Ясенев В.Н. Информационные системы и технологии в экономике

Подождите немного. Документ загружается.

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

222

â áàíêîâñêèõ ÀÁÑ ïðàêòèêóåòñÿ îáúåäèíåíèå ñåðâåðîâ â

ãðóïïû (êëàñòåðû). Ïðè ýòîì ðåñóðñû è íàãðóçêà ðàçäåëÿþòñÿ ìåæ-

äó ñåðâåðàìè (óçëàìè ñèñòåìû) òàê, ÷òî ïîëüçîâàòåëü íå çíàåò, ñ

êàêèì êîíêðåòíî ñåðâåðîì îí ðàáîòàåò â äàííûé ìîìåíò, à èñïîëü-

çîâàíèå òåõíè÷åñêèõ ñðåäñòâ îêàçûâàåòñÿ áîëåå ýôôåêòèâíûì. Òå-

ëåêîììóíèêàöèîííàÿ àðõèòåêòóðà â àâòîìàòèçèðîâàííûõ òåõíîëî-

ãèÿõ áàíêà îïðåäåëÿåò íàáîð è ñòðóêòóðû ïîäñèñòåì òåõíè÷åñêîãî

îáåñïå÷åíèÿ, êîòîðûå äîëæíû îáåñïå÷èâàòü ðàçíîîáðàçíûå òèïû

âçàèìîäåéñòâèÿ äëÿ âñåõ ïðèëîæåíèé (ìîäóëåé) ÀÁÑ. Âîçìîæíîñòè

àðõèòåêòóðû â ïðîöåññå ñîçäàíèÿ ÀÈÒ ñîãëàñóþòñÿ ñ òðåáîâàíèÿìè

è óñëîâèÿìè ðàáîòû áàíêà, îïðåäåëÿåìûìè åãî áèçíåñ-ïðîöåññàìè.

Ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ âçàèìîäåéñòâèå áàíêà ñ âíåøíèìè ôèíàíñîâû-

ìè è èíôîðìàöèîííûìè ñòðóêòóðàìè, ñ ðàñ÷åòíî-êëèðèíãîâûìè

ïàëàòàìè è öåíòðàìè, áèðæàìè, ÐÊÖ, ñ óäàëåííûìè êëèåíòàìè è

äðóãèìè áàíêàìè è ò.ä.

Òåëåêîììóíèêàöèîííîå îáåñïå÷åíèå áèçíåñ-ïðîöåññîâ áàíêà

ñòðîèòñÿ ñ ó÷åòîì îáñëóæèâàíèÿ ñâîåé êîðïîðàòèâíîé ñåòè è äîñ-

òóïà â ëþáûå äðóãèå ëîêàëüíûå è ãëîáàëüíûå ñåòè. Èç-çà îòñóòñò-

âèÿ íà òåêóùåì ýòàïå ñòàíäàðòîâ íà ïðèêëàäíûå âçàèìîäåéñòâèÿ

ñâÿçü áàíêà ñ âíåøíèìè îðãàíèçàöèÿìè îáû÷íî îñóùåñòâëÿåòñÿ ÷å-

ðåç øëþçû, íàïðèìåð ïî÷òó, òåëåêñ èëè ÀÐÌ äðóãèõ ôèðì.

Êîðïîðàòèâíûå ñåòè òîãî èëè èíîãî áàíêà ñëóæàò òðàíñïîðòíîé

îñíîâîé, íà êîòîðîé ñòðîèòñÿ âñÿ òåëåêîììóíèêàöèîííàÿ àðõèòåê

òóðà. Â äàííî é äëÿ ëèíèé

ëþáîãî êà÷åñòâà, âêëþ÷àÿ çàùèòó òðàíñïîðòíîãî óðîâíÿ è óïðàâëå-

íèå

íåé

÷èòü âîçìîæíîñòü íàðóøåíèÿ ðàáîòîñïîñîáíîñòè ïðè âûõîäå èç

Äëÿ ïîâûøåíèÿ íàäåæíîñòè, îòêàçîóñòîé÷èâîñòè òåõíè÷åñêèõ

ðåøåíèé

é îáëàñòè ñóùåñòâóåò ìíîæåñòâî ðåøåíè

èì. Ðåàëèçàöèÿ ôóíêöèîíàëüíî ïîëíîãî íàáîðà áàíêîâñêèõ òå-

ëåêîììóíèêàöèé ïîçâîëÿåò ñîçäàâàòü åäèíîå èíôîðìàöèîííîå ïðî-

ñòðàíñòâî. Åñòü âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëÿòü èíòåãðàöèþ îòäåëåíèé,

ôèëèàëîâ âî âñåõ ïðèëîæåíèÿõ áàíêîâñêèõ óñëóã, îáåñïå÷èâàòü

äîñòàâêó óñëóã â ëþáîå ìåñòî âîñòðåáîâàíèÿ è â ëþáîå âðåìÿ, â îí-

è îôëàéíîâîì ðåæèìàõ (íåïîñðåäñòâåííîé è ðåãëàìåíòèðóåìîé ñâÿ-

çè). Òåëåêîììóíèêàöèîííûå ñèñòåìû ïîçâîëÿþò áàíêó ðåøàòü âàæ

øèå çàäà÷è àâòîìàòèçàöèè — îò ÷èñòî òåõíè÷åñêèõ, êàê, íàïðè-

ìåð, îáåñïå÷åíèå îïòèìàëüíîé ïðîèçâîäèòåëüíîñòè è ïðîçðà÷íîñòè

âçàèìîäåéñòâèÿ áèçíåñ-ïðîöåññîâ, äî ôóíêöèîíàëüíûõ íà âûñøåì

óðîâíå áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ.

Ïðèìåíåíèå ëîêàëüíûõ, ðåãèîíàëüíûõ è ãëîáàëüíûõ ñåòåé â

ÀÁÑ ïðåäúÿâëÿåò ïîâûøåííûå òðåáîâàíèÿ ê èõ íàäåæíîñòè, à òàê-

æå çàùèòå è öåëîñòíîñòè äàííûõ. Óðîâåíü ãîòîâíîñòè è îòêàçî-

óñòîé÷èâîñòè ñåòåâûõ ñðåäñòâ äîëæåí áûòü âûñîêèì, ÷òîáû èñêëþ-

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

223

ñòðîÿ îäíîãî èç ñåòåâûõ êîìïîíåíòîâ. Íàïðèìåð, ïðè îðãàíèçàöèè

âçàèìîäåéñòâèÿ ñ óäàëåííûìè ôèëèàëàìè, ïîëüçîâàòåëÿìè íàäî

ïðå

íèÿ áàíêîâñêèõ óñëóã, âûõîäà áàíêà íà íî-

âûå

åøåíèé

ïî

äóñìàòðèâàòü âîçìîæíîñòü ïåðåõîäà íà äîïîëíèòåëüíûå êîììó-

òèðóåìûå ëèíèè, äóáëèðîâàíèå îñíîâíîãî êàíàëà ñâÿçè èëè óâåëè-

÷åíèå åãî ïðîïóñêíîé ñïîñîáíîñòè.

