Кочетков В.Н. и др. Современная система денежных расчетов

Подождите немного. Документ загружается.

ðåñïîíäåíòà áåç óêàçàíèÿ âñåé íåîáõîäèìîé èíôîðìàöèè.

Îí òàêæå íå èìååò ïðàâà âåðíóòü ñóììó áàíêó ïëàòåëüùèêà,

òàê êàê ñîãëàñíî äîãîâîðó ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà

áàíêà-íåðåçèäåíòà ìîãóò ñïèñûâàòüñÿ òîëüêî ñ åãî ñîãëàñèÿ

è ïî åãî ïîðó÷åíèþ.

Ñ êîðñ÷åòà áàíêà-íåðåçèäåíòà ìîãóò ñïèñûâàòüñÿ ñðåä-

ñòâà â ñëåäóþùèõ ñëó÷àÿõ:

— îñóùåñòâëåíèå ïëàòåæåé ïî ïîðó÷åíèþ þðèäè÷åñêèõ

ëèö-íåðåçèäåíòîâ â ïîëüçó þðèäè÷åñêîãî ëèöà-ðåçèäåíòà

Óêðàèíû â ðàìêàõ òîðãîâîãî îáîðîòà òîëüêî ïðè óñëîâèè,

÷òî ñòîðîíû êîíòðàêòà — ïîëó÷àòåëü (èìïîðòåð) è îòïðàâè-

òåëü (ýêñïîðòåð) — ÿâëÿþòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì-ðåçè-

äåíòîì ñòðàíû áûâøåãî ÑÑÑÐ è þðèäè÷åñêèì ëèöîì-ðåçè-

äåíòîì Óêðàèíû;

— îñóùåñòâëåíèå ìåæáàíêîâñêèõ îïåðàöèé (êðåäèòû, äå-

ïîçèòû, è äðóãèå) ñ äðóãèìè áàíêàìè-íåðåçèäåíòàìè Óê-

ðàèíû ÷åðåç èõ ñ÷åòà «Ëîðî», îòêðûòûå â óïîëíîìî÷åííûõ

áàíêàõ Óêðàèíû;

— îñóùåñòâëåíèå ìåæáàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñ áàíêàìè-

ðåçèäåíòàìè Óêðàèíû;

— ñïèñàíèå ñðåäñòâ ïî íåòîðãîâûì îïåðàöèÿì, ñîãëàñíî

äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó Óêðàèíû;

— ñïèñàíèå ñðåäñòâ â âàëþòå Óêðàèíû çà îáñëóæèâàíèå

ñ÷åòà «Ëîðî», åñëè ýòî ïðåäóñìîòðåíî Äîãîâîðîì.

Áàíêè-íåðåçèäåíòû Óêðàèíû íå èìåþò ïðàâà ñïèñûâàòü

ñðåäñòâà â âàëþòå Óêðàèíû íà ïîêóïêó èíîñòðàííîé âà-

ëþòû íà Ìåæáàíêîâñêîì âàëþòíîì ðûíêå Óêðàèíû.

Êðîìå âûøåóêàçàííûõ öåëåé ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà

«Ëîðî» áàíêà-íåðåçèäåíòà, óïîëíîìî÷åííûì áàíêàì Óêðàè-

íû ðàçðåøåíî ïåðåâîäèòü ñðåäñòâà ïî ïîðó÷åíèþ êîððåñ-

ïîíäåíòîâ ñ èõ ñ÷åòîâ íà ñ÷åòà:

— «Äåïîçèòû â âàëþòå Óêðàèíû, ïîëó÷åííûå îò áàíêîâ-

íåðåçèäåíòîâ». Íà ýòîì ñ÷åòå ó÷èòûâàþòñÿ ñóììû, ðàçìå-

ùåííûå áàíêàìè-íåðåçèäåíòàìè íà äåïîçèòàõ â Óêðèí-

áàíêå.

— «Êðåäèòû â âàëþòå Óêðàèíû, ïîëó÷åííûå îò áàíêîâ-

íåðåçèäåíòîâ». Íà ýòîì ñ÷åòå ó÷èòûâàþòñÿ ñóììû, êîòîðûå

ïðåäîñòàâëåíû áàíêàìè-íåðåçèäåíòàìè Óêðèíáàíêó â

êà÷åñòâå êðåäèòà.

Ïðîâåäåíèå ýòèõ îïåðàöèé íå ïðåäóñìîòðåíî â Äîãîâîðå

îá óñòàíîâëåíèè êîððåñïîíäåíòñêèõ îòíîøåíèé. Ïîýòîìó

êàæäàÿ îïåðàöèÿ, êîãäà áàíê-íåðåçèäåíò ïðåäîñòàâëÿåò

ñðåäñòâà Óêðèíáàíêó â êðåäèò èëè ðàçìåùàåò èõ â äåïîçèò,

îôîðìëÿåòñÿ îòäåëüíûì äîãîâîðîì.

102

FM 100 èñïîëüçóåòñÿ, åñëè ñðåäñòâà ïîñòóïèëè â ïîëüçó

êëèåíòà áàíêà-íåðåçèäåíòà îò þðèäè÷åñêîãî ëèöà-ðåçèäåíòà

Óêðàèíû. Ýòîò ôîðìàò îòïðàâëÿåòñÿ íå òîëüêî êîãäà óêà-

çàíû âñå ðåêâèçèòû ïîëó÷àòåëÿ, íî òàêæå åñëè íîìåð ðà-

ñ÷åòíîãî ñ÷åòà áåíåôèöèàðà îòñóòñòâóåò.

Ïîñêîëüêó ïðè îôîðìëåíèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ â

ãðèâíàõ ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ ÿâëÿåòñÿ áàíê-íåðåçèäåíò,

íàèìåíîâàíèå ôèðìû ïîëó÷àòåëÿ óêàçûâàåòñÿ ïîñëå íàçâà-

íèÿ áàíêà. ×àñòî ýòà èíôîðìàöèÿ òåðÿåòñÿ ïðè îôîðìëåíèè

ýëåêòðîííîãî äîêóìåíòà â îòäåëå ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ.

Åñëè â ïîñòóïèâøåì êðåäèòîâîì ðååñòðå îòñóòñòâóþò ðåêâè-

çèòû ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ èëè óêàçàí òîëüêî íîìåð ðàñ÷åò-

íîãî ñ÷åòà, ïðè îôîðìëåíèè ïðèëîæåíèÿ äëÿ áàíêà-

êîððåñïîíäåíòà èñïîëüçóåòñÿ FM 910. Â ýòîì ôîðìàòå

óêàçûâàåòñÿ:

— ðåôåðåíñ;

— ñóììà è äàòà âàëþòèðîâàíèÿ;

— íàèìåíîâàíèå ïëàòåëüùèêà;

— ÌÔÎ è íàçâàíèå áàíêà îòïðàâèòåëÿ ñðåäñòâ;

— íàçíà÷åíèå ïëàòåæà.

Ïðè ïîñòóïëåíèè ðååñòðà, â êîòîðîì íå óêàçàí ïîëó÷à-

òåëü ñðåäñòâ, Óêðèíáàíê îòïðàâëÿåò çàïðîñ â áàíê ïëàòåëü-

ùèêà ñ ïðîñüáîé óòî÷íèòü ðåêâèçèòû áåíåôèöèàðà. Áàíê-

íåðåçèäåíò çà÷èñëÿåò òàêóþ ñóììó íà ñâîé ñ÷åò «cóììû äî

âûÿñíåíèÿ», ãäå îíà íàõîäèòñÿ äî ìîìåíòà ïîëó÷åíèÿ

îòâåòà íà çàïðîñ.

Äî 1994 ã. òàêèå ñóììû íà ñ÷åò «Ëîðî» áàíêà-íåðå-

çèäåíòà íå çà÷èñëÿëèñü. Êðîìå êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà,

êàæäîìó áàíêó îòêðûâàëñÿ ñ÷åò «ñóììû äî âûÿñíåíèÿ», íà

êîòîðîì ñðåäñòâà íàõîäèëèñü, ïîêà áàíê îòïðàâèòåëÿ íå

óòî÷íÿë íåîáõîäèìûå ðåêâèçèòû. Òàêîé ïîðÿäîê áûë

íåóäîáåí íå òîëüêî äëÿ Óêðèíáàíêà, íî è äëÿ êîððåñïîí-

äåíòà, ïîñêîëüêó îí íå ìîã ðàñïîðÿæàòüñÿ ýòèìè ñðåäñò-

âàìè. Ïîýòîìó â 1994 ã. ýòè ñ÷åòà áûëè çàêðûòû, ñóììû

çà÷èñëåíû íà ñ÷åòà «Ëîðî» áàíêîâ-íåðåçèäåíòîâ.

Ñîãëàñíî äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó Óêðàèíû,

óïîëíîìî÷åííûå áàíêè Óêðàèíû îñóùåñòâëÿþò êîíòðîëü çà

ïðàâîìî÷íîñòü ïåðå÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ íà ñ÷åòà «Ëîðî» â íà-

öèîíàëüíîé âàëþòå Óêðàèíû. Êîììåð÷åñêèì áàíêàì, íà-

ïðèìåð, çàïðåùàåòñÿ ïðèåì è èñïîëíåíèå ïëàòåæíûõ ïîðó-

÷åíèé ðåçèäåíòîâ Óêðàèíû, â êîòîðûõ îòñóòñòâóåò íàçíà÷å-

íèå ïëàòåæà, íîìåð è äàòà êîíòðàêòà. Åñëè òàêîå ïîðó÷åíèå

áûëî ïðèíÿòî, òî ê áàíêó áóäóò ïðèìåíåíû øòðàôíûå

ñàíêöèè. Óêðèíáàíê íå íåñåò îòâåòñòâåííîñòè, åñëè íà åãî

êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò ïîñòóïèëà ñóììà â ïîëüçó åãî êîð-

101

Ñîãëàñíî äîãîâîðó îá óñòàíîâëåíèè êîððåñïîíäåíòñêèõ

îòíîøåíèé Óêðèíáàíê îòïðàâëÿåò ñâîèì êîððåñïîíäåíòàì

âûïèñêè, â êîòîðûõ îòðàæåíî äâèæåíèå ïî ñ÷åòàì, è ïðèëî-

æåíèÿ íà êðåäèòîâûå ñóììû.

Äëÿ ïåðåäà÷è âûïèñîê èñïîëüçóåòñÿ FM 950. Ñîîáùåíèå

îôîðìëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè âûïèñêè Óêðèíáàíêà ïî ñ÷åòó

«Ëîðî», êîòîðàÿ ôîðìèðóåòñÿ ïîñëå çàêðûòèÿ ÎÄÁ. Â FM

950 óêàçûâàåòñÿ: ñàëüäî ñ÷åòà íà íà÷àëî ðàáî÷åãî äíÿ, äâè-

æåíèå ñðåäñòâ ïî äåáåòó è êðåäèòó ñ÷åòà, îñòàòîê íà êîíåö

äíÿ. Â âûïèñêå îáÿçàòåëüíî ñîîáùàåòñÿ íîìåð ïëàòåæíîãî

ïîðó÷åíèÿ, îôîðìëåííîãî Óêðèíáàíêîì (âîçëå äåáåòîâûõ

ñóìì) èëè ðåôåðåíñ, óêàçàííûé â ïðèëîæåíèè (äëÿ êðå-

äèòîâûõ ñóìì).

Îïåðàöèè ïî ñ÷åòàì «Ëîðî» áàíêîâ-íåðåçèäåíòîâ â âà-

ëþòå Óêðàèíû îñóùåñòâëÿþòñÿ â ïðåäåëàõ îñòàòêà ñðåäñòâ

íà íà÷àëî ðàáî÷åãî äíÿ íà ñîîòâåòñòâóþùåì ñ÷åòå (ïèñüìî

Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû ¹ 301 îò 02.10.1995 ã.). Ñî

ñ÷åòà íå ìîæåò áûòü ñïèñàíà ñóììà, ïðåâûøàþùàÿ îñòàòîê

íà íà÷àëî äíÿ. Íåñîáëþäåíèå ýòîãî òðåáîâàíèÿ âëå÷åò çà

ñîáîé øòðàôíûå ñàíêöèè.

