàþùàÿ ðàöèîíèðîâàíèå ìåæäó ïîòðåá-

ëåíèåì è ñáåðåæåíèåì.

Â öåëîì æå, áàíê êàê ýëåìåíò ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìû ïðè ðåàëèçà-

öèè ïîñðåäíè÷åñêîé ôóíêöèè â ýêîíîìèêå âûïîëíÿåò âàæíóþ ðîëü,

êîòîðàÿ îáóñëîâëåíà åãî íàçíà÷åíèåì â ýêîíîìèêå. Íàçíà÷åíèå çàêëþ-

÷àåòñÿ â òîì, ÷òî áàíê ÿâëÿåòñÿ ïîñðåäíèêîì â ýêîíîìèêå. Èãðàÿ ðîëü

ïîñðåäíèêà, áàíê îáåñïå÷èâàåò:

1. Êîíöåíòðàöèþ âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

2. Ïåðåðàñïðåäåëåíèå àêêóìóëèðîâàííûõ ðåñóðñîâ â ñîîòâåòñòâèè ñ

ïîòðåáíîñòÿìè ýêîíîìèêè è ýêîíîìè÷åñêîé âûãîäîé.

3. Óñêîðåíèå, óïîðÿäî÷åíèå è ðàöèîíàëèçàöèþ äåíåæíîãî îáîðîòà.

4. Ïåðåäà÷ó ýêîíîìèêå èìïóëüñîâ äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè.

5. Îñóùåñòâëåíèå ñáàëàíñèðîâàííîé äåÿòåëüíîñòè, íàïðàâëåííîé íà

äîñòèæåíèå êàê ñîáñòâåííûõ èíòåðåñîâ áàíêà, òàê è èíòåðåñîâ îáùå-

ñòâà, â êîòîðîì áàíê ôóíêöèîíèðóåò.

Îáåñïå÷åíèå áàëàíñà ñîáñòâåííûõ è îáùåñòâåííûõ èíòåðåñîâ îáóñ-

ëîâëèâàåòñÿ, ïðåæäå âñåãî, ðåøåíèåì çàäà÷è îïòèìèçàöèè äåÿòåëüíîñòè â

çàäàííûõ ðàìêàõ, êîòîðàÿ íàõîäèò ñâîå îòðàæåíèå â íàõîæäåíèè áàëàí-

ñà êðèòåðèåâ ïðèáûëüíîñòü-ëèêâèäíîñòü. Ïîääåðæàíèå ëèêâèäíîñòè èìå-

åò âàæíîå îáùåñòâåííîå çíà÷åíèå, òàê êàê ïðåäîïðåäåëÿåò âîçìîæíîñòü

áàíêà âûïîëíÿòü ñâîè îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä êðåäèòîðàìè è âêëàä÷èêàìè.

Âûñòóïàÿ â ðîëè ïîñðåäíèêà, êîììåð÷åñêèé áàíê îñóùåñòâëÿåò ïåðåðàñï-

ðåäåëåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ìåæäó ñóáúåêòàìè, êîòîðûì îíè âðåìåííî

íå íóæíû, è ñóáúåêòàìè, èñïûòûâàþùèìè â íèõ âðåìåííóþ ïîòðåáíîñòü.

Òàêèì îáðàçîì, áàíê ïðîèçâîäèò òðàíñôîðìàöèþ ïàññèâîâ â àêòèâû,

âûäàåò ñâîè îáÿçàòåëüñòâà è ïðèíèìàåò îáÿçàòåëüñòâà äðóãèõ ñóáúåêòîâ.

Ñëåäîâàòåëüíî, àêòèâû äîëæíû îáëàäàòü ëèêâèäíîñòüþ äëÿ òîãî, ÷òîáû

áàíê ìîã îáåñïå÷èòü âûïîëíåíèå âñåõ ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ. Îáðàòíîå ìî-

æåò ïðèâåñòè ê çàäåðæêå ïëàòåæåé þðèäè÷åñêèõ ëèö è ïðèîñòàíîâëåíèþ

âûïëàò ïî âêëàäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö, çíà÷èò, ê çàìåäëåíèþ ïðîöåññà âîñ-

ïðîèçâîäñòâà è ðîñòó ñîöèàëüíîãî íåäîâîëüñòâà.

