Ясенев В.Н. Информационные системы и технологии в экономике

Подождите немного. Документ загружается.

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

242

ðà, ò.å. íåçàâèñèìîé ôèðìû, ïðåäîñòàâëÿþùåé

óñë

ò» ëèáî ñàì èì

ñëóã ýëåêòðîííîé ïî÷òû, ïîääåðæêà ñèñòåì «áàíê—

ò-

âîâ

öèîííîé ñèñòåìû, êàê ïðàâèëî, ïðèõîäèòñÿ ðåçåðâèðîâàòü âñå ýëå-

ìåíò

û ñèñòåìû: òåëåôîííûå ëèíèè, êîìïüþòåðû, è òåëåêîììóíè-

êàöèîííîå îáîðóäîâàíèå, ÷òî ïîâûøàåò åå ñòîèìîñòü.

Äëÿ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû «áàíê—êëèåíò» æåëàòåëüíî

íàëè÷èå ïðîâàéäå

óãó ýëåêòðîííîãî äîêóìåíòîîáîðîòà. Â ðåçóëüòàòå ó áàíêà îòïà-

äàåò íåîáõîäèìîñòü â ñîçäàíèè ñîáñòâåííîãî òåëåêîììóíèêàöèîí-

íîãî ïîäðàçäåëåíèÿ. Êðîìå òîãî, îáå ñòîðîíû ïîëó÷àþò íåçàâèñè-

ìîãî ñóäüþ äëÿ ðàçðåøåíèÿ ñïîðíûõ âîïðîñîâ, êàñàþùèõñÿ òðàíñ-

ïîðòèðîâêè äîêóìåíòîâ òåëåêîììóíèêàöèîííîé ñèñòåìîé. Ïðè

ýòîì ïðîâàéäåð îáåñïå÷èâàåò íàëè÷èå äîñòàòî÷íîãî ÷èñëà êà÷åñò-

âåííûõ êàíàëîâ ñâÿçè, ïðåäîñòàâëÿåò ïåðñîíàë äëÿ óñòàíîâêè îáî-

ðóäîâàíèÿ è ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ ó êëèåíòîâ è îáåñïå÷èâàåò

òåõíè÷åñêóþ ïîääåðæêó â ïðîöåññå ýêñïëóàòàöèè.

Èäåàëüíà ñèòóàöèÿ, êîãäà ïðîâàéäåð òåñíî âçàèìîäåéñòâóåò ñ

ðàçðàáîò÷èêîì èñïîëüçóåìîé ñèñòåìû «áàíê—êëèåí

ÿâëÿåòñÿ.

Âîò òèïîâîé íàáîð óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûé ïðîâàéäåðîì:

 îðãàíèçàöèÿ äîñòóïà ê ñèñòåìàì òåëåêîììóíèêàöèé ÷åðåç

ðàçëè÷íûå êàíàëû ñâÿçè è ïðîòîêîëû — òåëåôîííûå ëèíèè

(ìåñòíûå, ìåæäóãîðîäíèå, «Èñêðà», ñîòîâûå), ñåòè êîììóòà-

öèè ïàêåòîâ X.25 («Ñïðèíò», «Èíôîòåë» èëè «Ðîñíåò»), IP-

ñåòè (Relcom èëè Èíòåðíåò);

 íàëè÷èå ó

êëèåíò»;

 òåõíè÷åñêàÿ ïîääåðæêà è ñîïðîâîæäåíèå (ïîìîùü ïðè óñòà-

íîâêå ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ, êîíñóëüòàöèè è ò.ï.).

Ïåðñïåêòèâû ðàçâèòèÿ ñèñòåì «áàíê—êëèåíò».

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ

ïðîèñõîäèò ñòðåìèòåëüíîå âíåäðåíèå ñèñòåì ýëåêòðîííîãî äîêó-

ìåíòîîáîðîòà â ðàçëè÷íûõ ïðåäïðèÿòèÿõ âñåõ óðîâíåé. Â ñîîòâåòñò-

âèè ñ ýòèì ìîæíî îæèäàòü, ÷òî ñèñòåìà «áàíê—êëèåíò» â áëèæàé-

øåì áóäóùåì ïåðåäàñò ÷àñòü ñâîèõ ôóíêöèé âíóòðåííèì ñðåäñòâàì

àâòîìàòèçàöèè ïðåäïðèÿòèÿ. Ïðè ýòîì ñóùåñòâåííî óïðîñòèòñÿ ýê-

ðàííûé èíòåðôåéñ. Îäíîâðåìåííî ðåçêî âîçðàñòåò êîëè÷åñòâî òè-

ïîâ äîêóìåíòîâ, îáðàáàòûâàåìûõ ñèñòåìîé, è ÷èñëî ðàçëè÷íûõ

âíåøíèõ ñèñòåì, ñ êîòîðûìè îíà äîëæíà áóäåò óìåòü âçàèìîäåéñ

àòü. Ôàêòè÷åñêè ñèñòåìà ïðåâðàòèòñÿ â óíèâåðñàëüíóþ ñòàíöèþ

âíåøíåãî äîêóìåíòîîáîðîòà, èëè EDI-ñòàíöèþ. Åå îñíîâíûìè çà-

äà÷àìè ñòàíóò ñëåäóþùèå:

 âçàèìîäåéñòâèå ñ ðàçëè÷íûìè âíóòðåííèìè è âíåøíèìè àâ-

òîìàòèçèðîâàííûìè ñèñòåìàìè;

 îáðàáîòêà äîêóìåíòîâ ðàçëè÷íîãî òèïà;

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

243

 ìàðøðóòèçàöèÿ äîêóìåíòîâ ìåæäó ïîëüçîâàòåëÿìè è ïðèëî-

æåíèÿìè, èñïîëüçîâàíèå íåîáõîäèìûõ ñðåäñòâ àóòåíòèôè-

êàöèè è êðèïòîçàùèòû;

 âçàèìîäåéñòâèå ñ ðàçëè÷íûìè òðàíñïîðòíûìè ñèñòåìàìè

òåëåêîììóíèêàöèé, â òîì ÷èñëå ñ ñèñòåìàìè, ðàáîòàþùèìè

â îí- è îôëàéíîâîì ðåæèìàõ.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ àêöåíò â ïðîãðàììíûõ ðàçðàáîòêàõ â îáëàñ-

òè âçàèìîñâÿçè òåõíîëîãèè «êëèåíò—áàíê» ñ äðóãèìè ðåøåíèÿìè

ñìåùàåòñÿ â ñòîðîíó ñîâìåùåíèÿ «êëàññè÷åñêèõ» ñèñòåì «êëèåíò—

áàíê» ñ âîçìîæíîñòÿìè, ïðåäîñòàâëÿåìûìè Èíòåðíåòîì, — ýòî

ïåðñïåêòèâíîå íàïðàâëåíèå ðàçâèòèÿ ñèñòåì «êëèåíò—áàíê». Èí-

òåðíåò-òåõíîëîãèè ïîçâîëÿþò òðàäèöèîííîìó «êëèåíò—áàíêó» ðà-

áîòàòü â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè, ÷òî ïîçâîëÿåò ñîâìåùàòü åãî

ôóíêöèîíàëüíûå âîçìîæíîñòè ñ îïåðàòèâíîñòüþ, ïðèñóùåé Èí-

à áåç ïðåäîñòàâëåíèÿ êëèåíòàì óñëóã óäàëåííîãî äîñòóïà.

