Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчётные и кредитные правоотношения

Подождите немного. Документ загружается.

Óñîñêèí)

óòâåðæäàþò, ÷òî ýòî îáÿçàòåëüíîå óñëîâèå êðåäèò-

íîãî äîãîâîðà. Äðóãèå (Å.À Ñóõàíîâ., Ê. Òðîôèìîâ)

ñ÷èòàþò,

÷òî óñëîâèå î íàïðàâëåíèè èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà íå ÿâëÿ-

åòñÿ ñóùåñòâåííûì.

Âìåñòå ñ òåì íà ïðàêòèêå â êðåäèòíûõ äîãîâîðàõ î÷åíü

÷àñòî ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ öåëåâîå èñïîëüçîâàíèå êðåäèòà.

Íàïðèìåð, èçó÷åííûå ìíîþ êðåäèòíûå äîãîâîðû, çàêëþ÷àå-

ìûå Ñáåðáàíêîì ÐÔ ñ êîììåð÷åñêèìè îðãàíèçàöèÿìè â

1995—1998 ãã. âñå ñîäåðæàëè óêàçàíèå íà îïðåäåëåííóþ öåëü

çàèìñòâîâàíèÿ. Ïî íàøåìó ìíåíèþ, ýòî ñâÿçàíî ñ òåì, ÷òî

âûäàâàÿ êðåäèò, áàíê îöåíèâàåò ðèñê ñâîèõ âëîæåíèé â çàâè-

ñèìîñòè îò õàðàêòåðà îáúåêòà êðåäèòîâàíèÿ. Öåëü êðåäèòà

ñëóæèò âàæíûì èíäèêàòîðîì ñòåïåíè ðèñêà, ñâÿçàííîãî ñ

âûäà÷åé ñðåäñòâ. Áàíê, íàïðèìåð, èçáåãàåò âûäà÷è ññóä äëÿ

ñïåêóëÿòèâíûõ îïåðàöèé, òàê êàê ïîãàøåíèå â ýòîì ñëó÷àå

áóäåò çàâèñåòü îò ñîìíèòåëüíûõ, à èíîãäà è çàïðåùåííûõ çà-

êîíîì ñäåëîê.

Â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 820 ÃÊ ÐÔ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó

áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ (êðåäèòîð) îáÿçóåòñÿ

ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðåäèò) çàåìùèêó â ðàçìå-

ðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, à çàåìùèê

îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó è óïëàòèòü

ïðîöåíòû íà íåå. Àíàëèç äàííîé íîðìû ïîçâîëÿåò îïðåäå-

ëèòü, ÷òî óñëîâèå î íàïðàâëåíèè èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà íå

ÿâëÿåòñÿ îáÿçàòåëüíûì, ò. å. ñòîðîíû ìîãóò íå îãîâàðèâàòü

öåëü êðåäèòà â äîãîâîðå. Íî áàíêîâñêèìè èíñòðóêöèÿìè, íà-

ïðèìåð èíñòðóêöèåé ïî êðåäèòîâàíèþ þðèäè÷åñêèõ ëèö ó÷-

ðåæäåíèÿìè Ñáåðáàíêà ÐÔ, ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ ñîáëþäåíèå

ïðèíöèïà öåëåâîãî èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà.

Èç ýòîãî ñëåäóåò, ÷òî óñëîâèå î öåëåâîì èñïîëüçîâàíèè

ñðåäñòâ ïðèìåíèòåëüíî ê äîãîâîðó áàíêîâñêîãî êðåäèòîâà-

íèÿ íå ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì è íå âñåãäà äîëæíî âêëþ÷àòü-

ñÿ â òåêñò äîãîâîðà, ïîñêîëüêó ïðè îöåíêå áàíêîì ñâîåãî êëè-

åíòà êàê êðåäèòîñïîñîáíîãî è íàäåæíîãî íåò íåîáõîäèìîñ-

______________________

Ñì.: Îëüøàíûé À.È. Áàíêîâñêîå êðåäèòîâàíèå. Ñ. 82; Óñîñêèí

Â.È. Ñîâðåìåííûé êîììåð÷åñêèé áàíê: óïðàâëåíèå è îïåðàöèè. Ì.,

1994. Ñ. 184.

Ñì.: Òðîôèìîâ Ê. Êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ

êîììåð÷åñêîãî áàíêà // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1996. ¹ 9. Ñ.120—130.

òè îãðàíè÷èâàòü åãî âîçìîæíîñòè â èñïîëüçîâàíèè çàåìíûõ

ñðåäñòâ. Íàïðîòèâ, áàíê çàèíòåðåñîâàí â òîì, ÷òîáû òàêîé

êëèåíò áðàë êðåäèò è ïëàòèë ïðîöåíòû.

Îäíîâðåìåííî íå ñëåäóåò çàáûâàòü, ÷òî áàíê, áóäó÷è

õîçÿèíîì ïîëîæåíèÿ, ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà êðåäèòîâà-

íèÿ ìîæåò âêëþ÷èòü â åãî òåêñò óñëîâèå î öåëåâîì èñïîëüçî-

âàíèè ïîëó÷åííûõ ñðåäñòâ. Â ýòîì ñëó÷àå äàííîå óñëîâèå ñòà-

íîâèòñÿ îáÿçàòåëüíûì äëÿ êëèåíòà.