Â òî æå âðåìÿ ëèêâèäíîñòü äîëæíà áûòü ñáàëàíñèðîâàíà, òàê êàê

ðèñêîì ÿâëÿåòñÿ íå òîëüêî íåäîñòàòîê ëèêâèäíîñòè, íî è èçëèøåê ëèê-

âèäíîñòè. Èçëèøåê ëèêâèäíîñòè ñâèäåòåëüñòâóåò î òîì, ÷òî ó áàíêà

èçáûòîê âûñîêîëèêâèäíûõ, íî íèçêîäîõîäíûõ àêòèâîâ, êîòîðûå áàíê

ôèíàíñèðóåò ïðèâëå÷åííûìè ðåñóðñàìè, ÷òî âëå÷åò çà ñîáîé íåäîïîëó-

÷åíèå ÷àñòè äîõîäà. Áàíê íå ìîæåò íàêàïëèâàòü âûñîêîëèêâèäíûå àê-

òèâû, òàê êàê îñíîâíàÿ öåëü åãî äåÿòåëüíîñòè — ýòî ïîëó÷åíèå ïðèáû-

ëè, êîòîðàÿ äîëæíà îáåñïå÷èòü ýêîíîìè÷åñêóþ áåçîïàñíîñòü äåÿòåëü-

íîñòè áàíêà êàê ýêîíîìè÷åñêîãî èíñòèòóòà, îáåñïå÷èòü óäîâëåòâîðåíèå

ïîòðåáíîñòåé àêöèîíåðîâ â ïîëó÷åíèè äîõîäà íà âêëàäûâàåìûé êàïè-

òàë è òàêæå îáåñïå÷èòü óäîâëåòâîðåíèå ïîòðåáíîñòåé âëàäåëüöåâ âðå-

ìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â ïîëó÷åíèè äîõîäà îò ïðåäîñòàâ-

ëåíèÿ èõ áàíêó.

Äîñòèæåíèå îïòèìàëüíîãî ñîîòíîøåíèÿ êðèòåðèåâ ïðèáûëüíîñòü-ëèê-

âèäíîñòü ïîçâîëèò ñáàëàíñèðîâàòü îáùåñòâåííóþ çàèíòåðåñîâàííîñòü â

áåñïåðåáîéíîì ôóíêöèîíèðîâàíèè áàíêà, âûïîëíåíèå èì ïðèíÿòûõ íà

ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâ è ïðèáûëü, ïîòðåáíîñòü â ïîëó÷åíèè êîòîðîé èñïûòû-

âàþò àêöèîíåðû, êðåäèòîðû è âêëàä÷èêè áàíêà, à òàêæå ñàìà êðåäèòíàÿ

îðãàíèçàöèÿ â öåëÿõ ñîõðàíåíèÿ ñåáÿ êàê ýêîíîìè÷åñêîé åäèíèöû.

Âìåñòå ñ òåì îáùåñòâåííàÿ çíà÷èìîñòü áàíêà íàõîäèò ñâîå îòðàæå-

íèå íå òîëüêî â ñî÷åòàíèè êðèòåðèåâ ïðèáûëüíîñòü-ëèêâèäíîñòü, íî è â

ñïîñîáíîñòè ïðè îñóùåñòâëåíèè ïîñðåäíè÷åñêîé ôóíêöèè è âûïîëíåíèè

îïåðàöèé îêàçûâàòü âëèÿíèå íà ñîöèàëüíûå ïðîöåññû, ÷òî ïðèîáðåòàåò

îñîáóþ àêòóàëüíîñòü â óñëîâèÿõ ñîâðåìåííûõ òåíäåíöèé ðàçâèòèÿ ñòðàí.