åíò—

áàí ,

îáìåí

õðàíåí

èíôîðì

ñè÷åñê å ñóùåñòâóåò ìíîãî ðåøåíèé

ðàçëè÷

Ïåð åííîãî îáñëóæèâàíèÿ þðèäè÷åñêèõ ëèö,

íàç

öå 1980 äî-

êóì

òíîñòè ñèñòåìû «êëèåíò—áàíê».

êëèåíò áîðüáå çà êëèåíòîâ. Ñåãî-

äíÿ îâàòü ñâîþ äåÿòåëü-

òåðíåòó.

Íåâîçìîæíî ïðåäñòàâèòü ñåáå ðàáîòó ñîâðåìåííîãî êîììåð÷å-

ñêîãî áàíê

Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåíû ñèñòåìû «êëè

ê» ðåàëèçîâàííûå â êëàññè÷åñêîé òåõíîëîãèè ïåðåäà÷è äàííûõ:

òåêñòîâûìè ôàéëàìè çàðàíåå îïðåäåëåííîãî ôîðìàòà. Äëÿ

èÿ äîêóìåíòîâ, èíôîðìàöèè î âûïèñêàõ, à òàêæå ñïðàâî÷íîé

àöèè èñïîëüçóåòñÿ ëîêàëüíàÿ áàçà äàííûõ. Íà ðûíêå «êëàñ-

èõ» ñèñòåì «êëèåíò—áàíê» óæ

íûõ ïðîèçâîäèòåëåé.

âûå ñèñòåìû óäàë

âàííûå «êëèåíò—áàíê», ïîÿâèëèñü íà ðîññèéñêîì ðûíêå â êîí-

-õ ãîäîâ. Äî êîíöà 1995 ã. èñïîëüçîâàíèå ýëåêòðîííûõ

åíòîâ ñ öèôðîâûì ïîäïèñÿìè è ñðåäñòâàìè çàùèòû îò èõ ïðî-

ñìîòðà ïðè ïåðåäà÷å áûëî íåçíà÷èòåëüíûì. Ñíà÷àëà ýòî áûëî ñêî-

ðåå èñêëþ÷åíèå, ÷åì ïðàâèëî, è ýòî áûëî âïîëíå îáúÿñíèìî. Ïðè

î÷åíü âûñîêîé íîðìå ïðèáûëè îò ÷èñòî ñïåêóëÿòèâíûõ îïåðàöèé

íà ðûíêå öåííûõ áóìàã êðóïíûå áàíêè ìîãëè ïðîñòî íå îáðàùàòü

âíèìàíèÿ íà òàêîé ñïîñîá ñíèæåíèÿ îïåðàöèîííûõ èçäåðæåê, êàê

ðàáîòà ñ ýëåêòðîííûìè äîêóìåíòàìè, à ïðîñòî ïðè íåîáõîäèìîñòè

óâåëè÷èâàòü ÷èñëåííîñòü ñëóæàùèõ â îïåðàöèîííûõ çàëàõ. Êàðäè-

íàëüíî èçìåíèë ñèòóàöèþ êðèçèñ 1998 ã., ïîñëå êîòîðîãî ýòè èç-

äåðæêè ñòàëè î÷åíü îùóòèìûìè. Òàêèì îáðàçîì, î÷åâèäåí ýôôåêò

ñíèæåíèÿ èçäåðæåê îò èñïîëüçîâàíèÿ èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé

â áàíêîâñêîé ñèñòåìå, â ÷àñ

Êð ìå òîãî, ïðèìåíåíèå â áàíêàõ ñèñòåì óäàëåííîé ðàáîòû ñ

îì îòêðûëî íîâûå âîçìîæíîñòè â

áàíê óæå íå ïðîñòî ñòàðàåòñÿ àâòîìàòèçèð

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

244

íîñ

ãðàììí

íèÿ íà «êëèåíò—áàíê», è ïåðåä ðóêîâîä-

îò íàöèîíàëüíûõ äî ÷àñòíûõ.

ìîæíî áóäåò ïðåäñòàâèòü ñåáå äåÿòåëüíîñòü áàíêà áåç èñ-

à ïîäîáíûõ ïðèëîæåíèé â ðàçëè÷íûå

òü. Ñ êàæäûì ãîäîì êîìïàíèè, ðàáîòàþùèå íà ðûíêå ïðî-

îãî îáåñïå÷åíèÿ, ïðåäëàãàþò âñå íîâûå òåõíè÷åñêèå ðåøå-

áàçå êëàññè÷åñêèõ ñèñòåì

ñòâîì áàíêà ñòîèò çàäà÷à âûáîðà îïòèìàëüíîãî âàðèàíòà. Ñåé÷àñ

ýòî åäèíàÿ ãëîáàëüíàÿ ñèñòåìà, êîòîðàÿ îáúåäèíÿåò âñå ñóùåñò-

âóþùèå â ìèðå êîìïüþòåðíûå ñåòè —

Ýòà âñåìèðíàÿ «ñåòü ñåòåé» ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå áûñòðî ðàçâèâàþ-

ùåéñÿ êîìïüþòåðíîé ñòðóêòóðîé â ìèðå, à îáùåå ÷èñëî åå ïîëüçî-

âàòåëåé óâåëè÷èâàåòñÿ êàæäûé ìåñÿö áîëåå ÷åì íà 10%. Îòíîñè-

òåëüíàÿ ïðîñòîòà èñïîëüçîâàíèÿ è íåâûñîêàÿ ñòîèìîñòü ñïîñîáñò-

âóåò áûñòðîìó ðîñòó ÷èñëà ïîëüçîâàòåëåé èíòåðíåò-óñëóãàìè. Ýòî

çíà÷èòåëüíî ðàñøèðÿåò àóäèòîðèþ, íà êîòîðóþ íàöåëåíû êîììåð-

÷åñêèå êîìïàíèè. Ïðîãðåññ â îáëàñòè èñïîëüçîâàíèÿ Èíòåðíåòà

áàíêàìè (â òîì ÷èñëå ðîññèéñêèìè) íåèçáåæåí, è â ñêîðîì âðåìå-

íè íåâîç

ïîëüçîâàíèÿ Èíòåðíåòà.