Öåëü êðåäèòîâàíèÿ çàâèñèò, ïðåæäå âñåãî, îò êàòåãîðèè

çàåìùèêà. Åñëè â êà÷åñòâå çàåìùèêà âûñòóïàåò ôèçè÷åñêîå

ëèöî, òî êðåäèò ìîãóò ïðåäîñòàâëÿòü íà èíäèâèäóàëüíîå ñòðî-

èòåëüñòâî, ðåêîíñòðóêöèþ è êàïèòàëüíûé ðåìîíò ñàäîâîãî

äîìèêà, ñòðîèòåëüñòâî ïðèóñàäåáíûõ õîçÿéñòâåííûõ ïîñòðî-

åê, íà ïðèîáðåòåíèå ïðåäìåòîâ äîìàøíåãî îáèõîäà è ò.ä.

Åñëè ðå÷ü èäåò î þðèäè÷åñêèõ ëèöàõ, òî öåëè çàéìà ñó-

ùåñòâåííî ìåíÿþòñÿ: èì òðåáóåòñÿ êàïèòàë äëÿ ôèíàíñèðî-

âàíèÿ êàïèòàëüíûõ çàòðàò (ðåìîíò íåäâèæèìîñòè, ñòðîè-

òåëüñòâî çäàíèé), ïîêóïêà îáîðóäîâàíèÿ, ñûðüÿ, ìàòåðèàëîâ,

âûïëàòà çàðïëàòû ïåðñîíàëó è ò.ï.

Â äîãîâîðå êðåäèòîâàíèÿ ìîãóò áûòü óêàçàíû íå îäíà, à

íåñêîëüêî öåëåé èëè îáùåå íàïðàâëåíèå èñïîëüçîâàíèÿ êðå-

äèòíûõ ñðåäñòâ, íàïðèìåð íà ôèíàíñèðîâàíèå ãðàæäàíñêî-

ãî ñòðîèòåëüñòâà.

Â ñëó÷àå åñëè ñòîðîíû ïðèøëè ê ñîãëàøåíèþ î âêëþ÷å-

íèè â òåêñò äîãîâîðà óñëîâèÿ î öåëåâîì èñïîëüçîâàíèè êðå-

äèòà, òî çàåìùèê îáÿçàí èñïîëüçîâàòü ôèíàíñîâûå ñðåäñòâà

òîëüêî íà ýòè öåëè.

Ïðè÷åì íåñîáëþäåíèå öåëåé èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà

ìîæåò íàíåñòè óùåðá îáåèì ñòîðîíàì. Äëÿ áàíêà îí ìîæåò

âûðàçèòüñÿ â ðåçêîì óõóäøåíèè ñòàáèëüíîñòè çàåìùèêà è

ïàäåíèè åãî êðåäèòîñïîñîáíîñòè, îòêàçå ñòðàõîâîé êîìïà-

íèè îò ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ ïî ñòðàõîâàíèþ ðèñêà íåïîãàøå-

íèÿ êðåäèòà, à äëÿ çàåìùèêà — â ïðèìåíåíèè ê íåìó ñî ñòî-

ðîíû áàíêà ðàçëè÷íûõ ñàíêöèé.

Â ñëó÷àå, êîãäà óñëîâèå î öåëåâîì èñïîëüçîâàíèå êðå-

äèòà âêëþ÷àåòñÿ â äîãîâîð, âîçíèêàåò ïðîáëåìà êîíòðîëÿ çà

åãî ñîáëþäåíèåì, ïîñêîëüêó îòñóòñòâèå ÷åòêîãî ìåõàíèçìà

òàêîãî êîíòðîëÿ ëèøàåò êàêîãî-ëèáî ïðàêòè÷åñêîãî ñìûñ-

ëà íàëè÷èå äàííîãî óñëîâèÿ.

Äàííóþ ïðîáëåìó ìîæíî ðàçðåøèòü ïóòåì óêàçàíèÿ â

êðåäèòíîì äîãîâîðå îáÿçàííîñòè çàåìùèêà ïðåäñòàâëÿòü

áàíêó îïðåäåëåííûå äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå ðàñõîäû

è öåëåâîå èñïîëüçîâàíèå ñðåäñòâ. Ïðè ýòîì áàíê ìîæåò èñ-

ïîëüçîâàòü ïðàâà, îãîâîðåííûå â äîãîâîðå, â òîì ÷èñëå òðå-

áîâàòü îò çàåìùèêà âñå íåîáõîäèìûå ïåðâè÷íûå, áóõãàëòåð-

ñêèå è îò÷åòíûå äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå íàïðàâëåíèå

èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà. Öåëåñîîáðàçíî â äîãîâîðå óñòàíàâ-

ëèâàòü ñðîêè ïðåäñòàâëåíèÿ äîêóìåíòàöèè, à òàêæå ôîðìû

ôèêñàöèè áàíêîì ôàêòîâ óêëîíåíèÿ çàåìùèêîì îò êîíòðî-

ëÿ. Ïðè óñòàíîâëåíèè ôàêòà èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà íå ïî

íàçíà÷åíèþ áàíê âïðàâå ïðèìåíÿòü ìåðû èìóùåñòâåííîãî

èëè îïåðàòèâíîãî âîçäåéñòâèÿ âïëîòü äî äîñðî÷íîãî âçûñ-

êàíèÿ êðåäèòà, êîòîðûå ïðåäóñìàòðèâàþòñÿ äåéñòâóþùèì

çàêîíîäàòåëüñòâîì è äîãîâîðîì (ï. 3 ñò. 821 ÃÊ ÐÔ).

