Геєць О.В., Домрачев В.М., Лондар С.Л. Основи банківської справи та управління кредитними ризиками

Подождите немного. Документ загружается.

• Âëàñíèêè / Ïðàâî íà çàéíÿòòÿ ïîìåøêàííÿ.

• Âàðò³ñòü óòðèìàííÿ.

• Ìîæëèâ³ñòü ëåãêî ïðîäàòè.

Áàãàòî ³ç çàñòàâ, ùî ïðîïîíóþòüñÿ, ìàþòü íèçüêó âàðò³ñòü ÷åðåç

ñâîº ì³ñöåçíàõîäæåííÿ, þðèäè÷í³ ïðîáëåìè, ñïåö³àëüí³ óìîâè âèêî-

ðèñòàííÿ ³ ò.ä.

4. Àêòèâè êîìïàí³¿ ³ ö³íí³ ïàïåðè

Íàñòóïíèì òèïîì çàñòàâ º ö³íí³ ïàïåðè ç öèõ àêòèâ³â êîìïàí³¿.

Êîëè áàíê ðîçøèðþº êðåäèòíó ë³í³þ ï³äïðèºìñòâó, ô³íàíñóþ÷è

éîãî ïîòî÷í³ ³ ïîñò³éí³ àêòèâè, ëîã³÷íî ïåðåäáà÷èòè, ùî áàíê áóäå âè-

ìàãàòè çàáåçïå÷åííÿ çà âñ³ìà àêòèâàìè êîìïàí³¿, ìîæëèâî øëÿõîì

âçÿòòÿ â çàñòàâó îáë³ãàö³é. Ìîæëèâ³ñòü âçÿòè â çàñòàâó òàêå çàáåçïå-

÷åííÿ çàëåæèòü â³ä êîíêðåòíèõ çàêîíîäàâ÷èõ âèìîã äàíî¿ êðà¿íè. Öå

áóäå âïëèâàòè íå ò³ëüêè íà çäàòí³ñòü áàíêó âçÿòè îáë³ãàö³¿ â çàñòàâó,

àëå òàêîæ íà åôåêòèâí³ñòü ðåàë³çàö³¿ çàñòàâè ó ðàç³ äåôîëòà áàíêó.

Òåîðåòè÷íî áàíê, ìàþ÷è â çàñòàâ³ àêòèâè êîìïàí³¿, çäàòíèé ¿õ

ïðîäàòè ³ çàñòîñóâàòè ñàíêö³¿ äî ìàéíà êîìïàí³¿ äëÿ ïîãàøåííÿ êðå-

äèòó, àëå â³í íå çàâæäè ìîæå çä³éñíèòè öå çà ïåâíèõ îáñòàâèí.

Âàðò³ñòü àêòèâ³â ìîæå áóòè çíà÷íî âòðà÷åíà âíàñë³äîê êðèçîâî¿ ñèòó-

àö³¿. Òàêîæ ìîæóòü ÷àñòî âèíèêíóòè íåïåðåáîðí³ þðèäè÷í³ ïåðåøêî-

äè äëÿ ðåàë³çàö³¿ çàñòàâè.

Çâè÷àéíî, êîëè ïåðåäáà÷àºòüñÿ çàñòàâà òàêîãî òèïó, äóæå âàæëèâî

óêëàñòè äåòàëüíó óãîäó ì³æ áàíêîì ³ êë³ºíòîì ³ þðèäè÷íî ïðîðîáèòè

ïðîöåäóðó âçÿòòÿ â çàñòàâó.

5. Ãàðàíò³¿ ³ ãàðàíò³éí³ ëèñòè

Çàñòàâîþ º òàêîæ ãàðàíò³¿ ³ ãàðàíò³éí³ ëèñòè. Öå ïîøèðåí³ âèäè çà-

áåçïå÷åííÿ, îñê³ëüêè ò³, ùî êðåäèòóþòüñÿ, íå çàâæäè ìàþòü äîñèòü

àêòèâ³â äëÿ ïîêðèòòÿ êðåäèò³â. Çâè÷àéíî, áàíê ìîæå, íàïðèêëàä, ïî-

ïðîñèòè âëàñíèê³â êîìïàí³¿ íàäàòè ãàðàíò³þ íà êðåäèò. Öå äàº áàíêó

äîñòóï äî ïåðñîíàëüíèõ àêòèâ³â âëàñíèê³â â äîïîâíåííÿ äî àêòèâ³â

êîìïàí³¿. Öå òàêîæ ñòèìóëþº âëàñíèê³â / ìåíåäæåð³â ñêîíöåíòðóâàòè

ñâî¿ çóñèëëÿ íà ïîâåðíåíí³ áîðãó çâè÷àéíèì øëÿõîì.

Àíàëîã³÷íèé âèãëÿä çàáåçïå÷åííÿ âèìàãàþòü ó òðàíñíàö³îíàëüíèõ

êîìïàí³é ñòîñîâíî êðåäèò³â ¿õ ì³ñöåâèõ ïðåäñòàâíèöòâ. Áàãàòî òðàíñ-

íàö³îíàëüíèõ êîìïàí³é ïðîâîäÿòü òàêó ïîë³òèêó — í³êîëè íå äàâàòè

ãàðàíò³éí³ ëèñòè, àëå âîíè íàäàþòü îô³ö³éí³ ëèñòè, ï³äòâåðäæóþ÷³

¿õíþ óïåâíåí³ñòü â êðåäèòîñïðîìîæíîñò³ ñâî¿õ ï³äðîçä³ë³â, ³ çàÿâëÿ-

161

àë³çóâàòè, áàãàòî ÿê³ âèìàãàþòü ñêëàäíèõ þðèäè÷íèõ ä³é ³ áàíêè ÷àñòî

ç ñàìîãî ïî÷àòêó ïåðåîö³íþþòü ñâîþ çä³áí³ñòü äî ðåàë³çàö³¿ çàñòàâè.

• Òèï çàñòàâè ãðàº ñóòòºâó ðîëü, ÿêùî áàíê çäàòíèé ä³ÿòè åôåê-

òèâíî ùîäî ðåàë³çàö³¿. À öå çàëåæèòü â³ä òèïó êë³ºíòà. Áàíêè ÷àñòî äó-

æå ï³çíî óñâ³äîìëþþòü, ùî ³ñíóþòü çàêîíîäàâ÷³ ñêëàäíîñò³ â ïðèä-

áàíí³ ïðàâà âëàñíîñò³ íà çàñòàâó.

Ç òî÷êè çîðó çàãàëüíîãî ðèçèêó, êðåäèòíîìó ïðàö³âíèêó áàíêó ðå-

êîìåíäóºòüñÿ áóòè óâàæíèì ³ òî÷íèì ïðè îö³íö³ âàðòîñò³ çàñòàâè. Äó-

æå óâàæíî òðåáà âèâ÷èòè ñèòóàö³þ, ÿêùî áàíê ðîçðàõîâóº íà öþ çà-

ñòàâó. Êðåäèòóâàííÿ ï³ä íåäîîö³íåíó âàðò³ñòü çàñòàâè äóæå íåáåçïå÷íå.

Íàïåâíî, íàéá³ëüø åôåêòèâíèì çàñòîñóâàííÿ çàñòàâè º ¿¿ âèêîðè-

ñòàííÿ øâèäøå ÿê ñòèìóëþþ÷îãî çàñîáó äëÿ âëàñíèê³â/ìåíåäæåðà

ï³äïðèºìñòâà ç ïîâåðíåííÿ êðåäèòó.

Ðîçãëÿíåìî íàéá³ëüø çàãàëüí³ ôîðìè çàñòàâ, ÿê³ ïðèéìàþòüñÿ

áàíêàìè.

3. Íåðóõîì³ñòü

Íåðóõîì³ñòü àáî âëàñí³ñòü äîñèòü ïîøèðåíèé òèï çàñòàâè, ÿêèé

áåðåòüñÿ áàíêàìè. Áàíêè çàéìàþòüñÿ ïîøóêîì ïðèéíÿòíèõ þðèäè÷-

íèõ øëÿõ³â îòðèìàííÿ ïðàâ âëàñíîñò³ íà íåðóõîì³ñòü, ÿê³ äîçâîëÿòü ¿ì

â ìàéáóòíüîìó ó ðàç³ äåôîëòà ï³äïðèºìñòâà ïðîäàòè öþ âëàñí³ñòü ³ çà-

ðàõóâàòè âèðó÷åíó ñóìó â ðàõóíîê áîðãó. Îñê³ëüêè íåðóõîì³ñòü, çâè-

÷àéíî, çáåð³ãàº ñâîþ âàðò³ñòü, ¿¿ ïðèâàáëèâ³ñòü äëÿ áàíêó î÷åâèäíà.

²ñíóº äåê³ëüêà òèï³â áóäîâ, ÿê³ ìîæóòü áóòè âçÿò³ ÿê çàñòàâà:

• Îô³ñí³ áóäîâè.

• Êàï³òàëîâêëàäåííÿ.

• Áóäîâè ðîçäð³áíèõ ìàãàçèí³â.

• Âèðîáíè÷³ áóäîâè.

• Ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³ óã³ääÿ.

• Çåìëÿ ïîä çàáóäîâó.

• Æèòëîâ³ áóä³âë³.

Êîæíèé ç öèõ òèï³â íåðóõîìîñò³ ìàº îñîáëèâîñò³, ÿê³ òðåáà ìàòè

íà óâàç³ áàíê³ðó, ðîçãëÿäàþ÷è ¿õ ÿê çàñòàâó. Áàíê³ð ïîâèíåí áóäå

ï³ääàòè ðåòåëüíîìó àíàë³çó ïî ðÿäó ïóíêò³â:

• Ì³ñöåçíàõîäæåííÿ.

• Õàðàêòåð âèêîðèñòàííÿ çåìë³ (ñ³ëüñüêå ãîñïîäàðñòâî, êî-

ìåðö³éíå, âèðîáíè÷å).

• Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ (íàïðèêëàä äîçâ³ë íà ïåðåïëàíóâàííÿ).

160

3.3.2. ÑÒÐÓÊÒÓÐÀ ÁÎÐÃÓ

Êðåäèòíèé áàíê³ð îáîâ’ÿçêîâî ïîâèíåí ïåðåñâ³ä÷èòèñÿ â òîìó,

ùî êîìïàí³¿ íåîáõ³äíèé ñàìå òàêèé ðîçì³ð ô³íàíñóâàííÿ äëÿ âåäåííÿ

á³çíåñó, ùî âîíà âîëîä³º äîñòàòíüîþ ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ äëÿ òàêîãî

ô³íàíñóâàííÿ, ùî âîíà çäàòíà íàäàòè äîñòàòíº çàáåçïå÷åííÿ, à òàêîæ

ïåðåâ³ðèòè â³äïîâ³äí³ñòü ñòðóêòóðè ¿¿ çàáîðãîâàíîñò³ ¿¿ ïîòðåáàì.

Áàíê³ð ïîâèíåí áóòè óïåâíåíèé, ùî ïåâí³ êðåäèòè ïîêðèâàþòü

ð³çí³ òèïè ô³íàíñîâèõ ðèçèê³â ï³äïðèºìñòâà. ×àñ º îñîáëèâî âàæëè-

âèì ÷èííèêîì ðèçèêó. ×èì äîâøèé òåðì³í êðåäèòó, òèì âèùå ðèçèê

äëÿ áàíêó. Îö³íþþ÷è ðèçèê, îñîáëèâî øëÿõîì ðîçãëÿäó ïðîãíîç³â,

ìè ñòèêàºìîñÿ ç òèì, ùî ñêëàäíîñò³ çíà÷íî çðîñòàþòü ïðè çá³ëüøåíí³

òåðì³íó êðåäèòó ³ ïîñèëåíí³ âïëèâó ÷èííèê³â íåâèçíà÷åíîñò³. Îö³íêà

ðèçèêó ïðè êîðîòêîñòðîêîâîìó êðåäèò³ çíà÷íî ïðîñò³øà, íàä³éíî

ïðîðàõîâóºòüñÿ ³ êîíòðîëþºòüñÿ.

Îñê³ëüêè áàíêè, çàçâè÷àé, â³äîáðàæàþòü ðèçèêîâàí³ñòü á³çíåñó â

ñâî¿é ö³íîâ³é êðåäèòí³é ïîë³òèö³, à ï³äïðèºìñòâà ÷àñòî º ñïàíòåëè÷åí³

çìåíøåííÿì âàðòîñò³ çàëó÷åíèõ êîøò³â, òî îñòàíí³ì äîâîäèòüñÿ

çá³ëüøóâàòè ÷àñòêó êîðîòêîñòðîêîâèõ çàëó÷åíü â ñòðóêòóð³ ñâîãî áîð-

ãó. Îäíàê, öå ìîæå íåñïðèÿòëèâî âïëèíóòè íà ¿õ çäàòí³ñòü äî âèïëàòè

áîðãó.

Òèïè ô³íàíñóâàííÿ

Êðåäèòè êëàñèô³êóþòüñÿ çà òåðì³íàìè. Òëóìà÷åííÿ òåðì³í³â

çì³íþºòüñÿ â³ä áàíêó äî áàíêó ³ â³ä êðà¿íè äî êðà¿íè. Çàçâè÷àé, ðîçãëÿ-

äàþòü:

• êîðîòêîñòðîêîâèé — äî 1 ÷è 2 ðîê³â;

• ñåðåäíüîñòðîêîâèé — â³ä 2 äî 5—7 ðîê³â;

• äîâãîñòðîêîâèé — 5—7 ðîê³â ÷è á³ëüøå.

Áàíêè ³ êë³ºíòè ïîâèíí³ óíèêàòè ñèòóàö³é, çà ÿêèõ êîðîòêîñòðî-

êîâ³ êðåäèòè ô³íàíñóþòü äîâãîñòðîêîâ³ àêòèâè, ³ õî÷ êîðîòêîñòðîêî-

âèé êðåäèò ìîæå áóòè äåøåâøå, â³í íåñå â ñîá³ çíà÷íèé ô³íàíñîâèé

ðèçèê â çíà÷åíí³ íåçäàòíîñò³ âèêîíàòè çîáîâ’ÿçàííÿ ó ðàç³ äåôîëòà

êîìïàí³¿.

Âèáèðàþ÷è ñòðóêòóðó áîðãó, áàíê ³ êë³ºíò ïîâèíí³ çâåðíóòè îñîá-

ëèâó óâàãó íà ïîòåíö³éí³ ìàéáóòí³ ïîòîêè ãðîøîâèõ êîøò³â ³ íà-

ÿâí³ñòü ôîíä³â äëÿ ïîâåðíåííÿ îñíîâíî¿ ñóìè áîðãó ç â³äñîòêàìè. Âçà-

ãàë³ ìîæíà çàñòîñóâàòè òàê³ ïðàâèëà:

163

þòü ïðî ñâîþ ïîë³òèêó çàáåçïå÷èòè ôóíêö³îíóâàííÿ ñâî¿õ äî÷³ðí³õ

êîìïàí³é òàêèì ÷èíîì, ùîá âîíè áóëè çäàòí³ âèêîíàòè ñâî¿ çî-

áîâ’ÿçàííÿ. Õî÷ òàê³ ëèñòè ìàþòü îáìåæåíó þðèäè÷íó ñèëó, áàíêè

ïðèéìàþòü ¿õ, ïîêëàäàþ÷èñü íà ðåïóòàö³þ òðàíñíàö³îíàëüíèõ êîì-

ïàí³é.

6. Ïåðåïîñòóïêà ïðàâ

Öåé òèï çàáåçïå÷åííÿ çãàäóâàâñÿ ðàí³øå — ïåðåäà÷à ïðàâ âèìîãè.

²ñíóº øèðîêèé ñïåêòð ë³êâ³äíèõ àêòèâ³â, ÿê³ áàíê ìîæå âçÿòè ÿê çà-

áåçïå÷åííÿ, çâè÷àéíî, øëÿõîì ïåðåäà÷³ ïðàâ âèìîãè. Òèïè àêòèâ³â,

ÿê³ ìîæóòü áóòè ïåðåóñòóïëåí³, íàâåäåí³ íèæ÷å:

• Äåïîçèòè / Çàëèøêè íà ðàõóíêàõ.

• Äåðæàâí³ îáë³ãàö³¿.

• Ö³íí³ ïàïåðè, ùî êîòóþòüñÿ íà ðèíêó.

• Ïîë³ñè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ.

Îñê³ëüêè ö³ àêòèâè, çâè÷àéíî, çàì³íþþòü ãðîøîâ³ êîøòè àáî ìî-

æóòü áóòè øâèäêî ïåðåâåäåí³ â ãðîøîâ³ êîøòè, à òàêîæ çàâäÿêè êîí-

êðåòíèì óÿâëåííÿì ïðî ¿õ âàðò³ñòü, âîíè äîñèòü ïðèâàáëèâ³ äëÿ

áàíê³ð³â ÿê çàñòàâà.

Íà îñíîâ³ íàøîãî êîðîòêîãî îãëÿäó âèä³â çàáåçïå÷åííÿ, áàíê³ð

ïîâèíåí ìàòè ïîâíå óÿâëåííÿ ïðî òå, ùî õî÷à õîðîøå çàáåçïå÷åííÿ

ìîæå çíèçèòè êðåäèòíèé ðèçèê, âîíî éîãî íå óñóâàº éîãî ïîâí³ñòþ.

Íàøîþ îñíîâíîþ òóðáîòîþ ïîâèííà áóòè çäàòí³ñòü ïîçè÷àëüíèêà âè-

ïëàòèòè áîðã.

Áàíê³ð, ìàþ÷è ñïðàâó ³ç çàñòàâîþ, ïîâèíåí çâåðíóòè óâàãó íà òàê³

ïèòàííÿ:

• ×è ìàº çàñòàâà ³ñòîòíó âàðò³ñòü?

• ×è çíà÷èìà ìàðæà ç êðåäèòó?

• ×è ìàº ïîçè÷àëüíèê «äîáðå» ³ì’ÿ?

• ×è ìîæå áóòè îòðèìàíî ó çàñòàâó óñòàòêóâàííÿ?

• ×è ïðèéíÿòî äî óâàãè âñ³ þðèäè÷í³ àñïåêòè?

• ×è ìîæíà øâèäêî ðåàë³çóâàòè çàñòàâó?

• ×è ³ñíóþòü òðåò³ îñîáè ç ïðàâîì ïåðøî÷åðãîâîñò³ íà âîëîä³ííÿ

çàñòàâîþ?

162

Ùî ìîæå çì³íèòèñÿ?

Ìè ùîéíî ðîçãëÿíóëè, ÿê øâèäêî ìîæå çì³íèòèñÿ ñó÷àñíå á³çíåñ-

îòî÷åííÿ. Öå òàêîæ ñòîñóºòüñÿ âëàñíèê³â àáî ìåíåäæåð³â êîìïàí³é.

Ìè ìîæåìî ïðî³ëþñòðóâàòè ùå é ³íø³ ñöåíàð³¿. Íå ìîæå áóòè îä-

íîçíà÷íî ïðàâèëüíî¿ â³äïîâ³ä³ íà ïèòàííÿ ïðî âïëèâ çì³íè âëàñíèêà ³

ò.ä. íà êðåäèòíèé ðèçèê. Êðåäèòíèé ôàõ³âåöü àáî êðåäèòíèé àíàë³òèê

ïîâèíåí ïåðåäáà÷àòè ìîæëèâ³ñòü òàêèõ çì³í ³ ìàº áóòè çäàòíèì îö³íè-

òè íàä³éí³ñòü áàíê³âñüêîãî êðåäèòó.