Ñèñòåìû «êëèåíò-áàíê» ìîãóò áûòü ïîñòðîåíû, â ÷àñòíîñòè, ñ

èñïîëüçîâàíèåì òåõíîëîãèè âåá-ñåðâåðà. Åå ïðåèìóùåñòâà: îòñóò-

ñòâèå íåîáõîäèìîñòè â ñïåöèàëüíîì ïðîãðàììíîì îáåñïå÷åíèè

äëÿ êëèåíòîâ áàíêà, ëåãêîñòü ìîäèôèêàöèè è ñîçäàíèÿ íîâûõ ýê-

ðàííûõ ôîðì, õîðîøàÿ íàãëÿäíîñòü è âûðàçèòåëüíûå ñâîéñòâà èñ-

ïîëüçóåìîãî ïîëüçîâàòåëüñêîãî èíòåðôåéñà, âîçìîæíîñòü ðàáîòû ñ

ãðàôè÷åñêèìè èçîáðàæåíèÿìè (íàïðèìåð, ïëàòåæíûõ äîêóìåí-

òîâ), íàëè÷èå ñðåäñòâ äîñòóï

áàçû äàííûõ è äð. Îñíîâíûìè ïðè÷èíàìè, òîðìîçÿùèìè ðàçâèòèå

ñèñòåìû «êëèåíò—áàíê» íà îñíîâå âåá-ñåðâåðîâ, ÿâëÿþòñÿ ïðî-

áëåìû çàùèòû èíôîðìàöèè â ñåòè è íåäîñòàòî÷íîå ðàñïðîñòðàíå-

íèå Èíòåðíåòà â Ðîññèè. Îäíàêî ñèòóàöèÿ áûñòðî ìåíÿåòñÿ â

ëó÷øóþ ñòîðîíó.

Ïîäñèñòåìà «Èíòåðíåò—êëèåíò» ïðåäíàçíà÷åíà äëÿ âûïîëíåíèÿ

ïëàòåæåé è îñóùåñòâëåíèÿ èíôîðìàöèîííîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåí-

òîâ — þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö ñ èñïîëüçîâàíèåì Èíòåðíåòà.

Ôóíêöèè ïîäñèñòåìû:

 ââîä è îáðàáîòêà ðàçëè÷íûõ òèïîâ ïëàòåæíûõ è èíûõ ôîð-

ìàëèçîâàííûõ äîêóìåíòîâ êëèåíòîâ áàíêà, êàê þðèäè÷å-

ñêèõ, òàê è ôèçè÷åñêèõ ëèö;

 îáìåí ñîîáùåíèÿìè ïðîèçâîëüíîãî ôîðìàòà;

 ïîëó÷åíèå âûïèñîê ïî ñ÷åòàì â ðàçíûõ âèäàõ è ôîðìàòàõ, à

òàêæå èíîé èíôîðìàöèè èç áàíêà;

 îðãàíèçàöèÿ èíòåðíåò-êîììåðöèè êàê ñàìîìó áàíêó, òàê è

ëþáîìó åãî êëèåíòó;

 ïîñòðîåíèå ðàñ÷åòíûõ è êëèðèíãîâûõ ñèñòåì â ðåæèìå ðå-

àëüíîãî âðåìåíè.

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

245

Ïîäñèñòåìà äëÿ îáìåíà ñîîáùåíèÿìè èñïîëüçóåò ñòàíäàðòíûé

http-ïðîòîêîë, â êà÷åñòâå àãåíòà êëèåíòà ïðèìåíÿåòñÿ ñòàíäàðòíûé

áðàóçåð. Ýòî ïîçâîëÿåò îñóùåñòâëÿòü äîñòóï ê ñèñòåìå óäàëåííîãî

îáñëóæèâàíèÿ èç ëþáîé ÷àñòè ìèðà, ãäå åñòü ïîäêëþ÷åíèå ê Èí-

òåðíåòó.

Áåçîïàñíîñòü ïëàòåæåé â ïîäñèñòåìå îáåñïå÷èâàåòñÿ èñïîëüçîâà-

íèåì êëþ÷åé ÝÖÏ, ñðåäñòâ øèôðîâàíèÿ http-òðàôèêà ñ ïðèìåíåíè-

åì àëãîðèòìîâ øèôðîâàíèÿ, ñîîòâåòñòâóþùèõ ãîñóäàðñòâåííûì

ñòàíäàðòàì. Ñðåäñòâà øèôðîâàíèÿ è ÝÖÏ ïåðåäàþòñÿ êëèåíòó íà

äèñêåòå â áàíêå ïðè ïîäïèñàíèè äîãîâîðà íà îáñëóæèâàíèå â ïîä-

ñèñòåìå «Èíòåðíåò—êëèåíò». Äàëüíåéøàÿ ðàáîòà íå òðåáóåò ïîñåùå-

íèÿ êëèåíòîì áàíêà, âñå íåîáõîäèìûå ñðåäñòâà îí ìîæåò ïîëó÷èòü

íà âåá-ñàéòå ïîäñèñòåìû. Âåñü èíôîðìàöèîííûé îáìåí êëèåíòà ñ

áàíêîì ïðîòîêîëèðóåòñÿ è àðõèâèðóåòñÿ. Òàêæå ïîâûøåíèþ áåç-

îïàñíîñòè ïëàòåæåé ñëóæèò ñòðîãîå ñîáëþäåíèå êëèåíòîì ðåãëàìåí-

òà ðàáîòû â ñèñòåìå è äîãîâîðà íà îáñëóæèâàíèå, â êîòîðûõ îòðàæå-

íû

ìîùüþ ïåðñîíàëüíîãî êîìïüþòåðà, êîòîðûé èìå-

áàí

sfnb m

òû ñ êë

ñòâëÿòü ïîëòîðà ãîäà

ñóù

(ww .a

ãðó

îç

íèå å

îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâûå àñïåêòû èñïîëüçîâàíèÿ ïîäñèñòåìû.

Òàê êàê â êà÷åñòâå êàíàëà äîñòàâêè áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ èñïîëüçó-

åòñÿ Èíòåðíåò, â ýòîì ñëó÷àå íåîáõîäèìî êîíòðîëèðîâàòü äîñòóï ê

ðåñóðñàì áàíêà ñî ñòîðîíû âíåøíèõ ïîëüçîâàòåëåé. Äëÿ ýòîé öåëè

èñïîëüçóåòñÿ öåëûé íàáîð ñðåäñòâ, îñíîâó êîòîðûõ ñîñòàâëÿþò ìåæ-

ñåòåâûå ýêðàíû.

Ðàçâèòèå èíòåðíåò-áàíêèíãà â ðàçíûõ ñòðàíàõ.

Íà Çàïàäå ðàçâèòèå

ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà ñòàëî ëîãè÷åñêè ïðîäîëæåíèåì ðàçâèòèÿ

òåõíîëîãèè äîìàøíåãî áàíêîâñêîãî ñåðâèñà. Ïîñëåäíèé ïîÿâèëñÿ â

çàïàäíûõ ñòðàíàõ â íà÷àëå 1980-õ ãîäîâ, êîãäà ó êëèåíòîâ áàíêîâ

ïîÿâèëàñü âîçìîæíîñòü îòäàâàòü ðàñïîðÿæåíèÿ ïî ñîâåðøåíèþ îïå-

ðàöèé ïî òåëåôîíó. Ïîòîì ïîÿâèëèñü óñëóãè ïî óäàëåííîìó óïðàâ-

ëåíèþ ñ÷åòîì ñ ïî

åò ñâÿçü ñî ñðåäíèì óðîâíåì áàíêà ÷åðåç ïðÿìîå ìîäåìíîå ñîåäèíå-

íèå. Ïåðâûå ñèñòåìû, ïîçâîëÿþùèå óïðàâëÿòü ñ÷åòîì ÷åðåç Èíòåð-

íåò, ïîÿâèëèñü â 1995 ã. Òîãäà æå ïîÿâèëñÿ ïåðâûé âèðòóàëüíûé

ê — àìåðèêàíñêèé áàíê Security First Network Ban (www.