Ïðè ïðîâåäåíèè îïåðàöèé ÷åðåç ñ÷åòà «Ëîðî» â âàëþòå

Óêðàèíû íåîáõîäèìî ïîìíèòü, ÷òî, ñîãëàñíî äåéñòâóþùåìó

çàêîíîäàòåëüñòâó, ðàñ÷åòû ÷åðåç ýòè ñ÷åòà ìîãóò ïðîèçâî-

äèòüñÿ ìåæäó íåðåçèäåíòîì è ðåçèäåíòîì Óêðàèíû. Èñ-

ïîëüçîâàíèå ýòèõ ñ÷åòîâ ïðè ðàñ÷åòàõ ìåæäó äâóìÿ ïðåä-

ïðèÿòèÿìè-ðåçèäåíòàìè Óêðàèíû çàïðåùàåòñÿ.

Äëÿ çàêðûòèÿ ñ÷åòà «Ëîðî» áàíê-êîððåñïîíäåíò íàïðàâ-

ëÿåò â Óêðèíáàíê ïèñüìî ñ ïðîñüáîé î çàêðûòèè ñ÷åòà.

Òàêæå ïðèñûëàåòñÿ ðàñïîðÿæåíèå, â êîòîðîì óêàçûâàåòñÿ,

êóäà äîëæåí áûòü ïåðåâåäåí îñòàòîê ñðåäñòâ íà êîðñ÷åòå

(åñëè îí èìååòñÿ). Ïîñëå ïîëó÷åíèÿ âûïèñêè îò Óêðèáàíêà,

â êîòîðîé îòðàæåíà äàííàÿ îïåðàöèÿ è óêàçàí íóëåâîé

îñòàòîê, áàíê-êîððåñïîíäåíò ïðèñûëàåò òåñòèðîâàííîå ïîä-

òâåðæäåíèå îñòàòêà íà ñ÷åòå. Ïîëó÷èâ ïîäòâåðæäåíèå,

Óêðèíáàíê çàêðûâàåò ñ÷åò «Ëîðî» è îòïðàâëÿåò êîððåñ-

ïîíäåíòó òåñòèðîâàííîå ñîîáùåíèå î çàêðûòèè åãî ñ÷åòà â

Óêðèíáàíêå.

104

Ñðåäñòâà ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà ñïèñûâàþòñÿ íà

îñíîâàíèè ðàñïîðÿæåíèÿ áàíêà — âëàäåëüöà ñ÷åòà. Äëÿ

ýòîãî íåðåçèäåíò íàïðàâëÿåò â Óêðèíáàíê ïî òåëåêñó èëè

SWIFT ðàñïîðÿæåíèå (FM 100 èëè FM 202). FM 100

îôîðìëÿåòñÿ, åñëè ïðîèçâîäÿòñÿ ðàñ÷åòû ìåæäó êëèåíòîì

áàíêà-íåðåçèäåíòà è êëèåíòîì óïîëíîìî÷åííîãî áàíêà Óê-

ðàèíû. FM 202 îôîðìëÿåòñÿ, åñëè ïðîèçâîäÿòñÿ ðàñ÷åòû ïî

ìåæáàíêîâñêèì îáÿçàòåëüñòâàì êîððåñïîíäåíòà. Ýòîò ôîð-

ìàò èñïîëüçóåòñÿ òàêæå, êîãäà áàíê-íåðåçèäåíò ïåðåâîäèò

îñòàòîê ñðåäñòâ ñî ñâîåãî ñ÷åòà «Ëîðî» â Óêðèíáàíêå íà

ñâîé ñ÷åò «Ëîðî» â äðóãîì óïîëíîìî÷åííîì áàíêå Óêðàèíû.

Â ïîñòóïèâøåì ðàñïîðÿæåíèè êîððåñïîíäåíòîì äîëæíà

áûòü óêàçàíà ñëåäóþùàÿ èíôîðìàöèÿ:

— cóììà;

— äàòà âàëþòèðîâàíèÿ;

— íàèìåíîâàíèå ïëàòåëüùèêà;

— ÌÔÎ è íàèìåíîâàíèå áàíêà ïîëó÷àòåëÿ;

— ðàñ÷åòíûé ñ÷åò è íàèìåíîâàíèå áåíåôèöèàðà;

— íàçíà÷åíèå ïëàòåæà.

Ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ íà çà÷èñëåíèå ñðåäñòâ â ïîëüçó

ðåçèäåíòîâ Óêðàèíû, êîòîðûå ïîñòóïèëè ñî ñ÷åòà «Ëîðî»

áàíêà-íåðåçèäåíòà ïî ïîðó÷åíèþ åãî êëèåíòà, äîëæíû îáÿ-

çàòåëüíî ñîäåðæàòü íàçíà÷åíèå ïëàòåæà, êîòîðîå ÷åòêî îï-

ðåäåëÿåò õàðàêòåð îïåðàöèè (çà òîâàðû, óñëóãè, âîçâðàò

àâàíñîâîãî ïëàòåæà, âîçâðàò ïðåäîïëàòû, äåïîçèòà, êðåäèòà

è äð.).

Êîììåð÷åñêèì áàíêàì Óêðàèíû çàïðåùàåòñÿ ïðèåì è

èñïîëíåíèå ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé îò íåðåçèäåíòîâ Óêðàè-

íû â ïîëüçó ðåçèäåíòîâ Óêðàèíû, â êîòîðûõ îòñóòñòâóåò

íàçíà÷åíèå ïëàòåæà ñ ññûëêîé íà íîìåð, äàòó êîíòðàêòà è

ñîäåðæàíèå îïåðàöèè. Ïîýòîìó, åñëè â ñîîáùåíèè áàíêà-íå-

ðåçèäåíòà îòñóòñòâóåò íåîáõîäèìàÿ èíôîðìàöèÿ, îíî Óêðèí-

áàíêîì íå èñïîëíÿåòñÿ. Â áàíê-êîððåñïîíäåíò îòïðàâëÿåòñÿ

ïèñüìî ñ ïðîñüáîé ïðåäîñòàâèòü íåîáõîäèìûå äàííûå. Ïîêà

íå ïîñòóïèò îòâåò, îïëàòà ïðîèçâîäèòüñÿ íå áóäåò.

Íà îñíîâàíèè ðàñïîðÿæåíèÿ áàíêà-êîððåñïîíäåíòà â

Óêðèíáàíêå îôîðìëÿåòñÿ ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå, â êîòîðîì

óêàçûâàåòñÿ âñÿ èíôîðìàöèÿ. Ïîñëå òîãî êàê äîêóìåíò

îôîðìëåí è ïîäïèñàí, îí ïåðåäàåòñÿ â îòäåë ìåæáàíêîâ-

ñêèõ ðàñ÷åòîâ, ãäå ôîðìèðóåòñÿ è îòïðàâëÿåòñÿ ýëåêòðîí-

íûé äîêóìåíò â áàíê ïîëó÷àòåëÿ.

Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå îôîðìëÿåòñÿ â äâóõ ýêçåìïëÿðàõ.

Îäèí îñòàåòñÿ â äîêóìåíòàõ äíÿ áàíêà-íåðåçèäåíòà, à

âòîðîé — â äîêóìåíòàõ äíÿ Óêðèíáàíêà.

103

ìîñòü â íàëè÷íûõ äåíüãàõ è çàòðàòû, ñâÿçàííûå ñ èõ èçãî-

òîâëåíèåì è îáðàùåíèåì. Îäíàêî øèðîêîå âíåäðåíèå

ýëåêòðîííîãî êîøåëüêà ñòàâèò ðÿä ïðîáëåì ïåðåä ÍÁÓ,

ðåøåíèå êîòîðûõ íåîáõîäèìî äëÿ îáåñïå÷åíèÿ íàäåæíîñòè,

ñòàáèëüíîñòè è ýôôåêòèâíîñòè íàöèîíàëüíîé ïëàòåæíîé

ñèñòåìû ñòðàíû.

Äåáåòîâàÿ êàðòî÷êà òàê æå, êàê è ýëåêòðîííûé êîøåëåê,

ÿâëÿåòñÿ ïðåäîïëà÷åííîé êàðòî÷êîé ìíîãîöåëåâîãî íàçíà-

÷åíèÿ.

Îñíîâíûìè îòëè÷èÿìè äåáåòîâîé êàðòî÷êè îò ýëåêò-

ðîííîãî êîøåëüêà ÿâëÿþòñÿ:

— êàæäàÿ äåáåòîâàÿ êàðòî÷êà èìååò ñ÷åò â áàíêå-ýìè-

òåíòå, íà êîòîðîì îòðàæàþòñÿ âñå îïåðàöèè;

— ãàðàíòîì ïëàòåæà ïî äåáåòîâîé êàðòî÷êå âñåãäà âû-

ñòóïàåò áàíê-ýìèòåíò;

— êàðòî÷êà ðàññ÷èòàíà íà ïëàòåæè ñðåäíèìè è êðóï-

íûìè ñóììàìè;

— ïðè âñåõ îïåðàöèÿõ èñïîëüçóåòñÿ ÏÈÍ-êîä;

— ïî îñòàòêàì ñ÷åòîâ, êàê ïðàâèëî, íà÷èñëÿþòñÿ ïðî-

öåíòû.

Ðàñ÷åòíàÿ êàðòî÷êà ÿâëÿåòñÿ êàðòî÷êîé ìíîãîöåëåâîãî

íàçíà÷åíèÿ, ïðåäíàçíà÷åííîé äëÿ óïðàâëåíèÿ ðàñ÷åòíûì

ñ÷åòîì [8].

Îñíîâíûìè îòëè÷èÿìè ðàñ÷åòíîé êàðòî÷êè îò äåáåòîâîé

è ýëåêòðîííîãî êîøåëüêà ÿâëÿþòñÿ:

— ðàñ÷åòíàÿ êàðòî÷êà íå ñîäåðæèò èíôîðìàöèè îá îñ-

òàòêå ðàñ÷åòíîãî ñ÷åòà, ïîýòîìó âñå ïëàòåæè ïðîèñõîäÿò â

ðåæèìå on-line;

— ãàðàíòîì ïëàòåæà ïî ðàñ÷åòíîé êàðòî÷êå âûñòóïàåò

áàíê, ïîýòîìó ïîñëå àâòîðèçàöèè (îïðåäåëåíèÿ äîñòóïíîñòè

äåíåã íà ñ÷åòå) êëèåíòà è ïîäòâåðæäåíèÿ ïîêóïêè ñóììà

ïîêóïêè ñ ðàñ÷åòíîãî ñ÷åòà ïåðå÷èñëÿåòñÿ íà âðåìåííûé

ñ÷åò (áëîêèðóåòñÿ) è íå ó÷àñòâóåò â ïîñëåäóþùèõ àâòîðè-

çàöèÿõ;

— ñ êëèåíòà âçèìàåòñÿ îïðåäåëåííàÿ ïëàòà çà ïîêóïêó.

Èñïîëüçîâàíèå òàêèõ êàðòî÷åê äàåò ïðåèìóùåñòâî âñåì

ó÷àñòíèêàì ïëàòåæíîé ñèñòåìû:

— ïîëüçîâàòåëü êàðòî÷êè ïîëó÷àåò âîçìîæíîñòü îñó-

ùåñòâèòü áûñòðóþ îïëàòó ñ ðàñ÷åòíîãî ñ÷åòà, óìåíüøàåò êî-

ëè÷åñòâî íîñèìûõ ñ ñîáîé íàëè÷íûõ äåíåã, ïîâûøàåò óðîâåíü

áåçîïàñíîñòè åãî äåíåã â ñëó÷àå óòåðè èëè õèùåíèÿ êàð-

òî÷åê;

— äëÿ áàíêà-ýìèòåíà ðàñ÷åòíàÿ êàðòî÷êà ðàñøèðÿåò ïå-

ðå÷åíü óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûõ êëèåíòàì.