Âàæíûì ôàêòîðîì, ïîçâîëÿþùèì ñîêðàòèòü ñòîèìîñòü òåõíè÷å-

ñêîé ïîääåðæêè ñåòè, ÿâëÿåòñÿ âíåäðåíèå öåíòðàëèçîâàííîé ñèñòå-

ìû ñåòåâîãî óïðàâëåíèÿ. Îíà ïðåäîñòàâëÿåò âîçìîæíîñòü äèñòàíöè-

îííîãî êîíôèãóðèðîâàíèÿ, êîíòðîëÿ, óñòðàíåíèÿ íåèñïðàâíîñòåé è

ðåàëèçàöèè ðÿäà äðóãèõ ôóíêöèé. Èíòåãðàöèÿ òåõíîëîãèé îäíîãî

ïðîèçâîäèòåëÿ ñåòåâîãî îáîðóäîâàíèÿ, ïðåäîñòàâëÿþùåãî ïîëíûé

íàáîð êîììóíèêàöèîííûõ óñòðîéñòâ (êîíöåíòðàòîðîâ, êîììóòàòî-

ðîâ, ìàðøðóòèçàòîðîâ), óïðîùàåò óïðàâëåíèå, àäìèíèñòðèðîâàíèå,

ïîäãîòîâêó ïåðñîíàëà, ñíèæàåò ñóììàðíóþ ñòîèìîñòü îáîðóäîâà-

íèÿ, à òàêæå ïîâûøàåò ýêñïëóàòàöèîííóþ íàäåæíîñòü ñèñòåìû â

öåëîì.

Ìîäåðíèçàöèÿ ñåòåâûõ èíôðàñòðóêòóð èãðàåò ñóùåñòâåííóþ

ðîëü â ïðîöåññå ðàñøèðå

ðûíêè. Âåñüìà âàæíî âíåäðåíèå ìóëüòèïðîòîêîëüíûõ ñåòåé

ìåæáàíêîâñêîãî âçàèìîäåéñòâèÿ, êîòîðûå ïîçâîëÿþò îðãàíèçîâàòü

íàèáîëåå ýôôåêòèâíûé îáìåí èíôîðìàöèè. Îïûò ïîêàçûâàåò, ÷òî

ñàìûì ñëàáûì çâåíîì â âû÷èñëèòåëüíûõ êîìïëåêñàõ áàíêîâ ÿâëÿþò-

ñÿ ñåðâåðû. Íàèáîëåå ïåðñïåêòèâíûå èç íèõ — Unix-ñåðâåðû. Ñåðâåðû

áîëåå íèçêîãî óðîâíÿ, íàïðèìåð IBM, PC-ñåðâåðû, òðåáóþò ð

ðàñøèðåíèþ äèñêîâîé ïîäñèñòåìû, ïî ïðåäñêàçàíèþ ñèòóàöèé

ñáîÿ è ò.ï.

7.2. Пластиковые карты

Â óñëîâèÿõ óñèëåíèÿ êîíêóðåíöèè â áàíêîâñêîì äåëå ðîññèéñêèå

áàíêè, èñïîëüçóÿ áîãàòûé îïûò çàðóáåæíûõ ñòðàí â îáëàñòè âíåäðå-

íèÿ ýëåêòðîííûõ ïëàòåæåé, íà÷èíàþò ïðèìåíÿòü â ñâîåé äåÿòåëüíî-

ñòè íîâûå ôîðìû è ìåòîäû â îáñëóæèâàíèè êëèåíòîâ, ñðåäè íèõ —

ðàçâèòèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàñòèêîâûõ êàðò.

Ìåõàíèçì ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû ýëåêòðîííûõ ðàñ÷åòîâ îñ-

íîâàí íà ïðèìåíåíèè ïëàñòèêîâûõ êàðò; îí âêëþ÷àåò â ñåáÿ îïåðà-

öèè, îñóùåñòâëÿåìûå ïðè ïîìîùè áàíêîìàòîâ, ýëåêòðîííûå ñèñòå-

ìû ðàñ÷åòîâ íàñåëåíèÿ â òîðãîâûõ îðãàíèçàöèÿõ, ñèñòåìû áàíêîâ-

ñêîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ íà äîìó è íà ðàáî÷åì ìåñòå è ò.ä.

Ïëàñòèêîâàÿ êàðòà — ýòî îáîáùàþùèé òåðìèí, êîòîðûé îáúå-

äèíÿåò âñå âèäû êàðò, ðàçëè÷àþùèõñÿ êàê ïî íàçíà÷åíèþ, íàáîðó

îêàçûâàåìûõ ñ èõ ïîìîùüþ óñëóã, òåõíè÷åñêèì âîçìîæíîñòÿì, òàê

è ïî îðãàíèçàöèÿì, èõ âûïóñêàþùèì.

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

224

àíêè ïðåäîñòàâëÿþò íàñåëåíèþ

è î

ëîêèðîâàíèå êàðòû íà îïðåäåëåííûé ñðîê;

ðåéòè íà ýëåêòðîííûå äåíüãè.

Ýëåêòðîííûå äåíüãè èìåþò ðÿä ïðåèìóùåñòâ ïåðåä áóìàæíûìè.

üöà íå çíàåò, ñêîëüêî â «ýëåêòðîí-

õ, çëîóìûøëåííèê íå ìîæåò íåìåä-

íîé

Âàæíåéøàÿ îñîáåííîñòü âñåõ ïëàñòèêîâûõ êàðò íåçàâèñèìî îò

ñòåïåíè èõ ñ

îâåðøåíñòâà ñîñòîèò â òîì, ÷òî íà íèõ õðàíèòñÿ îïðå-

äåëåííûé íàáîð èíôîðìàöèè, èñïîëüçóåìûé â ðàçëè÷íûõ ïðèêëàä-

íûõ ïðîãðàììàõ.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ áîëåå 200 ñòðàí ìèðà èñïîëüçóþò ïëàñòèêî-

âûå êàðòû â ïëàòåæíîì îáîðîòå.

Ïî÷òè âñå êðóïíûå ðîññèéñêèå á

ðãàíèçàöèÿì öåëûé ñïåêòð óñëóã ïî âûïóñêó è îáñëóæèâàíèþ

ïëàñòèêîâûõ êàðò. Ê òàêîãî ðîäà óñëóãàì îòíîñÿòñÿ:

 èçãîòîâëåíèå è îáñëóæèâàíèå ïëàñòèêîâîé êàðòû;

 âûïëàòà ðàáîòíèêàì ïðåäïðèÿòèé çàðàáîòíîé ïëàòû ÷åðåç

ïëàñòèêîâûå êàðòû;

 âûïóñê è îáñëóæèâàíèå ïëàñòèêîâûõ êàðò ðîññèéñêîé ïëà-

òåæíîé ñèñòåìû Union Card;

 îáñëóæèâàíèå òîðãîâî-ñåðâèñíûõ ïðåäïðèÿòèé ïî ïðèåìó

áåçíàëè÷íîé îïëàòû ñ èñïîëüçîâàíèåì êàðò;

 èçãîòîâëåíèå äóáëèêàòà óòåðÿííîé êàðòû;

 á

 âûïóñê è îáñëóæèâàíèå êàðò ìåæäóíàðîäíûõ ïëàòåæíûõ

ñèñòåì è äð.