.co ), êîòîðûé íå èìåë íè îäíîãî ôèçè÷åñêîãî îôèñà äëÿ ðàáî-

èåíòàìè. Îòêðûòèå ñ÷åòà â áàíêå è äîñòóï ê íåìó ìîã îñóùå-

ñÿ èñêëþ÷èòåëüíî ÷åðåç ñàéò áàíêà. Çà ïåðâûå

åñòâîâàíèÿ áàíêà áûëî îòêðûòî áîëåå 10 òûñ. êëèåíòñêèõ ñ÷åòîâ.

Åâðîïå ïåðâûì âèðòóàëüíûì áàíêîì ñòàë Advance Bank

dvancebank.com), äî÷åðíÿÿ ñòðóêòóðàw Äðåçäåíñêîé áàíêîâñêîé

ïïû (Ãåðìàíèÿ), íà÷àâøàÿ ñâîþ äåÿòåëüíîñòü â 1996 ã.

äàíèå òàêèõ áàíêîâ òÑ ðåáóåò ìåíüøå çàòðàò, ÷åì ðàçâåðòûâà-

ò ððèòîðèàëüíî-ðàñïðåäåëèòåëüíîé ñåòè ôèëèàëîâ è ïðåäñòà-

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

246

âèò

ïðîâåðÿòü ïðàâèëüíîñòü ïåðåâîäà äåíåã, îñóùåñòâëÿòü ïëà-

òåæ

âàòåëüñêèé èíòåðôåéñ ïîõîæ íà äèçàéí ñàéòà, âõîä

â ñè

æå â 2000 ã.

â ð

åëüñòâ îáû÷íîãî áàíêà (ïðàêòè÷åñêè íå òðåáóþòñÿ ïëîùàäè,

ðåçêî óìåíüøàåòñÿ øòàò ñîòðóäíèêîâ è äð.). Íàõîäÿùèåñÿ â ðàçíûõ

ñòðàíàõ êëèåíòû ìîãóò ÷åðåç ñåòåâîé ýêðàííûé àäðåñ â ëþáîå âðåìÿ

ñóòîê ðàáîòàòü ñî ñâîèìè ñ÷åòàìè (óòî÷íÿòü èõ ôàêòè÷åñêîå ñî-

ñòîÿíèå,

è è äð.), çà èñêëþ÷åíèåì âíåñåíèÿ è ïîëó÷åíèÿ äåíåã ÷åðåç êàññó.

Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü ÑØÀ îùóòèìî îòñòàþò îò Åâðîïû ïî îõ-

âàòó íàñåëåíèÿ óñëóãàìè èíòåðíåò-áàíêèíãà. Ìåæäó òåì ñàì ðûíîê

èíòåðíåò-áàíêèíãà âîçíèê èìåííî â ÑØÀ è íà äàííûé ìîìåíò ÿâ-

ëÿåòñÿ îäíèì èç íàèáîëåå ðàçâèòûõ â ìèðå. Åãî îòëè÷èå â òîì, ÷òî

êëèåíò àìåðèêàíñêîãî áàíêà ìîæåò ïîëó÷èòü ÷åðåç Èíòåðíåò ìàê-

ñèìàëüíîå êîëè÷åñòâî óñëóã: ïîìèìî âñåõ îïåðàöèé ñî ñ÷åòîì, ïî-

êóïêè-ïðîäàæè âàëþò, òîðãîâëè íà ôîíäîâûõ ðûíêàõ êëèåíò ìîæåò

â îíëàéíîâîì ðåæèìå çàñòðàõîâàòü ñâîè äåïîçèòû, ïîëó÷èòü ðàçëè÷-

íûå êðåäèòû, ïåðñîíèôèöèðîâàííóþ ôèíàíñîâóþ èíôîðìàöèþ è

ò.ä. Âõîä â ñàìó ñèñòåìó èíòåðíåò-áàíêèíãà äëÿ êëèåíòîâ ðÿäà àìå-

ðèêàíñêèõ áàíêîâ ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ïóòåì ââîäà äàííûõ ïëà-

ñòèêîâîé êàðòû (âûäàííîé áàíêîì êëèåíòà) íà ñàéòå áàíêà.

Åùå îäíà õàðàêòåðíàÿ îñîáåííîñòü: àìåðèêàíñêàÿ èíòåðíåò-

ñèñòåìà, ÷åðåç êîòîðóþ êëèåíò îñóùåñòâëÿåò âñå îïåðàöèè, ÷àùå

âñåãî èíòåãðèðîâàíà ñ ñàéòîì áàíêà. Òî åñòü ó íåå íåò ñîáñòâåííîãî

íàçâàíèÿ, ïîëüçî

ñòåìó îñóùåñòâëÿåòñÿ ïðÿìî ñ ãëàâíîé ñòðàíèöû áàíêà. Ê òîìó

æå â ÑØÀ äëÿ îáåñïå÷åíèÿ çàùèòû èñïîëüçóþòñÿ òîëüêî ñòàíäàðò-

íûå ìåòîäû: ñàìûé ðàñïðîñòðàíåííûé ïðîòîêîë øèôðîâàíèÿ èí-

ôîðìàöèè SSL.

Â ÑØÀ ïî÷òè âñå êðóïíåéøèå áàíêè îêàçûâàþò óñëóãè èíòåð-

íåò-áàíêèíãà. Íåêîòîðûå èç íèõ äàæå ïîçâîëÿþò ñâîèì êëèåíòàì —

÷àñòíûì ëèöàì — èíòåãðèðîâàòü ñâîþ ñèñòåìó ñ ïðîãðàììàìè ó÷å-

òà ëè÷íûõ ôèíàíñîâ (Microsoft Money èëè Quicken).

Ïî äàííûì àíàëèòè÷åñêèõ êîìïàíèé, ÷èñëåííîñòü ïîëüçîâàòåëåé

áàíêîâñêèõ èíòåðíåò-óñëóã â ÑØÀ ñèëüíî ðàçíèòñÿ: îò 18,3 ìëí äî

48,3 ìëí ÷åëîâåê. Ïðè÷èíà òàêîãî ðàçáðîñà â òîì, ÷òî îñíîâíàÿ óñ-

ëóãà, êîòîðîé êëèåíòû àìåðèêàíñêèõ áàíêîâ ïîëüçóþòñÿ ÷åðåç Èí-

òåðíåò, — ïîëó÷åíèå âûïèñêè ñî ñ÷åòà, ÷òî íå âñåìè èññëåäîâàòå-

ëÿìè ïðèçíàåòñÿ óñëóãîé èíòåðíåò-áàíêèíãà.

Íåñìîòðÿ íà òî ÷òî àìåðèêàíñêèå áàíêè ïðåäîñòàâëÿþò íàè-

áîëüøèé ñïåêòð óñëóã ïî ñðàâíåíèþ ñ åâðîïåéñêèìè ôèíàíñîâûìè

ó÷ðåæäåíèÿìè, âñå æå ñàìà óñëóãà èíòåðíåò-áàíêèíãà â ÷àñòíîì

ñåêòîðå ñåé÷àñ íàèáîëåå ïîïóëÿðíà èìåííî â Åâðîïå. Ó

ÿäå åâðîïåéñêèõ ñòðàí áîëåå ÷åòâåðòè ýêîíîìè÷åñêè ñàìîñòîÿ-

òåëüíîãî íàñåëåíèÿ ïîëüçîâàëîñü îíëàéíîâûìè áàíêîâñêèìè óñëó-

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

247

ãàìè. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü â íàèáîëåå îõâà÷åííûõ Èíòåðíåòîì åâ-

ðîïåéñêèõ ñòðàíàõ ýòà êàòåãîðèÿ óæå ñîñòàâëÿåò äî 50% íàñåëåíèÿ.

Íà äàííûé ìîìåíò ëèäèðóþùóþ ïîçèöèþ ïî ÷èñëåííîñòè ïî-

òðåáèòåëåé áàíêîâñêèõ èíòåðíåò-óñëóã â Åâðîïå çàíèìàåò Âåëèêî-

áðèòàíèÿ, çà íåé ñëåäóåò Ãåðìàíèÿ. Ôðàíöèÿ æå, íàîáîðîò, íàõî-

äèòñÿ â ÷èñëå àóòñàéäåðîâ, íåñìîòðÿ íà äîâîëüíî âûñîêèé óðîâåíü

ðàç

âûäåëÿòü åùå îäíó ãðóïïó ó÷àñòíèêîâ — ÈÒ-êîìïàíèè,

êîò

îèõ èíòåðíåò-

èçìåíÿåòñÿ â çàâèñè-

âèòèÿ Èíòåðíåòà â ýòîé ñòðàíå.

Ñ ðàçâèòèåì è ðàñïðîñòðàíåíèåì èíòåðíåò-áàíêèíãà â Åâðîïå

ðàñòóò è çàòðàòû áàíêîâ íà íîâûå òåõíîëîãèè. Ïðåäïîëàãàåòñÿ, ÷òî

íàèáîëüøèå âëîæåíèÿ â ýòó ñôåðó îñóùåñòâÿò àíãëèéñêèå, ôðàí-

öóçñêèå è ãåðìàíñêèå áàíêè.

Èñïîëüçîâàíèå èíòåðíåò-áàíêèíãà îáåñïå÷èâàåò âîçìîæíîñòü

îïåðàòèâíîãî äîñòóïà êëèåíòîâ ê ôèíàíñîâîé èíôîðìàöèè, ïðå-

äîñòàâëÿåìîé áàíêîì ïîñðåäñòâîì äîñòóïà â îíëàéíîâîì ðåæèìå;

ôîðìèðîâàíèå è ïåðåäà÷ó ÷åðåç Èíòåðíåò â áàíê ýëåêòðîííûõ äî-

êóìåíòîâ ðàçëè÷íûõ òèïîâ; ïðåäîñòàâëåíèå âîçìîæíîñòè äîñòóïà ê

öåíòðàëüíîé ñèñòåìå ÷åðåç èíòåðôåéñ äëÿ ìîáèëüíûõ êëèåíòîâ;

áåçîïàñíîñòü óäàëåííîãî äîñòóïà è çàùèòó äàííûõ.

Ïî äàííûì èññëåäîâàíèé, íà 1 ÿíâàðÿ 2005 ã. â ðîññèéñêèõ

áàíêàõ áûëî óñòàíîâëåíî ïðèìåðíî 410 ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà

(âêëþ÷àÿ òå, ÷òî ïîêà ðàáîòàþò â ïîðÿäêå ýêñïåðèìåíòà). Âñåãî æå

â Ðîññèè íà òîò ìîìåíò íàñ÷èòûâàëîñü îêîëî 1300 êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé. Òàêèì îáðàçîì, âñåãî 31,5% ðîññèéñêèõ áàíêîâ îêàçûâàëè

ñâîè óñëóãè ÷åðåç Èíòåðíåò.

Íà ðîññèéñêîì ðûíêå èíòåðíåò-áàíêèíãà ïîìèìî ñàìèõ áàíêîâ è èõ

êëèåíòîâ ïðèíÿòî

îðûå íåïîñðåäñòâåííî ðàçðàáàòûâàþò è âíåäðÿþò ðåøåíèÿ èí-

òåðíåò-áàíêèíãà. Ïîýòîìó, ãîâîðÿ î ñèñòåìàõ èíòåðíåò-áàíêèíãà

ðîññèéñêèõ áàíêîâ, îáû÷íî óïîìèíàþò è êîìïàíèþ — ðàçðàáîò÷èê

ñàìîãî ðåøåíèÿ. Çà ðóáåæîì áàíêè äëÿ ïîñòðîåíèÿ ñâ

óñëóã òàêæå ïðèáåãàþò ê ïîìîùè ñòîðîííèõ êîìïàíèé, íî òàì ðå-

øåíèÿ èìåþò èíäèâèäóàëüíûé õàðàêòåð äëÿ êàæäîãî áàíêà. Ðîñ-

ñèéñêèå æå ðàçðàáîò÷èêè ïðåäëàãàþò áàíêàì ñòàíäàðòíûé ïðî-

ãðàììíûé ïàêåò, íà áàçå êîòîðîãî è ñòðîèòñÿ ñèñòåìà èíòåðíåò-

áàíêèíãà. Çà÷àñòóþ ðàçðàáîò÷èêè òàêèõ ñèñòåì óñòàíàâëèâàþò ôèê-

ñèðîâàííóþ öåíó íà ñâîè ïðîäóêòû, êîòîðàÿ

ìîñòè îò ÷èñëà êëèåíòñêèõ ìåñò. Â ðåçóëüòàòå çà ïîñëåäíèå íå-

ñêîëüêî ëåò ìíîãèå ðîññèéñêèå áàíêè îêàçàëèñü îáëàäàòåëÿìè àá-

ñîëþòíî èäåíòè÷íûõ ñèñòåì ñ îäèíàêîâûìè ôóíêöèÿìè, èíòåðôåé-

ñîì, óðîâíåì áåçîïàñíîñòè è ò.ä. Ñ îäíîé ñòîðîíû, ýòî ïëîõî, ïî-

ñêîëüêó ïðè îáíàðóæåíèè óÿçâèìîñòè â êàêîé-ëèáî èç ðàñïðîñòðà-

íåííûõ íà ðûíêå ñèñòåì ïîä óäàðîì îêàæåòñÿ íå îäèí áàíê, à öå-

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

248

òî ÏÎ ìîæåò èìåòü ñëåäóþùèå

ðàç

. Ïîòðåáíîñòè ýòèõ êëèåíòîâ äàëåêî

û â âèäå ïîä-

íòåðíåò-êàôå.

ëàÿ ãðóïïà. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, õîðîøî. Âåäü âûÿâëåíèå îäíîé è òîé

æå óÿçâè

ìîñòè ïîçâîëèò ëèêâèäèðîâàòü åå ñðàçó ó âñåõ ïîëüçîâàòå-

ëåé äàííîé ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà.

Ïðîãðàììíîå îáåñïå÷åíèå äëÿ èíòåðíåò-áàíêèíãà â Ðîññèè.

Â íà-

ñòîÿùåå âðåìÿ ìíîæåñòâî áàíêîâ ïðåäëàãàþò óñëóãè èíòåðíåò-

áàíêèíãà, îäíàêî âñå îíè èñïîëüçóþò íåñêîëüêî ðàçíîâèäíîñòåé

ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ (ÏÎ). Ý

ëè÷èÿ.

 Ïîëüçîâàòåëüñêèé èíòåðôåéñ, òî, íà êîãî îðèåíòèðîâàíà

ñèñòåìà — íà ðÿäîâûõ ãðàæäàí èëè íà áóõãàëòåðîâ è ðóêî-

âîäèòåëåé ïðåäïðèÿòèé

íå îäèíàêîâû — åñëè îäíèì íóæíî îñóùåñòâëÿòü âïîëíå

êîíêðåòíûå îïåðàöèè ïîïðîùå è ïîáûñòðåå, äðóãèì íåîá-

õîäèì â îíëàéíîâîì ðåæèìå ïðàêòè÷åñêè ïîëíûé ñïåêòð

áàíêîâñêèõ óñëóã.

 Êëèåíòñêîå ïðîãðàììíîå îáåñïå÷åíèå. Íåêîòîðûå ñèñòåìû

òðåáóþò äëÿ íà÷àëà ðàáîòû óñòàíîâêè ñïåöèàëüíûõ ïðî-

ãðàìì («òîëñòûé» êëèåíò), äðóãèå âûïîëíåí

ãðóæàåìûõ íåïîñðåäñòâåííî èç Èíòåðíåòà java-àïïëåòîâ

(«òîíêèé» êëèåíò). Èìåííî ýòî ðàçëè÷èå îïðåäåëÿåò ñòåïåíü

ìîáèëüíîñòè ïðè ðàáîòå ñ áàíêîì: ïåðâûé âàðèàíò ïðèâÿ-

çûâàåò ê êîìïüþòåðàì, íà êîòîðûõ óñòàíîâëåíî êëèåíòñêîå

ÏÎ, â òî âðåìÿ êàê âòîðîé ïîçâîëÿåò ïîëó÷èòü äîñòóï ê ñâî-

åìó ñ÷åòó èç ëþáîãî è

 Èñïîëüçóåìûå ñðåäñòâà çàùèòû. Ìîùíûå àïïàðàòíûå ñðåä-

ñòâà çàùèòû èíôîðìàöèè äåëàþò ðàáî÷åå ìåñòî íåïðèñòóï-

íûì, íî ïðè ýòîì íàäåæíî ïðèâÿçûâàþò ê íåìó.

Ñîâðåìåííûå ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà, êàê ïðàâèëî, ïîäðà-

çóìåâàþò èñïîëüçîâàíèå òåõíîëîãèè «òîíêîãî» êëèåíòà. Åå êîíöåï-

öèÿ ñâîäèòñÿ ê òîìó, ÷òî âñå äàííûå õðàíÿòñÿ öåíòðàëèçîâàííî íà

áàíêîâñêîé ïëîùàäêå (ñåðâåðå) è ïåðåäàþòñÿ íà óäàëåííûé òåðìè-

íàë (ïåðñîíàëüíûé êîìïüþòåð) êëèåíòà òîëüêî ïî åãî çàïðîñó.

Ñ ïîìîùüþ óäàëåííîãî òåðìèíàëà (ýòî ìîæåò áûòü îáû÷íûé ÏÊ,

íîóòáóê, ÊÏÊ èëè ñîòîâûé òåëåôîí) è ñòàíäàðòíîé ïðîãðàììû

(â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ — âåá-áðàóçåðà) êëèåíò ìîæåò â ðàìêàõ

ñâîåãî óðîâíÿ äîñòóïà ïðîñìàòðèâàòü è èçìåíÿòü èíôîðìàöèþ íà

áàíêîâñêîì ñåðâåðå.

Ïîíÿòèå «òîíêèé êëèåíò» â ñôåðå èíòåðíåò-áàíêèíãà ïîäðàçó-

ìåâàåò ïðåæäå âñåãî èñïîëüçîâàíèå òðàäèöèîííûõ âåá-òåõíîëîãèé.

Èíòåðôåéñ ñèñòåìû ðåàëèçóåòñÿ ïîñðåäñòâîì ÿçûêà HTML, â êà÷å-

ñòâå ïðîòîêîëà ñâÿçè èñïîëüçóåòñÿ http, à äëÿ îáåñïå÷åíèÿ áåçîïàñ-

íîñòè — òåõíîëîãèÿ SSL. Êàê ïðàâèëî, êëèåíò ðàáîòàåò ÷åðåç

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

249

îáû÷íûé áðàóçåð; â áàíêå óñòàíàâëèâàåòñÿ âåá-ñåðâåð, íà êîòîðîì è

èñïîëíÿåòñÿ ïðèëîæåíèå. Âîéòè â ñèñòåìó êëèåíò ìîæåò ñ ëþáîãî

óäàëåííîãî òåðìèíàëà, ïîäêëþ÷åííîãî ê Èíòåðíåòó, ÷ò èäàåò

erver, Oracle Web Application Server. Ìíîãèå èç ñóùåñò-

íûì îáåñïå÷åíèåì ñîáñòâåííîé ðàç-

àìûõ ðàçíûõ îáëàñòåé

íñîâîé îð-

öèè, íî è ìîæåò âíåñòè êîððåêòèâû â èíôîð-

ìàö

î ïð

ýòîìó ñåðâèñó çíà÷èòåëüíóþ ãèáêîñòü. Êàê ïðàâèëî, åìó òðåáóåòñÿ

ëèøü ââåñòè ñâîé ëîãèí è ïàðîëü íà ñàéòå áàíêà.

Ïîñòðîåíèå âåá-ïðèëîæåíèé îñóùåñòâëÿåòñÿ íà áàçå ñòàíäàðòíûõ

ïðîäóêòîâ: Apache, Microsoft Internet Information Server, Netscape

Enterprise S

âóþùèõ çàïàäíûõ ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà ïîñòðîåíû èìåííî ïî

ýòîé ñõåìå. Ïîäîáíûì ðåøåíèÿì ïðèñóùè î÷åâèäíûå íåäîñòàòêè:

îòíîñèòåëüíî íèçêàÿ áåçîïàñíîñòü ïåðåäà÷è äàííûõ, óÿçâèìîñòü äëÿ

âèðóñîâ è õàêåðñêèõ àòàê, íåâîçìîæíîñòü èñïîëüçîâàíèÿ ýëåêòðîí-

íîé öèôðîâîé ïîäïèñè.

Íåñìîòðÿ íà òî ÷òî íåêîòîðûå áàíêè ïîëüçóþòñÿ äëÿ ïðåäîñòàâ-

ëåíèÿ îíëàéí-óñëóã ïðîãðàìì

ðàáîòêè, áîëüøèíñòâî âûáèðàåò áîëåå ëåãêèé ïóòü, ïðèîáðåòàÿ ñèñ-

òåìû ñòîðîííèõ ïðîèçâîäèòåëåé. Íàèáîëåå ÷àñòî èñïîëüçóþò ñèñ-

òåìû:

 «áàíê—êëèåíò» (ðàçðàáîò÷èê êîìïàíèÿ ÈÍÈÑÒ);

 «iBank» (ðàçðàáîò÷èê êîìïàíèÿ «ÁÈÔÈÒ»);

 «ÄÁÎ BS-Client» (ðàçðàáîò÷èê êîìïàíèÿ Bank's Soft Systems;

 «Èíòåðíåò Ñåðâèñ Áàíê» (ðàçðàáîòêà Àâòîáàíêà);

 «Òåëåáàíê 2000» (ðàçðàáîò÷èê êîìïàíèÿ Step Up).