106

×àñòü III.

ÒÅÍÄÅÍÖÈÈ

ÁÓÄÓÙÅÃÎ ÐÀÇÂÈÒÈß

Ãëàâà 5.

§ 1. Ïåðñïåêòèâû âíåäðåíèÿ

ïëàñòèêîâûõ êàðòî÷åê â Óêðàèíå

Ðàçâèòèå ðåãèîíàëüíîé ñèñòåìû áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ

ïî ÏÊ ïðåäîñòàâèò êëèåíòàì âîçìîæíîñòü:

— áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ çà òîâàðû è óñëóãè;

— êðóãëîñóòî÷íîãî äîñòóïà ê äåíåæíûì ñðåäñòâàì (â ïåðñ-

ïåêòèâå — ïî âñåé òåððèòîðèè Óêðàèíû è çà ðóáåæîì);

— çà÷èñëåíèÿ çàðàáîòíîé ïëàòû íà êàðòî÷êó è ïîëó-

÷åíèÿ äîïîëíèòåëüíîãî äîõîäà â âèäå äèâèäåíäîâ;

— ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà ïî êàðòî÷êå.

Íà íàø âçãëÿä, èäåÿ ñîçäàíèÿ íàöèîíàëüíîé êàðòî÷êè

âîïëîòèòñÿ â æèçíü íà ïðîòÿæåíèè áëèæàéøèõ òðåõ ëåò.

Ïî ïðèìåðó ðîññèéñêèõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â ñåíòÿáðå

1995 ãîäà â Óêðàèíå áûëî ñîçäàíî Àêöèîíåðíîå îáùåñòâî

çàêðûòîãî òèïà (ÀÎÇÒ) «Óêðêàðò», â ñîñòàâ êîòîðîãî âî-

øëè 14 êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ è Íàöèîíàëüíûé áàíê Óêðàè-

íû. Îäíîé èç îñíîâíûõ çàäà÷ ÀÎÇÒ ÿâëÿëîñü ñîçäàíèå

åäèíîãî ïðîöåññèíãîâîãî öåíòðà äëÿ îáðàáîòêè îïåðàöèé ñ

êàðòàìè íàöèîíàëüíîé ñèñòåìû è ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæ-

íûõ ñèñòåì.

Â ÀÎÇÒ «Óêðêàðò» äëÿ ðåøåíèÿ ýòîé çàäà÷è áûë ðàç-

ðàáîòàí ïðîåêò íàöèîíàëüíîé ñèñòåìû ìàññîâûõ ýëåêòðîí-

íûõ ïëàòåæåé. Ñîãëàñíî ýòîìó äîêóìåíòó îñíîâíûìè ïëà-

òåæíûìè ñðåäñòâàìè ÿâëÿþòñÿ: ýëåêòðîííûé êîøåëåê,

äåáåòîâûå, êðåäèòíûå, ðàñ÷åòíûå è êîðïîðàòèâíûå êàðòî÷êè

[8].

Ýëåêòðîííûé êîøåëåê ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé îäíó èç ðàç-

íîâèäíîñòåé äåáåòîâîé êàðòî÷êè. Èñïîëüçîâàíèå ýëåêòðîí-

íûõ êîøåëüêîâ äàåò ïðåèìóùåñòâî âñåì ó÷àñòíèêàì ïëà-

òåæíîé ñèñòåìû, â òîì ÷èñëå è ÍÁÓ, óìåíüøàÿ íåîáõîäè-

105

ÐÎËÜ ÏËÀÑÒÈÊÎÂÛÕ ÊÀÐÒÎ×ÅÊ

Â ÔÎÐÌÈÐÎÂÀÍÈÈ ÐÛÍÎ×ÍÎÉ

ÈÍÔÐÀÑÒÐÓÊÒÓÐÛ È ÐÀÇÂÈÒÈÈ

ÝÊÎÍÎÌÈÊÈ ÓÊÐÀÈÍÛ

Êðîìå òîãî, âíåäðåíèå ñèñòåìû äîëæíî ñîïðîâîæäàòüñÿ

ïðåäîñòàâëåíèåì âîçìîæíîñòè îáñëóæèâàíèÿ êàðòî÷åê ìåæ-

äóíàðîäíûõ ñèñòåì:

— íà ýòàïå ïèëîòíîãî ïðîåêòà — êàðòî÷åê VISA,

Mastercard/Eurocard ñ ìàãíèòíîé ïîëîñîé;

— íà ýòàïå ðàçâèòèÿ ñèñòåìû — ìèêðîïðîöåññîðíûõ

êàðòî÷åê ñèñòåì VISA, Mastercard/Eurocàrd, êîòîðûå ê òîìó

âðåìåíè ïîÿâÿòñÿ íà ðûíêå.

Ðåàëèçàöèÿ äàííîãî ïðîåêòà ïîçâîëèëà áû èçáåæàòü

ïðîáëåìû íåñîâìåñòèìîñòè êàðòî÷åê, ÷òî áóäåò âûãîäíî è

áàíêàì, è êëèåíòàì.

Ê ñîæàëåíèþ, èäåè è ïëàíû ÇÀÎ «ÓÊÐÊÀÐÒ» òàê è îñ-

òàëèñü ïëàíàìè. Âîçìîæíî, ýòî îáúÿñíÿåòñÿ òåì, ÷òî ñîçäà-

íèå íàöèîíàëüíîé êàðòû ïîäðàçóìåâàåò ñîçäàíèå íàöèî-

íàëüíîé ïëàò¸æíîé ñèñòåìû, à ñîçäàíèå íàöèîíàëüíîé ïëà-

ò¸æíîé ñèñòåìû íåâîçìîæíî áåç ó÷àñòèÿ êîììåð÷åñêèõ áàí-

êîâ.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ âåäóùèå êîììåð÷åñêèå áàíêè Óêðà-

èíû (Àâàëü, ÏÓÌÁ, ÏðèâàòÁàíê, Ïðîìèíâåñòáàíê) ñîçäàëè

è ðàçâèâàþò ðàáîòó ïîëíîôóíêöèîíàëüíûõ ïðîöåññèíãîâûõ

öåíòðîâ (òàê íàçûâàåìûé in-house processing). Óñïåøíî ðà-

áîòàåò è ðàçâèâàåòñÿ êîìïàíèÿ «Óêðàèíñêèé ïðîöåññèíãî-

âûé öåíòð», ïðåäîñòàâëÿþùàÿ óñëóãè «òðåòüåãî ïðîöåññîðà»

ðÿäó êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, íå èìåþùèõ â íàñòîÿùåå âðåìÿ

ñîáñòâåííûõ ïîëíîôóíêöèîíàëüíûõ ïðîöåññèíãîâûõ öåíò-

ðîâ.

Íåêîòîðûå êîììåð÷åñêèå áàíêè îñóùåñòâëÿþò îáñëóæè-

âàíèå ïëàò¸æíûõ êàðò Ðîññèéñêèõ ïëàò¸æíûõ ñèñòåì —

ÑÒÁ, ÞíèîíÊàðò.

Êðîìå ýòîãî, â Óêðàèíå áîëåå 30% êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ

èìåþò â íàñòîÿùåå âðåìÿ ëîêàëüíûå âíóòðèáàíêîâñêèå è

âíóòðèôèëèàëüíûå ïëàò¸æíûå ñèñòåìû, îñíîâàííûå íà êàð-

òàõ ñ ìàãíèòíîé ïîëîñîé. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàí¸ííûìè

ñðåäè íèõ ÿâëÿþòñÿ ñèñòåìû â áàíêàõ «Óêðàèíà», Ïðîìèí-

âåñòáàíê, Îùàäáàíê, Óêðñîöáàíê, «Àâàëü», ÏðèâàòÁàíê è

ðÿäå äðóãèõ. Ðÿä êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ âíåäðèë ëîêàëüíûå

ïðîåêòû íà ×ÈÏ-êàðòàõ. Îäíàêî â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ

êàðòû ëîêàëüíûõ ñèñòåì íå ÿâëÿþòñÿ ìåæáàíêîâñêèìè ïëà-

ò¸æíûìè èíñòðóìåíòàìè.

Ýòî îáúÿñíÿåòñÿ îòñóòñòâèåì åäèíûõ ñòàíäàðòîâ è îáùå-

ãî ñèñòåìíîãî ðåøåíèÿ, ÷òî íå äà¸ò âîçìîæíîñòè îáúåäèíå-

íèÿ òàêèõ ëîêàëüíûõ ñèñòåì, à ñëåäîâàòåëüíî, ïëàò¸æíûå

êàðòû ýòèõ ñèñòåì îáðàáàòûâàþòñÿ â îñíîâíîì òîëüêî â

ïðåäåëàõ áàíêîâ è ñëóæàò â êà÷åñòâå èíñòðóìåíòà äîñòóïà ê

ñ÷¸òó èëè ïîëó÷åíèÿ íàëè÷íûõ. Òî åñòü äëÿ êàðòî÷åê ëî-

108

Êðåäèòíàÿ êàðòî÷êà ÿâëÿåòñÿ êàðòî÷êîé ìíîãîöåëåâîãî

íàçíà÷åíèÿ, ïðåäíàçíà÷åííîé äëÿ óïðàâëåíèÿ ñ÷åòîì êëèåí-

òà è âî ìíîãîì íàïîìèíàåò ðàñ÷åòíóþ.

Îñíîâíûìè îòëè÷èÿìè êðåäèòíîé êàðòî÷êè îò ðàñ÷åò-

íîé ÿâëÿþòñÿ:

— ïðè èñïîëüçîâàíèè êðåäèòíîé êàðòî÷êè àâòîðèçàöèÿ

íàëè÷èÿ ñðåäñòâ ïðîèñõîäèò íå ê ðàñ÷åòíîìó ñ÷åòó, à ê äî-

ïóñòèìîìó ëèìèòó êðåäèòîâàíèÿ, îãîâîðåííîìó ïðè çàêëþ-

÷åíèè äîãîâîðà ñ êëèåíòîì;

— âîçìîæíî îáñëóæèâàíèå â ðåæèìå off-line àíàëîãè÷íî

îïûòó ñèñòåìû VISA.

Èñïîëüçîâàíèå òàêèõ êàðòî÷åê äîïîëíèòåëüíî ê ðà-

ñ÷åòíîé äàåò ïðåèìóùåñòâî:

— ïîëüçîâàòåëþ êàðòî÷êè — îí ìîæåò ïîëó÷èòü êðåäèò;

— áàíêó-ýìèòåíòó — îíà ïîçâîëÿåò îñóùåñòâëÿòü êðåäè-

òîâàíèå ôèçè÷åñêèõ ëèö è ïîëó÷àòü çà ýòî êîìèññèîííûå.

Êîðïîðàòèâíûå êàðòî÷êè, èëè êàðòî÷êè þðèäè÷åñêèõ

ëèö, ïîçâîëÿþùèå îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ïëàòåæà çà òîâà-

ðû è óñëóãè, ìîãóò èìåòü íåñêîëüêî ðàçíîâèäíîñòåé ðåà-

ëèçàöèè:

1. Êàðòî÷êà ïîäîò÷åòíîãî ëèöà. Ïî ñâîèì ôóíêöèÿì îíà

ñõîäíà ñ êàðòî÷êîé VISA BUSINESS CARD, ò. å. äëÿ îïëà-

òû äåëîâûõ ðàñõîäîâ (êîìàíäèðîâî÷íûå, ïîäîò÷åòíûå ñóì-

ìû). Ïî ôóíêöèÿì ýòî äåáåòîâàÿ êàðòî÷êà, à îïåðàöèÿ çà-

íåñåíèÿ äåíåã íà êàðòî÷êó áóäåò îôîðìëÿòüñÿ ïëàòåæíûì

äîêóìåíòîì, àíàëîãè÷íî êàê äëÿ âûäà÷è ïîäîò÷åòíûõ

ñðåäñòâ.

