Новикова И.А. Деньги. Кредит. Банки. Учебно-методический комплекс для дистанционного обучения

Подождите немного. Документ загружается.

Операции на открытом рынке различаются в зависимости от:

условий сделки: купля-продажа за наличные или купля на

срок с обязательной обратной продажей — так называемые обрат-

ные операции (операции РЕПО);

объектов сделок: операции с государственными или част-

ными бумагами;

срочности сделки: краткосрочные (до 3 месяцев) и долго-

срочные (от 1 года и

более) операции с ценными бумагами;

сферы проведения операций: охватывают только банковский

сектор или включают и небанковский сектор рынка ценных бумаг;

способа установления ставок: определяемые или цен-

тральным банком, или рынком.

Существующие различия в проведении операций на открытом рын-

ке зависят от двух важнейших факторов:

— институционального, то есть структуры кредитной

системы;

— законодательного —·стимулирующего или сдерживающего

осуществление операций с ценными бумагами.

; В странах, где центральные банки ориентируются на использование данного инструмента

регулирования (Япония, Франция, Италия), правительство стимулирует развитие рынка кратко-

срочных ценных бумаг. Это является важной предпосылкой увеличения масштабов и эффектив-

ности операций центрального банка на открытом рынке.

При незначительных объемах операций на открытом рынке они ока-

зывают скорее качественное, чем количественное воздействие на

ликвидность банковской системы и денежное обращение. Однако по

мере развития и совершенствования данного инструмента регулиро-

вания его воздействие на количественные параметры денежного

рынка становится все более ощутимым.

Денежно-кредитная политика также направлена на

достижение оп-

тимального валютного курса с помощью валютной интервенции,

изменения ставки центрального банка и других методов регулиро-

вания краткосрочных процентных ставок. Под валютной интер-

венцией понимается политика купли-продажи центральным банком

иностранной валюты за национальную на валютном рынке. Когда

центральный банк продает или покупает иностранную валюту в об-

мен на национальную

, то меняется соотношение спроса и предло-

жения на иностранную валюту и соответственно изменяется курс

национальной валюты. Если, например, Банк России продает долла-

ры на валютной бирже, то предложение долларов увеличивается и

соответственно курс их понижается, а курс рубля повышается.

При скупке долларов их курс растет.

Задание 8.7. С какой целью центральный банк проводит следующие операции?

валютные интервенции______________________________________________________________

операции на валютном рынке________________________________________________________

кредитные аукционы________________________________________________________________

ВЫВОДЫ:

1. Независимо от формы организации, времени и условий созда-

ния центральные банки преследуют одинаковые цели — защиту и

обеспечение устойчивости национальной денежной единицы — и

выполняют однотипные функции, которые включают монополию

денежной эмиссии, роль банка правительства и банка банков, про-

водника официальной денежно-кредитной политики и органа надзо-

ра и контроля за

банками и финансовыми рынками.

2. Денежно-кредитное регулирование направлено на смягчение

противоречий рыночной экономики, сдерживание инфляции, обес-

печение высокого уровня занятости и т.п. Денежно-кредитное регу-

лирование должно быть увязано с налоговой и бюджетной полити-

кой, с прочими мерами государственного регулирования экономики.

3. Набор форм и методов денежно-кредитного

регулирования

весьма широк и разнообразен. Основными методами денежно-

кредитной политики являются: регулирование процентной (учет-

ной) политики, установление норматива обязательных резервов, де-

понируемых в центральном банке кредитными организациями, опе-

рации на рынке государственных ценных бумаг.

4. Денежно-кредитная политика центрального банка дополняется

банковским регулированием и надзором за деятельностью коммер-

ческих банков и

других кредитных организаций. Через систему ли-

цензирования банковской деятельности установление обязательных

экономических нормативов и т.д. центральные банки стремятся

поддерживать стабильность банковской системы, защищать интере-

сы вкладчиков и кредиторов, не вмешиваясь при этом в оператив-

ную деятельность кредитных организаций.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ

1. Каковы основные функции центрального банка?

