Иванова С.П. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Располагая наиболее развитой филиальной сетью, Сбер-

банк России предлагает своим клиентам банковскую услугу

по организации приема в их пользу денежных средств от

физических лиц по всей территории Российской Федера-

ции. Использование данной услуги позволяет наиболее ши-

роко развить свою деятельность в регионах страны клиен-

там, занимающимся страховым бизнесом, негосударствен-

ным пенсионным фондам и компаниям, осуществляющим

реализацию населению различных товаров и услуг посред-

ством каталожной и почтовой торговли. Совместное исполь-

зование данной услуги и системы «Клиент-Банк» позволит

клиенту получать в электронном виде оперативную инфор-

мацию о плательщиках денежных средств в формате, по-

зволяющем интегрировать данные с имеющимися у него

базами данных своих клиентов.

Клиенты банка, использующие в своей хозяйственной де-

ятельности большой штат торговых представителей или осу-

ществляющие регулярные переводы денежных средств широ-

кому кругу физических лиц, имеют возможность осуществлять

выплату денежных средств используют филиальную сеть бан-

ка через лицевые счета или пластиковые карты банка. Эта же

услуга может быть использована при частых командировках

сотрудников клиента в различные регионы страны.

Клиентам, осуществляющим внешнеэкономическую де-

ятельность, банк предлагает услуги по ведению паспортов

экспортно-импортных сделок, совершению операций по по-

купке-продаже иностранной валюты на внутреннем валют-

ном рынке и за счет средств банка, осуществлению докумен-

тарных операций. Известность и признанная надежность Сбер-

банка России позволяет клиентам широко использовать во

внешнеторговой деятельности гарантии банка.

Сбербанк России предлагает своим клиентам полный

перечень банковских услуг при работе с денежной налич-

ностью. Инкассация выручки и доставка денежной налично-

сти позволит клиентам, осуществляющим торговую деятель-

ность, оптимизировать работу своих торговых структур при

высоком уровне безопасности работы с наличными деньга-

190

ми. При необходимости сотрудники банка обеспечат сопро-

вождение ценностей клиента при их транспортировке. Для

хранения ценных вещей или документов оптимальным яв-

ляется использование индивидуальных сейфовых ячеек,

предоставляемых банком в аренду своим клиентам.

Сбербанк России осуществляет операции с векселями.

Векселя Сбербанка России, являющиеся максимально надеж-

ным и высоколиквидным финансовым инструментом, могут

использоваться клиентами банка не только как средство раз-

мещения временно свободных денежных средств, но и как

средство платежа по хозяйственным операциям, поскольку

принимаются к оплате не только широким кругом сторонних

кредитных организаций, но и всеми филиалами Сбербанка

России на всей территории Российской Федерации.

Сбербанк России предлагает своим клиентам широкий

спектр различных карточных продуктов с использованием

как международных пластиковых карт, так и собственных

карт банка. Корпоративные банковские карты широко ис-

пользуются для оплаты клиентами представительских и хо-

зяйственных расходов, а также максимально удобны для

небольших предприятий и индивидуальных предпринимате-

лей, позволяя оперативно осуществлять расчеты с исполь-

зованием корпоративной банковской карты через широкую

сеть филиалов банка. Для организации выплаты заработной

платы и других денежных доходов сотрудникам предприя-

тий, банк предлагает «зарплатные» карточные продукты.

Сбербанк России занимает одно из ведущих мест в Рос-

сии по выпуску и обслуживанию банковских карт и готов

предложить для предприятий и организаций полный спектр

услуг, включающий: реализацию зарплатных и торговых

проектов; выдачу и обслуживание корпоративных банковс-

ких карт Visa Business и MasterCard Business, а также мик-

ропроцессорных карт СБЕРКАРТ.

Сбербанк России проводит большую работу по инкас-

сации и доставке денежной наличности клиентам банка. По

состоянию на 1 августа 2005 г. подразделениями инкассации

банка обслуживалось более 22500 точек клиентов банка.

191

Объем проинкассированной денежной выручки по сравне-

нию с аналогичным периодом прошлого года увеличился на

48% и составил примерно 84 млрд руб. Клиентам банка до-

ставлено денежной наличности на сумму более 20 млрд руб.

