Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчётные и кредитные правоотношения

Подождите немного. Документ загружается.

Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ìîæåò áûòü ïîâûøåíà â ñâÿçè ñ

ïîâûøåíèåì ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî âêëàäàì íàñåëåíèÿ

èëè ó÷åòíîé ñòàâêè ÖÁ ÐÔ, à òàêæå èçìåíåíèåì êîíúþíê-

òóðû ðûíêà. Êðîìå òîãî, ïðèìåíåíèå âîçðàñòàþùèõ ñòà-

âîê èíîãäà óâÿçûâàåòñÿ ñ óñëîâèåì èõ ïåðåñìîòðà ïðè íå-

âçûñêàíèè âêëàä÷èêîì. Â ÷àñòíîñòè, òàêàÿ ñèñòåìà øèðî-

êî ïðèìåíÿëàñü Ñáåðáàíêîì ÑÑÑÐ â 1988 ãîäó. Ïî óñëî-

âèÿì Ñáåðáàíêà ïðîöåíòû, íåâçûñêàííûå â òå÷åíèå ñðî-

êà äåéñòâèÿ áîëåå íèçêîé ñòàâêè, ïåðåñ÷èòûâàëèñü ïî

áîëåå âûñîêîé ñòàâêå, äåéñòâóþùåé íà ìîìåíò âçûñêàíèÿ

ðàíåå íåâûïëà÷åííûõ ïðîöåíòîâ. Äàííîå óñëîâèå èíòå-

ðåñíî ñâîåé âíåøíåé ýôôåêòèâíîñòüþ è ïîä÷åðêíóòîé

ñâÿçüþ ðîñòà äîõîäà êëèåíòà ñ íåïîäâèæíîñòüþ õðàíå-

íèÿ ñðåäñòâ âî âêëàäå.

Äðóãèì, áîëåå ðàñïðîñòðàíåííûì ñïîñîáîì çàùèòû îò

ïîâûøåíèÿ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ÿâëÿþòñÿ òàê íàçûâàåìûå ïëà-

âàþùèå ñòàâêè.

Â îòå÷åñòâåííîé ïðàêòèêå óñëîâèå ïëàâàþùèõ ñòàâîê

ïîëó÷èëî î÷åíü ñâîåîáðàçíóþ ðåàëèçàöèþ â âèäå âêëþ÷åíèÿ

â çàêëþ÷àåìûå äîãîâîðû óñëîâèÿ, ïðåäîñòàâëÿþùåãî ïðàâî

êðåäèòîðó èëè çàåìùèêó ïåðåñìàòðèâàòü â îäíîñòîðîííåì

ïîðÿäêå ñòàâêó ïðîöåíòà ïðè èçìåíåíèè ðûíî÷íîé êîíüþê-

òóðû. Îáû÷íî âîçìîæíîñòü ïåðåñìîòðà ñòàâîê îãîâàðèâàåò-

ñÿ èçìåíåíèåì ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ Öåíòðàëüíîãî áàí-

êà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.

Ïðàâîìåðíîñòü èñïîëüçîâàíèÿ ñòàâêè ðåôèíàíñèðî-

âàíèÿ Öåíòðàëüíîãî áàíêà â êà÷åñòâå áàçèñíîé ñòàâêè íå

âûçûâàåò ñîìíåíèÿ. Ñîìíåíèå âûçûâàåò ïðàâî îäíîñòî-

ðîííåãî, ÷àùå âñåãî íå îãîâîðåííîãî êîíêðåòíûìè ïà-

ðàìåòðàìè èçìåíåíèÿ äîãîâîðíûõ óñëîâèé îïëàòû êðå-

äèòà. Ñ òî÷êè çðåíèÿ ýòèõ óñëîâèé äîãîâîðîì ôèêñèðó-

åòñÿ îïðåäåëåííàÿ ñóììà, ñðîê ñäåëêè è åå öåíà. Âñå îñ-

òàëüíûå ïîëîæåíèÿ äîãîâîðà äîëæíû ðàñêðûâàòü ìåõà-

íèçì ðåàëèçàöèè äîãîâîðíûõ óñëîâèé. Ïðàâî îäíîñòî-

ðîííåãî ïåðåñìîòðà öåíû ñäåëêè, äàæå åñëè îíî ïðåäóñ-

ìîòðåíî äîãîâîðîì, íå òîëüêî íå ðàñêðûâàåò ìåõàíèçìà

ðåàëèçàöèè îñíîâíûõ äîãîâîðíûõ óñëîâèé, íî è ïðÿìî

ïðîòèâîðå÷èò èì. Â òàêîì êà÷åñòâå äîãîâîðíîå óñëîâèå

âñåãäà ìîæåò áûòü îñïîðåíî â ñóäå. Â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò.

310 ÃÊ ÐÔ îäíîñòîðîííåå èçìåíåíèå óñëîâèé äîãîâîðà íå

äîïóñêàåòñÿ, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ

çàêîíîäàòåëüñòâîì. Èñêëþ÷åíèå â îòíîøåíèè îáÿçà-

òåëüñòâ, âîçíèêàþùèõ â ñâÿçè ñ îñóùåñòâëåíèåì åãî ñòî-

ðîíàìè ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, äîïóñêàåòñÿ

òàêæå â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, åñëè èíîå

íå âûòåêàåò èç çàêîíà èëè ñóùåñòâà îáÿçàòåëüñòâà. Òàêèì

îáðàçîì, ñîãëàñíî ÃÊ (ñò. 310) ïðåäóñìîòðåòü âîçìîæíîñòü

îäíîñòîðîííåãî èçìåíåíèÿ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê â äîãîâî-

ðå äîïóñêàåòñÿ òîëüêî â ñëó÷àÿõ, êîãäà ñòîðîíîé â äîãîâî-

ðå ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî, ëèáî ãðàæäàíèí-ïðåäïðè-

íèìàòåëü. Ïðè ýòîì, íàëè÷èå îñíîâàíèé, ñ êîòîðûìè ïî

óñëîâèÿì êðåäèòíîãî äîãîâîðà ñâÿçàíà âîçìîæíîñòü îä-

íîñòîðîííåãî èçìåíåíèÿ áàíêîì ðàçìåðà ïëàòû (ïðîöåí-

òîâ) çà êðåäèò, äîëæíî áûòü äîêàçàíî áàíêîì.

