Кочетков В.Н. и др. Современная система денежных расчетов

Подождите немного. Документ загружается.

ñëåäóþùèõ âèçèòîâ ïåðñîíàë ðåìîíòíîé ìàñòåðñêîé ñìî-

æåò ïðîñìàòðèâàòü ýòó èíôîðìàöèþ, ñîõðàíÿþùóþ âðåìÿ è

äåíüãè ïðè äèàãíîñòèêå. Êðîìå òîãî, ïîäîáíûå êàðòû ìîãóò

èñïîëüçîâàòüñÿ äëÿ îòêðûâàíèÿ äâåðåé àâòîìîáèëÿ è â

êà÷åñòâå êëþ÷à çàæèãàíèÿ. Ïîäîáíûå ïðîåêòû óæå ðàçðàáà-

òûâàþòñÿ íåêîòîðûìè àìåðèêàíñêèìè, åâðîïåéñêèìè è

ÿïîíñêèìè ïðîèçâîäèòåëÿìè àâòîìîáèëåé.

Âîäèòåëüñêèå óäîñòîâåðåíèÿ — äðóãàÿ áîëüøàÿ ïîòåí-

öèàëüíàÿ ïðèêëàäíàÿ ñèñòåìà äëÿ ñìàðò-êàðò õðàíåíèÿ

äàííûõ, êîòîðàÿ â íàñòîÿùåå âðåìÿ ðàçðàáàòûâàåòñÿ.

Ñìàðò-êàðòû ñòóäåíòîâ óæå èñïîëüçóþòñÿ â íåñêîëüêèõ

óíèâåðñèòåòàõ [23].

Ôèíàíñîâûå êàðòû. Ôèíàíñîâàÿ ñôåðà, êîíå÷íî, ÿâ-

ëÿåòñÿ ïîòåíöèàëüíî ñàìîé øèðîêîé äëÿ èñïîëüçîâàíèÿ

ñìàðò-êàðò, è ìíîãèå çàäà÷è óïðàâëåíèÿ äîñòóïîì è

õðàíåíèÿ èíôîðìàöèè ïåðåêðûâàþòñÿ ôèíàíñîâûìè çà-

äà÷àìè. Ëåãêî âèäåòü, êàêèå îòêðûâàþòñÿ ïåðñïåêòèâû â

ðàñïðîñòðàíåíèè ñìàðò-êàðò, åñëè ó÷åñòü, ÷òî 2 ìèëëèàðäà

ìàãíèòíûõ êàðò óæå íàõîäÿòñÿ â îáðàùåíèè, à, êðîìå òîãî,

Ðîññèÿ è äðóãèå ñòðàíû ÑÍÃ, ñòðàíû Âîñòî÷íîé Åâðîïû è

Êèòàé ãîòîâû âîéòè â ìèðîâîé ðûíîê.

Âî âñåì ìèðå çàïëàíèðîâàíî è îñóùåñòâëÿåòñÿ ìíî-

æåñòâî ïðîåêòîâ, êîòîðûå èñïîëüçóþò «ïðåäîïëà÷åííûå»

ñìàðò-êàðòû. Ìíîãèå èç ýòèõ êàðò íàçûâàþòñÿ «ãîðîäñêèìè

êàðòàìè» (City Cards), ïîòîìó ÷òî îíè èñïîëüçóþòñÿ òîëüêî

â òîì ãîðîäå, ãäå îíè âûïóùåíû. Ãîðîäñêèå êàðòû ìîãóò

âûïîëíÿòü ëþáûå ôóíêöèè, îò ïðîñòîãî ïðèìåíåíèÿ âìåñòî

ìîíåò â òåëåôîíàõ, ïàðêîâî÷íûõ è ïðîäàþùèõ àâòîìàòàõ,

íà îáùåñòâåííîì òðàíñïîðòå, äî ñëîæíûõ ñèñòåì, ïîçâî-

ëÿþùèõ îñóùåñòâëÿòü ïîêóïêè â ìàãàçèíàõ áåç èñ-

ïîëüçîâàíèÿ íàëè÷íûõ äåíåã èëè êðåäèòíûõ êàðòî÷åê.

Áîëüøèíñòâî ëþäåé â íàñòîÿùåå âðåìÿ èìåþò ïðè ñåáå íå-

ñêîëüêî êðåäèòíûõ êàðòî÷åê, ïîòîìó ÷òî êàæäûé âèä îáñëó-

æèâàíèÿ òðåáóåò ñâîåé êàðòî÷êè. Ïîñêîëüêó ñìàðò-êàðòà

ìîæåò ïîääåðæèâàòü ðàçëè÷íûå ïðèêëàäíûå ñèñòåìû, òî

ìîæíî âûïóñòèòü îäíó ñìàðò-êàðòó, âëàäåëåö êîòîðîé ïðî-

ñòî ïîäïèñûâàåòñÿ íà íóæíûå åìó óñëóãè. Åñëè êîìó-ëèáî

ïîòðåáóåòñÿ â áóäóùåì íîâàÿ óñëóãà, òî ïîääåðæêà åå ìî-

æåò áûòü äîáàâëåíà íà èìåþùóþñÿ êàðòó [23].

Ðàçëè÷èå ìåæäó ïðåäîïëà÷åííîé êàðòîé è êðåäèòíîé

êàðòî÷êîé çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî äåíüãè ôàêòè÷åñêè õðà-

íÿòñÿ íà ïðåäîïëà÷åííîé êàðòå. Ïðîñòåéøàÿ ïðåäîïëà-

÷åííàÿ êàðòà ïîêóïàåòñÿ ñ çàïèñàííîé íà íåé íåêîòîðîé

ñóììîé è èñïîëüçóåòñÿ äî òåõ ïîð, ïîêà âñå äåíüãè íå èç-

ðàñõîäîâàíû, è, ïîäîáíî åâðîïåéñêèì òåëåôîííûì êàðòî÷êàì,

Íàäî îòìåòèòü, ÷òî íàèáîëüøèå ïðîáëåìû, ñâÿçàííûå ñ

áåçîïàñíîñòüþ êîìïüþòåíûõ ñèñòåì, ïðîèñõîäÿò èç-çà ïðåä-

íàìåðåííîãî âîðîâñòâà èëè ðàçðóøåíèÿ äàííûõ. Áîëüøàÿ

÷àñòü ïðîáëåì â çàùèòå äàííûõ âîçíèêàåò èç-çà «÷åñòíûõ

îøèáîê». Íîâûé ïîëüçîâàòåëü ñëó÷àéíî ïîðòèò èëè óäàëÿåò

æèçíåííî âàæíûå äàííûå, ñ êîìïüþòåðíîé èãðîé â ñèñòåìó

çàíîñÿòñÿ âèðóñû — âñå ýòî ñåðüåçíûå óãðîçû äëÿ áåçî-

ïàñíîñòè äàííûõ, õðàíÿùèõñÿ íà ïåðñîíàëüíîì êîìïüþòîðå

èëè â ñåòè.

Êàðòû õðàíåíèÿ. Êàðòû õðàíåíèÿ äàííûõ èñïîëüçóþòñÿ

äëÿ õðàíåíèÿ èíôîðìàöèè î çäîðîâüå è èñòîðèé áîëåçíè,

ñòóäåí÷åñêèõ çà÷åòíûõ âåäîìîñòåé, ãàðàíòèéíîé èëè ñîïðî-

âîäèòåëüíîé èíôîðìàöèè è ò. ä.

Ñàìûé áîëüøîé ïîòåíöèàë äëÿ õðàíåíèÿ äàííûõ íà

ñìàðò-êàðòàõ ñóùåñòâóåò â çäðàâîîõðàíåíèè. Êîíöåïöèÿ ïî-

æèçíåííîé êàðòû óæå õîðîøî ðàçðàáîòàíà. Ýòà êàðòà âûäà-

åòñÿ ÷åëîâåêó ïðè ðîæäåíèè è ñîõðàíÿåòñÿ âñþ æèçíü. Íà

êàðòå ìîæåò õðàíèòüñÿ èíôîðìàöèÿ îá èñòîðèè áîëåçíåé ÷å-

ëîâåêà, ïðèíèìàåìûõ ëåêàðñòâàõ, ðåöåïòàõ, àëëåðãè÷åñêèõ

ðåàêöèÿõ, ñòðàõîâêàõ è ò. ä.

Ðàçëè÷íûå óðîâíè çàùèòû ïîçâîëÿþò èìåòü äîñòóï ê

êîíôèäåíöèàëüíîé èíôîðìàöèè òîëüêî òåì, ó êîãî åñòü íà

ýòî ïðàâî [23].

Íàïðèìåð, àïòåêàðü áóäåò ñïîñîáåí ïðîñìàòðèâàòü èí-

ôîðìàöèþ î ðåöåïòàõ çàêàç÷èêà, íî íå äðóãóþ, êîíôè-

äåíöèàëüíóþ èíôîðìàöèþ î çäîðîâüå êëèåíòà. Èñòîðèÿ áî-

ëåçíè ïàöèåíòà ëåãêî ïðîñëåæèâàåòñÿ, ïîçâîëÿÿ áûñòðûé,

áîëåå òî÷íûé âûáîð ìåòîäîâ ëå÷åíèÿ. Ïîñêîëüêó âñå æèç-

íåííî âàæíûå äàííûå ñîõðàíÿþòñÿ íà êàðòå, ëþäåé, ñ êîòî-

ðûìè ïðîèçîøåë íåñ÷àñòíûé ñëó÷àé èëè áîëåçíü â äðóãèõ

ãîðîäàõ, ìîæíî íà÷èíàòü ëå÷èòü áåç íåîáõîäèìîñòè æäàòü

èíôîðìàöèþ îò èõ ëå÷àùåãî âðà÷à. Íåñêîëüêî ðàáîòàþùèõ

è ýêñïåðåìåíòàëüíûõ âåðñèé òàêèõ ñèñòåì óæå ïðèìåíÿ-

þòñÿ â ÑØÀ, Åâðîïå è ßïîíèè. Ðåçóëüòàòû ïîêàçûâàþò,

÷òî ýêîíîìèÿ òîëüêî íà óïðàâëåíèè è áóìàæíîé ðàáîòå

îêóïàþò ñàìè êàðòû è ïîçâîëÿþò áîëüøå âðåìåíè è óñèëèé

òðàòèòü íà çàáîòó î ïàöèåíòàõ. Â Ãåðìàíèè åñòü ïëàí âû-

äàòü èíòåëëåêòóàëüíûå êàðòû çäîðîâüÿ âñåì 80 ìèëëèîíàì

ãðàæäàí, ïðè÷åì ýòî áóäåò ïåðâàÿ îáùåíàöèîíàëüíàÿ êàðòà

çäîðîâüÿ â ìèðå.

Êàðòû ãàðàíòèè è ñîïðîâîæäåíèÿ. Â áóäóùåì ïðè ïî-

êóïêå àâòîìîáèëÿ åãî âëàäåëüöó áóäåò âûäàâàòüñÿ ñìàðò-

êàðòà. Êàæäûé ðàç, êîãäà àâòîìîáèëü ïîëó÷àåò ñòàíäàðòíîå

ñîïðîâîæäåíèå èëè ðåìîíò â òåõíè÷åñêîì öåíòðå, çàïèñü î

âûïîëíÿåìûõ óñëóãàõ áóäåò çàïèñûâàòüñÿ íà êàðòå. Â õîäå

ïîïûòêà èñïîëüçîâàòü ïîòåðÿííóþ èëè óêðàäåííóþ êàðòó

áóäåò íåìåäëåííî ïðåñå÷åíà. Ïîñêîëüêó âñå ïðîèçâî-

äèâøèåñÿ òðàíçàêöèè çàïèñûâàþòñÿ íà POS-òåðìèíàëàõ è

ïåðåäàþòñÿ â áàíê, ïîòåðÿííàÿ èëè óêðàäåííàÿ êàðòî÷êà

ìîæåò áûòü âîññòàíîâëåíà ñ òåì æå ñàìûì êîëè÷åñòâîì

äåíåã, êîòîðîå áûëî íà ìîìåíò åå ïîòåðè.