Торговое финансирование

и документарные операции

Сбербанк России занимает одно из ведущих мест в обслу-

живании внешней торговли РФ. Важным преимуществом Сбер-

банка России в области осуществления Внешнеторговых до-

кументарных операций является высокая степень доверия

к банку со стороны мировых финансовых институтов, что под-

тверждается его высоким международным рейтингом.

Являясь членом Международного финансового телеком-

муникационного сообщества SWIFT, членом Международ-

ной Торговой Палаты с 1995 г., участником Программы по

содействию развития торговли (Trade Facilitation Programme)

Европейского Банка Реконструкции и Развития, имея ши-

рокую сеть корреспондентских отношений с иностранными

банками, Сбербанк России осуществляет все виды расчетов

по экспортно-импортным операциям, принятым в между-

народной банковской практике.

Стратегическая цель Сбербанка России — развитие ка-

чественно нового уровня обслуживания внешней торговли,

сохранение позиции современного первоклассного конку-

рентоспособного банка, занимая при этом положение сис-

темообразующего банка по обслуживанию внешней торгов-

ли во всех регионах РФ.

К документарным операциям относятся: расчеты в фор-

ме импортных и экспортных документарных аккредитивов;

расчеты в форме импортных и экспортных документарных

инкассо и операции с гарантиями.

Использование документарных операций во внешней

торговле с участием Сбербанка России позволяет:

— Сбербанку России, как самому надежному банку,

принимать на себя внешнеторговые риски по сделке;

192

— использовать инструменты торгового финансирова-

ния путем получения отсрочек платежа или финансирова-

ния на длительный срок;

— снизить риски неплатежа и сократить сроки поступ-

ления экспортной выручки;

— минимизировать риски, связанные с непоставкой то-

вара;

— сокращение доли авансовых платежей;

— минимизировать затраты по внешнеторговой сделке;

— повысить прозрачность бизнеса и расширить возмож-

ость выхода на мировые рынки товаров и услуг;

— участникам сделки позиционировать себя как профес-

иональных участников внешнеторговой сделки, применяя

овременные и высокотехнологичные способы расчетов.

Выбор конкретной формы, в которой будут осуществ-

яться расчеты по внешнеторговому контракту, определя-

ется по соглашению сторон — участников внешней торгов-

ли и фиксируется в условиях контракта.

В результате накопленного банком опыта работы про-

j изошло значительное расширение продуктового ряда в об-

I ласти обслуживания внешней торговли за счет высокотех-

нологичных продуктов, отвечающих складывающейся мак-

роэкономической ситуации. В целом по РФ Сбербанк Рос-

I сии обладает самой разветвленной сетью уполномоченных

филиалов, которая обеспечивает максимальное соответ-

I ствие данной сети внешнеторговому потенциалу регионов.

При этом Сбербанк России постоянно проводит работу

по оптимизации сети уполномоченных филиалов, осуще-

р ствляющих функции агента валютного контроля, что де-

- лает такие банковские продукты, как «валютный контроль»

и «документарные операции», доступными всем заинтере-

сованным клиентам.

В свою очередь, Сбербанк России активно проводит

политику по поддержанию действующих тарифов по доку-

ментарным операциям на конкурентоспособном уровне. Так-

же практикуется установление индивидуальных тарифов

для VIP-клиентов.

193

Операции с драгоценными металлами

и монетами из драгоценных металлов

Сбербанк России является активным участником рос-

сийского и международного рынков драгоценных металлов.

При совершении операций на первичном рынке драго-

ценных металлов Сбербанк России применяет схемы комп-

лексного обслуживания золотодобывающих предприятий

и предприятий смежных отраслей с использованием различ-

ных банковских инструментов:

— ведение обезличенных металлических счетов, веде-

ние счетов и совершение расчетов в рублях и иностранной

валюте;

— выдача займов в драгоценных металлах добывающим

предприятиям, производителям драгоценных металлов из

лома и отходов;

— предоставление краткосрочных кредитов для обес-

печения сезона добычи драгоценных металлов; покупка до-

бытых и произведенных драгоценных металлов;

— предоставление долгосрочных финансовых ресурсов

для оплаты импортного оборудования с использованием до-

кументарных аккредитивов, открытых в счет кредитных ли-

ний зарубежных банков;

— хранение драгоценных металлов и т. д.

