Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций

Подождите немного. Документ загружается.

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

181

Центрального банка Российской Федерации на дату подписания

учредительного договора о создании кредитной организации в фор-

ме общества с ограниченной ответственностью или договора о со-

здании кредитной организации в форме акционерного общества.

4. Деятельность иностранных банков на территории России

существенно ограничена Указом Президента Российской Федера-

ции от 17 ноября 1993 г. «О деятельности иностранных банков и

совместных банков с участием средств нерезидентов на территории

Российской Федерации». Перечень операций, осуществляемых на

основании лицензий Центрального банка Российской Федерации

иностранными банками и их филиалами, а также совместными бан-

ками, доля нерезидентов в капитале которых превышает 50%, не при-

ступившими на 15 ноября 1993 г. к обслуживанию резидентов Рос-

сийской Федерации, а также получившими лицензии после указан-

ной даты, временно ограничивается операциями с юридическими

и физическими лицами — нерезидентами Российской Федерации.

Банк России вправе по согласованию с Правительством Рос-

сийской Федерации устанавливать для кредитных организаций с

иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ог-

раничения на осуществление банковских операций, если в соот-

ветствующих иностранных государствах в отношении банков с рос-

сийскими инвестициями и филиалов российских банков приме-

няются ограничения в их создании и деятельности. Банк России

имеет право устанавливать дополнительные требования к кредит-

ным организациям с иностранными инвестициями и филиалах ино-

странных банков относительно обязательных нормативов, поряд-

ка представления отчетности, утверждения состава руководства и

перечня осуществляемых банковских операций, а также относи-

тельно минимального размера уставного капитала вновь регист-

рируемых кредитных организаций с иностранными инвестиция-

ми и минимального размера капитала вновь регистрируемых фи-

лиалов иностранных банков

§ 4. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ БАНКОВСКИХ СОЮЗОВ

И АССОЦИАЦИЙ

1. В банковскую систему, на наш взгляд, по уже приведенным

причинам следует включать и создаваемые банками ассоциации

Олейник О.М. Основы банковского права

182

и объединения, группы и холдинги. Их правовой статус опреде-

ляется законом не в полном объеме.

В общих чертах можно утверждать, что создаваемые банками

производные образования по своему правовому положению мо-

гут быть либо коммерческими юридическими лицами, либо не-

коммерческими со всеми вытекающими отсюда последствиями. Ес-

ли они создаются как коммерческие юридические лица, то могут

выполнять банковские операции либо вести иную предпринима-

тельскую деятельность в интересах своих участников.

В зависимости от целей и сроков действия можно выделить по-

стоянно функционирующие образования и временно создаваемые

группы, правовой статус которых ограничивается ссылкой в за-

коне на возможность их существования. Применительно к этим

группам может применяться режим простого товарищества либо

иного договора. Некоторые же формы объединения банков вооб-

ще российскому законодательству неизвестны, например кон-

сорциумы, и это существенный недостаток действующего право-

вого регулирования.

Банки также могут участвовать в финансово-промышленных

группах, правовой статус которых регулируется Законом о финан-

сово-промышленных группах от 27 октября 1995 г.

2. Рассмотрим более подробно правовое положение такого

объединения банков, как Ассоциация российских банков (АРБ),

которая существует уже довольно давно и приобрела определен-

ный опыт, в том числе правовой.

Ассоциация создана для координации работы банков и бан-

ковских учреждений, защиты прав и представления интересов

своих членов и осуществления совместных программ, которые тре-

буют объединения ресурсов и возможностей банков. Ассоциация

является независимой, добровольной, некоммерческой организа-

цией. Основное направление деятельности Ассоциации — обес-

печение консолидации и сотрудничества между всеми банками и

банковскими учреждениями, сохранение единой денежной систе-

мы страны, взаимодействие банков с органами власти и управле-

ния России, а также с профсоюзами банковских служащих.

Основными задачами Ассоциации являются:

— защита прав и интересов банков, обеспечение их правовых

гарантий и координация их деятельности;

— участие в развитии банковского дела в Российской Феде-

рации, в мероприятиях по стабилизации экономики, кредита и де-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

183

нежного обращения, проводимых органами власти и управления

республики;

— изучение опыта, оказание помощи банкам в организации их

работы при переходе к рынку и в условиях рыночной экономики,

дача банкам рекомендаций по освоению прогрессивных методов

деятельности, в том числе стандартизации банковских процедур;

— содействие банкам в объединении их ресурсов для решения

крупных финансовых программ при сохранении самостоятельно-

сти каждого банка;

— поддержка взаимного доверия, престижа .банков, контактов

их руководителей и специалистов, надежности и добропорядоч-

ности делового партнерства во взаимоотношениях между банка-

ми и с клиентами;

— поощрение международного сотрудничества банков, их со-

юзов и ассоциаций, развитие деловых связей с ними, поддержка

проводимых ими мероприятий по укреплению курса российской

валюты.

Ассоциация действует на основе следующих принципов:

— добровольное участие членов Ассоциации в выполнении ре-

шений и программ, принимаемых ею;

— создание благоприятных условий для деятельности членов

Ассоциации;

— компромиссное принятие решений с учетом интересов всех

членов Ассоциации, доверия и взаимопомощи в отношениях

между ними;

— рекомендательный характер решений, принимаемых Сове-

том.

Членами Ассоциации могут быть банки, банковские учрежде-

ния и их объединения всех форм собственности и видов деятель-

ности, признающие устав Ассоциации. Прием в члены Ассоциа-

ции производится на основании заявления, в котором содержат-

ся основные показатели деятельности. Эксперты Ассоциации

анализируют показатели и представляют свое заключение Прези-

денту АРБ, который принимает решение о приеме в Ассоциацию

с последующим утверждением Советом. Информация о банках, при-

нятых в члены АРБ в течение года, сообщается на очередном съез-

де Ассоциации. Банк, нарушающий законодательство и устав Ас-

социации, допускающий некорректные действия по отношению

к другим членам Ассоциации, которые подрывают их престиж, мо-

жет быть исключен из АРБ. Исключение производится решени-

Олейник О.М. Основы банковского права

184

ем Совета с учетом заключения комиссии по этике банковской де-

ятельности и с оповещением об этом членов Ассоциации.

Члены АРБ имеют право:

— свободно выйти из Ассоциации;

— избирать и быть избранными в руководящие органы Ассо-

циации;

— участвовать в формировании документов, определяющих ос-

новные направления деятельности Ассоциации и банков;

— вносить в Совет АРБ предложения, направленные на защи-

ту интересов и совершенствование деятельности банков и Ассо-

циации, пользоваться ее символикой;

— обращаться в Совет АРБ за оказанием поддержки в реше-

нии возникших вопросов, в том числе по установлению контак-

тов с зарубежными банками;

— пользоваться интеллектуальными и материально-техни-

ческими услугами, консультациями и рекомендациями, кото-

рые оказывают аппарат Ассоциации, ее организации и учреж-

дения;

— получать информацию о решениях, принимаемых органа-

ми государственной власти и управления, контролирующими ор-

ганизациями, правоохранительными органами; о намечаемых

проектах, которые имеют отношение к деятельности банков; о за-

рубежных банках, с которыми члены Ассоциации хотят устано-

вить корреспондентские отношения; пользоваться результатами ис-

следований и экономического анализа, проводимых специалис-

тами АРБ и ее организаций;

— получать финансовую поддержку из фонда Ассоциации

или гарантии при чрезвычайных обстоятельствах, если принима-

ется об этом решение Совета Ассоциации;

—пользоваться поддержкой Ассоциации при рассмотрении

вопросов в органах власти и управления.

Члены АРБ обязаны:

— соблюдать Устав и выполнять решения, принимаемые съез-

дом и Советом Ассоциации, участвовать в реализации целей и за-

дач Ассоциации;

— повышать эффективность работы и престиж банков, их ре-

путацию у клиентов, развивать сотрудничество между банками на

основе доброжелательности, взаимного уважения и поддержки, бе-

зусловного выполнения взаимных обязательств, соблюдать коррект-

ные отношения между руководителями;

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

185

— выполнять обязательства перед Ассоциацией по выплате член-

ских взносов и финансированию совместных мероприятий, осу-

ществляемых по взаимному согласию.

Высшим органом АРБ является съезд, который собирается Со-

ветом Ассоциации один раз в год. В период между съездами по

всем вопросам, кроме тех, которые являются исключительной

компетенцией съезда, от имени Ассоциации действуют Совет Ас-

социации и Президент Ассоциации.

§ 5. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЭЛЕМЕНТОВ

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ СЧЕТА

1. В плане развития системы важнейшее значение приобрета-

ет анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые об-

разуют поле ее функционирования, а также закономерности, ес-

ли их можно выделить, функционирования системы. При этом функ-

ционирование системы можно рассматривать как в историческом,

так и, строго говоря, в технологическом планах. Признаком, объ-

единяющим статический и динамический подходы к системе,

можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый ха-

рактер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской

системы необходимо классифицировать реально осуществляемые

управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по кон-

кретным критериям.

Первым критерием следует избрать различия функций внутри

единого технологического процесса банковского оборота. Здесь вы-

деляются: непосредственно исполнительские функции, функции

обеспечения единых правил поведения внутри банковской систе-

мы, функции страхования деятельности банков, функции разви-

тия банковской инфраструктуры, функции защиты банковской си-

стемы.

Второй критерий — это правовой характер взаимодействия. Здесь

различаются функции управления, контроля и надзора, функции

правового регулирования, функции реализации банковской ответ-

ственности.

Третий — фактическая поддержка и взаимодополняемость при

осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные,

расчетные, специализированные, универсальные и др. функции.

Олейник О.М. Основы банковского права

186

Четвертый критерий — фактическая взаимооценка, поддержа-

ние деловой этики и создание деловой репутации. Это проявля-

ется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банков-

ской сферы (так, в публикуемых списках деловых людей России,

занимающих по рейтингу первые тридцать мест, практически

90% составляют банкиры).

Управленческие взаимодействия могут состоять также в пра-

вовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании,

планировании, координации, корректировке деятельности, ре-

сурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Несколько иначе анализирует связи внутри банковской сис-

темы Г.А. Тосунян. Он пишет: «При внимательном рассмотрении

кредитно-банковской системы в ней обнаруживаются связи двух

типов. Во-первых, взаимосвязи между самим коммерческими

банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между

Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими бан-

ками, кредитными учреждениями, с другой. При этом в первом

случае связь обеспечивает отношения координации между указан-

ными элементами системы, а во втором случае перерастает в от-

ношения субординации, которые, главным образом, и обеспечи-

вают целостность системы»

2. Отношения между Банком России, кредитными организа-

циями и их клиентами осуществляются на основе договоров, ес-

ли иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре

должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам

(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения,

в том числе сроки обработки платежных документов, имуществен-

ная ответственность сторон за нарушение договора, включая от-

ветственность за нарушение обязательств по срокам платежей, по-

рядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитным организациям запрещается заключать соглаше-

ния и осуществлять совместные действия, направленные на мо-

нополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение кон-

куренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кре-

дитных организаций, а также заключение соглашений, предусма-

тривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (групп

кредитных организаций), не должны противоречить антимонополь-

ным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере бан-

См.: Тосунян Г. Цит. раб. С. 142.

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

187

ковских услуг контролируется Государственным комитетом Рос-

сийской Федерации по антимонопольной политике и поддержке

новых экономических структур совместно с Банком России.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их

ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед при-

нятием наиболее важных решений нормативного характера, пред-

ставляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предло-

жения по вопросам регулирования банковской деятельности. В це-

лях взаимодействия с кредитными организациями Банк России име-

ет право создавать с привлечением представителей кредитных ор-

ганизаций действующие на общественных началах комитеты, ра-

бочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привле-

кать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депози-

тов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в уста-

новленном порядке расчетные центры и корреспондентские сче-

та, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные опе-

рации, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России

о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Рос-

сийской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения

между кредитной организацией и Банком России осуществляют-

ся на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной

организации производится по ее распоряжению либо с ее согла-

сия, за исключением случаев, предусмотренных законом. При

недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и

выполнения принятых на себя обязательств кредитная организа-

ция может обращаться за получением кредитов в Банк России на

определяемых им условиях.

3. Основной формой правового взаимодействия Банка России

и коммерческих банков является корреспондентский счет, от-

крываемый в момент создания коммерческого банка

. Порядок про-

ведения операций по нему регулируется Положением о порядке

проведения операций по оплате расчетных документов с коррес-

пондентских счетов коммерческих банков, утвержденным ЦБ РФ

18 февраля 1994 г., с изменениями на 18 марта 1996 г.

Все платежи с корреспондентского счета коммерческого бан-

ка (кредитного учреждения), включая погашение кредитов Цен-

См. также: Курбатов А.Я., Максимова С.А. Правовой режим корреспондент-

ских счетов банков // Дело и право. 1996. № 4. С. 44—49.

Олейник О.М. Основы банковского права

188

трального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств

в фонд обязательных резервов осуществляются в пределах остат-

ка средств на этом счете на начало операционного дня.

При отсутствии или недостаточности средств у банка на кор-

респондентском счете в расчетно-кассовом центре Банка России

по ходатайству банка и с разрешения руководителя Главного уп-

равления (Национального банка) Банка России коммерческому бан-

ку может быть предоставлен кредит под залог ликвидных активов

для осуществления безотлагательных платежей при условии пол-

ного отсутствия кредитного риска, т.е. обязательного возврата

этого кредита и процентов по нему в установленный срок. Право

на получение такого кредита предоставляется коммерческим бан-

кам, соблюдающим установленные Центральным банком Россий-

ской Федерации обязательные нормативы, своевременно и в пол-

ном объеме выполняющим обязательные резервные требования.

4. Коммерческие банки-резиденты для осуществления межбан-

ковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг

у друга корреспондентские счета. Учет операций по этим счетам

отражается на балансовых счетах: № 167 — корреспондентские сче-

та в рублях у коммерческих банков-резидентов «ностро», счет

активный; № 168 — корреспондентские счета в рублях для ком-

мерческих банков-резидентов «лоро», счет пассивный. При этом

необходимо учитывать следующее: термин «банк» означает банк,

в котором ведется счет, «банк-корреспондент» — это банк — вла-

делец счета, чей счет ведется в другом банке.

Открытие счетов «ностро» и «лоро» производится на основа-

нии заключенных договоров между банками. В договорах огова-

риваются условия функционирования счетов, а также перечень со-

вершаемых по ним операций. При этом необходимо помнить, что

по счету № 167 не должно быть кредитового сальдо, по счету № 168 —

дебетового, т.е. платежи с указанных счетов должны производить-

ся в пределах наличия на них средств, и никакого дебетового саль-

до по пассивным счетам (овердрафт) не должно допускаться. Не

допускается также дебетового сальдо по счетам клиентов, т.е.

операции по счетам клиентов проводятся коммерческими банка-

ми в пределах наличия средств на счетах.

Порядок расчетов между коммерческими банками по откры-

тым ими друг у друга счетам определяется в договорах на откры-

тие счетов на основании

ПОЛОЖЕНИЯ

о безналичных расчетах в Рос-

сийской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 9 июля 1990 г. (пись-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

189

мо № 14), а также дополнений и изменений к нему относитель-

но межбанковских расчетов.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществле-

ние банковских операций со средствами в иностранной валюте,

которая не предоставляет права на установление прямых коррес-

пондентских отношений с иностранными банками, могут устанав-

ливать такие отношения (открывать счета «ностро» и «лоро»):

— с уполномоченными банками государств — участников Со-

дружества Независимых Государств;

— с «Моснарбанком» (Лондон, Сингапур), «Эйробанком» (Па-

риж), «Ост-Вест Хандельсбанком» (Франкфурт), «Донау-банком»

(Вена), «Ист-Вест Юнайтед банком» (Люксембург) и «Русским ком-

мерческим банком» (Цюрих), которые являются бывшими совет-

скими заграничными банками.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществле-

ние банковских операций со средствами в иностранной валюте,

которая предоставляет право на установление прямых коррес-

пондентских отношений с ограниченным числом иностранных бан-

ков, вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения

(открывать счета «ностро» и «лоро») с иностранными банками в

пределах такого их числа, которое указано в лицензии.

Кредитные организации, получившие лицензию на осуще-

ствление банковских операций со средствами в иностранной ва-

люте в соответствии с Письмом Банка России от 19 апреля 1996 г.

№ 276 «О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении

лицензии на осуществление банковских операций», вправе уста-

навливать прямые корреспондентские отношения с неограни-

ченным числом иностранных банков.

5. При формировании банковской системы иногда заходит речь

о таком интересном и сложном явлении, как делегирование пол-

номочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятель-

ности в разных ее формах, равно как и в связи с управлением пред-

принимательской деятельностью, в последнее время все отчетли-

вее формулируется проблема создания и определения компетенции

производных или вторичных организационных образований, созда-

ния органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта

проблема особо актуальной оказывается в сфере управления госу-

дарственной собственностью, реализации полномочий государст-

ва как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех

тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий

Олейник О.М. Основы банковского права

190

от одних субъектов к другим, действующим профессионально на по-

стоянной основе, т.е. производное формирование компетенции

или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

Сущность названной проблемы, на наш взгляд, составляют пра-

вила, процедуры и последствия делегирования полномочий, раз-

рабатываемые как самостоятельный правовой институт, имеющий

межотраслевое значение. В рамках института делегирования пол-

номочий необходимо определить содержание, пределы и требо-

вания к такой передаче, формы закрепления переданных полно-

мочий, установить виды передачи, особенности использования в

отдельных сферах и последствия реализации или ненадлежащей

реализации переданных прав и обязанностей.

Разработка института делегирования полномочий должна опи-

раться прежде всего на само понятие делегирования. Представля-

ется, что в качестве исходного можно рассматривать следующее оп-

ределение. Делегирование полномочий — это юридически оформ-

ленная передача возможности и способности приобретать права и

обязанности, осуществлять определенные виды деятельности, в

силу которой передающий субъект вправе требовать исполнения оп-

ределенных действий и обязуется принимать исполнение, а прини-

мающий субъект обязан действовать в пределах обозначенных пол-

номочий в интересах как передающего субъекта, так и собственных.

В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще все-

го приходится встречаться с делегированием полномочий, соот-

ветственно которым определились уже в настоящее время ос-

новные формы делегирования.

Первая — сфера реализации компетенции государства как уча-

стника хозяйственного оборота. В основном делегирование полно-

мочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании го-

сударством своих органов по управлению хозяйственной деятельно-

стью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при пере-

даче части компетенции государства с федерального на территори-

альный уровень, т.е. при перераспределении компетенции государ-

ства по управлению экономикой по вертикальному принципу.

Вторая сфера — это создание вторичных, или производных, объ-

единений (ассоциаций, союзов), при котором происходит делеги-

рование полномочий от участников таких союзов к новой орга-

низации и определяется компетенция этой организации в соот-

ветствии с переданными полномочиями в пределах, установлен-

ных законом.