Öåëü îïðåäåëÿåò è ôîðìó êðåäèòà. Òàê, åñëè çàåìùèê ñ

ïîìîùüþ êðåäèòà ñòðåìèòñÿ ïðåîäîëåòü êðàòêîâðåìåííûé

ðàçðûâ ìåæäó ïîñòóïëåíèåì ñðåäñòâ è íåîáõîäèìîñòüþ ïëà-

òåæåé, òî íàèáîëåå ïîäõîäÿùåé ôîðìîé êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ

îâåðäðàôò

. Ôèíàíñèðîâàíèå êàïèòàëüíûõ çàòðàò òðåáóåò

äðóãèõ ôîðì êðåäèòîâàíèÿ, íàïðèìåð ñðî÷íûå êðåäèòû.

Èñïîëíåíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî

êðåäèòîâàíèÿ

Â ñîîòâåòñòâèè ñ ÃÊ ÐÔ (ñò. 307, 309) èñïîëíåíèå îáÿçà-

òåëüñòâ ñîñòîèò â ñîâåðøåíèè åãî ñòîðîíàìè îïðåäåëåííûõ

äåéñòâèé, ñîñòàâëÿþùèõ ñîäåðæàíèå èõ ïðàâ è îáÿçàííîñòåé.

Êàê ïðàâèëî, èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà çàêëþ÷àåòñÿ â ñîâåð-

øåíèè àêòèâíûõ äåéñòâèé. Çíà÷èòåëüíî ðåæå èñïîëíåíèå

îáÿçàòåëüñòâà ñîñòîèò â âîçäåðæàíèè îò ñîâåðøåíèÿ îïðåäå-

ëåííûõ äåéñòâèé.

Êàê óæå óïîìèíàëîñü â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 819 ÃÊ ÐÔ ïî

êðåäèòíîìó äîãîâîðó áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ

(êðåäèòîð) îáÿçóåòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðå-

______________________

Îâåðäðàôò – êðàòêîñðî÷íûé êðåäèò, ïðåäîñòàâëÿåìûé

áàíêîì íàäåæíîìó êëèåíòó ñâåðõ îñòàòêà íà òåêóùåì ñ÷åòó â

ïðåäåëàõ çàðàíåå îãîâîðåííîé ñóììû.

äèò) çàåìùèêó â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ

äîãîâîðîì, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äå-

íåæíóþ ñóììó è óïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå. Ðàññìîòðèì ïî-

ðÿäîê ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîðîì è âîçâðàòà äåíåæíûõ

ñðåäñòâ çàåìùèêîì ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ.

Ïîðÿäîê è ôîðìû ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà

Áàíêè âûäàþò êðåäèò þðèäè÷åñêèì ëèöàì áåçíàëè÷-

íûì ïóòåì, íî ðàçëè÷íûìè ñïîñîáàìè è â ðàçëè÷íûõ ôîð-

ìàõ. Ñ ó÷åòîì êîíêðåòíûõ îáñòîÿòåëüñòâ áàíê äëÿ îñóùåñòâ-

ëåíèÿ êðåäèòîâàíèÿ ìîæåò îòêðûâàòü ëèáî ïðîñòîé, ëèáî

ñïåöèàëüíûé ññóäíûé ñ÷åò. Ýòè ñ÷åòà ÿâëÿþòñÿ ñ÷åòàìè áàí-

êà, õîòÿ îíè è îòêðûòû äëÿ çàåìùèêà. Íà íèõ ó÷èòûâàåòñÿ

çàäîëæåííîñòü çàåìùèêà ïî ïîëó÷åííîìó êðåäèòó è íå áî-

ëåå òîãî.

Ïðåçèäèóì Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà Ðîññèéñêîé Ôå-

äåðàöèè, ðàññìîòðåâ ïðîòåñò ïåðâîãî çàìåñòèòåëÿ Ïðåä-

ñåäàòåëÿ Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà ÐÔ íà ðåøåíèå Âûñøå-

ãî àðáèòðàæíîãî ñóäà Ðåñïóáëèêè Ìàðèé Ýë îò 12.05.95 ïî

äåëó ¹ 5/36, ñîãëàñíî êîòîðîãî èñê ÀÊÁ «Àÿð» ê ÀÎÎÒ «Áèî-

ìàøïðèáîð» î âçûñêàíèè çàäîëæåííîñòè ïî 11 êðåäèòíûì

äîãîâîðàì áûë óäîâëåòâîðåí. Ïðåçèäèóì ïðîòåñò óäîâëåòâî-

ðèë ïî ñëåäóþùèì îñíîâàíèÿì. Óäîâëåòâîðÿÿ òðåáîâàíèÿ

áàíêà, Àðáèòðàæíûé ñóä èñõîäèë èç òîãî, ÷òî äîêàçàòåëüñòâà-

ìè ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ ÿâèëèñü îòêðûòèå ññóäíîãî ñ÷å-

òà, âûïèñêè èç ëèöåâîãî ñ÷åòà, îðäåðà-ðàñïîðÿæåíèÿ î âûäà-

÷å êðåäèòà.

Îäíàêî ññóäíûé ñ÷åò — ýòî áóõãàëòåðñêèå ñ÷åòà áàíêîâ,

íà êîòîðûõ âåäåòñÿ ó÷åò çàäîëæåííîñòè çàåìùèêà ïåðåä áàí-

êîì ïî êðåäèòíûì äîãîâîðàì.

Áåç ïðåäñòàâëåíèÿ äîêàçàòåëüñòâ çà÷èñëåíèÿ êðåäèòíûõ

ñðåäñòâ íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò çàåìùèêà ëèáî îïëàòû åãî ïëàòåæ-

íûõ äîêóìåíòîâ, êîòîðûå ïî ñóììàì êîððåñïîíäèðîâàëè áû

ñ âûïèñêàìè ïî ññóäíûì ñ÷åòàì ïðè îñïàðèâàíèè ôàêòà âû-

äà÷è êðåäèòîâ ïî ðÿäó êðåäèòíûõ äîãîâîðîâ, íåëüçÿ ñîãëà-

ñèòüñÿ ñ âûâîäîì àðáèòðàæíîãî ñóäà î ïîäòâåðæäåíèè áàí-

êîì ôàêòà ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ.