Çàåìùèê, çà÷àñòóþ î÷åíü íóæäàþùèéñÿ â ïîëó÷åíèè

êðåäèòà, âûíóæäåí ñîãëàøàòüñÿ ñî âñåìè ïðåäëîæåííûìè

êðåäèòîðîì óñëîâèÿìè, â òîì ÷èñëå è óñëîâèåì îá îäíîñòî-

ðîííåì èçìåíåíèè ïðîöåíòíîé ñòàâêè. Â þðèäè÷åñêîé ëè-

òåðàòóðå âûñêàçûâàþòñÿ ñëåäóþùèå ðåêîìåíäàöèè î ôîðìó-

ëèðîâàíèè ýòîãî óñëîâèÿ: íåîáõîäèìî «óñòàíàâëèâàòü â äî-

ãîâîðå ñîîòíîøåíèå óðîâíÿ ó÷åòíîãî ïðîöåíòà, óñòàíàâëè-

âàåìîãî Áàíêîì Ðîññèè, è óðîâíÿ ñòàâîê ïî êðåäèòíûì äî-

ãîâîðàì ñ êëèåíòàìè, îïðåäåëÿòü ïåðèîäû, ïî èñòå÷åíèè

êîòîðûõ áàíê ìîæåò ïîñòàâèòü âîïðîñ îá èçìåíåíèè ïëàòû

çà êðåäèò, óñòàíàâëèâàòü â äîãîâîðå îáÿçàííîñòü áàíêà èí-

ôîðìèðîâàòü êëèåíòà î íàñòóïëåíèè îáñòîÿòåëüñòâ, êîòîðûå

â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ÿâëÿþòñÿ îñíîâàíèÿìè äëÿ èç-

ìåíåíèÿ ïðîöåíòîâ, à òàêæå îïðåäåëÿòü ñðîêè, ïî èñòå÷åíèè

êîòîðûõ ñ ìîìåíòà íàñòóïëåíèÿ óêàçàííûõ îáñòîÿòåëüñòâ èç-

ìåíÿåòñÿ ïðîöåíò ïëàòû çà êðåäèò»

Çàåìùèê äîëæåí ñòðåìèòüñÿ ê òîìó, ÷òîáû â äîãîâîðå

îòñóòñòâîâàëè ïîëîæåíèÿ, ïîçâîëÿþùèå êðåäèòîðó èçìåíèòü

åãî óñëîâèÿ â ñâîþ ïîëüçó (íàïðèìåð, ïðàâî ïîâûøåíèÿ ïðî-

öåíòíîé ñòàâêè). Îäíàêî åñëè ýòîãî äîñòèãíóòü íå óäàëîñü, òî

çàåìùèêó íåîáõîäèìî ïðåäïðèíÿòü âñå óñèëèÿ, ÷òîáû ýòî

______________________

Ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé

äåÿòåëüíîñòè / Ïîä ðåä. ïðîô. Å.Á. Ñóõàíîâà. Ì., 1994. Ñ. 200.

íåâûãîäíîå äëÿ íåãî óñëîâèå áûëî îãðàíè÷åíî ñëåäóþùèìè

ðàìêàìè: ïðèâÿçàòü èçìåíåíèå ïëàòû çà êðåäèò ê óñëîâèþ

ðîñòà ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ÖÁ ÐÔ, ïðåäóñìîòðåòü

«ëüãîòíûé ïåðèîä», íà ïðîòÿæåíèè êîòîðîãî êðåäèòîð íå

áóäåò ïîâûøàòü êðåäèòíûå ñòàâêè è âíîñèòü äðóãèå èçìåíå-

íèÿ â äîãîâîð.

Ïðè íåîáõîäèìîñòè âíåñòè èçìåíåíèÿ â äîãîâîð â ÷àñ-

òè, êàñàþùåéñÿ ïðîöåíòîâ, áàíêè íåðåäêî îãðàíè÷èâàþòñÿ

íàïðàâëåíèåì êëèåíòó ïèñüìåííîãî èçâåùåíèÿ îá èçìåíå-

íèè ïðîöåíòíîé ñòàâêè. Åñëè êëèåíò íå äàë îòâåòà íà òàêîå

èçâåùåíèå, äîãîâîð íåëüçÿ ñ÷èòàòü èçìåíåííûì, ïîñêîëüêó

äëÿ ýòîãî íåîáõîäèìî ïîëîæèòåëüíîå ðåøåíèå çàåìùèêà.

Óêàçàííîå ïîëîæåíèå îñîáåííî âàæíî ñîáëþäàòü ïðè êðå-

äèòîâàíèè íàñåëåíèÿ, â ÷àñòíîñòè íå ñóáúåêòîâ ïðåäïðèíè-

ìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, ïîñêîëüêó â äàííîì ñëó÷àå, â ñî-

îòâåòñòâèè ñî ñò. 450 ÃÊ ÐÔ íå äîïóñêàåòñÿ îäíîñòîðîííåå

èçìåíåíèå óñëîâèé äîãîâîðà, è òðåáîâàíèÿ áàíêà î âçûñêà-

íèè ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì â ðàçìåðå, íå ñî-

ãëàñîâàííîì ñ êëèåíòîì, íå ìîæåò áûòü óäîâëåòâîðåíî.

Êîíñòèòóöèîííûé ñóä ÐÔ 23 ôåâðàëÿ 1999 ã.