Ñîâìåñòèìîñòü ñìàðò-êàðò ñ ðàçëè÷íûìè ïðèêëàäíûìè

ïðîãðàììàìè — ïðåäìåò îñíîâíîãî âíèìàíèÿ ïðîìûøëåí-

íèêîâ, ñèñòåìíûõ èíòåãðàòîðîâ, âûïóñêàþùèõ îðãàíèçàöèé,

ïðàâèòåëüñòâ è áîëüøèíñòâà ïîëüçîâàòåëåé. Íîðìû Ìåæäó-

íàðîäíîé îðãàíèçàöèè ïî ñòàíäàðòèçàöèè óñòàíàâëèâàþò äëÿ

ñìàðò-êàðò ôèçè÷åñêèé, ýëåêòðè÷åñêèé ôîðìàò è ôîðìàò ïåðå-

äà÷è äàííûõ, îäíàêî ñåãîäíÿ åùå ïîêà íå âûðàáîòàíà ñòàí-

äàðòíàÿ «îïåðàöèîííàÿ ñèñòåìà» (ïîäîáíî DOS äëÿ ïåðñî-

íàëüíûõ êîìïüþòåðîâ). Â òî âðåìÿ êàê ìíîãèå ñìàðò-êàðòû

áûëè ðàçðàáîòàíû è èñïîëüçóþòñÿ äëÿ ñïåöèôè÷åñêèõ èçîëè-

ðîâàííûõ ïðèêëàäíûõ çàäà÷, ìíîãèå ïðîåêòû ñîäåðæàò â

ñåáå èäåþ ñîâìåñòèìîñòè ñìàðò-êàðò ñ ðàçëè÷íûìè ïðèêëàä-

íûìè ïðîãðàììàìè, ðàçëè÷íûìè ãîðîäàìè è äàæå ñòðàíàìè.

Ïðîåêòû, íàïðèìåð, ðàñ÷èòàííûå äëÿ àâèàëèíèé è òóðè-

ñòè÷åñêèõ àãåíòñòâ, äîëæíû ïîääåðæèâàòü ìíîãîôóíêöèî-

íàëüíûå ñìàðò-êàðòû äëÿ çàãðàíòóðèñòîâ, ïîçâîëÿþùóþ

ïîêóïàòü áèëåòû, àðåíäîâàòü àâòîìîáèëè è äàæå àâòîìà-

òè÷åñêè êîíâåðòèðîâàòü âàëþòó [23].

Ëó÷øèì ïðèìåðîì ìåæäóíàðîäíîãî ñîòðóäíè÷åñòâà ÿâ-

ëÿåòñÿ êàðòà GSM (Global Standard Mobile Communications —

Âñåîáùèé ñòàíäàðò äëÿ ïåðåäâèæíûõ ñðåäñòâ ñâÿçè).

Âñòàâèâ GSM-êàðòó â ñîîòâåòñòâåííî îáîðóäîâàííûé ïå-

ðåíîñíûé òåëåôîí (äîìà, â îòåëå, àðåíäîâàííîì àâòîìîáè-

ëå, òàêñè è ò. ä.) è ââåäÿ ëè÷íûé èäåíòèôèêàöèîííûé íî-

ìåð, âû àâòîìàòè÷åñêè äåëàåòå äàííûé òåëåôîí ñîáñòâåí-

íûì òåëåôîííûì íîìåðîì. Àáîíåíòó ìîãóò äîçâîíèòüñÿ â

ëþáîé èç 18 ñòðàí Åâðîïû, ïðîñòî íàáðàâ åãî îáû÷íûé

òåëåôîííûé íîìåð. Åñëè àáîíåíò çâîíèò ñ òåëåôîíà, âñå

ðàñõîäû àâòîìàòè÷åñêè ñâîäÿòñÿ â åäèíûé äîìàøíèé ñ÷åò.

Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü ýòîé ñèñòåìîé îáúåäèíåíû óæå 18 åâ-

ðîïåéñêèõ ñòðàí, â ïîñëåäóþùèå ãîäû ê íèì ïðèñîåäèíÿòñÿ

ãîñóäàðñòâà Àôðèêè, Àçèè, Áëèæíåãî Âîñòîêà, Àâñòðàëèè è

Íîâîé Çåëàíäèè.

§ 3. Ôèíàíñîâûå îòíîøåíèÿ ìåæäó ó÷àñòíèêàìè

îïåðàöèé ñ áàíêîâñêèìè êàðòî÷êàìè

Ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ (áàíêè, êðåäèòíûå êîìïàíèè è

àññîöèàöèè) ñîçäàþò ñâîè ïðîãðàììû èñïîëüçîâàíèÿ êðå-

ïîñëå ýòîãî âûáðàñûâàþòñÿ. Íà áîëåå ñëîæíûõ êàðòàõ ñóì-

ìà äåíåã çàïèñûâàåòñÿ ñàìèì âëàäåëüöåì êàðòû. Ýòî ìîæåò

áûòü ñäåëàíî ïîìåùåíèåì äåíåã â ìàøèíó, êîòîðàÿ çàòåì

çàïèñûâàåò (ïåðåíîñèò) ýòó ñóììó â ïàìÿòü êàðòû. Òàêèì

îáðàçîì îáû÷íî ðàáîòàþò êàðòî÷êè äëÿ òîðãîâûõ àâòîìàòîâ,

óñòàíîâëåííûõ íà ôèðìàõ äëÿ ñâîèõ ñîòðóäíèêîâ. Ïî ìåðå

ðàñõîäîâàíèÿ äåíåã âëàäåëåö ìîæåò «ïîëîæèòü» íà êàð-

òî÷êó äîïîëíèòåëüíóþ ñóììó. Ïðåäîïëà÷åííûå êàðòû

îáû÷íî íàçûâàþòñÿ «äåíåæíûìè» êàðòàìè [23].

Áåçîïàñíîñòü — âîò êëþ÷ ê óñïåõó ëþáîé ôèíàíñîâîé

êàðòû. Ê ñ÷àñòüþ, êîãäà ñìàðò-êàðòû åùå òîëüêî ðàçðàáàòû-

âàëèñü, èõ íàäåæíîñòè óäåëÿëîñü ñàìîå ïðèñòàëüíîå âíè-

ìàíèå. Ïîñêîëüêó ïðîöåññ ñîçäàíèÿ ñìàðò-êàðò äîñòàòî÷íî

ñëîæåí, ïîä ñèëó ýòî òîëüêî ïðîìûøëåííîé êîìïàíèè. Âî

âðåìÿ ïðîèçâîäñòâà è èíèöèàëèçàöèè êàðò ýëåêòðîííûå

«ïðåäîõðàíèòåëè» â ìèêðîñõåìå ìîãóò áûòü ðàçðóøåíû, òåì

ñàìûì ïðåäîòâðàùàÿ íåæåëàòåëüíîå âìåøàòåëüñòâî â õðà-

íèìóþ èíôîðìàöèþ. Êîïèðîâàíèå äàííûõ, êðîìå êàê èõ

ïðîèçâîäèòåëÿìè, íåâîçìîæíî áëàãîäàðÿ óíèêàëüíîìó

âíóòðåííåìó êîäó, çàïèñàííîìó â êàæäîé êàðòå. Äàæå åñëè

äàííûå, çàïèñàííûå íà êàðòó, êòî-ëèáî ñìîæåò ïðîäóáëè-

ðîâàòü, óíèêàëüíûé âíóòðåííèé êîä ïðåäîòâðàòèò èñïîëü-

çîâàíèå êàðòû. Ïðè îòïðàâêå êàðò ïðîèçâîäèòåëåì â àäðåñ

îðãàíèçàöèè, âûïóñêàþùåé êàðòû â îáðàùåíèå, êîäû

ïîñûëàþòñÿ îòäåëüíî, òàê ÷òî äàæå â ñëó÷àå «ïîòåðè» âñåé

ïàðòèè, êàðòû îñòàíóòñÿ íåïðèãîäíûìè äëÿ èñïîëüçîâàíèÿ.

Ïîêà ýòîò êîä íå áóäåò «ïðåäñòàâëåí» êàðòå, ïîñëåäíþþ èñ-

ïîëüçîâàòü áóäåò íåâîçìîæíî. Êàê òîëüêî êàðòà «âûïóùåíà»

è â íåé çàïèñàíû äàííûå (èëè ñóììà äåíåã), äîñòóï ê íèì

çàùèùàåòñÿ êîäèðîâàííûì ïàðîëåì (PIN-êîäîì), èçâåñò-

íûì òîëüêî õîçÿèíó êàðòû. Ïî åãî âûáîðó äàííûå, çàïè-

ñàííûå íà êàðòå, ìîãóò áûòü òàêæå çàøèôðîâàíû òàêèìè

ñïîñîáàìè, êàê DES (Ñòàíäàðò øèôðîâàíèÿ äàííûõ), àëãî-

ðèòì êîòîðîãî íåâîçìîæíî ðàçðóøèòü. Âñå ýòî äåëàåò

ñìàðò-êàðòû îäíèìè èç íàèáîëåå íàäåæíûõ äîñòóïíûõ íàì

ôîðì õðàíåíèÿ äàííûõ. Ïðè íåñàíêöèîíèðîâàííîé ïîïûòêå

ñâîåãî èñïîëüçîâàíèÿ ñìàðò-êàðòû ñïîñîáíû ñàìîñòîÿ-

òåëüíî íà âðåìÿ èëè íàâñåãäà ïðåêðàòèòü ñâîþ ðàáîòó. Íà-

ïðèìåð, åñëè ëè÷íûé ïàðîëü íàáèðàåòñÿ íåïðàâèëüíî òðèæ-

äû, êàðòà àâòîìàòè÷åñêè îòêëþ÷àåòñÿ. Äëÿ âîññòàíîâëåíèÿ

ðàáîòîñïîñîáíîñòè êàðòû íåîáõîäèì åå âîçâðàò íà ìåñòî

âûäà÷è (îáû÷íî — ýòî áàíê). Åñëè êàðòà óòåðÿíà èëè óê-

ðàäåíà, åå âëàäåëåö ñîîáùàåò î ñëó÷èâøåìñÿ â áàíê, è ïðî-

ãðàììà áàíêà âíîñèò ýòó êàðòó â ñïèñîê íåäåéñòâèòåëüíûõ

êàðò, ðàññûëàåìûé íà âñå òåðìèíàëû ïðîäàæ (POS). Ëþáàÿ

Ïðåäïðèÿòèÿ òîðãîâëè èëè ñåðâèñà, êîòîðûå ïðèíèìàþò

êðåäèòíûå êàðòî÷êè, ïîäïèñûâàþò ñîãëàøåíèå ñ ôèíàíñî-

âûì ó÷ðåæäåíèåì. Íà ñ÷åò òîðãîâöà ïîñòóïàåò ñóììà, ðàâ-

íàÿ íîìèíàëüíîé ñòîèìîñòè òîâàðà, êóïëåííîãî ó íåãî ñ ïî-

ìîùüþ êðåäèòíîé êàðòî÷êè, çà âû÷èòîì êîìèññèîííûõ,

âûïëà÷èâàåìûõ òîðãîâöåì áàíêó çà àêöåïò ÷åêà. Ýòè êîìèñ-

ñèîííûå ñîñòàâëÿþò îò 1 äî 5%, à â ñðåäíååì îêîëî 2,5%.

Íà ýòó âåëè÷èíó â êîíå÷íîì ñ÷åòå óìåíüøàåòñÿ äîõîä òîð-

ãîâöà îò ïðîäàæè òîâàðîâ, îïëà÷èâàåìûõ êðåäèòíûìè êàð-

òî÷êàìè. Îäíàêî, ïðèíèìàÿ êðåäèòíûå êàðòî÷êè, ìàãàçèíû,

îòåëè, ðåñòîðàíû è äðóãèå ïðåäïðèÿòèÿ ðàñøèðÿþò êðóã

ñâîèõ êëèåíòîâ, óâåëè÷èâàþò ñáûò. Ïîýòîìó ïîäîáíûå ðàñ-

÷åòû âûãîäíû òîðãîâöàì [6].

×òîáû óñïåøíî êîíêóðèðîâàòü íà ðûíêå áàíêîâñêèõ óñ-

ëóã ñ äðóãèìè áàíêàìè, ïðèíèìàþùèìè êðåäèòíûå êàðòî÷-

êè òàêîãî æå òèïà, îòäåëåíèå áàíêà äîëæíî ïðåäîñòàâëÿòü

âñåì «ñâîèì» òîðãîâöàì è ðàñ÷åòíûå óñëóãè. Òîðãîâîå ïðåä-

ïðèÿòèå, ïðèíèìàÿ êðåäèòíûå êàðòî÷êè, ìîæåò èçáåæàòü

ïðîäàæè òîâàðîâ â êðåäèò íåïëàòåæåñïîñîáíûì êëèåíòàì, à

òàêæå ïîääåëîê, âîçíèêàþùèõ ïðè îïëàòå ïîêóïîê ÷åêàìè.