2. Êàðòî÷êà óïðàâëåíèÿ ðàñ÷åòíûì ñ÷åòîì. Òàêàÿ êàðòî-

÷êà ìîæåò áûòü èñïîëüçîâàíà êàê äëÿ îïëàòû òîâàðîâ è

óñëóã íåïîñðåäñòâåííî íà òåðìèíàëàõ êîììåðñàíòîâ, òàê è

íà ñïåöèàëèçèðîâàííûõ óñòðîéñòâàõ â áàíêàõ. Òàêèì îáðà-

çîì, ýòà êàðòî÷êà ÿâëÿåòñÿ íåêîòîðûì àíàëîãîì ÷åêà.

Òàêèì îáðàçîì, ðàññìîòðåííûå ïëàòåæíûå èíñòðóìåíòû

ïðåäëàãàþòñÿ êî âíåäðåíèþ â Íàöèîíàëüíîé ñèñòåìå ìàñ-

ñîâûõ ïëàòåæåé:

— íà ýòàïå ïèëîòíîãî ïðîåêòà — âíåäðåíèå äåáåòîâîé

êàðòî÷êè, ýëåêòðîííîãî êîøåëüêà, à òàêæå êîðïîðàòèâíîé

êàðòî÷êè â ðåæèìå êàðòî÷êè ïîäîò÷åòíîãî ëèöà;

— íà ýòàïå ðàçâèòèÿ ñèñòåìû — âíåäðåíèå ðàñ÷åòíîé

êàðòî÷êè è êîðïîðàòèâíîé êàðòî÷êè óïðàâëåíèÿ ðàñ÷åòíûì

ñ÷åòîì;

— â äàëüíåéøåì — âíåäðåíèå êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ïî

ìåðå ïîÿâëåíèÿ òåõíè÷åñêèõ âîçìîæíîñòåé è ôîðìèðîâà-

íèÿ ïîòðåáíîñòåé êëèåíòîâ è áàíêîâ.

107

3. Âûáîð ïðåèìóùåñòâåííîé òåõíîëîãèè âçàèìîäåéñòâèÿ

ñ ñóùåñòâóþùèìè áàíêîâñêèìè ñèñòåìàìè ñ ó÷åòîì èõ

ìíîãîîáðàçèÿ.

4. Íåîáõîäèìîñòü âûðàáîòêè ãîñóäàðñòâåííîé ñèñòåìû

çàêîíîäàòåëüíîé è íîðìàòèâíîé ïîääåðæêè ïðîöåññà âíåä-

ðåíèÿ ðàññìàòðèâàåìûõ ñèñòåì.

5. Ïîðÿäîê ðàçðåøåíèÿ âîçìîæíûõ ôèíàíñîâûõ ïðå-

òåíçèé ïðè ýêñïëóàòàöèè ñèñòåì ìåæäó çàêàç÷èêàìè, ïîñ-

òàâùèêàìè îáîðóäîâàíèÿ, ñòðàõîâûìè êîìïàíèÿìè, êëèåí-

òàìè.

6. Âçàèìîñâÿçü ïîñëåäñòâèé îò âíåäðåííèÿ ñèñòåì ñ

ñóùåñòâóþùåé ïðàêòèêîé íàëîãîîáëîæåíèÿ, íîðìàòèâàìè

íà íàëè÷íûå îñòàòêè è ò. ï.

7. Îïðåäåëåíèå þðèäè÷åñêîãî ñòàòóñà öåíòðàëüíûõ ïðî-

öåññèíãîâûõ öåíòðîâ ïî ðàáîòå ñî ñìàðò-êàðòàìè.

Îáüåêòîì äëÿ âíåäðåíèÿ äàííîé òåõíîëîãèè ìîæåò ñëó-

æèòü ãîðîä ñ íàñåëåíèåì 50–70 òûñÿ÷ æèòåëåé, 2–4

ïðåäïðèÿòèÿ â íåì, ïðîèçâîäÿùèõ áîëüøèå îáúåìû ïðî-

äóêöèè, òðåáóþùèå ñîîòâåòñòâóþùåãî ïîêðûòèÿ çàðàáîòíîé

ïëàòîé, êîòîðàÿ î÷åâèäíî çàâîçèòñÿ èç äðóãèõ ðåãèîíîâ.

Òàêàÿ ñèòóàöèÿ íàèáîëåå òèïè÷íà äëÿ þãî-âîñòî÷íûõ

ðåãèîíîâ Óêðàèíû, Äíåïðîïåòðîâñêîé, Çàïîðîæñêîé îáëà-

ñòåé è äðóãèõ ïîäîáíûõ ðåãèîíîâ. Ìîæíî ïðåäïîëîæèòü

ñèòóàöèþ, êîãäà çàäåðæêà âûïëàòû çàðàáîòíîé ïëàòû íà

ïðåäïðèÿòèè îáúÿñíÿåòñÿ íå îòñóòñòâèåì ñðåäñòâ íà ñ÷åòó

ïðåäïðèÿòèÿ, à îòñóòñòâèåì íåîáõîäèìîãî êîëè÷åñòâà íà-

ëè÷íîñòè. Íî äîïóñòèì, ÷òî â íàñòîÿùèé ìîìåíò âðåìåíè

ïðåäïðèÿòèå íå èìååò äîñòàòî÷íî ñðåäñòâ äëÿ âûïëàòû

çàðïëàòû, òî ïî êðàéíåé ìåðå ïîëó÷åíèå êðåäèòà ïîä çàðïëà-

òó óæå íå ñâÿçûâàåòñÿ ñ ïîòðåáíîñòüþ â íàëè÷íûõ äåíüãàõ.

Ñ òî÷êè çðåíèÿ òåõíèêè, íåò íèêàêîãî ñîìíåíèÿ â òîì,

÷òî ó ñìàðò-êàðò áîëüøîå áóäóùåå. Ïðîöåññîð áóäåò âñå

ìåíüøå, äåøåâëå, ìíîãîôóíêöèîíàëüíåå è ó íåãî ïîÿâÿòñÿ

íîâûå õàðàêòåðèñòèêè. Òàê, â ñîâñåì íåäàëåêîì áóäóùåì

ñëåäóåò îæèäàòü òàêèå óñîâåðøåíñòâîâàíèÿ:

— áîëåå øèðîêèå âîçìîæíîñòè â èçìåíåíèè íàïðÿæåíèÿ

èñòî÷íèêà ïèòàíèÿ;

— áîëåå ýêîíîìíîå ðàñõîäîâàíèå ýëåêòðîýíåðãèè;

— áîëüøèé îáúåì ïàìÿòè;

— ðàçâèòèå ñèñòåìíîé èíòåãðàöèè.

Ïî ýêñïåðòíûì îöåíêàì, áàíêè ìèðà åæåãîäíî òåðÿþò

áîëåå 3 ìëðä. äîëëàðîâ ÑØÀ â ðåçóëüòàòå ìîøåííè÷åñêèõ

îïåðàöèé ñ êðåäèòíûìè êàðòî÷êàìè. Î÷åâèäíî, òà æå ïðîá-

ëåìà â áóäóùåì âîçíèêíåò è â Óêðàèíå.

110

êàëüíûõ ïëàò¸æíûõ ñèñòåì ïðàêòè÷åñêè ïîëíîñòüþ îòñóòñò-

âóåò îáùàÿ äëÿ âñåõ èíôðàñòðóêòóðà èõ îáñëóæèâàíèÿ.

Îïûò çàðóáåæíûõ ñòðàí ïîêàçûâàåò, ÷òî ïåðñïåêòèâíûì

ñðåäñòâîì â ñôåðå áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ÿâëÿåòñÿ êðå-

äèòíàÿ êàðòî÷êà ñ ìèêðîïðîöåññîðîì (SMART CARD), à íå

ìàãíèòíàÿ (êîòîðàÿ òðåáóåò õîðîøî íàëàæåííîé ñâÿçè).

Ýòîé êàðòî÷êå ïðèñóùà ìíîãîôóíêöèîíàëüíîñòü, íàäåæ-

íîñòü, äîëãîâå÷íîñòü, âîçìîæíîñòü ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñè-

ñòåìû ïðè íèçêîì êà÷åñòâå ñâÿçè. Åùå îäèí âàæíûé ôàêòîð

äëÿ ðûíêà Óêðàèíû: SMART CARD ñïîñîáñòâóåò ïðåî-

äîëåíèþ ïñèõîëîãè÷åñêîãî áàðüåðà ó ïîòðåáèòåëÿ, ïðèâûê-

øåãî ê íàëè÷íûì ðàñ÷åòàì, òàê êàê êàðòû ñîäåðæàò èí-

ôîðìàöèþ î òåêóùåé ñóììå íà ñ÷åòó êëèåíòà.

Òðè êðóïíåéøèå åâðîïåéñêèå ïëàòåæíûå ñèñòåìû VISA,

EUROPAY è MASTER CARD âåäóò ðàáîòó ïî ñîçäàíèþ

òåõíè÷åñêè ñîâìåñòèìîãî ñòàíäàðòà ñìàðò-êàðò. Ïî ðåêî-

ìåíäàöèè «Coohers Lybrand’s Money Transmission Bank»

Áðèòàíñêèé íàöèîíàëüíûé âåñòìèíñòåðñêèé áàíê ïðèíÿë

ðåøåíèå î âûïóñêå ñìàðò-êàðò.

Â ÑØÀ è Ãåðìàíèè äî íåäàâíåãî âðåìåíè îñíîâíàÿ îá-

ëàñòü ïðèìåíåíèÿ ñìàðò-êàðò áûëà ìåäèöèíà è ñîöèàëüíûå

ïëàòåæè. Â êà÷åñòâå êðåäèòíîé êàðòî÷êè ñ íèìè íà÷àë ðà-

áîòó Õèìè÷åñêèé áàíê Íüþ-Éîðêà (òðåòèé ïî âåëè÷èíå

áàíê ÑØÀ).

Ôðàíöóçñêàÿ êîìïàíèÿ Gemplus SCA (êðóïíåéøèé

ïðîèçâîäèòåëü ñìàðò-êàðò) ó÷ðåäèëà â 1993 ãîäó ñîâìåñòíî

ñ êàëèôîðíèéñêèì VeriFone Inc ïðåäïðèÿòèå ïî ðàçâèòèþ

ðûíêà è ñîçäàíèþ ñèñòåìû «ýëåêòðîííîãî êîøåëüêà» íà

áàçå ñìàðò-êàðò [22].

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ â Åâðîïå íàõîäèòñÿ â îáðàùåíèè

îêîëî 80 ìëí. êðåäèòíûõ êàðòî÷åê ñ ìèêðîïðîöåññîðîì. Â

Ðîññèè â ñåíòÿáðå 1996 ã. ôèðìà ÀÉÒÈ ñîâìåñòíî ñ ôèðìîé

Product Technologies Inc. çàêîí÷èëà ïðîåêò ïåðåâîäà ãîðîäà

Ïóðïå Òþìåíñêîé îáëàñòè íà áåçíàëè÷íûå ïëàòåæè ñ

ïîìîùüþ ñìàðò-êàðò.

Ê ÷èñëó íåðåøåííûõ âîïðîñîâ âíåäðåíèå ñèñòåì îáå-

ñïå÷åíèÿ áåçíàëè÷íûõ ïëàòåæåé íàñåëåíèÿ Óêðàèíû íà îñ-

íîâå ñìàðò-êàðò îòíîñÿòñÿ:

1. Âîçìîæíîñòü âûïîëíåíèÿ ðåãèîíàëüíûõ (ëîêàëüíûõ)

ïðîåêòîâ, íå äîæèäàÿñü ðåøåíèÿ íà ãîñóäàðñòâåííîì óðîâíå.