Ðåøåíèå Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà ðåñïóáëèêè Ìà-

ðèé Ýë îòìåíåíî è äåëî íàïðàâëåíî íà íîâîå ðàññìîòðåíèå

Èç ýòîãî ñëåäóåò, ÷òî ñðåäñòâà, ñîñòàâëÿþùèå êðåäèò,

äîëæíû áûòü ïåðå÷èñëåíû íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò çàåìùèêà, ëèáî

èç íèõ ìîãóò áûòü îïëà÷åíû åãî äåíåæíûå îáÿçàòåëüñòâà.

Âûäà÷à êðåäèòà ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ïóòåì îäíîâðå-

ìåííîãî ïåðå÷èñëåíèÿ âñåé ñóììû íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò çàåì-

ùèêà ëèáî â ôîðìå ïåðèîäè÷åñêèõ ïåðå÷èñëåíèé â ïðåäå-

ëàõ óñòàíîâëåííîãî ëèìèòà êðåäèòîâàíèÿ äëÿ êîíêðåòíîãî

çàåìùèêà (îòêðûòàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ).

Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ — ýòî ñîãëàøåíèå ìåæäó áàíêîì è çà-

åìùèêîì î ìàêñèìàëüíîé ñóììå êðåäèòà, êîòîðóþ ïîñëå-

äíèé ñìîæåò èñïîëüçîâàòü â òå÷åíèå îáóñëîâëåííîãî ñðîêà

è ïðè ñîáëþäåíèè îïðåäåëåííûõ óñëîâèé. Ýòî îäíà èç ôîðì

êðàòêîñðî÷íîãî áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ äëÿ ïîêðûòèÿ

âðåìåííîé ïîòðåáíîñòè ïðåäïðèÿòèÿ â äåíåæíûõ ñðåäñòâàõ.

Îñîáåííîñòü êðåäèòíîé ëèíèè êàê ôîðìû êðåäèòîâàíèÿ

çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî áàíêó ïðåäîñòàâëåíî ïðàâî äîñðî÷íî-

ãî ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå, åñëè,

íàïðèìåð, ôèíàíñîâîå ïîëîæåíèå êëèåíòà ñóùåñòâåííî óõóä-

øèòñÿ èëè íå áóäóò âûïîëíåíû äðóãèå óñëîâèÿ êîíòðàêòà. Çà-

åìùèê òàêæå â ñèëó òåõ èëè èíûõ ïðè÷èí ìîæåò íå èñïîëüçî-

âàòü ñóììó êðåäèòà ïîëíîñòüþ èëè ÷àñòè÷íî. Ïåðâîíà÷àëüíî

ñîãëàñîâàííàÿ âåëè÷èíà êðåäèòíîé ëèíèè ìîæåò áûòü ñêîð-

ðåêòèðîâàíà áàíêîì â ñëó÷àå ðåçêîãî èçìåíåíèÿ êîíúþíêòó-

ðû èëè â ñâÿçè ñ þðèäè÷åñêèìè îãðàíè÷åíèÿìè.

Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ îòêðûâàåòñÿ íà ñðîê äî îäíîãî ãîäà,

ðåæå — äî äâóõ ëåò. Äîãîâîð ÷àñòî ñîïðîâîæäàåòñÿ óñëîâèåì

î õðàíåíèè êëèåíòîì ìèíèìàëüíîãî êîìïåíñàöèîííîãî

îñòàòêà íà òåêóùåì ñ÷åòå â áàíêå â ðàçìåðå 20-30 % îò ñóì-

ìû êðåäèòíîé ëèíèè.

Â ïðàêòèêå àìåðèêàíñêèõ áàíêîâ ïðèìåíÿåòñÿ íåñêîëü-

êî âèäîâ êðåäèòíûõ ëèíèé. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûìè

èç íèõ ÿâëÿþòñÿ ñåçîííàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ è âîçîáíîâëÿå-

ìàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ. Ñåçîííàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ ïðåäîñòàâ-

ëÿåòñÿ áàíêîì ïðè ïåðèîäè÷åñêè âîçíèêàþùåé ó ôèðìû

íåõâàòêå îáîðîòíûõ ñðåäñòâ, ñâÿçàííîé ñ ñåçîííîé öèêëè÷-

______________________

Ñì.: Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1998. ¹ 2. Ñ. 40—42.

íîñòüþ ïðîèçâîäñòâà èëè íåîáõîäèìîñòüþ îáðàçîâàíèÿ çà-

ïàñîâ òîâàðîâ íà ñêëàäå. Êðåäèòû òàêîãî ðîäà ïîãàøàþòñÿ

ïî îêîí÷àíèè îïåðàöèîííîãî öèêëà çà ñ÷åò âûðó÷êè îò ïðî-

äàæè àêòèâîâ. Ïîãàøåíèå äîëãà è ïðîöåíòîâ ïðîèçâîäèòñÿ

åäèíîâðåìåííûì ïëàòåæîì. Ðèñê áàíêà ïðè îòêðûòèè ñåçîí-

íîé êðåäèòíîé ëèíèè ñîñòîèò â âîçìîæíîñòè íåïîãàøåíèÿ

êðåäèòà èç-çà âíåçàïíîãî ïàäåíèÿ ñïðîñà, ñíèæåíèÿ öåí, íå-

óðîæàÿ è ò.ä. Ïîýòîìó îáû÷íî áàíê òðåáóåò îáåñïå÷åíèÿ â

âèäå ñîáñòâåííîñòè çàåìùèêà. Âîçîáíîâëÿåìàÿ êðåäèòíàÿ

ëèíèÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ áàíêîì, åñëè çàåìùèê èñïûòûâàåò

äëèòåëüíóþ íåõâàòêó îáîðîòíûõ ñðåäñòâ äëÿ ïîääåðæàíèÿ

îïðåäåëåííîãî îáúåìà ïðîèçâîäñòâà.

