Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки

Подождите немного. Документ загружается.

Глава

31.

Основы банковского законодательства

591

ра являются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми

признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Договор займа является реальным, так как считается вклю-

ченным с момента передачи денег или других вещей (п. I ст. 807

ГК РФ «Договор займа»). Практическое значение этого правила

состоит в том, что обязанность заемщика возмещать проценты

за займ и соответственно право заимодавца требовать эти про-

центы возникают только с момента заключения договора.

По своей структуре договор займа можно отнести к односто-

ронним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из не-

го,

оплата процентов и возврат предмета займа лежат на заем-

щике, а права, этому соответствующие, — на заимодавце.

В договоре займа нет категорического условия о его целевом

характере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возмож-

ность самим сторонам обусловить целевой заем. Но если дан-

ное условие включено в договор, то заимодавец имеет право

контроля за целевым использованием займа. Форма и пределы

контроля обусловлены в договоре. Они не могут предусмотреть

вмешательства в оперативную хозяйственную деятельность за-

емщика. В случае нарушения целевого назначения займа или пре-

пятствий со стороны заемщика для контроля за таковым исполь-

зованием заимодавец может потребовать досрочного возврата

суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением

сторон. С согласия заимодавца сумма займа может быть воз-

вращена досрочно. Если срок возврата не установлен или опре-

делен до востребования, то она должна быть возвращена в тече-

ние 30 дней со дня предъявления требования.

Большое значение для хозяйственной жизни имеет правило

о моменте возвращения суммы займа. Это правило также диспо-

зитивно: стороны могут определить возвращение либо моментом

передачи ее заимодавцу, либо зачислением соответствующих де-

нежных средств на его банковский счет.

За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от

уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, пре-

дусмотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть

возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. При нарушении

срока, установленного для возврата очередной части займа, заи-

модавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшей-

ся суммы вместе с причитающимися процентами.

В интересах заимодавца заем может быть предоставлен под

обеспечение обязательства о возврате путем залога или поручи-

592

•|ел.и на ^а шемншка других лип. При невыполнении заемщи-

ком

ншых на себя обязанностей по обеспечению возврата суммы

займа тимола вен вправе требовать досрочного возврата суммы

таима и уплаты причитающихся процентов, если иное не преду-

смотрено

до!

овором.

Обязательственные отношения, возникающие из договоров

купли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие

расчеты за товары и услуги, возмещение убытков, могут быть по

воле участников договоров преобразованы в заемные обязатель-

ства. В некоторых случаях осуществляется предусмотренная

гражданским законодательством (ст. 414 ГК РФ «Прекращение

обязательства новацией») новация долга и заемного обязательст-

ва, т.е. возникает новый договор, к которому применяются все

правила, регулирующие договор данного типа.

Гражданским кодексом РФ (ст. 817) впервые предусмотрен

договор государственного займа, заемщиком по которому вы-

ступают Российская Федерация, субъект Российской Федера-

ции, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Кредитные отношения, участники которых связаны долго-

срочными связями, заранее планируют и финансируют объемы

и сроки предоставления заемных средств, основываются на кре-

дитном договоре, специфика которого отражена в ст. 819—

821 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организа-

ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кре-

дит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого-

вором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную

сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный

договор»). Определяющим для данного договора является то,

что кредиторами могут выступать только банки, а объектом —

денежные средства.

За непредоставление кредита банк несет ответственность, ус-

тановленную законом и договором.

Отказ от предоставления заемщику предусмотренного дого-

вором кредита возможен при наличии обстоятельств, очевидно

свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.

К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщика не-

удовлетворительной структуры платежного баланса.

Заемщик в свою очередь вправе отказаться от получения кре-

дита полностью или частично, но при этом он обязан уведомить

об этом кредитора до установленного договором срока предос-

Глава

31.

Основы банковского законодательства

593

тавления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными

правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной

форме, в противном случае он будет недействительным, и пол-

писан уполномоченными липами, имеющими право на основа-

нии доверенности или устава банка (кредитной организации;

осуществлять эту операцию.

К кредитным операциям, возникшим на основании кредитно-

го договора, применяются общие положения о займе, если иное

не установлено правилами о кредитном договоре и не проти-

воречит существу данных обязательств. Это относится к прави-

лам о процентах, обязанности возвратить сумму займа, послед-

ствиях нарушения заемщиком договора займа, последствиях

утраты обеспечения возврата суммы займа, целевых займах.

Признаками кредитного договора являются срочность, возврат-

ность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями до-

говора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты.

