Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 4. Договоры о перевозке, буксировке, транспортной экспедиции и иных услугах в сфере транспорта
Подождите немного. Документ загружается.
Думается, аргументация Д.И. Мейера в пользу ограничения круга страховщиков лишь
организациями - юридическими лицами должна восприниматься и в современных условиях.
Кроме того, поскольку страховая деятельность является деятельностью предпринимательской,
круг "претендентов" на роль страховщика из числа юридических лиц следует ограничить лишь
коммерческими организациями.
Исключением, подтверждающим указанное общее правило, является случай взаимного
страхования, когда общества взаимного страхования, являющиеся некоммерческими
организациями, осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих
членов (такое страхование производится непосредственно на основании членства, если
учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров
страхования). Общество взаимного страхования, если это предусмотрено его учредительными
документами, может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов и других
лиц, не являющихся членами общества, однако в этом случае само общество взаимного
страхования должно быть образовано в форме коммерческой организации, иметь лицензию на
осуществление соответствующего вида страхования и отвечать всем иным требованиям,
предъявляемым к страховым организациям (ст. 968 ГК).
Страховщиком может быть только такая страховая организация, которая изначально
создана именно для осуществления страховой деятельности, что должно быть отражено в ее
учредительных документах. Дело в том, что страховые организации, в отличие от других
коммерческих организаций, обладают не общей, а целевой правоспособностью: Закон об
организации страхового дела содержит прямой запрет страховым организациям заниматься
иными видами предпринимательской деятельности (производственной, торгово-
посреднической, банковской).
Как уже отмечалось, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст. 32) и
ГК (ст. 938) страховщик должен обладать лицензией на осуществление страховой
деятельности. Причем лицензируются конкретные виды страховой деятельности, а не
страхование вообще. Поэтому страховая организация вправе осуществлять только те виды
страховой деятельности, которые прямо обозначены в лицензии. Для получения лицензии
страховая организация должна приложить к своей заявке на получение лицензии,
направляемой в лицензирующий орган, учредительные документы, свидетельство о
государственной регистрации, справку о размере уставного капитала, экономическое
обоснование страховой деятельности, расчеты страховых тарифов, стандартные правила
страхования и другие документы (ст. 32 Закона).
Закон об организации страхового дела содержит ряд требований, направленных на
обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций. К их числу относятся, в
частности, следующие требования: минимальный размер уставного капитала на день подачи
страховой организацией документов для получения лицензии на осуществление
имущественного страхования должен составить не менее 25 тысяч установленных законом
минимальных размеров оплаты труда (ст. 25 Закона); страховым организациям вменяется в
обязанность образовывать из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих
страховых выплат страховые резервы (ст. 26 Закона); страховщики, принявшие на себя
обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных
средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков свой риск
исполнения соответствующих обязательств (ст. 27 Закона).
В определенных случаях в страховых обязательствах допускается множественность лиц
на стороне страховщика (сострахование). Согласно ст. 953 ГК объект страхования может быть
застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками
(сострахование). Особенность правового регулирования отношений сострахования состоит в
том, что, если в соответствующем договоре не определены права и обязанности каждого из
страховщиков, они отвечают за выплату страхового возмещения перед страхователем
(выгодоприобретателем) как солидарные должники.
Другая сторона в договоре морского страхования, являющаяся контрагентом
страховщика, - страхователь. В отличие от страховщика, в роли страхователя может выступать
любое юридическое или физическое лицо (п. 1 ст. 927 ГК), являющееся участником
имущественного оборота. Законодательство о страховании не предъявляет к ним никаких
дополнительных требований. Какие-либо ограничения возможности участия в договоре
страхования могут проистекать лишь из закона или из характера договора. Так, в силу того что
объектом морского страхования может быть имущественный интерес, связанный с торговым
мореплаванием, очевидно, что страхователями по договору морского страхования могут
являться лишь те организации и граждане, деятельность которых связана с морской торговлей.
Наравне с российскими гражданами право на страховую защиту (и, следовательно,
возможность выступать в роли страхователей) предоставляется иностранным гражданам,
лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (ст. 34 Закона об организации
страхового дела).
На стороне страхователя в договоре страхования возможна перемена лиц в
обязательстве. Переход прав страхователя к другому лицу может быть осуществлен как путем
уступки прав (цессия), так и по основаниям, предусмотренным законом. Согласно ст. 960 ГК при
переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен
договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу,
к которому перешли права на имущество. Указанное лицо, к которому перешли права на
застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом
страховщика.