Âèùå ìè ðîçãëÿíóëè, ùî â äîïîâíåííÿ äî äåòàëüíîãî âèâ÷åííÿ

ô³íàíñîâîãî ñòàíîâèùà ³ ïåðñïåêòèâ á³çíåñó ïîçè÷àëüíèêà, êâàë³ô³-

êîâàíèé êðåäèòíèé ïðàö³âíèê ïîâèíåí çâåðíóòè çíà÷íó óâàãó íà îò-

ðèìàííÿ â³äïîâ³äíîãî ³ äîñòàòíüîãî çàáåçïå÷åííÿ êðåäèòó ³ ïðàâèëüíî

ñòðóêòóðóâàòè áîðã.

Ó çàêëþ÷íîìó ðîçä³ë³ ìè ðîçãëÿíåìî ïîíÿòòÿ çáàëàíñîâàíîñò³

áàíê³âñüêîãî êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ ³ ï³äâåäåìî ï³äñóìêè âñ³º¿ ñõåìè

àíàë³çó êðåäèòíîãî ðèçèêó, ÿêó ìè ðîçðîáèëè.

165

• êîðîòêîñòðîêîâ³ çàïîçè÷åííÿ ï³äõîäÿòü ëèøå äëÿ ô³íàíñóâàííÿ

çì³íè ðîáî÷îãî êàï³òàëó ³ çâè÷àéíîãî òîðãîâîãî ô³íàíñóâàííÿ;

• ñåðåäíüîñòðîêîâ³ çàïîçè÷åííÿ äîõîäÿòü äëÿ á³ëüøîñò³ çà-

êóï³âåëü îáëàäíàííÿ;

• äîâãîñòðîêîâ³ — äëÿ ö³ëåé ³íâåñòóâàííÿ â ðîáî÷³ àêòèâè, ùî ìà-

þòü äîâãèé òåðì³í æèòòÿ, òàê³ ÿê çåìëÿ ³ áóäîâè, çàâîäñüê³ áóä³âë³ ³ îá-

ëàäíàííÿ;

• ïîòðåáè ô³íàíñóâàííÿ ðîáî÷îãî êàï³òàëó âêëþ÷àþòü â ñåáå ïî-

òðåáè ÿê â äîâãîñòðîêîâèõ, òàê ³ â êîðîòêîñòðîêîâèõ êðåäèòàõ ³, ÿêùî

ìîæíà, ðîáî÷èé êàï³òàë òðåáà ô³íàíñóâàòè âñ³ìà òðüîìà âèäàìè êðå-

äèò³â.

3.3.3. Ï²ÄÏÐÈªÌÑÒÂÎ-ÏÎÇÈ×ÀËÜÍÈÊ

Õòî ïîçè÷àëüíèê?

Öå ïèòàííÿ ìîæå çäàâàòèñÿ î÷åâèäíèì ³ íàâ³òü íåäîðå÷íèì, àëå

êðåäèòíèé ïðàö³âíèê áàíêó ïîâèíåí áóòè ïîâí³ñòþ âïåâíåíèé â

çäàòíîñò³ îñîáè, ÿêùî öå ô³çè÷íà îñîáà, àáî â ï³äïðèºìñòâ³, — ÿêùî

þðèäè÷íà îñîáà.

Íàïðèêëàä, êë³ºíòîì ìîæå áóòè:

• ³íäèâ³äóàëüíèé ï³äïðèºìåöü;

• ïàðòíåðñüêå ï³äïðèºìñòâî;

• â³äêðèòå àêö³îíåðíå òîâàðèñòâî;

• çàêðèòå àêö³îíåðíå òîâàðèñòâî.

Ìè íå áóäåìî çàðàç ðîçãëÿäàòè þðèäè÷í³ â³äì³ííîñò³ ì³æ öèìè

òèïàìè ïîçè÷àëüíèê³â, îñê³ëüêè âîíè, íàñïðàâä³, ìîæóòü â³äð³çíÿòè-

ñÿ â³ä êðà¿íè äî êðà¿íè, àëå î÷åâèäíå, ùî áàíê³ð ïîâèíåí çíàòè, õòî

éîãî áîðæíèê ³ ç êèì â³í âñòóïàº â þðèäè÷í³ âçàºìîâ³äíîñèíè. Öå áó-

äå âïëèâàòè íå ò³ëüêè íà çàïîâíåííÿ êðåäèòíî¿ äîêóìåíòàö³¿, âêëþ÷à-

þ÷è çàñòàâó, àëå é íà ð³âåíü ðèçèêó, ñóïóòíüîãî êðåäèòó. Íàïðèêëàä,

êðåäèòóâàííÿ ³íäèâ³äóàëüíîãî ï³äïðèºìöÿ, ïðè ÿêîìó áàíê áóäå ìàòè

ïîâíèé êîíòðîëü íàä âñ³ìà ïðèâàòíèìè àêòèâàìè ï³äïðèºìöÿ ³ àêòè-

âàìè êîìïàí³¿, ìîæå ìàòè çíà÷íî ìåíøèé ðèçèê, í³æ êðåäèòóâàííÿ

òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ, ÿêå óòâîðåíå ç äóæå ìà-

ëåíüêèì ñòàòóòíèì êàï³òàëîì ³ ìàº äóæå ìàëåíüê³ ÷èñò³ àêòèâè.

164

Çàâäàííÿ äëÿ ñàìîñò³éíî¿ ðîáîòè: âèçíà÷èòè ÿê çá³ëüøóºòüñÿ àáî

çìåíøóºòüñÿ êðåäèòíèé ðèçèê â òàêèõ ñöåíàð³ÿõ:

• ³íäèâ³äóàëüíèé ï³äïðèºìåöü çàñíîâóº êîìïàí³þ ç îáìåæåíîþ

â³äïîâ³äàëüí³ñòþ ³ çâåðòàºòüñÿ ç ïðîõàííÿì ïåðåíåñòè âñ³ éîãî êðåäèòè

íà öþ êîìïàí³þ,

• ñ³ìåéíèé á³çíåñ êóïóºòüñÿ çíà÷íî á³ëüøîþ êîìïàí³ºþ, ìîæëèâî,

òðàíñíàö³îíàëüíîþ õîëäèíãîâîþ êîìïàí³ºþ,

• ôóíäàòîð óñï³øíî¿ ô³ðìè âìèðàº ³ êîíòðîëü ïåðåõîäèòü â ðóêè éî-

ãî ðîäè÷³â,

• îäèí ç ïàðòíåð³â âèêóïëÿº ÷àñòêó â á³çíåñ³ â ³íøîãî(èõ) ïàðòíå-

ðà(³â).

Çáàëàíñîâàí³ñòü ïîðòôåëÿ ïî ðåã³îíàõ äóæå âàæëèâà ç ðÿäó

ïðè÷èí:

• Ì³æíàðîäí³ áàíêè íå õî÷óòü íàäì³ðíî çàëåæàòè â³ä îäí³º¿ ïåâ-

íî¿ êðà¿íè, îñê³ëüêè ì³ðà ¿õ ðèçèêó â êîæí³é êðà¿í³ ñèëüíî çàëåæèòü

â³ä ðîçâèòêó ïîë³òè÷íî¿, åêîíîì³÷íî¿ ³ çàêîíîäàâ÷î¿ ñèòóàö³¿ â í³é.

Äèâåðñèô³êàö³ÿ ïîðòôåëÿ ì³æ êðà¿íàìè äîïîìàãàº áàíêó êðàùå

ñïðàâëÿòèñÿ ç íåñïðèÿòëèâèìè îáñòàâèíàìè â áóäü-ÿê³é êðà¿í³.

• Âñåðåäèí³ êðà¿íè îêðåì³ ðåã³îíè ìîæóòü íàäì³ðíî çàëåæàòè â³ä

ïåâíèõ ãàëóçåé (íàïðèêëàä, ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà), ÿê³, â ñâîþ ÷åð-

ãó, ìîæóòü áóòè ñõèëüí³ äî âïëèâó îñîáëèâèõ ÷èííèê³â, òàêèõ ÿê

êë³ìàòè÷í³ óìîâè. Î÷åâèäíî, ùî äëÿ áàíêó íå áóäå ââàæàòèñü ïåðåä-

áà÷ëèâèì ìàòè ïîðòôåëü êðåäèò³â, ÿêèé çíà÷íîþ ì³ðîþ çàëåæèòü â³ä

ïîãîäè â ïåâíîìó ðåã³îí³.

• Àíàëîã³÷íî îêðåì³ ðåã³îíè ìîæóòü ñòðàæäàòè â³ä ÿêèõ-íåáóäü

ïîã³ðøåíü ó ðåã³îíàëüí³é åêîíîì³ö³. Íàïðèêëàä, íàéá³ëüøå ï³ä-

ïðèºìñòâî â ðåã³îí³, ïðàöþþ÷è â ïîãàíèõ äëÿ òîðã³âë³ óìîâàõ, ìîæå

áóòè âèìóøåíèì çíèçèòè ð³âåíü ñâîº¿ àêòèâíîñò³ àáî íàâ³òü ïîâí³ñòþ

ïðèïèíèòè ñâîþ ä³ÿëüí³ñòü. Öå, â ñâîþ ÷åðãó, ñèëüíî âïëèíå íà ñòàí

ïîñòà÷àëüíèê³â òîâàð³â ³ ïîñëóã, ðîçäð³áíèõ òîðãîâö³â ³ ò.ä. â ðåã³îí³.

Íåîáõ³äí³ñòü áàëàíñóâàííÿ êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ ì³æ ð³çíèìè ãà-

ëóçÿìè î÷åâèäíà. Ñèòóàö³ÿ â êîæí³é îêðåì³é ãàëóç³ ìîæå ïîã³ðøèòè-

ñÿ ç ðÿäó ïðè÷èí. Ïåðåðàõóºìî äåÿê³ ç íèõ:

• Ìîäà / Íåçàäîâîëåíèé ïîïèò.

