Машина Н.І. Міжнародне страхування

Подождите немного. Документ загружается.

вує лише свою частину збитку. У ній також обумовлюється

роль страхових компаній і знімається з них відповідальність за

виплату страхового відшкодування потерпілим з власної нео,

бережності.

Ïèòàííÿ äëÿ ñàìîêîíòðîëþ

1. На які види поділяється страхування відповідальності?

2. Що є об’єктом страхування при страхуванні відповідаль,

ності?

3. Які події вважаються страховими при страхуванні

відповідальності?

4. Які дві бази в тлумаченні ризиків використовуються в дого,

ворі страхування?

5. Які види страхового покриття застосовуються при страху,

ванні відповідальності?

6. Які страхові ліміти використовуються при страхуванні

відповідальності?

7. Охарактеризуйте ліміти, які можуть використовуватися при

страхуванні відповідальності.

8. Які види обов’язкового страхування відповідальності

найбільш поширені і чому?

9. Дайте характеристику страхуванню цивільної відповідаль,

ності власників транспортних засобів у Європі.

10. Що таке система “Зеленої карти”?

11. Дайте характеристику страхуванню відповідальності в США.

12. Що загального й у чому розбіжності між “правилом

Міссісіпі” і “правилом Вісконсина”.

241

Ãëàâà 9 ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß Â²ÄÏÎÂ²ÄÀËÜÍÎÑÒ²

Ãëàâà 10

ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

10.1. Åêîíîì³÷íà çóìîâëåí³ñòü ñèñòåìè “Àñ³ñòàíñ”

ХХ ст. внесло значні корективи в страхові відносини. Зок,

рема, вони пов’язані з виникненням цілого ряду міжнародних

систем страхування, що існують усередині міжнародних

відносин. До таких систем належать вже розглянута система

“Зеленої карти” і система “Асістанс”. Причому остання увібра,

ла в себе всі три основні види страхування: особисте, майнове

і відповідальності.

Виникнення системи “Асістанс” пов’язують з після,

воєнним міграційним бумом кінця 50 х – початку 60,х років,

коли мільйони людей, відчувши можливість і смак подорожей,

а також в інших справах того часу, опинилися одночасно поза

територією країни проживання. Це туристи, громадяни, що

виїхали по гостьовій візі, у відрядження, для роботи по кон,

тракту. Не говорячи вже про репатріантів і біженців. Таких

людей – мільйони. Відповідно, зросла й кількість ризиків, що

їх супроводжує.

Світове співтовариство зіштовхнулося з небаченими до

цього проблемами: хто повинен лікувати цих людей у разі рап,

тового захворювання, врегульовувати конфлікти або непоро,

зуміння з адміністрацією міст, поліцією? Що робити з дітьми,

якщо вони приїхали з дорослими, які раптово занедужали або

померли? Що робити з тілом померлого? Що робити з авто,

мобілем іноземця, якщо він з якоїсь причини не може ним ке,

рувати? Як допомогти туристу, якщо він втратив документи,

відстав від групи або запізнився на потяг? Це далеко не по,

вний перелік проблем. І головним є питання: хто всім цим по,

винен займатися і хто має оплачувати витрати?

Слід зазначити, що в подібних випадках людей цікавить

не стільки грошова допомога, скільки конкретна послуга. Іно,

242

земні громадяни найчастіше не знають мови, законів, звичаїв,

організації сфери обслуговування, та й на багато чого просто

не мають прав. Практика показує, що посольства країн при

такій кількості нужденних не в змозі оперативно вирішувати

ці питання. Крім того, більшістю з цих питань, наприклад за,

безпеченням медичною допомогою, посольства не можуть зай,

матися через свій статус.

Якщо є проблема, то знайдеться і її вирішення. Світове

співтовариство вирішило її шляхом застосування давнього за,

собу – солідарної взаємодопомоги, тобто страхування, але за

особливою системою, що отримала назву “Асістанс”.

“Асістанс” – це вид страхування, в якому страхове

відшкодування надається не в традиційно грошовій формі, а у

вигляді конкретної послуги або плати за фактично надану по,

слугу. Якщо в класичному страхуванні йдеться про грошове

відшкодування збитку, то в страхуванні “Асістанс” – про на,

дання послуги у формі негайної допомоги. Здійснюють це

страхування страхові компанії особливого типу, що поєдну,

ють страхові і сервісні функції, або звичайні страхові компанії,

які працюють за договором з компаніями,асістантами.