Äëÿ ýòîãî èñïîëüçóåòñÿ îïðåäåëåííàÿ ñõåìà ïðîõîæäåíèÿ

ïëàòåæåé. Ïåðåâåäÿ äåíüãè íà ñ÷åò òîðãîâöà, åãî áàíê ñâÿ-

çûâàåòñÿ ñ áàíêîì âëàäåëüöà êðåäèòíîé êàðòî÷êè, êîòîðûé

ñíèìàåò ñîîòâåòñòâóþùóþ ñóììó ñî ñ÷åòà âëàäåëüöà êàð-

òî÷êè è ïåðåâîäèò åå â áàíê òîðãîâöà. Çà ýòî áàíê òîðãîâöà

âûïëà÷èâàåò áàíêó âëàäåëüöà êàðòî÷êè êîìèññèîííûå, êî-

òîðûå ìîæíî ðàññìàòðèâàòü êàê ïëàòó çà âêëàä ó÷ðåæäåíèÿ,

âûäàâøåãî êàðòî÷êó, â ñîâåðøåíèå ïîêóïêè.

Òå áàíêè, êîòîðûå èìåþò øèðîêóþ è ïðî÷íóþ êëèåí-

òóðó ñðåäè òîðãîâöåâ, ìîãóò ïîëó÷àòü äîõîä îò ó÷åòà òîðãî-

âûõ ÷åêîâ. Íîðìà ýòîãî äîõîäà â ÑØÀ îáû÷íî èçìåíÿåòñÿ

â ïðåäåëàõ îò 1 äî 5% (ñðåäíÿÿ ïî ñòðàíå ñîñòàâëÿåò ìå-

íåå 2,5%).

Â ýòîé îáëàñòè ñóùåñòâóåò âåñüìà æåñòêàÿ öåíîâàÿ êîí-

êóðåíöèÿ ìåæäó áàíêàìè. Â ðÿäå ñëó÷àåâ êîìèññèîííûå,

ïîëó÷àåìûå îò òîðãîâöåâ çà ïðèåì èõ ÷åêîâ, îêàçûâàþòñÿ

ìåíüøå, ÷åì êîìèññèîííûå, âûïëà÷èâàåìûå ó÷ðåæäåíèþ,

âûïóñêàþùåìó êàðòî÷êè [22, c. 89].

Î÷åíü âàæíî, ÷òîáû ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå òî÷íî îöå-

íèâàëî ïðèáûëè è èçäåðæêè, ñâÿçàííûå ñ îáñëóæèâàíèåì

òîðãîâöåâ. Åñëè îíî íå îáëàäàåò äîñòàòî÷íîé óñòîé÷èâîñòüþ,

îíî âðÿä ëè ñìîæåò óñïåøíî êîíêóðèðîâàòü â ýòîé îáëàñòè.

Âîïðîñû ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà òåñíî ñâÿçàíû ñ âîïðî-

ñàìè ìàðêåòèíãà ôèíàíñîâûõ óñëóã. Ïîñëåäíèå èãðàþò

êëþ÷åâóþ ðîëü â òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà âëàäåëüöû êàðòî÷åê

äèòíûõ êàðòî÷åê, ñòðåìÿñü, ñ îäíîé ñòîðîíû, ñîîòâåòñò-

âîâàòü ïîòðåáíîñòÿì ðûíêà â êðåäèòíîì îáñëóæèâàíèè, à ñ

äðóãîé — ìàêñèìàëüíî çàñòðàõîâàòü ïðèìåíÿåìóþ èìè ñõå-

ìó îòíîøåíèé ñ ó÷àñòíèêàìè îïåðàöèé îò ôèíàíñîâûõ ïî-

òåðü. Ïðè ýòîì êàæäîå ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå îòíîñè-

òåëüíî ñâîáîäíî â óñòàíîâëåíèè ñâîèõ ñîáñòâåííûõ ïðàâèë

ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, âåëè÷èíû âçèìàåìîãî ïðîöåíòà è

ãîäîâûõ èëè ïîîïåðàöèîííûõ êîìèññèîííûõ ïëàòåæåé.

Êðåäèò, îñíîâàííûé íà êðåäèòíûõ êàðòî÷êàõ, îòëè÷àåòñÿ

îò îáû÷íîãî êðåäèòà, ïîãàøàåìîãî â ðàññðî÷êó, ñëåäóþùèì:

— çàòðàòû íà îðãàíèçàöèþ êðåäèòà îäíîêðàòíû;

— î÷åíü òðóäíî ïðåäîòâðàòèòü ÷ðåçìåðíî èíòåíñèâíîå

èñïîëüçîâàíèå êàðòî÷åê íåáîëüøîé ÷àñòüþ èõ âëàäåëüöåâ;

— ñóùåñòâóåò ðèñê íåçàêîííîãî èñïîëüçîâàíèÿ êàðòî-

÷åê ëèöàìè, íå ÿâëÿþùèìèñÿ èõ âëàäåëüöàìè;

— îïåðàöèîííûå ðàñõîäû çíà÷èòåëüíî âûøå.

Íåáîëüøàÿ ÷àñòü îïåðàöèé (c êðóïíûìè ñóììàìè) òðå-

áóåò òåëåôîííîãî çâîíêà â ñïåöèàëüíûé áàíêîâñêèé öåíòð

ïî èäåíòèôèêàöèè êàðòî÷åê äëÿ âûÿñíåíèÿ, èìååò ëè âëà-

äåëåö êàðòî÷êè êðåäèò, äîñòàòî÷íûé äëÿ ïðîâåäåíèÿ ñîîò-

âåòñòâóþùåé îïåðàöèè. Äëÿ ýòîãî òðåáóåòñÿ íàëè÷èå ýëåêò-

ðîííûõ òåðìèíàëîâ â ìàãàçèíàõ è îòäåëåíèÿõ, åñëè, êî-

íå÷íî, ðå÷ü íå èäåò îá èíîñòðàííîì êëèåíòå.

Îñíîâíîé èñòî÷íèê äîõîäà áàíêîâ îò êðåäèòíûõ êàð-

òî÷åê — ïðîöåíòû, âçèìàåìûå ñ âëàäåëüöåâ êàðòî÷åê çà êðå-

äèòû è äîõîäû îò èñïîëüçîâàíèÿ ñðåäñòâ íà ñ÷åòàõ êëèåí-

òîâ. Îïåðàöèè íà îñíîâå êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ñîçäàþò çà-

äîëæåííîñòü â ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèÿõ, êîòîðàÿ ïðèíî-

ñèò ïðîöåíòû ïîñëå äîñòèæåíèÿ îïðåäåëåííûõ óñëîâèé.

Äëÿ ðàñ÷åòà ïðîöåíòîâ áàíêè èñïîëüçóþò ìåòîä ñðåäíåãî

äíåâíîãî îñòàòêà íà ñ÷åòå [6].

Â 80-å ãîäû â ÑØÀ ïðèáûëüíîñòü êðåäèòíûõ êàðòî÷åê

äëÿ áàíêîâ ñíèçèëàñü. Ýòî áûëî âûçâàíî ñëåäóùèìè

ïðè÷èíàìè:

— óìåíüøèëñÿ ðàçðûâ ìåæäó ïëàòîé çà ïðèâëå÷åííûå

ñðåäñòâà è íîðìîé ïðèáûëè;

— áîëåå ïîëîâèíû âëàäåëüöåâ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ïðåä-

ïî÷èòàþò âûïëà÷èâàòü êðåäèò â òå÷åíèå ëüãîòíîãî ñðîêà,

êîãäà ïðîöåíòû íå âçèìàþòñÿ. Òàêèå âëàäåëüöû êàðòî÷åê

ÿâëÿþòñÿ «áåñïëàòíîé íàãðóçêîé» äëÿ áàíêà-ýìèòåíòà;

— áîëüøèå àäìèíèñòðàòèâíûå èçäåðæêè, âêëþ÷àÿ ïîòå-

ðè îò îáìàíà è íåâûïëàòû êðåäèòà;

— ðàçðûâ ìåæäó äàòîé ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèè è äàòîé

ïëàòåæà.

Âëàäåëåö êàðòî÷êè îáÿçàí:

— ïðåäîñòàâëÿòü áàíêó äîñòîâåðíóþ èíôîðìàöèþ;

— ñâîåâðåìåííî ïîãàøàòü áàíêó çàäîëæåííîñòü ïî êðå-

äèòó è íà÷èñëåííûå ïðîöåíòû;

— óâåäîìëÿòü áàíê îá óòåðå êðåäèòíîé êàðòî÷êè, åå ïî-

õèùåíèè è îá èçâåñòíûõ åìó ñëó÷àÿõ íåñàíêöèîíèðîâàí-

íîãî èñïîëüçîâàíèÿ (îáû÷íî ïî ïðàâèëàì ïîëüçîâàíèÿ

êàðòî÷êîé âëàäåëåö íå íåñåò îòâåòñòâåííîñòè çà ñîâåðøåí-

íûå ïî óêðàäåííîé êàðòî÷êå ïëàòåæè, åñëè îí ñîîáùèë î åå

óòåðå â áàíê-ýìèòåíò â òå÷åíèå 48 ÷àñîâ);

— ïëàòèòü óñòàíîâëåííóþ ñóììó áàíêó-ýìèòåíòó çà èñ-

ïîëüçîâàíèå êàðòî÷êè.

Áàíê-ýìèòåíò êðåäèòíîé êàðòî÷êè èìååò ïðàâî:

— ïðîâåðÿòü ïëàòåæåñïîñîáíîñòü âëàäåëüöà êàðòî÷êè ëþ-

áûìè çàêîííûìè ñðåäñòâàìè;

— ïðåêðàùàòü êðåäèòîâàíèå â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ

ñîãëàøåíèåì ñ âëàäåëüöåì êàðòî÷êè;

— âçèìàòü ñ âëàäåëüöà êàðòî÷êè ïðîöåíòû è êîìèññèîí-

íûå, ïðåäóñìîòðåííûå äåéñòâóþùèìè íà äàííûé ìîìåíò

áàíêîâñêèìè òàðèôàìè;

— ðàñïîðÿæàòüñÿ ñ÷åòîì âëàäåëüöà êàðòî÷êè â ñîîòâåòñò-

âèè ñ óñëîâèÿìè ñîãëàøåíèÿ ìåæäó íèì è áàíêîì;

— íå îïëà÷èâàòü ïðåäïðèÿòèÿì òîðãîâëè è ñåðâèñà ñ÷åòà

çà ïîêóïêè, âûïîëíåííûå ñ íàðóøåíèåì ïðàâèë èñïîëüçî-

âàíèÿ êðåäèòíîé êàðòî÷êè (ïðåâûøåíèå ëèìèòà êðåäèòî-

âàíèÿ, íåñàíêöèîíèðîâàííàÿ ïîêóïêà) è ïðàâèë èäåíòèôè-

êàöèè ïîêóïàòåëÿ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñîãëàøåíèåì, ðåãóëè-

ðóþùèì ïðèåì êðåäèòíûõ êàðòî÷åê äàííûì ïðåäïðèÿòèåì;

— âçèìàòü ïëàòåæè ñ ïðåäïðèÿòèÿ òîðãîâëè èëè ñåðâèñà

çà óñëóãè ïî ðàñ÷åòàì ñ êðåäèòíûìè êàðòî÷êàìè â ñîîò-

âåòñòâèè ñ äåéñòâóþùèìè òàðèôàìè áàíêà.

Áàíê-ýìèòåíò îáÿçàí:

— ïðèíèìàòü ê îïëàòå îò ïðåäïðèÿòèé òîðãîâëè è ñåð-

âèñà ñ÷åòà âëàäåëüöà êàðòî÷êè çà ïîêóïêè, ñîâåðøåííûå â

ñîîòâåòñòâèè ñ ñîãëàøåíèåì ìåæäó áàíêîì è âëàäåëüöåì;

— ïðè ïîëó÷åíèè íàäëåæàùèì îáðàçîì ñîâåðøåííîãî

óâåäîìëåíèÿ ñî ñòîðîíû âëàäåëüöà êàðòî÷êè î åå óòåðå, õè-

ùåíèè èëè î ñîâåðøåíèè íåñàíêöèîíèðîâàííûõ ïëàòåæåé

áëîêèðîâàòü ñ÷åò êàðòî÷êè è îïóáëèêîâàòü åå íîìåð â

ñïåöèàëüíîì ñëóæåáíîì áþëëåòåíå, ÷òîáû èçáåæàòü îáñëó-

æèâàíèÿ íåçàêîííîãî äåðæàòåëÿ ýòîé êàðòî÷êè;

— ñîîáùàòü âëàäåëüöó êàðòî÷êè î äåéñòâèÿõ â îòíîøå-

íèè åãî áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è îá èçìåíåíèÿõ â ðåæèìå èñ-

ïîëüçîâàíèÿ êàðòî÷åê [17].