• Êîíêóðåíö³ÿ.

• Ñòàð³ííÿ / Òåõí³÷í³ ³ííîâàö³¿.

• Äîñòóïí³ñòü ñèðîâèíè.

• Çàêóï³âåëüí³ ö³íè.

Áàíêè, ùî çàéìàþòüñÿ ì³æíàðîäíîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ïîâèíí³ îáåðåæ-

íî â³äíîñèòèñÿ äî âàëþòíîãî ðèçèêó. Çì³íè íà âàëþòíèõ ðèíêàõ ïðî-

òÿãîì îñòàíí³õ äåê³ëüêîõ ðîê³â ïåðåêîíóþòü íàñ â òîìó, íàñê³ëüêè

ñêëàäíî ïðîãíîçóâàòè ¿õ ðîçâèòîê. Áàíêè ïîâèíí³ äóæå ðåòåëüíî áà-

ëàíñóâàòè âàëþòó ³ ùîðàçó ïåðåêîíóâàòèñÿ â òîìó, ùî ¿õ êë³ºíòè íå

îñîáëèâî ñõèëüí³ äî ðèçèêó, ïîâ’ÿçàíîãî ç ïåâíîþ ³íîçåìíîþ âàëþòîþ.

Ñõåìà àíàë³çó íåô³íàíñîâîãî ðèçèêó

Íà ðèñóíêó íàâåäåíà ñòðóêòóðà ïèòàíü, ÿê³ íåîáõ³äíî ðîçãëÿíóòè

êðåäèòíîìó àíàë³òèêó.

167

3.4 ÂÐÀÕÓÂÀÍÍß ÐÈÇÈÊÓ ÏÐÈ ÔÎÐÌÓÂÀÍÍ²

ÊÐÅÄÈÒÍÎÃÎ ÏÎÐÒÔÅËß

Ðîçãëÿíåìî ïèòàííÿ óïðàâë³ííÿ êðåäèòíèì ïîðòôåëåì ³ áåçë³÷ àñ-

ïåêò³â á³çíåñó ÿê ô³íàíñîâèõ, òàê ³ òèõ, ùî íå â³äíîñÿòüñÿ äî ô³íàíñ³â,

ÿê³ ïîâèíåí ïðîàíàë³çóâàòè êðåäèòíèé áàíê³ð ç òî÷êè çîðó çàãàëüíîãî

êðåäèòíîãî ðèçèêó:

• Çðîçóì³òè, ÿê ñáàëàíñóâàòè êðåäèòíèé ïîðòôåëü äëÿ çíèæåííÿ

çàãàëüíîãî ðèçèêó.

• Ï³äâåñòè ï³äñóìêè ô³íàíñîâîãî òà íåô³íàíñîâîãî àíàë³çó ïîçè-

÷àëüíèêà.

1. Óïðàâë³ííÿ êðåäèòíèì ïîðòôåëåì

Ç ïîïåðåäíüîãî âèïëèâàº, ùî òî÷íî îö³íèòè ì³ðó ðèçèêó íåìîæ-

ëèâî. Ìàéáóòíº îá³öÿº áàãàòî ñþðïðèç³â!

Äëÿ áîðîòüáè ç íåìîæëèâ³ñòþ ïåðåäáà÷èòè òî÷íó ì³ðó ðèçèêó äëÿ

êîæíîãî îêðåìîãî ï³äïðèºìñòâà áàíêè íàìàãàþòüñÿ òðèìàòè çàãàëü-

íèé ðèçèê ó ïåâíèõ ðàìêàõ, âèêîðèñòîâóþ÷è òàê³ ìåòîäè:

• Çáàëàíñîâàí³ñòü ïîðòôåëÿ.

• Ïðîöåäóðè, ïðèçíà÷åí³ äëÿ ïðèéíÿòòÿ êðåäèòíèõ ð³øåíü.

• Íàãëÿä òà àóäèòîðñüêèé êîíòðîëü.

• Ïðîöåäóðè, ùî ñóïðîâîæóþòü äåôîëò.

Äåÿê³ ç öèõ ñïîñîá³â áóäóòü äåòàëüíî ðîçãëÿíóò³ â ïîäàëüøîìó, ìè

êîðîòêî çóïèíèìîñÿ íà çáàëàíñîâàíîñò³ ïîðòôåëÿ ³ ä³ÿõ ñòîñîâíî ïî-

çè÷àëüíèê³â, ÿê³ íå âèêîíóþòü ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü.

Çáàëàíñîâàí³ñòü ïîðòôåëÿ

Àíàëîã³÷íî òîìó, ÿê êë³ºíòè áàíêó áåðóòü íà ñåáå äîäàòêîâ³ ðèçè-

êè, ïîïàäàþ÷è ï³ä ñèëüíó çàëåæí³ñòü â³ä îäíîãî êîíêðåòíîãî ïîêóï-

öÿ, ïîñòà÷àëüíèêà àáî ðèíêó çáóòó, áàíê³âñüêèé ðèçèê çðîñòàº çà íà-

ÿâíîñò³ ó áàíêó íåçáàëàíñîâàíîãî ïîðòôåëÿ. Ïðèêëàäè ÷èííèê³â, ÿê³

ïîâèíí³ áóòè ðîçãëÿíóò³ ïðè çàãàëüíîìó áàëàíñóâàíí³ ïîðòôåë³â:

• Ì³ñöåçíàõîäæåííÿ.

• Ãàëóçü.

• Ïîñëóãè.

• Âàëþòà.

Ðîçãëÿíåìî ¿õ á³ëüø äåòàëüíî.

166

í³ÿêîãî ñåíñó áåç ¿õ ç³ñòàâëåííÿ ç òåíäåíö³ÿìè ðîçâèòêó, ³ñíóþ÷èìè â

ãàëóç³ íîðìàòèâàìè ³ ò.ä.

Àêòèâí³ñòü:

• çðîñòàííÿ ïðîäàæ.

Ðåíòàáåëüí³ñòü:

• âàëîâà ìàðæà ïðèáóòêó;

• îïåðàö³éíà ìàðæà ïðèáóòêó;

• ìàðæà ÷èñòîãî ïðèáóòêó.

Ë³êâ³äí³ñòü:

• ïîòî÷íà;

• ìèòòºâà.

Ïîêàçíèêè ðîáî÷îãî êàï³òàëó:

• ÷àñ îòðèìàííÿ ãðîøîâèõ êîøò³â íà ðàõóíêàõ;

• ÷àñ îá³ãó òîâàðó íà ñêëàä³;

• ïåð³îä ñïëàòè ïî ðàõóíêàõ.

Ñòðóêòóðà êàï³òàëó:

• çàãàëüíà êàï³òàë³çàö³ÿ;

• áàíê³âñüêà êàï³òàë³çàö³ÿ.

Ðîçãëÿíóâøè ÿê ô³íàíñîâ³, òàê ³ íåô³íàíñîâ³ ÷èííèêè, ìè ïîâèí-

í³ áóòè ñïðîìîæí³ çðîáèòè äåÿê³ îáãðóíòîâàí³ âèñíîâêè ïðî ñòàí ïî-

çè÷àëüíèêà â íàéáëèæ÷îìó ìàéáóòíüîìó. Ö³ âèñíîâêè ìàþòü ëÿãòè â

îñíîâó îá÷èñëåííÿ ìîæëèâîñò³ ïîâåðíåííÿ ³ñíóþ÷èõ ³ ìàéáóòí³õ êðå-

äèò³â, àíàëîã³÷íîãî òîìó, ÿêå ìè ïðîâîäèëè ðàí³øå.

²íø³ ÷èííèêè

Íàðåøò³, ÿêùî ìè âèð³øèìî, ùî çäàòí³ñòü ïîâåðíóòè êðåäèò ó ïî-

çè÷àëüíèêà äîñèòü âèñîêà, ³ ïðè öüîìó ì³ðà ðèçèêó ïðèéíÿòíà, ìè ïî-

âèíí³ ðîçãëÿíóòè ³íø³ ÷èííèêè ðèçèêó:

• ßêèì ïîâèííå áóòè çàáåçïå÷åííÿ êðåäèòó äëÿ çìåíøåííÿ ïî-

äàëüøîãî ðèçèêó?

• ×è ïðèéíÿòíà ì³ðà ðèçèêó â êîíòåêñò³ ³ñíóþ÷îãî êðåäèòíîãî

ïîðòôåëÿ?

• ßêèìè ïîâèíí³ áóòè óìîâè êðåäèòóâàííÿ?

• ßêèì ÷èíîì áóäåìî ñòðóêòóðóâàòè áîðã?

169

Ñõåìà àíàë³çó íåô³íàíñîâèõ ðèçèê³â

Êîæíèé ç íèõ ìîæå ³ñòîòíî âïëèíóòè íà ìàéáóòíº ïîçè÷àëüíèêà

³, îòæå, íà éîãî çäàòí³ñòü îòðèìóâàòè äîñòàòí³é ïðèáóòîê ³ ãåíåðóâàòè

äîñòàòí³é ãðîøîâèé ïîò³ê äëÿ ïîâåðíåííÿ êðåäèòó áàíêó. Íàïðèêëàä,

ÿêùî ó êîìïàí³¿ ïîãàíå êåð³âíèöòâî, öå ìàéæå çàâæäè îçíà÷àº äëÿ íå¿

ïîãàíå ìàéáóòíº, íåçâàæàþ÷è íà òå ùî ³íø³ ÷èííèêè ìîæóòü áóòè íà

êîðèñòü êîìïàí³¿.