Сбербанк России активно проводит операции на внут-

реннем межбанковском рынке драгоценных металлов. На ежед-

невной основе Сбербанком России выставляются котировки

покупки и продажи драгоценных металлов для операций с

российскими коммерческими банками. Сделки с банками осу-

ществляются по ценам, складывающимся в режиме реаль-

ного времени, исходя из текущих котировок драгоценных

металлов на международном и внутреннем рынках.

Сбербанк России совершает операции на международ-

ном рынке драгоценных металлов, осуществляет экспорт

драгоценных металлов. В зарубежных банках — основных

операторах международного рынка драгоценных металлов

Сбербанком России открыты корреспондентские обезличен-

ные металлические счета.

194

На розничном рынке драгоценных металлов Сбербан-

ком России предоставляются следующие услуги:

— открытие и ведение обезличенных металлических

счетов в золоте, серебре, платине и палладии;

— предоставление займов в золоте, серебре, платине

и палладии профессиональным участникам рынка драгоцен-

ных металлов (в том числе ювелирным компаниям и инди-

видуальным предпринимателям);

— продажа и покупка драгоценных металлов в обезли-

ченном виде (с использованием обезличенных металличес-

ких счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе

золотых — массой от 1 до 1000 г, серебряных — массой

250, 500 и 1000 г, изготовленных аффинажными предприя-

тиями и соответствующих российским государственным

и международным стандартам.

Банкнотные операции

Сберегательный Банк Российской Федерации является

крупнейшим в России оператором на рынке наличной инос-

транной валюты. Сбербанк России предлагает банкам широ-

кий спектр услуг по проведению банкнотных операций:

— покупка/продажа наличной иностранной валюты за

безналичную иностранную валюту или безналичные рубли;

— доставка наличной иностранной валюты, как соб-

ственной службой инкассации, так и с помощью сторонних

доставляющих организаций;

— прием ветхой и неплатежной наличной иностранной

валюты, валюты выходящей из обращения;

— прием наличной иностранной валюты на инкассо.

Операции проводятся в основных видах иностранных

валют. По отдельным запросам контрагентов операции мо-

гут производиться и в других видах иностранных валют. Для

сотрудничества на межбанковском рынке необходимо под-

писать Договор об общих условиях проведения операций

по покупке-продаже наличных денежных средств.

195

10.4. Кредитные операции, осуществляемые

Сбербанком России

Кредитование физических лиц

С учетом своей традиционной ориентации на обслужи-

вание населения, Сбербанк России активно развивает кре-

дитование физических лиц, предлагая клиентам разнооб-

разные кредитные продукты. Основными видами кредито-

вания физических лиц являются кредиты, отраженные

в табл. 2.

Таблица 2

Кредиты на цели

личного потребления

Связанное кредитование

Строительные кредиты

Прочее кредитование

Кредит на неотложные нужды

Единовременный кредит

Возобновляемый кредит

Пенсионный кредит

Автокредит

Товарный кредит

Кредит на недвижимость

Ипотечный кредит

Доверительный кредит

Кредит «Молодая семья»

Образовательный кредит

Кредит «Народный телефон»

Корпоративный кредит

Кредит «Под залог ценных

бумаг»

Кредит под залог мерных

слитков драгоценных метал-

лов

Для стимулирования приобретения товаров отечествен-

ного производства Сбербанк России выдает кредиты насе-

лению на указанные цели по более низким процентным став-

кам, по сравнению с коммерческими банками.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк

следующие документы: заявление-анкету (на бланке Бан-

ка); паспорт Заемщика, его Поручителя или Залогодате-

ле

ля; документы, подтверждающие величину доходов и раз-

мер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя.

Для работающих — справка предприятия, на котором

работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 меся-

цев, и другие необходимые документы, установленные

Правилами кредитования физических лиц.

Для пенсионеров — пенсионное удостоверение и справка

из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государ-

ственного органа, выплачивающего пенсию.