Ñðîê òàêîãî êðåäèòà (êàê è ñåçîííûõ êðåäèòíûõ ëèíèé)

îáû÷íî íå ïðåâûøàåò îäíîãî ãîäà. Ïîãàñèâ ÷àñòü êðåäèòà,

çàåìùèê ìîæåò ïîëó÷èòü íîâûé â ïðåäåëàõ óñòàíîâëåííîãî

ëèìèòà è ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà. Çàäîëæåííîñòü ïî âîçîá-

íîâëÿåìîé ëèíèè èçìåíÿåòñÿ âîëíîîáðàçíî, òàê ÷òî íà êðå-

äèòíîì ñ÷åòå âñåãäà èìååòñÿ íåïîãàøåííûé îñòàòîê.

Ðèñê äëÿ áàíêà ñîñòîèò â íåïîãàøåíèè êðåäèòà èç-çà

ñîêðàùåíèÿ ïðîäàæ èëè íåîïëàòû ïðîäàæ â ñðîê êîíòðàãåí-

òàìè îïòîâèêà. Ïîýòîìó áàíê òðåáóåò çàëîãà îñíîâíûõ

ñðåäñòâ èëè äîïîëíèòåëüíûõ ãàðàíòèé.

Íà íàø âçãëÿä, ïðàêòèêà îòêðûòèÿ êðåäèòíûõ ëèíèé, à íå

ïåðå÷èñëåíèå âñåé ñóììû íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò çàåìùèêà åäèíî-

âðåìåííî äàåò áîëüøèå ãàðàíòèè áàíêó, ýêîíîìèò âðåìÿ áàí-

êà íà ïðîâåðêó ðàáîòîñïîñîáíîñòè êëèåíòîâ, à ñàìèì êëèåí-

òàì-çàåìùèêàì äàåò âîçìîæíîñòü ýêîíîìèòü âðåìÿ íà ïîëó-

÷åíèå êðåäèòà. Âìåñòå ñ òåì ïðè äàííîì ñïîñîáå êðåäèòîâà-

íèÿ âîçíèêàåò ïðîáëåìà îïðåäåëåíèÿ óõóäøåíèÿ ñîñòîÿíèÿ

çàåìùèêà, ïðè êîòîðîì áàíê ïðèîñòàíàâëèâàåò ëèáî âîîáùå

ïðåêðàùàåò êðåäèòîâàíèå. Â òåêñòå ñîãëàøåíèÿ îá îòêðûòèè

êðåäèòíîé ëèíèè ñëåäóåò îïðåäåëèòü òå ïîêàçàòåëè, ïðè èç-

ìåíåíèè êîòîðûõ ôèíàíñîâîå ñîñòîÿíèå çàåìùèêà áóäåò ïðè-

çíàíî óõóäøèâøèìñÿ è áàíê ïðåêðàòèò âûïëàòó êðåäèòà.

Âûäà÷à êðåäèòà ìîæåò ïðîèçâîäèòüñÿ ïóòåì îòêðûòèÿ

êîíòîêîððåíòíîãî ñ÷åòà, êîòîðûé ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé åäè-

íûé, ñî÷åòàþùèé ÷åðòû ññóäíîãî è òåêóùåãî, ñ÷åò äëÿ îñó-

ùåñòâëåíèÿ êðåäèòíî-ðàñ÷åòíîãî îáñëóæèâàíèÿ.

Êîíòîêîððåíòíûé êðåäèò õàðàêòåðèçóåòñÿ â ëèòåðàòóðå

êàê êëàññè÷åñêàÿ ôîðìà êðåäèòà. Îí ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ïóòåì

îòêðûòèÿ êîíòîêîððåíòíîãî ñ÷åòà, èç ñðåäñòâ êîòîðîãî îïëà-

÷èâàþòñÿ òðåáîâàíèÿ, ïðåäúÿâëÿåìûå ê êëèåíòó, â ñëó÷àå îò-

ñóòñòâèÿ åãî ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå. Òàêîé êðåäèò ïî-

çâîëÿåò ïðîèçâîäèòü äåíåæíûå îïåðàöèè íå òîëüêî â ïðåäå-

ëàõ ñâîáîäíîãî îñòàòêà ñðåäñòâ, íî è çà ñ÷åò êðåäèòà áàíêà.

Êëèåíò ìîæåò èñïîëüçîâàòü êðåäèò íà ñóììó, îãîâîðåí-

íóþ â äîãîâîðå, èñïîëüçîâàòü êðåäèò ÷àñòè÷íî ëèáî íå èñ-

ïîëüçîâàòü åãî, òàê êàê òðåáîâàíèÿ ê ñ÷åòó áóäóò ïîêðûâàòü-

ñÿ çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ âëàäåëüöà ñ÷åòà. Ïðè ýòîì

áàíê ôàêòè÷åñêè áåðåò íà ñåáÿ âûïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ

ïåðåä êîíòðàãåíòàìè êëèåíòà. Áàíê âèäèò âñå ðàñ÷åòû êëè-

åíòà ïî îñíîâíîé äåÿòåëüíîñòè, ìîæåò îöåíèòü ðèñê êðåäè-

òà, óñòàíîâèòü åãî ëèìèò è â ýòèõ ïðåäåëàõ êðåäèòîâàòü ïî

ìåðå íåîáõîäèìîñòè, àâòîìàòè÷åñêè, áåç ïðîõîæäåíèÿ âñÿ-

êèé ðàç âñåé ïðîöåäóðû ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà, íî ëèøü ñ óñòà-

íîâëåíèåì ñðîêà ëèìèòèðîâàíèÿ. Â òå÷åíèå äàííîãî ñðîêà

áàíê íå èìååò ïðàâà ïîíèæàòü ëèìèò. Îáåñïå÷èâàòü êðåäèò

áóäóò äîõîäû ïðåäïðèÿòèÿ, ïîñòîÿííî ïîñòóïàþùèå íà êîí-

òîêîððåíòíûé ñ÷åò â áàíêå è îêàçûâàþùèåñÿ â ðàñïîðÿæå-

íèè áàíêà.

Ïðè äàííîé ôîðìå êðåäèòîâàíèÿ âàæíî îïðåäåëèòü

êðóã ñäåëîê, êîòîðûå áóäóò âêëþ÷åíû â êîíòîêîððåíò. Ýòî

íåîáÿçàòåëüíî áóäóò âñå ñäåëêè, çàêëþ÷àåìûå êëèåíòîì, ïî-

ñêîëüêó ïîìèìî îñíîâíûõ îí áóäåò èìåòü è ïîáî÷íûå ðàñ-

õîäû, ïðåâûøåíèå êîòîðûõ íàä èìåþùèìèñÿ îñòàòêàìè

ñðåäñòâ íà ðàñ÷åòíîì ñ÷åòå âîçìîæíî êðåäèòîâàòüñÿ íå áóäóò.

Â îñíîâå òàêèõ îòíîøåíèé ìåæäó áàíêîì è êëèåíòîì

ëåæèò äîãîâîð êîíòîêîððåíòà, ñîãëàñíî êîòîðîìó, ïî îïðå-

äåëåíèþ äàííîìó Ì.Ì. Àãàðêîâûì, «ñòîðîíû âçàèìíî çàíî-

ñÿò íà åäèíûé (êîíòîêîððåíòíûé) ñ÷åò ñâîè òðåáîâàíèÿ äðóã

ê äðóãó ñ òåì, ÷òîáû òà ñòîðîíà, êîòîðàÿ îêàæåòñÿ äîëæíèêîì

ïðè çàêëþ÷åíèè ñ÷åòà, áûëà îáÿçàíà óïëàòèòü äðóãîé ñòîðî-

íå îáðàçîâàâøóþñÿ ðàçíèöó»

______________________

Àãàðêîâ Ì.Ì. Çàäà÷è çàêîíîäàòåëüíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ

äîãîâîðà êîíòîêîððåíòà // Êðåäèò è õîçÿéñòâî. 1930. ¹ 1. Ñ. 5.

Â äîðåâîëþöèîííîé ðîññèéñêîé ïðàâîâîé äîêòðèíå

ãîñïîäñòâîâàëî ìíåíèå, ÷òî ñóòü äîãîâîðà êîíòîêîððåíòà —

â ïðåäîñòàâëåíèè âçàèìíîãî êðåäèòà. Âïîñëåäñòâèè ýòà òî÷-

êà çðåíèÿ áûëà îòâåðãíóòà. Äåéñòâèòåëüíî, îòñðî÷êà ðàñ÷å-

òîâ äî êîíöà êîíòîêîððåíòíîãî ïåðèîäà — ýòî ðåçóëüòàò, à

íå ñóùåñòâî äîãîâîðà. Ïî òðåáîâàíèÿì, êîòîðûå çàíåñåíû

íà ñ÷åò íåïîñðåäñòâåííî ïåðåä îêîí÷àíèåì êîíòîêîððåíò-

íîãî ïåðèîäà, îòñðî÷êè íåò. Äîãîâîð êîíòîêîððåíòà ñàì ïî

ñåáå íå îáÿçûâàåò îäíó ñòîðîíó êðåäèòîâàòü äðóãóþ.

Êàê ïðàâèëüíî çàìåòèë Ý. Âîðìñ, «ñóùíîñòü ýòîãî äîãî-

âîðà ñîñòîèò â óñòàíîâëåíèè òåñíîé ñâÿçè ìåæäó îòäåëüíû-

ìè îáÿçàòåëüñòâàìè ñ òåì, ÷òîáû ðàñ÷åòû ïî íèì ïðîâîäè-

ëèñü ñëèòíî, ïåðèîäè÷åñêè»

Òàêèì îáðàçîì, ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî îòêðûòèå êîí-

òîêîððåíòíîãî ñ÷åòà åùå íå îçíà÷àåò íàëè÷èå êðåäèòíûõ

îòíîøåíèé ìåæäó êëèåíòîì è áàíêîì.

Â ðàìêàõ êîíòîêîððåíòíûõ îòíîøåíèé óäîáíî ïðåäî-

ñòàâëÿòü êðàòêîñðî÷íûé êðåäèò, íî îí îñíîâàí íå íà êîíòî-

êîððåíòíîì äîãîâîðå, à íà äðóãèõ ñîïóòñòâóþùèõ ñäåëêàõ.

Â ÷àñòíîñòè äëÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðàòêîñðî÷íîãî êðåäèòà

äîëæåí áûòü çàêëþ÷åí êðåäèòíûé äîãîâîð.