ßêùî êðåäèòíèé àíàë³òèê àáî ìåíåäæåð ³ç âçàºìîâ³äíîñèí ðîç-

ãëÿíå êîæíå ç ïåðåðàõîâàíèõ ïèòàíü, òî â³í îòðèìàº õîðîøå óÿâëåííÿ

ïðî ïîçè÷àëüíèêà ³ ïðî òå, ùî ìîæå ñòàòèñÿ ç ïîçè÷àëüíèêîì ó íàé-

áëèæ÷îìó ìàéáóòíüîìó. Ïðèðîäíî, ùî ÷èì á³ëüøå òåðì³í, íà ÿêèé

âèäàºòüñÿ êðåäèò, òèì ìåíø òî÷íèé ïðîãíîç, ³ îòæå, á³ëüøå ðèçèê

êðåäèòóâàííÿ.

Ñõåìà àíàë³çó ô³íàíñîâî¿ çâ³òíîñò³ ïîçè÷àëüíèêà

Íèæ÷å çîáðàæåíà ñõåìà, ùî âèêîðèñòîâóºòüñÿ äëÿ àíàë³çó íàé-

á³ëüø àêòóàëüíî¿ ô³íàíñîâî¿ ³íôîðìàö³¿, ùî íàäàºòüñÿ ïîçè÷àëüíè-

êîì. Îäíàê, ìè çàâæäè ïîâèíí³ ìàòè íà óâàç³, ùî ãîë³ öèôðè íå ìàþòü

168

Çàãàëüíå îòî÷åííÿ á³çíåñó

- Åêîíîì³÷íå îòî÷åííÿ

- Ñîö³àëüíå îòî÷åííÿ

- Ïîë³òè÷íå îòî÷åííÿ

Ïðîìèñëîâèé ðèçèê

- ²ñíóþ÷³ êîíêóðåíòè

- Íîâ³ êîíêóðåíòè

- Îáñÿã ñïîæèâàííÿ

- Îáñÿã ïîñòà÷àííÿ

- Çàãðîçà çàì³ííèê³â

Îðãàí³çàö³éíèé ðèçèê

- Óïðàâë³ííÿ

- Ñòðàòåã³ÿ

- Ñòðóêòóðà ö³í

²íø³ ðèçèêè

- Æèòòºâèé öèêë òîâàðó

- Áàíê³âñüêà ñòðàòåã³ÿ

- Ñóá’ºêòèâí³ñòü ð³øåííÿ

- Íàäàííÿ ïåðåâàãè

ñïîæèâà÷àìè

4.1 ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ß ÊÐÅÄÈÒÓÂÀÍÍß

4.1.1. ÎÐÃÀÍ²ÇÀÖ²ß ÊÐÅÄÈÒÍÎÃÎ Â²ÄÄ²ËÓ

Ïðîöåñ ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ ïðî íàäàííÿ êðåäèòó

Íàâåäåìî ìîæëèâó ñõåìó ïðîöåñó êðåäèòóâàííÿ â çàãàëüí³é ä³ÿëü-

íîñò³ áàíêó:

Ïðîöåñ êðåäèòóâàííÿ âêëþ÷àº â ñåáå âèçíà÷åííÿ ðîçì³ðó êðåäèòó

³ îö³íêó ðèçèêó. Êð³ì òîãî, ðîëü êðåäèòíîãî â³ää³ëó ìîæå òàêîæ âêëþ-

÷àòè â ñåáå ïðîöåñ êîíòðîëþ ³ óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì.

Ñë³ä ðîçãëÿíóòè äåÿê³ ç öèõ ö³ëåé ³ ðîçðîáèòè àíàë³òè÷íó ñõåìó

ðîáîòè êåð³âíèêà äëÿ âïåâíåíîñò³ â òîìó, ùî ìåòà ³ çàäà÷³ áàíêó ïðà-

âèëüíî âñòàíîâëþþòüñÿ ³ âèêîíóþòüñÿ.

Ìåòà ³ çàäà÷³ áàíêó

Êðåäèòíèé êåð³âíèê ìàº ïàì’ÿòàòè äîâãî- ³ êîðîòêîñòðîêîâ³ çà-

äà÷³ áàíêó. Íåçâàæàþ÷è íà òå ùî ö³ ö³ë³ íå çàâæäè ÷³òêî ñôîðìóëüî-

âàí³, êåð³âíèöòâî êðåäèòíîãî â³ää³ëó ïîâèííî íàìàãàòèñÿ âèçíà÷èòè ³

çðîçóì³òè ¿õ.

Òàêèìè ö³ëÿìè ìîæóòü áóòè, íàïðèêëàä, ï³äâèùåííÿ çàãàëüíîãî

äîáðîáóòó áàíêó àáî ðîçøèðåííÿ îáñÿãó äåïîçèò³â àáî êðåäèò³â.

171

ÌÎÄÓËÜ 4: ÏÐÎÖÅÑ

ÏÐÈÉÍßÒÒß Ð²ØÅÍÍß ÏÐÎ

ÍÀÄÀÍÍß ÊÐÅÄÈÒÓ

ÇÌ²ÑÒ

4.1 Îðãàí³çàö³ÿ êðåäèòóâàííÿ

4.2 Êðåäèòíèé àíàë³ç

4.3 Ïðîöåñ àíàë³çó

4.4 Ïîäàííÿ êðåäèòó íà çàòâåð-

äæåííÿ

ÌÅÒÀ ÍÀÂ×ÀÍÍß

•

Îðãàí³çàö³ÿ êðåäèòíîãî â³ää³ëó

• Ðîëü êðåäèòíîãî â³ää³ëó â áàíêó

• Ï³äãîòîâêà ìàòåð³àëó äëÿ ïðèé-

íÿòòÿ ð³øåííÿ ïðî íàäàííÿ êðåäèòó

• Ïîíÿòòÿ êðåäèòíîãî àíàë³çó

• Ðîëü êðåäèòíîãî â³ää³ëó â çà-

òâåðäæåíí³ êðåäèòó

• Çàäà÷³ ³ ïîñàäîâ³ îáîâ’ÿçêè

ïåðñîíàëó êðåäèòíîãî â³ää³ëó

• Ñóòü ïðîöåñó àíàë³çó çàÿâêè íà

êðåäèò

• Ñóêóïí³ñòü ³íôîðìàö³¿, ÿêó

ïîòð³áíî ç³áðàòè äëÿ çä³éñíåííÿ

ÿê³ñíîãî àíàë³çó

• Âèêîðèñòàííÿ àíàë³òè÷íèõ

³íñòðóìåíò³â ïðè àíàë³ç³

• Ï³äãîòîâêà çàÿâêè íà êðåäèò

• Âðàõóâàííÿ çì³íè ñòàíó êðå-

äèòíîãî ïîðòôåëÿ áàíêó ïðè íàäàíí³

ùå îäíîãî êðåäèòó

170

Öèêë óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì

Êîíòðîëü

ðèçèêó

Îö³íêà

ðèçèêó

Ô³íàíñóâàííÿ

ðèçèêó

Àäì³í³ñòðóâàííÿ

Âèçíà÷åííÿ

ðîçì³ðó

êðåäèòó

ïèñüìîâîìó âèãëÿä³. Ó í³é ñë³ä îïèñàòè êðåäèòíó ô³ëîñîô³þ áàíêó,

ñòàíäàðòè ³ îñîáëèâ³ âèìîãè â³äíîñíî êðåäèòóâàííÿ. Êîæíèé àñïåêò

êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè, ùî ïðÿìî â³äíîñèòüñÿ äî êðåäèòíîãî â³ää³ëó, ìàº

áóòè âçÿòèé äî óâàãè éîãî êåð³âíèêîì. Êð³ì òîãî, êîæíèé ³ñòîòíèé

àñïåêò êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè ïîâèíåí áóòè ïîÿñíåíèé ïåðñîíàëó â³ää³ëó

äëÿ çá³ëüøåííÿ éîãî âíåñêó â ñïðàâó âñüîãî áàíêó.

Ó êðåäèòí³é ïîë³òèö³ òàêîæ ìàº áóòè äåòàëüíî îïèñàíà îðãàí³-

çàö³éíà ñòðóêòóðà ³ îáîâ’ÿçêè êðåäèòíîãî â³ää³ëó. Êåð³âíèê êðåäèòíîãî

â³ää³ëó ïîâèíåí ÷³òêî ðîçóì³òè ³ñíóþ÷èé ïðîöåñ çàòâåðäæåííÿ êðåäèòó.

Ïåðñîíàë áàíêó

Êð³ì òîãî, îáì³ðêóâàâøè ö³ë³ áàíêó ³ éîãî êðåäèòíó ïîë³òèêó,

êåð³âíèê êðåäèòíîãî â³ää³ëó ïîâèíåí ñïðîáóâàòè îá’ºêòèâíî îö³íèòè

ÿê³ñòü áàíê³âñüêîãî ïåðñîíàëó, ùî º, çàäàâøè ñîá³ òàê³ ïèòàííÿ:

• ×è ìàº á³ëüø³ñòü ïåðñîíàëó äîñâ³ä ðîáîòè â áàíê³âñüê³é ñôåð³?

• Ñê³ëüêè ñï³âðîá³òíèê³â ïðàöþº ó â³ää³ë³?

• ×è íåîáõ³äíå íàâ÷àííÿ ñï³âðîá³òíèê³â êðåäèòíîãî â³ää³ëó äëÿ

ï³äâèùåííÿ ¿õ íàâè÷îê?

• ×è íåîáõ³äíå ïðèéíÿòòÿ íà ðîáîòó íîâèõ ñï³âðîá³òíèê³â äëÿ

øâèäêîãî ðîçâèòêó â³ää³ëó?

• ×è ïîòð³áí³ áàíêó äîäàòêîâ³ ñï³âðîá³òíèêè àáî æ íåîáõ³äíî ðîç-

øèðèòè êîëî îáîâ’ÿçê³â ³ñíóþ÷îãî ïåðñîíàëó?

• ßê³ ³ñíóþòü ìîæëèâîñò³ çàëó÷åííÿ íîâèõ ñï³âðîá³òíèê³â?

173

Äëÿ óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè âàæëèâèì º ñï³ââ³äíîøåííÿ ðèçèê³â ³

äîõîä³â.

