О заемном поведении рассказывают в большем числе случаев, нежели о
сберегательном. Сбережение – тайна, в то время как информация о кредите превращается
в публичную. Это также связано с существующей социокультурной чертой россиян –
занижать размеры своего дохода, степень успешности на работе и т.д. Кредит становится
«оправданием» хорошего материального положения. Сбережение как тайна, о которой не
следует никому говорить, послужило причиной гораздо меньшей доступности
респондентов – сберегателей, отказов записывать интервью на диктофон.
Анализ влияния переменных «монетарное поведение ближайшего социального
окружения» и «оценка ближайшим социальным окружением своего монетарного
поведения» позволяет говорить о том, что фактором, влияющим на осуществление
сберегательного или заемного типов монетарного поведения, является сочетание
переменных «монетарное поведение ближайшего социального окружения» и «оценка
ближайшим социальным окружением заемного монетарного поведения». Так, вероятность
заемного поведения выше, если родственники и знакомые брали кредит и положительно
отзываются о нем, вероятность сберегательного выше – если родственники и знакомые
никогда не брали кредит или брали, но отзываются о нем негативно.
Практически не имеет влияние на заемщиков опыт родителей, в то время как среди
сберегателей родители также осуществляли сбережения. Родительское монетарное
поведения не является значимым фактором, разделяющим заемщиков и сберегателей.
Кредит у заемщиков оценивается как нерискованное поведение, сбережения – как
рискованное. Сберегатели оценивают вклад как безрисковое поведение, кредит – как
рискованное.
Выявлено различие между группами в содержании, вкладываемом ими в понятие
риска, но это не предопределяет монетарное поведение, а, скорее, является следствием его
реализации, рефлексией по поводу совершенного.
Сберегатели рассматривают кредитные услуги, предлагаемые банком как
неприятную зависимость, заемщики – как помощь.
Модальное значение слова «кредит» у сберегателей – «зависимость» (встретилось в
интервью 8 раз), «кабала» (2 раза). Вклад – это «подстраховка» (4 раза),
«самостоятельность» (3 раза), «автономность» (2 раза).
Данное различие было выявлено ранее в зарубежных исследованиях P.nWebley:
кредиты заемщиков являются «дискреционными сбережениями». Заемщики
осуществляют действия, аналогичные пополнению вклада, когда гасят частями свой
кредит, но они «обязаны» это делать. Имеющие сберегательный габитус оценивают эту
обязанность как неприятную («не люблю быть обязанным кому-то»), имеющие заемный –
как помощь.
Также было выявлено различие целей осуществления сберегательного и заемного
поведения. Вклад, как правило, имеет множественное назначение, к примеру, двойное:
аккумулировать денежные средства для покупки чего-либо и служить страховым запасом
на случай потери работы или болезни. Назначение кредита, даже потребительского, как
правило, одно – на покупку чего-либо.
пассивное монетарное поведение вызвано, в первую очередь сравнением стоимости
желаемого предмета потребления с объективным доходом семьи и уровнем прочих
неотъемлемых затрат, субъективной оценкой разрыва между этими показателями. Если
разрыв, по оценке агента, мал и преодолим, совершается заемное, сберегательное или
активное монетарное поведение, если разрыв воспринимается как непреодолимый,
доминирует отказ от потребления или пассивное монетарное поведение. Респонденты с
высоким уровнем дохода для покупки вещей небольшой стоимости не используют
какого-либо типа опосредованного поведения.
Исключением, в отношении которого множеством людей, имеющим даже
сберегательный габитус, допускается активное монетарное поведение, является покупка
квартиры.