Ñîöèàëèçàöèÿ ýêîíîìèêè, åå îðèåíòàöèÿ íà ðåøåíèå îáùåñòâåííî

íåîáõîäèìûõ çàäà÷ ÿâëÿåòñÿ ñòðàòåãè÷åñêè âàæíûì îðèåíòèðîì, ê êî-

òîðîìó ñòðåìÿòñÿ ýêîíîìè÷åñêè ðàçâèòûå ñòðàíû. Äàííûé ïðèîðèòåò

ðàçâèòèÿ ïîëó÷èë ñâîå ðàñïðîñòðàíåíèå ñ íà÷àëà 1980 ãã.

Â 2006 ãîäó Ïðåçèäåíò ÐÔ â Ïîñëàíèè Ôåäåðàëüíîìó ñîáðàíèþ ÐÔ

îòìåòèë: «Ïðîáëåìû ýêîíîìè÷åñêîãî è ñîöèàëüíîãî ðàçâèòèÿ ñòðàíû

òåñíî ñâÿçàíû ñ ïðîñòûì âîïðîñîì: äëÿ êîãî ìû âñå ýòî äåëàåì?» [156].

Äàííûé âîïðîñ îòíîñèëñÿ ê ïðîáëåìàì äåìîãðàôè÷åñêîé ïîëèòèêè ãî-

ñóäàðñòâà. Îäíàêî îí äîëæåí ñòàâèòüñÿ ïðè ðàçðàáîòêå è ðåàëèçàöèè

âñåõ íàïðàâëåíèé ýêîíîìè÷åñêîãî è ñîöèàëüíîãî ðàçâèòèÿ.

«Êîíöåíòðàöèÿ áþäæåòíûõ è àäìèíèñòðàòèâíûõ ðåñóðñîâ íà ïîâûøå-

íèè êà÷åñòâà æèçíè ãðàæäàí Ðîññèè — ýòî íåîáõîäèìîå è ëîãè÷íîå ðàçâè-

òèå íàøåãî ñ âàìè ýêîíîìè÷åñêîãî êóðñà, êîòîðûé ìû ïðîâîäèëè â òå÷åíèå

ïðåäûäóùèõ ïÿòè ëåò è áóäåì ïðîâîäèòü äàëüøå. Ýòî ãàðàíòèÿ îò èíåðòíîãî

ïðîåäàíèÿ ñðåäñòâ áåç îùóòèìîé îòäà÷è. Ýòî êóðñ íà èíâåñòèöèè â ÷åëîâå-

êà, à çíà÷èò — â áóäóùåå Ðîññèè» [165]. Íî áþäæåòíûõ ñðåäñòâ íåäîñòàòî÷-

íî äëÿ îáåñïå÷åíèÿ ïîòðåáíîñòè â êà÷åñòâåííîé è ýôôåêòèâíîé, à ãëàâíîå

ñèñòåìíîé òðàíñôîðìàöèè óðîâíÿ æèçíè ãðàæäàí Ðîññèè. Èíâåñòèöèè â

÷åëîâåêà ÿâëÿþòñÿ «çàëîãîì óñïåøíîãî ðàçâèòèÿ íàøåé ýêîíîìèêè â äîëãî-

ñðî÷íîé ïåðñïåêòèâå», îòìå÷àåò Ã. Î. Ãðåô [178]. Â òî æå âðåìÿ ïðèîðèòåòîì

äîëæíû ÿâëÿòüñÿ íå òîëüêî èíâåñòèöèè â ÷åëîâå÷åñêèé êàïèòàë, ýòî ëèøü

óçêîå íàïðàâëåíèå ñîöèàëüíîé ïåðåîðèåíòàöèè ýêîíîìèêè.

Òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêèõ ïðîöåññîâ â ñòðàíå â

íàñòîÿùåå âðåìÿ âûäâèãàþò íà ïåðâûé ïëàí ôîðìèðîâàíèå ñîöèàëüíîé

îòâåòñòâåííîñòè âñåõ èíñòèòóòîâ ýêîíîìè÷åñêîé èíôðàñòðóêòóðû ïðè

îñóùåñòâëåíèè ñâîåé ïðîèçâîäñòâåííîé èëè ôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè.