2. Îòíîøåíèå ê èñïîëüçîâàíèþ àëãîðèòìîâ øèôðîâàíèÿ

íà îñíîâå çàïàäíûõ ñòàíäàðòîâ, íå âíåäðåííûõ â íàøåé

ñòðàíå, äî ìîìåíòà âûðàáîòêè îòå÷åñòâåííîãî ïîäõîäà è

ðàçðàáîòêè ñîîòâåòñòâóþùåé àïïàðàòíîé òåõíîëîãèè èõ

ïîääåðæêè.

109

— ÷åðåç äîãîâîðà ñî ñòðàõîâùèêàìè âëàäåëåö ïëàñòè-

êîâîé êàðòî÷êè àâòîìàòè÷åñêè ïîëó÷àåò ìåæäóíàðîäíóþ

äîðîæíóþ ñòðàõîâêó èëè ñòðàõîâîé ïîëèñ Èíãîññòðàõà;

— áåñïëàòíîå ïðåäîñòàâëåíèå þðèäè÷åñêèõ óñëóã, èí-

ôîðìàöèè;

— ó÷àñòèå îäíîâðåìåííî â íåñêîëüêèõ ïëàòåæíûõ

ñèñòåìàõ;

— íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ ïî ñðåäñòâàì íà ïëàñòèêîâûõ

êàðòî÷êàõ.

Èñïîëüçóÿ îïûò ðàçâèòèÿ êîíêóðåíòíûõ îòíîøåíèé íà

ðûíêå ïëàñòèêîâûõ êàðò ñòðàí ÑÍÃ, ìîæíî çàðàíåå ïðå-

äóñìîòðåòü ïîëèâàëþòíîñòü âíåäðÿåìîé ñèñòåìû, âîçìîæ-

íîñòü èñïîëüçîâàíèÿ ïëàñòèêîâûõ êàðò (êàê òåëåôîííîé,

òàê è òóðèñòè÷åñêîé), ñîïðîâîæäåíèå ìåæäóíàðîäíûì ñòðà-

õîâàíèåì (÷åðåç ñîîòâåòñòâóþùèå äîãîâîðà ñî ñòðàõîâûìè

êîìïàíèÿìè).

Ïîñëå òîãî êàê áóäåò ñîçäàí Íàöèîíàëüí³é ïðîöåññèíãî-

âûé öåíòð, îí íà÷íåò îáðàáîòêó òðàíçàêöèé ìåæäóíàðîäíûõ

ïëàñòèêîâûõ êàðòî÷åê. Ïîñëå ýòîãî â íåêîòîðûõ ðåãèîíàõ

Óêðàèíû íà÷íåòñÿ âíåäðåíèå ïèëîòíîãî ïðîåêòà ñèñòåìû,

îõâàòûâàþùåãî íåñêîëüêî áàíêîâ-ýìèòåíòîâ è èõ êëèåíòîâ

(ôèçè÷åñêèõ ëèö), òîðãîâëþ, ïðåäïðèÿòèÿ è ó÷ðåæäåíèÿ ïî

ðàçíûì ðåãèîíàì Óêðàèíû. Îáüåìû ïèëîòíîãî ïðîåêòà

ðàññ÷èòàíû íà 100000 ïëàñòèêîâûõ êàðòî÷åê, 500 òåðìè-

íàëîâ è ðÿä áàíêîìàòîâ.

Ïîíÿòíî, ÷òî â óñëîâèÿõ ñòàãíàöèè ïðîìûøëåííîñòè

ðàñïðîñòðàíÿòü ïîäîáíóþ ñèñòåìó áóäåò êðàéíå òÿæåëî,

ïîñêîëüêó â åå ðàáîòå äîëæíû áûòü çàäåéñòâîâàíû ôîíäû

çàðàáîòíîé ïëàòû ðÿäà êðóïíûõ ïðåäïðèÿòèé Óêðàèíû.

Êðîìå òîãî, íà ñåãîäíÿøíèé äåíü âåäóòñÿ èíòåíñèâíûå ïå-

ðåãîâîðû ñ ïðàâèòåëüñòâîì Óêðàèíû î ïåðåâîäå çàðïëàò ñî-

òðóäíèêîâ öåíòðàëüíûõ àïïàðàòîâ ìèíèñòåðñòâ è âåäîìñòâ

(îêîëî 10 òûñ. ÷åëîâåê) íà ñìàðò-êàðòû. Ýòî ïîçâîëèò âî-

âëå÷ü ãîñóäàðñòâåííûå îðãàíû â ïðîáëåìàòèêó åäèíîé ïëà-

òåæíîé ñèñòåìû êàðò.

ÀÎÇÒ «Óêðêàðò» ïîçâîëèò ñîçäàòü íåîáõîäèìóþ èíôðà-

ñòðóêòóðó äëÿ îáñëóæèâàíèÿ êàðò ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæ-

íûõ ñèñòåì (Visa, Europay, Mastercard, American Express).

Ñåãîäíÿ äîñòèãíóò ðÿä ñîãëàøåíèé ñ Visa è Europay ïî

âîïðîñàì òåõíîëîãèè, òåõíè÷åñêîé ïîëèòèêè, ó÷àñòèÿ «Óêð-

êàðò» â îðãàíèçàöèè åäèíîãî ïðîöåññèíãîâîãî öåíòðà îáó-

÷åíèÿ è êîíñóëüòàöèé [8].

Ñîçäàíèå íàöèîíàëüíîé êàðòû ïðåñëåäóåò íåñêîëüêî

çàäà÷:

112

Êàê ïîêàçûâàåò ìèðîâîé îïûò, íàèáîëåå ðàñïðîñòðà-

íåííûì âèäîì ïðåñòóïëåíèé â äàííîé ñôåðå ÿâëÿåòñÿ èñ-

ïîëüçîâàíèå ïîòåðÿííûõ èëè óêðàäåííûõ êàðòî÷åê. Êàê

ïðàâèëî, ýòî äåëî îðãàíèçîâàíî öåëåíîïðàâëåííî ðàáî-

òàþùèìè ãðóïïàìè.

Âî ìíîãèõ öèâèëèçîâàííûõ ñòðàíàõ — Ôðàíöèè, Èòà-

ëèè, Âåëèêîáðèòàíèè — ñóùåñòâóþò ñïåöèàëüíûå çàêîíû î

êðåäèòíûõ êàðòî÷êàõ. Â ñîîòâåòñòâèè ñ ýòèìè çàêîíàìè,

íàïðèìåð, ïîääåëêà êàðòû ïðèðàâíèâàåòñÿ ê èçãîòîâëåíèþ

ôàëüøèâûõ áàíêíîò. Â íàøåì æå çàêîíîäàòåëüñòâå ïîäîá-

íûå ñòàòüè îòñóòñòâóþò: äàæå ïîéìàííûé ñ ïîëè÷íûì ìî-

øåííèê ôàêòè÷åñêè îñòàíåòñÿ áåçíàêàçàííûì.

Ñìàðò-êàðòû — ýòî ïóòü â áóäóùåå. Õîòÿ íåêîòîðûå ñïå-

öèàëèñòû îñïàðèâàþò ýòî, ñìàðò-êàðòû â êîíå÷íîì ñ÷åòå

çàìåíÿò ñòàíäàðòíóþ ìàãíèòíóþ êàðòî÷êó, è äîêàçàòåëüñòâà

ýòîãî ìîæíî íàáëþäàòü óæå ñåãîäíÿ. Îñíîâíîé ôàêòîð,

òîðìîçÿùèé áûñòðûé ïåðåõîä ê ñìàðò-êàðòàì — íàëè÷èå

ðàçâèòîé èíôðàñòðóêòóðû äëÿ ïîääåðæêè ìàãíèòíûõ êàðò.

Ýòî îñîáåííî õàðàêòåðíî äëÿ ÑØÀ. Âñëåäñòâèå ñóùåñòâî-

âàíèÿ îãðîìíîé ôèíàíñîâîé èíôðàñòðóêòóðû, ñòîèìîñòü çà-

ìåíû ñèñòåìû ïîêà åùå ãîðàçäî áîëüøå, ÷åì òîò 1 ìèë-

ëèàðä äîëëàðîâ, êîòîðûå òåðÿþòñÿ êàæäûé ãîä èç-çà

íåäîáðîñîâåñòíîãî èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòíûõ êàðòî÷åê. Ñ

äðóãîé ñòîðîíû, Óêðàèíà íå èìååò òàêîé èíôðàñòðóêòóðû.

Ïîýòîìó áîëåå ëåãêî è ìåíåå äîðîãî íà÷èíàòü ñ áîëåå

ïåðñïåêòèâíîé ñèñòåìû, ÷åì ñ ñèñòåìû, êîòîðàÿ â áëè-

æàéøèå íåñêîëüêî ëåò ñàìà ñåáÿ èçæèâåò (ìàãíèòíûå êàð-

òî÷êè). Äðóãîé ïóòü — ïðîäîëæàòü áåç êàêèõ-ëèáî èçìå-

íåíèé, íî ýòî áóäåò òîëüêî ïðîäëåâàòü è óâåëè÷èâàòü âñå

òåêóùèå ïðîáëåìû. Ñìàðò-êàðòû — ýòî åäèíñòâåííî âåðíûé

ïóòü äëÿ Óêðàèíû.

Öåëåñîîáðàçíî ïîäêëþ÷åíèå ðûíêà êðåäèòíûõ êàðòî÷åê

Óêðàèíû íå òîëüêî ê ìèðîâûì ðàñ÷åòíûì ñèñòåìàì, íî è ê

âíåäðåííûì â Ðîññèè.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ â Óêðàèíå îáîñòðÿåòñÿ êîíêóðåíòíàÿ

áîðüáà íà ðûíêå ïëàñòèêîâûõ êàðòî÷åê, ïîòîìó ÷òî êòî

ðàíüøå íà÷íåò èõ âíåäðåíèå, ó òîãî è áîëüøå øàíñîâ çàêðå-

ïèòü çà ñîáîé çíà÷èòåëüíóþ åãî ÷àñòü. Îáîñòðåíèå êîíêó-

ðåíöèè ïðîÿâëÿåòñÿ â ñëåäóþùåì:

— áàíêè ñíèæàþò ñòîèìîñòü ïîëó÷åíèÿ è îáñëóæèâàíèÿ

ïëàñòèêîâûõ êàðòî÷åê (ïî÷òè âäâîå);

— áåñïëàòíîå ïîëó÷åíèå òåëåôîííîé èëè òóðèñòè÷åñêîé

ïëàñòèêîâîé êàðòî÷êè;

111

øàþùåé ôàçå ñâîåãî ðàçâèòèÿ. Ñëåäóåò òàêæå îòìåòèòü, ÷òî

â Óêðàèíå â íàñòîÿùåå âðåìÿ îáðàáîòêà ìåæäóíàðîäíûõ

êàðò îñóùåñòâëÿåòñÿ ñ ïîìîùüþ 5-òè ïðîöåññèíãîâûõ öåíò-

ðîâ, íå ñ÷èòàÿ ìåæáàíêîâñêèé ïðîöåññèíãîâûé öåíòð ÒÎ-

ÏÀÇ (ðåøåíèå ôèðì VISA Int. è OASIS Technology Ltd.).

Ê íèì îòíîñÿòñÿ: ÓÏÖ (ðåøåíèå Konts), ïðîöåññèíãîâûå

öåíòðû ÏÐÈÂÀÒÁÀÍÊÀ (ðåøåíèå VISA START PRIME

— CardTech Ltd.), Ïåðâîãî Óêðàèíñêîãî Ìåæäóíàðîäíîãî

áàíêà (ðåøåíèå ARKSYS), ÏÈÁà (ðåøåíèå — RS/2) áàíêà

Ôèíàíñû è Êðåäèò (ðåøåíèå Konts). Ñâîè óñëóãè ïðåäïî-

ëàãàåò òàêæå îêàçûâàòü ÁÀÍÊÎÌÑÂßÇÜ (ðåøåíèå ACI).