Особенность правового регулирования договора морского страхования состоит в
дифференцированном регулировании последствий перехода прав страхователя
соответственно на застрахованный груз и на застрахованное судно. В первом случае, когда
отчуждается застрахованный груз, договор морского страхования сохраняет силу, все права и
обязанности страхователя переходят на приобретателя груза; причем в отличие от договора
страхования имущества (ст. 960 ГК) приобретатель груза освобожден от обязанности
уведомления страховщика о переходе к нему прав на застрахованный груз, а прежний
страхователь, не уплативший страховщику страховую премию, не выбывает из обязательства,
поскольку несет обязанность по ее уплате страховщику совместно с приобретателем груза (за
исключением случая, когда в его страховом полисе отсутствует указание на неуплату страховой
премии) (ст. 257 КТМ).
Во втором случае отчуждение морского судна влечет прекращение договора морского
страхования без правопреемства по обязательствам. Лишь в том случае, если застрахованное
судно отчуждается во время рейса, по требованию страхователя договор морского страхования
остается в силе до окончания рейса, и до этого момента на приобретателя этого судна
переходят все права и обязанности страхователя по договору. Аналогичные последствия
наступают также в случае передачи застрахованного судна во владение и пользование
фрахтователю по бербоут-чартеру. Указанные правила применяются также к договору морского
страхования ответственности судовладельца (ст. 258 КТМ).
Заметная разница в предусмотренных последствиях перехода прав соответственно на
застрахованный груз и на застрахованное судно объясняется в литературе потребностями
имущественного оборота и необходимостью защиты прав страховщика (при отчуждении
застрахованного судна). Так, В.А. Мусин, комментируя соответствующие положения КТМ,
обращает внимание на то, что "грузы (в особенности внешнеторговые) приобретаются, как
правило, для их последующей перепродажи, а самая сделка часто заключается на условиях
СИФ или СИП, когда затраты на страхование входят в покупную цену товара. Вот почему в
случае отчуждения застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу" <*>.
Когда же отчуждается застрахованное судно, "оно переходит к лицу, в отношении которого
страховщик, возможно, не располагает информацией, достаточной для принятия решения о
сохранении договора в силе. Соответственно договор перестает действовать. Эта норма
объективно направлена на обеспечение интересов страховщика" <**>.
--------------------------------
<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 436.
<**> Там же. С. 437.
Как отмечалось ранее, состав участников правоотношений по морскому страхованию
может быть расширен за счет лица, в пользу которого заключен договор морского страхования -
выгодоприобретателя. В соответствии со ст. 253 КТМ договор морского страхования может
быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от
того, указано ли имя или наименование выгодоприобретателя в договоре. В случае, когда
договор морского страхования заключен без указания имени или наименования
выгодоприобретателя, страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой
документ на имя предъявителя.
Объясняя правовую природу отношений по договору морского страхования с участием
выгодоприобретателя, В.А. Мусин призывает "проводить различие между сторонами договора
как сделки и сторонами страхового обязательства, возникшего из этого договора...
Применительно к обязательству нужно различать две ситуации в зависимости от того, кому
принадлежит страховой интерес: страхователю или выгодоприобретателю. В первом случае
стороны договора и стороны обязательства совпадают. Во втором случае такого совпадения
нет, поскольку в числе сторон обязательства помимо страховщика и страхователя фигурирует
также выгодоприобретатель (обладатель страхового интереса), в пользу которого заключен
договор" <*>.
--------------------------------
<*> Там же. С. 432.
Представляется, однако, что назначение страхователем выгодоприобретателя не влияет
на состав сторон страхового обязательства. Данное утверждение основано в том числе и на
нормах, содержащихся в КТМ: ст. 254 предусмотрено, что в случае заключения договора
морского страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по
договору (у выгодоприобретателя обязанности по этому договору могут возникнуть лишь в том
случае, если договор заключен по его поручению либо при условии выражения им своего
согласия на страхование); ст. 255 установлено, что при страховании в пользу
выгодоприобретателя страхователь пользуется всеми правами по договору морского
страхования без доверенности выгодоприобретателя. Однако пользоваться правами и нести
обязанности по договору морского страхования страхователь может лишь как сторона этого
обязательства.