Â ïðèíöèïå Èíòåðíåò ïðèìåíèì äëÿ ñ

ðàáîòû áàíêà — îò âçàèìîäåéñòâèÿ ñ êëèåíòîì äî îáìåíà èíôîð-

ìàöèåé ñ äðóãèìè áàíêàìè.

Ïåðâûì ýòàïîì ðàáîòû â Èíòåðíåòå äëÿ ëþáîé ôèíà

ãàíèçàöèè îáû÷íî ñòàíîâèòñÿ èñïîëüçîâàíèå www äëÿ îïóáëèêîâà-

íèÿ ðåêëàìíîé è ïðî÷åé èíôîðìàöèè. Ñåãîäíÿ ðÿä ôèíàíñîâûõ

îðãàíèçàöèé ïðèìåíÿþò www êàê ñðåäñòâî ðåêëàìû.

Âòîðîé ýòàï — ïðåäîñòàâëåíèå êëèåíòàì áàçîâîãî äîñòóïà â

áàíê. Êëèåíòû ïîëó÷àþò âîçìîæíîñòü ïðîñìîòðåòü îòíîñÿùóþñÿ ê

íèì ôèíàíñîâóþ èíôîðìàöèþ, ïðè ýòîì îíè íè÷åãî íå ìîãóò ñ

íåé ñäåëàòü.

Èíòåðàêòèâíîå âçàèìîäåéñòâèå ñ êëèåíòîì — òðåòèé ýòàï. Áëà-

ãîäàðÿ òàêîìó âçàèìîäåéñòâèþ êëèåíò íå òîëüêî ïîëó÷àåò äîñòóï ê

ôèíàíñîâîé èíôîðìà

èþ è ïðîâåñòè ðàçëè÷íûå ðàñ÷åòû. Ïðè òàêîé ðåàëèçàöèè ñèñ-

òåìû íà áàçå Èíòåðíåòà ìîãóò ïðèéòè íà ñìåíó ñïåöèàëèçèðîâàí-

íûì ñèñòåìàì «áàíê—êëèåíò» èëè ïî êðàéíåé ìåðå âçÿòü íà ñåáÿ

÷àñòü èõ ôóíêöèé. Íà Çàïàäå óæå åñòü ïðèìåðû «âèðòóàëüíûõ» áàí-

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

250

îòäà÷è â êðàòêî-

ñðî

íîöåííîå òåõíîëîãè÷åñêîå ðåøåíèå îöåíè-

âàþ

ãà — åãî ìàêñèìàëüíàÿ ãàðìîíèçàöèÿ ñ call-öåíòðàìè, WAP-

è s - ìíîãîêà-

íàë î åñòêî ïðèâÿçàí-

íûì

óäî ëåå ÿðêèé

ïðè ð èñòåì —

sms

èëüíûé òåëåôîí êëèåíòà. Òåì ñàìûì

ïîä

é òåëåôîíèè. Ïåðâûå ñèñòåìû êîìïüþòåðíîé òåëåôî-

áàíêîâñêèì ïðîäóêòàì.

êîâ, êîòîðûå âîîáùå íå èìåþò îáû÷íûõ ôèëèàëîâ è âåäóò âñå äåëà

ñ êëèåíòàìè ÷åðåç Èíòåðíåò.

Âîïðîñû ýôôåêòèâíîñòè è îêóïàåìîñòè èíòåðíåò-ïðîåêòîâ ÿâ-

ëÿþòñÿ ñàìûìè ñëîæíûìè è íåïðèÿòíûìè. Èíòåðíåò-áàíêèíã ñêî-

ðåå ÿâëÿåòñÿ âåí÷óðíûì ïðîåêòîì, íå îáåùàþùèì

÷íîì ïåðèîäå.

Êîìïàíèÿ Celent Communications ðàçðàáîòàëà ìîäåëü ðàñ÷åòà

ýôôåêòèâíîñòè ïðèìåíåíèÿ èíòåðíåò-áàíêèíãà, ïðåäëàãàåìîãî ôè-

íàíñîâûì èíñòèòóòàì êîìïàíèåé Digital Insight. Â ðåçóëüòàòå èññëå-

äîâàíèé âûÿñíèëîñü, ÷òî âíåäðåíèå èíòåðíåò-áàíêèíãà íà÷èíàåò

áûòü ðåíòàáåëüíûì ñ ïîðîãà 20 òûñ. êëèåíòîâ. Âìåñòå ñ òåì ñîçäàíèå

áàíêîâñêîãî èíòåðíåò-ïðîåêòà óæå ñåãîäíÿ òðåáóåò âåñüìà áîëüøèõ

ðåñóðñîâ. Çàòðàòû íà ïîë

òñÿ â ðàçìåðå îò 200 òûñ. äî 5 ìëí äîëë. â çàâèñèìîñòè îò ðàçìå-

ðà áàíêà è óðîâíÿ ñåðâèñà. Íåîáõîäèìî òàêæå ïîëó÷åíèå ëèöåíçèé

ÔÀÏÑÈ, êîòîðûå îáõîäÿòñÿ â äåñÿòêè òûñÿ÷ äîëëàðîâ.

Åùå îäèí ïóòü ïîâûøåíèÿ ýôôåêòèâíîñòè ñèñòåì èíòåðíåò-

áàíêèí

ms áàíêèíãîì, à òàêæå ñ ïëàñòèêîâûìè êàðòàìè —

üí ñòü. Òàêèì îáðàçîì, êëèåíò íå îêàçûâàåòñÿ æ

ê îäíîé ôîðìå ðàáîòû ñ áàíêîì, à âîëåí âûáèðàòü íàèáîëåå

áíûé äëÿ íåãî â äàííûé ìîìåíò ñïîñîá ñâÿçè. Íàèáî

ìå âçàèìîäîïîëíÿåìîñòè èíòåðíåò-áàíêèíãà è äðóãèõ ñ

-áàíêèíã. ×àñòü áàíêîâ ïîçâîëÿåò íàñòðîèòü îíëàéíîâîå âûïîë-

íåíèå òðàíçàêöèé òàêèì îáðàçîì, ÷òîáû ïîñëå èõ çàâåðøåíèÿ ñî-

îáùåíèå ïîñòóïàëî íà ìîá

òâåðæäàåòñÿ ïðîâåäåíèå îïåðàöèè è, êðîìå òîãî, ââîäèòñÿ äî-

ïîëíèòåëüíûé óðîâåíü áåçîïàñíîñòè. Ïîñëå ïîëó÷åíèÿ sms-

ñîîáùåíèÿ î òðàíçàêöèè, êîòîðóþ êëèåíò íå ñîâåðøàë, îí ñðàçó

ìîæåò ñâÿçàòüñÿ ñ áàíêîì è çàáëîêèðîâàòü ñ÷åò.