Âñå ýòè ðåøåíèÿ çà èñêëþ÷åíèåì ÒÎÏÀÇà è ACI, ÿâëÿ-

þòñÿ ñðåäíå è ìåëêîìàñøòàáíûìè è èõ çàòðóäíèòåëüíî èñ-

ïîëüçîâàâàòü äëÿ îáñóæäàåìûõ öåëåé. Áîëåå òîãî, åäèíñò-

âåííîå ðåøåíèå ÒÎÏÀÇ èìååò èñòèííî ìåæáàíêîâñêèå

ôóíêöèè óïðàâëåíèÿ ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè, òàê êàê âû-

ïîëíÿåò ïî ñóòè âñå îñíîâíûå ôóíêöèè ñóïåðöåíòðà ìåæäó-

íàðîäíîé ïëàòåæíîé ñèòåìû VISA Int.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðîáëåìà îãîñóäàðñòâëåíèÿ è óíè-

ôèêàöèè ýëåêòðîííûõ äåíåã âïîëíå íàçðåëà. Ïðèõîäèòñÿ

ó÷èòûâàòü è òî, ÷òî íà Çàïàäå óæå ñëîæèëàñü öåëàÿ èíäó-

ñòðèÿ, ñïåöèàëèçèðóþùàÿñÿ íà èõ ôàëüñèôèêàöèè. Ïàðà-

äîêñ, îäíàêî, çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ðåøèòü ýòó çàäà÷ó

ñîáñòâåííûìè ñèëàìè Çàïàä íå ñïîñîáåí. Â óñëîâèÿõ, êîãäà

â ÷àñòíûå ýëåêòðîííî-äåíåæíûå ñèñòåìû âëîæåíû ãèãàíò-

ñêèå ñðåäñòâà, òðóäíî ñåáå ïðåäñòàâèòü, ÷òî ýêñïëóàòè-

ðóþùèå èõ êîìïàíèè òèïà «Visa», «Master Card» èëè

«American Express» íå ñòàíóò îæåñòî÷åííî ñîïðîòèâëÿòüñÿ

ââåäåíèþ óíèôèöèðîâàííîé ãîñóäàðñòâåííîé, à çàòåì ðå-

ãèîíàëüíîé è ìèðîâîé ñèñòåì.

Íî ãëàâíûì ñëåäñòâèåì ïîäîáíîé îïåðàöèè ñòàíåò ïî-

òðÿñåíèå âñåé ìèðîâîé ôèíàíñîâîé ñèñòåìû, ïðè êîòîðîé

ôèíàíñîâàÿ ìîíîïîëèÿ «ïåðâîãî ìèðà» áóäåò ïîäîðâàíà.

Òåì ñàìûì ýòîò ìèð îêàçàëñÿ ñåé÷àñ â ñâîåîáðàçíîì

èñòîðè÷åñêîì êàïêàíå: ðàçâèòèå åãî ïðîèçâîäèòåëüíûõ ñèë

äîñòèãëî òàêîãî óðîâíÿ, ÷òî ïðîìåäëåíèå â äåëå ñîçäàíèÿ

óíèâåðñàëüíîé ýëåêòðîííî-äåíåæíîé ñèñòåìû ñòàíîâèòñÿ

ñóùåñòâåííûì òîðìîçîì äàëüíåéøåãî ïðîãðåññà. Îäíàêî, ñ

äðóãîé ñòîðîíû, ýòî ãðîçèò åìó îãðîìíûìè ôèíàíñîâûìè è

ïîëèòè÷åñêèìè ïîòåðÿìè.

Ìíîãèå ýêîíîìèñòû óòâåðæäàþò, ÷òî Óêðàèíà ïåðåøëà â

ðàçðÿä ôèíàíñîâûõ è ñûðüåâûõ ïðèäàòêîâ Çàïàäà. Áåç-

æàëîñòíîìó ðàçðóøåíèþ ïîäâåðãëàñü âñÿ íàóêîåìêàÿ è

âûñîêîòåõíîëîãè÷íàÿ ñôåðà åå ýêîíîìèêè, ïîòåíöèàëüíî

114

1. Ðîñò êà÷åñòâà óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûõ íàñåëåíèþ, óâå-

ëè÷åíèå ñïåêòðà âîçìîæíûõ îïåðàöèé, ðîñòà áåçîïàñíîñòè

ïëàòåæåé.

2. Âíåäðåíèå íàöèîíàëüíîé êàðòû ïîçâîëèò ïåðåâåñòè

çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü íàëè÷íûõ â îáðàùåíèè â áåçíàëè÷íóþ

ôîðìó, ÷òî, â ñâîþ î÷åðåäü, óìåíüøèò òåíèçàöèþ ýêîíîìè-

êè, óâåëè÷èò ñîáèðàåìîñòü íàëîãîâ, ïîçâîëèò îñóùåñòâèòü

ýêîíîìèþ íà êàññîâûõ îïåðàöèÿõ è ìíîãîå äðóãîå.

3. Äåíüãè êëèåíòîâ, íàõîäÿùèåñÿ â ñèñòåìå, áóäóò íå-

ïîñðåäñòâåííî ðàáîòàòü íà ôèíàíñîâóþ ñèñòåìó ãîñóäàð-

ñòâà, ïðèíîñÿ åìó ñóùåñòâåííóþ ïðèáûëü, ïîçâîëÿþùóþ

óâåëè÷èòü äîõîäíóþ ÷àñòü áþäæåòà.

Âíåøíèé âèä êàðòî÷êè åùå íå îïðåäåëåí. Ñóùåñòâóþò

äâà ïîäõîäà ê äèçàéíó. Ñîãëàñíî ïåðâîìó, áóäåò ñîçäàí

åäèíûé äèçàéí êàðòî÷êè äëÿ âñåõ áàíêîâ-ýìèòåíòîâ. Âòî-

ðîé âàðèàíò ïðåäïîëàãàåò, ÷òî êàæäûé áàíê áóäåò ñîçäàâàòü

ñâîé ñîáñòâåííûé äèçàéí êàðòî÷êè ñ åäèíñòâåííûì íåèç-

ìåííûì àòðèáóòîì — çíàêîì ïðèíàäëåæíîñòè êàðòî÷êè ê

ñåìåéñòâó óêðàèíñêèõ ðàñ÷åòíûõ êàðò.

Äëÿ îðãàíèçàöèè ðàñ÷åòîâ â ãðèâíå ïî âíóòðåííèì ïëà-

òåæàì, êîòîðûå âûïîëíÿþòñÿ ñ ïîìîùüþ êàðòî÷åê VISA

Int. ñîçäàí è âíåäðåí â 1998 ã. ÍÁÓ è VISA Int. âïåðâûå â

ìèðå ïðîãðàìíî-òåõíè÷åñêèé êîìïëåêñ ÒÎÏÀÇ, ýôôåêòèâ-

íî îñóùåñòâëÿþùèé ôóíêöèè ìàðøðóòèçàöèè ñîîáùåíèé,

àâòîðèçàöèè, êëèðèíãà è ðàñ÷åòîâ à òàêæå óïðàâëåíèÿ ðèñ-

êàìè â ñèñòåìå (ðèñ. 1–6). Áîëåå òîãî, â íàñòîÿùåå âðåìÿ

èíñòàëëèðîâàíû è ïðîõîäÿò òåñòèðîâàíèå äîïîëíèòåëüíûå

ôóíêöèè ñèñòåìû ÒÎÏÀÇ, îáåñïå÷èâàþùèå ýôôåêòèâíîå

óïðàâëåíèå ñåòüþ ÀÒÌ è POS-òåðìèíàëîâ è äðóãèõ ïðîöåñ-

ñèíãîâûõ ôóíêöèé äëÿ áàíêîâ-÷ëåíîâ ìåæäóíàðîäíûõ ïëà-

òåæíûõ ñèñòåì. Â êà÷åñòâå ðàñ÷åòíîãî áàíêà ïî âíóòðåííèì

ïëàòåæàì ñèñòåìû VISA Int. âûñòóïàåò ÍÁÓ, ýôôåêòèâíî

èñïîëüçóÿ ñóùåñòâóþùóþ ñèñòåìó ýëåêòðîííûõ ïëàòåæåé

(ÑÅÏ) ÓÊÐÀÈÍÛ. Êîïëåêñ ÒÎÏÀÇ è ñîçäàííûé â ÍÁÓ

ìåæáàíêîâñêèé ïðîöåññèíãîâûé öåíòð ïîçâîëÿþò ñîçäàâàòü

â Óêðàèíå âíóòðåííèå ïëàòåæíûå ñèòåìû, èñïîëüçóÿ è ðàç-

âèâàÿ îïûò è ïðàâèëà ðàáîòû ìåæäóíàðîäíûõ ñèñòåì. Ñî-

çäàíà â 1999 ã. Àññîöèàöèÿ áàíêîâ-÷ëåíîâ EUROPAY Int. è

îïðåäåëåí ðàñ÷åòíûé áàíê (ÓÊÐÝÊÑÈÌÁÀÍÊ) ïî âíóò-

ðåííèì ìåæáàíêîâñêèì ïëàòåæàì ýòîé ìåæäóíàðîäíîé ñèñ-

òåìû. Ñëåäóåò îòìåòèòü èíòåíñèâíûé ðîñò çà ïîñëåäíèé ãîä

êàê êîëè÷åñòâà êàðòî÷åê è òî÷åê îáñëóæèâàíèÿ, òàê è

îáîðîòîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ áàíêîâ-÷ëåíîâ ýòèõ ìåæäóíà-

ðîäíûõ ñèñòåì è ïî ýìèññèè è ïî ýêâàéðèíãó. Íàäî îòìå-

òèòü, ÷òî áèçíåñ â Óêðàèíå íàõîäèòñÿ íà èíòåíñèâíîé è ðå-

113

ëà ñîçäàíà â ÑØÀ âî âðåìÿ òàê íàçûâàåìîé «Âåëèêîé äå-

ïðåññèè», â 1934 ãîäó.

Ôóíêöèîíèðîâàíèå ñèñòåìû äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ â

ÑØÀ îáåñïå÷èâàåòñÿ Ôåäåðàëüíîé êîðïîðàöèåé ñòðàõîâà-

íèÿ äåïîçèòîâ, êîòîðàÿ ñòðàõóåò êàæäîãî âêëàä÷èêà áàíêà.

Êîììåð÷åñêèå áàíêè è íåêîòîðûå íåáàíêîâñêèå ôèíàíñîâî-

êðåäèòíûå èíñòèòóòû óïëà÷èâàþò âçíîñû êîðïîðàöèè è çà

ñ÷åò ýòèõ ñðåäñòâ, â ñëó÷àå áàíêðîòñòâà áàíêà, ïðîèçâîäÿòñÿ

âûïëàòû âêëàä÷èêàì. Ñòðàõîâîé âçíîñ ñîñòàâëÿåò 23 öåíòà ñ

êàæäûõ 100 äîëëàðîâ äåïîçèòîâ áàíêà. Êîðïîðàöèÿ ñòðàõóåò

äåïîçèòû ëþáîãî þðèäè÷åñêîãî è ôèçè÷åñêîãî ëèöà íà ñóììó

äî 100 òûñÿ÷ äîëëàðîâ. Ñèñòåìà äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ îõ-

âàòûâàåò âêëàäû áîëåå 98% áàíêîâ, êîòîðûì ïðèíàäëåæèò

99,5% âñåõ áàíêîâñêèõ àêòèâîâ. Òàêèì îáðàçîì, ìîæíî ñäå-

ëàòü âûâîä î òîì, ÷òî ïðàêòè÷åñêè âñå áàíêè ïðîâîäÿò ñòðàõî-

âàíèå äåïîçèòîâ (â ïðåäåëàõ ñóììû 100 òûñÿ÷ äîëëàðîâ).