Итак, и в том случае, когда договор морского страхования заключен в пользу
выгодоприобретателя, сторонами обязательства, вытекающего из этого договора, остаются
страховщик и страхователь. Специфика этого договора состоит не в замене страхователя на
выгодоприобретателя в обязательстве, вытекающем из договора морского страхования, а в
том, что такой договор конструируется по особой договорной модели - договору в пользу
третьего лица. Подобные правоотношения подпадают под действие ст. 430 ГК, согласно
которой договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили,
что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в
договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в
свою пользу. Наступление каких-либо правовых последствий для сторон этого обязательства (в
нашем случае - страховщика и страхователя) закон связывает с моментом выражения третьим
лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору. В частности, именно с
этого момента стороны лишаются права расторгать или изменять заключенный ими договор
без согласия третьего лица. Только с этого момента (после того, как выгодоприобретатель
выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику
требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы) выгодоприобретатель не
может быть заменен страхователем другим лицом (ст. 959 ГК).
В связи с изложенным правильным представляется вывод М.И. Брагинского, который
указывает: "С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не
выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из
договора право носит секундарный характер. Для того чтобы оно трансформировалось в
субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою
волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться
страхователь" <*>.
--------------------------------
<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 519.
3. Порядок заключения и форма договора
Для того чтобы договор морского страхования считался заключенным, необходимо, чтобы
между его сторонами (страховщиком и страхователем) в требуемой форме было достигнуто
соглашение по всем существенным условиям этого договора (п. 1 ст. 432 ГК).
Договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 248 КТМ).
Как известно, по общему правилу, относимому ко всякому гражданско-правовому договору,
письменная форма договора считается соблюденной, когда договор заключен либо путем
составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами
посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи,
позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434
ГК).
Применительно к договору морского страхования (впрочем, как и к любому договору
страхования) из двух названных способов заключения договора в письменной форме
применяется лишь первый (составление единого документа, подписанного сторонами). Второй
способ (обмен достоверными документами посредством различных видов связи),
предусмотренный п. 2 ст. 434 ГК, вытесняется из правоотношений по страхованию
специальным правилом о том, что договор страхования может быть заключен путем вручения
страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового
полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком; в этом случае
согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях
подтверждается принятием от страховщика соответствующих документов (п. 2 ст. 940 ГК).
Объясняя правовую природу отношений, возникающих при заключении договора
страхования указанным способом - путем принятия страхователем страхового полиса,
выданного страховщиком, - М.И. Брагинский указывает: "Страховой полис согласно п. 2 ст. 940
ГК - это документ, который исходит от определенной стороны договора - страховщика и
вручается контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным
страховщику письменным или устным заявлением. Указанное заявление страхователя по своей
природе - обычный вызов на оферту. Сам полис, подписанный в таких случаях страховщиком, -
это оферта. В свою очередь акцептом - стадией, завершающей заключение договора, - служит
принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор
страхования на условиях, которые содержатся в полисе" <*>.
--------------------------------
<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 595.
Вместе с тем страховому полису не всегда придается значение оферты, как это сделано в
п. 2 ст. 940 ГК. Если договор страхования заключается в форме одного документа,
подписанного сторонами, страховой полис, выдаваемый страховщиком, служит
доказательством, удостоверяющим факт заключения договора страхования, а также лишним
подтверждением (односторонним) обязательства страховщика выплатить страхователю сумму
страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором страхового случая.
Именно такой подход законодателя к страховому полису отмечается, например, в ст. 251 КТМ,
согласно которой страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение
договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой
документ), а также вручает страхователю условия страхования.
В юридической литературе обращалось внимание на повышенную оборотоспособность
страхового полиса по сравнению с иными документами, подтверждающими страхование. Так,
применительно к ситуации, когда отчуждение застрахованного груза приводит к переходу всех
прав и обязанностей страхователя по договору морского страхования к приобретателю груза,
В.А. Мусин, подчеркивает, что страховой полис подлежит передаче приобретателю груза.
"Полис передается, - пишет В.А. Мусин, - путем совершения передаточной надписи на нем
(индоссамента). Индоссамент может быть ордерным... или бланковым... Полис, на котором
учинена бланковая передаточная надпись, становится предъявительским документом, который
затем может передаваться простым вручением другому лицу" <*>. К этому можно добавить, что
при определенных условиях страховой полис может изначально приобретать форму
предъявительского документа. В частности, это происходит, когда договор морского
страхования заключается в пользу выгодоприобретателя без указания имени и наименования
последнего (п. 2 ст. 253 КТМ). Учитывая также, что для реализации своих прав, вытекающих из
договора морского страхования (получения суммы страхового возмещения при наступлении
страхового случая), страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику
страховой полис (ст. 256 КТМ), налицо несомненное сходство между страховым полисом и
ценной бумагой.
--------------------------------
<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 429.
Однако в юридической литературе уже давно сделан вывод о том, что страховой полис не
является ценной бумагой <*>. По результатам анализа современного гражданского
законодательства к такому же выводу пришел М.И. Брагинский, который пишет: "Об этом можно
судить, прежде всего, по тому, что полис не есть удостоверение соответствующих
имущественных прав непременно "с соблюдением установленной формы и обязательных
реквизитов". Тем самым полис для своей действительности не должен удовлетворять
указанному требованию, которое включено в определение ценных бумаг п. 1 ст. 142 ГК. "К
этому следует добавить, - подчеркивает М.И. Брагинский, - и то, что ценными бумагами
признаются документы, которые перечислены в ст. 143 ГК либо указаны в законах о ценных
бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг. Между тем ни в
перечне, содержащемся в самой ст. 143 ГК, ни в других предусмотренных в нем актах полисы в
качестве ценной бумаги не упомянуты" <**>.
--------------------------------
<*> См., например: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и
страховому праву. М., 1999. С. 415 и сл.
<**> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 597.
Необходимо обратить внимание на специальный характер правила о последствии
несоблюдения письменной формы договора страхования. Если несоблюдение простой
письменной формы гражданско-правовой сделки не делает ее автоматически
недействительной, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение
сделки и ее условий на свидетельские показания при сохранении за ними возможности
приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК), то нарушение требования о
письменной форме договора страхования влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК).
Одной из особенностей порядка заключения договора морского страхования (как и
всякого иного договора страхования) можно признать то обстоятельство, что процесс
заключения такого договора включает в себя стадию преддоговорных контактов сторон, на
которые возлагается исполнение определенных обязанностей еще до момента собственно
заключения договора. Речь идет, в частности, об обязанности страхователя сообщить
страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для
определения степени страхового риска (ст. 250 КТМ). Страховщик, в свою очередь, имеет право
на предварительную оценку страхового риска: согласно ст. 945 ГК при заключении договора
страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при
необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Правда, оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, поэтому
соответствующее условие договора страхования должно вырабатываться по соглашению
сторон при заключении договора.
ГК (ст. 942) называет четыре существенных условия договора имущественного
страхования, по которым стороны должны достичь соглашения при заключении указанного
договора. К их числу относятся следующие условия: об определенном имуществе либо ином
имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай
наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой
суммы; о сроке действия договора.
Под страховой суммой разумеется та денежная сумма, на которую страхователь страхует
соответствующий имущественный интерес. Страховая сумма должна быть объявлена
страхователем при заключении договора морского страхования. В случаях, когда объектом
страхования является судно, груз или иное имущество, страховая сумма не может превышать
их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую
стоимость). Однако стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества,
определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он
намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре,
превысит страховую сумму имущества, договор морского страхования будет считаться
недействительным в отношении той части страховой суммы, которая превышает страховую
стоимость. В случае если объявленная страхователем страховая сумма окажется ниже
страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения подлежит уменьшению
пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 259 КТМ).
Несмотря на закрытый характер перечня существенных условий договора
имущественного страхования, предусмотренного п. 1 ст. 942 ГК, и отсутствие в нем условия о
размере страховой премии, подлежащей уплате страховщику, данное условие необходимо
отнести к числу существенных условий договора морского страхования. Очевидность этого
следует из ст. 252 КТМ, предусматривающей, что страхователь обязан уплатить страховщику
страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок, и
устанавливающей в императивном порядке, что договор морского страхования вступает в силу
в момент уплаты страховой премии.
В данном случае отсутствие в договоре морского страхования условия о размере
страховой премии не может быть компенсировано применением общей диспозитивной нормы о
цене в возмездном договоре, согласно которой в подобных случаях исполнение договора
должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за
аналогичные услуги (п. 3 ст. 424 ГК). Ведь с уплатой страховой премии по договору морского
страхования законодатель связывает не только исполнение обязательств по договору со
стороны страхователя, но и момент вступления этого договора в силу. Указанный момент
должен определяться однозначно, а это возможно при условии, что страхователь уплатит
страховщику причитающуюся ему страховую премию именно в том размере, который
согласован сторонами.
Еще одна особенность, относящаяся к порядку заключения договора имущественного
страхования и его подвида (разновидности) - договора морского страхования, состоит в том,
что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в
стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или
утвержденных самим страховщиком либо объединением страховщиков. Условия,
содержащиеся в указанных стандартных правилах страхования, становятся обязательными для
страхователя (выгодоприобретателя) лишь в том случае, если в конкретном договоре
страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение соответствующих правил,
которые к тому же должны быть изложены в одном документе с договором (страховым
полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (в этом случае в договоре
должна быть запись о вручении страхователю соответствующих стандартных правил
страхования). Условия, содержащиеся в стандартных правилах страхования, могут быть
изменены, дополнены либо исключены страховщиком и страхователем при заключении
конкретного договора страхования. Если ссылка на соответствующие стандартные правила
страхования имеется в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель) получает
право ссылаться на условия указанных правил в защиту своих интересов даже в том случае,
когда они для него не являются обязательными (ст. 943 ГК).
В отношении одного и того же объекта страхования может быть заключено несколько
договоров морского страхования с разными страховщиками. О складывающихся при этом
правоотношениях говорят как о двойном страховании. На этот счет в КТМ (ст. 260) имеется ряд
специальных правил, касающихся исполнения страховщиками своих обязательств, вытекающих
из заключенных ими договоров страхования. Однако соответствующие специальные правила
подлежат применению к правоотношениям, которые могут быть квалифицированы в качестве
именно двойного страхования. В связи с этим полезно обратить внимание на пять признаков
двойного страхования, сформулированных В.А. Мусиным: "Первое. Предметом страховой
охраны во всех страховых обязательствах должен быть один и тот же страховой интерес...
Второе. Помимо страхового интереса во всех страховых обязательствах должны также
совпадать страховые риски, т.е. те вредоносные факторы, которые могут повлечь наступление
убытков в имуществе страхователя... Третье. Одинаковым во всех договорах страхования
должен быть период ответственности страховщика... Четвертое. В качестве лица,
управомоченного на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя), во всех
договорах страхования должен фигурировать один и тот же субъект... Пятое. Общая страховая
сумма по всем договорам должна превышать страховую стоимость застрахованного
имущества. "Двойное страхование" будет иметь место при одновременном наличии всех
перечисленных условий" <*>.
--------------------------------
<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 443 - 444.
Применительно к договору морского страхования груза КТМ (ст. 262) предусмотрена
возможность для сторон застраховать имущество по особому соглашению - генеральному
полису. Страхование по генеральному полису допускается в отношении всех грузов или грузов
известного рода, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного
срока. Генеральный полис представляет собой договор организационного типа, направленный
на регулирование длящихся правоотношений сторон по страхованию получаемых или
отправляемых грузов. Цель указанной договорной формы страхования грузов состоит в
унификации стабильных отношений сторон и в упрощении их оформления. Оформляя договор
страхования генеральным полисом, страховщик и страхователь определяют основные
параметры своих обязательств по страхованию грузов в течение известного периода времени.
Как отмечает М.И. Брагинский, договор страхования, заключенный в форме генерального
полиса, "позволяет охватить неоднократно осуществляемое на протяжении определенного
времени страхование единым документом и тем самым в одном, согласованном сторонами
режиме" <*>.
--------------------------------
<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 598.
С точки зрения страхования конкретных партий отправляемых (получаемых) грузов
генеральный полис представляет собой рамочное соглашение сторон. Поэтому на
страхователя возложена обязанность сообщать страховщику необходимые сведения о каждой
отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, в частности: название судна,
на котором перевозится груз, путь следования груза и страховую сумму. Причем страхователь
не освобождается от этой обязанности, даже если он получит сведения об отправке груза после
его доставки в порт назначения в неповрежденном состоянии (п. 1 ст. 263 КТМ).
Комментируя данное законоположение, В.А. Мусин указывает: "Перечисленные...
сведения касаются грузов, подпадающих под действие генерального полиса и потому уже
застрахованных. Следовательно, одобрения страховщика в данном случае не требуется.
Упомянутые сведения используются страховщиком для подсчета страховой суммы, страховой
премии и страхового возмещения. С учетом изложенного страхователь обязан сообщить эти
сведения и применительно к тем грузовым отправкам, которые уже прибыли в место
назначения в неповрежденном состоянии либо оказались уничтоженными, утраченными или
поврежденными в результате страхового случая" <*>.
--------------------------------
<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 448.
Наличие длящихся договорных отношений, оформленных генеральным полисом, не
освобождает страховщика от обязанности выдавать страхователю страховые полисы
(страховые сертификаты), удостоверяющие страхование отдельных партий грузов,
подпадающих под действие генерального полиса. При несоответствии содержания страхового
полиса (страхового сертификата) генеральному полису предпочтение отдается страховому
полису (страховому сертификату) (ст. 264 КТМ). Необходимость выдачи страховых полисов,
касающихся отдельных партий грузов, в рамках взаимоотношений сторон по генеральному
полису объясняется тем, что в случае отчуждения указанных отдельных партий грузов права и
обязанности страхователя переходят к приобретателю грузов. Данный факт может быть
удостоверен путем передачи приобретателю груза страхового полиса, удостоверяющего, что
приобретенный им груз застрахован. По этой же причине страховой полис по своему
содержанию должен получать предпочтение перед генеральным полисом, который не
передается приобретателю груза. Сведения об условиях, на которых застрахован груз, могут
быть получены самим приобретателем груза и его контрагентами по договорам (например,
обслуживающими его банками) только из страхового полиса.
4. Содержание и исполнение договора
Содержание договора морского страхования составляют права и обязанности его сторон:
страхователя и страховщика. Правоотношения по морскому страхованию являются длящимися,
и в процессе своего развития они могут изменять содержание, которое во многом зависит от
того, наступил страховой случай или нет. В связи с этим М.И. Брагинский указывает, что "права
и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами
развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а
другой возникает с момента наступления страхового случая" <*>.
--------------------------------
<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 601.
Наверное, точнее говорить не об этапах развития страхового правоотношения, а о двух
разных вариантах его развития. Ведь в большинстве случаев обязательство страховщика в
части выплаты страхового возмещения страхователю остается нереализованным по той
причине, что не наступает событие, которое предусмотрено в договоре страхования в качестве
страхового случая. И это нормальный ход развития страхового правоотношения (первый
вариант его развития). В этом случае услуги страховщика страхователю считаются оказанными
и проявляются в том, что в течение срока действия договора страхования риски страхователя
были покрыты страхованием.
Содержание обязательства, развивающегося по первому варианту, на стороне
страховщика сводится к некоторым его обязанностям, связанным с оформлением договора
страхования (выдача страхового полиса, принятие суммы страховой премии и т.п.). Что же
касается основных обязанностей страховщика, связанных с возмещением страхователю
убытков, понесенных им в связи с наступлением страхового случая, то они имеют скорее
виртуальный характер и выражаются в готовности страховщика приступить к их исполнению,
если случится событие, признаваемое сторонами страховым случаем.
Таким образом, при первом варианте развития страхового правоотношения страховщик в
основном играет роль кредитора, а за свою готовность покрыть убытки страхователя получает
плату в виде страховой премии. Реальные же обязанности возлагаются на страхователя. И
прежде всего это обязанность по оплате услуг, оказываемых страховщиком. Страхователь
обязан уплатить страховщику страховую премию в срок, обусловленный договором морского
страхования (ст. 252 КТМ). Размер страховой премии устанавливается по соглашению сторон в
договоре морского страхования и зависит от множества различных факторов, основными из
которых являются характер и объем страхового покрытия, предусмотренного условиями
страхования, а также степень страхового риска, являющегося объектом страхования.
Например, В.А. Мусин пишет: "В договорах страхования судна размер страховой премии
зависит, в частности, от следующих факторов: возраста судна, наличия у него класса,
присвоенного органами технического надзора и классификации судов, флага (национальности),
района плавания, рода перевозимого груза, линейной или трамповой формы судоходства и
т.д." <*>.
--------------------------------
<*> Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации. С. 429.
Правда, об обязанности страхователя уплатить страховщику страховую премию как об
элементе содержания его обязательства, вытекающего из договора морского страхования,
можно говорить лишь в том случае, когда по условиям договора страховая премия подлежит
уплате в несколько этапов, в том числе и после того как договор вступит в силу по причине
внесения страхователем первого страхового взноса. Если же в соответствии с договором вся
страховая сумма должна быть внесена страхователем единовременно, действует положение,
содержащееся в ст. 252 КТМ, о том, что договор морского страхования вступает в силу в
момент уплаты страховой премии. В связи с реальным характером такого договора морского
страхования обязанность страхователя по уплате страховой премии остается за рамками его
обязательства, вытекающего из договора.
К числу основных обязанностей страхователя по договору морского страхования следует
отнести так называемые информационные обязанности. Как отмечалось ранее, такого рода
обязанности страхователь несет уже на стадии заключения договора морского страхования.
Имеется в виду, в частности, его обязанность сообщить страховщику сведения об
обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска, а
также сведения, запрошенные страховщиком (п. 1 ст. 250 КТМ).
Однако и после заключения договора страхования, в период его действия, на
страхователе (выгодоприобретателе) лежит обязанность незамедлительно сообщать
страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах,
сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно
повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик, получивший такое сообщение
страхователя, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты
дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а при наличии возражений
со стороны страхователя - расторжения договора страхования.
Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) указанной обязанности
рассматривается в качестве существенного нарушения договора страхования, являющегося
безусловным основанием не только для его расторжения в судебном порядке, но и для
требования страховщика о возмещении страхователем убытков, причиненных расторжением
договора (ст. 959 ГК).
Еще более жесткие (для страхователя) последствия неисполнения обязанности
сообщения страховщику об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска,
предусмотрены специальными правилами, относящимися к договору морского страхования.
Согласно ст. 271 КТМ страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно, как только это
станет ему известно, сообщить страховщику о любом существенном изменении, которое
произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (о перегрузке, об
изменении способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонении судна от обусловленного или
обычного маршрута следования и т.п.). При этом любое изменение, увеличивающее риск, если
только оно не вызвано спасанием людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного
продолжения рейса, дает страховщику право пересмотреть условия договора или потребовать
уплаты дополнительной страховой премии. При несогласии со стороны страхователя договор
морского страхования прекращается с момента наступления соответствующего изменения.
Более того, неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) указанной обязанности
ведет к автоматическому освобождению страховщика от исполнения договора морского
страхования непосредственно с момента наступления соответствующего обстоятельства,
существенно изменяющего степень страхового риска. В дополнение к этому, если страхователь
(выгодоприобретатель) не докажет, что неисполнение этой обязанности произошло не по его
вине, страховая премия полностью остается за страховщиком.
Информационные обязанности страхователя не ограничиваются случаями, когда он
должен сообщить страховщику об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска.
Например, страхователь обязан письменно уведомить страховщика о произведенной
страхователем замене выгодоприобретателя (ст. 956 ГК). По договору морского страхования
груза, оформленному генеральным полисом, страхователь обязан сообщать страховщику
сведения о каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса (п. 1 ст.
263 КТМ). Причем в последнем случае (неисполнение или несвоевременное исполнение
указанной обязанности по неосторожности страхователя) страховщик вправе отказать ему в
возмещении убытков в отношении таких отправок грузов, сохранив за собой право на
получение всей суммы страховой премии. Умышленное нарушение страхователем данной
обязанности дает страховщику право вовсе отказаться от страхования по генеральному полису,
получив страховую премию в полном размере (п. 2 и 3 ст. 263 КТМ).
Если же развитие страхового правоотношения идет по второму варианту, когда наступает
событие, признаваемое сторонами страховым случаем, с этого момента существенным
образом изменяется его содержание, а также соотношение прав и обязанностей сторон по
договору страхования. В частности, роль кредитора по страховому обязательству переходит к
страхователю (выгодоприобретателю), на стороне которого остаются лишь незначительные
обязанности, укладывающиеся в рамки так называемых кредиторских обязанностей.
Страховщик же превращается в полноценного должника, несущего основную обязанность,
составляющую существо страхового правоотношения, а именно: обязанность по выплате
страхователю или выгодоприобретателю суммы страхового возмещения.
При наступлении страхового случая страхователь несет две основные обязанности,
исполнение которых одновременно признается необходимым условием для получения суммы
страхового возмещения от страховщика.
Во-первых, страхователь должен немедленно известить страховщика о наступлении
страхового случая и следовать указаниям последнего, если такие указания будут им даны (п. 1
ст. 272 КТМ). Согласно п. 1 ст. 961 ГК, если договором предусмотрен срок или способ
уведомления страховщика, такое уведомление должно быть сделано страхователем в
условленный срок и указанным в договоре способом. Аналогичная обязанность по
уведомлению страховщика о наступившем страховом случае лежит и на выгодоприобретателе,
которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен
воспользоваться правом на получение страхового возмещения.
Неисполнение страхователем обязанности по немедленному уведомлению страховщика
о наступлении страхового случая может повлечь за собой отказ последнего в выплате
страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о
наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло
сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК).
Во-вторых, при наступлении страхового случая страхователю вменяется в обязанность
принять все возможные разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по
предотвращению или уменьшению убытков (п. 1 ст. 272 КТМ). Как отмечается в литературе,
такие меры должны включать в себя и действия страхователя по обеспечению прав требования
возмещения убытков с тех лиц, которые ответственны за их причинение <*>. В целях
стимулирования страхователя к принятию соответствующих мер, в том числе и по указаниям
страховщика, КТМ (ст. 275) предусматривает обязанность страховщика возместить
страхователю (выгодоприобретателю) необходимые расходы, произведенные им для
предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик ( в
том числе в связи с указаниями страховщика), если даже меры, принятые страхователем
(выгодоприобретателем) по предотвращению или уменьшению убытков, оказались
безуспешными. Указанные расходы подлежат возмещению пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других
убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 275 КТМ, п. 2 ст. 962 ГК). В.А. Мусин
подчеркивает то обстоятельство, что "страхователь (выгодоприобретатель) должен вначале
сам произвести эти расходы и только после этого может обратиться с требованием об их
компенсации к страховщику. Последний обычно возмещает упомянутые расходы одновременно
с выплатой страхового возмещения. Страхователь (выгодоприобретатель) не вправе требовать
от страховщика авансовой оплаты данных расходов, кроме случаев, когда такое право
предоставлено страхователю по условиям договора морского страхования или в силу
последующего соглашения" <**>.
--------------------------------
<*> См., например: Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской
Федерации. С. 460.
<**> Там же.
В таком же порядке страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные в
связи с составлением диспаши по общей аварии. Такие расходы страхователь может понести, в
частности, когда он выступает в качестве стороны, требующей распределения общей аварии,
интересы которой могут быть затронуты составлением диспаши. В этом случае страхователь
должен подать диспашеру заявление в письменной форме о потерях или расходах,
возмещения которых он требует, в течение 12 месяцев со дня окончания общего морского
предприятия. За составление диспаши взимается сбор, который включается в диспашу и
распределяется между всеми заинтересованными лицами пропорционально долям их участия
в общей аварии (ст. 306 - 307 КТМ).
Что касается расходов, понесенных страхователем в порядке распределения общей
аварии, под которой признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно
произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях
сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, -
судна, фрахта и перевозимого судном груза (п. 1 ст. 284 КТМ), то в соответствии со ст. 273 КТМ
страховщик обязан по требованию страхователя или выгодоприобретателя предоставить в
размере страховой суммы обеспечение уплаты взносов по общей аварии только в том случае,
если они покрываются условиями страхования.
Как отмечалось, основная обязанность страховщика по договору страхования при
наступлении страхового случая состоит в выплате страхователю или выгодоприобретателю
предусмотренной договором суммы страхового возмещении. Правда, в законодательстве о
страховании для характеристики обязанности страховщика по договору страхования
используется несколько иная терминология. Так, ГК (ст. 929) предусмотрено, что при
наступлении определенного в договоре события (страхового случая) страховщик обязан
"возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен
договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами
страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы
(страховой суммы)". В КТМ (ст. 246) говорится об обязанности страховщика возместить
страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки, причем эта обязанность
страховщика, как правило, именуется ответственностью (например, ст. 260, 265 - 270, 276).
На самом деле, когда речь идет о выплате страховщиком суммы страхового возмещения,
следует говорить не об ответственности страховщика, а об исполнении им своих обязательств
перед страхователем по договору страхования. На данное обстоятельство обращает внимание
М.И. Брагинский, который пишет: "Выплата страховщиком предусмотренных договором сумм
входит в содержание договора, а потому должна рассматриваться исключительно как
выполнение соответствующей стороной своей договорной обязанности. В этом смысле
возмещение страховщиком в связи с наступлением страхового случая причиненных
страхователю убытков при страховании имущества, как и выплата страховой суммы
страхователю при личном страховании, оказывается лишь внешне схожим с ответственностью.
Имеется в виду, что по своей природе ответственность является вторичной по отношению к
исполнению (неисполнению) обязательства (т.е. к долгу)" <*>.
--------------------------------
<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 533.
По этим же соображениям аналогичным образом необходимо толковать и
многочисленные нормы об основаниях "освобождения страховщика от ответственности" по
договору морского страхования (ст. 265 - 270 КТМ), одним из которых является вина
страхователя или выгодоприобретателя в форме умысла или грубой неосторожности. В данном
случае речь идет об использовании правовых категорий, которые имеют непосредственное
отношение к ответственности, однако то значение, которое им при этом придается, не
совпадает с тем, какое они обыкновенно имеют в правоотношениях, действительно связанных с