Òàêèì îáðàçîì, íàçðåëà íåîáõîäèìîñòü â êîìïëåêñíîì ñî÷åòàíèè â

êà÷åñòâå öåëåé ðàçâèòèÿ õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ ïîëó÷åíèÿ êàê íàè-

áîëüøåé ýêîíîìè÷åñêîé, òàê è ñîöèàëüíîé ýôôåêòèâíîñòè. Ýêîíîìè÷åñ-

êîå ðàçâèòèå â ñòðàíå äîëæíî áûòü êîìïëåêñíî ñîðèåíòèðîâàíî íà

ïîâûøåíèå êà÷åñòâà è óðîâíÿ æèçíè.

Ñîöèàëüíàÿ îòâåòñòâåííîñòü äîëæíà âîçëàãàòüñÿ íà âñå èíñòèòóöè-

îíàëüíûå åäèíèöû ýêîíîìèêè ñòðàíû, íå èñêëþ÷åíèå ñîñòàâëÿþò è êîì-

ìåð÷åñêèå áàíêè. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ïðèíèìà-

þò ó÷àñòèå â ðàçâèòèè îñíîâíûõ îáùåíàöèîíàëüíûõ ïðîãðàìì, â ÷àñò-

íîñòè, èïîòå÷íîãî è ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Òåì íå ìåíåå,

ñîöèàëüíàÿ îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ íà ýòîì íå îãðàíè÷èâàåòñÿ. Îíà

ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ è íà àêöèîíåðîâ, è íà ðàáîòíèêîâ êðåäèòíîé îðãàíè-

çàöèè. Âñå æå ýòî ëèøü óçêèé êðóã.

Íåîáõîäèìî ïåðåíèìàòü ïîñëåäíèå òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ áèçíåñà â

ìèðå, â òîì ÷èñëå è ôèíàíñîâîãî. Êîðïîðàòèâíàÿ ñîöèàëüíàÿ îòâåò-

ñòâåííîñòü äîëæíà ðàñïðîñòðàíÿòüñÿ íå òîëüêî íà àêöèîíåðîâ è ðàáîò-

íèêîâ, íî è íà ïîòðåáèòåëåé è îáùåñòâî â öåëîì.

Ñ ìîìåíòà âîçíèêíîâåíèÿ âî âðåìÿ ãðåêî-ðèìñêîé öèâèëèçàöèè è

ïî ñåé äåíü áàíêè ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé êîììåð÷åñêèå ïðåäïðèÿòèÿ. Îñ-

íîâíîé öåëüþ èõ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ ïîëó÷åíèå ïðèáûëè. Òåì

íå ìåíåå, ñ ðàçâèòèåì áàíêîâñêîãî äåëà, óñëîæíåíèåì âçàèìîñâÿçåé,

ôóíêöèé áàíêîâñêîé ñèñòåìû áàíêè, à â öåëîì èõ ñîâîêóïíîñòü, ñòàëè

âàæíåéøèì ñîöèàëüíûì èíñòèòóòîì. «Êàê ñîöèàëüíûé èíñòèòóò îíè

âìåñòå ñ öåíòðàëüíûì áàíêîì ÿâëÿþòñÿ ôóíäàìåíòîì è âàæíåéøåé

÷àñòüþ âñåé ôèíàíñîâîé èíôðàñòðóêòóðû ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè. Îíè,

íàðÿäó ñ äðóãèìè ÷àñòÿìè ýòîé ñòðóêòóðû, ïðèçâàíû îáåñïå÷èòü óñëî-

âèÿ íîðìàëüíîé æèçíåäåÿòåëüíîñòè îáùåñòâà» [51, c. 25].

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ãëóáîêîé òåîðåòè÷åñêîé ðàçðàáîòêå ïîäëåæàëè

òîëüêî ýêîíîìè÷åñêèå ýôôåêòû, âîçíèêàþùèå â ïðîöåññå ôóíêöèîíèðî-

âàíèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Â òî æå âðåìÿ ïîñðåäíè÷åñêàÿ ôóíêöèÿ

áàíêîâ ïðîÿâëÿåòñÿ è â âîçäåéñòâèè íà ñîöèàëüíûå ïðîöåññû â ñòðàíå.

Âîçìîæíîñòü ðåãóëèðîâàíèÿ ñîöèàëüíûõ ïðîöåññîâ êðîåòñÿ â èñòîðè-

÷åñêè îáóñëîâëåííîé ñïîñîáíîñòè áàíêà îêàçûâàòü âëèÿíèå íà óäîâ-

ëåòâîðåíèå ïîòðåáíîñòåé îáùåñòâà: â õðàíåíèè äåíåã, îáëåã÷åíèè ðàñ÷å-

òîâ, êàïèòàëèçàöèè âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, äîïîëíè-

òåëüíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâàõ è ïð. Íî äåÿòåëüíîñòü áàíêà çàòðàãèâàåò

íå òîëüêî ýôôåêòû, ëåæàùèå íà ïîâåðõíîñòè, íî è ðåãóëèðóåò áîëåå

ãëóáèííûå ïðîöåññû. Â ñâÿçè ñ ýòèì íàçðåëà íåîáõîäèìîñòü îïðåäåëå-

íèÿ ñîöèàëüíîãî ïîòåíöèàëà áàíêà, áàíêîâñêîé ñèñòåìû.

Ïîíÿòèå «ñîöèàëüíûé» òðàêòóåòñÿ â ñîâðåìåííîé ëèòåðàòóðå êàê

«ñâÿçàííûé ñ æèçíüþ ëþäåé â îáùåñòâå, èõ îòíîøåíèÿìè â îáùåñòâå

èëè ê îáùåñòâó, îáùåñòâåííûé» [179, c. 416].

Ñîöèàëüíûé, òî åñòü «ñâÿçàííûé ñ óäîâëåòâîðåíèåì ìàòåðèàëüíûõ

è äóõîâíûõ ïîòðåáíîñòåé ëþäåé» [101, c. 661].

Ìîæíî âûäåëèòü òðè êðèòåðèÿ ñîöèàëüíî îðèåíòèðîâàííûõ äåé-

ñòâèé [85, c. 674]:

— â èíòåðåñàõ îáùåñòâà;

— â ñîîòâåòñòâèè ñ ïîòðåáíîñòÿìè îáùåñòâà;

— ñ òî÷êè çðåíèÿ îáùåñòâà.

Àíàëèç ëèòåðàòóðû â îáëàñòè òîëêîâàíèÿ è èçó÷åíèÿ òåðìèíà «ïî-

òåíöèàë» ïîçâîëèë âûäåëèòü ñëåäóþùèå åãî îïðåäåëåíèÿ:

— ñòåïåíü âîçìîæíîãî ïðîÿâëåíèÿ êàêîãî-ëèáî äåéñòâèÿ, êàêîé-

ëèáî ôóíêöèè èëè ñîâîêóïíîñòü âñåõ ñðåäñòâ, çàïàñîâ, èñòî÷íèêîâ, êî-

òîðûå ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè ñ êàêîé-ëèáî

öåëüþ [170, c. 330];

— âîçìîæíîñòü, ñïîñîáíîñòü, îáëàäàíèå äîñòàòî÷íîé ñèëîé äëÿ ïðî-

ÿâëåíèÿ êàêèõ-íèáóäü äåéñòâèé, êàêîé-íèáóäü äåÿòåëüíîñòè [179, c. 652];

— ñòåïåíü ìîùíîñòè â êàêîì-íèáóäü îòíîøåíèè, ñîâîêóïíîñòü

ñðåäñòâ, âîçìîæíîñòåé, íåîáõîäèìûõ äëÿ ÷åãî-íèáóäü [131, c. 569].