Ïðåèìóùåñòâà äëÿ áàíêà-ýìèòåíòà ñìàðò-êàðò:

âûðàæàþò æåëàíèå è èìåþò âîçìîæíîñòü ðàñøèðèòü ëèìè-

òû êðåäèòîâàíèÿ. Êðåäèò, îñíîâàííûé íà êðåäèòíûõ êàð-

òî÷êàõ, õîòÿ è áëèçîê ê îáû÷íûì ôîðìàì, íî èìååò ðÿä ñó-

ùåñòâåííûõ îòëè÷èé. Îí äîñòóïåí äëÿ êëèåíòà 24 ÷àñà â

ñóòêè. Êðîìå òîãî, êëèåíò ìîæåò ïðåâûñèòü ëèìèòû êðåäè-

òîâàíèÿ òàêèì îáðàçîì, ÷òî ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå íå áó-

äåò îá ýòîì çíàòü íåìåäëåííî [6].

Ïîýòîìó ÷ðåçâû÷àéíî âàæíî óïðàâëÿòü ëèìèòàìè êðå-

äèòîâàíèÿ, â îñîáåííîñòè äëÿ òåõ êëèåíòîâ, î êîòîðûõ ìàëî

÷òî èçâåñòíî. Ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ îáû÷íî óñòàíàâëè-

âàþò áîëåå íèçêèå ëèìèòû êðåäèòîâàíèÿ è âûäàþò êàð-

òî÷êè íà áîëåå êðàòêèå ñðîêè ìåíåå çíàêîìûì êëèåíòàì.

Îïåðàöèè ïî ïðåäîñòàâëåíèþ êðåäèòà âêëþ÷àþò:

— àíàëèç ñïèñêà êëèåíòîâ äëÿ îïðåäåëåíèÿ ïîòåíöèàëü-

íûõ æåëàòåëüíûõ âëàäåëüöåâ êàðòî÷åê;

— ñîãëàñèå èëè îòêàç íà âûäà÷ó êðåäèòíîé êàðòî÷êè è

óñòàíîâëåíèå ëèìèòà êðåäèòîâàíèÿ; ýòîò ïðîöåññ ðåãóëèðó-

åòñÿ ôåäåðàëüíûì çàêîíîäàòåëüñòâîì è çàêîíîäàòåëüñòâîì

øòàòîâ;

— óêàçàíèå î âûïóñêå êàðòî÷åê è îòêðûòèè ñîîòâåòñòâó-

þùèõ ñ÷åòîâ, à òàêæå óêàçàíèå î ïîâòîðíîì âûïóñêå êàð-

òî÷åê;

— ñîîáùåíèå íåîáõîäèìîé èíôîðìàöèè êàæäîìó âëà-

äåëüöó êàðòî÷êè;

— àíàëèç è ðåàêöèþ íà ñîîáùåíèå î ïîêóïêàõ è ïëàòå-

æàõ âëàäåëüöåâ êàðòî÷åê;

— óâåëè÷åíèå ëèìèòîâ êðåäèòîâàíèÿ; îíî ìîæåò ïðîèç-

âîäèòüñÿ â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè â ñëó÷àå, åñëè âëà-

äåëåö êàðòî÷êè ïðåâûøàåò ñâîé ëèìèò â ðåçóëüòàòå ïîêó-

ïîê; îáû÷íî óâåëè÷åíèå ëèìèòîâ êðåäèòîâàíèÿ äî 10% ïðî-

èçâîäèòñÿ áåç ó÷àñòèÿ äîëæíîñòíûõ ëèö áàíêà.

Ôèíàíñîâûå è ïðàâîâûå îòíîøåíèÿ âëàäåëüöåâ êàðòî÷åê

ñ áàíêàìè, ïðåäïðèÿòèÿìè òîðãîâëè èëè ñåðâèñà îïðåäå-

ëÿþòñÿ óñòàíîâëåííûìè áàíêîì ïðàâèëàìè è îáÿçàííîñ-

òÿìè ó÷àñòíèêîâ ïî îòíîøåíèþ äðóã ê äðóãó [6].

Âëàäåëåö êðåäèòíîé êàðòî÷êè èìååò ïðàâî:

— ïîëó÷àòü êðåäèòû áàíêà ïðè îïëàòå èì òîâàðîâ èëè â

ôîðìå íàëè÷íîñòè, â ïðåäåëàõ óñòàíîâëåííûõ áàíêîì îãðà-

íè÷åíèé;

— èñïîëüçîâàòü êàðòî÷êó äëÿ ðàñ÷åòîâ âî âñåõ ïðåäïðèÿ-

òèÿõ òîðãîâëè è óñëóã, ïðèíèìàþùèõ êàðòî÷êè äàííîãî

òèïà, ñ ïðîõîæäåíèåì èäåíòèôèêàöèè ëè÷íîñòè èëè áåç, â

çàâèñèìîñòè îò ñóììû ïîêóïêè;

— ïëàòèòü çàäîëæåííîñòü áàíêó ïîñëå ïîêóïêè, äî íà÷à-

ëà äåéñòâèÿ áàíêîâñêîãî êðåäèòà.

3. Îòñóòñòâèå êðóïíûõ ñóìì íàëè÷íûõ â êàññå è, êàê

ñëåäñòâèå, óìåíüøåíèå çàòðàò íà èíêàññàöèþ.

4. Àäìèíèñòðàöèè òîðãîâîé òî÷êè áîëåå óäîáíî ïðîâî-

äèòü êîíòðîëü çà ïëàòåæíûìè îïåðàöèÿìè.

5. Ñèñòåìà èäåàëüíî ïîäõîäèò êàê äëÿ áîëüøèõ òîðãî-

âûõ òî÷åê, òàê è äëÿ êîììåð÷åñêèõ êèîñêîâ, ïîñêîëüêó íå

ïðåäïîëàãàåò îáÿçàòåëüíîãî íàëè÷èÿ òåëåôîííîé ñâÿçè.

6. Çàùèòà ñäåëêè, êîãäà ïðè êàæäîé ñäåëêå ñîçäàåòñÿ

óíèêàëüíûé ýëåêòðîííûé ñåðòèôèêàò (óíèêàëüíûé öèôðî-

âîé êîä ñäåëêè), êîòîðûé íå ìîæåò áûòü ïåðåïèñàí èëè

èñïðàâëåí.

«Òåõíîëîãèÿ» ôèíàíñîâûõ îïåðàöèé, ñâÿçàííûõ ñ èñ-

ïîëüçîâàíèåì êàðòî÷åê, äîâîëüíî ïðîñòà [6].

Ðàññìîòðèì ïîñëåäîâàòåëüíîñòü îïåðàöèé ïî êðåäèòî-

âàíèþ è ðàñ÷åòàì:

1. Äåëàÿ ïîêóïêó, âëàäåëåö êàðòî÷êè âðó÷àåò åå òîð-

ãîâöó. Òîðãîâåö ïåðåíîñèò èíôîðìàöèþ ñ êàðòî÷êè íà òîð-

ãîâûé ÷åê. Äåòàëè ñäåëêè çàïèñûâàþòñÿ íà ýòîò ÷åê, âëàäå-

ëåö êàðòî÷êè ïîäïèñûâàåò åãî è ïîëó÷àåò êîïèþ. Çàòåì

òîðãîâåö íàïðàâëÿåò ÷åê â ñâîé áàíê, êîòîðûé ïðîèçâîäèò

ðàñ÷åò ñ áàíêîì âëàäåëüöà êàðòî÷êè. 2. Ïîëó÷àÿ ïîäòâåðæ-

äåíèå áàíêà î ïëàòåæåñïîñîáíîñòè êëèåíòà, òîðãîâöû èñ-

ïîëüçóþò ìíîãî ìåòîäîâ äëÿ çàùèòû îò íåçàêîííîãî èñ-

ïîëüçîâàíèÿ êàðòî÷åê. Êàæäîìó òîðãîâöó åãî áàíêîì óñòà-

íàâëèâàåòñÿ ëèìèò ñóììû ñäåëîê. Ñäåëêè íà ñóììó, ïðåâû-

øàþùóþ ëèìèò, ìîãóò ïðîèçâîäèòüñÿ òîëüêî ïî ñîãëà-

ñîâàíèþ ñ áàíêîì. Îáû÷íî îò 8 äî 10% ñäåëîê òðåáóþò ïîä-

òâåðæäåíèÿ, ïîëó÷àåìîãî ïî òåëåôîíó [6].

Åùå â 1982 ã., êîãäà ïîòåðè áàíêîâ ÑØÀ îò íåçàêîííîãî

èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ñîñòàâèëè îêîëî 1 ìëðä.

äîëëàðîâ, VISA ðàçðàáîòàëà ñèñòåìó íåäîðîãèõ, èñïîëüçóþ-

ùèõ òåëåôîííóþ ñâÿçü òåðìèíàëîâ, óñòàíàâëèâàåìûõ â

òîðãîâûõ òî÷êàõ, ñ ïîìîùüþ êîòîðûõ ìîæíî ïîëó÷èòü

ðàçðåøåíèå íà ñäåëêó çà íåñêîëüêî ñåêóíä. Â ÿíâàðå 1982 ã.

ðóêîâîäñòâî VISA îáúÿâèëî î íàìåðåíèè ñîçäàòü ñèñòåìó

àâòîìàòèçèðîâàííîãî ïîëó÷åíèÿ ïîäòâåðæäåíèé (ðàçðåøå-

íèé) áàíêà. Ê 1986 ã. ðàçðåøåíèÿ íà 80% îïåðàöèé ñ êàð-

òî÷êàìè VISA áûëè ïîëó÷åíû ñ ïîìîùüþ îäíîãî èç 130 òûñ.

òåðìèíàëîâ. Òàêèå ðàáîòàþùèå â ðåæèìå «îí-ëàéí»

òåðìèíàëû ïîçâîëÿëè ñíèçèòü óïîìÿíóòûå âûøå ïîòåðè âî

ìíîãî ðàç.

Äëÿ ïîëó÷åíèÿ ðàçðåøåíèÿ íà îïåðàöèþ òîðãîâåö çâî-

íèò â áàíê (èëè â ó÷ðåæäåíèå, îáðàáàòûâàþùåå äëÿ ýòîãî

áàíêà èíôîðìàöèþ) è ñîîîáùàåò íîìåð ñ÷åòà âëàäåëüöà

êàðòî÷êè, êîíå÷íûé ñðîê äåéñòâèÿ êàðòî÷êè, íîìåð ñâîåãî

1. Íîâûå èñòî÷íèêè äîõîäîâ îò ñðåäñòâ, ïðåäîïëà÷åííûõ

êëèåíòîì.

2. Âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ ïðèáûëè êàê êîìèññèè çà

îïåðàöèè ñ êàðòàìè.

3. Ïðèâëå÷åíèå êðóïíûõ êëèåíòîâ, òîðãîâûõ ïðåäïðèÿ-

òèé, ñèñòåì ñóïåðìàðêåòîâ è ò. ä.

4. Çíà÷èòåëüíîå óìåíüøåíèå ðàñõîäîâ íà ïîääåðæàíèå è

êîíòðîëü ñèñòåìû ïî ñðàâíåíèþ ñ äðóãèìè ïëàòåæíûìè

ñðåäñòâàìè (íàëè÷íîñòüþ, ÷åêàìè è ò. ä.).

5. Âûñîêàÿ èíôîðìàòèâíîñòü ñèñòåìû, ïîçâîëÿþùàÿ ïî-

ëó÷àòü íåîáõîäèìóþ èíôîðìàöèþ â ëþáîé ìîìåíò âðåìåíè.

6. ×åòêèé êîíòðîëü ñîñòîÿíèÿ ñ÷åòîâ êëèåíòîâ è îòñóò-

ñòâèå ðèñêîâ íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè êëèåíòîâ (êëèåíò íå

ïîëó÷èò íà êàðòó ñðåäñòâà, íå ïðåäîïëà÷åííûå èì áàíêó è

íå ìîæåò ïîòðàòèòü ñî ñìàðò-êàðòû áîëüøå ñðåäñòâ, ÷åì íà

íåé çàïèñàíî).

7. Óìåíüøåíèå íàãðóçêè íà öåíòðàëüíóþ êîìïüþòåðíóþ

ñèñòåìó â ñâÿçè ñ îòñóòñòâèåì on-line ñâÿçè.

8. Ïðîñòîòà, áûñòðîòà è íàäåæíîñòü èíêàññàöèè.

9. Íîâûé èìèäæ áàíêà çà ñ÷åò èñïîëüçîâàíèÿ íîâåéøèõ

òåõíîëîãèé, ñðîê ìîðàëüíîãî ñòàðåíèÿ êîòîðûõ íàìíîãî

áîëüøèé, ÷åì ôèçè÷åñêèé.