Ïî êîíòîêîððåíòíîìó ñ÷åòó íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû,

ïîñòóïàþùèå â ïîëüçó êðåäèòîðà, ïðè÷åì ðàçëè÷íûå ïî ñâî-

åé âåëè÷èíå. Ïðîöåíò, íà÷èñëÿåìûé êëèåíòó, íèæå ïðîöåí-

òà, íà÷èñëÿåìîãî áàíêó. Â ðåçóëüòàòå ïîëó÷àåòñÿ äâà ÷èñëà, äâà

ñàëüäî. Îäíî ñàëüäî îáðàçóåòñÿ îò ðàçíèöû ñóìì, ïîñòóïèâ-

øèõ è óøåäøèõ ñî ñ÷åòà êëèåíòà, äðóãîå — îò ðàçíèöû ïðî-

öåíòíûõ ÷èñåë, êàê íà ñòîðîíå äåáèòà, òàê è íà ñòîðîíå êðå-

äèòà, â çàâèñèìîñòè îò òîãî, êòî â èòîãî îêàçûâàåòñÿ êðåäèòî-

ðîì — áàíê èëè êëèåíò.

Ïî çàâåðøåíèè êîíòîêîððåíòíîãî ïåðèîäà èëè ïðè íà-

ñòóïëåíèè çàðàíåå îãîâîðåííîé äàòû ñâåðêè ñàëüäèðóþòñÿ

âñå ïðîèçâåäåííûå ïî êîíòîêîððåíòíîìó ñ÷åòó ïëàòåæè è

ïîñòóïëåíèÿ è èñ÷èñëÿåòñÿ ñóììà ôàêòè÷åñêè èñïîëüçîâàí-

íîãî êîíòîêîððåíòíîãî êðåäèòà.

______________________

Âîðìñ Ý.À. Þðèäè÷åñêàÿ ïðèðîäà êîíòîêîððåíòà è åãî

ïðèìåíåíèå â ñîâåòñêèõ áàíêàõ // Êðåäèò è õîçÿéñòâî. 1928. ¹ 4.

Ñ.12.

Âûäà÷à êðåäèòà íàñåëåíèþ, ñîãëàñíî Èíñòðóêöèè Ñáåð-

áàíêà ÐÔ, îñóùåñòâëÿåòñÿ êàê íàëè÷íûìè äåíüãàìè, òàê è áåç-

íàëè÷íûì ïîðÿäêîì ïóòåì îïëàòû ñ÷åòîâ òîðãîâûõ, ðåìîíò-

íûõ, áûòîâûõ è äðóãèõ îðãàíèçàöèé. Â êà÷åñòâå ïðèìåðà ìîæ-

íî ïðèâåñòè îïûò Êèðîâñêîãî îòäåëåíèÿ Ñáåðáàíêà ÐÔ ïî

êðåäèòîâàíèþ íàñåëåíèÿ.

Èçó÷èâ ðûíîê ñáûòà ìåáåëè, âûïóñêàåìîé ÀÎ «Âîëãîã-

ðàäìåáåëü», Êèðîâñêîå îòäåëåíèå ïðèøëî ê âûâîäó, ÷òî ýòà

ïðîäóêöèÿ ïîëüçóåòñÿ ñïðîñîì ó íàñåëåíèÿ, íî ðåàëèçàöèÿ åå

çàòðóäíèòåëüíà èç-çà íåõâàòêè ñðåäñòâ ó íàñåëåíèÿ.

Ïðîàíàëèçèðîâàâ äàííóþ ñèòóàöèþ, Êèðîâñêîå îòäåëå-

íèå ïðåäëîæèëî âûäà÷ó ññóäû íà íåîòëîæíûå íóæäû äëÿ ïðè-

îáðåòåíèÿ ìåáåëè, âûïóñêàåìîé ÀÎ «Âîëãîãðàäìåáåëü» íà

ñëåäóþùèõ óñëîâèÿõ: ïðè ïîêóïêå ìåáåëè â ñïåöèàëèçèðîâàí-

íîì ìàãàçèíå êëèåíò 50 % îò åå ñòîèìîñòè âíîñèò â ìàãàçèí, à

íà 50 % îôîðìëÿåòñÿ êðåäèò ÷åðåç îòäåëåíèå Ñáåðáàíêà.

Ïðè ýòîì â êðåäèòíîì äîãîâîðå ïðåäóñìîòðåíî óñëîâèå,

÷òî äåíüãè íå âûäàþòñÿ êëèåíòó íà ðóêè, à ïåðå÷èñëÿþòñÿ íà

ðàñ÷åòíûé ñ÷åò ÀÎ. Êðåäèò îôîðìëÿåòñÿ íà îäèí ãîä ïîä äåé-

ñòâóþùóþ ïðîöåíòíóþ ñòàâêó ìèíóñ 10 %. Ìåæäó Êèðîâñêèì

îòäåëåíèåì ÑÁ ÐÔ è ÀÎ «Âîëãîãðàäìåáåëü» çàêëþ÷åí äîãîâîð

î ñîòðóäíè÷åñòâå, â êîòîðîì ïðåäóñìîòðåíî, ÷òî 10 % îò âû-

äàííîé ñóììû êðåäèòà áàíêó âûïëà÷èâàåò ÀÎ. Â ìàãàçèíå ïðè-

ñóòñòâóåò ïîëíîìî÷íûé ïðåäñòàâèòåëü Ñáåðáàíêà, êîòîðûé

ó÷àñòâóåò â ïåðåãîâîðàõ ñ ïîêóïàòåëÿìè, à òàêæå ïðèíèìàåò

ó÷àñòèå ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðîâ êóïëè-ïðîäàæè è îôîð-

ìëåíèè êðåäèòíûõ äîãîâîðîâ.