Це спеціалізовані компанії з організації подібних послуг,

які мають розгалужену мережу представництв в усьому світі.

Найбільш відомі: Europе Assisnance – заснована в 1958 році,

Gesa Assisnance (з недавнього часу – Inter Partner Assistance) –

заснована в 1959 році, а далі – міжнародна мережа, яка скла,

дається з 50 компаній, які спеціалізуються на наданні послуг

громадянам, що знаходяться поза країною постійного прожи,

вання.

Крім названих, широко відомі Coris Assistance, Mercur

Assistance, Assist#card, France Secure, ALVIA Societe d’Assisnace

de Voyages та ін. Добре зарекомендували себе і компанії, які

порівняно недавно з’явилися на ринку асістанських послуг,

такі як турецька сервісна компанія KALITPTUS і російська Ек#

спрес Асіст Центр. Багато з цих компаній, власне кажучи, є

ТНК у страховому бізнесі.

243

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

Варто зазначити. До вибору посередника страховим ком,

паніям доводиться ставитися дуже відповідально. Так, великій

російській страхової компанії “Авикос”, що спеціалізується на

страхуванні туристів, протягом 10 років довелося кілька разів

змінювати партнерів по асістансу. Причини: незадовільна якість

наданих послуг, незадовільна робота з врегулювання збитків. Ба,

гато сервісних служб насправді виявляються телефонними опе,

раторами, які не в змозі організувати допомогу і грамотно врегу,

лювати страхові випадки.

Інша крупна страхова компанія Росії “Ингосстрах” так само

організувала власну асістанську службу. Вона є єдиною

російською компанією, яка відкрила власні локальні сервісні цен,

три в країнах масового виїзду російських туристів – у Туреччині,

на Кіпрі, у Єгипті, Іспанії. Кожний із сервісних центрів здійснює

цілодобовий прийом клієнтів “Ингосстраха” російською мовою.

Крім основних функцій, ці центри виконують моніторинг якості

й обґрунтованості медичних послуг по страховому випадку, за,

безпечують необхідний контроль за роботою медичних партнерів

і повне ведення страхового випадку безпосередньо в країні пере,

бування застрахованого.

Така продумана і професійна діяльність дозволила компанії

протягом 2002 р. врегулювати більше 17,5 тис. страхових ви,

падків, пов’язаних з туристами, на суму понад 3,7 млн. дол. При,

чому близько 70% звернень по допомогу припало на найбільш по,

пулярні напрями виїзду російських туристів – Туреччину,

Іспанію, Кіпр, Єгипет, Болгарію.

Компанії, які користуються популярністю на ринку

сервісних послуг, мають розгалужену мережу чергових координа,

торів, що говорять на всіх необхідних мовах (наприклад, мережа

Global Voyager Аssistance – складається приблизно з 5000 коорди,

наторів у різних країнах світу), чітко і правильно організовують

їхню роботу, мають у штаті власних кваліфікованих лікарів і пер,

сонал, що володіє іноземними мовами. Компанію,асістант, насам,

перед, характеризує кількість чергових центрів і бюро. Чим їх

більше, тим швидше буде надана допомога.

При настанні страхового випадку клієнт повинен зателефо,

нувати до одного із чергових центрів, номера телефонів яких за,

значені в полісі або ідентифікаційній карті. Черговий центр пере,

244

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

дає виклик у найближче бюро, яка безпосередньо надає послуги,

і підтверджує, що всі витрати будуть оплачені. Саме компанія,

асістант оплачує послуги медичних установ, бере на себе ор,

ганізацію репатріації, медичної евакуації, супроводу хворого і

т.ін., а вже потім проводить взаєморозрахунки з конкретними

страховиками.

У страхуванні невідкладної допомоги за кордоном страхова

компанія звичайно є тільки організатором послуги – посередник

між компанією,асістантом (або сервісною компанією) і застрахо,

ваною особою. Проте ця діяльність, без сумніву, належать до

страхової, оскільки базується на передачі ризику виникнення

невідкладної допомоги в обмін на попередню виплату страхової

премії.

Звичайно асістанські компанії платять страховим компаніям,

які реалізують їхні послуги, комісійні в розмірі 8–10% від загаль,

ного обсягу зібраної страхової премії.

Всупереч усталеній думці, система “Асістанс” поширюється

не тільки на туристів, а й на будь,яких громадян, що виїхали за

кордон не на постійне місце проживання. Так, багато страхових

компаній світу розробили спеціальні схеми страхування для

від’їжджаючих за кордон на роботу або навчання. Умови страху,

вання в цілому ідентичні, але відрізняються тарифами. Особливо

залежать тарифи для від’їжджаючих на роботу за контрактом від

виду роботи.