ðàññìîò-

ðåë â îòêðûòîì çàñåäàíèè äåëî î ïðîâåðêå êîíñòèòóöèîí-

íîñòè ïîëîæåíèÿ ÷àñòè âòîðîé ñòàòüè 29 Ôåäåðàëüíîãî çà-

êîíà îò 3 ôåâðàëÿ 1996 ã. «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñ-

òè», ñîãëàñíî êîòîðîé êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ íå èìååò ïðà-

âà â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå èçìåíÿòü ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî

êðåäèòàì, âêëàäàì (äåïîçèòàì), êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäå-

íèå è ñðîêè äåéñòâèÿ ýòèõ äîãîâîðîâ ñ êëèåíòàìè, çà èñêëþ-

÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì èëè

äîãîâîðîì ñ êëèåíòîì.

Êîíñòèòóöèîííûé ñóä îòìåòèë, ÷òî ê ìîìåíòó âñòóïëå-

íèÿ â ñèëó îñïàðèâàåìîé íîðìû óæå äåéñòâîâàëà ïåðâàÿ ÷àñòü

ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà ÐÔ, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 310 êîòîðîãî

______________________

Ïîñòàíîâëåíèå Êîíñòèòóöèîííîãî ñóäà ÐÔ îò 23 ôåâðàëÿ

1999 ã. ¹ 4-Ï «Ïî äåëó î ïðîâåðêè êîíñòèòóöèîííîñòè ïîëîæåíèÿ

÷àñòè âòîðîé ñòàòüè 29 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 3 ôåâðàëÿ 1996 ãîäà

“Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè”» â ñâÿçè ñ æàëîáàìè ãðàæäàí

Î.Þ. Âåñåëÿøêèíîé, À.Þ. Âåñåëÿøêèíà è Í.Ï. Ëàçàðåíêî // Ñîáðàíèå

çàêîíîäàòåëüñòâà ÐÔ îò 08.03.99 ã. ¹ 10. Ñò. 1254.

îäíîñòîðîííèé îòêàç îò èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà è îäíî-

ñòîðîííåå èçìåíåíèå åãî óñëîâèé (åñëè ýòî íå ñâÿçàíî ñ îñó-

ùåñòâëåíèåì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè) íå äîïóñ-

êàåòñÿ, êðîìå ñëó÷àåâ, êîãäà ýòî ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì.

Êîíñòèòóöèîííûé ñóä óêàçàë, ÷òî òàêèå äîãîâîðû ÿâëÿ-

þòñÿ äîãîâîðàìè ïðèñîåäèíåíèÿ, èìåþùèìè ïóáëè÷íûé

õàðàêòåð, óñëîâèÿ êîòîðîãî îïðåäåëÿþòñÿ áàíêîì â ñòàíäàð-

òíûõ ôîðìàõ. Â ðåçóëüòàòå ãðàæäàíå êàê ñòîðîíà â äîãîâîðå

ëèøåíû âîçìîæíîñòè âëèÿòü íà åãî ñîäåðæàíèå, ÷òî ÿâëÿåò-

ñÿ îãðàíè÷åíèåì êîíñòèòóöèîííîé ñâîáîäû äîãîâîðà è êàê

òàêîâîå òðåáóåò ñîáëþäåíèÿ ïðèíöèïà ñîðàçìåðíîñòè, â

ñèëó êîòîðîé, ãðàæäàíèí êàê ýêîíîìè÷åñêè ñëàáàÿ ñòîðîíà â

ýòèõ ïðàâîîòíîøåíèÿõ íóæäàåòñÿ â îñîáîé çàùèòå ñâîèõ

ïðàâ, ÷òî âëå÷åò íåîáõîäèìîñòü â ñîîòâåòñòâóþùåì ïðàâî-

âîì îãðàíè÷åíèè ñâîáîäû äîãîâîðà è äëÿ äðóãîé ñòîðîíû,

ò.å. äëÿ áàíêîâ.

Èñõîäÿ èç ýòîãî Êîíñòèòóöèîííûé ñóä ïðèçíàë íå ñî-

îòâåòñòâóþùèì Êîíñòèòóöèè ÐÔ, åå ñòàòüÿì 34 è 55 (÷àñòè 2

è 3) ïîëîæåíèå ÷àñòè âòîðîé ñò. 29 ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñ-

êîé äåÿòåëüíîñòè» îá èçìåíåíèè ïðîöåíòíîé ñòàâêè ïî äî-

ãîâîðàì ñ ãðàæäàíàìè êàê ïîçâîëÿþùåå áàíêó â îäíîñòîðîí-

íåì ïîðÿäêå ïðîèçâîëüíî èçìåíÿòü åå íà îñíîâå äîãîâîðà, áåç

îïðåäåëåíèÿ â ôåäåðàëüíîì çàêîíå îñíîâàíèé îáóñëîâëèâà-

þùèõ òàêóþ âîçìîæíîñòü.

Ïðè îïðåäåëåíèè ðàçìåðîâ ïëàòû çà êðåäèò îñîáîå âíè-

ìàíèå îáû÷íî óäåëÿåòñÿ âåëè÷èíå øòðàôíîé ñòàâêè ïðîöåí-

òà. Óñëîâèÿ óñòàíîâëåíèÿ è ïðèìåíåíèÿ øòðàôíûõ ñòàâîê

ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ïðåäìåò îòäåëüíûõ ïîëîæåíèé äîãîâî-

ðà, ðàñêðûâàþùèõ ïîðÿäîê åãî ðåàëèçàöèè è îòâåòñòâåííîñ-

òè ñòîðîí è áóäóò ðàññìîòðåíû íàìè â ñîîòâåòñòâóþùåé ãëàâå.

Ñðîê äîãîâîðà êðåäèòîâàíèÿ

Â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ïîíÿòèå «ñðîê»

èñïîëüçóåòñÿ â íåñêîëüêèõ çíà÷åíèÿõ. Âî-ïåðâûõ, âñòðå÷àåò-

ñÿ òàêîå ïîíÿòèå, êàê ïîëíûé ñðîê. Ïîä íèì ïîíèìàþò ïåðè-

îä âðåìåíè îò íà÷àëà èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà äî åãî ïîëíîãî

ïîãàøåíèÿ. Íåêîòîðûå àâòîðû ýòîò ñðîê ðàçáèâàþò íà òðè

îòðåçêà: ïåðèîä èñïîëüçîâàíèÿ, ëüãîòíûé ïåðèîä è ïåðèîä

ïîãàøåíèÿ. Ïåðèîäîì èñïîëüçîâàíèÿ ïðèçíàåòñÿ ñðîê îò íà-

÷àëà ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì äî íà÷àëà ëüãîòíîãî ïåðèîäà.

Ïðè÷åì íà÷àëî ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì ìîæåò îïðåäåëÿòüñÿ

ïî ðàçíîìó: ñïèñàíèåì ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà êðåäèòîðà, çà÷èñëå-

íèåì ñðåäñòâ íà ñ÷åò çàåìùèêà èëè âûäà÷åé ñðåäñòâ çàåìùèêó.

Ëüãîòíûé ïåðèîä íà÷èíàåòñÿ ñ ìîìåíòà îêîí÷àíèÿ ïå-

ðèîäà èñïîëüçîâàíèÿ è ïðîäîëæàåòñÿ äî íà÷àëà ïîãàøåíèÿ

êðåäèòà. Â òå÷åíèå ýòîãî âðåìåíè óïëà÷èâàþòñÿ òîëüêî ïðî-

öåíòû. È, íàêîíåö, ïåðèîä ïîãàøåíèÿ — ýòî ñðîê, â òå÷åíèå

êîòîðîãî âûïëà÷èâàåòñÿ îñíîâíîé äîëã ïî êðåäèòó.

Âî-âòîðûõ, â êðåäèòíûõ äîãîâîðàõ èñïîëüçóåòñÿ òàêîé

òåðìèí, êàê ñðîê äåéñòâèÿ äîãîâîðà. Ýòîò ñðîê îáû÷íî îïðå-

äåëÿåòñÿ ïåðèîäîì âðåìåíè îò êîíêðåòíîé äàòû ïîäïèñàíèÿ

äîãîâîðà äî êîíêðåòíîé äàòû äåéñòâèÿ äîãîâîðà ëèáî îïðå-

äåëÿåòñÿ òàêîé ôîðìóëèðîâêîé, êàê «äîãîâîð äåéñòâóåò ñ ìî-

ìåíòà åãî ïîäïèñàíèÿ äî âûïîëíåíèÿ çàåìùèêîì âñåõ îáÿçà-

òåëüñòâ ïî äàííîìó äîãîâîðó». Ïðè ýòîì â äîãîâîðå óêàçûâà-

åòñÿ è ñðîê ïîëó÷åíèÿ çàåìùèêîì ñðåäñòâ, è ñðîê èõ âîçâðàòà.

Ïî íàøåìó ìíåíèþ, êàêèì áû òåðìèíîì íè îáîçíà÷àë-

ñÿ ñðîê â äîãîâîðå, åãî îáÿçàòåëüíûì óñëîâèåì ÿâëÿåòñÿ ñðîê

ïîëó÷åíèÿ è âîçâðàòà êðåäèòà è ñïîñîá îïðåäåëåíèÿ ýòîãî

ñðîêà (ïåðå÷èñëåíèå ñðåäñòâ êðåäèòîðîì èëè çàåìùèêîì,

ïîñòóïëåíèå ñðåäñòâ êðåäèòîðó èëè çàåìùèêó).

Çàêîíîäàòåëü íå îòíîñèò ñðîê ê ñóùåñòâåííûì óñëîâè-

ÿì äîãîâîðà áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Ñòîðîíû çàèíòåðå-

ñîâàíû â çàêðåïëåíèè äàííîãî óñëîâèÿ â äîãîâîðå, ÷òî ïîçâî-

ëèò èì ïëàíèðîâàòü ñâîþ äåÿòåëüíîñòü. Ïðåäñòàâëÿåòñÿ öå-

ëåñîîáðàçíûì óñòàíîâèòü â ÃÊ, ÷òî ñðîê âîçâðàòà êðåäèòà ÿâ-

ëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äîãîâîðà áàíêîâñêîãî êðå-

äèòîâàíèÿ.

Ïî ñðîêàì, íà êîòîðûå ïðåäîñòàâëÿþòñÿ êðåäèòû, îíè

äåëÿòñÿ íà êðàòêîñðî÷íûå (äî îäíîãî ãîäà), ñðåäíåñðî÷íûå

(îò ãîäà äî ïÿòè ëåò) è äîëãîñðî÷íûå (ñâûøå ïÿòè ëåò). Â çà-

ðóáåæíîé ïðàêòèêå íà äîëþ êðàòêîñðî÷íûõ êðåäèòîâ ïðè-

õîäèòñÿ çíà÷èòåëüíî ìåíüøå ïîëîâèíû âñåõ êðåäèòîâ è áîëü-

øå ïîëîâèíû — íà ñðåäíåñðî÷íûå.

