÷èñëå åå íàëè÷íî-äåíåæíûé êîìïîíåíò. Åãî äîëÿ ñîñòàâëÿåò
ïÿòóþ ÷àñòü âñåé äåíåæíîé ìàññû, ÷òî çíà÷èòåëüíî âûøå, ÷åì
â ñòðàíàõ ñ ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé. Òàê, â ÑØÀ íà äî-
ëþ íàëè÷íûõ äåíåã ïðèõîäèòñÿ ïðèìåðíî 6% âñåé äåíåæíîé
ìàññû, â Âåëèêîáðèòàíèè — 7%, â Èòàëèè — ìåíåå 5%.
Îáðàùåíèå áåçíàëè÷íûõ (äåïîçèòíûõ) äåíåã èìååò ðÿä
ïðåèìóùåñòâ ïî ñðàâíåíèþ ñ íàëè÷íî-äåíåæíûì îáðàùåíèåì.
Îíî ÿâëÿåòñÿ áîëåå äåøåâûì, òàê êàê íåò íåîáõîäèìîñòè â èç-
äåðæêàõ ïî ïå÷àòàíèþ äåíåæíûõ çíàêîâ, èõ òðàíñïîðòèðîâêå,
õðàíåíèþ. Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû ÷åðåç áàíêîâñêóþ ñèñòåìó ïðè
óñëîâèè åå ñòàáèëüíîñòè è âûñîêîãî óðîâíÿ òåõíè÷åñêîé îñíà-
ùåííîñòè ñóùåñòâåííî óñêîðÿþò ïëàòåæíûé îáîðîò. Ñëåäóåò
òàêæå îòìåòèòü, ÷òî íàëè÷íûå äåíüãè, íàêàïëèàåìûå ñóáüåêòà-
ìè ýêîíîìè÷åñêîãî îáîðîòà, íåñìîòðÿ íà èõ àáñîëþòíóþ ëèê-
âèäíîñòü, íå ïðèíîñÿò èõ âëàäåëüöàì äîõîäà. Ðàçâèòèå áàíêîâ-
ñêîé ñèñòåìû è ðûíêà öåííûõ áóìàã ñòèìóëèðóåò êàïèòàëèçà-
öèþ äåíåæíûõ íàêîïëåíèé ïóòåì ðàçìåùåíèÿ èõ íà áàíêîâ-
ñêèõ âêëàäàõ èëè èíâåñòèðîâàíèÿ â öåííûå áóìàãè.
C òî÷êè çðåíèÿ ãîñóäàðñòâåííûõ èíòåðåñîâ íàëè÷íî-äåíåæ-
íûå ðàñ÷åòû çàòðóäíÿþò îñóùåñòâëåíèå êîíòðîëÿ çà äåíåæíûì
îáîðîòîì, ïîçâîëÿþò þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì ñêðû-
âàòü îò íàëîãîâûõ ñëóæá ðåàëüíûå äîõîäû è òàêèì îáðàçîì óê-
ëîíÿòüñÿ îò íàëîãîâ. Êðîìå òîãî, îíè ïîçâîëÿþò èçáåãàòü ãîñó-
äàðñòâåííîãî êîíòðîëÿ çà çàêîííîñòüþ áèçíåñà. Ïîýòîìó âî
ìíîãèõ ñòðàíàõ ìèðà ïðèíÿòû çàêîíîäàòåëüíûå àêòû, îãðàíè-
÷èâàþùèå íàëè÷íî-äåíåæíûå ðàñ÷åòû è ïðåäóñìàòðèâàþùèå
îñîáóþ ñèñòåìó êîíòðîëÿ çà èõ ñîâåðøåíèåì. Íàïðèìåð, çàêî-
íîäàòåëüñòâî ÑØÀ ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî ïðè ïîëó÷åíèè ïëàòå-
æà íàëè÷íûìè â ñóììå áîëåå 10 òûñÿ÷ äîëëàðîâ ïîëó÷àòåëü äå-
íåã äîëæåí ïðåäîñòàâèòü îò÷åò â ñëóæáó âíóòðåííèõ äîõîäîâ
(íàëîãîâûå óïðàâëåíèÿ ñ ïðàâîì ðàññëåäîâàíèÿ ôèíàíñîâûõ