Ïî êðåäèòàì, âûäàííûì íà ïîêóïêó ãðàæäàíàìè èíäè-

âèäóàëüíîãî æèëüÿ, òðàíñïîðòíûõ ñðåäñòâ è äð., âûäà÷à ïî-

ëó÷åííîãî êðåäèòà ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ â áåçíàëè÷íîì ïî-

ðÿäêå ïåðå÷èñëåíèåì íà ñ÷åò ïðîäàâöà ïî âêëàäó.

Òîò èëè èíîé ïîðÿäîê âûäà÷è êðåäèòà äîëæåí îáÿçàòåëü-

íî îãîâàðèâàòüñÿ â äîãîâîðå êðåäèòîâàíèÿ.

Èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïî âîçâðàòó

êðåäèòà

Îñíîâíîé îáÿçàííîñòüþ çàåìùèêà ïî äîãîâîðó êðåäè-

òîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ ñâîåâðåìåííûé âîçâðàò êðåäèòîðó ïîëó÷åí-

íûõ äåíåæíûõ ñóìì.

100

Çàåìùèê îáÿçàí âåðíóòü ñóììó ïîëó÷åííîãî êðåäèòà è

óïëàòèòü ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå èì.

Ïîðÿäîê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà, âêëþ÷àÿ óïëàòó ïðîöåí-

òîâ è îñíîâíîãî äîëãà, äîëæåí áûòü îòðàæåí â óñëîâèÿõ äî-

ãîâîðà. Ïðè îòñóòñòâèè òàêîãî ïîëîæåíèÿ â òåêñòå äîãîâîðà

ñëåäóåò ïðèìåíÿòü ñò. 319 ÃÊ ÐÔ, â êîòîðîé ïðåäóñìàòðèâàåò-

ñÿ î÷åðåäíîñòü ïîãàøåíèÿ òðåáîâàíèé ïî äåíåæíîìó îáÿçà-

òåëüñòâó: «ñóììà ïðîèçâåäåííîãî ïëàòåæà, íåäîñòàòî÷íàÿ äëÿ

èñïîëíåíèÿ äåíåæíîãî îáÿçàòåëüñòâà ïîëíîñòüþ, ïðè îòñóò-

ñòâèè èíîãî ñîãëàøåíèÿ ïîãàøàåò, ïðåæäå âñåãî, èçäåðæêè

êðåäèòîðà ïî ïîëó÷åíèþ èñïîëíåíèÿ, çàòåì — ïðîöåíòû, à â

îñòàâøåéñÿ ÷àñòè — îñíîâíóþ ñóììó äîëãà».

Áàíêîâñêèå èíñòðóêöèè ïî êðåäèòîâàíèþ þðèäè÷åñêèõ

è ôèçè÷åñêèõ ëèö, íàïðèìåð, ó÷ðåæäåíèÿìè Ñáåðáàíêà ÐÔ,

ñîäåðæàò àíàëîãè÷íîå ïîëîæåíèå.

Ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà ïî êðåäèòó þðèäè÷åñêè-

ìè ëèöàìè ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ â ñëåäóþùèõ ôîðìàõ:

- åäèíîâðåìåííîãî ïåðå÷èñëåíèÿ âñåé ñóììû çàäîë-

æåííîñòè â óñòàíîâëåííûé äîãîâîðîì ñðîê;

- ïîñòåïåííîãî ïåðå÷èñëåíèÿ ñîãëàñîâàííûõ ñ áàíêîì

ñóìì â ïðåäåëàõ ñðîêà êðåäèòîâàíèÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ óòâåð-

æäåííûì ãðàôèêîì ïëàòåæåé.

Â ëþáîì ñëó÷àå ñðîê ïëàòåæà äîëæåí óñòàíàâëèâàòüñÿ

òàêèì îáðàçîì, ÷òîáû äåíåæíûå ñðåäñòâà ïîñòóïèëè â áàíê

â ñðîêè, ïðåäóñìîòðåííûå â êðåäèòíîì äîãîâîðå. Ñòàòüåé 316

ÃÊ ÐÔ óñòàíîâëåíî, ÷òî åñëè ìåñòî èñïîëíåíèÿ íå îïðåäåëå-

íî çàêîíîì, èíûìè ïðàâîâûìè àêòàìè èëè äîãîâîðîì, íå ÿâ-

ñòâóåò èç îáû÷àåâ äåëîâîãî îáîðîòà èëè ñóùåñòâà îáÿçàòåëü-

ñòâà, èñïîëíåíèå ïî äåíåæíîìó îáÿçàòåëüñòâó äîëæíî áûòü

ïðîèçâåäåíî â ìåñòå æèòåëüñòâà êðåäèòîðà â ìîìåíò âîçíèê-

íîâåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, à åñëè êðåäèòîðîì ÿâëÿåòñÿ þðèäè-

÷åñêîå ëèöî — â ìåñòå åãî íàõîæäåíèÿ â ìîìåíò âîçíèêíîâå-

íèÿ îáÿçàòåëüñòâà.

Ìåñòî æå íàõîæäåíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà îïðåäåëÿåò-

ñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 54 ÃÊ ÐÔ ìåñòîì åãî ãîñóäàðñòâåííîé

ðåãèñòðàöèè, åñëè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîì â ó÷ðåäèòåëüíûõ

äîêóìåíòàõ þðèäè÷åñêîãî ëèöà íå óñòàíîâëåíî èíîå.

Ïîñêîëüêó þðèäè÷åñêîå ëèöî îáÿçàíî õðàíèòü ñâîè äå-

íåæíûå ñðåäñòâà íà ðàñ÷åòíûõ ñ÷åòàõ â áàíêå, â ñâÿçè ñ ýòèì,