Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

390

12. Îõàðàêòåðèçóéòå êðåäèòíûå ïîòðåáèòåëüñêèå êîîïåðàòèâû ãðàæ-

äàí.

13. Êàêèå ìàêðîýêîíîìè÷åñêèå è ïîëèòè÷åñêèå ôàêòîðû âëèÿþò íà

ðàçâèòèå êðåäèòíîé ñèñòåìû?

14. Ïåðå÷èñëèòå îáùèå è ñïåöèôè÷åñêèå ÷åðòû êðåäèòíûõ ñèñòåì

ðàçíûõ ñòðàí.

15. Êàêîâû öåëåâûå îðèåíòèðû êðåäèòíî-äåíåæíîé ïîëèòèêè ÐÔ â

áëèæàéøåé ïåðñïåêòèâå?

16. Ïî÷åìó âñå áîëüøåå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷àåò êîíöåïöèÿ öåíî-

âîé ñòàáèëüíîñòè êàê îñíîâíîé öåëè êðåäèòíî-äåíåæíîé ïîëè-

òèêè?

Òåìû ðåôåðàòîâ

1. Ïîíÿòèå è ïðèçíàêè êðåäèòíîé ñèñòåìû.

2. Èåðàðõèÿ çâåíüåâ êðåäèòíîé ñèñòåìû.

3. Ó÷àñòèå ãîñóäàðñòâà â äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé.

4. Ìåæäóíàðîäíûé êðåäèò: ñóùíîñòü è ôóíêöèè.

Òåñòû

1. Êðåäèòû ìîãóò âûäàâàòü:

à) ìàëûå ïðåäïðèÿòèÿ;

á) èíâåñòèöèîííûå ôîíäû;

ã) ÷àñòíûå ëèöà.

2. Ïðè ìåæáàíêîâñêîì êðåäèòå çàåìùèêîì ÿâëÿåòñÿ:

à) ïðåäïðèÿòèå;

á) ÷àñòíîå ëèöî;

â) áàíê.

3. Îñíîâíûìè âèäàìè îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòà ÿâëÿþòñÿ:

à) ïîðó÷èòåëüñòâî;

á) êðåäèòíîå ñîãëàøåíèå;

â) ó÷åòíàÿ ñòàâêà.

4. Íàëîãîâûé êðåäèò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé:

à) êðåäèò ïîä çàëîã öåííûõ áóìàã;

á) îòñðî÷êó ïî óïëàòå íàëîãîâ;

â) èçìåíåíèå óïëàòû íàëîãà ñ ïîñëåäóþùåé ïîýòàïíîé óïëàòîé ñóì-

ìû êðåäèòà è íà÷èñëåííûõ ïðîöåíòîâ.

5. Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, èìåþùèå ñòàòóñ áàíêà, ìîãóò ñîâåðøàòü

îïåðàöèè:

à) êðåäèòíûå;

á) êðåäèòíûå è äåïîçèòíûå;

â) êðåäèòíûå, äåïîçèòíûå è ðàñ÷åòíûå.

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

391

6. Íåáàíêîâñêîé îïåðàöèåé ÿâëÿåòñÿ:

à) ëèçèíã;

á) âûäà÷à áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé;

â) èíêàññàöèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

7. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà ìîæåò áûòü:

à) íàöèîíàëüíîé;

á) ðåãèîíàëüíîé;

â) ìèðîâîé.

8. Ìåõàíèçì êðåäèòîâàíèÿ — ýòî:

à) ñîâîêóïíîñòü ïðèåìîâ, ïðè ïîìîùè êîòîðûõ âûïëà÷èâàåòñÿ ïðî-

öåíò;

á) ìåõàíèçì ôîðìèðîâàíèÿ ññóäíîãî êàïèòàëà;

â) ñîâîêóïíîñòü îðãàíèçàöèîííî-òåõíè÷åñêèõ ïðèåìîâ, ïðè ïîìî-

ùè êîòîðûõ îñóùåñòâëÿåòñÿ ïðåäîñòàâëåíèå è âîçâðàò áàíêîâ-

ñêèõ ññóä.

9. Êîëè÷åñòâåííîå âûðàæåíèå öåíû êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ îïðåäåëÿåòñÿ:

à) ïðîöåíòîì;

á) ñòàâêîé ïðîöåíòà;

â) íîðìîé ïðîöåíòà.

