228
Глава 6. Договор страхования
Офертой (от лат. offertus — предложенный) страхового
договора признается адресованное одному или несколь-
ким конкретным лицам предложение, которое достаточно
определенно и выражает намерение лица, сделавшего
предложение, считать себя заключившим договор с адре-
сатом, которым будет принято предложение (ст. 435
ГК РФ). Предложение о заключении страхового договора,
выступающее офертой, должно обладать конкретным ад-
ресатом. Исключением является случай, когда оферта но-
сит публичный характер. Публичной офертой закон на-
зывает предложение к заключению договора, из которого
явственно следует воля оферента на заключение договора
с любым, кто отзовется. Оферта на заключение страхово-
го договора должна нести в себе все существенные усло-
вия, а именно предмет страхового договора, предмет
страховой охраны, «саша» страхового правоотношения,
размер страховой суммы, срок действия договора, размер,
срок и порядок уплаты страховой премии. Одним из тре-
бований к оферте является ее достаточная определен-
ность, позволяющая адресату предложения сделать вывод
о воле оферента, направленной на заключение договора
1
.
Заключению страхового договора предшествует оферта
исключительно со стороны страховщика. Требование
обязательного присутствия в оферте существенных усло-
вий, закрепленных в письменной форме, и явно выра-
женного намерения лица, выступающего с предложени-
ем, считать себя заключившим договор на условиях офер-
ты указывает на невозможность отнесения к офертам
письменного или устного заявления страхователя, выра-
жающего свое намерение заключить договор страхования.
Условия о размере страховой премии и сроках ее уплаты,
размер страховой суммы не могут быть определены стра-
хователем единолично, так как плату за страхование уста-
навливает лицо, его осуществляющее.
Заявления, поступающие со стороны страхователя,
следует расценивать как предложение страховщику сде-
лать оферту. В свою очередь, офертой является вручение
§ 4. Порядок заключения договора страхования
229
страховщиком полиса, акцептом — принятие этого поли-
са страхователем
1
. В литературе было высказано иное
мнение, согласно которому офертой является устное или
письменное заявление страхователя с просьбой застрахо-
вать определенный объект, а акцептом — вручение стра-
ховщиком страхователю страхового полиса.
Договор страхования должен быть заключен в письмен-
ной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). При этом несоблюдение
письменной формы влечет недействительность договора
страхования (ничтожность), за исключением договора
обязательного государственного страхования (ст. 969
ГК РФ). Это вызвано тем, что такое страхование может
осуществляться непосредственно на основании законов
или иных нормативных правовых актов, т. е. без заключе-
ния договора. Поэтому в тех случаях, когда при обяза-
тельном государственном страховании заключается дого-
вор, последний нельзя признать недействительным при
несоблюдении простой письменной формы. Здесь приме-
няется общее правило п. 1 ст. 162 ГК РФ.
Для заключения договора могут применяться два (ос-
новных) способа. Страховой договор может быть облечен
в форму единого документа, но может сопровождаться
направлением страховщиком документа (страхового по-
лиса), носящего характер оферты. При заключении стра-
хового договора в форме единого документа оферта, как
правило, следует от страховщика, поскольку именно стра-
ховщик обладает необходимой для заключения договора
информацией. В то же время возможна ситуация, при ко-
торой страхователь, направляя страховщику заявление о
1
Спорным является вопрос, что понимать под принятием
страхового полиса: либо сам факт передачи полиса, либо пись-
менное подтверждение страхователя о таком принятии. Ранее
мы придерживались мнения о том, что принятие страхователем
страхового полиса есть акцепт в виде конклюдентных действий
(п. 3 ст. 438 ГК РФ), см.: Белых В. С, Кривошеее И. В. Указ.
соч. С. 133. Считаем, что в контексте п. 3 ст. 438 передачу и
принятие полиса нельзя рассматривать в качестве акцепта, со-
вершенного в виде действий по выполнению указанных в поли-
се условий договора.
1
См.: Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 157.