Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учебное пособие: 3-е издание

Подождите немного. Документ загружается.

121

120

Динамика роста убыточности сохранялась и в 2008 г., что можно

проследить на примере деятельности региональных операторов ОСА%

ГО. Как видно из табл. 5.1 [55], деятельность отдельных страховых орга%

низаций по ОСАГО финансово нецелесообразна.

Таблица 5.1

Региональные операторы ОСАГО с наиболее высоким уровнем

выплат по итогам I—III кв. 2008 г.

Наименование оператора Премии, Выплаты, Уровень

тыс. руб. тыс. руб. выплат, %

УРАЛРОС 115 246,0 122 500,0 106

Северная казна 234 116,0 225 378,0 96

Южурал%АСКО 223 507,0 201 694,0 90

Губернская СК Кузбасса 187 618,0 157 398,0 84

Урал%АИЛ 138 314,0 109 078,0 79

НАСКО Татарстан 167 452,0 130 146,0 78

Существуют и другие проблемы развития данного вида страхова%

ния: неточности и двойные толкования в законодательстве, отсутствие

четкого механизма заключения, продления и прекращения договора

страхования, четкого порядка расчета страховой премии для различ%

ных категорий, сложность процедуры урегулирования убытков и со%

здания максимальных гарантий возмещения вреда, бюрократическая

волокита со стороны ГИБДД и страховщиков.

Решение всех проблем ОСАГО займет не один год, но позитив%

ные сдвиги уже имеют место, законодательство совершенствуется, вне%

сены не только редакционные и технические поправки, но и поправки,

касающиеся принципиальных моментов, а именно увеличение разме%

ра ответственности страховщика перед потерпевшим, упрощение про%

цедуры урегулирования убытков.

Большие ожидания страхователей связаны с введением упрощен%

ной процедуры оформления ДТП для выплат по полисам ОСАГО, так

называемого европейского протокола. Это система, при которой воз%

мещение вреда, причиненного потерпевшему в ДТП, осуществляет стра%

ховая компания, с которой у потерпевшего заключен договор ОСАГО.

При этом страховщик потерпевшего самостоятельно принимает реше%

ние о признании случая страховым, о размере и порядке выплаты стра%

хового возмещения. Страховщик потерпевшего осуществляет страхо%

вое возмещение от лица страховщика виновника и затем взыскивает

с последнего компенсацию за произведенное урегулирование. Страхов%

щик виновника обязуется принимать результаты урегулирования, про%

изведенные страховщиком потерпевшего, в случае если последним были

соблюдены единые для всех участников системы стандарты урегули%

рования страхового случая. В настоящее время такая система принята

во многих европейских странах (Франция, Бельгия, Греция, Италия,

Португалия, Испания и др.).

Прямое возмещение убытков — это возмещение вреда имуществу

потерпевшего, осуществляемое в соответствии с настоящим Федераль%

ным законом страховщиком, заключившим с потерпевшим — владель%

цем транспортного средства договор обязательного страхования [7].

Прямое возмещение позволяет:

n ускорить сроки урегулирования страховых случаев по ОСАГО;

n упростить процедуры получения возмещения для потерпев%

шего;

n уменьшить судебные разбирательства, связанные с ОСАГО;

n уменьшить расходы страховщика на ведение дела.

Введение европейского протокола и упрощенной системы офор%

мления аварии будет введено в России с 1 марта 2009 г. [54].

Страховщик освобождается от ответственности произвести

выплату, если будет установлено, что причинение имущественного

вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и (или) стра%

хователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается

от выплаты, если установлено, что имущественный вред возник из%за

проявления непреодолимой силы, военных действий и др. Ограниче%

ния или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик устано%

вит причинно%следственную связь между фактом имущественного

вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (экс%

плуатации) автотранспортного средства.

С 1951 г. функционирует Международная система страхования

автогражданской ответственности «Зеленая карта». Система получи%

ла свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяюще%

го это страховое правоотношение. Основная цель системы — урегули%

рование претензий пострадавших в ДТП, совершенных при участии

иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным зако%

нодательством страны происшествия. В настоящее время число участ%

ников расширяется и составляет 44 страны: вся Европа, Израиль, Ма%

рокко, Тунис, Иран и т.д. Страны приняли на себя обязательства

признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые кар%

ты, выписанные за рубежом.