10. Óìåíüøèòü âîçìîæíûå ôèíàíñîâûå ïîòåðè è ðàç-

ëè÷íûå ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ ïîääåëêîé êàðò è òðàíçàêöèé.

Îðãàíèçàöèÿ òîðãîâëè èëè ñåðâèñà, ïðèíèìàþùàÿ ïëà-

òåæè ïî êðåäèòíûì êàðòî÷êàì, èìååò ïðàâî:

— ïðîâåñòè èäåíòèôèêàöèþ êàðòî÷êè, îáðàòèâøèñü â

áàíê-ýìèòåíò;

— îòêàçàòüñÿ îò ïðèåìà ïëàòåæåé ïî êàðòî÷êå áåç îáúÿñ-

íåíèÿ ïðè÷èí;

— çàäåðæàòü êðåäèòíóþ êàðòî÷êó ïîêóïàòåëÿ, åñëè óñòà-

íîâëåíî, ÷òî îí ÿâëÿåòñÿ åå íåçàêîííûì äåðæàòåëåì.

Îðãàíèçàöèÿ òîðãîâëè èëè ñåðâèñà îáÿçàíà íå ðàçãëà-

øàòü èíôîðìàöèþ î øèôðàõ êðåäèòíîé êàðòî÷êè ïîêóïà-

òåëÿ îðãàíèçàöèÿì è ëèöàì, íå ñâÿçàííûì ñ îáñëóæèâàíèåì

áàíêîì-ýìèòåíòîì âëàäåëüöà ýòîé êàðòî÷êè [6].

Ïðåèìóùåñòâà äëÿ òîðãîâûõ òî÷åê:

1. Ãàðàíòèðîâàííîñòü îïëàòû êàê îñíîâíîé ýëåìåíò ñè-

ñòåìû.

2. Ïðîñòîòà îïåðàöèé è áûñòðîòà îáñëóæèâàíèÿ êëèåí-

òîâ (îòñóòñòâèå çàòðàò âðåìåíè íà ïðîâåäåíèå àâòîðèçàöèè,

îòñóòñòâèå íåîáõîäèìîñòè çàïîëíåíèÿ áóìàæíûõ äîêóìåí-

òîâ èëè íàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, ñ áåçíàëè÷íûìè äåíüãàìè ÷åëî-

âåê ðàññòàåòñÿ ëåã÷å, ÷åì ñ íàëè÷íûìè), ÷òî ïðèâîäèò ê óâå-

ëè÷åíèþ ïîêóïàòåëüñêîãî ñïðîñà.

ñòîèìîñòè êàæäîé ïðîäàæè. Åæåìåñÿ÷íî áàíê ïðåäñòàâëÿåò

òîðãîâöó îò÷åò î âñåõ ñîâåðøåííûõ ñäåëêàõ è êîïèþ åãî

ñ÷åòà â áàíêå. Ó÷åò òîðãîâûõ ÷åêîâ ïðîèçâîäèòñÿ åæåäíåâíî

èëè åæåìåñÿ÷íî [6].

4. Ïðîèñõîäèò âçàèìîäåéñòâèå ìåæäó áàíêàìè. Áàíê

òîðãîâöà ïåðåñûëàåò ïîëó÷åííûå òîðãîâûå ÷åêè â ñâîé îá-

ðàáàòûâàþùèé öåíòð, ãäå âûäàâøèå èõ âëàäåëüöû êàðòî÷åê

äåëÿòñÿ íà «ñâîèõ» è «÷óæèõ», ïî ïîâîäó êîòîðûõ íóæíî

óñòàíàâëèâàòü ñâÿçü ñ äðóãèìè áàíêîâñêèìè ó÷ðåæäåíèÿìè.

Îáðàáàòûâàþùèé öåíòð ñíèìàåò ñîîòâåòñòâóþùèå ñóììû

ñî ñ÷åòà âëàäåëüöà êàðòî÷êè, åñëè ýòîò ñ÷åò íàõîäèòñÿ â

îäíîì èç «ñâîèõ» áàíêîâ. Åñëè ýòî «÷óæîé» âëàäåëåö êàð-

òî÷êè, òî ñîîòâåòñòâóþùàÿ èíôîðìàöèÿ ïåðåäàåòñÿ ÷åðåç

êîìïüþòåðíûå ñåòè â îáðàáàòûâàþùèé öåíòð áàíêà, âûäàâ-

øåãî êàðòî÷êó, è óæå ýòîò öåíòð ñíèìàåò íåîáõîäèìóþ

ñóììó ñî ñ÷åòà âëàäåëüöà êàðòî÷êè è ïåðåâîäèò â áàíê òîð-

ãîâöà. ×òî êàñàåòñÿ òîðãîâîãî ÷åêà, òî â òîì îáðàáàòûâàþ-

ùåì öåíòðå, êóäà îí ïåðâîíà÷àëüíî ïîñòóïàåò, ñîäåðæà-

ùàÿñÿ â íåì èíôîðìàöèÿ ïåðåíîñèòñÿ íà ìàøèííûå íî-

ñèòåëè, à ñàìà áóìàæêà óíè÷òîæàåòñÿ. Ïðîãðàììà èñïîëü-

çîâàíèÿ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ïðåäïîëàãàåò, ÷òî çà èñïîëü-

çîâàíèå ñåòåé ìåæáàíêîâñêîé ñâÿçè âûïëà÷èâàþòñÿ êîìèñ-

ñèîííûå. Îíè ìîãóò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê äîëÿ ñîçäàòåëåé

ýòèõ ñåòåé â äîõîäàõ îò ïðèåìà òîðãîâûõ ÷åêîâ.

Ðàññìîòðèì ðûíîê ïëàòåæíûõ ñèñòåì ñ èñïîëüçîâàíèåì

êðåäèòíûõ êàðòî÷åê â óñëîâèÿõ Óêðàèíû.

ñ÷åòà è ñóììó, íà êîòîðóþ îñóùåñòâëÿåòñÿ ñäåëêà. Ó÷ðåæäå-

íèå, îò èìåíè êîòîðîãî âûäàíà êàðòî÷êà, ñîîòâåòñòâóþùèì

êîäîì, ïåðåäàâàåìûì ÷åðåç êîìïüþòåðíóþ ñåòü, îäîáðÿåò

ñäåëêó. Ýòîò êîä ôèêñèðóåòñÿ íà òîðãîâîì ÷åêå, ïîñëå ÷åãî

ñäåëêà ïðîâîäèòñÿ ïî ñ÷åòàì âëàäåëüöà êàðòî÷êè [6].

Ñäåëêà ìîæåò áûòü çàïðåùåíà ïî ñëåäóþùèì ïðè÷èíàì:

a) êàðòî÷êà îáúÿâëåíà ïðîïàâøåé èëè óêðàäåííîé; â

ýòîì ñëó÷àå ïîäêëþ÷àåòñÿ îòäåë áåçîïàñíîñòè è, åñëè ó íåãî

åñòü ïðè÷èíû îæèäàòü, ÷òî îíà áóäåò èñïîëüçîâàíà äëÿ îá-

ìàíà, óñòàíàâëèâàåòñÿ ñâÿçü ñ ïîëèöèåé; â ïîäîáíûõ ñëó÷à-

ÿõ òîðãîâöû ÷àñòî ïîëó÷àþò ðàñïîðÿæåíèå ðåêâèçèðîâàòü

êàðòî÷êó;

á) âëàäåëåö êàðòî÷êè èñ÷åðïàë ñâîé ëèìèò êðåäèòî-

âàíèÿ; â ýòîì ñëó÷àå äîëæíîñòíîå ëèöî áàíêà áåñåäóåò ñ

êëèåíòîì è ìîæåò ñíÿòü çàïðåò íà ñîâåðøåíèå ñäåëêè;

â) âëàäåëåö êàðòî÷êè ñóùåñòâåííî ïðîñðî÷èë âðåìÿ ïëà-

òåæåé è åãî ñ÷åò àííóëèðîâàí.

Êðîìå òîãî, âûïóñêàåòñÿ áþëëåòåíü, íàçûâàåìûé «÷åð-

íûì ñïèñêîì» («hot card list», «warning list»). Ýòîò áþë-

ëåòåíü àííóëèðîâàííûõ, ïîòåðÿííûõ èëè óêðàäåííûõ êàð-

òî÷åê ïðåäíàçíà÷åí äëÿ òîðãîâöåâ è ñ íèì ñëåäóåò ñâåðÿòü-

ñÿ â ñëó÷àÿõ, êîãäà ñóììà ñäåëêè ïðåâûøàåò óñòàíîâëåííûé

ïîòîëîê. Áàíê ìîæåò òàêæå ïîòðåáîâàòü, ÷òîáû òîðãîâåö

ñâåðèë ïîäïèñè íà òîðãîâîì ñëèïå è íà îáðàòíîé ñòîðîíå

êàðòî÷êè. Åñëè òîðãîâåö íå âûïîëíèë âñåõ ïðåäóñìîòðåííûõ

ïðàâèë êîíòðîëÿ, òî âîçìîæíûå óáûòêè áóäåò íåñòè îí ñàì.

Öåíòð ïî âûäà÷å ðàçðåøåíèé íà ñîâåðøåíèå ôèíàíñîâûõ

îïåðàöèé áàíêà-ýìèòåíòà êðåäèòíûõ êàðòî÷åê äîëæåí:

— ïîääåðæèâàòü êðóãëîñóòî÷íóþ ñâÿü ñî âñåìè äðóãèìè

îðãàíèçàöèÿìè-ó÷àñòíèêàìè äàííîé ïðîãðàììû ïî ïîâîäó

êðóïíûõ ñäåëîê. Îí ìîæåò âûïîëíÿòü ýòó çàäà÷ó ñàìî-

ñòîÿòåëüíî âñå 24 ÷àñà, ðàáîòàÿ â ðåæèìå «îí-ëàéí», èëè

ïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè ñòîðîííèõ îðãàíèçàöèé â òî âðåìÿ,

êîãäà åãî ñèñòåìû îòêëþ÷åíû èëè íåðàáîòîñïîñîáíû;

— ðåàãèðîâàòü íà ñëó÷àè íåçàêîííîãî èñïîëüçîâàíèÿ

êàðòî÷åê (íàïðèìåð, óêðàäåííûõ), åñëè òàêîâûå âîçíèêàþò;

— âåñòè òåêóùèé ñïèñîê ïîëó÷åííûõ ðàçðåøåíèé áàíêà

íà îïåðàöèè.

3. Ñèñòåìà ó÷åòà äåïîçèòîâ òîðãîâöåâ äåéñòâóåò ñëå-

äóþùèì îáðàçîì: â êîíöå êàæäîãî äíÿ òîðãîâåö ñîáèðàåò

òîðãîâûå ñëèïû, çàïîëíÿåò äåïîçèòíûé áàíê è ïîñûëàåò âñå

ýòî ïî ïî÷òå èëè îòíîñèò â áàíê.

Îáû÷íî îáùàÿ ñóììà âûðó÷êè ïåðåâîäèòñÿ íà åãî òåêó-

ùèé ñ÷åò íåìåäëåííî. Òîðãîâåö ïðè ýòîì ïëàòèò êîìèñ-

ñèîííûå çà ó÷åò ÷åêîâ â ðàçìåðå îò 1 äî 5% îò íîìèíàëüíîé

Int., Europay Int., è àãåíòàìè American Express. Áàíêàìè-

÷ëåíàìè ýòèõ ñèñòåì è èõ àãåíòàìè îñóùåñòâëÿåòñÿ âûïóñê

äåáèòíûõ è êðåäèòíûõ êàðò, à òàêæå ðàçâèâàåòñÿ èíôðà-

ñòðóêòóðà îáñëóæèâàíèÿ êàðò. Óñòàíîâëåíî áîëåå 1000

POS-òåðìèíàëîâ, 5000 èìïðèíòåðîâ è îêîëî 200 áàíêîìà-

òîâ.