Â Ðîññèéñêîé ïðàêòèêå ÷àùå èñïîëüçóþòñÿ êðàòêîñðî÷-

íûå êðåäèòû, ò. å. äî îäíîãî ãîäà. Ïðè÷åì óäåëüíûé âåñ äîëãî-

ñðî÷íûõ êðåäèòîâ ïðîäîëæàåò ñîêðàùàòüñÿ. Ýòî âûçâàíî ýêî-

íîìè÷åñêîé íåñòàáèëüíîñòüþ â ñòðàíå, âûñîêèì óðîâíåì

èíôëÿöèè è íåïëàòåæåé ïðåäïðèÿòèé, ñòðåìëåíèåì áàíêîâ

ðàáîòàòü ñ «êîðîòêèìè äåíüãàìè», ò.å. êðåäèòîâàòü âîñïðî-

èçâîäñòâî íå îñíîâíîãî, à îáîðîòíîãî êàïèòàëà, è íå â ñôå-

ðàõ ìàòåðèàëüíîãî ïðîèçâîäñòâà, à ïðåæäå âñåãî â ñôåðå

îáðàùåíèÿ (òîðãîâëÿ ïîëó÷àåò äî 75 % âñåõ êðàòêîñðî÷íûõ

êðåäèòîâ). Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî ÷åì áîëåå ïðîäîëæèòåëåí

ñðîê êðåäèòà, òåì âûøå ðèñê, òåì áîëüøå âåðîÿòíîñòü òîãî,

÷òî âîçíèêíóò íåïðåäâèäåííûå òðóäíîñòè, è êëèåíò íå ñìî-

æåò ïîãàñèòü äîëã â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì. Êîììåð÷åñ-

êèé áàíê, èñõîäÿ èç õàðàêòåðà ïðèâëå÷åííûõ ñðåäñòâ, äîë-

æåí îãðàíè÷èâàòü ñâîþ êðåäèòíóþ äåÿòåëüíîñòü â ñôåðå

ñðåäíå- è äîëãîñðî÷íûõ îïåðàöèé, ÷òîáû îáåñïå÷èòü íåîá-

õîäèìóþ ëèêâèäíîñòü áàëàíñà

è óäîâëåòâîðÿòü òðåáîâàíèÿ

âêëàä÷èêîâ. Ïîýòîìó êðåäèòû ñðîêîì äî òðåõ ëåò ñ÷èòàþòñÿ

íàèáîëåå ïðèåìëåìûìè äëÿ êîììåð÷åñêîãî áàíêà. Âìåñòå ñ

òåì íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî, íåñìîòðÿ íà âîçðàñòàþùóþ

ïîòðåáíîñòü çàåìùèêîâ â ïîëó÷åíèè ñðåäíåñðî÷íûõ è äîë-

ãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ, áàíêè íà ïðåäîñòàâëåíèå òàêèõ êðåäè-

òîâ íå èäóò.

Ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ èìåþò îïðåäåëåííûå ïðåäåëû —

íèæíþþ è âåðõíþþ ãðàíèöû.

Êðàò÷àéøèé ñðîê êðåäèòîâàíèÿ ñîñòàâëÿåò îäèí äåíü.

Òî÷íåå, íå äåíü, à íî÷ü ñëóæèò ãðàíèöåé, îòäåëÿþùåé êàññî-

âóþ ñäåëêó îò ñäåëêè â êðåäèò, è êðåäèò overnight ÿâëÿåòñÿ ñà-

ìûì êîðîòêèì êðåäèòîì. Ïðè ýòîì ðå÷ü èäåò íå îá àñòðîíî-

ìè÷åñêîì èçìåðåíèè âðåìåíè, à î íåêîòîðîì àáñòðàêòíîì åãî

ïåðèîäå, ñ äàëüíåéøèì äðîáëåíèåì êîòîðîãî òåðÿåòñÿ ýêî-

íîìè÷åñêèé ñìûñë ó÷åòà ôàêòîðà âðåìåíè.

Òàê, ìåæäó ÀÊÁ «Èìïåðèàë» è àêöèîíåðíûì îáùåñòâîì

áûëî çàêëþ÷åíî äîïîëíèòåëüíîå ñîãëàøåíèå ê äîãîâîðó íà

ðàñ÷åòíî-êàññîâîå îáñëóæèâàíèå, ñîãëàñíî êîòîðîìó áàíê

ìîã èñïîëüçîâàòü âðåìåííî-ñâîáîäíûå ñðåäñòâà êëèåíòà íà

ñðîê «îâåðíàéò». Äàííûì ñîãëàøåíèåì íà÷àëî ñðîêà «îâåð-

íàéò» îïðåäåëÿëîñü êàê êîíåö îïåðàöèîííîãî äíÿ áàíêà, à

______________________

Ëèêâèäíîñòü áàëàíñà — ýòî ñïîñîáíîñòü ïðåäïðèÿòèÿ

ñâîåâðåìåííî ïîãàñèòü òåêóùèå è êðàòêîñðî÷íûå îáÿçàòåëüñòâà

òåêóùèìè àêòèâàìè.

êîíåö ñðîêà «îâåðíàéò» îïðåäåëÿëñÿ íà÷àëîì ñëåäóþùåãî

îïåðàöèîííîãî äíÿ áàíêà, ò.å. ñðîêîì «îâåðíàéò» ñ÷èòàëñÿ

ñðîê, â òå÷åíèå êîòîðîãî áàíêîì íå ïðîèçâîäÿòñÿ îïåðàöèè,

âêëþ÷àÿ äíè îòäûõà è ïðàçäíè÷íûå äíè, íåçàâèñèìî îò òîãî,

ñ÷èòàåòñÿ ëè òàêîé äåíü íåðàáî÷èì äëÿ êëèåíòà. Ïðè ýòîì

ñòîðîíû äîãîâîðèëèñü, ÷òî ïðîäîëæèòåëüíîñòü êàæäîãî

ñðîêà «îâåðíàéò» äëÿ óïëàòû ïðîöåíòîâ ïðèíèìàåòñÿ óñëîâ-

íî ðàâíîé îäíîìó äíþ.

Êîíå÷íîñòü ïðåäåëîâ ìîæíî ïðîñëåäèòü è â äîëãîñðî÷-

íîì êðåäèòîâàíèè. Òîëüêî â çàéìàõ íà ìåæãîñóäàðñòâåííîì

óðîâíå ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ âûõîäÿò çà ïðåäåëû 15 ëåò.

Ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ îïðåäåëÿþòñÿ âíóòðåííèìè çàêî-

íîìåðíîñòÿìè è îñîáåííîñòÿìè òåõíèêè èñïîëíåíèÿ äîãî-

âîðà êðåäèòîâàíèÿ.

Òàê, â ìåæáàíêîâñêîì êðåäèòîâàíèè, ñâÿçàííîì ñ äâèæå-

íèåì ñðåäñòâ ïî êîððåñïîíäåíòñêèì ñ÷åòàì ÷åðåç ðàñ÷åòíî-

êàññîâûå öåíòðû Öåíòðàëüíîãî áàíêà, êàêîé áû íè áûëà çà-

èíòåðåñîâàííîñòü ñòîðîí ìàêñèìàëüíî óñêîðèòü ðàñ÷åòû,

ìèíèìàëüíûé ñðîê êðåäèòîâàíèÿ ñîñòàâëÿåò íå îäèí, à òðè

ðàáî÷èõ äíÿ.

Ïðàâèëà ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïî êîððåñïîíäåíòñêî-

ìó ñ÷åòó çàñòàâëÿþò áàíêè ðàáîòàòü â ïðåäåëàõ ôàêòè÷åñêèõ

îñòàòêîâ ñðåäñòâ íà íåì. Íî íå â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè,

à â ïðåäåëàõ îñòàòêà ïî âûïèñêå ðàñ÷åòíî-êàññîâîãî öåíòðà.

Òî åñòü òàì, ãäå ñðåäñòâà êðåäèòà ïðîõîäÿò ÷åðåç ðàñ÷åòíî-

êàññîâûå öåíòðû, âîñïîëüçîâàòüñÿ ñåãîäíÿøíèì ïåðå÷èñëå-

íèåì çàåìùèê ñìîæåò òîëüêî çàâòðà. Ïðè ýòîì äàæå, åñëè

ñðîê çàéìà áóäåò ìèíèìàëüíûì, è âîçâðàò ñðåäñòâ ñîñòîèò-

ñÿ íà ñëåäóþùèé äåíü, âíîâü ðàñïîðÿæàòüñÿ âåðíóâøèìèñÿ

ñðåäñòâàìè êðåäèòîð ñìîæåò òîëüêî íà òðåòèé äåíü.

Òåõíè÷åñêîå èñïîëíåíèå ïëàòåæåé ìåæäó êðåäèòîðîì

è çàåìùèêîì âñåãäà òðåáóåò îïðåäåëåííûõ çàòðàò âðåìåíè.

Äîãîâîðû êðåäèòîâàíèÿ äîëæíû ñîäåðæàòü îòâåò íà âîïðîñ,

êàêàÿ èç ñòîðîí è â êàêîé ÷àñòè áåðåò íà ñåáÿ ðàñõîäû ïî

îïëàòå âðåìåíè äâèæåíèÿ ñðåäñòâ ìåæäó êðåäèòîðîì è çà-

åìùèêîì è ðèñê íåñâîåâðåìåííîãî ïîñòóïëåíèÿ äåíåã.

Ïðè óñòàíîâëåíèè äîãîâîðíûõ ñðîêîâ êðåäèòîâàíèÿ

ïðîáëåìà èìååò òðè âîçìîæíûõ âàðèàíòà ðåøåíèÿ. Ñðîêè

çàéìà è âîçâðàòà ñðåäñòâ ïî äîãîâîðó ìîãóò èñ÷èñëÿòüñÿ:

- ñ ìîìåíòà çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà;

- ñ ìîìåíòà ïåðå÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ êðåäèòîðîì èëè çà-

åìùèêîì;

- ñ ìîìåíòà ïîñòóïëåíèÿ çàåìíûõ ñðåäñòâ êðåäèòîðó

èëè çàåìùèêó.

Åñëè ñ÷åò çàåìùèêà íàõîäèòñÿ â òîì æå áàíêå, êîòîðûé

ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèò, èëè åñëè âûäà÷à êðåäèòà îñóùåñòâëÿ-

åòñÿ èç êàññû áàíêà, òî ðàçðûâà âî âðåìåíè ìåæäó ñïèñàíè-

åì ñîîòâåòñòâóþùåé ñóììû ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà áàí-

êà è çàíåñåíèÿ åå íà ñ÷åò êëèåíòà (èëè âûäà÷è èç êàññû), êàê

ïðàâèëî, íå áûâàåò. Åñëè æå ñ÷åò çàåìùèêà íàõîäèòñÿ â äðó-

ãîì áàíêå, òî äàòà âûäà÷è êðåäèòà ìîæåò îïðåäåëÿòüñÿ äâîÿ-

êî: ñ ìîìåíòà ñíÿòèÿ äåíåã ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà áàí-

êà èëè ñ ìîìåíòà çà÷èñëåíèÿ äåíåã íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò êëè-

åíòà.

Äëÿ áàíêîâñêîé ïðàêòèêè òðàäèöèîííî èñ÷èñëåíèå

ñðîêîâ êðåäèòîâàíèÿ ñ ìîìåíòà ïåðå÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ çàåì-

ùèêó, à ñðîêîâ çàéìîâ (ñðîêîâ èñïîëüçîâàíèÿ äåíåæíûõ

ñðåäñòâ çàåìùèêîì) — ñ ìîìåíòà ïîñòóïëåíèÿ ñðåäñòâ íà

ñ÷åò áàíêà. Ïðè ýòîì, êàê ïðàâèëî, íå ïîäðàçóìåâàåòñÿ êàêî-

ãî-ëèáî îáñóæäåíèÿ äðóãèõ âàðèàíòîâ.