Áëàãîäàðÿ ñóùåñòâîâàíèþ ñèñòåìû äåïîçèòíîãî ñòðàõî-

âàíèÿ â ÑØÀ îáåñïå÷èâàåòñÿ ñòàáèëüíîñòü áàíêîâñêîé ñè-

ñòåìû è äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ.

Ñèñòåìà äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ ìîæåò áûòü äîáðîâîëü-

íîé èëè îáÿçàòåëüíîé â çàâèñèìîñòè îò õàðàêòåðà ó÷àñòèÿ

â íåé êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Êàê òîò âàðèàíò, òàê è äðóãîé

íå ëèøåí íåäîñòàòêîâ. Â ÷àñòíîñòè, ïðè äîáðîâîëüíîé ñè-

ñòåìå îïðåäåëåííàÿ ÷àñòü êëèåíòóðû, îñîáåííî èç ðåãèî-

íîâ, íå îõâà÷åííûõ äîñòàòî÷íûì êîëè÷åñòâîì áàíêîâ, ìî-

æåò áûòü îòñòðàíåíà îò ó÷àñòèÿ â íåé.

Ïî õàðàêòåðó ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ñèñòåìà äåïî-

çèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ ìîæåò áûòü èìïåðàòèâíîé èëè äèñïî-

çèòèâíîé. Èìïåðàòèâíàÿ ñèñòåìà ïðåäïîëàãàåò íàëè÷èå ñî-

îòâåòñòâóþùåé çàêîíîäàòåëüíîé áàçû, êîòîðàÿ áû îïðåäåëÿ-

ëà ïðàâèëà, ñóáúåêòîâ è îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ, âåëè÷èíó ïëà-

òåæåé, ìåõàíèçì áàíêðîòñòâ.

Ïðè äèñïîçèòèâíîé ñèñòåìå ïîðÿäîê ñòðàõîâàíèÿ îãîâà-

ðèâàåòñÿ êàæäûé ðàç èíäèâèäóàëüíî â ñîîòâåòñòâèè ñ çà-

êëþ÷åííûì äîãîâîðîì.

Ïî ôîðìå ñîáñòâåííîñòè ôóíêöèîíàëüíûõ îðãàíîâ ñèñòå-

ìû ïîäðàçäåëÿþò íà ãîñóäàðñòâåííûå, ÷àñòíûå è ñìåøàí-

íûå. Ïðè ãîñóäàðñòâåííîé ôîðìå ñîáñòâåííîñòè ôóíêöèî-

íàëüíûå îðãàíû ðàáîòàþò íà êîììåð÷åñêîé îñíîâå, à ïðè

÷àñòíîé — ñ öåëüþ ïîëó÷åíèÿ ïðèáûëè.

Óñòàâíîé êàïèòàë ôóíêöèîíàëüíûõ îðãàíîâ ñèñòåìû

ïðè ñìåøàííîé ôîðìå ñîáñòâåííîñòè ôîðìèðóåòñÿ çà ñ÷åò

âçíîñîâ ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà è êîììåð÷åñêèõ ñòðóêòóð.

Ïî ïîëíîòå îõâàòà îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ ñèñòåìà äåïî-

çèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ ìîæåò áûòü ïîëíîé èëè îãðàíè÷åííîé.

116

ñïîñîáíàÿ ñîñòàâèòü êîíêóðíöèþ îòðàñëÿì, íà êîòîðûõ îñ-

íîâûâàåòñÿ ìèðîâîå äîìèíèðîâàíèå ðàçâèòûõ ñòðàí.

Íî èç êàæäîé ñèòóàöèè, äàæå íåãàòèâíîé, ñëåäóåò èç-

âëåêàòü âûãîäó. Â ïîñëåäíåå âðåìÿ ìíîãî ãîâîðèëè î êàòà-

ñòðîôè÷åñêîì îòñòàâàíèè Óêðàèíû â äåëå âíåäðåíèÿ â

ïîâñåäíåâíóþ æèçíü ýëåêòðîííûõ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ.

Äåéñòâèòåëüíî, íà ïðîòÿæåíèè ïîñëåäíèõ äâóõ-òðåõ ëåò

íåêîòîðûå ñòîëè÷íûå áàíêè ïðåäïðèíèìàëè ðàçðîçíåííûå

ïîïûòêè ñîçäàíèÿ ÷àñòíûõ îòå÷åñòâåííûõ èëè àäàïòèðî-

âàíèÿ çàðóáåæíûõ ñèñòåì ýëåêòðîííûõ äåíåã ê ìåñòíûì

óñëîâèÿì. Ïîêà ýòè ïîïûòêè íå óâåí÷àëèñü óñïåõîì. Â

ïðèíöèïå, ýòî äàæå è õîðîøî. Øèðîêîå âíåäðåíèå ýëåêò-

ðîííûõ äåíåã ìîãëî áû èìåòü ñåðüåçíûå ïîñëåäñòâèÿ äëÿ

íàøåé ãîñóäàðñòâåííîñòè, òàê êàê ñïîñîáñâîâàëî áû ïåðå-

õîäó óêðàèíñêèõ ôèíàíñîâûõ àãåíòîâ íà çàðóáåæíûå äåíüãè

è óòåðå êîíòðîëÿ çà äåíåæíîé ñèñòåìîé ñòðàíû (îñîáåííî â

ñâÿçè ñ ðàñïðîñòðàíåíèåì ñèñòåìû Internet). Áåç ôèíàíñî-

âîé æå ôóíêöèè ãîñóäàðñòâî òåðÿåò âñÿêóþ ñàìîñòîÿòåëü-

íîñòü. Ïîýòîìó íå ñëó÷àéíî, âèäèìî, âûøåóêàçàííûå áàí-

êîâñêèå ýêñïåðèìåíòû îõîòíî ôèíàíñèðóþòñÿ ðàçëè÷íûìè

çàïàäíûìè èíñòèòóòàìè. Íî ïðîáëåìó ìîæíî ðåøèòü äðó-

ãèì ïóòåì. Äëÿ ýòîãî íåîáõîäèìî, êàê áûëî ñêàçàíî, ñîçäàòü

ýëåêòðîííûå äåíüãè íà áàçå åäèíîé íàöèîíàëüíîé ïëàñòè-

êîâîé êàðòî÷êè. Âàæíûì óñëîâèåì ïðè ýòîì ÿâëÿåòñÿ

ñîçäàíèå â ñòðàíå öåëîñòíîé îáùåíàöèîíàëüíîé ñèñòåìû

ñòðàõîâàíèÿ äåïîçèòîâ, êîòîðàÿ ïîçâîëèò ïîâûñèòü

ñòàáèëüíîñòü è íàäåæíîñòü áàíêîâñêîé ñèñòåìû Óêðàèíû.

È çàùèòèòü âêëàä÷èêîâ è êëèåíòîâ áàíêîâ îò ïîòåðü â

ñëó÷àå áàíêðîòñòâà ïîñëåäíèõ.

§ 2. Õàðàêòåðèñòèêà ñèñòåìû äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ

Â óñëîâèÿõ ïåðåõîäíîé ýêîíîìèêè Óêðàèíû, äëÿ êîòî-

ðîé õàðàêòåðíû òàêèå ÿâëåíèÿ, êàê èíôëÿöèÿ, äåôèöèò

áþäæåòà, ïàäåíèå ïðîèçâîäñòâà, íåóñòîé÷èâîñòü áàíêîâñêîé

ñèñòåìû, âåñüìà àêòóàëüíûì ñòàíîâèòñÿ âîïðîñ ñòðàõîâàíèÿ

áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè. Îäíîé èç âàæíûõ ìåð ïî îáåñïå-

÷åíèþ óñòîé÷èâîñòè è íàäåæíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ

ÿâëÿåòñÿ ñòðàõîâàíèå äåïîçèòîâ. Â ñòðàíàõ ðàçâèòîé ðûíî÷-

íîé ýêîíîìèêè ñîçäàíû ñèñòåìû äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ

(ÑÄÑ), êîòîðûå îáåñïå÷èâàþò çàùèòó âêëàäîâ â ñëó÷àå

áàíêðîòñòâà áàíêîâ. Íåîáõîäèìî îòìåòèòü, ÷òî ðåøåíèå î

ñîçäàíèè òàêèõ ñèñòåì ïðèíèìàëèñü, êàê ïðàâèëî, â ïåðèî-

äû êðèçèñîâ. Âïåðâûå ñèñòåìà äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ áû-

115

Ñóáúåêòû ÑÄÑ — êîììåð÷åñêèå áàíêè, çàðåãèñòðèðî-

âàííûå â Óêðàèíå, îáÿçàíû çàêëþ÷èòü äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ

ñ îäíèì èç ôóíêöèîíàëüíûõ îðãàíîâ ñèñòåìû (Óêðàèíñêîé

êîðïîðàöèåé ñòðàõîâàíèÿ äåïîçèòîâ, ôîíäîì ñòðàõîâàíèÿ

äåïîçèòîâ èëè ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèåé). Â ñîîòâåòñòâèè ñ

äîãîâîðîì ôóíêöèîíàëüíûé îðãàí ÑÄÑ îáåñïå÷èâàåò ñòðà-

õîâàíèå äåïîçèòîâ, êàê ýòî îãîâîðåíî â çàêîíîäàòåëüíûõ è

íîðìàòèâíûõ àêòàõ. Áàíê, â ñâîþ î÷åðåäü, îáÿçóåòñÿ ïðîèç-

âåñòè ïëàòåæè â óñòàíîâëåííûå äîãîâîðîì ñðîêè, ïðåäî-

ñòàâèòü êîïèè ôèíàíñîâûõ îò÷åòîâ è ëþáóþ äðóãóþ äîïîë-

íèòåëüíóþ èíôîðìàöèþ î äåÿòåëüíîñòè áàíêà.

Îáúåêòàìè ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàþò âêëàäû äî âîñòðå-

áîâàíèÿ, òåêóùèå è ñðî÷íûå âêëàäû ôèçè÷åñêèõ è þðèäè-

÷åñêèõ ëèö, äåïîçèòíûå è ñáåðåãàòåëüíûå ñåðòèôèêàòû, äå-

áåòîâûå êàðòî÷êè è ò. ä. Çàêîíîäàòåëüíî äîëæíû áûòü îïðå-

äåëåíû âñå âèäû ñòðàõóåìûõ äåïîçèòîâ. Ïðåäïîëàãàåòñÿ,

÷òî ñòàâêè ïëàòåæåé óñòàíàâëèâàþòñÿ â ïðîöåíòíîì âûðà-

æåíèè îò çàñòðàõîâàííîé ñóììû äåïîçèòîâ. Ñòàâêè óñòà-

íàâëèâàþòñÿ äèôôåðåíöèðîâàííî â çàâèñèìîñòè îò ñòåïåíè

ëèêâèäíîñòè áàíêà è âåëè÷èíû ðèñêà. Ïëàòåæè áàíêàìè

îñóùåñòâëÿþòñÿ åæåìåñÿ÷íî. Â ñëó÷àå ïðèçíàíèÿ áàíêà íå

ïëàòåæåñïîñîáíûì îðãàí ÑÄÑ êîìïåíñèðóåò çàñòðàõîâàí-

íûì âêëàä÷èêàì èõ ïîòåðè.

Òàêèì îáðàçîì, ñèñòåìà äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ

Óêðàèíû, ïî íàøåìó ìíåíèþ, äîëæíà èìåòü ñëåäóþùèå

õàðàêòåðèñòèêè:

1. Îáÿçàòåëüíîñòü.

2. Èìïåðàòèâíîñòü.

3. Ñìåøàííàÿ ôîðìà ñîáñòâåííîñòè.

4. Îãðàíè÷åííîñòü.