ïðåñòóïëåíèé, IRS), ñîçäàííóþ ïðè Ìèíèñòåðñòâå ôèíàíñîâ
ÑØÀ.  îò÷åòå, ïîäãîòîâëåííîì íå ïîçäíåå ÷åì ÷åðåç ïÿòíàä-
öàòü ñóòîê ïîñëå ïîëó÷åíèÿ íàëè÷íûõ, íåîáõîäèìî óêàçàòü ôà-
ìèëèþ, àäðåñ è èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð ëèöà, îò êîòîðîãî
áûëè ïîëó÷åíû äåíüãè. Òàêàÿ èíôîðìàöèÿ èñïîëüçóåòñÿ äëÿ
àíàëèçà äâèæåíèÿ äåíåã ïî êàíàëàì îáðàùåíèÿ è ðàññëåäîâàíèÿ
ïî äåëàì «îòìûâàíèÿ äåíåã» è íàëîãîîáëîæåíèÿ. Â ñòðàíàõ ñ
ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé, êàê ïîêàçàëè íàáëþäåíèÿ, â ïîñëåäíèå
äâà ãîäà ïðîèñõîäèò äàëüíåéøåå ñóæåíèå ñôåðû íàëè÷íî-äå-
íåæíîãî îáðàùåíèÿ, ÷òî ñâÿçàíî ñ óñïåøíûì ðàçâèòèåì ýëåê-
òðîííîé ñèñòåìû ðàñ÷åòîâ. Ýòà ñèñòåìà âêëþ÷àåò â ñåáÿ, â ÷à-
ñòíîñòè, ðàçëè÷íûå áàíêîâñêèå îïåðàöèè, ñîâåðøàåìûå ñ èñ-
ïîëüçîâàíèåì áàíêîâñêèõ àâòîìàòîâ-êàññèðîâ, áåçíàëè÷íûå
ïëàòåæè â ñôåðå òîðãîâëè, áàíêîâñêîå îáñëóæèâàíèå íà äîìó,
äåíåæíûå ïåðåâîäû ÷åðåç àâòîìàòè÷åñêèå ðàñ÷åòíûå ïàëàòû.
Íîñèòåëåì ýëåêòðîííûõ äåíåã ÿâëÿåòñÿ ïëàñòèêîâàÿ êàð-
òî÷êà — èìåííîé äåíåæíûé äîêóìåíò, êîòîðûé âûäàåòñÿ áàíêîì
âëàäåëüöó òåêóùåãî ñ÷åòà è äàåò åìó âîçìîæíîñòü îïëàòèòü
4
ÂÂÅÄÅÍÈÅ
Ñèñòåìà ðàñ÷åòîâ ìåæäó ðàçëè÷íûìè ñóáúåêòàìè ïðåäïðè-
íèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, îáåñïå÷åíèå áåñïåðåáîéíîñòè è
íåïðåðûâíîñòè ïëàòåæåé ÿâëÿþòñÿ âàæíåéøèìè óñëîâèÿìè
íîðìàëüíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ýêîíîìèêè. Øèðîêàÿ ðàçâåòâ-
ëåííîñòü õîçÿéñòâåííûõ ñâÿçåé, òåððèòîðèàëüíàÿ óäàëåííîñòü
ïðåäïðèÿòèé, íàëè÷èå ðàñ÷åòíûõ ñ÷åòîâ â ðàçíûõ áàíêàõ ïðè-
âîäÿò ê òîìó, ÷òî ðàñ÷åòû ìåæäó ïàðòíåðàìè îñóùåñòâëÿþòñÿ
ëèøü áëàãîäàðÿ ïðîâåäåíèþ ðàñ÷åòîâ ìåæäó áàíêàìè.
Òîëüêî íà îñíîâå ðàñ÷åòîâ ìåæäó ðàçíûìè áàíêàìè ìîæíî
ñîâåðøèòü ðàñ÷åòû â íàðîäíîì õîçÿéñòâå: ïðåäïðèÿòèé äðóã ñ
äðóãîì ïî ïîâîäó êóïëè-ïðîäàæè òîâàðîâ è óñëóã, ñ ôèíàíñî-
âûìè îðãàíàìè ïî óïëàòå íàëîãîâ, ñ âíåáþäæåòíûìè ôîíäàìè,
ñ áàíêàìè ïðè ïîãàøåíèè ññóäû è äð.