Îáû÷íî çàåìùèê ïîä äàâëåíèåì êðåäèòîðà ñîãëàøàåò-

ñÿ íà òî, ÷òî â êðåäèòíîì äîãîâîðå ôèêñèðóåòñÿ óñëîâèå, â

ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì ïîä äàòîé âûäà÷è êðåäèòà ïîíèìà-

åòñÿ äàòà ñïèñàíèÿ äåíåã ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà. Â ýòîì

ñëó÷àå çàåìùèê çàâèñèò îò ñâîåâðåìåííîãî ïîñòóïëåíèÿ çà-

èìñòâîâàííûõ ñðåäñòâ íà åãî ñ÷åò è â äîãîâîðå ñëåäóåò ëèáî

îãîâàðèâàòü óñëîâèÿ ïðîäëåíèÿ ñðîêà âîçâðàòà ñðåäñòâ â ñëó-

÷àå èõ íåñâîåâðåìåííîãî ïîñòóïëåíèÿ, ëèáî ïðåäóñìàòðèâàòü

ñîîòâåòñòâóþùèå ìåõàíèçìû îïëàòû çàäåðæêè â ïîñòóïëåíèè

ñðåäñòâ íà ñ÷åò çàåìùèêà. Ïîýòîìó çàåìùèê äîëæåí íàñòàè-

âàòü íà òîì, ÷òîáû áàíê ïðèíÿë íà ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâî â òå÷å-

íèå íåñêîëüêèõ äíåé îò äàòû ïîäïèñàíèÿ äîãîâîðà îòêðûòü

ññóäíûé ñ÷åò è ïðåäîñòàâèòü êðåäèò çàåìùèêó ïóòåì çà÷èñ-

ëåíèÿ âñåé ñóììû êðåäèòà íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò ïîñëåäíåãî.

Äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì ðàçðåøåíî òàêæå

ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòà ïóòåì ïåðå÷èñëåíèÿ íà ñ÷åòà êîí-

òðàãåíòîâ çàåìùèêà. Áàíêè èäóò íà ñîâåðøåíèå ïîäîáíûõ

îïåðàöèé, åñëè îíè óâåðåíû â îáåñïå÷åííîñòè êðåäèòà è áëà-

ãîíàäåæíîñòè ñâîåãî êëèåíòà. Îäíàêî â ñóäåáíîé ïðàêòèêå

äîâîëüíî ÷àñòî âñòðå÷àþòñÿ ñëó÷àè, êîãäà çàåìùèêè îòêàçû-

âàëèñü îò èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó êðåäèòîâà-

íèÿ, ññûëàÿñü íà òî, ÷òî íà èõ ñ÷åò êðåäèòíûå äåíüãè íå ïî-

ñòóïàëè. Íåïîñòóïëåíèå ñðåäñòâ íà ñ÷åò çàåìùèêà ìîæåò áûòü

îáóñëîâëåíî êàê åãî ïîâåäåíèåì, òàê è ïîâåäåíèåì êðåäèòî-

ðà. Åñëè êðåäèòîð íå ïåðå÷èñëèë çàåìùèêó ñóììó êðåäèòà ïî

ñâîåé âèíå, òî çàåìùèê íå îáÿçàí âîçâðàòèòü äåíåæíûå ñðåä-

ñòâà, òàê êàê èì íè÷åãî íå ïîëó÷åíî ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó.

Åñëè æå íåïîñòóïëåíèå ñóììû êðåäèòà çàåìùèêó îáóñëîâëå-

íî åãî äåéñòâèÿìè (íåïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòîðó êàêèõ-ëèáî

ñâåäåíèé, ïðîñüáà ïåðå÷èñëèòü ñðåäñòâà íà ñ÷åò òðåòüèõ ëèö

è ò.ä.), òî ïîñëåäñòâèÿ äëÿ íåãî ìîãóò áûòü èíûìè. Âûñøèé àð-

áèòðàæíûé ñóä, ðàçáèðàÿ àíàëîãè÷íûå ñëó÷àè, âûíåñ îïðå-

äåëåíèå, ÷òî çàåìùèê íåñåò îòâåòñòâåííîñòü, âûòåêàþùóþ èç

ïîäïèñàííîãî èì êðåäèòíîãî äîãîâîðà è â ñëó÷àå, êîãäà ñðåä-

ñòâà âî èñïîëíåíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà, áûëè ïåðå÷èñëåíû

ïî åãî óêàçàíèþ ëèöó, êîòîðîå íå ÿâëÿåòñÿ çàåìùèêîì. Òàêîå

ëèöî íå íåñåò îòâåòñòâåííîñòè çà âîçâðàò êðåäèòíûõ ñðåäñòâ

ïåðåä êðåäèòîðîì

Â äîãîâîðíûõ îòíîøåíèÿõ ïî êðåäèòó ÷àñòî ïðèñóò-

ñòâóåò âàðèàíò ïðîäëåíèÿ ñðîêà çàéìà ïîñëå èñòå÷åíèÿ äî-

ãîâîðíîãî ñðîêà áåç ïåðåîôîðìëåíèÿ äîãîâîðà, åñëè íè îäíà

èç ñòîðîí íå âûðàæàåò æåëàíèå åãî ðàñòîðãíóòü. Ýòî äàåò âîç-

ìîæíîñòü ïðîäëåâàòü ñäåëêó ê âçàèìíîé âûãîäå ñòîðîí äî

ïðåäúÿâëåíèÿ êðåäèòîðîì òðåáîâàíèÿ âåðíóòü ñðåäñòâà èëè

äî ìîìåíòà èñ÷åçíîâåíèÿ ó çàåìùèêà ïîòðåáíîñòè â íèõ.