____________________________________________________________________________________

2. Каковы основные функции и задачи Центрального банка РФ?

____________________________________________________________________________________

3. Почему необходимо денежно-кредитное регулирование?

____________________________________________________________________________________

4. Приведите примеры количественного регулирования деятельности коммерческих банков.

____________________________________________________________________________________

5. Сформулируйте понятие банковского регулирования. Каковы его цели?

____________________________________________________________________________________

6. Как реализуется надзорная функция

центрального банка?

____________________________________________________________________________________

Библиографический список

(основной)

1. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И.Колесникова,

проф. Л.П.Кроливецкой.— М.: Финансы и статистика, 1998.— С. 8—38.

2. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова.— М.: ЮНИТИ. Банки и бир-

жи, 1998.— С. 158—170, 170—175, 348—356.

(дополнительный)

1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. I.— М.: ТОО Инжиниринго-

консалтинговая компания «ДеКА», 1995.

2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.— М.: Дело, 1994.

3. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х.Лапидуса.—

М.: Финансы и статистика, 1996.

Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт:

Учеб. пособие.— М.: Инфра-М, 1996.

ТЕМА 9. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК

Цели:

— понимать объективную природу возникновения банка;

— знать, как определяется понятие «банк»;

— иметь представление о принципах деятельности банка.

План темы

9.1. Возникновение и сущность банков.

9.2. Функции банков.

9.3. Принципы деятельности банка.

Банк представляет собой экономический механизм, предназначен-

ный для обслуживания всех рыночных отношений. Его следует рас-

сматривать как

важную составную часть бизнеса, делового мира. Он

аккумулирует денежные средства, предоставляет кредиты, проводит

денежные расчеты, эмитирует в обращение денежные знаки, обслу-

живает рынки ценных бумаг, оказывает многообразные экономиче-

ские услуги.

9.1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВ

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой

древности. В то время существовали своеобразные учреждения, по-

хожие на меняльные и ростовщические конторы, которые выполня-

ли некоторые банковские функции.

; В Вавилоне развивалось ростовщичество и меняльное дело. Государство пыталось уже то-

гда юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков.

В Греции банкирские операции первоначально осуществлялись жрецами. Даже сама религия,

чьими служителями являлись жрецы, выступала поручителем, гарантом и хранителем коммерче-

ских тайн, а также реальных ценностей и денежных (монетных)

вкладов. В связи с интенсивным

развитием торговли увеличилась потребность в кредите, а это побудило развитие банковских опе-

раций. Афиняне занимались своим обменным промыслом, сидя за столиком на рынке, отсюда и

пошло название «трапезиты» от греческого слова «трапеза» (стол). Следует отметить, что наряду

с частными трапезитами, крупные банковские операции велись в храмах

. Древние храмы в Греции

являлись своеобразными банками, банкирами и местом хранения денег. Интересно, что термин

«монета» берет начало от одного из имен богини Юноны, при храме которой в Риме еще в III в. до

н.э. находился монетный двор Юноны (ее второе имя — Монета).

Храмы, в которых концентрировались значительные денежные средства

, были надежным ме-

стом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к алтарям, не грабили их. Вкла-

ды, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали

знаменитыми греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Эфесский), которые стали одновремен-

но своеобразными банковскими учреждениями.

В храме Артемиды в Эфесе сосредотачивались вклады с малоазиатского побережья, а

в храме

Аполлона в Дельфах концентрировались свободные денежные средства всей европейской Греции.

Для облегчения расчетов древние банки выпускали банковские билеты (hudu — «гуду»), которые

обращались наравне с полноценными деньгами. По оценке одного из источников, «вполне досто-

верным можно считать то обстоятельство, что, хотя вексельными операциями древние банкиры не

занимались, тем не менее

, существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру».

В исторической литературе есть указания на то, что эти «ростовщи-

ческие конторы» функционировали в Вавилоне, древнейшей Гре-

ции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные операции — от

комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет

клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя

и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. На-

пример, в VIII в. до н.э. Вавилонский «банк» принимал денежные

вклады, предоставлял кредиты.

Храмы в качестве банковских учреждений поняли, что накапливае-

мые огромные денежные богатства, лежащие без движения, — это

непроизводительно, тогда как

их можно было бы использовать и по-

лучать существенную выгоду, отдавая денежные средства во времен-

ное пользование либо открывая самостоятельные торговые и ремес-

ленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и

товары, в некоторых случаях дома, драгоценные вещи и даже рабы.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание

деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась.

Банки, в свою очередь, пошли на выполнение работ доверителей по

составлению договоров между клиентами, стали выступать посред-

никами в торговых сделках.

По мере развития и роста международной торговли развивалось и

меняльное дело. Возникающие меняльные конторы представляли

собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка

различными

феодалами собственных монет и частая их порча по-

требовали обмена различных валют. Обмен «национальной» валюты

на «иностранную» и наоборот — основная функция таких контор.

Меняльные конторы также являлись предшественниками банков.

; Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в

средние века в Италии. Слово «банк» происходит от итальянского banko — «стол».

О происхождении термина «банк» в литературе высказано две версии. По одной из них, менялы си-

дели в своих «конторах» — своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово

bank означает «скамья

». Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ло-

мали эту скамью. Словосочетание bankerotta означает «сломанная скамья», отсюда происходит и

слово «банкротство». По другой версии, слово «банк» берет свое начало от итальянского banka —

«столики на припортовых базарах» в Генуе в XII в., а сами менялы назывались bancheri.

Одним из первых банков в современном понимании этого термина

был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты

банков, появлялись в торговых центрах — Италии, Нидерландах,

Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и при-

нимали их на хранение, возникла профессия банкиров.

Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с

участием

в платежах и безналичных расчетах стали ссужать деньги государ-

ству, торговцам. Суть безналичных расчетов заключалась в перене-

сении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутст-

вии обоих клиентов. Таким образом, истоки современного банков-

ского дела можно видеть в деятельности ростовщиков и менял в

древности и в

средние века.

; В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам про-

изошел во второй половине XVII в. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно

осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

Конечно, было бы несправедливым считать, что операции древнего

товарно-денежного обращения свидетельствуют о функционирова-

нии банка. Процесс высвобождения и накопления собственных и

чужих денежных средств (прием денег на хранение как наиболее

древняя кредитная сделка) и их предоставление во временное поль-

зование характерны для всякой формы кредита, в том числе и лич

ного кредита, возникшего, видимо, наряду со становлением функ-

ции денег как средства платежа, то есть задолго до превращения од-

ной из сторон кредитных отношений — кредитора в банк. Наличие

кредитора и заемщика, следовательно, — это далеко еще не зарож-

дение банка, а только его предпосылка.

При каких же условиях возможность превращения кредитора

банк становится очевидной?

Ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные

операции, выполняемые им (в их совокупности), превращаются в

систему. Кредит исходя из своего функционального назначения пе-

рестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщи-

ка и выдается на проведение хозяйственных операций. Наряду с со-

вершением кредитных операций кредитор начинает по распоряже

нию своих клиентов выполнять расчетные и другие операции.

Банки возникают на основе товарно-денежных отношений и поэтому

существуют при различных общественно-экономических формациях.

Появление банков было обусловлено ростом потребностей производ-

ства, ускорением кругооборота торгового капитала. По мере распада

натурального хозяйства, развития торговли и товарообмена происхо-

дило постоянное повышение значения денежных

расчетов и кредита.

Использование в широких масштабах наемного труда вызвало необ-

ходимость выплат доходов в денежной форме. Таким образом, возник

регулярный денежный оборот, организацию и обслуживание которо-

го стали осуществлять банки, и появилась особая форма предприни-

мательской деятельности — банковская. Одновременно постепенно

получила развитие и такая сфера деятельности, как управление капи-

талом

, приносящим доход в виде процента.

Банк, следовательно, — это такая ступень развития денежного хо-

зяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции

стали в их совокупности концентрироваться в едином центре. При-

знаком банка является и то, что кредит в своей основе становится

платным. Ссудный процент покрывает не только расходы банкир-

ского

дома, но и обусловливает производительное использование

заемщиком ресурсов, полученных им во временное пользование.

Задание 9.1. Каковы экономические предпосылки возникновения банков?

____________________________________________________________________________________

Банковская деятельность представляет собой специфическую

форму предпринимательства, связанную с привлечением денеж-

ных ресурсов и размещением ссудных капиталов.

Посредством аккумуляции свободных денежных средств предпри-

ятий, государственных организаций и учреждений, сбережений и

доходов населения банки сосредоточили у себя огромные массы ка-

питала, который использовался для предоставления ссуд. В ходе ук-

рупнения банков и превращения их деятельности в самостоятель-

ную область предпринимательства они становятся особым видом

предприятия — кредитными организациями.

Как особые

предприятия, банки получают прибыль от своих опера-

ций, источником которой является разница в процентных платежах

по вкладам и кредитам.

Одновременно с ростом платежного оборота повышается роль банков

как расчетных центров: по поручениям промышленных, торговых и

других предприятий банки осуществляют платежи, взыскивают дол-

ги. Мобилизуя мелкие сбережения, банки расширяют базу накопле-

ния денежного капитала и способствуют развитию производства.

Задание 9.2. Как Вы думаете, что означает «банк как особое предприятие»?

____________________________________________________________________________________

9.2. ФУНКЦИИ БАНКОВ

Основными функциями банков являются:

— превращение временно свободных средств в капитал;

— посредничество в кредите;

— посредничество в платежах;

— создание кредитных средств обращения.

Превращение временно свободных средств в капитал — одна из

старейших функций банков. Аккумулированные в банках свобод-

ные денежные средства юридических и физических лиц, с одной

стороны, приносят

их владельцам доходы в виде процентов, с дру-

гой стороны, создают базу для дальнейших ссудных операций.

Посредничество в кредите. Непосредственному осуществлению

кредитных связей между предприятиями препятствуют несовпаде-

ние размеров предлагаемого в ссуду капитала с предъявляемым на

него спросом, а также несовпадение срока высвобождения денежно-

го капитала со сроком, на

который он необходим заемщику. Поми-

мо этого прямое кредитование одним предприятием другого сопря-

жено с опасностью неплатежеспособности заемщика. Посредниче-

ство банков в кредите преодолевает указанные трудности. Аккуму-

лируя вклады различной величины и на различные периоды време-

ни, банки мобилизуют денежные капиталы в размерах, позволяю-

щих осуществлять кредитование заемщиков в требуемых объемах

на необходимый срок. Кроме того, банки имеют более широкие

возможности определения состояния платежеспособности и надеж-

ности заемщика.

С развитием производства происходит расширение сферы банков-

ского кредита, что находит свое проявление в увеличении как кре-

дитования повседневного производства и обращения товаров, так и

долгосрочных потребностей в капитале (покупка оборудования,

ценных бумаг; реконструкция, строительство и т.п.).

; До 50-х гг. ХХ в. банки специализировались на осуществлении так называемых оптовых

операций, то есть обслуживании крупной клиентуры. В дальнейшем в связи с повышением роли

денежных накоплений населения расширились розничные операции — прием мелких вкладов,

выдача потребительских ссуд и т.д.

Посредничество в платежах первоначально выполнялось меняла-

ми, затем эта функция перешла к банкам. Банки осуществляют пла-

тежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут

учет всех денежных поступлений и выдач. Концентрация и центра-

лизация платежей в банках способствует уменьшению издержек об-

ращения.

Создание кредитных средств обращения. Источником

банковских

кредитов являются не только временно свободные денежные сред-

ства и капиталы, но и так называемая депозитная эмиссия. Послед-

няя происходит посредством выдачи ссуд в объемах, превышающих

суммы во вкладах. Таким образом, банки выполняют важную роль в

замещении полноценных денег различными кредитными инстру-

ментами, создавая депозиты и выпуская кредитные деньги.

Задание 9.3. Перечислите функции, выполняемые банками. Какая из них, на Ваш взгляд, яв-

ляется наиболее важной?

____________________________________________________________________________________

9.3. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерче-

ского банка является работа в пределах реально имеющихся ресур-

сов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что

банк должен обеспечивать не только количественное соответствие

между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими акти-

вами, но и добиваться соответствия характера банковских активов

специфике мобилизованных им

ресурсов.

Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает

средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их пре-

имущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать

по обязательствам (ликвидность) под угрозой.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятель-

ность коммерческих банков, является экономическая самостоятель-

ность, подразумевающая

и экономическую ответственность банка

за результаты своей деятельности.

Экономическая самостоятельность предполагает:

— свободу распоряжения собственными средствами банка и

привлеченными ресурсами;

— свободный выбор клиентов и вкладчиков;

— свободное распоряжение доходами банка.

По своим обязательствам банк отвечает всеми принадлежащими ему

средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыска-

ние. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения банка со

своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.

Предоставляя ссуды, банк исходит прежде всего

из рыночных кри-

териев прибыльности, риска, ликвидности.

Четвертый принцип работы банка заключается в том, что государ-

ство осуществляет регулирование его деятельности только косвен-

ными экономическими методами, а не прямыми приказами, то есть

без вмешательства в оперативную деятельность банка.

Задание 9.4. Раскройте содержание принципа банковского дела «работа в пределах реально

имеющихся ресурсов»?

____________________________________________________________________________________

Взаимоотношения коммерческого банка с Банком России можно

представить следующим образом:

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ

установление и изменение норма-

тивов обязательных резервов для

коммерческих банков

образование в БР обязательных ре-

зервов коммерческих банков

установление и изменение объемов

кредитов, предоставляемых БР

коммерческим банкам

установление и изменение про-

центных ставок по к

едитам

установление экономических нор-

мативов для коммерческих банков

проведение операций с ценными

бумагами и иностранной валютой

АДМИНИСТРАТИВНЫЕ

ограничение

объема кре-

дитных вложе-

ний коммерче-

ских банков

установление

предельных

размеров про-

центных ста-

вок по выда-

ваемым ком-

мерческим

банком креди-

там

Применение к коммерческим бан-

кам жестких административных

мер, вплоть до ликвидации, при

нарушении ими банковского зако-

нодательствами, правил соверше-

ния банковских операций, других

серьезных недостатков в работе,

что ведет к ущемлению прав их

акционеров (пайщиков), вкладчи-

ков, клиентов

установление минимального разме-

ра уставного капитала коммерче-

ских банков

100

Задание 9.5. Исходя из предложенной схемы дайте характеристику взаимоотношениям

Банка России и коммерческих банков.

____________________________________________________________________________________

ВЫВОДЫ:

1. Банк — это специфическое предприятие, которое производит

продукт, существенно отличающийся от продукта сферы матери-

ального производства, он производит не просто товар, а товар осо-

бого рода в виде денег, платежных средств.

2. Банки являются финансовыми институтами, которые специали-

зируются на предоставлении финансовых инструментов с фиксиро-

ванной стоимостью. Продуктом банковской системы являются бан-

ковские услуги и операции, которые оказывают кредитные органи-

зации (банки) своим клиентам.

3. В своей совокупности банковские услуги и операции состав-

ляют: привлечение во вклады (депозиты) денежных средств физиче-

ских и юридических лиц; размещение указанных средств от своего

имени и за своей счет на условиях возвратности, платности и сроч-

ности; открытие и ведение банковских счетов физических и юриди-

ческих лиц и т.п.

4. Коммерческие банки играют ключевую роль в обеспечении

функционирования оборота товаров и услуг; выполняют роль финан-

совых посредников, обеспечивающих функционирование в экономи-

ке процесса «сбережения — инвестиции», то есть, с одной стороны,

аккумулируют временно свободные средства физических и юридиче-

ских лиц, а с другой — служат источником удовлетворения инвести-

ционных потребностей хозяйствующих субъектов и

населения.