Âíåäðåíèå ñèñòåì ïëàòåæåé ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàñòèêîâûõ êàðò

ïîçâîëèò ïî÷òè ïîëíîñòüþ îòêàçàòüñÿ îò èñïîëüçîâàíèÿ «íàòóðàëü-

íûõ» äåíåã. Îäíàêî íàðÿäó ñ ïîëîæèòåëüíûìè ìîìåíòàìè â èñ-

ïîëüçîâàíèè ïëàñòèêîâûõ êàðò åñòü è íåðåøåííûå çàäà÷è, â ÷àñò-

íîñòè òî, ÷òî áåçîïàñíîñòü ñèñòåìû äîëæíà çàêëþ÷àòüñÿ â êà÷åñò-

âåííîé ñèñòåìå çàùèòû èíôîðìàöèè êàê íà òåõíè÷åñêîì óðîâíå,

òàê è íà îðãàíèçàöèîííîì, â ïðîòèâíîì ñëó÷àå îáùåñòâî íå ñìîæåò

ïîëíîñòüþ ïå

Âî-ïåðâûõ, íèêòî êðîìå âëàäåë

íîì êîøåëüêå» äåíåã. Âî-âòîðû

ëåííî âîñïîëüçîâàòüñÿ ïîõèùåííîé èëè îòîáðàííîé êàðòîé, à ïðè

õîðîøåé ñèñòåìå êîíòðîëÿ âîîáùå íå ìîæåò åå èñïîëüçîâàòü. Ýòî

æå ñïðàâåäëèâî äëÿ ñëó÷àÿ ïîòåðè «ýëåêòðîííîãî êîøåëüêà». Â-

òðåòüèõ, ýëåêòðîííûå äåíüãè àâòîìàòè÷åñêè ñíèìàþò ïðîáëåìû ïî-

âðåæäåííûõ êóïþð è ñäà÷è.

Äëÿ âëàäåëüöåâ êàðò — ýòî óäîáñòâî, íàäåæíîñòü, ïðàêòè÷íîñòü,

ýêîíîìèÿ âðåìåíè, îòñóòñòâèå íåîáõîäèìîñòè èìåòü ïðè ñåáå êðóï-

íûå ñóììû íàëè÷íûõ äåíåã. Äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé — ïîâûøå-

íèå êîíêóðåíòîñïîñîáíîñòè, íàëè÷èå ãàðàíòèé ïëàòåæà, ñíèæåíèå

èçäåðæåê íà èçãîòîâëåíèå, ó÷åò è îáðàáîòêó áóìàæíî-äåíåæ

ìàññû, ìèíèìàëüíûå âðåìåííûå çàòðàòû è ýêîíîìèÿ æèâîãî òðóäà.

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

225

Ýòî ëèøü íåïîëíûé ïåðå÷åíü êà÷åñòâ ýëåêòðîííûõ äåíåã, îáóñëî-

âèâøèõ èõ ïðèçíàíèå íà ìèðîâîì ðûíêå.

å óñòðîéñòâ ñàìîîáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ (áàíêî-

åòîâ â òîðãîâûõ òî÷êàõ, êîòîðûå

ðûå ïîçâîëÿþò óäîñòîâåðÿòü ëè÷íîñòü

èäå èäåíòèôèêàöèîííûõ êàðò

îëó÷åíèÿ ðàç-

æèâàíèå è ò.ï.;

îé ñèñòåìû îï-

ðåèìóùåñòâà ïåðåä îñòàëüíûìè ïîêóïàòåëÿìè;

âóþ êàðòó ëèøü ñ èí-

(ôèëèàëàõ) áàíêîâ è áàíêîâñêèõ àâ-

Íîâû

å òåõíîëîãèè îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ îõâàòûâàþò:

 èñïîëüçîâàíèå áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ íà îñíîâå ïëàòåæíûõ

êàðò;

 ïðèìåíåíè

ìàòîâ);

 ýëåêòðîííóþ ñèñòåìó ðàñ÷

ïîçâîëÿþò ñóùåñòâåííî ñíèçèòü íàëè÷íî-äåíåæíûé îáîðîò;

 îáñëóæèâàíèå êëèåíòîâ íà äîìó è â îôèñå.

Ê ðàçðÿäó ïëàñòèêîâûõ îòíîñÿò êàðòû:

 áàíêîâñêèå;

 èäåíòèôèêàöèîííûå — âûïîëíåííûå â âèäå ïëàñòèêîâûõ

êàðò äîêóìåíòû, êîòî

÷åëîâåêà — æèòåëÿ îïðåäåëåííîãî ðåãèîíà, ðàáîòíèêà íå-

êîåãî ïðåäïðèÿòèÿ; òàêæå â â

ìîãóò áûòü èçãîòîâëåíû âîäèòåëüñêèå ïðàâà, ðàçðåøåíèÿ íà

íîøåíèå îðóæèÿ, óäîñòîâåðåíèÿ íà ïðàâî ï

ëè÷íûõ âèäîâ ëüãîò èëè ìåäèöèíñêîå îáñëó

 äèñêîíòíûå. Ïîêóïàòåëè — ÷ëåíû äèñêîíòí

ðåäåëÿþòñÿ ïî ïðåäúÿâëåíèþ äèñêîíòíîé ïëàñòèêîâîé êàð-

òû è èìåþò ï

 êëóáíûå. Ðàñïðîñòðàíåííûé ñïîñîá èäåíòèôèêàöèè ÷ëåíîâ

êëóáîâ, ïðèâèëåãèðîâàííûõ ãîñòåé äèñêîòåê, áàðîâ, ðåñòî-

ðàíîâ, ñïîðòèâíûõ êëóáîâ, áàç îòäûõà è ò.ï.;

 àâàíñîâûå êàðòû — èíòåðíåò-êàðòû, ñåðâèñíûå, òåëåôîí-

íûå. Êëèåíò ïîêóïàåò êàðòó, è íîìèíàë çà÷èñëÿåòñÿ íà åãî

ñ÷åò;

 ñòðàõîâûå. Êëèåíò õðàíèò ñòðàõîâîé ïîëèñ â íàäåæíîì ìåñ-

òå, à ïðè ñåáå èìååò íîñèò ïëàñòèêî

ôîðìàöèåé î ñòðàõîâîì ïîëèñå;

 òðàíñïîðòíûå — ïëàñòèêîâûå ïðîåçäíûå áèëåòû (ïðîñòûå

èëè ñ ìàãíèòíîé ïîëîñîé);

 ðåêëàìíî-èíôîðìàöèîííûå êàðòû è äð.