Срок возврата определяется непосредственно в кредитном

договоре, а если он не оговорен, то кредит следует считать пога-

шенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не

предусмотрено законом или договором, наступают последствия

неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответ-

ственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уп-

лата процентов, размер которых определяется ставкой рефинан-

сирования, установленной Банком России. Они взыскиваются

сверх процентов за пользование кредитом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер полу-

чения и использования кредита. Такой кредит может быть ис-

пользован для реконструкции предприятия, капитального строи-

тельства, формирования средств предприятия, покрытия не-

достатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудно-

стями и т.п. Физическим лицам может быть предоставлен ипо-

течный кредит. В этих случаях банк имеет право контролиро-

вать использование кредита. В условиях договора предусматрива-

ются технические и организационные способы осуществления

данных правомочий банка. Право банка контролировать целевое

использование кредита обеспечено правом применения к кли-

енту имущественных и оперативных санкций, вплоть до досроч-

ного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, ес-

ли иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ).

594

Раздел

Банковские системы отдельных стран

ВозмезФюсть кредитного договора состоит в том, что заем-

щик уплачивает проценты за время пользования кредитом,

размер которых определяется договором сторон в зависимости

от рыночной ситуации: спроса на кредит и потребности в нем.

Исходя из общего правила о недопустимости односторонне-

го изменения условий договора, за исключением случаев фи-

нансовой нестабильности и инфляции, в договоре должны быть

четко сформулированы основания для изменения процентных

ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотра

платы за кредит.

Как правило, одностороннее изменение банком процентной

ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка

России за централизованные кредитные ресурсы. Кредитный

договор является реальным, поскольку считается заключенным с

момента перечисления средств на счет заемщика. Следователь-

но,

только с этого момента возникает и обязанность заемщика

выплачивать проценты за кредит.

В условиях перехода к рыночным отношениям возникнове-

ние и осуществление договорных отношении в области предос-

тавления кредита значительно осложнены. Банк должен быть

уверен в прочности финансового положения заемщика, обязан-

ного в обусловленный договором срок вернуть ссуду. Следует

заметить, что в нашей стране пока не создана система сбора

информации о кредитоспособности клиентов, а также о полу-

ченных и не погашенных ими кредитах.

Для снижения риска желательно, чтобы до заключения кре-

дитного договора банк получил: баланс от заемщика за послед-

ний отчетный период и на первое число последнего месяца, за-

веренный налоговым органом; подтверждение от налоговой ин-

спекции и всех фондов об отсутствии задолженности; подтвер-

ждение налоговых органов о наличии рублевых и валютных сче-

тов в других банках. При наличии таких счетов необходимы

сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта ин-

формация необходима для уточнения достоверности баланса, а

также установления истинного финансового положения заем-

щика. Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе полу-

чение кредита. Если он получил кредит в другом банке, жела-

тельно проверить, как он его использовал, имеются ли наруше-

ния условий кредитного договора. Если заемщик берет кредит

для погашения ранее взятого, то существует опасность возник-

новения «кредитной пирамиды».

Гпава

31.

Основы банковского законодательства

595

Заемщик также предоставляет нотариально заверенные ко-

пии учредительных документов, нотариально заверенную кар-

точку с образцами подписей и оттиском печати, копии догово-

ров или контрактов, под которые берется кредит, технико-

экономическое обоснование ожидаемой прибыли, заявление на

выдачу кредита, обязательство-поручение.

В связи с этим банковский кредит, как правило, предостав-

ляется при соответствующем обеспечении: при поручительстве,

залоге и других формах, установленных законом и банковской

практикой.

Залог — это способ обеспечения обязательства, при котором

кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неиспол-

нения должником обязательства получить удовлетворение за счет

заложенного имущества и имеет здесь приоритет по сравнению

с другими кредиторами.

Кредитным договором оформляются также межбанковские

кредитные отношения, когда Банк России предоставляет кредит

банкам для их последующей деятельности по кредитованию кли-

ентов. Разновидность таких межбанковских операций — предос-

тавление Банком России централизованных целевых кредитных

ресурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.

Межбанковский кредитный договор оформляется в особом

порядке, закрепленном в специальных инструкциях. Он преду-

сматривает право Банка России в одностороннем порядке изме-

нять размер учетной ставки-платы за централизованные креди-

ты.

Предоставление централизованных кредитов может осуществ-

ляться на основании кредитного аукциона, который проводит

Банк России.

К межбанковским кредитам относится также кредитование

кредитными учреждениями друг друга. Эта сделка оформляется

межбанковским кредитным договором и регламентируется ГК РФ.

Контрольные вопросы

1. Дайте характеристику структуры банковской системы США.

2. Охарактеризуйте специфику банковской системы Франции.

3. Расскажите о банковской системе Великобритании.

4. Дайте характеристику банковской системы ФРГ.