10. Îñíîâíîå íàçíà÷åíèå áàíêà — ýòî:

à) ñòðàõîâàÿ çàùèòà ñâîèõ èìóùåñòâåííûõ èíòåðåñîâ;

á) ïîñðåäíè÷åñòâî â äâèæåíèè ñðåäñòâ îò êðåäèòîðà ê çàåìùèêó;

â) ñîöèàëüíîå îáåñïå÷åíèå ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö.

Ëèòåðàòóðà

1. Ôåäåðàëüíûé çàêîí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå

Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)» îò 10 èþëÿ 2002 ã. ¹ 86

(â ðåä. îò 26 àïðåëÿ 2007 ã.).

2. Ôåäåðàëüíûé çàêîí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé

äåÿòåëüíîñòè» îò 2 äåêàáðÿ 1990 ã. ¹ 395-1 (â ðåä. îò 03 ìàðòà

2008 ã.).

3. Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ôèíàíñîâîé àðåíäå (ëèçèíãå)» îò 29.10.1998

¹164-ÔÇ.

4. Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ëîìáàðäàõ» îò 19 èþëÿ 2007 ã. ¹ 196-ÔÇ.

5. Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäàõ» îò

7 ìàÿ 1998 ã. ¹ 75-ÔÇ.

6. Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè: Ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ / Ïîä ðåä. ïðîô. Å.Ô. Æó-

êîâà. 3-å èçä., ïåðåðàá. è äîï. Ì.: ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ, 2005.

7. Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Â.Â. Èâàíîâà, Á.È. Ñî-

êîëîâà. Ì.: ÒÊ Âåëáè; Ïðîñïåêò, 2003.

8. Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Î.È. Ëàâðóøèíà. 2-å èçä.,

ïåðåðàá. è äîï. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2003.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

392

9. Æóêîâ Å.Ô. Áàíêè è íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè è èõ

îïåðàöèè: Ó÷åáíèê. Ì.: Âóçîâñêèé ó÷åáíèê, 2005.

10. Ïîëèùóê À.È. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà: îïûò, íîâûå ÿâëåíèÿ, ïðîãíîçû

è ïåðñïåêòèâû. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2005.

11. Ðóäûé Ê.Â. Ôèíàíñîâûå, äåíåæíûå è êðåäèòíûå ñèñòåìû çàðóáåæ-

íûõ ñòðàí: Ó÷åá. ïîñîáèå. Ì.: Íîâîå çíàíèå, 2004.

12. Ñàòóåâ Ð.Ñ. Ýêîíîìè÷åñêàÿ ïðåñòóïíîñòü â ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé

ñèñòåìå. Ì.: Öåíòð ýêîíîìèêè è ìàðêåòèíãà, 2000.

13. Òà

âàñèåâ À.Ì., Áû÷êîâ Â.Ï., Ìîñêâèí Â.À. Áàíêîâñêîå äåëî: áàçîâûå

îïåðàöèè äëÿ êëèåíòîâ: Ó÷åá. ïîñîáèå / Ïîä ðåä. À.Ì. Òàâàñèåâà.

Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2005.

14. Òîñóíÿí Ã.À., Âèêóëèí À.Þ.Ïðîòèâîäåéñòâèå ëåãàëèçàöèè (îòìû-

âàíèþ) äåíåæíûõ ñðåäñòâ â ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñèñòåìå. Îïûò,

ïðîáëåìû, ïåðñïåêòèâû. Ó÷åáíî-ïðàêòè÷åñêîå ïîñîáèå. Ì.: Äåëî,

2001.

Ðàçäåë III

Áàíêè

Ãëàâà 9.

Ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Âèäû áàíêîâ

Ãëàâà 10.

Êîììåð÷åñêèå áàíêè è èõ ôóíêöèè

Ãëàâà 11. Áàíê íà ðûíêå âàëþòíûõ îïåðàöèé

Ãëàâà 9

Ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû.

Âèäû áàíêîâ

9.1. Ñòðóêòóðà áàíêîâñêîé ñèñòåìû

Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé âêëþ-

÷åííóþ â ýêîíîìè÷åñêóþ ñèñòåìó ñòðàíû

åäèíóþ è öåëîñòíóþ (âçàèìîñâÿçàííóþ, âçàè-

ìîäåéñòâóþùóþ) ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, êàæäàÿ èç

êîòîðûõ âûïîëíÿåò ñâîþ îñîáóþ ôóíêöèþ (ôóíêöèè), ïðîâîäèò ñâîé

ïåðå÷åíü äåíåæíûõ îïåðàöèé/ñäåëîê, â ðåçóëüòàòå ÷åãî âåñü îáúåì ïî-

òðåáíîñòåé îáùåñòâà â áàíêîâñêèõ ïðîäóêòàõ (óñëóãàõ) óäîâëåòâîðÿåòñÿ

â ïîëíîé ìåðå è ñ ìàêñèìàëüíî âîçìîæíîé ñòåïåíüþ ýôôåêòèâíîñòè.