Ðàññìîòðèì ïðîöåññ è óñëîâèÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòíîé

êàðòî÷êè â Óêðàèíå. Îíè ïðèìåðíî îäèíàêîâû âî âñåõ óê-

ðàèíñêèõ áàíêàõ, íî çàâèñÿò îò èõ òèïà, óðîâíÿ äîõîäîâ

êëèåíòà è äðóãèõ ôàêòîðîâ. Íàïðèìåð, êàðòî÷êó äëÿ áàí-

êîâñêîãî àâòîìàòà ìîæíî ïîëó÷èòü, îòêðûâ ñ÷åò â ëþáîì

áàíêå, âõîäÿùåì â ñèñòåìó îêàçàíèÿ óñëóã ïî àâòîìàòè-

çèðîâàííîé âûäà÷å (ïðèåìó) íàëè÷íîñòè. Êàðòî÷êà ãàðàí-

òèè ÷åêîâ âûäàåòñÿ íåêîòîðûìè áàíêàìè, îòêðûâøèìè

êëèåíòó ÷åêîâûé ñ÷åò ñ îïðåäåëåííûì ìèíèìàëüíûì äåïî-

çèòîì (íàïðèìåð, áàíêàìè, êîòîðûå âåäóò ñ÷åòà, ïîçâîëÿþ-

ùèå èñïîëüçîâàòü åâðî÷åêè).

Íàèáîëåå ïðîäîëæèòåëüíàÿ ïðîöåäóðà èìååò ìåñòî ïðè

âûäà÷å êðåäèòíûõ êàðòî÷åê. Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïðåäñòàâèòü è

ïðîàíàëèçèðîâàòü ïðîöåññ âûäà÷è è èñïîëüçîâàíèÿ

êðåäèòíûõ êàðòî÷åê â Óêðàèíå, ðàññìîòðèì åãî íà ïðèìåðå

ÀÎ «Óêðèíáàíê».

«Óêðèíáàíê» ñòàë ïðèíöèïèàëüíûì ÷ëåíîì ìåæäóíà-

ðîäíîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû «VISA INTERNATIONAL». Ñ

íîÿáðÿ 1996 ãîäà íà÷èíàåò âûïóñê êàðòî÷åê VISA BUSI-

NESS, VISA GOLD, VISA CLASSIC êàê äëÿ ñâîèõ

ñîòðóäíèêîâ, òàê è äëÿ êëèåíòîâ áàíêà. Ïîëó÷èâ êàðòî÷êó

ñèñòåìû VISA, êëèåíò ìîæåò èñïîëüçîâàòü åå êàê äëÿ ñíÿ-

òèÿ íàëè÷íûõ, òàê è äëÿ ðàñ÷åòîâ â òîðãîâëå.

Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïðèîáðåñòè êàðòî÷êó VISA íåîáõîäèìî

ïîäàòü çàÿâëåíèå íà åå ïîëó÷åíèå è îòêðûòü ñïåöèàëüíûé

êàðòî÷íûé ñ÷åò â áàíêå, êîòîðûé áóäåò âêëþ÷àòü â ñåáÿ

ñòðàõîâîé äåïîçèò è ëèìèò êðåäèòà. Êëèåíò îáÿçàòåëüíî

çàïîëíÿåò ñïåöèàëüíûå ôîðìû, ñîäåðæàùèå èíôîðìàöèþ î

íåì è åãî ôèíàíñîâîì ïîëîæåíèè.

Óêðèíáàíê ðàçðàáîòàë ðÿä îáùèõ ïîëîæåíèé äëÿ

äåðæàòåëÿ êàðòî÷êè VISA, êîòîðûå âêëþ÷àþò:

1. Êàðòî÷êà VISA — ïëàñòèêîâàÿ êàðòî÷êà, âûïóñêàåìàÿ

ÀÎ «Óêðèíáàíê» è ÿâëÿþùàÿñÿ ïðèíÿòûì â ìèðîâîé ïðàê-

òèêå ñðåäñòâîì ìåæäóíàðîäíûõ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ.

2. Êàðòî÷êà VISA ÿâëÿåòñÿ ñîáñòâåííîñòüþ Óêðèíáàíêà,

êîòîðûé èìååò ïðàâî â ëþáîå âðåìÿ è ïî ñâîåìó óñìîòðå-

íèþ ïðåêðàòèòü èëè ïðèîñòàíîâèòü ïîëüçîâàíèå êàðòî÷êîé,

à òàêæå îòêàçàòü â åå âîçîáíîâëåíèè, çàìåíå èëè âûïóñêå

íîâîé.

Ãëàâà 2.

§ 1. Óñëîâèÿ âûäà÷è è èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê

Êðåäèòíàÿ êàðòî÷êà — ýòî ñðåäñòâî ïðèîáðåòåíèÿ

òîâàðîâ è óñëóã ñ îòñðî÷åííîé îïëàòîé, òî åñòü îïëàòà êóï-

ëåííîãî òîâàðà ïðîèñõîäèò ñïóñòÿ íåêîòîðîå âðåìÿ.

Óäîáñòâî ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòíîé êàðòî÷êîé â áåçíàëè÷-

íûõ ðàñ÷åòàõ ñîñòîèò åùå è â òîì, ÷òî ïîêóïàòåëþ íåò íåîá-

õîäèìîñòè èìåòü ïðè ñåáå íàëè÷íûå äåíüãè è âîëíîâàòüñÿ,

õâàòèò ëè èõ äëÿ î÷åðåäíîé ïîêóïêè. Âëàäåëüöó êðåäèòíîé

êàðòî÷êè íå íóæíî òðàòèòü âðåìÿ íà ñíÿòèå íàëè÷íûõ ñî

ñâîåãî ñ÷åòà â áàíêå, íà îïëàòó êîììóíàëüíûõ è äðóãèõ

âèäîâ óñëóã. Âñå ðàñõîäû ìîæíî îïëàòèòü ñ ïîìîùüþ

êðåäèòíîé êàðòî÷êè.

Ïî ñîñòîÿíèþ íà 2000 ã. ñîãëàñíî çàêîíîäàòåëüñòâó Óê-

ðàèíû ôèçè÷åñêèì ëèöàì-ðåçèäåíòàì Óêðàèíû ìîæíî âû-

âîçèòü çà ãðàíèöó âàëþòíûõ ñðåäñòâ íà îáùóþ ñóììó íå áî-

ëåå 10000 äîëëàðîâ ÑØÀ. Îäíó òûñÿ÷ó äîëëàðîâ ÑØÀ

ìîæíî ïðîâîçèòü áåç äåêëàðèðîâàíèÿ, 4 òûñÿ÷è äîëëàðîâ

ÑØÀ ìîæíî ïðîâîçèòü, ïðåäâàðèòåëüíî ñíÿâ ýòè äåíüãè ñ

òåêóùåãî ñ÷åòà â áàíêå Óêðàèíû è ïîëó÷èâ ñîîòâåòñòâóþ-

ùóþ ñïðàâêó óñòàíîâëåííîãî îáðàçöà (òàêóþ óñëóãó ïðåäî-

ñòàâëÿåò áîëüøèíñòâî óêðàèíñêèõ áàíêîâ) è åù¸ íà 5 òûñÿ÷

äîëëàðîâ ÑØÀ ìîæíî ïðîâîçèòü äîðîæíûõ ÷åêîâ. Íà ñåãî-

äíÿøíèé äåíü ïî ïëàñòèêîâûì êàðòî÷êàì ìîæíî ïðîâîçèòü

è èíîñòðàííóþ è íàöèîíàëüíóþ âàëþòó áåç îãðàíè÷åíèé, ÷òî

ÿâëÿåòñÿ âàæíûì ïðåèìóùåñòâîì äëÿ å¸ âëàäåëüöà.

Â Óêðàèíå ïëàñòèêîâûå êàðòî÷êè ïîÿâèëèñü â 1996 ãî-

äó. Ïåðâûå êàðòî÷êè íà÷àë ýìèòèðîâàòü ÀÏÏÁ «Àâàëü»

(AVAL CARD). Â îòëè÷èå îò äðóãèõ áàíêîâ, íà÷àâøèõ ýìè-

òèðîâàòü îáû÷íûå êðåäèòíûå êàðòî÷êè ñ ìàãíèòíîé ïîëî-

ñîé â òîì æå ãîäó, êàðòî÷êè áàíêà «Àâàëü» ÿâëÿëèñü ðàçíî-

âèäíîñòüþ èíòåëëåêòóàëüíûõ èëè ñìàðò-êàðò è èìåëè

âïëàâëåííûé êðåìíèåâûé êðèñòàëë èíòåãðàëüíîé ìèêðî-

ñõåìû è ÿâëÿëèñü ìóëüòèâàëþòíûìè. Ýòîò ïðîåêò îñóùå-

ñòâëÿëñÿ ñîâìåñòíî ñ áàíêîì «Îïòèìóì», êîòîðûé ðàçðàáî-

òàë è âíåäðèë àíàëîãè÷íûå êàðòû â Ðîññèè. Íî â ñâÿçè ñ

òåì, ÷òî áàíê «Îïòèìóì» ïðåêðàòèë ñâîþ äåÿòåëüíîñòü,

ïðîåêò íå èìåë äàëüíåéøåãî ïðîäîëæåíèÿ.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ áîëåå äâàäöàòè âåäóùèõ êîììåð÷åñ-

êèõ áàíêîâ Óêðàèíû ÿâëÿþòñÿ ÷ëåíàìè (ïðèíöèïèàëüíûìè

è àññîöèàòèâíûìè) ìåæäóíàðîäíûõ ïëàò¸æíûõ ñèñòåì Visa

ÏËÀÒÅÆÈ Ñ ÈÑÏÎËÜÇÎÂÀÍÈÅÌ

ÊÐÅÄÈÒÍÛÕ ÊÀÐÒÎ×ÅÊ Â ÓÊÐÀÈÍÅ

VISA GOLD â áàíêå äëÿ ñâîèõ ñîòðóäíèêîâ ïðè íàëè÷èè

çàðåãèñòðèðîâàííîãî þðèäè÷åñêîãî àäðåñà â ã. Êèåâå èëè

Êèåâñêîé îáëàñòè.

5. Êàðòî÷êè âûäàþòñÿ ñîãëàñíî òàðèôîâ áàíêà.

6. Æåëàþùèé ïîëó÷èòü êàðòî÷êó â áàíêå çàïîëíÿåò

çàÿâëåíèå óñòàíîâëåííîé ôîðìû è ïðè ïîëîæèòåëüíîì ðå-

øåíèè âíîñèò ñîîòâåòñòâóþùèå ñóììû íà ãàðàíòèéíûé äå-

ïîçèò, íà ñïåöèàëüíûé êàðòî÷íûé ñ÷åò, à òàêæå ïîäïèñû-

âàåò ñîãëàøåíèå íà âûäà÷ó êàðòî÷êè.

7. Áàíê ìîæåò îòêàçàòü â âûäà÷å êàðòî÷êè áåç îáúÿñ-

íåíèÿ ïðè÷èí.

ÓÑËÎÂÈß ÝÊÂÀÉÐÈÍÃÀ:

1. Â êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ èëè çàëîãà ìîæåò âûñòóïàòü

íå òîëüêî ñ÷¸ò ãàðàíòèéíîãî îáåñïå÷åíèÿ, íî è óñòàíîâëåí-

íûé áàíêîì íåñíèæàåìûé îñòàòîê. Ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ,

áàíê ìîæåò îòêðûâàòü êàðòû è áåç îáåñïå÷åíèÿ, ñîãëàñíî

äîêóìåíòà ÍÁÓ — ¹ 37 îò 24.02.1997 ã. è ¹ 479 îò

24.09.1999 ã.

2. Äëÿ îðãàíèçàöèè ïðèåìà ê îïëàòå êàðòî÷åê òîðãîâåö

ïîäàåò çàÿâëåíèå â áàíê è ïðè ïîëîæèòåëüíîì ðåøåíèè

ñîñòàâëÿåò ñîãëàøåíèå ýêâàéðèíãà ñ áàíêîì.

3. Áàíê ìîæåò îòêàçàòü â çàêëþ÷åíèè ñîãëàøåíèÿ ýêâàé-

ðèíãà áåç îáúÿñíåíèÿ ïðè÷èí.

4. Áàíê îáåñïå÷èâàåò òîðãîâöàì ïðèåì êàðòî÷åê ê îïëàòå

ïðè èñïîëüçîâàíèè áóìàæíîé òåõíîëîãèè (èìïðèíòåðîâ,

ñëèïîâ è ãîëîñîâîé àâòîðèçàöèè), à òàêæå ïðè èñïîëüçîâà-

íèè ýëåêòðîííîé òåõíîëîãèè (ñ ïîìîùüþ POS-òåðìèíàëîâ).

5. Ïðè èñïîëüçîâàíèè áóìàæíîé òåõíîëîãèè áàíê îáåñ-

ïå÷èâàåò òîðãîâöà èìïðèíòåðàìè è ñëèïàìè çà äîïîë-

íèòåëüíóþ ïëàòó è âñåìè íåîáõîäèìûìè èíñòðóêöèÿìè.