Ïðîáëåìà ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ îñîáåííî îñòðî âñòàëà â
Óêðàèíå â 1991–1993 ãîäàõ.  ýòîò ïåðèîä ðàñ÷åòû ìåæäó áàí-
êàìè ïðîâîäèëèñü ñ ïîìîùüþ áóìàæíûõ ïëàòåæíûõ äîêóìåí-
òîâ — òåëåãðàôíûõ àâèçî. Ðàñ÷åòû ìåæäó áàíêàìè îñóùåñòâëÿ-
ëèñü â òå÷åíèè òðåõ–÷åòûðåõ íåäåëü.
 óñëîâèÿõ óâåëè÷åíèÿ òåìïîâ èíôëÿöèè è ôèíàíñîâûõ
ïîòåðü îò õèùåíèé ïî ôàëüøèâûì àâèçî ýòî ïðèâîäèëî ê çíà-
÷èòåëüíûì óáûòêàì ïðåäïðèÿòèé. Ïîíèìàÿ âàæíîñòü ïðîáëå-
ìû ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ, ñïåöèàëèñòàìè Íàöèîíàëüíîãî
áàíêà Óêðàèíû áûëà ðàçðàáîòàíà êîíöåïöèÿ ýëåêòðîííîãî äå-
íåæíîãî îáðàùåíèÿ â Óêðàèíå. Ïåðâîî÷åðåäíîé çàäà÷åé â íåé
áûëî îïðåäåëåíî ñîçäàíèå è âíåäðåíèå ñèñòåìû ýëåêòðîííûõ
ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ.
Ó÷èòûâàÿ òÿæåëîå ýêîíîìè÷åñêîå ïîëîæåíèå â Óêðàèíå,
ñèñòåìà äîëæíà áûëà èìåòü ìàëóþ ñòîèìîñòü ðàçðàáîòêè è
ýêñïëóàòàöèè, áûòü ïðîñòîé â ýêñïëóàòàöèè ïðîãðàììíî-òåõ-
íè÷åñêèõ ñðåäñòâ è èìåòü ñæàòûå ñðîêè âíåäðåíèÿ.
Ñîçäàíèå ñèñòåìû ýëåêòðîííûõ ïëàòåæåé ïîçâîëèëî ñ 1 ÿí-
âàðÿ 1994 ã. ïîëíîñòüþ îòêàçàòüñÿ îò èñïîëüçîâàíèÿ ïî÷òîâûõ
è òåëåãðàôíûõ àâèçî, çàìåíèâ èõ ýëåêòðîííûìè äîêóìåíòàìè.
Ýòî ïîçâîëèëî çíà÷èòåëüíî ïîâûñèòü ñêîðîñòü, êà÷åñòâî è íà-
äåæíîñòü ïðîâåäåíèÿ ïëàòåæåé, áåçîïàñíîñòü è êîíôèäåíöè-
àëüíîñòü áàíêîâñêîé èíôîðìàöèè.
Ðàçðàáîòêà ïóòåé è ôîðì ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ àêòóàëü-
íà è ñåãîäíÿ, òàê êàê ñîçäàííàÿ â 1993 ãîäó ñèñòåìà óæå ÷åðåç
íåñêîëüêî ëåò íå ñìîæåò óäîâëåòâîðÿòü ïîòðåáíîñòè áàíêîâ-
ñêîé ñôåðû. Îæèâëåíèå ýêîíîìè÷åñêîé àêòèâíîñòè â Óêðàèíå
òðåáóåò óñîâåðøåíñòâîâàíèÿ ñîçäàííîé Íàöèîíàëüíûì áàíêîì
Óêðàèíû ñèñòåìû ýëåêòðîííûõ ìåæáàíêîâñêèõ ïëàòåæåé.
 óñëîâèÿõ êðèçèñíîãî ñîñòîÿíèÿ ýêîíîìèêè, èíôëÿöèè â
Óêðàèíå âûñîêèìè òåìïàìè ðàñòåò äåíåæíàÿ ìàññà è â òîì
3