в более гибкой форме и более качественно; происходит значительное
уменьшение процентной ставки, увеличение ипотечной ссуды и увеличение
сроков кредитования; облегчается организационный процесс и
осуществление всех сопутствующих ипотечному кредитованию операций,
таких, как страхование, оценка, регистрация и т.д.
Благодаря классической схеме работы с относительно простой
организацией сберегательных, ипотечных и эмиссионных функций, а также
высокой надежности ипотечные банки такого типа широко распространены
во многих странах - Германии, Франции, Испании, Израиле, странах
Северной Европы и др.
При нехватке средств для выдачи ипотечных кредитов кредитные
институты подключают к классической технологии образования кредитных
фондов внутренние системы накопления части инвестиционного капитала
самим заемщиком (ссудно-сберегательная модель – жилищное ипотечное
кредитование (рис.1.3)).
Гражданин, желающий приобрести жилье, включается во
взаимодействие со специализированной финансово-кредитной системой не в
момент приобретения жилья, а значительно раньше, обычно за 2-10 лет до
этого (при заключении договора вкладчик получает право на предоставление
ссуды, в которой ему не может быть отказано). Чаще всего это холостые
молодые люди или молодые семьи, живущие с родителями или в арендуемых
квартирах. Исходя из своих возможностей, они вносят деньги в
специализированные банки или сберкассы до накопления примерно 45% от
стоимости будущего жилья. После чего получают право на получение на
получение льготного кредита для оплаты недостающей его части.
Погашение кредита длится 10-15 лет.
Благодаря аккумулированию на первом этапе значительных
финансовых ресурсов за счет целевых накопительных вкладов у кредитных
учреждений появляется возможность использовать эти средства для выдачи