5. Охарактеризуйте структуру банковской системы Японии.

6. Расскажите об особенностях банковской системы Италии.

7. Расскажите о банковской системе Канады.

8. Каковы специфические особенности формирования и развития банков-

ской системы Российской Федерации?

Библиографический список

1. Антонов А.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит,

банки. — М.: Финстатинформ, 1993.

2. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф.

Е.Ф. Жукова. - М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

3. Банковский портфель. - М.: СОМИНТЭК,

1994-1995.

- Т. 1-

2, 3.

4. Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. — М.: Финан-

сы и статистика, 1998.

5. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учеб-

ник /Под ред. Л.Н. Красавиной. — М.: Финансы и статис-

тика, 1989.

6. Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, бан-

ковское дело и денежно-кредитная политика. — М., 1991.

7. Жуков Е.Ф. Самофинансирование при капитализме: теория

и практика. — М.: Финансы и статистика, 1990.

8. Международные экономические отношения: Учебник. — М.:

Финансы и статистика, 1994.

9. Мировой рынок ссудных капиталов: Учебное пособие /Под

ред.

проф. Е.Ф. Жукова. — М.: Экономическое образование, 1992.

10. Общая теория денег и кредита: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жу-

кова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

\.Рид Э.

Коттер Р., Билл Э., Смит Р. Коммерческие банки. —

М.: СП «Космополис», 1991.

12.

Роде Э. и др. Банки, биржа, валюта современного капита-

лизма. — М.: Финансы и статистика, 1986.

ХЪ.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление

и операции. — М.: Все для Вас, 1993.

Оглавление

Предисловие 5

Раздел

ДЕНЬГИ

Глава 1. Сущность, виды и функции денег. Их роль и экономике 8

1Л.

Происхождение, сущность

виды денег

1.2.

Функции

роль денег

рыночной экономике

Глава 2. Денежный оборот и его структура 30

2.1.

Понятие денежного оборота. Наличный

безналичный

оборот

2.2.

Налично-денежный оборот

Российской Федерации

его

прогнозирование

2.3.

Безналичный денежный оборот

Российской Федерации

2.4.

Закон денежного обращения. Денежная масса

скорость

обращения денег

Глава 3. Денежная система: ее элементы и типы 55

3.1.

Биметаллизм

и его

характеристика

3.2.

Монометаллизм

и его

характеристика

3.3.

Система бумажно-кредитных денег

Глава 4. Инфляция: ее сущность и виды. Методы стабилизации

денежного обращения 61

4.1.

Сущность инфляции

факторы,

ее

определяющие

4.2.

Виды современной инфляции

и ее

классификация

по

странам

4.3.

Закономерности инфляционного процесса

4.4.

Социально-экономические последствия инфляции

4.5.

Формы

методы стабилизации денежного обращения

4.6.

Особенности инфляции

России

4.7.

Антиинфляционная политика

4.8.

Воздействие инфляции на деятельность коммерческих банков

Глава 5. Международные валютные и расчетные отношения 107

5.1.

Валютная система: сущность, виды, элементы

107

5.2.

Характеристика видов валютных систем

112

5.3.

Валютный курс

его роль

экономике

120

5.4.

Балансы международных расчетов

125

5.5.

Международные расчеты,

их

условия

формы.

Валютные риски

защитные оговорки

145

Раздел

П.

КРЕДИТ

153

Глава 6. Ссудный капитал и кредит 154

6.1.

Ростовщический капитал

154

6.2.

Ссудный капитал

процент

157

6.3.

Формы кредита

167

598

6.4.

Международный кредит

171

6.5. Накопление денежного капитала

181

Глава 7. Теории денег, инфляции кредита и денежно-кредитного

регулирования 193

7.1. Теории денег

193

7.2. Теории инфляции

198

7.3. Теории кредита

199

7.4.

Теории денежно-кредитного регулирования

201

Раздел

III.

БАНКИ

203

Глава 8. Деятельность центральных банков 204

8.1. Формы организации

функции центральных банков

204

8.2.

Операции центральных банков

215

Глава 9. Деятельность коммерческих банков 218

9.1. Типы коммерческих банков

219

9.2. Структура управления

222

9.3. Функции коммерческих банков

227

9.4.

