51
Замечание. Если рассмотреть процесс расчета взносов в обратной
последовательности (месяц – квартал – год), то может возникнуть
впечатление, что страховщик предоставляет скидку «солидному»
клиенту, который платит взносы сразу за весь срок действия договора.
В действительности ситуация несколько иная. Формально
выполненные расчеты приведут к тем же результатам. Ежемесячный
взнос составит 14, причем современная цена трех таких взносов (т.е. за
квартал) равна 41 (вместо квартального взноса 40).
Причина этого эффекта становится ясной, если рассмотреть
пример, когда страхователь заплатил квартальный взнос, а затем
произошел страховой случай, причем до начала третьего месяца
(например, в течение второго месяца от начала действия договора).
Страховщик выплатил возмещение (т.е. выполнил свои обязательства) и
действие договора прекращено.
Ясно, что в данной ситуации страхователю достаточно было бы
уплатить только два ежемесячных взноса. Взнос за третий месяц для
него «пропал». Страховщик его не возвращает и не засчитывает в счет
взносов за новый договор. Клиент «переплатил».
Видно, что в договоре такого типа возникает риск страхователя
заплатить больше, чем нужно для страховой защиты. С целью
компенсации этого риска необходимо учесть вероятность возникновения
подобной ситуации. Это и приводит к тому, что квартальный взнос,
уплачиваемый единовременно, несколько меньше современной цены
трех ежемесячных взносов по этому договору. Следовательно, дело не в
скидке, а в более точном расчете эквивалентности обязательств сторон.
Замечание. Иногда (даже на цивилизованном страховом рынке)
агент показывает клиенту не «правильный» тариф, а несколько
завышенный (например, на 3%). Цель – создать видимость торговли.
Агент внезапно проникается расположением (симпатией) к будущему
страхователю и только поэтому снижет (специально для него)
утвержденный тариф. Можно даже 1% снять своей властью, а еще 2%
от имени своего начальника, которого надо будет еще убедить в
целесообразности этого послабления.
Вариантов поведения агента может быть очень много, обсуждение
их не входит в предмет нашего курса. Важно отметить, однако, что как
бы ни складывался разговор, результат его предрешен заранее, причем
на основе строгих количественных расчетов. Агенту оставлен очень
узкий коридор, за пределы которого он выходить не в праве. Надо
пройти между «Сциллой» надежности и «Харибдой»
конкурентоспособности. Правила игры на рынке – очень жесткие!
Замечание. На современном отечественном страховом рынке редко
практикуется уплата страховых взносов чаще, чем раз в полгода, при
условии, что большинство договоров заключается на 1 год.
Страховщики настаивают на этом, исходя из необходимости контроля