10.2. Óìîâè ñòðàõóâàííÿ çà ñèñòåìîþ “Àñ³ñòàíñ”

Основний зміст страхування за системою “Асістанс” –

компенсація медичних витрат, що можуть виникнути в закор,

донній поїздці внаслідок раптового захворювання або нещас,

ного випадку. У цьому плані страхування громадян, що

виїжджають за кордон, тісно пов’язане зі страхуванням від не,

щасного випадку.

Відмінність від страхування від нещасного випадку поля,

гає в території страхового покриття. Якщо йдеться про страху,

вання від нещасного випадку або медичне страхування,

245

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

відповідальність страховика територіально обмежується

країною постійного проживання застрахованого. Тоді як при

страхуванні громадян, що виїжджають за кордон, навпаки,

страхове покриття поширюється на територію інших країн.

Елемент відшкодування в страхуванні “Асістанс” відхо,

дить на другий план, тому що на перший виходить послуга за

надання допомоги. Наприклад, при поломці автомобіля на до,

розі предметом страхування буде виклик ремонтної бригади

на місце події і буксирування його до ремонтної майстерні.

Сам ремонт оплачується особисто страхувальником або за ра,

хунок автотранспортного страхування КАСКО (якщо у влас,

ника автомобіля є поліс такого страхування).

Аналогічно в ситуації захворювання застрахованого. Ком,

пенсація витрат на лікування буде предметом медичного стра,

хування, а такі послуги, як виклик лікаря в нічні години або

термінова госпіталізація – предметом страхування невідклад,

ної допомоги.

Цікаво відзначити, що страхування невідкладної допомо,

ги стало поширюватися на Заході не тільки на туристів. Знач,

ного поширення в країнах Європи набуло організоване за цим

же принципом страхування технічної допомоги на дорогах, а

також, страхування медичної допомоги за місцем проживання,

у домашньому господарстві і т.ін.

Незважаючи на незначний термін існування, у системі

“Асістанс” вже склалися свої традиції. Набір послуг звичайно

поділяється на кілька груп, диференційованих відповідно до

кодів ризиків A, B, C і D. Кожна попередня група входить до

всіх наступних. Наприклад, до групи ризиків D входять ризи,

ки A, B і C.

Однак різні компанії варіюють, хоча й не принципово, гра,

дацію ризиків. Для порівняння розглянемо послуги асістансь,

ких компаній Coris (рис. 10.1) і Inter Partner Assistance (рис.

10.2).

Порівняння їхніх послуг свідчить про те, що в цілому вони

ідентичні, але зміщений акцент кодів ризиків С і D. Яким умо,

вам варто віддавати перевагу, слід вирішувати залежно від ви,

246

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

ду поїздки, передбачуваних ризиків, а також беручи до уваги

додаткові умови: ціну, знижки, обмеження.

Як показує практика, до 80% полісів по страхуванню ме,

дичних послуг реалізується через туристичні фірми, з якими

страхові компанії уклали відповідні договори. Безпосередньо

в страхових компаніях поліси купують ті мандрівники, які

прагнуть їздити за кордон самостійно.

Обсяг страхового покриття по страхуванню медичних ви,

трат рекомендується консульськими службами приймаючих

країн. Однак це не заважає купити для надійності більший об,

сяг послуг.

При покупці поліса, у першу чергу, варто звернути увагу

на те, щоб страхування передбачало оплату не тільки медич,

них витрат, а й евакуацію або репатріацію. Крім того, і це голо,

вне, ліміт відповідальності має відповідати ціні можливих по,

слуг у країні в’їзду. Мінімальна страхова компенсація складає

5 тис. доларів. Як правило, на таку суму страхують тих, хто

виїжджає у країни ближнього зарубіжжя, наприклад Польщу

або Болгарію.