Íà îñíîâå ñèíòåçà âûøåîçíà÷åííûõ òåðìèíîâ ñîöèàëüíûé ïîòåíöè-

àë áàíêîâñêîé ñèñòåìû ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé âîçìîæíîñòü, ñïîñîáíîñòü

áàíêîâñêîé ñèñòåìû ñòðàíû, îáëàäàÿ ñîâîêóïíîñòüþ ðåñóðñîâ, ïîñðåä-

ñòâîì ïðèìåíåíèÿ ýêîíîìè÷åñêèõ ìåõàíèçìîâ, èñïîëüçîâàòü èõ íà îñó-

ùåñòâëåíèå îïðåäåëåííûõ äåéñòâèé ñ öåëüþ äîñòèæåíèÿ ñîöèàëüíûõ

ýôôåêòîâ, âëèÿíèÿ íà èçìåíåíèå ñîöèàëüíîé ñòðóêòóðû è èçìåíåíèå

îáùåñòâåííûõ ïðîèçâîäñòâåííûõ îòíîøåíèé.

Ñ ïîíÿòèåì ñîöèàëüíûé ïîòåíöèàë ñâÿçàíî åùå îäíî ïîíÿòèå —

«ñîöèàëüíûé ýôôåêò». Äàííûé òåðìèí â ñîâðåìåííîé ëèòåðàòóðå òðàê-

òóåòñÿ ïî-ðàçíîìó. Òàê, ïî ìíåíèþ Ë. È. ßêîáñîíà, «ñóáñòàíöèþ ñîöè-

àëüíîãî ýôôåêòà ñîñòàâëÿþò êîíå÷íûå ðåçóëüòàòû ïîòðåáëåíèÿ, ïðî-

äóêöèè, ïðîèçâîäñòâà è íåïðîèçâîäñòâåííîé ñôåðû» [196, c. 17].

Ñîöèàëüíûé ïîòåíöèàë áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì ñêëàäûâàåòñÿ èç

÷àñòíûõ ïîòåíöèàëîâ îòäåëüíûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Òþòþííèê À. Â.,

Òóðáàíîâ À. Â. â ñâîåé ðàáîòå îòìå÷àþò, ÷òî «âàæíûì ìîìåíòîì, íåîá-

õîäèìûì äëÿ îñîçíàíèÿ ñóùíîñòè áàíêà, ÿâëÿåòñÿ åãî îãðîìíàÿ ñîöè-

àëüíàÿ ðîëü. Îñòàâàÿñü êîììåð÷åñêèìè ñòðóêòóðàìè, áàíêè äîëæíû

ñòðåìèòüñÿ ê íàõîæäåíèþ áàëàíñà èíòåðåñîâ è ñîöèàëüíîé îòâåòñòâåí-

íîñòè» [182, c. 29]. Ñîãëàñíî èññëåäîâàíèÿì äàííûõ àâòîðîâ ñîöèàëüíàÿ

ðîëü áàíêîâ íàõîäèò ñâîå îòðàæåíèå â:

1. Ðåàëèçàöèè èíâåñòèöèîííûõ ïðîãðàìì â ðåàëüíîì ñåêòîðå ýêî-

íîìèêè;

2. Ñîõðàíåíèè ñáåðåæåíèé íàñåëåíèÿ;

3. Îáðàçîâàòåëüíîì, èïîòå÷íîì è ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòîâàíèè;

4. Îáëåã÷åíèè ìåæäóíàðîäíîãî ñîòðóäíè÷åñòâà, òîðãîâîãî è êóëü-

òóðíîãî îáìåíà.

Â äåéñòâèòåëüíîñòè â òàêèõ ôîðìàõ, êàê àêêóìóëÿöèÿ äåíåæíûõ

ñðåäñòâ íàñåëåíèÿ, èïîòå÷íîå æèëèùíîå êðåäèòîâàíèå, ïîòðåáèòåëüñêîå

êðåäèòîâàíèå, êðåäèòîâàíèå íà ïîëó÷åíèå îáðàçîâàíèÿ è êðåäèòîâàíèå

èíâåñòèöèîííûõ ïðîåêòîâ â ðåàëüíîì ñåêòîðå ýêîíîìèêè, ïðîÿâëÿåòñÿ

íàèáîëåå ÿðêî ñîöèàëüíûé ïîòåíöèàë áàíêà, áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Ñèñ-

òåìàòèçàöèÿ ñîöèàëüíûõ ýôôåêòîâ, âîçíèêàþùèõ ïðè îñóùåñòâëåíèè

äàííûõ îïåðàöèé, ïðèâåäåíà â Òàáëèöå 1.