Áåçóìîâíî, ùî â çâ’ÿçêó ç ñüîãîäí³øí³ì íàãîëîñîì íà äîñòàòí³é

ðåíòàáåëüíîñò³, öå ñï³ââ³äíîøåííÿ òàêîæ ìîæå ïåðåäáà÷àòè ðîçãëÿä

òàêèõ åëåìåíò³â, ÿê ð³âåíü äîïóñòèìîãî ðèçèêó àáî ïðîöåíòíî¿ ñòàâ-

êè íà êðåäèòè, ùî âèäàþòüñÿ.

Êðåäèòíà ïîë³òèêà

Îçíàéîìèâøèñü ç ö³ëÿìè áàíêó â ö³ëîìó, êåð³âíèê êðåäèòíîãî

â³ää³ëó ³ éîãî ïåðñîíàë ïîâèíí³ îòðèìàòè óÿâëåííÿ ïðî ïîë³òèêó áàí-

êó â³äíîñíî âèäà÷³ êðåäèò³â. Òàêà ïîë³òèêà ìàº áóòè ïðåäñòàâëåíà â

172

Ïðèíöèïè óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì

Åëåìåíò

Îñíîâí³ ïðèíöèïè

1 Çíàííÿ âëàñòèâîñòåé êðåäèòó

Âèçíà÷åííÿ ðîçì³ðó

êðåäèòó

2 Ïîâíå çíàííÿ ãàëóç³ ³ ãàëóçåâèõ ðèçèê³â

3 Çíàííÿ ì³ðè ðèçèêó, ïîâ'ÿçàíîãî ç

êîìïàí³ºþ

4 Âèçíà÷åííÿ ³ñíóþ÷îãî ðèçèêó

Îö³íêà ðèçèêó

5 Ïðîãíîç ìàéáóòíüîãî ðèçèêó ³ çáèòê³â

6 Êîîðäèíàö³ÿ êîíòðîëþ ðèçèêó â ðàìêàõ

ö³ëåé áàíêó

7 Âèçíà÷åííÿ ñïîñîá³â çíèæåííÿ ðèçèêó ³

ïîòåíö³éíèõ àáî ³ñíóþ÷èõ çáèòê³â

Êîíòðîëü ðèçèêó

8 Ñòâîðåííÿ ñèñòåìè â³äñòåæåííÿ

åôåêòèâíîñò³ ð³çíèõ çàõîä³â ùîäî êîíòðîëþ

ðèçèêó

9 Çàñòîñóâàííÿ øèðîêîãî ï³äõîäó äî

ô³íàíñóâàííÿ ðèçèêó ç âèêîðèñòàííÿì âñ³õ

ìîæëèâèõ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â

10 Ï³äòðèìêà â³äïîâ³äíîãî ô³íàíñîâîãî

çàõèñòó â³ä êàòàñòðîô

Ô³íàíñóâàííÿ

ðèçèêó

11 Ðîçïîä³ë âèòðàò íà ô³íàíñóâàííÿ ðèçèêó

ì³æ á³çíåñ-îäèíèöÿìè íà çðîçóì³ë³é ³

ïðèéíÿòí³é îñíîâ³

12 Çàòâåðäæåííÿ âèùèì êåð³âíèöòâîì.

13 ×³òêî îðãàí³çîâàíà ñòðóêòóðà óïðàâë³ííÿ

ðèçèêîì

14 ×³òêî ïîñòàâëåí³ ð³÷í³ ö³ë³

Àäì³í³ñòðóâàííÿ

15 Ïåðåãîâîðè íà âñ³õ ð³âíÿõ êåð³âíèöòâà

Ðèçèêè ³ äîõîäè

Ðèçèêè

Äîõîäè

Ñòðàòåã³ÿ

Êîì³ñ³ÿ

Äîõîä â³ä ³íâåñòèö³é

Äîõîä â³ä òîðãîâèõ îïåðàö³é

Ïðîöåíòè ïî êðåäèòó

Êðåäèòíèé ðèçèê

(ÿê³ñòü àêòèâ³â)

Ðèçèê ë³êâ³äíîñò³

Ðèçèê çìåíøåííÿ

ïðîöåíòíî¿ ñòàâêè

Ðèçèê êàï³òàëó

Áàíêîì ÿêîãî òèïà

âè áàæàºòå áóòè?

Íà íàâåäåí³é íèæ÷å ä³àãðàì³ çîáðàæåíà ðîëü êðåäèòíîãî â³ää³ëó â

ïðîöåñ³ óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè.

175

Öå îñíîâí³ ïèòàííÿ, â³äïîâ³ä³ íà ÿê³ íåîáõ³äíî ìàòè ïåðåä òèì, ÿê

îáäì³ðêîâóâàòè ñòðóêòóðó êðåäèòíîãî â³ää³ëó.

Îðãàí³çàö³éíà ñòðóêòóðà

Íà íàñòóïíîìó åòàï³ íåîáõ³äíî âèçíà÷èòè, ÿêèì ÷èíîì êðåäèò-

íèé â³ää³ë áóäå âïèñóâàòèñÿ â îðãàí³çàö³éíó ñòðóêòóðó áàíêó, ïåðåä

êèì â³í áóäå çâ³òóâàòè ³ õòî áóäå îö³íþâàòè éîãî ðîáîòó ³ ð³âåíü

êåð³âíèöòâà öèì â³ää³ëîì.

²ñíóº äâà çîëîòèõ ïðàâèëà â³äíîñíî ïðîöåñó óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì ³

ðîë³ êðåäèòíîãî â³ää³ëó â öüîìó ïðîöåñ³:

•Êåð³âíèöòâî ïîâèííå ïîñò³éíî áðàòè ó÷àñòü â ïðîöåñ³ îö³íêè

ðèçèêó. Â ³íøîìó âèïàäêó êðåäèòíèé â³ää³ë íå áóäå êîðèñòóâàòèñÿ

äîâ³ð’ÿì â îðãàí³çàö³¿ ³ îñîáëèâî ñåðåä àìá³ö³éíèõ êðåäèòíèõ

êåð³âíèê³â.

•Ðîë³ ³ çîíà â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðñîíàëó ³ êåð³âíèöòâà ïîâèíí³ áó-

òè ÷³òêî âèçíà÷åí³.

×àñòèé ïåðåãëÿä îðãàí³çàö³éíî¿ ñòðóêòóðè áàíêó îçíà÷àº, ùî íå

³ñíóº ÷³òêîãî ðîçóì³ííÿ òîãî, õòî îö³íþº ðîáîòó êðåäèòíîãî â³ää³ëó ³

ïåðåä êèì â³ää³ë çâ³òóº.

²ñíóº äóìêà, ùî îäíà ³ òà æ ëþäèíà íå ïîâèííà îäíî÷àñíî îö³íþ-

âàòè ðîáîòó êðåäèòíîãî â³ää³ëó ³ ïîñò³éíî ïðèéìàòè éîãî çâ³òí³ñòü.

Ó á³ëüøîñò³ áàíê³â ðîáîòó êðåäèòíîãî â³ää³ëó îö³íþº ñòàðøèé

êðåäèòíèé êåð³âíèê, òîáòî ñï³âðîá³òíèê, ùî â³äïîâ³äàº çà âñ³ êðåäèòè

áàíêó. ²ñíóº òàêîæ ³íøà äóìêà, ùî êðåäèòíèé â³ää³ë ïîâèíåí çâ³òóâà-

òè áåçïîñåðåäíüî ïåðåä ðàäîþ äèðåêòîð³â àáî íàâ³òü ïåðåä ïðåçèäåí-

òîì áàíêó ç ìåòîþ óíèêíóòè òèñêó ç áîêó àìá³ö³éíèõ êðåäèòíèõ

êåð³âíèê³â.

Êîæíèé áàíê ïîâèíåí ìàòè ñòðóêòóðó, ùî â³äïîâ³äàº éîãî ö³ëÿì.

Íà íàâåäåí³é ä³àãðàì³ çîáðàæåíà òèïîâà ñõåìà êðåäèòíîãî â³ää³ëó.

Ó ö³é ñõåì³ êðåäèòíèé â³ää³ë ï³äçâ³òíèé ñòàðøîìó êðåäèòíîìó

êåð³âíèêó.

174

Îðãàí³çàö³éíà ñòðóêòóðà

Àóäèò

Ðàäà

äèðåêòîð³â

Áàíê³âñüê³

îïåðàö³¿

Ãåíåðàëüíèé

äèðåêòîð

Òðàñòîâèé

äåïàðòàìåíò

Ñòàðøèé

êðåäèòíèé

óïðàâëÿþ÷èé

Êðåäèòíèé

â³ää³ë

Òîðãîâå

êðåäèòóâàííÿ

Êðåäèòóâàííÿ

íàñåëåííÿ

Êðåäèòóâàííÿ

ï³ä çàñòàâó

Óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì

Ðèçèê êàï³òàëó

Íàäõîäæåííÿ

Ô³ë³éíà ìåðåæà

Îïåðàö³éíèé ðèçèê

Äèñêîíò çà êîì³ñ³ºþ

Óïðàâë³ííÿ ãîò³âêîþ

Äîâ³ð÷³ îïåðàö³¿

Ô³íàíñîâèé ðèçèê

Ïðîöåíòíèé ðèçèê

Ïðîöåíòíà ìàðæà

Êðåäèòíèé ðèçèê

Ðîçòàøóâàííÿ

Êîåô³ö³ºíòè

Çðîñòàííÿ êðåäèò³â

Ôîíäîâèé ðèçèê

Ë³êâ³äí³ñòü

Íàïðàâëåí³ñòü

Êîì³òåò ç

óïðàâë³ííÿ

ðèçèêîì

1) àíàë³ç íîâèõ çàÿâîê íà êðåäèòè;

2) îö³íêà êðåäèò³â;

3) ïðîâåäåííÿ îïèòóâàíü ³ äîñë³äæåíü;

4) íàâ÷àííÿ;

5) ìîí³òîðèíã íåñòàíäàðòíèõ êðåäèò³â;

6) ïîòî÷íà çâ³òí³ñòü;

7) äîêóìåíòàö³ÿ êðåäèòíèõ îïåðàö³é;

8) ïåðåâ³ðêà â³äïîâ³äíîñò³ ³ç çàêîíîäàâñòâîì ³ êðåäèòíèìè óãî-

äàìè;

9) ïðîâåäåííÿ äîñë³äæåíü.

Äåÿê³ êðåäèòí³ â³ää³ëè ìîæóòü âèêîíóâàòè ëèøå ÷àñòèíó öèõ

ôóíêö³é, ³íø³ ìîæóòü âèð³øóâàòè á³ëüø øèðîêå êîëî çàäà÷. Êîæíèé

áàíê ïîâèíåí âèáðàòè äëÿ ñåáå ñòðóêòóðó, íàéá³ëüø â³äïîâ³äíó éîãî

ä³ÿëüíîñò³. Ïðîòå, äåÿê³ ôóíêö³¿ îäíàêîâ³ äëÿ âñ³õ òèï³â ñòðóêòóð. Äàë³

ìè á³ëüø äåòàëüíî ðîçãëÿíåìî êîæíó ç òàêèõ ôóíêö³é.

•Àíàë³ç íîâèõ çàÿâîê íà êðåäèòè

Îäíèì ç ïèòàíü, íà ÿêå ïîòð³áíî äàòè â³äïîâ³äü, º, íàñê³ëüêè êðå-

äèòíèé â³ää³ë ïîâèíåí äîïîìàãàòè êðåäèòíîìó êåð³âíèêó â ðîçãëÿä³ ³

çàòâåðäæåíí³ íîâèõ çàÿâîê íà êðåäèò. Íàïðèêëàä, îñíîâíîþ ìåòîþ

â³ää³ëó ìîæå áóòè âèÿâëåííÿ çàÿâîê ç âèñîêîþ ì³ðîþ ðèçèêó äî ¿õ äî-

êëàäíîãî ðîçãëÿäó. Ïðè öüîìó â³ää³ë çàáåçïå÷óº êðåäèòíîãî êåð³âíè-

êà, ùî ïðèéìàº ð³øåííÿ, íåîáõ³äíîþ ³íôîðìàö³ºþ ³ ðîáèòü éîìó

â³äïîâ³äí³ ïîñëóãè. Ç ³íøîãî áîêó, â äåÿêèõ áàíêàõ àíàë³òèêè ëèøå

àíàë³çóþòü ô³íàíñîâó çâ³òí³ñòü é ³íøó òî÷íó ³íôîðìàö³þ.

• Îö³íêà êðåäèò³â

Ïèòàííÿ ïðî òå, ÷è º îö³íêà êðåäèòó ôóíêö³ºþ êðåäèòíîãî â³ää³ëó,

çàëèøàºòüñÿ â³äêðèòèì. Âèêëþ÷åííÿ îö³íêè êðåäèòó ç ôóíêö³¿ êðå-

äèòíîãî â³ää³ëó ìîæå âèÿâèòèñÿ ³äåàëüíèì ð³øåííÿì. Êåð³âíèöòâî

âåëèêèõ áàíê³â ÷àñòî ïîñòóïàº ñàìå òàê. Îäíàê, á³ëüø äð³áí³ áàíêè ÷à-

ñòî âêëþ÷àþòü ¿¿ â çàäà÷³ êðåäèòíèõ â³ää³ë³â.

ßêùî ïðèéíÿòå ð³øåííÿ ïðî òå, ùî îö³íêà êðåäèòó ïðîâîäèòüñÿ

âñåðåäèí³ êðåäèòíîãî â³ää³ëó, ïîíÿòòÿ òàêî¿ îö³íêè ïîâèííå áóòè

÷³òêî âèçíà÷åíå. Âîíî ìîæå âêëþ÷àòè â ñåáå äåÿê³ ç ïåðåðàõîâàíèõ

ðîá³ò: îö³íêó ÿêîñò³ êðåäèòó, ïåðåâ³ðêó éîãî â³äïîâ³äíîñò³ êðåäèòí³é

ïîë³òèö³ áàíêó, îö³íêó êðåäèòó â òåðì³íàõ ðåíòàáåëüíîñò³ áàíêó, ïå-

ðåâ³ðêó íàÿâíîñò³ ³ äîñòàòí³ñòü çàáåçïå÷åííÿ êðåäèòó, ïåðåâ³ðêó êðå-

177

Ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïèòàííÿ ïðî ï³äçâ³òí³ñòü íåîáõ³äíî âðàõóâàòè, ùî

íå òðåáà çàñòîñîâóâàòè îïèñàíó íàñòóïíó ñõåìó îðãàí³çàö³éíî¿ ñòðóê-

òóðè. Êðåäèòíèé â³ää³ë íå ïîâèíåí áóòè ï³äçâ³òíèé êåð³âíèêó â³ää³ëó

òîðãîâîãî êðåäèòóâàííÿ. Êðåäèòíèé â³ää³ë ³ â³ää³ë òîðãîâîãî êðåäèòó-

âàííÿ ìàþòü çíàõîäèòèñÿ íà îäíîìó îðãàí³çàö³éíîìó ð³âí³ ³ áóòè

ï³äçâ³òíèìè ñòàðøîìó êðåäèòíîìó êåð³âíèêó.

Òàêà ñòðóêòóðà á³ëüø ïðèéíÿòíà â³äíîñíî ñï³âðîá³òíèê³â ³ ïîëî-

æåííÿ êðåäèòíîãî â³ää³ëó â ñòðóêòóð³ áàíêó, îñê³ëüêè â öüîìó âèïàä-

êó áóäóòü âèêëþ÷åí³ çâåðòàííÿ â êðåäèòíèé â³ää³ë ç ïðîõàííÿìè íàäà-

òè äåøåâ³ êðåäèòè, ³ áóäå çàáåçïå÷åíà éîãî àâòîíîì³ÿ.

Âèçíà÷åííÿ ö³ëåé â³ää³ëó

Ïåðøå, ùî ïîâèíåí âèçíà÷èòè êðåäèòíèé â³ää³ë — öå çàãàëüí³

ôóíêö³¿ âèùîãî êåð³âíèöòâà, êðåäèòíîãî êåð³âíèêà ³ êåð³âíèêà êðå-

äèòíîãî â³ää³ëó. Ö³ ñòîðîíè ïîâèíí³ áóòè ñïðîìîæí³ âèçíà÷àòè, ïîÿñ-

íþâàòè ³ êîîðäèíóâàòè ìåòó áàíêó, êðåäèòóâàííÿ ³ êðåäèòíîãî â³ää³ëó

â³äïîâ³äíî. Îòðèìàâøè òàêó ³íôîðìàö³þ, êåð³âíèê êðåäèòíîãî â³ä-

ä³ëó ïîò³ì ìàº âèð³øèòè, ÿêèì ÷èíîì ìàº áóòè îðãàí³çîâàíèé éîãî

ïåðñîíàë.

Äëÿ öüîãî êåð³âíèêó ñë³ä ïåðåðàõóâàòè ö³ë³ êðåäèòíîãî â³ää³ëó.

Äàë³ ïåðåðàõîâàòè ôóíêö³¿, ÿê³ ïîâèíåí âèêîíóâàòè êðåäèòíèé â³ää³ë

äëÿ ï³äâèùåííÿ ð³âíÿ ñâîº¿ çíà÷óùîñò³ â áàíêó:

176

Çàâäàííÿ äëÿ ñàìîñò³éíî¿ ðîáîòè:

Ïðè âèçíà÷åíí³ òèïîâî¿ îðãàí³çàö³éíî¿ ñõåìè ïðîöåñó îö³íêè êðåäèò-

íîãî ðèçèêó îáì³ðêóâàòè òàê³ ìîìåíòè:

• Ðîëü òîðãîâîãî ô³íàíñóâàííÿ ³ êðåäèòíà ïîë³òèêà.

• Ðîëü êðåäèòíèõ êåð³âíèê³â, ìåíåäæåð³â ïðîåêò³â ³ àíàë³òèê³â.

• Ïîñàäîâ³ ³íñòðóêö³¿ äëÿ êîæíîãî âèäó ä³ÿëüíîñò³.

• Îðãàí³çàö³ÿ â³ää³ëó êðåäèòíîãî àíàë³çó: êåð³âíèê, ïåðñîíàë, ïåð³îä

ï³äãîòîâêè.

• Âèçíà÷åííÿ îðãàí³çàö³éíèõ ïðîöåäóð (çá³ð ³íôîðìàö³¿, ì³í³ìàëüíà

äîêóìåíòàö³ÿ, ³íôîðìàö³ÿ ïðî êðà¿íó, åêîíîì³÷íó ñèòóàö³þ ³ ïðî êîì-

ïàí³¿).

• Âèçíà÷åííÿ ìåòîäèê êðåäèòíîãî àíàë³çó ³ ðîçðîáêà ðåêîìåíäàö³é

ùîäî éîãî ïðîâåäåííÿ.

êîíêðåòíî çàéìàºòüñÿ ¿õ àäì³í³ñòðóâàííÿì. Âèäàííÿ ïåðåë³êó ïðî-

áëåìíèõ êðåäèò³â — öå êîðèñíà ³íôîðìàö³ÿ, ÿêó ìîæå íàäàâàòè êðå-

äèòíèé â³ää³ë. Ïðîòå, ö³íí³ñòü ö³º¿ ôóíêö³¿ ìîæå â³äð³çíÿòèñÿ çàëåæ-

íî â³ä ðîçì³ðó áàíêó, éîãî ñòðóêòóðè, õàðàêòåðó îïåðàö³é, ê³ëüêîñò³

ïðîáëåìíèõ êðåäèò³â é ³íøèõ ÷èííèê³â.