5. Ñòàâêè ïëàòåæåé äèôôåðåíöèðîâàíû ïî áàíêàì.

6. Ñòðóêòóðíûé ñîñòàâ: Óêðàèíñêàÿ êîðïîðàöèÿ ñòðàõî-

âàíèÿ äåïîçèòîâ è ðåãèîíàëüíûå îòäåëåíèÿ â îáëàñòíûõ

öåíòðàõ ñòðàíû, ôîíä äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ, ñòðàõîâûå

îðãàíèçàöèè Óêðàèíû.

7. Ñóáúåêòû: âñå êîììåð÷åñêèå áàíêè, çàðåãèñòðèðîâàí-

íûå â Óêðàèíå.

8. Îáúåêòû ñòðàõîâàíèÿ îïðåäåëÿþòñÿ çàêîíîäàòåëüíî.

Ñîçäàíèå ñèñòåìû äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ â Óêðàèíå

ïîçâîëèò ðåøèòü ñëåäóþùèå çàäà÷è:

— ïðåäîòâðàòèòü êðèçèñ áàíêîâñêîé ñèñòåìû âñëåäñòâèå

ïîòåðè áàíêàìè ëèêâèäíîñòè è åäèíîâðåìåííîãî èçúÿòèÿ

äåíåã ñ äåïîçèòíûõ ñ÷åòîâ;

— çàùèòèòü âêëàä÷èêîâ â ñëó÷àå áàíêðîòñòâà áàíêîâ.

118

Ïîëíàÿ ñèñòåìà õàðàêòåðèçóåòñÿ òåì, ÷òî îáåñïå÷èâàåòñÿ çà-

ùèòà âñåõ äåïîçèòîâ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ è, êàê ñëåäñò-

âèå, ïðåäîòâðàùàåòñÿ ñèòóàöèÿ îäíîâðåìåííîãî èçúÿòèÿ äå-

ïîçèòîâ âî âðåìÿ êðèçèñîâ áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Îãðàíè-

÷åííàÿ ñèñòåìà íàïðàâëåíà íà çàùèòó, ãëàâíûì îáðàçîì,

ìåëêèõ âêëàä÷èêîâ.

Â ñèñòåìå äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ ñòàâêè ïëàòåæåé òàê-

æå ìîãóò áûòü ðàçëè÷íûìè: ôèêñèðîâàííûìè, äèôôåðåíöè-

ðîâàííûìè ïî áàíêàì, äèôôåðåíöèðîâàííûìè ïî âðåìåíè.

Îðãàíèçàöèþ ñèñòåìû äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ â Óê-

ðàèíå íåîáõîäèìî íà÷àòü ñ ðàçðàáîòêè ñîîòâåòñòâóþùèõ çà-

êîíîäàòåëüíûõ è íîðìàòèâíûõ àêòîâ. Ïðåäñòàâëÿåòñÿ, ÷òî â

êà÷åñòâå îñíîâíîãî îðãàíà ñèñòåìû ìîæåò âûñòóïàòü Óê-

ðàèíñêàÿ êîðïîðàöèÿ ñòðàõîâàíèÿ äåïîçèòîâ (ÓÊÑÄ), êîòî-

ðóþ ó÷ðåæäàþò êàê îáùåñòâî çàêðûòîãî òèïà íà îñíîâå ñìå-

øàííûõ ôîðì ñîáñòâåííîñòè. Ó÷ðåäèòåëÿìè ÓÊÑÄ ìîãëè

áû âûñòóïàòü âñå çàèíòåðåñîâàííûå ñòîðîíû, âêëþ÷àÿ Íà-

öèîíàëüíûé áàíê Óêðàèíû, Ìèíèñòåðñòâî ôèíàíñîâ Óê-

ðàèíû, êîììåð÷åñêèå áàíêè è ñòðàõîâûå êîìïàíèè.

Î÷åâèäíî, ÷òî âî âñåõ ðåãèîíàõ ñòðàíû (îáëàñòíûõ öåíò-

ðàõ) òàêæå äîëæíû áûòü ñîçäàíû ðåãèîíàëüíûå îòäåëåíèÿ

êîðïîðàöèè. Íà íàø âçãëÿä, ñèñòåìà äåïîçèòíîãî ñòðàõî-

âàíèÿ ïîìèìî åå îñíîâíîãî îðãàíà (ÓÊÑÄ) äîëæíà áûòü

äîïîëíåíà öåëûì êîìïëåêñîì ôîðì äîáðîâîëüíîãî ñòðàõî-

âàíèÿ äåïîçèòîâ íåçàâèñèìûìè ñòðàõîâûìè îðãàíèçàöèÿìè

è íåçàâèñèìûìè ôîíäàìè äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ. Ïðåä-

ïîëàãàåìàÿ îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà ñèñòåìû äåïîçèò-

íîãî ñòðàõîâàíèÿ Óêðàèíû ïðåäñòàâëåíà íà ðèñ.6.

Ðåãèîíàëüíûå îòäåëåíèÿ ÓÊÑÄ

Ðèñ.6. Îðãàíèçàöèîííàÿ ñòðóêòóðà ñèñòåìû

äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ Óêðàèíû

117

ÑÄÑ

ÓÊÑÄ

Ôîíäû äåïîçèòíîãî

ñòðàõîâàíèÿ

Ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè

Ãëàâà 6. ÑÎÂÅÐØÅÍÑÒÂÎÂÀÍÈÅ ÎÐÃÀÍÈÇÀÖÈÈ

ÌÅÆÁÀÍÊÎÂÑÊÈÕ ÐÀÑ×ÅÒÎÂ

§ 1. Ïåðñïåêòèâû ðàçâèòèÿ ñèñòåìû

ýëåêòðîííûõ ïëàòåæåé

C îæèâëåíèåì ýêîíîìè÷åñêîé àêòèâíîñòè â Óêðàèíå,

âêëþ÷åíèåì â ñèñòåìó ýëåêòðîííûõ ïëàòåæåé äîïîëíèòåëü-

íûõ ôèíàíñîâûõ èíñòðóìåíòîâ, ñóùåñòâóþùàÿ ñèñòåìà ÷å-

ðåç íåñêîëüêî ëåò íå ñìîæåò óäîâëåòâîðÿòü ïîòðåáíîñòè

áàíêîâñêîé ñôåðû Óêðàèíû. Ïîýòîìó äåïàðòàìåíò èíôîð-

ìàòèçàöèè ÍÁÓ íà÷àë ðàáîòó íàä ïðîåêòîì ïëàòåæíîé ñè-

ñòåìû íîâîãî ïîêîëåíèÿ, êîòîðàÿ áóäåò ó÷èòûâàòü âîçìîæ-

íûå â ïåðñïåêòèâå ïîòðåáíîñòè áàíêîâñêîé ñôåðû Óêðàèíû

è ìèðîâîé îïûò. Ýòîò ïðîåêò ðàññ÷èòàí íà ðåàëèçàöèþ è

âíåäðåíèå ñèñòåìû íîâîãî ïîêîëåíèÿ (êîòîðàÿ áóäåò îñó-

ùåñòâëÿòüñÿ ïàðàëëåëüíî ñ ôóíêöèîíèðîâàíèåì ñóùåñò-

âóþùåé ÑÝÏ) è íà åå ýêñïëóàòàöèþ â òå÷åíèè 10–15 ëåò.

Îïðåäåëåíû îñíîâíûå ÷åðòû áóäóùåé ïëàòåæíîé ñèñòåìû:

1. Ïðîãðàììíîå îáåñïå÷åíèå ñèñòåìû ðàçðàáàòûâàåòñÿ

íà îñíîâàíèè ÿçûêîâ ïðîãðàììèðîâàíèÿ ÷åòâåðòîãî ïîêîëå-

íèÿ ñ îðèåíòàöèåé íà îáðàáîòêó è õðàíåíèå èíôîðìàöèè â

çàùèùåííîé ñðåäå, íà âåäåíèå öåíòðàëèçîâàííûõ áàç äàí-

íûõ â ïîäðàçäåëåíèÿõ Íàöèîíàëüíîãî áàíêà Óêðàèíû.

2. Ñèñòåìà äîëæíà ñîîòâåòñòâîâàòü ñîâðåìåííûì òðåáî-

âàíèÿì è óñëîâèÿì ôóíêöèîíèðîâàíèÿ, îäíîâðåìåííî áóäåò

ñîõðàíåíà òåõíîëîãèÿ ðàáîòû â ïàêåòíîì ðåæèìå äëÿ áàí-

êîâ, êîòîðûå íå èìåþò âîçìîæíîñòè ïðèìåíÿòü íîâûå òåõ-

íîëîãèè ñ ñîõðàíåíèåì ñðîêîâ èñïîëíåíèÿ ïëàòåæåé.

3. Íàëè÷èå èíòåðôåéñîâ (ñîãëàñîâàííîé ñâÿçè) ñî âñåìè

îáùåãîñóäàðñòâåííûìè ýëåêòðîííûìè ñèñòåìàìè ðàñ÷åòîâ,

êîòîðûå áóäóò äåéñòâîâàòü íà òåððèòîðèè Óêðàèíû (òàêèìè

êàê ôîíäîâûé ðûíîê, íàöèîíàëüíàÿ ñèñòåìà ýëåêòðîííûõ

ïëàòåæåé ñ èñïîëüçîâàíèåì ðàñ÷åòíûõ êàðòî÷åê è äð.).

4. Áóäåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ðåçåðâèðîâàíèå ïðîãðàììíîãî,

òåõíè÷åñêîãî, èíôîðìàöèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ ñèñòåìû ñ öå-

ëüþ ïîääåðæàíèÿ åå áåñïåðåáîéíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ íà

ñëó÷àé íåïðåäâèäåííûõ àâàðèéíûõ ñèòóàöèé êàê ñòèõèé-

íîãî, òàê è çëîóìûøëåííîãî õàðàêòåðà.

5. Ïîñòîÿííî áóäåò ïðîâîäèòüñÿ óñîâåðøåíñòâîâàíèå

âíóòðèáàíêîâñêèõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì, èõ èíòåãðàöèÿ ñ ñè-

ñòåìîé ýëåêòðîííûõ ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ.

Âìåñòå ñ òåì, ðîñò ÷èñëà äåïîçèòîâ óëó÷øèò ñòðóêòóðó

äåíåæíîé ìàññû è ïîâûñèò ýôôåêòèâíîñòü ðåãóëèðîâàíèÿ

äåíåæíî-êðåäèòíîé ñôåðû. Íà îñíîâàíèè ðàçäåëåíèÿ ðèñêà

ïðîèçîéäåò ðàçãðàíè÷åíèå ñôåð êîìïåòåíòíîñòè è îòâåòñò-

âåííîñòè ñóáúåêòîâ áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Áóäåò ñîçäàí öè-

âèëèçîâàííûé ìåõàíèçì ïðîöåäóðû áàíêîâñêèõ áàíêðîòñòâ.

Îáðàçîâàíèå ñèñòåìû äåïîçèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ ïðèâåäåò ê

ëèêâèäàöèè ìîíîïîëèè Ñáåðáàíêà Óêðàèíû íà îêàçàíèå

óñëóã íàñåëåíèþ è ðàçâèòèþ êîíêóðåíöèè â ýòîé îáëàñòè.

Òàêèì îáðàçîì, íåîáõîäèìîñòü ñîçäàíèÿ ñèñòåìû äåïî-

çèòíîãî ñòðàõîâàíèÿ â Óêðàèíå îáóñëîâëåíà ïîòðåáíîñòÿìè

ðàçâèòèÿ è óêðåïëåíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû ñòðàíû, ðàçóìå-

åòñÿ, ïðè íàëè÷èè ñîîòâåòñòâóþùèõ èíñòèòóöèîíàëüíûõ è

ôèíàíñîâî-ýêîíîìè÷åñêèõ ïðåäïîñûëîê.

120