Â ýòîì ñëó÷àå ïðèíöèïèàëüíî âàæíî îïðåäåëèòüñÿ ñ óñ-

ëîâèÿìè äåéñòâèÿ çàêëþ÷åííîãî äîãîâîðà ïî èñòå÷åíèè ïåð-

âîíà÷àëüíûõ ñðîêîâ ñäåëêè. Ñ òî÷êè çðåíèÿ óñëîâèé ðàñ÷å-

òîâ çäåñü âàæíî, ÷òîáû íà íîâûé ñðîê ñîõðàíÿëè äåéñòâèå

âñå íà÷àëüíûå óñëîâèÿ ñäåëêè, ïî êîòîðûì áûëà óñòàíîâëå-

íà íà÷àëüíàÿ öåíà. Íàïðèìåð, î÷åíü âàæíî îïðåäåëèòüñÿ ñ

íîâûìè êîíå÷íûìè ñðîêàìè âîçâðàòà ñðåäñòâ. Ïåðèîä, íà êî-

òîðûé ïðîäëåâàåòñÿ ñðîê äåéñòâèÿ äîãîâîðà, ìîæåò ñîîòâåò-

ñòâîâàòü ëèáî ïåðâîíà÷àëüíîìó ñðîêó äîãîâîðà, ëèáî ìîæåò

îïðåäåëÿòüñÿ ïåðèîäîì ðàñ÷åòîâ ïî ïðîöåíòàì çà êðåäèò.

______________________

Ñì.: Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1998. ¹ 3. Ñ. 57.

Ïðèìåðîì ïåðâîãî ìîæåò ñëóæèòü ñîãëàøåíèå ñòîðîí î ïðî-

äëåíèè ñðîêà ïîëóãîäîâîãî äîãîâîðà íà ñëåäóþùèé ñðîê â 6

ìåñÿöåâ. Âî âòîðîì âàðèàíòå ïðè åæåìåñÿ÷íîì íà÷èñëåíèè

ïðîöåíòîâ äîãîâîð, íåçàâèñèìî îò åãî ïåðâîíà÷àëüíûõ ñðî-

êîâ, ïðîäëåâàåòñÿ äî êîíöà î÷åðåäíîãî ìåñÿöà, ïðè åæåêâàð-

òàëüíîì — äî êîíöà êâàðòàëà è ò.ä. Òàêîé âàðèàíò èìååò ïðà-

âî íà ñóùåñòâîâàíèå â ðàñ÷åòàõ, íå ïðåäóñìàòðèâàþùèõ ïå-

ðåðàñ÷åòà ðàíåå âûïëà÷åííûõ ïðîöåíòîâ. Òàêèì îáðàçîì,

êàêèì áû íè áûë âíîâü óñòàíîâëåííûé ñðîê äîãîâîðà, ðåàëü-

íî óñëîâèÿ îïëàòû áóäóò çàâèñåòü òîëüêî îò ñîáëþäåíèÿ ñðî-

êà òåêóùåãî ïåðèîäà ðàñ÷åòîâ. Ê íåìó è ïðèâÿçûâàþòñÿ ñðî-

êè ïðîäëåíèÿ äîãîâîðíûõ îòíîøåíèé âî âòîðîì âàðèàíòå.

Â ñâÿçè ñ òåì ÷òî çàêëþ÷åíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà áåç

ôèêñèðîâàííîãî ñðîêà âîçâðàòà ïîëó÷åííûõ äåíåæíûõ

ñðåäñòâ íå âîçìîæíî, íåîáõîäèìî îïðåäåëÿòü êîíêðåòíóþ

äàòó âîçâðàòà ñðåäñòâ êðåäèòîðó, ÷òî è äåëàåòñÿ ïóòåì çàíåñå-

íèÿ òî÷íîé äàòû òàêîãî âîçâðàòà â äîãîâîð.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ ÃÊ ÐÔ (ñò. 190) ñðîêè ìîãóò îïðåäåëÿòü-

ñÿ ïåðèîäîì âðåìåíè: ÷àñàìè, äíÿìè, íåäåëÿìè, ìåñÿöàìè,

ãîäàìè ëèáî êîíêðåòíîé êàëåíäàðíîé äàòîé èëè óêàçàíèåì

íà ñîáûòèå, êîòîðîå äîëæíî íåèçáåæíî íàñòóïèòü.

Íà ïðàêòèêå ÷àñòî âîçíèêàþò ïðîáëåìû, ñâÿçàííûå ñ

òåì, ÷òî â îäíîì äîãîâîðå îäèí è òîò æå ñðîê (íàïðèìåð, âîç-

âðàòà êðåäèòà) óêàçûâàåòñÿ ðàçëè÷íûìè ñïîñîáàìè, è ïðè

ýòîì äîïóñêàþòñÿ îøèáêè â èõ èñ÷èñëåíèè. Íàïðèìåð, â òåê-

ñòå ñîäåðæèòñÿ òàêàÿ ôîðìóëèðîâêà: «êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåò-

ñÿ ñðîêîì íà îäèí ìåñÿö ñ ìîìåíòà çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà äî

01 îêòÿáðÿ 1997ã.» Ïðè ýòîì äîãîâîð çàêëþ÷åí 01 ñåíòÿáðÿ

1997ã. Îøèáêà ñîñòîèò â òîì, ÷òî â ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüåé

192 ÃÊ ÐÔ ñðîê, èñ÷èñëÿåìûé ìåñÿöàìè, èñòåêàåò â ñîîòâåò-

ñòâóþùåå ÷èñëî ïîñëåäíåãî ìåñÿöà ñðîêà, ò.å. â äàííîì ñëó-

÷àå 02 îêòÿáðÿ, à íå 01 îêòÿáðÿ 1997ã.

Öåëåâîå èñïîëüçîâàíèå êðåäèòà

Â ëèòåðàòóðå ïî ïîâîäó öåëåâîãî èñïîëüçîâàíèÿ çàåì-

ùèêîì ïîëó÷åííûõ â êðåäèò äåíåæíûõ ñðåäñòâ âûñêàçûâàåò-

ñÿ íåñêîëüêî òî÷åê çðåíèÿ. Îäíè àâòîðû (À.È. Îëüøàíûé, Â.È.