326
Глава 8. Личное страхование
ности, но в договоре страхования возможно предусмот-
реть условие о компенсационных расходах, покрывающих
процесс реабилитационного восстановления застрахован-
ного лица (например, помощь в освоении новой профес-
сии).
Несчастный случай можно определить как событие, в
результате которого застрахованный получил увечье или
иное повреждение здоровья. Причем несчастный слу-
чай — это событие, которое связано с производством и
которое не связано с таковым. Иногда в литературе не-
счастный случай как страховое событие рассматривается
только в контексте производства, что вряд ли соответст-
вует реальной действительности. Определение понятия
«несчастный случай на производстве» сформулировано в
ст. 3 Закона об обязательном социальном страховании.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора
личного страхования страхователь обязан сообщить стра-
ховщику известные этому страхователю обстоятельства,
имеющие существенное значение для определения страхово-
го риска при данном виде страхования. Это обязательно
персональные данные о лице, которое страхуется (воз-
раст, состояние здоровья, физические недостатки, усло-
вия жизни, санитарно-гигиенические условия труда, со-
стояние охраны труда и техники безопасности, техниче-
ское оборудование рабочих мест и др.).
В Гражданском кодексе РФ отсутствует общее правило
об обязанности страхователя или выгодоприобретателя
незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему
известными значительных изменениях в обстоятельствах,
сообщенных страховщику при заключении договора лич-
ного страхования, если эти изменения могут существенно
повлиять на увеличение страхового риска
1
, что отличает
личное страхование от имущественного. Однако в соот-
ветствии с п. 5 ст. 959 ГК РФ указанная обязанность мо-
жет быть предусмотрена в договоре личного страхования.
1
Следует обратить внимание на некоторое несоответствие
содержания п. 5 ст. 959 ГК РФ, где речь идет об изменении
страхового риска, названию статьи «Последствия увеличения
страхового риска в период действия договора страхования».
§ 2. Страхование от несчастных случаев и болезней
327
Пунктом 2 ст. 945 ГК РФ установлено, что при заклю-
чении договора личного страхования страховщик вправе
провести обследование страхуемого лица для оценки фак-
тического состояния его здоровья. Если договор личного
страхования заключен страховщиком без такого обследо-
вания состояния здоровья страхуемого лица, то впослед-
ствии страховщик не вправе требовать расторжения дого-
вора или признания его недействительным из-за непол-
ных сведений о здоровье этого лица, полученных при
заключении договора (п. 2 ст. 944 ГК РФ). При этом
страховщик не вправе разглашать полученные им в про-
цессе страхования сведения о страхователе, застрахован-
ном лице или выгодоприобретателе, имущественном по-
ложении данных субъектов и их состоянии здоровья. Как
справедливо отмечает Ю. Б. Фогельсон, ответственность
страховщика в соответствии с правилами п. 2 ст. 139
1
и
п. 3 ст. 150 ГК РФ наступает в случае использования или
разглашения им сведений, составляющих служебную и
(или) коммерческую тайну страхователей, застрахованных
лиц или выгодоприобретателей, а также личную и (или)
семейную тайну этих лиц, сведения об их здоровье и иму-
щественном положении
2
.
Юридическая конструкция рискового личного страхо-
вания учитывает вредоносность лишь как характеристику
страхового случая, увязывая размер вреда, причиненного
личности застрахованного в результате этого случая, с
размером страховой суммы. Данное страхование не ста-
вит перед собой цели возместить причиненный застрахо-
ванному вред (убытки, ущерб): если, скажем, при страхо-
вании имущества страхователь за счет полученного стра-
хового возмещения может купить себе новый дом взамен
сгоревшего, то никакое личное страхование не способно
восстановить утраченной руки, не говоря уже про голову.
1
С 1 января 2008 г. ст. 139 ГК РФ утратила силу (Федераль-
ный закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ). В настоящее время
действуют правила части четвертой Кодекса.
2
См.: Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законода-
тельству. С. 150.