247

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

Ðèñ. 10.1. Ï³äðîçä³ë ðèçèê³â ïî ñòðàõóâàííþ â ñèñòåì³

«Àñ³ñòàíñ» êîìïàí³¿ Coris

Â³çèò áëèçüêîãî ðîäè÷à â íàäçâè÷àéí³é ñèòóàö³¿

Åâàêóàö³ÿ ï³ñëÿ ë³êóâàííÿ

Äîñòðîêîâå ïîâåðíåííÿ

Âèïëàòà íåâ³äêëàäíî¿ ñòîìàòîëîã³÷íî¿ äîïîìîãè

Çàáåçïå÷åííÿ äîïîìîãè ïðè ïîëîìö³ îñîáèñòîãî àâòîòðàíñïîðòó

Åâàêóàö³ÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó

Îðãàí³çàö³ÿ åâàêóàö³¿ â êðà¿íó ïðîæèâàííÿ

Ïðàâîâèé çàõèñò ó ñóä³ ï³ñëÿ äîðîæíüî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè

Îðãàí³çàö³ÿ ïîøóêó ³ ïîâåðíåíèÿ âòðà÷åíîãî áàãàæó

Îïëàòà òåðì³íîâèõ ïîâ³äîìëåíü, ïîâ’ÿçàíèõ ³ç ñòðàõîâèì âèïàäêîì

Þðèäè÷íà äîïîìîãà

Îïëàòà ìåäè÷íèõ âèòðàò

Ïîñëóãè ç ìåäè÷íîãî òðàíñïîðòóâàííÿ

Ðåïàòð³àö³ÿ ó ðàç³ ñìåðò³

Рис. 10.1. Підрозділ ризиків по страхуванню в системі

“Асістанс” компанії Coris

Для поїздки на Кіпр, в Туреччину, Грецію, Єгипет і

Таїланд рекомендується ліміт відповідальності до 15 тис. дол.

Покриття не менше ніж у 30 тис. дол. бажано для поїздки в

будь,яку країну світу, особливо в країни Шенгенської угоди.

Для в’їзду ж у США, Японію й Австралію необхідно укла,

сти договір на суму не менше 50 тис. дол. Всі витрати, що не

укладаються в страхові суми, повинні бути оплачені застрахо,

ваним самостійно. Медичні послуги в усьому світі дуже до,

рогі. Навіть проста операція апендициту з наступним чотири,

денним перебуванням у лікувальній установі обходиться не

менше як у 15 тис. дол.

248

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ðèñ. 10.2. Ï³äðîçä³ë ðèçèê³â ïî ñòðàõóâàííþ â ñèñòåì³

«Àñ³ñòàíñ» êîìïàí³¿ Inter Partner Assistance

Îáñÿã ñòðàõîâîãî ïîêðèòòÿ ïî ñòðàõóâàííþ ìåäè÷íèõ ðåêîìåíäóºòüñÿ

Â³çèò òðåòüî¿ îñîáè â íàäçâè÷àéí³é ñèòóàö³¿

Äîñòðîêîâå ïîâåðíåííÿ

Åâàêóàö³ÿ ä³òåé

Îïëàòà íåâ³äêëàäíî¿ ñòîìàòîëîã³÷íî¿ äîïîìîãè

Íàäàííÿ þðèäè÷íî¿ äîïîìîãè

Íàäàííÿ ìîæëèâîñò³ çâ’ÿçàòèñÿ ç àäâîêàòîì

Íàäàííÿ äîïîìîãè ó ïîðóøåíí³ ñïðàâè ïî çàõèñòó ïðàâ çàñòðàõîâàíîãî

Íàäàííÿ àäì³í³ñòðàòèâíî¿ äîïîìîãè

Ïîâåðíåííÿ â³äïðàâêè áàãàæó çà ³íøîþ àäðåñîþ

Ïåðåäà÷à òåðì³íîâèõ ïîâ³äîìëåíü

Íàäàííÿ äîïîìîãè ïðè âòðàò³ àáî âèêðàäåíí³ äîêóìåíò³â

Çàáåçïå÷åííÿ äîïîìîãè ïðè ïîëîìö³

îñîáèñòîãî àâòîìîá³ëÿ àáî õâîðîáè âîä³ÿ

Îðãàí³çàö³ÿ äîñòàâêè âñ³õ ïàñàæèð³â äî ì³ñöÿ ïðîæèâàííÿ â êðà¿í³ ïåðåáóâàííÿ

Íàäàííÿ ³ îïëàòà ïîëóã ³íøîãî âîä³ÿ ó ðàç³ õâîðîáè âîä³ÿ

Çàáåçïå÷åííÿ åâàêóàö³¿ ïàñàæèð³â ó êðà¿í³ ïðîæèâàííÿ

Ïîñëóãè íåâ³äêëàäíî¿ ìåäè÷íî¿ äîïîìîãè

Îïëàòà ìåäè÷íèõ âèòðàò

Ïîñëóãè çà ìåäè÷íå òðàíñïîðòóâàííÿ

Ðåïàòð³àö³ÿ ó ðàç³ ñìåðò³

Рис. 10.2. Поділ ризиків по страхуванню в системі

“Асістанс” компанії Inter Partner Assistance

Кілька фактів. Статистика російських страхових компаній

за 2002 рік [6].