Основной элемент системы «Зеленой карты» — национальные

бюро стран%участниц. Через них организуется контроль за наличием

123

122

страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорт%

ных средств в международном автомобильном сообщении, как правило,

осуществляемый на оборудованных пограничных переходах. Нацио%

нальные бюро совместно со страховыми организациями внутри страны

и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий

третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объ%

единены в Международное бюро «Зеленой карты» (со штаб%квартирой

в Лондоне), координирующее их деятельность [27].

В соответствии с решением Генеральной Ассамблеи Совета Бюро

«Зеленой карты» от 29 мая 2008 г. Россия присоединилась к системе

«Зеленая карта» с 1 января 2009 г. Функции российского бюро «Зеле%

ная карта» возложены на Российский Союз Автостраховщиков.

Членами бюро являются страховые организации — действитель%

ные члены РСА, исполнившие условия членства в Бюро, установлен%

ные Федеральным законом № 40%ФЗ и правилами профессиональной

деятельности РСА:

n внесение в фонд текущих обязательств, формируемый РСА,

взноса в размере, эквивалентном 500 тыс. евро;

n выполнение финансовых обязательств перед системой «Зе%

леная карта» (обеспечение банковской гарантии сроком на

10 лет; перестрахование рисков свыше 200 тыс. евро);

n наличие минимум двухлетнего опыта заключения договоров

и страховых выплат по ОСАГО;

n использование системы автоматизированного учета и анали%

за операций по страхованию «Зеленая карта»;

n соблюдение нормативов финансовой устойчивости в соответ%

ствии с действующим российским законодательством;

n осуществление страхования по «Зеленой карте» через упол%

номоченное подразделение компании, выполнение квалифи%

кационных требований к его сотрудникам и др.

С учетом данных требований членами бюро стали 12 страховых

организаций ОАО «Альфа Страхование», ОАО «ВСК», ОАО СК «Двад%

цать первый век», ОАО «ЖАСО», ЗАО «Международная страховая

компания „АЙНИ“, ОСАО «РЕСО%Гарантия», ООО «РГС%Столица»,

ОАО «РОСНО», ОАО СК «Русский мир», ООО «Страховая компа%

ния „Согласие“», ЗАО «Страховая группа „Спасские ворота“», ЗАСО

«ЭРГО Русь».

Таким образом, с 1 января 2009 г. купить «Зеленую карту» можно

в одной из 12 аккредитованных страховых компаний на территории

России, соотечественникам за границей станет намного легче. Попав

в ДТП, нужно будет сразу звонить в единый колл%центр российского

бюро «Зеленой карты». Там автомобилисту расскажут, в какую страхо%

вую компанию обращаться на месте и какие документы необходимо по%

дать. Страховое возмещение можно будет получить в течение 30 дней

в той российской компании, где был куплен полис. Такие «удобства»,

к сожалению, будут компенсированы стоимостью наших полисов, они

будут несколько дороже, чем иностранные. Так, двухнедельная стра%

ховка для легкового автомобиля обойдется в 1288 руб., а иностранная

стоила бы около 800–900 руб. [31].

4.3.2. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет

виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц,

которые при осуществлении профессиональной деятельности могут

нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования служат имуще%

ственные интересы страхователя (например, частнопрактикующего вра%

ча, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный тре%

тьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при

исполнении профессиональных обязанностей. Требование к професси%

ональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются

соответствующими законодательными и нормативными актами.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или

юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошиб%

ками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных

претензий начинает заниматься страховщик. Назначение страхования

профессиональной ответственности заключается в страховой защите

лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нота%

риусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со сторо%

ны клиентуры.

Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, пре%

дусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответ%

ственность (частные нотариусы, таможенные брокеры, адвокаты). Так,

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утвер%

жденные 11 февраля 1993 г. № 4462%I (в редакции от 1 июля 2005 г.),

обязывают занимающихся частной практикой нотариусов заключать

договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответ%

ственности по которым должен составлять не менее 100%кратного ус%

тановленного законом размера минимальной месячной оплаты труда

(МРОТ).

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как

одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право

на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, за%

125

124

ключение договора страхования своей гражданской ответственности,

которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу

представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Стра%

ховая сумма не может быть менее 20 млн руб.

В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ «Об орга%

низации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции Феде%

рального закона от 10 декабря 2003 г. № 172%ФЗ), по договору страхования

профессиональной ответственности может быть застрахована только от%

ветственность физического лица, занимающегося профессиональной дея%

тельностью в форме индивидуального частного предпринимательства.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответствен%

ность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред,

причиненный работником юридического лица при исполнении трудо%

вых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать

юридическое лицо и в связи с этим может застраховать свою граждан%

скую ответственность (страхование ответственности организаций за

оказание услуг).

Договоры страхования профессиональной ответственности могут

предусматривать ответственность страховщика:

1) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица)

по указанной в договоре профессии;

2) по определенному виду той или иной профессиональной дея%

тельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только

за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

3) за оказание услуг страхователем только по конкретному дого%

вору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпи%

зодичность оказания страхователем услуг или специфичность како%

го%либо конкретного договора).

Объектами страхования профессиональной ответственности

выступают имущественные интересы страхователя или иного лица,

в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного

лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном зако%

нодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи

с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессио%

нальной деятельности. В договоре должно быть четко оговорено, какой

вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного

лица) подлежит страхованию.

Условия договоров страхования профессиональной ответствен%

ности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую

защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу)

третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законода%

тельства претензий о возмещении ущерба, понесенного в результате

непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных

страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им

своих профессиональных обязанностей в течение срока действия дого%

вора страхования. Нередко условием для признания случая причине%

ния ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступив%

шее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное

лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно

в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности

в Российской Федерации» при страховании ответственности оцен%

щиков).

Предоставляемая страховщиком страховая защита может

включать:

n оплату обоснованных (подлежащих возмещению в соответ%

ствии с действующим законодательством и условиями до%

говора страхования) требований третьих лиц к страхователю

(застрахованному лицу) и отклонение необоснованных тре%

бований, а также проверку таких требований страховщиком;

n возмещение необходимых и целесообразных расходов по пред%

варительному выяснению обстоятельств предполагаемых

страховых случаев и степени виновности страхователя

(застрахованного лица) и внесудебной защите интересов стра%

хователя (застрахованного лица) при предъявлении ему тре%

бований в связи с такими случаями;

n возмещение расходов по ведению в судебных органах дел

по предполагаемым страховым случаям, если передача дела

в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика

либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать

передачи дела в суд;

n предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и спе%

циалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств при%

чинения ущерба третьим лицам и оценке его величины,

в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахован%

ного лица) в связи с предъявляемыми к нему требованиями

о возмещении убытков;

n возмещение необходимых и целесообразных расходов

по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия

действий страхователя (застрахованного лица), так и за действия лиц,

нанятых на работу для оказания помощи в профессиональной деятель%

ности, включая принятых после заключения договора страхования.

127

126

В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают,

что работники страхователя (застрахованного лица) должны иметь уро%

вень образования и квалификацию, необходимые для осуществления

застрахованной деятельности, а также соответствующие документы

(аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессио%

нальных действий.

Поскольку наступление страхового случая при страховании про%

фессиональной ответственности зависит исключительно от субъектив%

ных факторов — действий страхователя (застрахованного лица) и его

служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких

действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет

ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что

страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использо%

вания страхователем (застрахованным лицом) и его служащими про%

фессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетент%

ном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в договоре обычно

оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его

служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность,

внимание и профессиональное умение. В то же время страховщики

не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате

нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахо%

ванного лица).

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответствен%

ность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахо%

ванному лицу):

n клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхо%

вателем (застрахованным лицом);

n лицами, получившими право предъявлять такие требования

в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя

или застрахованного лица (например, родственниками);

n лицами, не состоявшими в договорных отношениях со стра%

хователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб

в результате оказания услуг, явившихся результатом профес%

сиональной деятельности страхователя или застрахованного

лица (например, владельцем строения, построенного по про%

екту архитектора).

Факт наступления страхового случая признается после вступле%

ния в законную силу решения суда, устанавливающего имуществен%

ную ответственность специалиста (страхователя) за причинение мате%

риального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем

может признаваться факт установления ответственности страхователя

за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании

претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда

частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности счита%

ется заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрак%

тикующий специалист должен нести ответственность за свои действия

при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре

страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соот%

ветствии с договором страхования и зависит от величины страховой

суммы. Например, в Российской Федерации в отношении нотариусов

согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотари%

ате (ст. 18), минимальная страховая сумма определяется как 100 МРОТ.

Размер страхового возмещения определяется по формуле

Q = T + Р

+ Р

, (4.5)

где Q— страховое возмещение;

T— фактический ущерб;

— расходы, произведенные предъявителем претензии;

— расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Пример 4.9. Нотариус, занимающийся частной практикой, застрахо

вал свою ответственность на сумму 100 тыс. руб. В результате допущенной

технической ошибки был нанесен ущерб клиенту в размере 60 тыс. руб. До

полнительные расходы клиента, предъявившего иск, составили 1,6 тыс. руб.

В договоре предусмотрена безусловная франшиза в размере 7 тыс. руб.

Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком кли

енту нотариуса.

Решение

1. Определяем ущерб, допущенный в результате страхового случая:

60 + 1,6 = 61,6 (тыс. руб.).

2. Определяем страховое возмещение клиенту нотариуса, выплачен

ное страховщиком:

61,6 – 7,0 = 54,6 (тыс. руб.).

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зави%

сит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает

в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если

соглашением сторон не предусматривается иное.

Условия договоров страхования предусматривают установление

лимитов ответственности страховщика. Их может быть оговорено

несколько: один из них, как правило, предусматривает максимально воз%

можный размер выплаты страхового возмещения за каждый страховой

случай. Кроме того, страховщики устанавливают и лимит ответствен%

ности за весь срок действия договора страхования. Это необходимо,

129

128

поскольку в период действия договора может произойти несколько

страховых случаев, и страховщикам важно ограничить общую сумму

своих обязательств по договору.

Одна из особенностей страхования профессиональной ответ%

ственности состоит в возможности значительного разрыва во времени

между датами совершения события, явившегося причиной нанесения

ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим стра%

хователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. В связи

с этим в договор вносятся специальные положения о действии ответ%

ственности страховщика во времени.

По договору страхования убытки покрываться могут в случаях,

если в период его действия:

n страховщику предъявлена претензия по возмещению убыт%

ков (принцип заявленной претензии);

n появилась причина для возникновения убытков, т.е. произо%

шло событие, приведшее к убыткам третьих лиц (принцип

каузальности);

n у третьего лица возникли убытки (принцип возникновения).

При использовании принципа заявленной претензии страховщик

отвечает только за убытки, требования о возмещении которых посту%

пили к нему от страхователя (застрахованного лица) во время действия

договора страхования, независимо от даты совершения события, явив%

шегося причиной нанесения ущерба третьему лицу. В этом случае стра%

ховщик будет нести ответственность и за убытки, связанные с собы%

тиями, имевшими место до заключения договора страхования,

а страховщик будет иметь гарантию того, что после окончания срока

действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо)

не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.

При таком варианте обычно предусматривается, что ответствен%

ность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями,

имевшими место до вступления в силу договора страхования, возни%

кает только в случае, если страхователю (застрахованному лицу)

к моменту заключения договора ничего не было и не должно было быть

известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны

третьих лиц. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответствен%

ности страховщика путем введения понятия «ретроактивная дата».

В случае введения такой оговорки страховщик несет ответственность

только по требованиям о возмещении убытков (поступившим к нему

в период действия договора страхования), причиной возникновения

которых стали события, произошедшие позднее оговоренной ретроак%

тивной даты.

4.3.3. Страхование ответственности перевозчиков

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает пе%

ревозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осущест%

вляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Объект страхования граж%

данской ответственности перевозчика — имущественные интересы,

связанные с ответственностью страхователя (транспортной организа%

ции) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным

третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим

физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмеще%

ние в суммах, взысканных по гражданскому иску в пользу потерпев%

ших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или

повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъект гражданской

ответственности перед третьими лицами — владелец воздушного судна,

использующий его в момент причинения вреда. Страхователями

при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика ста%

новятся лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежа%

щего им права собственности, права хозяйственного владения либо

эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб,

нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воз%

душного судна в результате физического воздействия корпуса судна

или выпавшего из него лица или предмета.

Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов

и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответ%

ственности.

Перевозчиком является эксплуатант, осуществляющий воздушные

перевозки пассажиров, багажа, грузов или почты и имеющий лицен%

зию на осуществление подлежащего лицензированию в соответствии

с законодательством Российской Федерации вида деятельности в об%

ласти авиации.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственно%

сти перевозчика является имущественный интерес, связанный с обя%

занностью перевозчика возместить причиненный при воздушной пе%

ревозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред

его багажу и находящимся при этом пассажире вещам.

Страховым случаем является наступление гражданской ответ%

ственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред

жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и на%

ходящимся при этом пассажире вещам, которое в соответствии с догово%

131

130

ром обязательного страхования влечет за собой обязанность страхов%

щика осуществить страховую выплату.

Установлены размеры страховой суммы (при выполнении внут%

ренних воздушных перевозок), в пределах которой страховщик при

наступлении каждого страхового случая обязуется возместить пасса%

жиру воздушного судна причиненный вред, в отношении:

n ответственности за вред, причиненный жизни пассажира воз%

душного судна, не менее чем 2 025 000 руб. на каждого пасса%

жира воздушного судна;

n ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира

воздушного судна, не менее чем 2 млн руб. на каждого пасса%

жира воздушного судна;

n ответственности за вред, причиненный багажу пассажира воз%

душного судна, не менее чем 600 руб. за каждый килограмм

веса багажа;

n ответственности за вред, причиненный вещам, находящимся

при пассажире воздушного судна, не менее чем 11 тыс. руб. на

каждого пассажира воздушного судна [3].

Размеры страховых выплат составляют (если договором обяза%

тельного страхования не предусмотрен более высокий размер возме%

щения вреда):

1) 2 млн руб. плюс необходимые расходы на погребение, состав%

ляющие не более чем 25 тыс. руб., — при причинении вреда жизни;

2) размер причиненного вреда, но не более чем 2 млн рублей —

при причинении вреда здоровью;

3) размер причиненного вреда, но не более чем 600 руб за каждый

килограмм веса багажа — при причинении вреда багажу;

4) размер причиненного вреда, но не более чем 11 тыс. руб. — при

причинении вреда вещам, находящимся при пассажире.

Рассмотрим на примере изменения, коснувшиеся обязательного

страхования гражданской ответственности перевозчика перед пасса%

жирами воздушного судна.

Пример 4.10. ОАО «Дельта» застраховало свою гражданскую ответ

ственность перед третьими лицами по минимуму. В результате отказа двигате

ля самолета произошла авиакатастрофа, погибли 8 членов экипажа и 48 пас

сажиров. На борту было 900 кг багажа.

Определить сумму выплат страховой организацией родственникам по

гибших.

Решение

1. Определяем страховые выплаты за вред, причиненный жизни и здо

ровью экипажа и пассажиров:

48 u 2025,0 = 97 200 (млн руб.).

2. Определяем страховые выплаты за вред, причиненный багажу:

900 u 600 = 540,0 (тыс. руб.).

3. Определяем страховые выплаты за утраченные вещи, находящиеся

при пассажирах:

48 u 11,0 = 528,0 (тыс. руб.).

4. Общая сумма страховых выплат по данному страховому случаю со

ставит:

97 200 + 0,540 + 0,528 = 97 201,068 (млн руб.).

Кроме того, перевозчик обязан страховать ответственность перед

грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или по%

вреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не дол%

жен быть менее чем 2 МРОТ, установленных федеральным законом на

момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.

Ведено также обязательное страхование ответственности эксплу%

атанта за вред, который может быть причинен в связи с выполнением

им авиационных работ.

Также ст. 132 Кодекса предусматривает обязательное страхование

жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна. Страховая сумма

на каждого члена экипажа воздушного судна устанавливается в разме%

ре не менее чем 1000 МРОТ, установленных федеральным законом на

момент заключения договора страхования.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевоз%

чика регулируются нормами международного воздушного права, в част%

ности «Римской конвенцией ИКАО о возмещении ущерба, причинен%

ного иностранным воздушным судном третьей стороне на поверхности»

(Рим, 1952 г.), в которой участвует и Российская Федерация. По догово%

ру страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает

суммы, которые страхователь (авиаперевозчик) обязан выплатить

по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений

или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхо%

вого события, связанного с действием воздушного судна или выпаде%

нием из него какого%либо лица или предмета. Аналогично проводится

страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажи%

рами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности

судовладельцев. На страхование принимаются обязательства судовла%

дельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажи%

ров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме

того, объектом страхования выступают обязательства, связанные с при%

чинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят

другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных

133

132

лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства нави%

гационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся

обязательства:

n связанные с причинением вреда окружающей среде (напри%

мер, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

n возникшие из%за претензий компетентных органов (портовой

администрации, таможни, карантинной службы), предъявля%

емых к судовладельцу;

n по особым видам морских договоров (например, договор о спа%

сении судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна,

севшего на мель, и др.);

n расходы судовладельца по предупреждению ущерба, умень%

шению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется

через клубы взаимного страхования. Они образовались в Англии после

1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бур%

ным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования — это

особая форма организации морского страхования на взаимной основе

между судовладельцами. По существу, клуб представляет собой обще%

ство взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около

70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобрита%

нии, Швеции, Норвегии, США. 16 ведущих клубов взаимного страхо%

вания, на долю которых приходится около 90% страхования мирового

грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорный

лидер группы — Бермудская ассоциация взаимного страхования судо%

владельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной

Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоци%

ации, составляет около 200 брутто%регистровых тонн. По правилам

Бермудской ассоциации в России работает страховое общество

«Ингосстрах».

На автомобильном транспорте проводится страхование ответ%

ственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, свя%

занных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства

и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда

со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке гру%

зов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика

определяются национальным законодательством каждой страны,

а также нормами международного права (Конвенция о договоре меж%

дународной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) Женева, 19 мая

1956 г.; с изменениями, внесенными Протоколом от 5 июля 1978 г.).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к доб%

ровольным видам страхования. Однако в международном автомобиль%

ном сообщении оно получило широкое развитие как дополнительная

для грузовладельца гарантия выполнения обязательств автоперевозчика.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в меж%

дународном сообщении обычно включается ответственность:

n автоперевозчика за фактическое повреждение и (или) гибели

груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие

вследствие таких обязательств;

n автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед

клиентами за финансовые убытки последних);

n автоперевозчика перед таможенными властями (за наруше%

ние таможенного законодательства);

n перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

4.3.4. Страхование гражданской ответственности

предприятий — источников повышенной опасности

Деятельность многих предприятий связана с повышенной опас%

ностью для окружающих из%за использования транспортных средств,

механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии,

взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.

Специфика гражданской ответственности предприятий — вла%

дельцев источников повышенной опасности заключается в том, что они

всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред,

за исключением случаев, если доказано, что вред причинен в резуль%

тате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой

силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие

таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу служит основанием для возник%

новения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нару%

шено, приобретает право требовать возмещения вреда от лица, винов%

ного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав

(объектом которых служат вещи и имущественные права) и нема%

териальных благ (объектом которых служат жизнь, достоинство лич%

ности).

В силу установленного законодательством права потерпевшего

на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникнове%

ния у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца

источника повышенной опасности естественным образом появляется

имущественный интерес.

135

134

Следовательно, объектом страхования гражданской ответствен%

ности предприятий — источников повышенной опасности становится

имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого

источника в силу гражданского законодательства возместить вред, при%

чиненный третьим лицам.

Субъекты страхового правоотношения: страхователь — юриди%

ческое лицо — владелец источника повышенной опасности; страхов%

щик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой

деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и облада%

ющее лицензией на право проведения страхования гражданской ответ%

ственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти

субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства,

т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления

финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем

потерпевшему. Его специфика состоит в том, что он заключается

в пользу третьего лица — потерпевшего.

По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются:

n убытки, связанные с причинением вреда;

n повреждение или уничтожение его имущества;

n упущенная выгода; моральный вред;

n затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий

аварии и др.

Страховым случаем служит установленный факт возникновения

обязательства у владельца источника повышенной опасности возмес%

тить вред, причиненный потерпевшему в результате использования

источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема прини%

маемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лими%

тов ответственности, срока страхования.

ВЫВОДЫ

Объектом личного страхования выступают имущественные инте%

ресы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или

срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни (страхова%

ние жизни) и (или) с причинением вреда жизни, здоровью граждан,

оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев

и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование подразделяется:

n на накопительное страхование;

n рисковые виды личного страхования.

Цель страхования жизни — обеспечение близких людей в слу%

чае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в слу%

чае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте

договор страхования жизни становится одновременно договором стра%

хования капитала. Договоры страхования жизни могут включать раз%

нообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета

(ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхо%

вателя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской

помощи, объем и характер которой определяются условиями договора.

Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате

страхового обеспечения становятся факты обращения застрахованного

лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получе%

ния материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или

жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

К нему относится добровольное медицинское, индивидуальное стра%

хование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, тури%

стов и др. Это самая развивающаяся отрасль личного страхования,

в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование

от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

Сегодня личное страхование в России еще далеко от совершен%

ства, но, по оценкам многих аналитиков, отечественный рынок лично%

го страхования находится на пороге развития, а основными факторами

развития страхового рынка предлагаются прежде всего улучшение бла%

госостояния населения и экономический рост Российской Федерации.

Для отечественных страховых организаций очень важно суметь вос%

пользоваться опытом зарубежных стран в постановке и организации

личного страхования. Кроме того, большое значение для совершенство%

вания личного страхования имеет страховая культура, которая со сто%

роны страховщиков должна проявляться в добросовестном выполне%

нии обязательств, принятых в договоре, и в открытости информации,

интересующей клиента, а со стороны страхователей — в страховой гра%

мотности.

Главный принцип имущественного страхования — принцип воз%

мещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба

страхователь смог восстановить утраченное имущество и его финансо%

вое состояние не ухудшилось.

Имущественное страхование — самостоятельная отрасль страхо%

вания. Его основные подотрасли: страхование имущества, ответствен%

ности, предпринимательских рисков.

137

136

Объектом имущественного страхования выступают имуществен%

ные интересы, связанные:

n с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

n обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

n осуществлением предпринимательской деятельности.

На размер выплачиваемого страхового возмещения влияют сис%

темы страхования и франшиза (условная и безусловная).

В целом имущественное страхование на российском рынке имеет

огромные перспективы, и условия рыночной экономики открывают

новые возможности его развития.

Для дальнейшего развития имущественного страхования необ%

ходимо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприя%

тий страховых взносов по имущественному страхованию, индексация

страховых сумм и возмещение в условиях инфляции, предоставление

государством льгот по налогообложению при страховании низкорен%

табельных, но общественно значимых производств. Требуется и более

гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления

рисками.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что служит объектом личного страхования?

2. Назовите основные принципы личного страхования.

3. Какие подотрасли включает личное страхование?

4. Каковы основные формы личного страхования?

5. Что понимается под объектом страхования жизни?

6. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России.

7. Что служит объектом имущественного страхования?

8. В чем состоит специфика объекта страхования ответственности?

9. Какие виды страхования ответственности необходимо, на ваш взгляд,

сделать обязательными?

10. Назовите основные виды страхования предпринимательских рисков.

11. Какие подотрасли включает имущественное страхование?

12. Какие системы страхования предусматривают неполное имущественное

страхование?

13. В чем заключается сущность условной франшизы?

14. Объясните механизм применения безусловной франшизы.

15. Какие предпосылки необходимы для развития имущественного стра%

хования в России?

5. МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ

И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Родиной перестрахования по праву считается Германия. Именно

здесь в 1846 г. было создано независимое и специализирующееся исклю%

чительно на перестраховании Кельнское перестраховочное общество.

Классическое определение перестрахования было дано в XIX в.

в законодательстве Великобритании, зафиксировавшем, что перестра%

хование служит новым страхованием уже застрахованного риска, позво%

ляющим обезопасить страховщика от ранее принятых рисков. В нашей

стране первое Русское общество перестрахования появилось в 1895 г.

и занималось оно перестрахованием огневых рисков.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской

Федерации» указано, что одним из необходимых условий обеспечения

финансовой устойчивости страховых операций и стабильной деятель%

ности служат сострахование и перестрахование.

Действительно, сострахование и перестрахование существенно

способствуют обеспечению финансовой устойчивости страховых орга%

низаций.

Во%первых, в каждом виде страхования неизбежно существует

большое количество очень крупных рисков, которые одна страховая

организация не может взять на себя целиком. Следовательно, органи%

зация должна ограничить принятие рисков с учетом своих финансо%

вых возможностей (что приводит к снижению доходов) либо принять

большую долю риска с расчетом передачи его части, а иногда и пол%

ностью, в перестрахование или сострахование. Сократив уровень

ответственности по сравнению с принятыми обязательствами, страхов%

щик защищает себя в случае наступления особо крупных рисков.

Во%вторых, на финансовых результатах деятельности страховой

организации могут неблагоприятно сказываться существенные потери

от большого числа разовых выплат, вызванных наступлением страхо%

вых случаев, либо очень плохие результаты по всему страховому порт%

фелю в течение года. Сострахование и перестрахование позволяет

выравнивать такие колебания, тем самым достигается стабильность

финансовых результатов деятельности страховой организации на про%

тяжении ряда лет, что крайне важно для обеспечения ее финансовой

устойчивости.

139

138

Таким образом, использование сострахования и перестрахования

в деятельности страховой организации позволяет:

n сокращать риск страховщика в результате возможных откло%

нений (колебаний) фактических размеров выплат от расчет%

ных выплат;

n расширять возможности по принятию в страхование крупных

и опасных рисков;

n формировать сбалансированный страховой портфель;

n обеспечивать финансовую устойчивость и стабильность

результатов деятельности;

n получать дополнительный доход в виде перестраховочной

премии или тантьемы (в случае активного перестрахования).

5.1. ПОНЯТИЕ И МЕХАНИЗМ СОСТРАХОВАНИЯ

Условие обеспечения нормальной деятельности страховых орга%

низаций и финансовой устойчивости состоит в передаче определенной

части страховых обязательств другим страховщикам (перестрахов%

щикам).

В практике страхования известно два метода перераспределения

обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

В связи с этим целесообразно рассмотреть сущность, содержа%

ние и механизм сострахования.

Сострахование представляет собой заключение договора стра%

хования в отношении какого%либо объекта сразу несколькими страхов%

щиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них

(в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного стра%

ховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя

обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому

должна быть произведена страховая выплата.

Согласно ст. 953 ГК РФ, «объект страхования может быть застра%

хован по одному договору страхования совместно несколькими стра%

ховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены

права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отве%

чают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату стра%

хового возмещения по договору имущественного страхования или стра%

ховой суммы по договору личного страхования».

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде%

рации» (ст. 14.1 введена в действие Федеральным законом от 10 декабря

2003 г. № 172%ФЗ) указано, что «на основании договора простого това%

рищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут

совместно действовать без образования юридического лица в целях

обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдель%

ным видам страхования», т.е. в форме страховых и перестраховочных

пулов.

Пример 5.1. Объект стоимостью 16 млн руб. застрахован по одному

договору тремя страховщиками: первым — на сумму 10,5 млн руб., вторым —

на 2,0 млн руб., третьим — на 3,5 млн руб.

Страховым случаем (пожаром), объекту нанесен ущерб в сумме 7,0 млн руб.

Решение

Определение размера выплаты каждым страховщиком:

первым:

10,5

7=4,6(

ìëí ðóá.);

вторым:

70,87(

ìëí ðóá.);

третьим:

3,5

71,53(

ìëí ðóá.).

Таким образом, в совокупности страхователю будет выплачено

4,6 + 0,87 + 1,53 = 7 (млн руб.).

Сострахование — способ разделения риска между двумя или

более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обус%

ловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой пре%

мии. Непременное условие сострахования — его осуществление

в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного

и того же события (страхового случая).

Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если

объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место страхо%

вание двойное, если же он застрахован от разных рисков, — то обыч%

ное. Инициатором сострахования выступает страхователь, когда

он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика

и в целях более надежного обеспечения риска требует распределить его

между несколькими. Такое волеизъявление должно быть отражено

в договоре, в соответствии с чем страховщик обязан передать обуслов%

ленную долю риска одному или нескольким состраховщикам. Страхо%

ватель вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них

в риске. Такое требование должно признаваться договором.

Сострахование может осуществляться по инициативе страхов%

щика, когда речь идет о большой страховой сумме, и в целях обеспече%

ния своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому

лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае

требуется согласие страхователя. Суть ситуации сострахования состоит

в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор