Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций

Подождите немного. Документ загружается.

Тема 8. Правовая основа банковского кредитования

331

Договор о форфейтинге является консенсуальным, возмездным,

двустроннеобязывающим. В банковском обслуживании он носит

организационный характер, поскольку сначала в договоре огова-

риваются, какие векселя банк принимает к форфейтингу, в какие

сроки, по какой ставке они учитываются, а затем передается кон-

кретный вексель. Вексель передается по индоссаменту.

Учет векселей как форма кредитования дебиторской задол-

женности состоит в том, что векселедержатель (клиент банка) мо-

жет передать банку все права на вексель по индоссаменту, полу-

чив вместо этого вексельную сумму, уменьшенную на учетный про-

цент (дисконт) за досрочное получение денег

. В этом случае к бан-

ку переходят вместе с векселем риски неплатежа, но клиент банка

как предыдущий векселедержатель отвечает перед банком соли-

дарно вместе с другими должниками.

От форфейтинга учет векселей отличается прежде всего по са-

мому характеру векселя, который в данном случае необязательно

должен быть акцептован банком. Кроме того, учет векселей мо-

жет проводиться как разовая операция, хотя чаще он представля-

ет собой постоянно осуществляемую деятельность. В любом слу-

чае учет векселей не предполагает в обязательном порядке орга-

низации длительного взаимодействия.

Учет векселей оформляется следующим образом. На основании

кредитной заявки клиента банк решает после предварительной

проверки его кредитоспособности, готов ли он учитывать предъяв-

ленные этим клиентом векселя. Соглашаясь на учет, банк сообща-

ет о предоставляемой клиенту кредитной линии. Далее клиенту со-

общаются условия учета. После передачи в соответствующем по-

рядке векселей они подвергаются тщательной проверке, в резуль-

тате которой часть векселей может быть возвращена. По принятым

векселям делается расчет суммы, которую может получить клиент

§ 7. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТОВ БАНКА РОССИИ

1. Одним из видов банковского кредитования является так на-

зываемое рефинансирование, осуществляемое Банком России,

который в этом случае выступает как коммерческий банк, посколь-

См.: Вексель и вексельное обращение в России М , 1997. С 73

См там же. С 75-76

Олейник О.М. Основы банковского права

332

ку выдает кредиты на условиях возмездности. Правовые формы

этого кредитования установлены самим ЦБ РФ, и по этой при-

чине в них порой содержатся предписания, нарушающие права за-

емщиков. Как видим, здесь также сказываются недостатки распре-

деления власти в банковской системе.

В целом кредиты Банка России должны подчиняться общим

правилам банковского кредита, но в настоящее время существу-

ет ряд нормативных актов, устанавливающих весьма существен-

ные правовые особенности этого вида кредитования, что и обус-

ловливает необходимость рассмотрения данной проблемы.

Общие черты кредитования, осуществляемого Банком России,

состоят как минимум в следующем:

— кредиты предоставляются по кредитному договору, который

является типовым, и кредитор в силу договора приобретает пра-

во на бесспорное списание с корреспондентского счета заемщи-

ка суммы кредита и процентов;

— к потенциальному заемщику предъявляются специальные тре-

бования, отражающие его актуальное положение и имуществен-

ную базу, равно как правомерность предшествующего поведе-

ния;

— предоставление кредита осуществляется по специальным про-

цедурам, значительную часть которых составляют аукционы.

В зависимости от правовых форм существует два способа кре-

дитования Банком России коммерческих банков — кредитные аук-

ционы и ломбардные кредиты.

Кредитные аукционы регулируются Временным положением о

кредитных аукционах Центрального банка Российской Федерации

(с изменениями от 18 марта 1996 г.). Кредитные аукционы явля-

ются одним из инструментов денежно-кредитной политики Цен-

трального банка Российской Федерации и проводятся Банком

России на основе решений Аукционного комитета ЦБ РФ при уча-

стии главных территориальных управлений (национальных бан-

ков) Центрального банка РФ. Они проводятся в форме аукцио-

нов заявок коммерческих банков с частотой и в сроки, определя-

емые Банком России исходя из задач кредитно-денежной поли-

тики. Центральный банк РФ объявляет в средствах массовой ин-

формации о дате проведения очередного аукциона не позднее чем

за 7 календарных дней.

Участниками аукционов являются: Центральный банк Россий-

ской Федерации (продавец), с одной стороны, и коммерческие бан-

Тема 8. Правовая основа банковского кредитования

333

ки и кредитные учреждения Российской Федерации (покупатели),

с другой стороны.

Местом проведения аукционов являются территориальные Глав-

ные управления (Национальные банки). При необходимости для ра-

боты по проведению аукционов могут создаваться специальные под-

разделения в структуре экономических управлений (отделов).

Для того чтобы участвовать в кредитном аукционе, банк дол-

жен соответствовать определенным квалификационным требова-

ниям. Прежде всего он должен проработать до момента подачи за-

явки на участие в аукционе не менее года. Коммерческие банки,

участвующие в аукционе, обязаны выполнять установленные эко-

номические нормативы и в полном объеме перечислять средства

в фонд обязательных резервов, иметь аудиторское заключение по

годовому отчету, не допускать нарушений в представлении бухгал-

терской и статистической отчетности Центральному банку РФ. Обя-

зательными условиями допуска банка к аукциону являются нали-

чие корреспондентского счета банка в соответствующем подраз-

делении Центрального банка Российской Федерации и отсутствие

на нем дебетового сальдо. Коммерческий банк также не должен иметь

просроченной задолженности по кредитам Банка России. Приоб-

ретенные на аукционе кредиты не должны привести к нарушению

экономических нормативов, установленных Банком России.

Кроме того, при принятии решения об участии в аукционе при-

нимаются во внимание ряд характеристик самого возможного

кредита и его влияния на обязательства банка. Условием включе-

ния заявки в аукцион является соблюдение коммерческим банком

при ее составлении следующих критериев:

а) один банк не может запросить более 25% предложенного объ-

ема кредита на данном аукционе;

б) общая задолженность коммерческого банка по всем аукци-

онным кредитам рефинансирования с учетом кредита, запраши-

ваемого на данном аукционе, не должна превышать двукратной

величины капитала банка. Сумма капитала банка рассчитывает-

ся на основе данных последнего баланса банка, представленного

в главное территориальное управление (национальный банк);

в) общая задолженность коммерческого банка по всем аукци-

онным кредитам рефинансирования с учетом кредита, запраши-

ваемого на данном аукционе, не должна превышать 10% всей за-

долженности по кредитам, предоставленным коммерческим бан-

ком своим клиентам (исключая кредит другим банкам).

Олейник О.М. Основы банковского права

334

Для участия в аукционе коммерческие банки представляют за-

явки, которые ранжируются по уровню предложенной процентной

станки, начиная с максимальной до полного исчерпания установ-

ленного объема кредита на данном аукционе. Аукционы могут

проводиться тремя различными способами: по американской и

голландской системам, а также с фиксированной процентной став-

кой При американском способе доведения аукциона заявки удов-

летворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в

заявках При голландском способе все заявки удовлетворяются по

последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетво-

ренных заявок (по так называемой ставке отсечения). В случае аук-

циона с фиксированной процентной ставкой удовлетворяются все

заявки, однако при превышении общей суммы этих заявок над объ-

емом кредита, предложенного к аукциону, все заявки удовлетворя-

ются частично. Степень удовлетворения заявок соответствует отно-

шению общего объема аукционного кредита к их общей сумме.

О результатах аукциона (максимальной и минимальной про-

центной ставке при американском способе аукциона, ставке от-

сечения при голландском способе и проценте сокращения суммы

заявок при аукционе с фиксированной ставкой) главные терри-

ториальные управления сообщают коммерческим банкам в день

проведения аукциона

По итогам аукциона заключается кредитный договор между глав-

ным территориальным управлением (национальным банком) и ком-

мерческим банком. Аукционный кредит рефинансирования дол-

жен быть обеспечен залогом в соответствии с действующим зако-

нодательством о залоге. В кредитном договоре предусматривают-

ся сумма и срок кредита, процентная ставка, залог, а также пра-

во бесспорного списания средств с корреспондентского счета

коммерческого банка при наступлении срока возврата кредита в

соответствии со срочным обязательством коммерческого банка. При

заключении кредитного договора главное территориальное управ-

ление (национальный банк) обязано проверить наличие у коммер-

ческого банка указанного залога

Большая часть правовых предписаний, регулирующих аукци-

онное размещение кредитных ресурсов Банком России, не вызы-

вает критических замечаний. Но одно из этих требований не со-

ответствует компетенции Банка России Речь идет о праве бесспор-

ного списания предоставленных кредитов Как указывалось в

главе, посвященной банковскому счету, такое право может пре-

Тема 8. Правовая основа банковского кредитования

335

дусматриваться только законом или законодательством. Ни к од-

ному из этих массивов письма Банка России никогда не относи-

лись и относиться не могут. Следовательно, п. 2.12 анализируе-

мого письма является незаконным. Но в том случае, когда усло-

вие о бесспорном списании перенесено в договор, оно приобре-

тает дополнительные правовые основания, не позволяющие его ос-

порить в каждом конкретном случае, поскольку на такое списа-

ние распространяется ст. 854 ГК РФ.

Положение о порядке предоставления Банком России ломбард-

ного кредита банкам, действующее с изменениями от 17 июля 19% г.,

дает право и регулирует процедуру предоставления этого вида кре-

дита Банком России как кредитором последней инстанции для кре-

дитных организаций. Ломбардный кредит предоставляется в валю-

те Российской Федерации в целях регулирования ликвидности бан-

ков. Ломбардный кредит представляет собой одну из форм рефи-

нансирования банков Банком России Согласно ст. 36 Федераль-

ного закона «О Центральном банке Российской Федерации (Бан-

ке России)» ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах

общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответ-

ствии с принятыми ориентирами единой государственной денеж-

но-кредитной политики.

Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка Рос-

сии территориальным Главным управлением (Национальным бан-

ком) Банка России под залог государственных ценных бумаг на ос-

новании договора. Предоставление ломбардного кредита может про-

изводиться как путем удовлетворения заявок банков по фиксирован-

ной ломбардной процентной ставке, так и через проведение аукци-

она заявок банков по сложившейся на аукционе ставке отсечения.

Совет директоров Банка России утверждает Список государ-

ственных ценных бумаг, принимаемых Банком России в качест-

ве залога при предоставлении ломбардного кредита. Ломбард-

ный список, а также изменения и дополнения к нему доводятся

до учреждений Банка России и банков, официально публикуют-

ся в «Вестнике Банка России». В исключительных случаях по ре-

шению Совета директоров Банка России в качестве залога могут

приниматься государственные ценные бумаги, не входящие в

ломбардный список.

Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30 ка-

лендарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного

кредита не пролонгируется.

Олейник О.М. Основы банковского права

336

При выдаче ломбардного кредита по фиксированной процентной

ставке используется ломбардная ставка Банка России, установлен-

ная Советом директоров Банка России и действующая на дату за-

ключения договора. Эта ставка публикуется в «Вестнике Банка Рос-

сии». При выдаче ломбардных кредитов по ломбардной ставке ог-

раничения на объем выдаваемых кредитов не устанавливаются, ука-

занные кредиты предоставляются в пределах общего объема вы-

даваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми

ориентирами единой государственной денежно-кредитной поли-

тики. При изменении ломбардной ставки Банка России начисле-

ние и взыскание процентов за пользование ломбардным креди-

том с применением вновь установленной ставки осуществляют-

ся по договорам, заключенным с момента вступления в силу ре-

шения Совета директоров Банка России об изменении величины

ломбардной ставки.

При выдаче ломбардных кредитов на аукционной основе Кре-

дитный комитет Банка России устанавливает лимит на максималь-

ный объем кредита, выставляемого на каждый аукцион. Оконча-

тельное решение об объеме предоставляемых кредитов на каждом

аукционе принимается Кредитным комитетом Банка России по-

сле получения и анализа заявок банков. После проведения аук-

циона Банк России публикует его итоги с указанием сложившей-

ся ставки отсечения в «Вестнике Банка России» и других средст-

вах массовой информации.

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обяза-

тельств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, вы-

текающих из договора на предоставление ломбардного кредита,

банк платит Банку России неустойку (пеню) в размере 0,3 став-

ки рефинансирования Банка России (действующей на день, сле-

дующий за установленным договором днем исполнения обяза-

тельства), начисляемую на сумму просроченного основного дол-

га за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основ-

ного долга. Начисление банком процентов за пользование лом-

бардным кредитом производится в размере и в порядке, опре-

деленных договором, со дня выдачи кредита (со дня зачисления

средств на корреспондентский счет банка по месту заключения

договора) до дня возврата суммы кредита. По кредитам, предо-

ставляемым банком предприятиям и организациям за счет по-

лученного ломбардного кредита, маржа Банком России не уста-

навливается.

Тема 8. Правовая основа банковского кредитования

337

При выдаче ломбардного кредита ведется депозитарный учет.

Депозитарный учет ценных бумаг, принимаемых в залог в качест-

ве обеспечения ломбардного кредита, осуществляется уполномо-

ченным Депозитарием. Депозитарием может быть организация, за-

ключившая договор с Банком России, предусматривающий депо-

зитарный учет залоговых обременении прав на указанные ценные

бумаги. При этом в договоре на осуществление указанной деятель-

ности должны быть предусмотрены условие о предоставлении

Банком России Депозитарию списка государственных ценных

бумаг, принимаемых в обеспечение ломбардного кредита, ут-

вержденного Советом директоров Банка России на определенную

дату, и обязанность Депозитария осуществлять учет залоговых об-

ременении прав на эти ценные бумаги в соответствии с передан-

ным списком

Для получения статуса Депозитария организация должна пред-

ставить в Банк России следующие документы:

а) заявление на получение статуса Депозитария;

б) копию свидетельства Банка России о регистрации в каче-

стве депозитария;

в) список банков, открывших счет «ДЕПО» в данном Депози-

тарии, с указанием реквизитов их счетов.

Банк России рассматривает заявку на получение организаци-

ей статуса Депозитария в срок, не превышающий 30 календар-

ных дней со дня подачи заявки, и заключает указанное соглаше-

ние либо отказывает в его заключении. Информация об уполно-

моченных депозитариях публикуется в «Вестнике Банка Рос-

сии».

Депозитарный учет операций осуществляется в соответствии

с Положением о порядке депозитарного учета на организованном

рынке ценных бумаг. Заложенные бумаги учитываются в разделе

«Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, опе-

ратором которого является Банк России. Перевод ценных бумаг

в раздел «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка в Депози-

тарии, оператором которого является Банк России, производит-

ся Депозитарием на основании поручения «ДЕПО» банка. Пере-

вод ценных бумаг из раздела «Блокировано в залоге» в другие раз-

делы счета «ДЕПО» производится Депозитарием только на осно-

вании поручения «ДЕПО» Банка России.

Банк России предоставляет ломбардный кредит банку под за-

лог ценных бумаг, которые отвечают следующим требованиям:

Олейник О.М. Основы банковского права

338

1) государственные ценные бумаги включены в Ломбардный

список Банка России либо на основании решения Совета дирек-

торов Банка России могут быть приняты в залог;

2) учитываются на счете «ДЕПО», открытом Депозитарием;

3) принадлежат банку на праве собственности или ином вещ-

ном праве и не обременены другими обязательствами банка, что

подтверждается выпиской о состоянии счета «ДЕПО» из Депози-

тария;

4) имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных

дней после наступления срока погашения ломбардного кредита.

Право на получение ломбардного кредита имеет банк, отвеча-

ющий следующим критериям на момент подачи заявки на полу-

чение кредита:

1) имеет счет «ДЕПО» в Депозитарии;

2) своевременно и в полном объеме выполняет обязательные

резервные требования Банка России;

3) не имеет просроченной задолженности по кредитам, пре-

доставленным Банком России, и процентам по ним;

4) не допускал просрочек погашения задолженности по ранее

выданному ломбардному кредиту в течение последних 6 месяцев.

Для получения ломбардного кредита банк представляет в Банк

России:

1) заявление (заявку) на получение ломбардного кредита;

2) копию выписки по счету «ДЕПО» банка из Депозитария с

указанием номера раздела «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО»

банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России,

подтверждающую факт перевода банком ценных бумаг на указан-

ный раздел счета «ДЕПО» банка в Депозитарии в количестве, не-

обходимом для получения испрашиваемой суммы ломбардного кре-

дита. Факт приема указанных документов фиксируется уполномо-

ченным сотрудником учреждения Банка России в журнале реги-

страции заявок на получение ломбардных кредитов.

При приеме документов (до подписания договора на предостав-

ление ломбардного кредита) Банк России проверяет:

1) полноту и правильность оформления представленных доку-

ментов;

2) правильность указанных в заявлении сведений о составе и

количестве ценных бумаг, переведенных в раздел «Блокировано

в залоге» счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, оператором кото-

рого является Банк России;

Тема 8. Правовая основа банковского кредитования

339

3) обеспечение запрашиваемого ломбардного кредита, вклю-

чая проценты, необходимой суммой государственных ценных бу-

маг, переведенных в соответствующий раздел «Блокировано в за-

логе» счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, оператором которого

является Банк России;

4) соблюдение банком установленных для участия в ломбард-

ном кредите критериев.

При несоблюдении любого из названных условий Банк Рос-

сии отклоняет заявление банка. В этом случае Банк России в те-

чение одного рабочего дня, следующего за днем приема заявле-

ния, дает указание Депозитарию о переводе ценных бумаг из раз-

дела «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка, оператором ко-

торого является Банк России, в Основной раздел счета «ДЕПО»

банка в Депозитарии, который указывается в поручении «ДЕПО»

Банка России. При соблюдении всех условий Банк России удов-

летворяет заявки банков на получение ломбардных кредитов, за-

ключая с ними договор на предоставление ломбардного кредита.

Предварительная проверка достаточности обеспечения за-

явленной суммы ломбардного кредита, включая начисленные про-

центы за предполагаемый период пользования этим кредитом,

производится Банком России. При этом в качестве рыночной це-

ны заложенных ценных бумаг принимается цена закрытия, офи-

циально публикуемая в соответствии с Правилами обращения ука-

занных ценных бумаг. Испрашиваемая банком сумма ломбард-

ного кредита (включая сумму начисленных процентов за весь пред-

полагаемый срок пользования кредитом) не должна превышать

рыночной цены заложенных ценных бумаг (сложившейся на

день, предшествующий рассмотрению заявления), скорректиро-

ванной на поправочный коэффициент, установленный Банком

России.

При подписании договора на предоставление ломбардного

кредита банк представляет доверенность на лиц, уполномоченных

подписывать документы на оформление ломбардного кредита от

имени банка. К доверенности прилагается карточка с образцами

подписей (копия карточки с образцами подписей), оформленная

в установленном порядке.

Днем выдачи ломбардного кредита считается день зачисления

суммы кредита на корреспондентский счет банка в Расчетно-кас-

совом центре Банка России по месту заключения договора на пре-

доставление ломбардного кредита.

Олейник О.М. Основы банковского права

340

В срок, установленный договором на предоставление лом-

бардного кредита, банк возвращает ломбардный кредит и произ-

водит уплату причитающихся по нему процентов. Исполнение ука-

занных в настоящем пункте обязательств по договору ломбардно-

го кредитования осуществляется на основании платежного пору-

чения банка на списание средств с его корреспондентского сче-

та в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключе-

ния договора ломбардного кредитования. После погашения банком

задолженности по ломбардному кредиту, включая проценты, Банк

России направляет в Депозитарий поручение «ДЕПО» на перевод

ценных бумаг из раздела «Блокировано в залоге» в Основной

раздел счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, который указан в до-

говоре или в письменном заявлении банка. Банк может досроч-

но погасить ломбардный кредит полностью или частично на ос-

новании платежного поручения, предварительно уведомив об

этом Банк России. В этом случае осуществляется возврат заложен-

ных ценных бумаг.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) бан-

ком-заемщиком обязательств по погашению ломбардного креди-

та требования Банка России по погашению такой просроченной

задолженности удовлетворяются за счет выручки от реализации (в

течение не более 3 рабочих дней) заложенных ценных бумаг в по-

рядке, установленном законодательством и договором, и в соот-

ветствии с нормативными актами, регулирующими обращение

указанных ценных бумаг.

В объем требований Банка России, обеспеченных залогом, кро-

ме задолженности банка по договору ломбардного кредитования (вклю-

чая проценты) и пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение)

договора ломбардного кредитования, включается также сумма, на-

правляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией зало-

женных ценных бумаг, понесенных Банком России.

Для реализации ценных бумаг на счете «ДЕПО» банка-заем-

щика в Депозитарии открывается Торговый раздел. В случае, ес-

ли выручки от реализации ценных бумаг, находившихся в залоге

у Банка России, недостаточно для удовлетворения всей суммы тре-

бований Банка России, возврат указанной задолженности проис-

ходит на основании платежного поручения банка-должника по ме-

ре поступления денежных средств на его корреспондентский счет

в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключения

договора ломбардного кредитования с банком. Возврат указанной