Áàíêîâñêàÿ êàðòà — ýòî ïåðñîíèôèöèðîâàííûé ïëàòåæíûé èí-

ñòðóìåíò, ïðåäîñòàâëÿþùèé ïîëüçóþùåìóñÿ åþ ëèöó âîçìîæíîñòü

áåçíàëè÷íîé îïëàòû òîâàðîâ è/èëè óñëóã, à òàêæå ïîëó÷åíèÿ íà-

ëè÷íûõ ñðåäñòâ â îòäåëåíèÿõ

òîìàòàõ (áàíêîìàòàõ).

Êëàññèôèêàöèÿ áàíêîâñêèõ êàðò.

Áàíêîâñêèå êàðòû ìîæíî êëàñ-

ñèôèöèðîâàòü ïî ñëåäóþùèì ïðèçíàêàì.

1. Ïî ìàòåðèàëó, èç êîòîðîãî îíè èçãîòîâëåíû:

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

226

èñòî-

îãî ïðåäïî÷òåíèÿ ïëàñòèêà. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ìîíî-

åíòèôèêàöèè äåðæàòåëåé èñïîëüçóþòñÿ áóìàæíûå

â ðàñ÷åòàõ âîç-

áåçîïàñíîñòè îïåðàöèé

ïðè í îâåðøåííàÿ è ñëîæíàÿ òåõíîëîãèÿ èçãîòîâëå-

íèÿ êà

êàðò ïë

âàíèþ

ïîçâîëè

îòòèñê

ãó, ÷òî

åíòó.



àäåëüöàì êàðò

âå ïëàòåæíîãî ñðåäñòâà.

äåëüöó ïîëüçîâàòüñÿ êðåäè-

 ëîâèÿì äîãîâîðà ñ ýìèòåíòîì ïî-

ñïîðÿæàòüñÿ äåíåæ-

åäñòàâëÿåò ñîáîé òàêîå ñðåäñòâî ðàñ÷åòîâ, ïðè

, íî è ðèñê íåìåäëåííîé

 áóìàæíûå (êàðòîííûå);

 ïëàñòèêîâûå;

 ìåòàëëè÷åñêèå.

Ýòîò ïðèçíàê êëàññèôèêàöèè âàæåí ëèøü ñ òî÷êè çðåíèÿ

ðèè ðàçâèòèÿ áåçíàëè÷íîãî ðàñ÷åòà è êàê ñïîñîá îïðåäåëåíèå ïðè-

÷èí àáñîëþòí

ïîëüíîå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷èëè èìåííî ïëàñòèêîâûå êàðòû.

Îäíàêî äëÿ èä

(êàðòîííûå) êàðòû, çàïàÿííûå â ïðîçðà÷íóþ ïëåíêó, — ýòî ëàìè-

íèðîâàííûå êàðòî÷êè. Ëàìèíèðîâàíèå ÿâëÿåòñÿ äåøåâîé è ëåãêî-

äîñòóïíîé ïðîöåäóðîé, ïîýòîìó ïðè èñïîëüçîâàíèè

ìîæíû ïîääåëêè êàðòî÷êè. Äëÿ ïîâûøåíèÿ

ìå ÿåòñÿ áîëåå ñ

ðò èç ïëàñòèêà. Â òî æå âðåìÿ â îòëè÷èå îò ìåòàëëè÷åñêèõ

àñòèê ëåãêî ïîääàåòñÿ òåðìè÷åñêîé îáðàáîòêå è ýìáîññèðî-

— íàíåñåíèþ íà êàðòó äàííûõ â âèäå ðåëüåôíûõ çíàêîâ. Ýòî

ëî áûñòðåå îôîðìëÿòü îïåðàöèè îïëàòû êàðòîé, äåëàÿ ñëèï —

ýìáîññèðîâàííîé èíôîðìàöèè ÷åðåç êîïèðîâàòåëüíóþ áóìà-

âåñüìà âàæíî äëÿ ïåðñîíàëèçàöèè êàðòû ïåðåä âûäà÷åé êëè-

2. î ìåõàíèçìó ðàñ÷åòîâ:

äâóñòîðîííèå ñèñòåìû âîçíèêëè íà áàçå

äâóñòîðîííèõ ñî-

ãëàøåíèé ó÷àñòíèêîâ ðàñ÷åòîâ, âëàäåëüöû èñïîëüçóþò êàðòû

äëÿ ïîêóïêè òîâàðîâ â çàìêíóòûõ ñåòÿõ, êîíòðîëèðóåìûõ

ýìèòåíòàìè êàðò;

 ìíîãîñòîðîííèå ñèñòåìû ïðåäîñòàâëÿþò âë

âîçìîæíîñòü ïîêóïêè òîâàðîâ â êðåäèò ó ðàçëè÷íûõ òîðãîâ-

öåâ è îðãàíèçàöèé ñåðâèñà, êîòîðûå ïðèçíàþò ýòè êàðòû â

êà÷åñò

3. Ïî ñïîñîáó ðàñ÷åòîâ:

 êðåäèòíûå êàðòû ñâÿçàíû ñ îòêðûòèåì êðåäèòíîé ëèíèè â

áàíêå, ÷òî äàåò âîçìîæíîñòü âëà

òîì ïðè ïîêóïêå òîâàðîâ è ïðè ïîëó÷åíèè êàññîâûõ ññóä;

äåáåòîâûå êàðòû ñîãëàñíî óñ

âîëÿþò äåðæàòåëþ áàíêîâñêîé êàðòû ðà

íûìè ñðåäñòâàìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà åãî ñ÷åòå, â ïðåäåëàõ

ðàñõîäíîãî ëèìèòà, óñòàíîâëåííîãî ýìèòåíòîì äëÿ ðàñ÷åòîâ

çà òîâàðû (óñëóãè) ÷åðåç ýëåêòðîííûå òåðìèíàëû è/èëè ïîëó-

÷åíèÿ íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áàíêîâñêèõ àâòîìàòàõ.

Êðåäèòíàÿ êàðòà ïð

êîòîðîì ýìèòåíò áåðåò íà ñåáÿ íå òîëüêî îáÿçàííîñòü ïåðå÷èñëåíèÿ

ñðåäñòâ êëèåíòà íà ñ÷åòà åãî êîíòðàãåíòîâ

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

227

îïë óñòàíîâëåííî-

ì îáðàçîì, êðåäèòíàÿ êàðòà ïîçâî-

ñîâåðøåíèè ëþáîé ïîêóïêè îòñðî÷èòü åå îï-

ëàò áàíêà êðåäèòà (êðåäèòíîé ëèíèè).

õ êàðò.

åíû äëÿ íåìåäëåííîé îïëàòû òîâà-

ðîâ à

òà âëàä

òàì ñó

áàíêîì äóò, òàê êàê ëèìèò, âíîñèìûé ïðè îòêðû-

òèè ñ÷

êëèåíò

Òàê

òåì ïð ñî ñ÷åòà åå âëàäåëüöà äåíåæ-

íûõ ó÷åíèÿ ó áàíêà êðåäèòà.