Операции коммерческих банков

231

9.5. Финансовые услуги коммерческих банков

247

9.6. Ликвидность коммерческих банков

254

Глава 10. Инвестиционные банки. Банкирские дома и их операции 273

10.1. Инвестиционные банки первого типа

273

10.2. Инвестиционные банки второго типа

280

10.3. Перспективы развития инвестиционных банков

России

284

10.4. Банкирские дома

и их

характеристика

285

10.5. Активные

пассивные операции банкирских домов

288

Глава 11. Ипотечные банки и их операции 290

11.1. Основная деятельность ипотечных банков

290

11.2. Организационная структура банков

296

11.3. Пассивные

активные операции банков

301

11.4. Ипотечные банки

России

303

Глава 12. Сберегательные банки 308

12.1. Сберегательные банки западных стран

308

12.2. Сберегательный банк Российской Федерации

315

12.3. Операции Сберегательного банка

РФ 318

Глава 13. Банки внешнеэкономической деятельности 353

13.1. Внешнеторговые банки зарубежных стран

353

13.2. Банк внешнеэкономической деятельности

РФ 355

13.3. Банк внешней торговли

РФ 360

Глава 14. Международные кредитно-финансовые институты 369

14.1. Банк международных расчетов (БМР)

369

14.2. Международный валютный фонд (МВФ), Международный

банк реконструкции

развития, Всемирный банк

370

14.3. Региональные кредитно-финансовые институты

381

599

Раздел IV. ДЕНЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН

391

Глава 15. Денежная система США 392

15.1. Денежная единица

денежное обращение

*<*2

15.2. Инфляция

послевоенный период

344

15.3. Наличный

безналичный оборот

*Ч7

15.4. Регулирование денежной системы

4<И)

Глава 16. Денежная система Франции 401

16.1. Денежная единица

денежное обращение

401

16.2. Инфляция

послевоенный период

403

16.3. Наличный

безналичный оборот

407

16.4. Особенности денежного обращения Франции

как

члена

Европейского Союза

409

Глава 17. Денежная система Великобритании 411

17.1. Денежная единица

денежное обращение

411

17.2. Инфляция

послевоенный период

412

17.3. Наличный

безналичный оборот

414

Глава 18. Денежная система ФРГ 422

18.1. Денежная единица

денежное обращение

422

18.2. Наличный

безналичный оборот

423

18.3. Валютное положение

ФРГ 426

Глава 19. Денежная система Японии 427

19.1. Элементы денежной системы

427

19.2. Развитие денежного обращения

429

Глава 20. Денежная система Канады 433

20.1. Основные этапы развития денежной системы

433

20.2. Инфляция

послевоенный период

437

20.3. Особенности денежного обращения

440

Глава 21. Денежная система Италии 445

21.1. Денежная единица

денежное обращение

445

21.2. Особенности денежного обращения Италии

как

члена

Европейского Союза

447

Глава

22.

Денежная система Российской Федерации

451

22.1. Денежная единица

денежное обращение

451

22.2. Особенности денежного обращения

457

22.3. Платежная система

пути

ее

совершенствования

459

Раздел V. БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН

465

Глава 23. Банковская система США 466

23.1. Структура

операции Федеральной резервной системы

466

23.2. Коммерческие банки

468

23.3. Инвестиционные банки

469

23.4. Особенности концентрации банков

в США 470

Глава

24.

Банковская система Франции

473

24.1. Центральный банк Франции (Банк Франции)

473

24.2. Коммерческие банки

476

24.3. Инвестиционные банки

478

600

Глава 25. Банковская система Великобритании 481

25.1. Центральный банк Англии (Банк Англии)

482

25.2. Коммерческие банки

488

25.3. Другие банки

490

Глава 26. Банковская система ФРГ 494

26.1. Центральный банк Германии

495

26.2. Коммерческие банки

496

26.3. Специализированные кредитные учреждения

499

Глава 27. Банковская система Японии 503

27.1. Центральный банк Японии

505

27.2. Коммерческие банки

507

27.3. Другие кредитные учреждения

508

27.4. Тенденции развития банковской системы Японии

510

Глава 28. Банковская система Канады 514

28.1. Центральный банк (Банк Канады)

517

28.2. Коммерческие банки

520

28.3. Прочие банковские институты

525

Глава 29. Банковская система Италии 530

29.1. Структура банковской системы

530

29.2. Центральный банк (Банк Италии)

532

29.3. Коммерческие банки

536

29.4. Специализированные банки

538

Глава 30. Банковская система Российской Федерации 543

30.1. Развитие банковской системы России

543

30.2. Центральный банк

РФ

(Банк России)

554

30.3. Коммерческие банки

566

Глава 31. Основы банковского законодательства 571

31.1. Определение понятия «банковское право»

условия

его

воз-

никновения. Краткая история банковского законодательства

571

31.2. Правовое положение Центрального Банка

РФ 573

31.3. Правовые основы регистрации кредитной организации

578

31.4. Прекращение деятельности кредитной организации

и отзыв лицензии

586

31.5. Правовое регулирование основных видов деятельности

коммерческих банков

590

Библиографический список 596