Кредитование Заемщика производится на основе кре-

дитного договора. Кредиты предоставляются физическим

лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от

18 лет в валюте Российской Федерации и иностранной ва-

люте. Максимальный размер кредита определяется на ос-

новании оценки его платежеспособности и предоставленно-

го обеспечения возврата кредита. Уплата процентов произ-

водится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следую-

щего за месяцем получения кредита, а также одновремен-

но с погашением основного долга по кредиту.

Кредиты в сумме 45 000 руб. включительно предостав-

ляются без обеспечения, свыше этой суммы кредитование

осуществляется при наличии обеспечения кредита. В каче-

стве обеспечения принимаются:

— поручительства граждан Российской Федерации,

имеющие постоянный источник доходов;

— поручительства юридических лиц;

— залог недвижимого имущества и транспортных

средств;

— залог драгоценных металлов и т. д.

Кредитование юридических лиц

Сбербанк России предлагает юридическим лицам фи-

нансовую поддержку для развития бизнеса. Кредиты предо-

ставляются на пополнение оборотных средств, на приобре-

тение, капитальный (текущий) ремонт объектов недвижи-

мости, выкуп земельных участков под объектами недвижи-

197

мости, на проведение производственных программ; креди-

тование внешнеторговых операций, включая предэкспорт-

ное финансирование, а также на приобретение транспорт-

ных средств и оборудования для целей производства, тор-

говли или оказания услуг.

Кредиты предоставляются на срок до полутора лет на

пополнение оборотных средств (за исключением овердраф-

тных кредитов) и до трех лет на приобретение объектов

недвижимости, капитальный (текущий) ремонт, выкуп зе-

мельных участков, приобретение транспортных средств,

оборудования.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются

в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кре-

дитования, обеспеченности кредита, количества использу-

емых услуг Банка, объема поступлений денежных средств

на счета предприятий-заемщиков в Банке.

Можно выделить основные формы кредитования Сбер-

банком России юридических лиц:

— кредиты в валюте Российской Федерации;

— кредиты в иностранной валюте;

— кредиты с применением векселей Сбербанка России;

— овердрафтные кредиты, в том числе «экспортный

овердрафт»;

— кредитование экспортно-импортных операций с ис-

пользованием аккредитивной формы расчетов;

— гарантии выполнения обязательств перед третьими

лицами.

Основным условием кредитования юридических лиц яв-

ляется поддержание предприятиями-заемщиками ежеме-

сячных оборотов по счетам в Сбербанке России как мини-

мум в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по

кредитам.

Объем ежемесячных оборотов организации-заемщика по

счетам в Сбербанке России можно рассчитать следующим

образом:

О = (К + П)/Т ,

198

••••

где О — объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим

валютным счетам в Сбербанке России;

К — сумма основного долга по кредиту;

П — сумма обязательств по уплате процентов за весь срок

пользования кредитными ресурсами;

Г — срок кредитования.

В соответствии с моделями финансовых потоков и с це-

лью снижения затрат организаций-заемщиков по обслужи-

ванию кредитов могут применяться различные режимы кре-

дитования юридических лиц.

Можно выделить основные режимы кредитования:

— в форме кредита с единовременной выборкой кре-

дитных ресурсов;

— в форме кредита с установленным графиком выбор-

ки (невозобновляемая кредитная линия с выборкой кредит-

ных ресурсов по установленном графику);

— в форме невозобновляемой кредитной линии со сво-

бодным графиком выборки и погашения в рамках сроков

действия кредитной линии;

— в форме рамочной кредитной линии с предоставле-

нием кредитов по отдельным договорам, заключаемым

в рамках генерального соглашения об открытии рамочной

кредитной линии;

— в форме овердрафтного кредита с возможностью

ежедневной выборки и погашения в пределах лимита кре-

дитования, установленного в зависимости от среднемесяч-

ных кредитовых оборотов по счетам, открытым в Сбербан-

ке России;

— в форме кредита с применением векселей Сбербанка

России;

— в форме аккредитива.

Кредитование юридических лиц осуществляется на ос-

новании утвержденных Сбербанком России Правил креди-

тования. Кредитование осуществляется при условии зак-

лючения Кредитного договора. Порядок заключения и офор-

мления Кредитного Договора осуществляется в общеуста-

199