Áàíê êàê îñîáûé ôèíàíñîâûé èíñòèòóò îñóùåñòâëÿåò ñâîþ ïîñðåä-

íè÷åñêóþ äåÿòåëüíîñòü â îñíîâíîì íå íà ñîáñòâåííûõ, à íà ïðèâëå÷åí-

íûõ ðåñóðñàõ. Íåìàëóþ äîëþ ïðèâëå÷åííîé ÷àñòè ðåñóðñíîé áàçû çà-

íèìàþò ñðåäñòâà íàñåëåíèÿ, âñëåäñòâèå ÷åãî êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè

îáëàäàþò âûñîêîé îáùåñòâåííîé çíà÷èìîñòüþ.

Èíñòðóìåíòû ïðèâëå÷åíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ãðàæäàí ìîãóò áûòü

ðàçëè÷íûìè, è, â çàâèñèìîñòè îò èíäèâèäóàëüíûõ îñîáåííîñòåé êàæäî-

ãî, îáëàäàþò îïðåäåëåííîé ñîöèàëüíîé çíà÷èìîñòüþ. Ïðè âûáîðå òîãî

èëè èíîãî èíñòðóìåíòà, êîòîðûé ïðåäëàãàåò áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà, êëè-

åíò ìîæåò ïðèäåðæèâàòüñÿ ðàçëè÷íûõ êðèòåðèåâ. Òàê, Ä. Ïîëôðåìàí è

Ô. Ôîðä îòìå÷àþò ñëåäóþùèå êðèòåðèè ïðè âûáîðå ñðåäñòâ ñáåðåæåíèé:

áåçîïàñíîñòü, íîðìà äîõîäà, ëèêâèäíîñòü [153, c. 138-139]. Âñå ýòè êðè-

òåðèè, ïîìèìî ýêîíîìè÷åñêîé çíà÷èìîñòè, ïðèìåíèòåëüíî ê êîíêðåòíî-

ìó âêëàä÷èêó îáëàäàþò åùå è ñîöèàëüíûì çíà÷åíèåì, êîòîðîå êðîåòñÿ

è â äåïîçèòàõ äî âîñòðåáîâàíèÿ, è â ñðî÷íûõ äåïîçèòàõ.

Ïðèâëå÷åíèå ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö íà äåïîçèòû äî âîñòðåáîâàíèÿ

ïîçâîëÿåò îáåñïå÷èòü ñîõðàííîñòü äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà âåñü ïåðèîä íà-

õîæäåíèÿ â êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è, âìåñòå ñ òåì, ïîçâîëÿåò ïî ïåðâîìó

òðåáîâàíèþ èçúÿòü äåíåæíûå ñðåäñòâà ñî ñ÷åòà áàíêà. Òåì ñàìûì ñî-

áëþäàþòñÿ êðèòåðèè áåçîïàñíîñòè è ëèêâèäíîñòè. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ

ïîëó÷èëà ðàñïðîñòðàíåíèå òàêàÿ áàíêîâñêàÿ èííîâàöèÿ ïîñëåäíèõ äåñÿ-

òèëåòèé, êàê ïëàñòèêîâàÿ êàðòà. Ñ òî÷êè çðåíèÿ ×èñòÿêîâà È. Â., ïëàñòè-

êîâûå êàðòû îáëàäàþò ñïîñîáíîñòüþ îáåñïå÷èâàòü ñîöèàëüíûé ýôôåêò è

ñîöèàëüíóþ ñòàáèëüíîñòü [189, c. 15]. Îí òàêæå âûäåëÿåò ôàêòîðû ïðè-