Ïîäñèñòåìà Êîìïüþòåðíàÿ òåëåôîíèÿ ïðåäíàçíà÷åíà äëÿ äèñ-

òàíöèîííîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ ïî òåëåôîíó íà îñíîâå äèàëî-

ãîâîãî ãîëîñîâîãî âçàèìîäåéñòâèÿ ñ èñïîëüçîâàíèåì òåõíîëîãèé

êîìïüþòåðíî

íèè âîçíèêëè åùå â êîíöå 1970-õ ãîäîâ, íî íàñòîÿùèé áóì íà÷àëñÿ

â ñåðåäèíå 1990-õ, ñ ïîÿâëåíèåì íåäîðîãèõ è êîìïàêòíûõ ìîäóëåé

îáðàáîòêè òåëåôîííûõ ñèãíàëîâ, êîíñòðóêòèâíî îôîðìëåííûõ â

âèäå ñòàíäàðòíûõ ïëàò äëÿ êîìïüþòåðîâ ÐÑ-àðõèòåêòóðû. Âñå íåîá-

õîäèìûå ôóíêöèè îáðàáîòêè ñèãíàëà ýòè ïëàòû âûïîëíÿþò íà àï-

ïàðàòíîì óðîâíå, áåç îáðàùåíèÿ ê öåíòðàëüíîìó ïðîöåññîðó, ÷òî

ïîçâîëÿåò ñíèçèòü òðåáîâàíèÿ ê ñåðâåðó îáåñïå÷åíèÿ äîñòóïà ê

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

251

Ðàáîòà ñèñòåìû îñíîâàíà íà èñïîëüçîâàíèè «ãîëîñîâûõ» ìåíþ,

ïðîãîâàðèâàåìûõ ïîäñèñòåìîé êëèåíòó. Èç ïðåäëîæåííîãî ìåíþ

èìîñâÿçàííàÿ ñîâîêóïíîñòü ãîëîñîâûõ ìåíþ ñî-

ñòà

ôîðìàöèÿ î

ïðîéäÿ àâòîðèçà-

öèþ

êëèå

íò äåëàåò âûáîð ïîñðåäñòâîì íàáîðà îäíîé èëè íåñêîëüêèõ

öèôð â òîíîâîì ðåæèìå òåëåôîííîãî àïïàðàòà, â çàâèñèìîñòè îò

òîãî, êàêîé áàíêîâñêèé ïðîäóêò èëè èíôîðìàöèîííóþ óñëóãó îí

õî÷åò ïîëó÷èòü. Âçà

âëÿåò ñöåíàðèé ðàáîòû ñèñòåìû, êîòîðûé ñîñòîèò èç äâóõ ÷àñòåé:

áëîê èíôîðìàöèîííûõ óñëóã è áëîê îïåðàöèé.

Ôóíêöèè ïîäñèñòåìû:

 âûïîëíåíèå îïåðàöèé êëèåíòà, ðåêâèçèòû êîòîðûõ, çà èñêëþ-

÷åíèåì îäíîãî-äâóõ, çàðàíåå îãîâîðåíû ñ êëèåíòîì. Äëÿ âû-

ïîëíåíèÿ òàêîé îïåðàöèè êëèåíò ïîñëå óñïåøíîé àâòîðèçàöèè

ââîäèò êîä îïåðàöèè è ñóììó (èëè òîëüêî êîä îïåðàöèè);

 ïîëó÷åíèå ñâåäåíèé î áàíêå è ïðåäëàãàåìûõ óñëóãàõ — íî-

âîñòè áàíêà, àäðåñà ó÷ðåæäåíèé áàíêà, áàíêîìàòîâ, êóðñû

âàëþò, ñòàâêè ïî ñåðòèôèêàòàì è äåïîçèòàì, èí

ïëàòåæíûõ êàðòàõ, íåòîðãîâûõ óñëóãàõ è ò.ä.;

 óïðàâëåíèå êàðòî÷íûìè ñ÷åòàìè (ïîïîëíåíèå ñ÷åòà, ñïðàâêà

î ñîñòîÿíèè ñ÷åòà, âûïèñêà ïî ñ÷åòó, áëîêèðîâêà êàðòû).

Âûäåëåíèå îïåðàöèé ñ êàðòî÷íûìè ñ÷åòàìè îáúÿñíÿåòñÿ

òåì, ÷òî èíòåãðàöèÿ ïîäñèñòåìû ñ ìåæäóíàðîäíûìè êàðòàìè

ïîçâîëÿåò â ðàìêàõ òåëåôîííîãî áàíêèíãà ïîëíîöåííî ðàáî-

òàòü ñ íàëè÷íûìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè.

Ïîëó÷àòü èíôîðìàöèþ èç áàíêà êëèåíò ìîæåò â ãîëîñîâîì âè-

äå, â âèäå ôàêñ-ñîîáùåíèÿ íà óêàçàííûé ôàêñ-àïïàðàò, â âèäå sms-

ñîîáùåíèÿ íà ìîáèëüíûé òåëåôîí, ïî e-mail. Åñëè ó êëèåíòà âîç-

íèêàþò âîïðîñû, íà êîòîðûå ïîäñèñòåìà íå äàåò ïîëíîãî îòâåòà, îí

ìîæåò ïåðåêëþ÷èòüñÿ íà îïåðàòîðà. Îïåðàòîð äàåò ñïðàâêó ñàìî-

ñòîÿòåëüíî èëè ñîåäèíÿåò êëèåíòà ñ íóæíûì ïîäðàçäåëåíèåì áàí-

êà. Ñ ïîìîùüþ îïåðàòîðà êëèåíò òàêæå ìîæåò,

, ïðîâîäèòü ïëàòåæè.

Áåçîïàñíîñòü âûïîëíåíèÿ ïëàòåæåé â ïîäñèñòåìå äîñòèãàåòñÿ

èñïîëüçîâàíèåì óíèêàëüíîãî èäåíòèôèêàöèîííîãî êîäà è ïàðîëÿ,

êîòîðûå èçâåñòíû òîëüêî êëèåíòó. Â êàæäîì ñåàíñå èñïîëüçóåòñÿ íå

âåñü ïàðîëü, à òîëüêî ÷àñòü åãî, âûáèðàåìàÿ ñëó÷àéíûì îáðàçîì, —

òàê íàçûâàåìûé ïåðåìåííûé êîä. Êðîìå òîãî, âñå îïåðàöèè çàðàíåå

îãîâîðåíû, à ñóììà îïåðàöèè íå äîëæíà ïðåâûøàòü óêàçàííûé

êëèåíòîì âåðõíèé ïðåäåë. Êëèåíò òàêæå ìîæåò â ëþáîé ìîìåíò çà-

áëîêèðîâàòü äîñòóï ê ñâîèì ñ÷åòàì.

Ïîäñèñòåìà ïîñòðîåíà íà îñíîâå ïëàòû êîìïüþòåðíîé òåëåôî-

íèè Dialogic ñ èñïîëüçîâàíèåì ïðîãðàììíûõ ñðåäñòâ SmartPhone

ôèðìû Novavox.