Сама процедура согласования условий договора может быть различной, но
существенно, что согласование должно произойти в письменной форме.
Выше мы уже говорили, что житейское представление о значении
определенного поведения вовсе не всегда совпадает с тем значением,
которое придается этому поведению с юридической точки зрения. Именно
так обстоит дело с процедурой согласования условий договора. Мы обычно
считаем, что согласовали с партнером условия договора в письменной
форме, если оба подписали соответствующий документ под названием
“договор”. Этот способ закон безусловно признает обоюдным
согласованием условий. Но для страхования закон допускает и другой
способ согласования условий в письменной форме, при котором сторонам
не обязательно подписывать документ под названием “договор”, а
достаточно совершить ряд определенных действий. Эти действия и такой
способ согласования условий договора страхования подробно описаны в
первом разделе десятого параграфа книги.
б) Как узнать о том, что вы - страхователь
Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут
возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами
стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и
застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является
стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования,
должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать
выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном
порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора
страхования, то они ему полностью известны с момента подписания
договора и в этом смысле он находится в более простом положении, чем
выгодоприобретатель или застрахованный.
Если вы подписали договор страхования, можете быть уверенными: вы -
страхователь. Сложнее, если вы получаете полис, сертификат,
свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только
страхователю, но и выгодоприобретателю и застрахованному лицу. Верным
признаком здесь является наличие вашего заявления о желании заключить
договор страхования - именно волеизъявление о намерении заключить
договор с последующим принятием его условий говорит о совершении
стороной сделки, т.е делает лицо стороной в договоре.
Очень распространенный пример - многие фирмы сейчас
выдают своим работникам полисы добровольного
медицинского страхования с тем, чтобы работник лечился
не в районной поликлинике, а в специализированной.
Работник здесь - не страхователь, а застрахованное лицо и
одновременно выгодоприобретатель. Он, хотя и получил
полис, но условия договора страхования не согласовывал,
не делал заявления страховщику о намерении заключить
договор и не платил страховой взнос. Страхователем в
этом случае является фирма, в которой человек работает.
Не следует думать, что при обязательном страховании заявления
страхователя не нужно. При обязательном страховании на определенных
лиц возлагается обязанность заключать договоры страхования в качестве
страхователей, но это не означает, что они их уже заключили и стали
страхователями. Это означает лишь, что их можно принудить заключить
такой договор. Но для заключения договора им предстоит провести всю
необходимую для этого процедуру, которая может быть и принудительной.
А страховщик, как мы уже говорили, вовсе не обязан заключать с таким