Страхова група “Спасские ворота” – репатріація лижника,

який загинув в Андорі, в Італії – транспортування потерпілого зі

схилу, лікування, транспортування на батьківщину.

“Ресо,гарантія” – ДТП у Єгипті, коли з 15 потерпілих шість

загинуло, решту госпіталізовано.

“Лк,сіті” – черепно,мозкова травма з летальним кінцем на

Балі, численні переломи лицьових кісток в Австрії, перелом

гомілкової кістки, у тому числі область колінного суглоба, – у

ПАР.

“Гута,страхування” – черепно,мозкова травма при падінні з

велосипеда (дві операції, реанімаційний період без виходу з коми

і посмертна репатріація) – у Греції, дві смерті, медична допомога

і репатріація – Єгипті.

“Страховий дім ВСК” – посттравматичний крововилив у мо,

зок, пухлина після травми головного мозку, травми спини з пере,

ломом, гострий перитоніт і т.д.

Географія страхових випадків з туристами не робить ви,

нятків для будь,яких туристичних регіонів. У компанії “Гута,

страхування”, наприклад, до проблемних країн потрапили

завжди благополучні Австрія, Швейцарія, Фінляндія, Бол,

гарія, Хорватія. За статистикою “РК,Гаранта”, найбільш по,

ширені у літній період отити, вірусні інфекції, простудні за,

хворювання, харчові отруєння, алергійні реакції, у зимовий –

переломи, розтяги, забиття місця. В екзотичних країнах у

літню пору повторюється зимова картина, і навпаки.

Іноземці, принаймні європейці, воліють лікуватися вдома.

Тому компанії,асістанти намагаються якнайшвидше привести

клієнта до транспортабельного стану і відправити додому.

Практика показує, що на вирішення цієї проблеми звичайно

йде 2–3 дні й укладається в суму, рівну 5 тис. дол. США.

Варто особливо підкреслити, що при страхуванні туристів

до страхових подій належать тільки короткочасні, несподівані і

несприятливі події (травми, отруєння і т.ін.), тільки в місцях,

передбачених турпутівками і тільки при вжитті заходів, зазна,

249

Ãëàâà 10 ÑÈÑÒÅÌÀ “ÀÑ²ÑÒÀÍÑ”

чених у туристичному маршруті. Наприклад, страховим випад,

ком визнається тільки отруєння, отримане в місцях харчування,

передбачених путівкою, а не у випадкових барах, кафе і т.ін.

За необхідності сервісна компанія визначає порядок по,

вернення застрахованого на батьківщину з використанням

санітарної авіації, рейсового літака, потягу, санітарної маши,

ни. Пацієнта може також супроводжувати лікар або санітар. У

разі смерті застрахованого страховик оплатить репатріацію ос,

танків до місця поховання після оформлення необхідної доку,

ментації. Витрати на організацію похорону несе родина заст,

рахованого.

Якщо в результаті страхового випадку застрахований був

госпіталізований і ситуація вимагає присутності родича, стра,

ховик оплатить проїзд родича туди і назад, але витрати,

пов’язані з його перебуванням за кордоном, не оплачуються.

Якщо ж у результаті хвороби або смерті застрахованого

діти, які подорожують разом з ним, залишилися без догляду,

страховик гарантує оплату й організацію їхнього дострокового

повернення додому. При цьому може бути наданий су,

провідний або оплачений приїзд родича.

В якості факультативних гарантій в страхування можуть

бути включені: повернення і відправлення багажу за іншою ад,

ресою, передача термінових повідомлень, надання допомоги

при втраті або викраденні документів, забезпечення допомоги

при поломці особистого транспорту або хворобі водія.

Обмеження системи “Асістанс”

Використання страхування за системою “Асістанс” має до,

сить великий перелік обмежень, суть яких зводиться до того,

що можна розраховувати на одержання тільки невідкладної

медичної допомоги, але не лікування. Вірніше, “Асістанс” – це

послуги, що доповнюють власне медичну допомогу.

Асістанські компанії прагнуть убезпечити себе від будь,

яких зловживань і неправильного розуміння сервісу. Тому ни,

ми розроблений список обмежень, заснований на їхній прак,

250

Í.².Ìàøèíà Ì²ÆÍÀÐÎÄÍÅ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß