Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций

Подождите немного. Документ загружается.

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

171

функций и потребностей, с управленческой — новых свойств, то

с юридической тем более нужно говорить об одновременном на-

личии нескольких признаков:

а) наличие единой правовой основы и упорядоченных средств

правового регулирования;

б) сопоставимый правовой статус отдельных элементов системы;

в) правовая регламентация разнообразных связей между эле-

ментами, диктуемых соображениями экономической целесообраз-

ности и правовой непротиворечивости;

г) наличие и согласование правил и обычаев делового оборо-

та, на основе которых функционируют элементы системы, обес-

печивающие определенный уровень их соблюдения;

д) правовые последствия выхода каждого отдельного звена из

правовых связей, создающих единство системы.

3. В практическом плане при изучении системы необходимо

выявлять ее статику, т.е.:

а) элементы системы, под которыми понимаются учреждения

или образования, субъекты, образующие своей деятельностью

специфику системы;

б) взаимодействие между элементами системы, как прямое так

и обратное;

в) границы системы, и на этой основе, что бывает особенно

важно, собственно системное качество (дополнительные свойст-

ва, которые приобретает система в результате взаимодействия ее

элементов), именуемое в литературе эмерджентностью системы.

4. Элементы банковской системы России как основа ее пост-

роения имеют законодательное определение, существенно облег-

чающее решение вопроса о критерии отнесения тех или иных об-

разований к этой системе. Известно, что к какой-либо системе мож-

но относить только те организации, которые непосредственно осу-

ществляют функции или деятельность, в которых воплощается

свойство системы. Это узкий и не вполне адекватный подход к оп-

ределению состава системы. Более адекватным является широкий

подход, предполагающий отнесение к системе не только тех обра-

зований, которые непосредственно осуществляют определенный вид

деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой

деятельности, обеспечивающих основную функцию системы.

Но при этом важно не выйти за пределы соотношения обес-

печения с основной деятельностью. Ведь, например, при описа-

нии транспортных систем можно дойти до систем газо- нефтедо-

Олейник О.М. Основы банковского права

172

бычи, поскольку они обеспечивают движение транспорта. Это бу-

дет неправильно. В качестве принципа можно избрать количест-

во опосредующих связей. При отнесении того или иного образо-

вания к определенной системе таких связей должно быть не бо-

лее одной. Иными словами, нельзя относить к системе организа-

ции, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций.

5. Банковская система Российской Федерации включает в се-

бя два вида звеньев. Первую группу образуют участники системы,

выполняющие основные ее функции по обслуживанию физиче-

ских и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие де-

нежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В эту

группу включены Банк России, кредитные организации, а также

филиалы и представительства иностранных банков. Это опреде-

ление дано в ст. 2 ЗоБД. Как видим, понятие системы сформули-

ровано в нем довольно узко. В банковском же праве мы будем ис-

ходить из широкого понятия, поскольку, на наш взгляд, оно поз-

воляет реально оценивать состояние дел и вырабатывать формы

взаимодействия всех элементов.

Вторая группа — создаваемые кредитными организациями

союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибы-

ли, для защиты и представления интересов своих членов, коор-

динации их деятельности, развития межрегиональных и междуна-

родных связей, удовлетворения научных, информационных и

профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осу-

ществлению банковской деятельности и решению иных совмест-

ных задач кредитных организаций.

Кроме того, образуются группы кредитных организаций для ре-

шения совместных задач (совместного осуществления банковских

операций) путем заключения соответствующего договора между дву-

мя или несколькими кредитными организациями. Холдинги обра-

зуются путем получения кредитной организацией (основной кре-

дитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном

капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в со-

ответствии с заключенным с одной или несколькими кредитны-

ми организациями договором возможности определять решения,

принимаемые указанными кредитными организациями.

Далее при анализе системы необходимо иметь в виду и нефор-

мальные образования, объединяющие ведущих банкиров стра-

ны, чей авторитет, профессиональный уровень могут оказаться ку-

да более значимыми, чем какое-либо организационное образова-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

173

ние. Изучение банковской практики показывает, что в сложных

ситуациях правового регулирования как раз такие неформаль-

ные объединения существенно влияли на принятие тех или иных

решений. Разумеется, их деятельность правом не регулируется, ес-

ли не считать общих правил и принципов банковской деятельно-

сти, но на них распространяются нормы банковской этики и тип

банковского правового мышления.

6. Кроме названных организационных образований следует об-

ратить внимание также на наличие в банковской системе России

органов этой системы. В целях совершенствования денежно-

кредитной системы Российской Федерации при Банке России должен

быть создан в соответствии со ст. 20 ЗоБД Национальный бан-

ковский совет, состоящий из представителей палат Федерально-

го Собрания Российской Федерации, Президента Российской

Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка Рос-

сии, кредитных организаций, а также экспертов. Председателем

Национального банковского совета является Председатель Бан-

ка России. В состав Национального банковского совета входят по

два представителя от палат Федерального Собрания Российской

Федерации, по одному представителю от Президента Российской

Федерации и Правительства Российской Федерации, а также

министр финансов Российской Федерации и министр экономи-

ки Российской Федерации. Остальные члены Национального

банковского совета назначаются Государственной Думой по пред-

ставлению Председателя Банка России. Численность Нацио-

нального банковского совета не превышает 15 человек. Заседа-

ния Национального банковского совета проходят не реже чем один

раз в три месяца.

Национальный банковский совет по закону должен выполня-

ть следующие функции:

— рассматривать концепцию совершенствования банковской

системы Российской Федерации;

— рассматривать проекты основных направлений единой го-

сударственной денежно-кредитной политики, политики валютно-

го регулирования и валютного контроля, давать по ним заключе-

ния и анализировать итоги их выполнения;

— осуществлять экспертизу проектов законодательных и иных

нормативных актов в области банковского дела;

— рассматривать наиболее важные вопросы регулирования

деятельности кредитных организаций;

Олейник О.М. Основы банковского права

174

— участвовать в разработке основных принципов организации

системы расчетов в Российской Федерации.

В предыдущих темах были рассмотрены проблемы правового

статуса двух ведущих элементов банковской системы — коммер-

ческих банков и Банка России. Обратимся теперь к правовому по-

ложению иных звеньев банковской системы.

§ 2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

1. Наряду с банками в банковскую систему должны быть

включены небанковские кредитные организации. К ним в первую

очередь относятся созданные в целях совершенствования расче-

тов на организованном рынке ценных бумаг кредитные органи-

зации для выполнения функций расчетных центров. К компетен-

ции этих организаций отнесено совершение следующих операций:

— операции по открытию и ведению банковских счетов уча-

стников расчетного центра организованного рынка ценных бумаг

(ОРЦБ) в соответствии с Положением о порядке учета денежных

средств по операциям с ценными бумагами на ОРЦБ, утвержден-

ным приказом Банка России от 26 июля 1995 г. № 02-174;

— выпуск акций (для расчетных центров ОРЦБ, созданных в

форме акционерного общества).

Осуществление иных банковских операций и сделок кредит-

ными организациями, выполняющими функции расчетного цен-

тра ОРЦБ, не допускается.

Размер уставного капитала для вновь регистрируемых кре-

дитных организаций, выполняющих функции расчетных центров

ОРЦБ,

устанавливается в сумме 500 млн. руб.

2. К кредитным организациям, не являющимся банками, сле-

дует также отнести клиринговые учреждения, деятельность кото-

рых регулируется Временным положением о клиринговом уч-

реждении от 10 февраля 1993 г.

Клиринг — система безналичных расчетов, основанная на за-

чете взаимных требований и обязательств. Клиринг осуществля-

ется через банки или специально созданные расчетные центры, па-

латы, дома — клиринговые учреждения. Клиринговое учреждение —

это организация, являющаяся юридическим лицом по законода-

тельству Российской Федерации, заявившая себя в качестве цен-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

175

тра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выдава-

емой ЦБ

РФ

предоставлено право осуществлять расчетные (кли-

ринговые) операции, а также ограниченное число банковских

операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Основные цели создания клирингового учреждения:

— ускорение и оптимизация расчетов между банками и дру-

гими кредитными учреждениями в Российской Федерации, с дру-

гими государствами;

— повышение достоверности и надежности расчетов;

— развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов

(чеков, векселей, кредитных карточек и др.);

— наиболее рациональное использование временно свободных

ресурсов банков;

— внедрение современных международных технологий, стан-

дартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банков-

скую систему;

— создание современной информационной банковской структуры.

Клиринговое учреждение, оснащенное программно-техничес-

кими комплексами, должно обеспечивать: прием, передачу данных

по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств

криптозащиты (электронная подпись), способов шифрования дан-

ных, сертифицированных уполномоченным органом; надежную

многоуровневую защиту данных от несанкционированного досту-

па, использования, искажения и фальсификации на этапах обра-

ботки и хранения; контроль достоверности данных на всех этапах.

Учредителями клирингового учреждения могут быть коммер-

ческие банки. Центральный банк РФ и его учредители, другие юри-

дические и физические лица, за исключением политических ор-

ганизаций и специализированных общественных фондов. Клиен-

тами клирингового учреждения могут быть учредители клиринго-

вого учреждения, а также привлекаемые в качестве таковых на до-

говорной основе коммерческие банки, биржи и другие кредитные

учреждения.

Термин «клиринговый» («расчетный») или иные словосочета-

ния с использованием данного термина могут быть применены в

фирменном наименовании или рекламных целях лишь юридиче-

скими лицами, имеющими лицензию на совершение расчетных (кли-

ринговых) операций.

Клиринговое учреждение для получения лицензии на совер-

шение клиринговых операций направляет в Департамент по ре-

Олейник О.М. Основы банковского права

176

гулированию деятельности банков ЦБ РФ следующий комплект

документов:

1) заявление (ходатайство) о выдаче лицензии на совершение

клиринговых операций за подписью руководителя высшего орга-

на управления клирингового учреждения;

2) копию платежного документа, подтверждающего внесение

в бюджет платы за получение лицензии на совершение клирин-

говых операций;

3) копии учредительных документов, прошитые и удостоверен-

ные печатью и подписью руководителя высшего органа управле-

ния клирингового учреждения, и заверенные органом, осущест-

вившим его государственную регистрацию;

4) заверенную нотариально или регистрирующим органом ко-

пию свидетельства о регистрации;

5) технико-экономическое обоснование создания клирингово-

го учреждения, включающее: наименование региона, охватывае-

мого расчетами; число банков и их клиентов; количество транс-

акций; расчет эффективности осуществления клиринговых опе-

раций (процент внутренних зачетов);

6) справку о характеристиках программно-технических средств;

7) правила проведения межбанковских расчетов через клирин-

говое учреждение;

8) сертификат, выданный организацией, имеющей соответст-

вующие полномочия, и признаваемый Департаментом информа-

тизации ЦБ РФ, на программные средства, подтверждающий

безошибочную реализацию заявленных разработчиком функций;

отсутствие скрытых побочных эффектов; на программно-техни-

ческие средства, обеспечивающие защиту информации;

9) сведения о профессиональной пригодности руководителей (пред-

седателя и главного бухгалтера) клирингового учреждения, удовле-

творяющие следующим требованиям: наличие высшего образова-

ния; отсутствие судимостей за хозяйственные, должностные, иные

тяжкие преступления. Для председателя необходимым требовани-

ем является опыт работы в области автоматизации банковской де-

ятельности, для главного бухгалтера — стаж работы по специаль-

ности на руководящих должностях не менее 3 лет. Если докумен-

ты представлены не полностью либо не отвечают предъявленным

требованиям к оформлению, они возвращаются без рассмотрения.

Обязательным условием для выдачи клиринговому учреждению

лицензии на совершение расчетных (клиринговых) операций яв-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

177

ляется техническая лицензия. Она может быть выдана в одном из

трех видов: с правом работы в сетях, не имеющих точек входа в

сеть ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в сеть

ЦБ РФ; с правом работы в сетях, имеющих точки входа в меж-

государственные сети. Техническая лицензия действительна в те-

чение 1 года с момента регистрации и автоматически продлевает-

ся на каждый последующий год, если не была осуществлена за-

мена или модернизация программно-технических средств на бо-

лее современные, повлекшая за собой изменение технологии кли-

ринговых расчетов или защиты информации.

Документы, представленные для получения лицензии, рас-

сматриваются в течение трех месяцев со дня их поступления в ЦБ

РФ. В случае положительного решения клиринговому учреждению

выдается лицензия ЦБ РФ.

Действие лицензии на совершение клиринговых операций мо-

жет быть приостановлено в случае: обоснованных претензий к функ-

ционированию клирингового учреждения со стороны его клиен-

тов, государственной налоговой службы, других лиц, о чем дово-

дится до сведения Департамента по регулированию деятельности

банков и клирингового учреждения в письменном виде, а также в

случае нарушения требований, предъявляемых к выдаче лицензии.

Центральный банк РФ может отказать в выдаче лицензии на

проведение расчетных (клиринговых) операций в следующих слу-

чаях: несоответствие учредительных документов действующему в

Российской Федерации законодательству или Положению о кли-

ринговом учреждении; мотивированный отказ Департамента ин-

форматизации ЦБ РФ в выдаче технической лицензии.

После получения лицензии клиринговому учреждению в РКЦ

ГУ ЦБ открывается балансовый счет 162 «Корреспондентские сче-

та центров взаимных банковских расчетов», а в самом клирин-

говом учреждении — счета клиентам. Клиринговые операции, про-

водимые без лицензии ЦБ РФ, считаются недействительными, а

полученный от них доход изымается в пользу государства.

Клиринговым учреждениям запрещено осуществлять посред-

ническую деятельность, деятельность в сфере материального про-

изводства и торговли материальными ценностями, операции по

страхованию всех видов, за исключением страхования валютных,

кредитных рисков и сделок в пределах, необходимых для гаран-

тирования сделок и возмещения ущерба в случае их неисполне-

ния, а также виды деятельности, в которых может быть исполь-

Олейник О.М. Основы банковского права

178

зована конфиденциальная информация, циркулирующая в клирин-

говой системе.

Клиринговые центры вправе совершать банковские опера-

ции, поддерживающие выполнение клиринга: привлечение вкла-

дов (депозитов) и предоставление краткосрочных кредитов по

соглашению с заемщиком; открытие и ведение счетов клиентов

и банков-корреспондентов; оказание брокерских и консультаци-

онных услуг, осуществление лизинговых операций; приобретение

права требования по поставке товаров и оказанию услуг, приня-

тие исков исполнения таких требований и их инкассация (фор-

фейтинг), а также выполнение этих операций с дополнительным

контролем за движением товаров (факторинг). Эти операции мо-

гут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при

наличии соответствующей лицензии.

В ряде регионов России созданы свои клиринговые центры с

более узкой компетенцией. Так, в Москве в соответствии с рас-

поряжением мэра Москвы от 12 апреля 1996 г. создан городской

клиринговый центр по проведению взаимозачетов и погашению

задолженности предприятий перед бюджетом.

§ 3. ИНОСТРАННЫЕ БАНКИ, ИХ ФИЛИАЛЫ

И ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА

1. В правовом и экономическом смысле участие иностранных

банков в банковской системе России является крайне острой

проблемой по вполне понятным причинам. Их статус, равно как

и возможность приобретать доли или акции в уставных капита-

лах российских кредитных организаций подробно регулируются

нормативно-правовыми актами. В частности, Совет директоров Бан-

ка России утвердил 23 апреля 1997 г. Положение об особеннос-

тях регистрации кредитных организаций с иностранными инве-

стициями и о порядке получения предварительного разрешения

Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрирован-

ной кредитной организации за счет средств нерезидентов.

В соответствии с названными актом под кредитными органи-

зациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные

организации-резиденты, уставный капитал которых сформирован

с участием средств нерезидентов независимо от их доли в устав-

ном капитале.

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

179

2. В соответствии со ст. 18 ЗоБД размер (квота) участия ино-

странного капитала в банковской системе Российской Федерации

должен устанавливаться федеральным законом по предложению

Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком

России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммар-

ного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капи-

талах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и

капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставно-

му капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на тер-

ритории Российской Федерации. Банк России прекращает выда-

чу лицензий на осуществление банковских операций банкам с ино-

странными инвестициями, филиалам иностранных банков при до-

стижении установленной квоты.

До принятия соответствующего федерального закона приме-

няется квота участия иностранного капитала в банковской систе-

ме Российской Федерации, установленная Советом директоров Бан-

ка России.

3. Банк России выдает предварительные разрешения на созда-

ние кредитных организаций с иностранными инвестициями, под

которым понимается принципиальное согласие Банка России на

участие конкретного нерезидента в создании кредитной органи-

зации-резидента.

При рассмотрении вопроса о выдаче разрешения учитывается:

— уровень использования квоты участия иностранного капи-

тала в банковской системе России;

— финансовое положение и деловая репутация учредителей-

нерезидентов;

— очередность подачи заявлений.

Банк России может принимать во внимание размер иностран-

ных инвестиций в банковской системе Российской Федерации из

государств места нахождения учредителей, а также характер дву-

сторонних отношений между Российской Федерацией и государ-

ством места нахождения каждого из учредителей.

Для получения разрешения учредители представляют в Депар-

тамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности

Банка России заявление (ходатайство) о выдаче разрешения на со-

здание кредитной организации с иностранными инвестициями. За-

явление должно содержать указание на нерезидентов — предпо-

лагаемых учредителей кредитной организации, их место нахожде-

ния, правовой статус, точный размер предполагаемого участия каж-

Олейник О.М. Основы банковского права

180

дого нерезидента в уставном капитале кредитной организации (в

числовом и процентном выражении). При приобретении нерези-

дентом более 10% уставного капитала создаваемой кредитной ор-

ганизации-резидента заявление должно содержать информацию об

учредителях такого юридического лица-нерезидента с указанием

их места нахождения и кратким описанием направления их дея-

тельности.

К заявлению прилагаются: а) учредительные документы; б) ре-

шение уполномоченного органа юридического лица о его участии

в уставном капитале кредитной организации на территории Рос-

сийской Федерации; в) копия документа (или выписка из него),

подтверждающего регистрацию юридического лица; г) балансы за

три предыдущих года деятельности, подтвержденные аудитор-

ским заключением; д) письменное согласие соответствующего

контрольного органа страны его места нахождения на участие в

уставном капитале кредитной организации на территории Россий-

ской Федерации либо заключение этого органа об отсутствии не-

обходимости получения такого согласия, а на иностранное физи-

ческое лицо прилагается подтверждение первоклассным соглас-

но международной банковской практике иностранным банком (крат-

косрочные обязательства которого имеют по классификации

IBCA, Mood's или Standart and Poor рейтинг не ниже АА, prime-1)

платежеспособности этого лица (способности оплатить свою до-

лю в уставном капитале). Банк России может запросить дополни-

тельную информацию, необходимую для принятия решения.

Разрешением на участие нерезидентов в уставном капитале кре-

дитной организации с иностранными инвестициями является ин-

формационное письмо Банка России либо для дочерней кредит-

ной организации иностранного банка протокол о намерениях, под-

писываемый учредителями указанной кредитной организации и

Банком России. Основным учредителем дочерней кредитной ор-

ганизации с иностранными инвестициями признается иностран-

ный банк, который в силу преобладающего участия в уставном ка-

питале, либо в соответствии с заключенным договором, либо

иным образом имеет возможность определять решения, принима-

емые своей дочерней кредитной организацией.

Минимальный уставный капитал создаваемой дочерней кре-

дитной организации иностранного банка устанавливается в раз-

мере, эквивалентном 10 млн. ЭКЮ. При этом курс ЭКЮ устанав-

ливается на основании официального обменного курса рубля