î-

àòû òîâàðîâ, ðàáîò è óñëóã åå âëàäåëüöà â ïðåäåëàõ

ãî

èì ëèìèòà êðåäèòîâàíèÿ. Òàêè

ëÿåò åå âëàäåëüöó ïðè

ó ïóòåì ïîëó÷åíèÿ ó

Ëèìèò êðåäèòîâàíèÿ îïðåäåëÿåòñÿ áàíêîì-ýìèòåíòîì êàæäîìó

âëàäåëüöó êàðòû íà åãî ññóäíîì ñ÷åòå. Ýòîò ñ÷åò àáñîëþòíî íåçàâèñèì

îò îáû÷íîãî (òåêóùåãî, ñáåðåãàòåëüíîãî è ïð.) ñ÷åòà êëèåíòà â áàíêå.

Êàê ïðàâèëî, ïåðåä îòêðûòèåì ññóäíîãî ñ÷åòà áàíê èëè êîìïà-

íèÿ ïî âûïóñêó êàðò ïðîâåðÿþò ôèíàíñîâîå ïîëîæåíèå áóäóùåãî

âëàäåëüöà êðåäèòíîé êàðòû, à òàêæå äåòàëè åãî ïðåäûäóùèõ êðå-

äèòíûõ îïåðàöèé — êðåäèòíóþ èñòîðèþ. Íà îñíîâàíèè ýòèõ äàí-

íûõ ýìèòåíò îïðåäåëÿåò ñàëüäî äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà íà ññóä-

íîì ñ÷åòå, à òàêæå ñóììû âîçìîæíûõ ïîñòóïëåíèé è ñïèñàíèé.

Êðåäèòíûå êàðòû èìåþò îïðåäåëåííûå íåäîñòàòêè: åæåìåñÿ÷-

íûå ïëàòåæè áàíêó, óïëàòà âñòóïèòåëüíîãî âçíîñà äëÿ ïîëüçîâàíèÿ

êîìïüþòåðíîé ñèñòåìîé áàíêà, äîïîëíèòåëüíîå âðåìÿ äëÿ ïðîâåð-

êè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè êàðòû è íàëè÷èÿ ëèìèòà êðåäèòîâàíèÿ ïî

íåé, çàèíòåðåñîâàííîñòü ïðîäàâöà â íàëè÷íîì ðàñ÷åòå ñ ïîêóïàòå-

ëåì. Òåì íå ìåíåå âñå ïðåèìóùåñòâà êðåäèòíûõ êàðò î÷åâèäíû, è

êëèåíòû ÷àñòî çàèíòåðåñîâàíû â ïîëó÷åíèè èìåííî ýòîãî âèäà ïëà-

òåæíû

Äåáåòîâûå êàðòû ïðåäíàçíà÷

, ð áîò è óñëóã ïóòåì ïðÿìîãî ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñ òåêóùåãî ñ÷å-

åëüöà êàðòû íà ñ÷åò åãî êðåäèòîðà â ïðåäåëàõ èìåþùåéñÿ

ììû. Â ýòîì ñëó÷àå ïðè íåäîñòàòî÷íîñòè ñðåäñòâ ðàñ÷åòû

ïðîâîäèòüñÿ íå áó

åòà, ñíèæàòüñÿ íå ìîæåò, à îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòîâàíèþ

à áàíê íà ñåáÿ íå ïðèíèìàë.

èì îáðàçîì, ðàñ÷åòû ïî äåáåòîâîé êàðòî÷êå ïðîâîäÿòñÿ ïó-

ÿìîãî ïåðå÷èñëåíèÿ ñïèñàííûõ

ñðåäñòâ, à íå çà ñ÷åò ïîë

1. Ïî õàðàêòåðó èñïîëüçîâàíèÿ êàðòû áûâàþò:

èíäèâèäóàëüíûå — âûäàþòñÿ êëèåíòàì áàíêà, áûâàþò «ñòàí-

äà

ðòíûå» èëè «çîëîòûå»; ïîñëåäíèå âûäàþòñÿ ëèöàì ñ âûñ

êîé êðåäèòîñïîñîáíîñòüþ è ïðåäóñìàòðèâàþò ðÿä ëüãîò;

 ñåìåéíûå — âûäàþòñÿ ÷ëåíàì ñåìüè ëèöà, çàêëþ÷èâøåãî

êîíòðàêò ñ áàíêîì è íåñóùåãî îòâåòñòâåííîñòü ïî ñ÷åòó;

 êîðïîðàòèâíûå — âûäàþòñÿ îðãàíèçàöèè (ôèðìå), êîòîðàÿ

íà åå îñíîâå ìîæåò âûäàòü èíäèâèäóàëüíûå êàðòû è îòêðûòü

ïåðñîíàëüíûå ñ÷åòà, ïðèâÿçàííûå ê êîðïîðàòèâíîìó êàð-

òî÷íîìó ñ÷åòó. Îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä áàíêîì ïî êîðïîðà-

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

228

èñü

ìåð ñ÷åòà âëàäåëüöà è äàòà îêîí÷àíèÿ äåéñòâèÿ êàð-

áõîäèìîé äëÿ îïëàòû òîâà-

îçìîæíîñòåé äëÿ

èòñÿ

íÿòü

ñî ñ ò

Èíûìè

ñðåäñòâ

ïðîöåñ

òèâíîìó ñ÷åòó íåñåò îðãàíèçàöèÿ

, à íå èíäèâèäóàëüíûå âëà-

äåëüöû êîðïîðàòèâíûõ êàðò.

2. Ïî ñïîñîáó çàïèñè èíôîðìàöèè íà êàðòó:

 ñ ãðàôè÷åñêèì èçîáðàæåíèåì;

 ñ ýìáîññèðîâàííûìè ýëåìåíòàìè;

 ñî øòðèõêîäîì;

 ìàãíèòíûå ;

 ñìàðò-êàðòû (÷èïîâûå);

 îïòè÷åñêèå.

Â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ îïðàâäàííî ñî÷åòàíèå íåêîòîðûõ ñïî-

ñîáîâ íàíåñåíèÿ èíôîðìàöèè.

Íàèáîëåå ïðîñòàÿ ôîðìà çàïèñè èíôîðìàöèè íà êàðòó — ãðà-

ôè÷åñêîå èçîáðàæåíèå, êîòîðîå èñïîëüçóåòñÿ âî âñåõ êàðòàõ, âêëþ-

÷àÿ ñàìûå òåõíîëîãè÷åñêè èçîùðåííûå. Ðàíåå íà êàðòó íàíîñèë

ôàìèëèÿ, èìÿ äåðæàòåëÿ êàðòî÷êè è èíôîðìàöèÿ î åå ýìèòåíòå.

Ïîçäíåå íà óíèâåðñàëüíûõ áàíêîâñêèõ êàðòàõ ïîÿâèëñÿ îáðàçåö

ïîäïèñè, à ôàìèëèþ è èìÿ ñòàëè ýìáîññèðîâàòú.

Ìàãíèòíûå êàðòû — ïëàñòèêîâûå êàðòû ñ ìàãíèòíîé ïîëîñîé,

êîòîðàÿ ñîäåðæèò íåêîòîðûé îáúåì èíôîðìàöèîííîé ïàìÿòè, ñ÷è-

òûâàåìîé ñïåöèàëüíûì óñòðîéñòâîì. Èíôîðìàöèÿ, ñîäåðæàùàÿñÿ

íà ìàãíèòíîé ïîëîñå, ñîâïàäàåò ñ çàïèñÿìè íà ïåðåäíåé ñòîðîíå

êàðòû: èìÿ, íî

òî÷êè. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ìàãíèòíàÿ çàïèñü — ñàìûé ðàñïðîñòðà-

íåííûé ñïîñîá íàíåñåíèÿ èíôîðìàöèè íà ïëàñòèêîâûå êàðòû

(VISA, MasterCard, EuroCard, American Express). Îäíàêî ìàãíèòíàÿ

ïîëîñà íå îáåñïå÷èâàåò íåîáõîäèìîãî óðîâíÿ çàùèòû îò ïîääåëîê.

Ïîýòîìó ïðè ðàñ÷åòàõ ñ èñïîëüçîâàíèåì ýòîé êàðòû êàæäûé ðàç

íåîáõîäèìî îáðàùàòüñÿ ê öåíòðàëüíîìó êîìïüþòåðó äëÿ ïîëó÷åíèÿ

èíôîðìàöèè î íàëè÷èè íà ñ÷åòå íåî

ðîâ/óñëóã ñóììû äåíåã. Ïîìèìî ýòîãî, ïðè èñïîëüçîâàíèè ìàãíèò-

íîé êàðòû ñëåäóåò ïðîéòè ïðîöåäóðó àâòîðèçàöèè — óòî÷íåíèÿ òîãî

ôàêòà, ÷òî êàðòîé âëàäååò èìåííî åå ïðåäúÿâèòåëü.

Ñìàðò-êàðòà ïðåäîñòàâëÿåò íàìíîãî áîëüøå â

ìàíèïóëÿöèé äåíüãàìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà ñ÷åòå. Äåëî â òîì, ÷òî

òàêàÿ êàðòà ñîäåðæèò ìèêðîïðîöåññîð (÷èï) — ìàëåíüêèé êâàäðà-

òèê èëè îâàë íà ëèöåâîé ñòîðîíå, â ïàìÿòè êîòîðîãî ñîäåðæ

âñÿ èíôîðìàöèÿ î áàíêîâñêîì ñ÷åòå åå âëàäåëüöà: î êîëè÷åñòâå äå-

íåã íà ñ÷åòå, ìàêñèìàëüíîì ðàçìåðå ñóììû, êîòîðóþ ìîæíî ñ

÷å à åäèíîâðåìåííî, îá îïåðàöèÿõ, ñîâåðøåííûõ â òå÷åíèå äíÿ.

ñëîâàìè, ñìàðò-êàðòà — ýòî îäíîâðåìåííî è êîøåëåê, è

î ðàñ÷åòà, è áàíêîâñêèé ñ÷åò. È ýòî âñå áëàãîäàðÿ ìèêðî-

ñîðó, ãëàâíûì äîñòîèíñòâîì êîòîðîãî ÿâëÿåòñÿ åãî âûñîêàÿ

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

229

ñïîñîá

çîâàòü

ðèçàöèè, à çíà÷èò,

ñïî á òî íå òðåáóåò îáðàùåíèÿ ïðè

êàæ è êîìïàíèè, ãäå îòêðûò

ñ÷å ë àêèì îáðàçîì, ñìàðò-êàðòà — íà ïîðÿäîê

áîë ñ åæíîå ñðåäñòâî, ÷åì ìàãíèòíàÿ. Áëàãîäàðÿ

ñâî êàì, à òàêæå íàëè÷èþ ó âëàäåëüöà

ëè÷íîã çíàíèÿ êîòîðîãî äîñòóï ê ñ÷åòó íåâîçìîæåí,

ñìà

îð âîçìîæíîñòåé ïî îïåðèðîâàíèþ

ñ÷å

þ. Ìèêðîïðîöåñ-

ñîð

ÿ íà ñëèïå îò-

òèñ

íîñòü ïðè ïîñòîÿíñòâå ïàìÿòè íàäåæíî ñîõðàíÿòü è èñïîëü-

áîëüøèå îáúåìû èíôîðìàöèè.

Ñìàðò-êàðòà íå íóæäàåòñÿ â ïðîöåäóðå àâòî

ñî íà ðàáîòàòü â ðåæèìå îôëàéí, ÷

äîì íåîáõîäèìîì ñëó÷àå ê áàíêó èë

ò â àäåëüöà êàðòû. Ò

åå îâåðøåííîå ïëàò

èì òåõíè÷åñêèì õàðàêòåðèñòè

î êîäà, áåç

ðò-êàðòà íå òîëüêî íàäåæíåå çàùèùåíà îò ïîääåëêè, íî è ïðå-

äîñòàâëÿåò áîëåå øèðîêèé íàá

òîì: ïîìèìî îáíàëè÷èâàíèÿ äåíåã ÷åðåç áàíêîìàò åå âëàäåëåö

ìîæåò ïåðåâåñòè ñðåäñòâà ñ êàðòî÷íîãî ñ÷åòà íà äåïîçèòíûé èëè

èíîé, ïðàâäà, â ïðåäåëàõ òîãî áàíêà, êîòîðûé ýìèòèðîâàë êàðòî÷êó.

Îáùåïðèíÿòàÿ êëàññèôèêàöèÿ êàðò ñ ìèêðîñõåìîé äåëèò èõ íà äâå

ãðóïïû: ñ ïàìÿòüþ è ìèêðîïðîöåññîðíûå. Êàðòû ñ ïàìÿòüþ äåëÿòñÿ

íà êàðòû ñ íåçàùèùåííîé è ñ çàùèùåííîé ïàìÿòü

íûå êàðòû îáû÷íî ìíîãîôóíêöèîíàëüíûå, íî äëÿ ïëàòåæíûõ ïðè-

ìåíåíèé èñïîëüçóåòñÿ èõ îñîáàÿ ìîäèôèêàöèÿ — «ýëåêòðîííûé êî-

øåëåê». Êðîìå òîãî, áûâàþò êîíòàêòíûå è áåñêîíòàêòíûå êàðòû.

Ê ÷èñëó íåóäîáñòâ, âîçíèêàþùèõ ïðè èñïîëüçîâàíèè ñìàðò-

êàðòû, ìîæíî îòíåñòè, âî-ïåðâûõ, îòñóòñòâèå åäèíîé óíèôèöèðî-

âàííîé ñèñòåìû îáñëóæèâàíèÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì äëÿ ñ÷èòûâàíèÿ

ñìàðò-êàðò ðàçíûõ áàíêîâ íåîáõîäèìî íàëè÷èå èíäèâèäóàëüíîãî

òåðìèíàëà, è âî âòîðûõ — âûñîêóþ ñåáåñòîèìîñòü ïðîèçâîäñòâà

ìèêðîïðîöåññîðîâ.