•Ïîòî÷íà çâ³òí³ñòü

Ùå îäíèì îáîâ’ÿçêîì êðåäèòíîãî â³ää³ëó ïîâèíåí áóòè ìîí³òî-

ðèíã ïîòî÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³. Íàïðèêëàä, â³ää³ë ìîæå ô³êñóâàòè ïåðå-

ëîìí³ ìîìåíòè ó â³äíîñèíàõ ç ð³çíèìè ïîçè÷àëüíèêàìè ³ â³äñòåæóâà-

òè îáñÿã ïðîäàæ â³ää³ëó ç ìåòîþ âèçíà÷åííÿ, ÷è áóëè äîñÿãíóò³ òàê³

ïåðåëîìí³ ìîìåíòè ó âçàºìîâ³äíîñèíàõ. Êðåäèòíèé â³ää³ë ìîæå òà-

êîæ ùîì³ñÿöÿ àáî ùîêâàðòàëüíî âèäàâàòè äîêóìåíò ïðî ïîòî÷íó

ä³ÿëüí³ñòü. Àíàëîã³÷íî ïåðåë³êó ïðîáëåìíèõ êðåäèò³â, òàêèé çâ³ò ìî-

æå âêëþ÷àòè â ñåáå, íàïðèêëàä, ô³íàíñîâó çâ³òí³ñòü â³ää³ëó, çâ³òè ïðî

ïðèéíÿò³ çàñòàâè, çâ³òè ïðî ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³, ùî º ó â³ää³ë³, çâ³òè

ïðî â³äñòðî÷åíó äåá³òîðñüêó çàáîðãîâàí³ñòü ³ ò.ï. Íà çàâåðøåííÿ áóäü-

õòî ç ñï³âðîá³òíèê³â â³ää³ëó ìîæå ñòåæèòè çà íàäì³ðíî äîâãèìè

òåõí³÷íèìè â³äñòðî÷êàìè. Êðåäèòíèé â³ää³ë ³äåàëüíî ï³äõîäèòü äëÿ

âèêîíàííÿ ö³º¿ çàäà÷³.

• Äîêóìåíòàö³ÿ êðåäèòíèõ îïåðàö³é

Ùå îäí³ºþ çàäà÷åþ êðåäèòíîãî â³ää³ëó ìîæå áóòè âåäåííÿ ³ êîí-

òðîëü çà äîêóìåíòàö³ºþ êðåäèòíèõ îïåðàö³é. Öå íå çàâæäè ïðîñòî,

îñê³ëüêè òàêà äîêóìåíòàö³ÿ çàâæäè ìàº ÿâëÿòè ñîáîþ ðåàëüíó êàðòè-

íó âçàºìîâ³äíîñèí êë³ºíòà ç áàíêîì. Ìåíåäæåðè ïðîåêò³â ïîâèíí³

çàâæäè ìàòè ìîæëèâ³ñòü øâèäêî îòðèìàòè íåîáõ³äí³ ìàòåð³àëè.

•Ïåðåâ³ðêà â³äïîâ³äíîñò³ êðåäèòíèõ óãîä çàêîíîäàâñòâó

Âàæëèâîþ ôóíêö³ºþ êðåäèòíîãî â³ää³ëó º ïåðåâ³ðêà â³äïîâ³äíîñò³

êðåäèòíèõ óãîä çàêîíîäàâñòâó. Êðåäèòóâàííÿ âåäåòüñÿ íà îñíîâ³ êðå-

äèòíèõ óãîä, â³äïîâ³äíî äî ÿêèõ íåîáõ³äíî ä³ÿòè. Êðåäèòíèé â³ää³ë

ìîæå ïðèçíà÷èòè ñâîãî ñïåö³àëüíîãî ñï³âðîá³òíèêà, ÿêèé áóäå çàéìà-

òèñÿ ïåðåâ³ðêîþ òîãî, ùî ïîçè÷àëüíèêè äîòðèìóþòü óìîâè êðåäèò-

íèõ óãîä ³ ñâîº÷àñíî íàäàþòü â³äïîâ³äíó ô³íàíñîâó çâ³òí³ñòü ³ çâ³òè

ïðî çàáåçïå÷åííÿ êðåäèòó.

• Ïðîâåäåííÿ äîñë³äæåíü

Êðåäèòíèé â³ää³ë òàêîæ ìîæå ïðîâåñòè äîñë³äæåííÿ òåíäåíö³é

ðîçâèòêó ãàëóçåé ó ðåã³îíàõ. Íàïðèêëàä, ÿêùî áàíê çàéìàºòüñÿ íàäàí-

íÿì êðåäèò³â ï³äïðèºìñòâàì ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà, êðåäèòíèé

179

äèòíî¿ äîêóìåíòàö³¿ ³ ïåðåâ³ðêó â³äïîâ³äíîñò³ ñòàíó ïîçè÷àëüíèêà

óìîâàì êðåäèòóâàííÿ.

Íåîáõ³äíî áðàòè äî óâàãè ìîæëèâ³ñòü âèíèêíåííÿ êîíôë³êòíèõ

ñèòóàö³é â òîìó âèïàäêó, ÿêùî îö³íêà êðåäèòó ³ ïîñëóãè ç àíàë³òè÷íî¿

ï³äòðèìêè êðåäèòíîãî êåð³âíèêà ïðîâîäÿòüñÿ îäíèì ³ òèì æå àíàë³òè-

êîì. Î÷åâèäíî, ùî òóò ìîæóòü áóòè ïåâí³ ïðîáëåìè, ³ êåð³âíèöòâî

ïîâèííî äîïîìîãòè çàáåçïå÷èòè íåîáõ³äíó îá’ºêòèâí³ñòü.

• Ïðîâåäåííÿ îïèòóâàíü ³ äîñë³äæåíü

Ïðîâåäåííÿ îïèòóâàíü ³ äîñë³äæåíü — öå âàæëèâà ôóíêö³ÿ, ÿêó

³íîä³ âèïóñêàþòü ç óâàãè. Ïðîâåäåííÿ â³äïîâ³äíèõ äîñë³äæåíü (³íêîëè

äëÿ â³äïîâ³äåé çàïèòè ³íøèõ áàíê³â) ÷àñòî äîïîìàãàº ó âèÿâëåíí³ ïðî-

áëåìíèõ ïîçè÷àëüíèê³â ùå äî íàäàííÿ ¿ì êðåäèò³â.

• Íàâ÷àííÿ

Êåð³âíèê êðåäèòíîãî â³ää³ëó ïîâèíåí ïîòóðáóâàòèñÿ ïðî îð-

ãàí³çàö³þ ïðîãðàìè íàâ÷àííÿ ïåðñîíàëó ñâîãî â³ää³ëó, à òàêîæ ïåðñî-

íàëó ³íøèõ ï³äðîçä³ë³â áàíêó. Îðãàí³çàö³ÿ ³ ìàñøòàá ö³º¿ ïðîãðàìè ìî-

æóòü áóòè áåçïîñåðåäíüî ïîâ’ÿçàí³ ç ïîòðåáàìè áàíêó ³ éîãî

ïåðñîíàëó.

• Ìîí³òîðèíã íåñòàíäàðòíèõ êðåäèò³â

Ùå îäí³ºþ çàäà÷åþ, ÿêó çà ñâîºþ ïðèðîäîþ ïîâèíåí âèð³øóâàòè

êðåäèòíèé â³ää³ë, º ðîçðîáêà ³ âèäàííÿ ïåðåë³êó âèäàíèõ êðåäèò³â,

êëàñèô³êîâàíèõ ÿê íåñòàíäàðòí³ êðåäèòè. ßêùî â³ää³ë ðîçáèâàº êðå-

äèòè íà ãðóïè çà ì³ðîþ ðèçèêó, òî â òàêèé ïåðåë³ê ïðîñòî âêëþ÷àþòü-

ñÿ âñ³ êðåäèòè ç íèæ÷î¿ ãðóïè (Ïîëîæåííÿ ïðî ïîðÿäîê ôîðìóâàííÿ

òà âèêîðèñòàííÿ ðåçåðâó äëÿ â³äøêîäóâàííÿ ìîæëèâèõ âòðàò çà êðå-

äèòíèìè îïåðàö³ÿìè áàíê³â. Ïîñòàíîâà Ïðàâë³ííÿ Íàö³îíàëüíîãî

áàíêó Óêðà¿íè â³ä 6 ëèïíÿ 2000 ðîêó ¹ 279). Òàêèé ïåðåë³ê ïîâèíåí

âèäàâàòèñÿ ïåð³îäè÷íî, íàïðèêëàä, ùîì³ñÿöÿ àáî ùîêâàðòàëüíî. Äî

öüîãî ïåðåë³êó ïîâèíåí äîäàâàòèñÿ ñïèñîê çðîáëåíèõ ä³é äëÿ ï³äâè-

ùåííÿ ÿêîñò³ òàêèõ êðåäèò³â, îñê³ëüêè êåð³âíèöòâî áàíêó ïîâèííå

ïîñò³éíî áóòè â êóðñ³ òîãî, ùî áóëî çðîáëåíî â³äíîñíî ö³º¿ ÷àñòèíè

êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ.

Ó âåëèêèõ áàíêàõ àáî áàíêàõ, ùî ìàþòü âåëèê³ ïðîáëåìè ç êðåäè-

òàìè, ìîæå âèÿâèòèñÿ âåëüìè êîðèñíèì âèä³ëèòè çâ³òí³ñòü ³

àäì³í³ñòðóâàííÿ ïðîáëåìíèõ êðåäèò³â â îêðåìèé ï³äðîçä³ë. Íàâ³òü ÿê-

ùî áàíê ìàº ëèøå äåê³ëüêà ïðîáëåìíèõ êðåäèò³â, êðåäèòíèé â³ää³ë

âñå îäíî ïîâèíåí íàäàâàòè ïî íèõ çâ³òí³ñòü, íåçâàæàþ÷è íà òå, õòî

178