142 Глава 3. Структура и элементы страховых правоотношений
§ 4. Содержание и структура страхового правоотношения 143
ленный временной период — не менее одного года.
В связи с возможностью непредусмотренного повышения
убыточности страховщик пользуется своим правом увели-
чения нетто-ставки на «рисковую» надбавку. По страхо-
ванию жизни нетто-ставка рассчитывается на основании
статистических показателей смертности и продолжитель-
ности жизни населения, определяемых по таблицам
смертности, с учетом нормы доходности от инвестирова-
ния поступивших страховых нетто-платежей. Таким обра-
зом, тариф является основанием к установлению страхо-
вой премии, т. е. платы за страхование, которую страхо-
ватель обязан внести страховщику.
Страховая премия используется для формирования
страховых резервов, гарантирующих платежеспособность
страховщика на момент возникновения обязанности по
основному страховому обязательству.
Вторая основная обязанность страхователя — сооб-
щить страховщику известные ему обстоятельства, имею-
щие существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных
убытков от его наступления (страхового риска), если эти
обстоятельства неизвестны и не должны быть известны
страховщику (ст. 944 ГК РФ). Важно отметить, что ука-
занная обязанность вытекает из принципа uberrimae
fidei — «наивысшего доверия сторон», суть которого за-
ключается в обязанности сторон, прежде всего страхова-
теля, добросовестно информировать друг друга о всех из-
вестных либо существенных фактах, могущих повлиять на
условия заключенного договора. Впервые юридическое
определение данного принципа было сформулировано в
Англии в 1766 г. при рассмотрении дела «Картер против
Боэма» (Carter v. Boehm): «Специальные сведения, на ос-
новании которых рассчитывается возможный шанс, кро-
ются чаще всего в знаниях только страхователя: страхов-
щик доверяет его заявлению, с уверенностью предпола-
гая, что страхователь не скрывает никаких известных ему
обстоятельств, которые могли бы ввести в заблуждение
страховщика и заставить его поверить, что данные об-
стоятельства не существуют. Сокрытие таких обстоя-
тельств считается мошенничеством, и, следовательно, до-
говор страхования является ничтожным... Наивысшее до-
верие запрещает одной стороне скрывать известные
только ей сведения, вовлекая другую сторону в сделку,
пользуясь невежеством другой стороны, которая считает
обстоятельства совсем иными...»
1
. Полагаем, однако, что
принцип наивысшего доверия сторон по договору страхо-
вания не имеет ничего общего с личностно-доверитель-
ными (фидуциарными) обязательствами. И не только.
Мы считаем недопустимым ставить знак равенства
между принципом наивысшего доверия в страховании и
принципом (презумпцией) добросовестности участников
гражданских правоотношений (п. 3 ст. 10 ГК РФ). Прин-
цип наивысшего доверия в страховании — это частный
случай реализации центральной презумпции гражданско-
го права, какой является добросовестность участников
2
.
Поэтому принцип наивысшего доверия сторон в страхо-
вании должен получить закрепление прежде всего в Зако-
не об организации страхового дела, а не в Гражданском
кодексе РФ.
Комментируя ст. 944 ГК РФ, Ю. Б. Фогельсон спра-
ведливо отмечает, что в ней сделано существенное изъя-
тие из принципа uberrimae fidei (читай: из принципа доб-
росовестности участников), поскольку речь идет только о
тех обстоятельствах, о которых страхователю было извест-
но при заключении договора, но не было известно и не
должно было быть известно страховщику. Указанное изъ-
ятие действительно ведет в определенной степени к без-
ответственности страхователя. Закон не обязывает его
принять все необходимые меры для получения информа-
ции о степени риска, которые он принял бы, если бы не
был застрахован
3
.
1
Цит. по: Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности:
Справочник. М., 1999. С. 80-81.
2
Более подробно о презумпции добросовестности участни-
ков см.: Кузнецова О. А. Презумпции в российском гражданском
праве. Пермь, 2002. С. 92-105.
3
См.: Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законода-
тельству. С. 146.