Îñîáåííîñòè òåõíè÷åñêîãî îáåñïå÷åíèÿ.

Èìïðèíòåð — ìåõàíè÷å-

ñêîå/ýëåêòðîìåõàíè÷åñêîå óñòðîéñòâî, ïðåäíàçíà÷åííîå äëÿ áûñò-

ðîãî ïåðåíîñà ýìáîññèðîâàííîé íà êàðòå èíôîðìàöèè íà ñïåöè-

àëüíûé ñàìîêîïèðóþùèéñÿ áëàíê, íàçûâàåìûé ñëèï (àíãë. slip —

ñêîëüæåíèå). Êàðòà ïîìåùàåòñÿ â èìïðèíòåð, ñâåðõó ðàçìåùàåòñÿ

ñëèï, à çàòåì ïðîêàòûâàåòñÿ êàðåòêà. Äëÿ ïîëó÷åíè

êà âûñîêîãî êà÷åñòâà â êàðåòêó óñòàíàâëèâàþòñÿ äâà ñïåöèàëü-

íûõ ðîëèêà: ïåðâûé ïåðåíîñèò èíôîðìàöèþ ñ êàðòû âëàäåëüöà ïðè

äâèæåíèè êàðåòêè â îäíîì íàïðàâëåíèè, à âòîðîé — èíôîðìàöèþ

ñ ïëàñòèíû ïðåäïðèÿòèÿ, îáñëóæèâàþùåãî êàðòó ïðè äâèæåíèè â

îáðàòíîì íàïðàâëåíèè. Äëÿ îáåñïå÷åíèÿ êà÷åñòâà îòòèñêà ðîëèêè

ìîæíî íàñòðàèâàòü íà òîëùèíó êàðòû.

Òîðãîâûå òåðìèíàëû, èëè ÐOS, ïðåäíàçíà÷åíû äëÿ îáðàáîòêè

òðàíñàêöèé ïðè ôèíàíñîâûõ ðàñ÷åòàõ ñ èñïîëüçîâàíèåì ïëàñòèêîâûõ

êàðò ñ ìàãíèòíîé ïîëîñîé è ñìàðò-êàðò. Èñïîëüçîâàíèå POS-òåðìèíàëîâ

ïîçâîëÿåò àâòîìàòèçèðîâàòü îïåðàöèè ïî îáñëóæèâàíèþ êàðò è ñó-

Â.Í. ßñåíåâ.

Èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû è òåõíîëîãèè â ýêîíîìèêå

230

îêèõ ïðåäåëàõ, îä-

ò ñîñòîèò èç:

(çàïèñûâàþò) èíôîðìàöèþ

ùåñòâåííî óìåíüøèòü âðåìÿ îáñëóæ

èâàíèÿ. Âîçìîæíîñòè è êîì-

ïëåêòàöèÿ POS-òåðìèíàëîâ âàðüèðóþòñÿ â øèð

íàêî òèïè÷íûé ñîâðåìåííûé òåðìèíàë ñíàáæåí óñòðîéñòâàìè ÷òå-

íèÿ êàê ñìàðò-êàðò, òàê è êàðò ñ ìàãíèòíîé ïîëîñîé, ýíåðãîíåçàâè-

ñèìîé ïàìÿòüþ, ïîðòàìè äëÿ ïîäêëþ÷åíèÿ ÏÈÍ

-êëàâèàòóðû (êëà-

âèàòóðû äëÿ íàáîðà ÏÈÍ-êîäà), ïðèíòåðà, ñîåäèíåíèÿ ñ ÏÊ èëè ñ

ýëåêòðîííûì êàññîâûì àïïàðàòîì.

Áàíêîìàòû — áàíêîâñêèå àâòîìàòû äëÿ âûäà÷è è èíêàññèðîâà-

íèÿ íàëè÷íûõ äåíåã ïðè îïåðàöèÿõ ñ ïëàñòèêîâûìè êàðòàìè. Êðî-

ìå ýòîãî, áàíêîìàò ïîçâîëÿåò äåðæàòåëþ êàðòû ïîëó÷àòü èíôîðìà-

öèþ î òåêóùåì ñîñòîÿíèè ñ÷åòà (â òîì ÷èñëå è âûïèñêó íà áóìàãå).

Áàíêîìàò ñíàáæåí óñòðîéñòâîì äëÿ ÷òåíèÿ êàðòû, à äëÿ èíòåðàê-

òèâíîãî âçàèìîäåéñòâèÿ ñ äåðæàòåëåì êàðòî÷êè — òàêæå äèñïëååì

è êëàâèàòóðîé. Áàíêîìàò îñíàùåí ïåðñîíàëüíîé ÝÂÌ, êîòîðàÿ

îáåñïå÷èâàåò óïðàâëåíèå áàíêîìàòîì è êîíòðîëü åãî ñîñòîÿíèÿ.

Ïîñëåäíåå âåñüìà âàæíî, ïîñêîëüêó áàíêîìàò — ýòî õðàíèëèùå íà-

ëè÷íûõ äåíåã. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü áîëüøèíñòâî ìîäåëåé ðàññ÷è-

òàíî íà ðàáîòó â îíëàéíîâîì ðåæèìå ñ êàðòàìè ñ ìàãíèòíîé ïîëî-

ñîé, îäíàêî ïîÿâèëèñü è óñòðîéñòâà, ñïîñîáíûå ðàáîòàòü ñî ñìàðò-

êàðòàìè è â îôëàéíîâîì ðåæèìå.

Äåíåæíûå êóïþðû â áàíêîìàòå ðàçìåùàþòñÿ â êàññåòàõ, êîòî-

ðûå, â ñâîþ î÷åðåäü, íàõîäÿòñÿ â ñïåöèàëüíîì ñåéôå. ×èñëî êàññåò

îïðåäåëÿåò êîëè÷åñòâî íîìèíàëîâ êóïþð, âûäàâàåìûõ áàíêîìàòîì.

Ðàçìåðû êàññåò ðåãóëèðóþòñÿ, ÷òî äàåò âîçìîæíîñòü çàðÿæàòü áàí-

êîìàò ïðàêòè÷åñêè ëþáûìè êóïþðàìè.

Îáû÷íî áàíêîìà

 ïåðñîíàëüíîãî êîìïüþòåðà;

 ìîíèòîðà èëè ñïåöèàëüíîãî òàáëî;

 êëàâèàòóðû (öèôðîâîé è ôóíêöèîíàëüíîé);

 ñïåöèàëüíîãî óçêîïîëîñíîãî ïðèíòåðà äëÿ âûäà÷è êâèòàí-

öèé î ïðîâåäåííûõ îïåðàöèÿõ;

 óñòðîéñòâà ñ÷èòûâàíèÿ ñ ïëàñòèêîâûõ êàðò;

 õðàíèëèùà äåíåæíûõ åäèíèö ðàçëè÷íûõ íîìèíàëîâ è ìåõà-

íèçìû ïðîâåðêè èõ ïîäëèííîñòè, ñ÷åòà è ïîäà÷è.

