Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка, так
же страхование соответственно выступает, как отмечалось ранее, институтом
финансовой системы общества. Страховой рынок представляет собой систему
общественных отношений, объективно складывающихся между страхователями,
страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения
целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации
страхового дела.
Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования
нормами финансового права обусловлены следующими важнейшими
обстоятельствами: во-первых, существует объективная потребность в страховой
защите, что ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической
системе общества; во-вторых, страхование осуществляется в денежной форме, что
объективно связывает его с иными институтами финансовой системы; в-третьих,
эффективно функционирующий страховой рынок способствует стабилизации
денежного обращения в стране. Рассмотрим эти обстоятельства подробнее.
Объективная потребность возмещения возникающих материальных потерь
обусловливает необходимость возникновения соответствующих взаимоотношений
между людьми по их предупреждению, предотвращению, преодолению и ограничению.
Это, в свою очередь, направлено на обеспечение непрерывного, бесперебойного
процесса производства и воспроизводства в обществе, на поддержание стабильного
уровня жизни. Можно сделать вывод, что потребность в страховой защите носит
всеобщий, публичный характер, пронизывает все сферы общественного производства,
деятельность всех хозяйствующих субъектов, всего населения, всю социально-
экономическую систему общества. Иными словами, страховой рынок взаимосвязан с
финансами предприятий, финансами населения, банковской системой,
государственными финансами, муниципальными финансами. Перечисленные
институты выступают в возникающих страховых отношениях в качестве страхователей,
выгодоприобретателей.
Помимо воздействия на общественное воспроизводство, страховой рынок
оказывает влияние на финансовые потоки, поскольку страховые фонды формируются
за счет перераспределения финансов хозяйствующих субъектов, граждан; в свою
очередь, страховые фонды размещаются в иных институтах финансовой системы,
обслуживают инвестиционную и иные виды деятельности различных субъектов.
Проведение страховщиками страховой, инвестиционной деятельности, необходимость
размещения страховых фондов, уплаты налогов связаны с отчислением в бюджеты,
внебюджетные государственные фонды соответствующих платежей. Экономисты
отмечают не только основы взаимодействия и взаимосвязи различных институтов
финансовой системы, но и конкуренцию в привлечение свободных денежных средств
населения и организаций*(65).
Развитие рыночных отношений в экономике России, с одной стороны, вызвало
появление множества самостоятельных субъектов хозяйствования, которые
заинтересованы в страховой защите, а с другой - создало предпосылки для
организации новой системы страхования*(66). Решение многообразных проблем
страхования возможно только при сочетании различных систем страхования -
государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, а также частного.
До последнего времени государственное страхование рассматривалось с точки
зрения его преимуществ, таких как: государственная монополия на страховое дело,
отсутствие коммерческих начал и конкуренции, преобладание обязательных форм
страхования. Однако эти "преимущества" при переходе страны к рыночным
отношениям стали тормозом для экономических преобразований. Первым шагом в
деле становления нового страхового дела явилась демонополизация его, так как в
условиях действия рыночных законов потребность в нормальном развитии страховой