6. Ïðè èñïîëüçîâàíèè ýëåêòðîííîé òåõíîëîãèè áàíê

îáåñïå÷èâàåò òîðãîâöà POS-òåðìèíàëîì íà óñëîâèÿõ äî-

ïîëíèòåëüíîãî äîãîâîðà ëèçèíãà, òàêæå òîðãîâåö ìîæåò ïî-

ëó÷èòü POS-òåðìèíàë â ñîáñòâåííîñòü â ôîðìå, óêàçàííîé

áàíêîì.

7. Âûäà÷à íàëè÷íûõ äåíåã ïî êàðòî÷êàì è îáñëóæèâàíèå

òîðãîâöåâ ïî ïðèåìó êàðòî÷åê ê îïëàòå îñóùåñòâëÿåòñÿ ïî

òàðèôàì áàíêà.

8. Çà ïðèíÿòûå ïëàòåæè ñ ïîìîùüþ êàðòî÷åê áàíê âîç-

ìåùàåò òîðãîâöàì ñóììû ïëàòåæåé. Áàíê âîçìåùàåò òîð-

ãîâöàì ñóììû ïëàòåæåé òîëüêî â ãðèâíàõ.

Ïðè îáñëóæèâàíèè òîðãîâöåâ â áàíêå îñóùåñòâëÿþòñÿ

òàêèå áóõãàëòåðñêèå ïðîâîäêè:

3. Äåðæàòåëü êàðòî÷êè — ëèöî, íà èìÿ êîòîðîãî Óêðèí-

áàíêîì âûïóùåíà êàðòî÷êà VISA è êîòîðîå ÿâëÿåòñÿ óïîë-

íîìî÷åííûì ïîëüçîâàòåëåì êàðòî÷êè.

4. Èñïîëüçîâàíèå êàðòî÷êè VISA — ëþáîé âèä ïëàòåæà,

ïðîèçâîäèìûé ïî êàðòî÷êå, à òàêæå ïîëó÷åíèå ïî íåé íà-

ëè÷íûõ äåíåã («êàññîâîãî àâàíñà») â ïóíêòàõ îáñëóæèâàíèÿ

äåðæàòåëåé êàðòî÷åê VISA è «àâòîìàòè÷åñêèõ êàññèðàõ»

(áàíêîìàòàõ). Êàêîå-ëèáî èñïîëüçîâàíèå êàðòî÷êè íå åå

âëàäåëüöåì ÿâëÿåòñÿ íåçàêîííûì!

5. ÏÈÍ — ïåðñîíàëüíûé èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð —

4-çíà÷íîå ÷èñëî, çàêîäèðîâàííîå íà ìàãíèòíîé ïîëîñêå

êàðòî÷êè è ñîîáùàåìîå äåðæàòåëþ ïðè âûäà÷å êàðòî÷êè â

ñïåöèàëüíîì êîíâåðòå.

Ïðè âîçîáíîâëåíèè êàðòî÷êè (âûïóñêå êàðòî÷êè ñ ïðåæ-

íèì íîìåðîì, íî ñ íîâûì ñðîêîì äåéñòâèÿ) ïðèñâàèâàåòñÿ

íîâûé ÏÈÍ.

6. Äëÿ äåðæàòåëåé êàðòî÷åê VISA ïðåäóñìîòðåíà âîç-

ìîæíîñòü âñòóïëåíèÿ â Ìåæäóíàðîäíóþ àññîöèàöèþ àâèà-

ïàññàæèðîâ IAPA, à òàêæå áåñïëàòíîãî âûïóñêà òåëåôîííîé

êàðòî÷êè FONCARD. Äëÿ äåðæàòåëåé êàðòî÷åê VISA

BUSINESS ïðåäóñìîòðåíû:

— 24-÷àñîâàÿ ìåäèöèíñêàÿ è þðèäè÷åñêàÿ ïîìîùü âî

âñåõ ñòðàíàõ ìèðà;

— ìåäèöèíñêàÿ ñòðàõîâêà.

6. Ýêâàéðèíã — çàêëþ÷åíèå ñ êîììåðñàíòàìè (òîðãîâöà-

ìè) ñîãëàøåíèé, êîòîðûå îïðåäåëÿþò óñëîâèÿ îñóùåñòâ-

ëåíèÿ èìè îïåðàöèé ñ èñïîëüçîâàíèåì êàðòî÷åê VISA.

ÏÐÈÍÖÈÏÛ ÂÛÏÓÑÊÀ ÊÀÐÒÎ×ÅÊ:

1. Êðåäèòíàÿ êàðòî÷êà «VISA-Óêðèíáàíê» ìîæåò áûòü

âûäàíà ôèçè÷åñêèì ëèöàì (ãðàæäàíàì Óêðàèíû, èíîñòðàí-

íûì ãðàæäàíàì), þðèäè÷åñêèì ëèöàì, ðåçèäåíòàì è èíî-

ñòðàííûì ïðåäñòàâèòåëüñòâàì äëÿ èõ ñîòðóäíèêîâ, â ñëå-

äóþùåì ïîðÿäêå.

2. Ôèçè÷åñêîå ëèöî ñ óêðàèíñêèì ãðàæäàíñòâîì ìîæåò

ïîëó÷èòü êàðòî÷êó â áàíêå ïðè íàëè÷èè ïîñòîÿííîãî ìåñòà

æèòåëüñòâà â ã. Êèåâå èëè Êèåâñêîé îáëàñòè, ÷òî ïîä-

òâåðæäàåòñÿ äàííûìè ïàñïîðòà, à òàêæå ïîñòîÿííîãî ìåñòà

ðàáîòû â ã. Êèåâå èëè Êèåâñêîé îáëàñòè.

3. Ôèçè÷åñêîå ëèöî ñ èíîñòðàííûì ãðàæäàíñòâîì ìî-

æåò ïîëó÷èòü êàðòî÷êó â áàíêå ïðè íàëè÷èè àêêðåäèòàöèè

â Óêðàèíå, ìåñòà ðàáîòû íà ñðîê íå ìåíåå 1 (îäíîãî) ãîäà è

àäðåñà ïðîæèâàíèÿ â ã. Êèåâå èëè Êèåâñêîé îáëàñòè.

4. Þðèäè÷åñêèå ëèöà — ðåçèäåíòû, èíîñòðàííûå ïðåäñòà-

âèòåëüñòâà ìîãóò ïîëó÷èòü êàðòî÷êè VISA BUSINESS èëè

Çà÷èñëåíèå ñóììû, êîòîðàÿ ïðèøëà îò ðàñ÷åòíîãî áàíêà

çà âûäàííóþ íàëè÷êó äåðæàòåëþ êàðòî÷êè.

Ïðè âûïóñêå êàðòî÷åê â áàíêå ñîâåðøàþòñÿ òàêèå áóõ-

ãàëòåðñêèå ïðîâîäêè:

ÄÒ 1002 — — — ÊÒ 2625 (ñïåöèàëüíûé êàðòî÷íûé ñ÷åò

äåðæàòåëÿ êàðòî÷êè).

Âíåñåíèå íàëè÷íîé ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìîé âàëþòû íà

ñïåöèàëüíûé êàðòî÷íûé ñ÷åò äåðæàòåëÿ.

ÄÒ (êîðñ÷åò) — — — ÊÒ 2625.

Âíåñåíèå ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìîé âàëþòû íà ñïåöèàëü-

íûé êàðòî÷íûé ñ÷åò äåðæàòåëÿ áåçíàëè÷íûì ïóòåì.

ÄÒ 1002 — — — ÊÒ (äåïîçèòíûé ñ÷åò äåðæàòåëÿ).

Âíåñåíèå íàëè÷íîé ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìîé âàëþòû íà

äåïîçèòíûé ñ÷åò äåðæàòåëÿ, êîòîðûé âûñòóïàåò ãàðàíòèåé

ïî çàòðàòàì äåðæàòåëÿ ñ ïîìîùüþ êàðòî÷êè.

ÄÒ (êîðñ÷åò) — — — ÊÒ (äåïîçèòíûé ñ÷åò äåðæàòåëÿ).

Âíåñåíèå ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìîé âàëþòû íà äåïîçèò-

íûé ñ÷åò äåðæàòåëÿ áåçíàëè÷íûì ïóòåì.

ÄÒ 2625 — — — ÊÒ 3800 (äîõîäû áàíêà).

Ñïèñàíèå êîìèññèé ñ äåðæàòåëÿ çà âûäà÷ó è ïîëüçîâà-

íèå êàðòî÷êîé ñîãëàñíî òàðèôîâ áàíêà.

ÄÒ 2625 — — — ÊÒ 1500.

Âîçìåùåíèå çàòðàò äåðæàòåëåé ïî êàðòî÷êàì áàíêàì-

ýêâàåðàì ÷åðåç ðàñ÷åòíûé áàíê.

ÏÐÈÍÖÈÏÛ ÏÎËÜÇÎÂÀÍÈß ÊÀÐÒÎ×ÊÀÌÈ

VISA CLASSIC, VISA BUSINESS, VISA GOLD

È AMERICAN EXPRESS:

1. Äåðæàòåëü êàðòî÷êè îáÿçàí ïîäïèñàòü êàðòî÷êó øà-

ðèêîâîé ðó÷êîé ïî åå ïîëó÷åíèè. Êàðòî÷êà ìîæåò áûòü ïî-

ëó÷åíà òîëüêî ëè÷íî äåðæàòåëåì ïî ïðåäúÿâëåíèè ïàñïîðòà.

2. Êàðòî÷êîé èìååò ïðàâî ïîëüçîâàòüñÿ òîëüêî ñàì åå

äåðæàòåëü. Íè ïðè êàêèõ îáñòîÿòåëüñòâàõ êàðòî÷êà íå ìî-

æåò áûòü ïåðåäàíà òðåòüåìó ëèöó, ðàâíî êàê è åå íîìåð íå

äîëæåí ñòàòü èçâåñòíûì òðåòüåìó ëèöó, çà èñêëþ÷åíèåì

ñëó÷àåâ èñïîëüçîâàíèÿ êàðòî÷êè åå äåðæàòåëåì â êà÷åñòâå

ñðåäñòâà ïëàòåæà èëè ïîëó÷åíèÿ êàññîâîãî àâàíñà.

3. Äåðæàòåëü êàðòî÷êè îáÿçàí õðàíèòü ÏÈÍ â ñåêðåòå.

Íè ïðè êàêèõ îáñòîÿòåëüñòâàõ ÏÈÍ íå äîëæåí ñòàòü èç-

âåñòíûì òðåòüåìó ëèöó. Ïîñêîëüêó ÏÈÍ èñïîëüçóåòñÿ

òîëüêî ïðè ïîëó÷åíèè äåðæàòåëåì êàðòî÷êè íàëè÷íûõ äå-

íåã â áàíêîìàòå, ïðàâèëüíûé íàáîð 4-çíà÷íîãî êîäà íà êëà-

âèàòóðå ýòîãî óñòðîéñòâà îáåñïå÷èâàåò àáñîëþòíóþ èäåíòè-

ôèêàöèþ äåðæàòåëÿ êàðòî÷êè.

ÄÒ 1500 (ëîðî-ñ÷åò ðàñ÷åòíîãî áàíêà, ÷åðåç êîòîðûé

ïðîâîäÿòñÿ ðàñ÷åòû ïî îïåðàöèÿì ñ êàðòî÷êàìè ñ êîìïà-

íèåé VISA INTERNATIONAL).

ÊÒ 2927 (ðàñ÷åòû ïî êðåäèòíûì êàðòî÷êàì). Ýòîé ïðî-

âîäêîé ñóììà â ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìîé âàëþòå, êîòîðàÿ

ïðèøëà îò áàíêà-ýìèòåíòà çà òîâàð èëè óñëóãó, ïðåäîñòàâ-

ëåííóþ òîðãîâöåì, ïåðå÷èñëÿåòñÿ íà òðàíçèòíûé ñ÷åò äëÿ

äàëüíåéøåãî ðàñïðåäåëåíèÿ.

ÄÒ 2927 — — — ÊÒ 3800 (äîõîäû ïî îïåðàöèÿì ñ êàð-

òî÷êàìè).

Ýòîé ïðîâîäêîé ïåðå÷èñëÿþòñÿ äîõîäû áàíêà, ñóììà

êîòîðûõ îòíèìàåòñÿ îò ñóììû ïëàòåæåé, êîòîðûå ïðèøëè

îò ðàñ÷åòíîãî áàíêà çà ïðîäàííûé òîâàð è ïðåäîñòàâëåííûå

óñëóãè. Ñóììà äîõîäîâ îïðåäåëÿåòñÿ ïî òàðèôàì áàíêà.

ÄÒ (çàòðàòû áàíêà) — — — ÊÒ (êîðñ÷åò).