Ïðè ðàáîòå â îôëàéíîâîì ðåæèìå áàíêîìàòû íå ñâÿçàíû ñ öåí-

òðàëüíîé ÁÑ â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè è ðàáîòàþò íåçàâèñèìî

(ðåàëèçóåòñÿ ðåæèì îòñðî÷åííûõ ïëàòåæåé). Îáû÷íî áàíêîìàòû,

ðàáîòàþùèå â ýòîì ðåæèìå, ôèêñèðóþò

î ïðîâåäåííîé îïåðàöèè â ñâîåé ïàìÿòè è íà ñïåöèàëüíîé ìàãíèò-

íîé ïîëîñêå êàðòû (íàïðèìåð, íà îáðàòíîé ñòîðîíå). Áàíêîìàò, ðàáî-

ÏÈÍ — ïåðñîíàëüíûé èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð.

7. Àâòîìàòèçèðîâàííûå èíôîðìàöèîííûå ñèñòåìû â áàíêàõ

231

òàþùèé â îôëàéíîâîì ðåæèìå, îáñëóæèâàåò ñïåöèàëüíûé ñîòðóäíèê —

êàññèð áàíêà, êîòîðûé ïåðèîäè÷åñêè âðó÷íóþ çàïîëíÿåò áàíêîìàò

íàëè÷íîñòüþ, à òàêæå âíîñèò â ïàìÿòü áàíêîìàòà äàííûå î ïðîñðî-

÷åííûõ ïëàòåæàõ, ñ÷åòàõ, óòåðÿííûõ êàðòî÷êàõ è äð. Â áîëåå ñîâðå-

ìåííûõ ñèñòåìàõ òàêàÿ èíôîðìàöèÿ ïåðèîäè÷åñêè çàêëàäûâàåòñÿ â

áàíêîìàò â ñïåöèàëüíîì ñåàíñå ñâÿçè áàíêîìàòà ïî êîììóòèðóå-

ìûì èëè âûäåëåííûì ëèíèÿì ñâÿçè ñ öåíòðàëüíîé áàçîé äàííûõ

ìè óñëóãàìè. Íåäîñòàòêîì

òàê áîëüøèå çàòðàòû íà ñîçäàíèå è

ýêñ ó

íîé ñðåäû ñ ïðèìåíåíè-

ãîäíî ïîñòðîå-

íèå á

òåé. Ðå äàðòèçàöèÿ êðåäèòíûõ êàðò,

îò êîòî åãî êëèåíòû.

íî ìîæ é ïðåäíà-

çíà

ìîíèòîðîâ ïðèìåíÿþòñÿ æèäêîêðèñòàëëè÷åñêèå áîëüøåôîðìàòíûå

ïàíåëè ñ ïîäñâåòêîé, ÷òî áîëåå ýêîíîìè÷íî, áîëåå íàäåæíî è óñ-

áà

íêà.

Â îíëàéíîâîì ðåæèìå áàíêîìàòû ñâÿçàíû ñ ÁÑ íàïðÿìóþ ïî

êîììóòèðóåìûì èëè âûäåëåííûì òåëåôîííûì êàíàëàì ñ èñïîëüçî-

âàíèåì ðàçëè÷íûõ ïðîòîêîëîâ (÷àñòî èñïîëüçóåòñÿ ïðîòîêîë ïàêåò-

íîé ïåðåäà÷è äàííûõ Õ.25). Åñëè áàíêîìàò ðàáîòàåò â ýòîì ðåæèìå,

îí ìîæåò âûäàâàòü êëèåíòó ñïðàâêè î òåêóùåì ñîñòîÿíèè åãî ñ÷åòà.

Èñïîëüçîâàíèå áàíêîìàòîâ â äàííîì ðåæèìå òðåáóåò íàäåæíîé òå-

ëåêîììóíèêàöèîííîé ñðåäû è çíà÷èòåëüíûõ âû÷èñëèòåëüíûõ ðå-

ñóðñîâ ÁÑ. Â òàêîì ñëó÷àå â ÁÑ äîëæíà áûòü ïðåäóñìîòðåíà âîç-

ìîæíîñòü ðàáîòû ñ ñåòüþ áàíêîìàòîâ â îíëàéíîâîì ðåæèìå.

Ñïîñîáû ïîñòðîåíèÿ ñåòè áàíêîìàòîâ. Ïðè èñïîëüçîâàíèè áàí-

êîìàòîâ íåîáõîäèìî âûáðàòü îäèí èç äâóõ ñïîñîáîâ îðãàíèçàöèè

òåëåêîììóíèêàöèîííîé ñðåäû:

 îáñëóæèâàíèå ñîáñòâåííîé ñåòè áàíêîìàòîâ;

 äîëåâîå ó÷àñòèå â ýêñïëóàòàöèè óæå ñóùåñòâóþùåé ñåòè, êî-

òîðàÿ èñïîëüçóåòñÿ ñîâìåñòíî íåñêîëüêèìè áàíêàìè.

Ïðè èñïîëüçîâàíèè ñîáñòâåííîé ñåòè áàíê èìååò ïîëíûé êîí-

òðîëü íàä ýòîé ñåòüþ è ïðåäîñòàâëÿåìû

îãî ïîäõîäà ÿâëÿþòñÿ äîñòàòî÷íî

ïë àòàöèþ ñåòè.

Ïðàêòèêà ñîçäàíèÿ òåëåêîììóíèêàöèîí

åì áàíêîìàòîâ ïîêàçûâàåò, ÷òî äëÿ áàíêîâ áîëåå âû

î ùèõ ñåòåé áàíêîìàòîâ è îáúåäèíåíèå óæå ñóùåñòâóþùèõ ñå-

çóëüòàòîì ýòîãî ñòàíîâèòñÿ ñòàí

ðîé âûèãðûâàþò â êîíå÷íîì ñ÷åòå è áàíê, è

Áà êîìàò èìååò äâà íàáîðà îðãàíîâ óïðàâëåíèÿ, êîòîðûå óñëîâ-

íî íàçâàòü ïîëüçîâàòåëüñêèì è êëèåíòñêèì. Ïåðâû

÷åí äëÿ âûïîëíåíèÿ ñîòðóäíèêàìè áàíêà îïåðàöèé ïî òåõíè÷å-

ñêîìó îáñëóæèâàíèþ, èíêàññàöèè è íàñòðîéêå áàíêîìàòà. Âòîðîé

ñëóæèò ñîáñòâåííî äëÿ îáùåíèÿ êëèåíòà ñ áàíêîìàòîì. Îñíîâà

êëèåíòñêîãî íàáîðà îðãàíîâ óïðàâëåíèÿ — ýêðàí ìîíèòîðà è ñïå-

öèàëüíàÿ êëàâèàòóðà, óñòàíîâëåííûå íà ïàíåëè óïðàâëåíèÿ ñíàðó-

æè áàíêîìàòà íà ëèöåâîé ñòîðîíå. Â ïîñëåäíèõ ìîäåëÿõ â êà÷åñòâå