Ïîíÿòèå

áàíêîâñêîé ñèñòåìû

Â ñòðó

êòóðíîì ïëàíå ýòî íàäî ïîíèìàòü òàê, ÷òî â áàíêîâñêóþ ñèñ-

òåìó ñëåäóåò âêëþ÷àòü âñå òå ýêîíîìè÷åñêèå îðãàíèçàöèè, êîòîðûå ðå-

ãóëÿðíî âûïîëíÿþò ëèáî âñå èëè áîëüøèíñòâî, ëèáî õîòÿ áû îòäåëüíûå

áàíêîâñêèå îïåðàöèè/ñäåëêè, ò.å. áàíêè (öåíòðàëüíûé è êîììåð÷åñêèå)

è ôàêòè÷åñêèå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè (íå òîëüêî òå, ÷òî

çàðåãèñòðèðîâàíû â ÖÁ), à â êà÷åñòâå åå óñëîâíîãî ýëåìåíòà èíôðà-

ñòðóêòóðíîãî õàðàêòåðà — âñïîìîãàòåëüíûå îðãàíèçàöèè (ñïåöèàëèçè-

ðîâàííûå îðãàíèçàöèè, êîòîðûå ñàìè áàíêîâñêèõ îïåðàöèé íå ïðîâî-

äÿò, íî îáåñïå÷èâàþò äåÿòåëüíîñòü áàíêîâ è èíûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçà-

öèé: «òîðãîâûå ïëîùàäêè», ôèðìû ïî àóäèòó áàíêîâ, îðãàíèçàöèè, îï-

ðåäåëÿþùèå ðåéòèíãè áàíêîâ, îáåñïå÷èâàþùèå èõ ñïåöèàëüíûì îáîðó-

äîâàíèåì ìàòåðèàëàìè, èíôîðìàöèåé, ñïåöèàëèñòàìè è ò.ä.).

Ñõåìàòè÷åñêè áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ïîêàçàíà íà ðèñ. 9.1.

åíò

àëüíûé áàíê

Íåáàíêîâñêèå

êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè

Êîììåð÷åñêèå

áàíêè

Âñïîìîãàòåëüíûå

îðãàíèçàöèè

Ðèñ. 9.1. Ñõåìà áàíêîâñêîé ñèñòåìû

9. Ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Âèäû áàíêîâ

395

Â ðàçíûõ ñòðàíàõ áàíêîâñêèå ñèñòåìû èìåþò ñâîþ ñïåöèôèêó,

íî ñóùåñòâóþò è îáùèå çàêîíîìåðíîñòè èõ ôîðìèðîâàíèÿ è ðàçâè-

òèÿ. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ â áîëüøèíñòâå ñòðàí, â òîì ÷èñëå è â Ðîñ-

ñèè, äåéñòâóåò äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà, âêëþ÷àþùàÿ öåí-

òðàëüíûé ýìèññèîííûé áàíê è ðàçëè÷íûå íåýìèññèîííûå áàíêè.

Îäíîóðîâíåâàÿ îðãàíèçàöèÿ ñèñòåìû õàðàêòåðíà äëÿ ðàííèõ ýòà-

ïîâ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà, êîãäà åùå íå âûäåëèëèñü öåíòðàëü-

íûå áàíêè. Äëèòåëüíîå âðåìÿ îäíîóðîâíåâûå ñèñòåìû ñóùåñòâîâà-

ëè â ñòðàíàõ ñ ïëàíîâî-öåíòðàëèçîâàííîé ýêîíîìèêîé, ãäå îíè áû-

ëè ïðåäñòàâëåíû, ïî ñóòè, ñèñòåìîé ó÷ðåæäåíèé îäíîãî ãîñóäàðñò-

âåííîãî ýìèññèîííîãî áàíêà ñòðàíû.

Ñîâðåìåííàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà Ðîññèè áå-

ðåò ñâîå íà÷àëî ñ êîíöà 1980-õ ãã., êîãäà â

1987 ã. â ðàìêàõ ðàäèêàëüíîé ýêîíîìè÷åñêîé

ðåôîðìû áûëî ïðèíÿòî ðåøåíèå î ðåôîðìè-

ðîâàíèè ãîñóäàðñòâåííîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû, ñîñòîÿâøåé èç òðåõ

áàíêîâ-ìîíîïîëèñòîâ (Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ, Ñòðîéáàíêà ÑÑÑÐ, Âíåø-

òîðãáàíêà ÑÑÑÐ) è ñáåðåãàòåëüíûõ êàññ, ïîä÷èíåííûõ Ãîñáàíêó

ÑÑÑÐ.

Ýâîëþöèÿ

áàíêîâñêîé ñèñòåìû

Ðîññèè

Ïðè ðåî

ðãàíèçàöèè Ãîñáàíê ÑÑÑÐ îòñòðàíÿëñÿ îò êðåäèòíî-

ðàñ÷åòíîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòóðû — ãîñïðåäïðèÿòèé, íà íåãî

âîçëàãàëèñü ôóíêöèè, âûïîëíÿåìûå â ýêîíîìè÷åñêè ðàçâèòûõ

ñòðàíàõ öåíòðàëüíûìè áàíêàìè êàê âåðõíèì óðîâíåì áàíêîâñêîé

ñèñòåìû.

Ãîñáàíê ÑÑÑÐ äîëæåí áûë îñóùåñòâëÿòü êîîðäèíàöèþ äåÿ-

òåëüíîñòè ñîçäàâàåìûõ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàíêîâ, ïðîâîäèòü

åäèíóþ ãîñóäàðñòâåííóþ äåíåæíî-êðåäèòíóþ ïîëèòèêó, à òàêæå

êàê è ðàíåå âûïîëíÿòü ýìèññèîííóþ ôóíêöèþ. Íèæíèé óðîâåíü

áàíêîâñêîé ñèñòåìû ñîñòàâèëè ïÿòü âíîâü îðãàíèçîâàííûõ ãîñó-

äàðñòâåííûõ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàíêîâ, íà êîòîðûå âîçëàãà-

ëîñü êðåäèòíî-ðàñ÷åòíîå îáñëóæèâàíèå ñîîòâåòñòâóþùèõ íàðîä-

íîõîçÿéñòâåííûõ êîìïëåêñîâ. Âî âðåìÿ ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêîé

ðåôîðìû áûëè ñîçäàíû Ïðîìñòðîéáàíê ÑÑÑÐ, Àãðîïðîìáàíê

ÑÑÑÐ, Âíåøýêîíîìáàíê ÑÑÑÐ, Æèëñîöáàíê ÑÑÑÐ è Ñáåðåãà-

òåëüíûé áàíê ÑÑÑÐ.

Ðåîðãàíèçàöèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû óñèëèëà ñâÿçè áàíêîâ ñ õî-

çÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè, ïîâûñèëà ðîëü êðåäèòà â ðàçâèòèè èí-

íîâàöèé, óëó÷øèëà ñòðóêòóðó êðåäèòíûõ âëîæåíèé. Âìåñòå ñ òåì íå

áûëà ëèêâèäèðîâàíà ìîíîïîëüíàÿ ñòðóêòóðà áàíêîâñêîé ñèñòåìû,

ïî-ïðåæíåìó ñîõðàíÿëîñü öåíòðàëèçîâàííîå ðàñïðåäåëåíèå êðåäèò-

íûõ ðåñóðñîâ ìåæäó áàíêàìè, ñôåðû âëèÿíèÿ ìåæäó íèìè áûëè

ðàñïðåäåëåíû àäìèíèñòðàòèâíûì ïóòåì ïî îòðàñëåâîìó ïðèíöèïó.

Âñå ýòî èñêëþ÷àëî ñâîáîäíûé ïåðåëèâ êàïèòàëîâ â ýêîíîìèêå è

Ðàçäåë III. Áàíêè

396

ñîîòâåòñòâåííî ôîðìèðîâàíèå ïîëíîöåííîãî ôèíàíñîâîãî ðûíêà.

Âîçíèêëà ïîòðåáíîñòü â óãëóáëåíèè ðåôîðì â áàíêîâñêîé ñôåðå.

Â 1988—1989 ãã. íà÷àëñÿ âòîðîé ýòàï áàíêîâñêîé ðåôîðìû, êî-

òîðûé ñîïðîâîæäàëñÿ ñîçäàíèåì ïåðâûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íà

ïàåâîé è àêöèîíåðíîé îñíîâå, îáñëóæèâàþùèõ ïðåäïðèÿòèÿ è îð-

ãàíèçàöèè ðàçëè÷íûõ îòðàñëåé ýêîíîìèêè.