Ýòîé ïðîâîäêîé ñïèñûâàþòñÿ âñå çàòðàòû, ñâÿçàííûå ñ

îïåðàöèÿìè ñ êàðòî÷êàìè: ïëàòà ïðîöåññèíãó, åæåãîäíûé

ïëàòåæ çà îáñëóæèâàíèå POS-òåðìèíàëîâ.

ÄÒ 2927 — — — ÊÒ (òåêóùèé âàëþòíûé ñ÷åò òîðãîâöà).

Ýòîé ïðîâîäêîé çà÷èñëÿåòñÿ ñóììà, êîòîðàÿ ïðèíàä-

ëåæèò òîðãîâöó çà ðåàëèçîâàííûé ñ ïîìîùüþ êàðòî÷êè òî-

âàð èëè ïðåäîñòàâëåííûå óñëóãè, â òîì ñëó÷àå, åñëè òîð-

ãîâåö èìååò ðàçðåøåíèå íà âàëþòíûå îïåðàöèè è áàíê âîç-

ìåùàåò ñóììû ïðèíÿòûõ ïëàòåæåé ñ ïîìîùüþ êàðòî÷åê â

ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìîé âàëþòå.

ÄÒ 3801 — — — ÊÒ 2600 (ðàñ÷åòíûé ñ÷åò òîðãîâöà â

ãðèâíàõ, åñëè îí ÿâëÿåòñÿ êëèåíòîì áàíêà, èëè ñïåöèàëüíî

îòêðûòûé ñ÷åò äëÿ âîçìåùåíèÿ ïëàòåæåé, ïðèíÿòûõ ñ ïîìî-

ùüþ êàðòî÷åê, åñëè òîðãîâåö íå ÿâëÿåòñÿ êëèåíòîì áàíêà).

Ýòîé ïðîâîäêîé çà÷èñëÿåòñÿ ñóììà, êîòîðàÿ ïðèíàäëå-

æèò òîðãîâöó çà ðåàëèçîâàííûé ñ ïîìîùüþ êàðòî÷êè òîâàð

èëè ïðåäîñòàâëåííûå óñëóãè, â òîì ñëó÷àå, åñëè òîðãîâåö íå

èìååò ðàçðåøåíèÿ íà âàëþòíûå îïåðàöèè èëè èìååò æåëà-

íèå ïîëó÷àòü ïëàòåæè â ãðèâíàõ è áàíê âîçìåùàåò ñóììû

ïðèíÿòûõ ïëàòåæåé ñ ïîìîùüþ êàðòî÷åê â ãðèâíàõ.

Ïðè âûäà÷å íàëè÷íîé ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìîé âàëþòû

äåðæàòåëþ êàðòî÷êè â áàíêå îñóùåñòâëÿþòñÿ òàêèå áóõãàë-

òåðñêèå ïðîâîäêè:

ÄÒ 2927 — — — ÊÒ 1004.

Âûäà÷à íàëè÷íîé âàëþòû äåðæàòåëþ êàðòî÷êè.

ÄÒ 2927 — — — ÊÒ (äîõîäû áàíêà).

Ñïèñàíèå êîìèññèé çà âûäà÷ó íàëè÷êè ñ ïîìîùüþ

êàðòî÷åê ñîãëàñíî òàðèôîâ áàíêà.

ÄÒ 1500 — — — ÊÒ 2927.

Ðàññìîòðèì ñòðàõîâûå óñëóãè, îêàçûâàåìûå âëàäåëüöàì

êðåäèòíûõ êàðòî÷åê. Ïîìèìî óñëóã, ñâÿçàííûõ ñ âûäà÷åé

íàëè÷íûõ äåíåã è ðàñ÷åòîâ â òîðãîâëå äåðæàòåëÿì êàðòî÷åê

VISA BUSINESS, ñòðàõîâàÿ êîìïàíèÿ INTERNATIONAL

SOS ASSISTANCE («SOS») àâòîìàòè÷åñêè ïðåäîñòàâëÿåò

ìåæäóíàðîäíóþ äîðîæíóþ ñòðàõîâêó. Ñòðàõîâîå ñâèäå-

òåëüñòâî âñòóïàåò â ñèëó ïðè ïîëó÷åíèè êëèåíòîì Áàíêà

êàðòî÷êè VISA-Óêðèíáàíê.

ÎÑÍÎÂÍÛÅ ÏÎËÎÆÅÍÈß

ÑÒÐÀÕÎÂÎÃÎ ÑÂÈÄÅÒÅËÜÑÒÂÀ:

1. Ïèñüìåííîå çàÿâëåíèå î âûïëàòå ñòðàõîâîãî âîçìå-

ùåíèÿ äîëæíî áûòü ïîäàíî â áàíê â òå÷åíèå 15 äíåé èëè â

áëèæàéøèé âîçìîæíûé ñðîê ñ ìîìåíòà ïîëó÷åíèÿ óâå÷üÿ

âñëåäñòâèå íåñ÷àñòíîãî ñëó÷àÿ.

2. Êëèåíò îáÿçóåòñÿ èçáåãàòü ïðåäíàìåðåííîãî ïîëó÷å-

íèÿ ôèçè÷åñêîãî è ìàòåðèàëüíîãî óùåðáà.

3. Â ñëó÷àå, åñëè èñê ïî êàêèì-ëèáî ïðè÷èíàì áûë ïðèç-

íàí íåäåéñòâèòåëüíûì, âñå âûïëà÷åííûå ñòðàõîâêè è êîì-

ïåíñàöèè êîíôèñêóþòñÿ.

4. «SOS» íå îáÿçàíà âûïëà÷èâàòü ñòðàõîâêó â ñëåäóþ-

ùèõ ñëó÷àÿõ:

a) âîéíà (îáúÿâëåííàÿ èëè íåò), èíòåðâåíöèÿ èíîñòðàí-

íûõ àðìèé, áîåâûå äåéñòâèÿ, âîññòàíèÿ è ò. ï.;

á) ïîñëåäñòâèÿ ïîëó÷åíèÿ ïðÿìîãî èëè êîñâåííîãî ÿäåð-

íîãî ïîðàæåíèÿ èëè ðàäèîàêòèâíîãî îáëó÷åíèÿ;

â) ïðèçûâ è äåéñòâèòåëüíàÿ ñëóæáà êëèåíòà â ðåãóëÿð-

íîé àðìèè ãîñóäàðñòâà;

ã) ïîåçäêà èëè ïóòåøåñòâèå áûëè ïðåäïðèíÿòû áåç ñî-

ãëàñèÿ/âîïðåêè ñîâåòàì êâàëèôèöèðîâàííûõ ëå÷àùèõ

âðà÷åé;

ä) ïðåäíàìåðåííîå ÷ëåíîâðåäèòåëüñòâî, ñóìàñøåäñòâèå,

àëêîãîëèçì, çëîóïîòðåáëåíèå íàðêîòèêàìè;

å) ñòðàõîâîé ñëó÷àé íå íàñòóïèë èëè íå äîêàçàí ôàêò

åãî íàñòóïëåíèÿ;

æ) äëèòåëüíîñòü ïîåçäêè èëè ïóòåøåñòâèÿ ïðåâûøàåò 90

äíåé.

Äåðæàòåëè êàðòî÷åê VISA èìåþò ñëåäóþùèå âèäû

ñòðàõîâîê:

1. Èíôîðìàöèîííàÿ ñëóæáà. Äî âûåçäà çà ãðàíèöó êëè-

åíò èìååò ïðàâî îáðàòèòüñÿ â êîìïàíèþ «SOS» çà èíôîð-

ìàöèåé ïî àäìèíèñòðàòèâíûì è ìåäèöèíñêèì âîïðîñàì, òà-

êèì êàê: îôîðìëåíèå ïàñïîðòîâ, âèç, òàìîæåííûå ïîøëè-

íû, âàêöèíàöèÿ äëÿ âúåçäà â èíòåðåñóþùóþ êëèåíòà ñòðàíó.

4. Äåðæàòåëü ïðè ñîâåðøåíèè ïëàòåæà èëè ïîëó÷åíèè

êàññîâîãî àâàíñà ïî êàðòî÷êå äîëæåí ïîäïèñàòü êâèòàíöèþ

ñ îòòèñêîì êàðòî÷êè (ñëèï) èëè ñóììû, ïðîñòàâëåííîé íà

ýòèõ äîêóìåíòàõ, ñîîòâåòñòâóþùåé ñóììå îïåðàöèè. Ïîä-

ïèñûâàòü óïîìÿíóòûé ñëèï èëè ðàñïå÷àòêó òåðìèíàëà, â êî-

òîðûõ íå ïðîñòàâëåíà ñóììà îïåðàöèè, äåðæàòåëü íå èìååò

ïðàâà.

5. Äåðæàòåëü îáÿçàí ñîõðàíÿòü âñå äîêóìåíòû, ñâÿçàí-

íûå ñ îïåðàöèÿìè ïî êàðòî÷êå, è ïåðäúÿâëÿòü èõ áàíêó ïî

åãî òðåáîâàíèþ.

Äåðæàòåëü êàðòî÷êè îáÿçàí ïðèíèìàòü âñå ìåðû äëÿ

ïðåäîòâðàùåíèÿ óòðàòû, õèùåíèÿ èëè íåçàêîííîãî åå èñ-

ïîëüçîâàíèÿ.

Åñëè äåðæàòåëü êàðòî÷êè îáíàðóæèë åå ïðîïàæó èëè

åìó ñòàëî èçâåñòíî î íåçàêîííîì èñïîëüçîâàíèè åå, îí îáÿ-

çàí íåìåäëåííî çàÿâèòü îá ýòîì â ïðàâîîõðàíèòåëüíûå

îðãàíû (àäìèíèñòðàöèþ áàíêà, ãîñòèíèöû) ïî ìåñòó óò-

ðàòû/õèùåíèÿ êàðòî÷êè è ñîîáùèòü îá ýòîì â áàíê.

Äåðæàòåëü òàêæå èìååò ïðàâî âîñïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè

Ìåæäóíàðîäíîãî Ñåðâèñíîãî Öåíòðà VISA, êîòîðûé îáå-

ñïå÷èò:

— áëîêèðîâêó ñ÷åòà ïîñëå çàÿâëåíèÿ äåðæàòåëÿ îá óò-

ðàòå êðåäèòíîé êàðòî÷êè;

— ñðî÷íîå äåíåæíîå âîçìåùåíèå â ðàçìåðå 5000 äîë-

ëàðîâ ÑØÀ;

— ñðî÷íûé âûïóñê âðåìåííîé êðåäèòíîé êàðòî÷êè ñ ëè-

ìèòîì ïîëüçîâàíèÿ äî 5000 äîëëàðîâ ÑØÀ âçàìåí óòðà-

÷åííîé è êóðüåðñêóþ äîñòàâêó êàðòî÷êè êëèåíòó â òå÷åíèå

24 ÷àñîâ.

6. Äî ïîëó÷åíèÿ áàíêîì óñòíîãî (ïî òåëåôîíó) èëè

ïèñüìåííîãî çàÿâëåíèÿ äåðæàòåëü êàðòî÷êè íåñåò ïîëíóþ

îòâåòñòâåííîñòü çà èñïîëüçîâàíèå êàðòî÷êè ëèöîì, åå îáíà-

ðóæèâøèì/ïîõèòèâøèì è ïðèñâîèâøèì.

7. Ïîñëå ïîëó÷åíèÿ áàíêîì ñîîòâåòñòâóþùåãî çàÿâëåíèÿ

äåðæàòåëÿ, è åñëè íå ñòàíåò èçâåñòíî, ÷òî íåçàêîííîå èñ-

ïîëüçîâàíèå êàðòî÷êè èìåëî ìåñòî ñ ñîãëàñèÿ äåðæàòåëÿ,

îòâåòñòâåííîñòü äåðæàòåëÿ çà äàëüíåéøåå èñïîëüçîâàíèå

êàðòî÷êè ïðåêðàùàåòñÿ.

8. Ïðè îáíàðóæåíèè êàðòî÷êè, ðàíåå çàÿâëåííîé óòðà-

÷åííîé/ïîõèùåííîé èëè íåçàêîííî èñïîëüçóåìîé, äåðæà-

òåëü îáÿçàí íåìåäëåííî ñîîáùèòü îá ýòîì â áàíê, çàòåì ðàç-

ëîìàòü èëè ðàçðåçàòü êàðòî÷êó ïîïîëàì è îòäàòü åå â áàíê.

Â äàííîì ñëó÷àå øòðàô â ðàçìåðå 25 äîëëàðîâ ÑØÀ çà

óòðàòó êàðòî÷êè ñ äåðæàòåëÿ íå âçèìàåòñÿ.