Òàêèì îáðàçîì, ðåçóëüòàòîì ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêîé ðåôîðìû

ñòàëî ñîçäàíèå äâóõóðîâíåâîé ñòðóêòóðû áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîñ-

ñèè. Îíà âêëþ÷àåò â ñåáÿ âåðõíèé óðîâåíü — Öåíòðàëüíûé áàíê ÐÔ

(Áàíê Ðîññèè) è íèæíèé (âòîðîé) óðîâåíü — êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè,

à òàêæå ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà èíîñòðàííûõ áàíêîâ.

Öåíòðàëüíûé áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíê Ðîññèè) áûë

ó÷ðåæäåí 13 èþëÿ 1990 ã. íà áàçå Ðîññèéñêîãî ðåñïóáëèêàíñêîãî

áàíêà Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ. Ïîäîò÷åòíûé Âåðõîâíîìó Ñîâåòó ÐÑÔÑÐ,

îí ïåðâîíà÷àëüíî íàçûâàëñÿ Ãîñóäàðñòâåííûé áàíê ÐÑÔÑÐ.

2 äåêàáðÿ 1990 ã. Âåðõîâíûì Ñîâåòîì ÐÑÔÑÐ áûë ïðèíÿò Çà-

êîí î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÑÔÑÐ (Áàíêå Ðîññèè), ñîãëàñíî êîòî-

ðîìó òîò ñòàë þðèäè÷åñêèì ëèöîì, ãëàâíûì áàíêîì ÐÑÔÑÐ è áûë

ïîäîò÷åòåí Âåðõîâíîìó Ñîâåòó ÐÑÔÑÐ. Â Çàêîíå áûëè îïðåäåëåíû

ôóíêöèè áàíêà â îáëàñòè îðãàíèçàöèè äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ, äå-

íåæíî-êðåäèòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ, âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëü-

íîñòè è ðåãóëèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè àêöèîíåðíûõ è êîîïåðàòèâíûõ

áàíêîâ.

Â èþíå 1991 ã. áûë óòâåðæäåí Óñòàâ Öåíòðàëüíîãî áàíêà

ÐÑÔÑÐ (Áàíêà Ðîññèè), ïîäîò÷åòíîãî Âåðõîâíîìó Ñîâåòó ÐÑÔÑÐ.

Â íîÿáðå 1991 ã. â ñâÿçè ñ îáðàçîâàíèåì Ñîäðóæåñòâà Íåçàâè-

ñèìûõ Ãîñóäàðñòâ è óïðàçäíåíèåì ñîþçíûõ ñòðóêòóð Âåðõîâíûé

Ñîâåò ÐÑÔÑÐ îáúÿâèë Öåíòðàëüíûé áàíê ÐÑÔÑÐ åäèíñòâåííûì

íà òåððèòîðèè ÐÑÔÑÐ îðãàíîì ãîñóäàðñòâåííîãî äåíåæíî-

êðåäèòíîãî è âàëþòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ýêîíîìèêè ðåñïóáëèêè. Íà

íåãî âîçëàãàëèñü ôóíêöèè Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ ïî ýìèññèè è îïðåäåëå-

íèþ êóðñà ðóáëÿ. ÖÁ ÐÑÔÑÐ ïðåäïèñûâàëîñü äî 1 ÿíâàðÿ 1992 ã.

ïðèíÿòü â ñâîå ïîëíîå õîçÿéñòâåííîå âåäåíèå è óïðàâëåíèå ìàòåðè-

àëüíî-òåõíè÷åñêóþ áàçó è èíûå ðåñóðñû Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ, ñåòü åãî

ó÷ðåæäåíèé, ïðåäïðèÿòèé è îðãàíèçàöèé.

20 äåêàáðÿ 1991 ã. Ãîñóäàðñòâåííûé áàíê ÑÑÑÐ áûë óïðàçäíåí

è âñå åãî àêòèâû è ïàññèâû, à òàêæå èìóùåñòâî íà òåððèòîðèè

ÐÑÔÑÐ áûëè ïåðåäàíû Öåíòðàëüíîìó áàíêó ÐÑÔÑÐ (Áàíêó Ðîñ-

ñèè). Íåñêîëüêî ìåñÿöåâ ñïóñòÿ áàíê ñòàë íàçûâàòüñÿ Öåíòðàëüíûì

áàíêîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêîì Ðîññèè).

Â òå÷åíèå 1991—1992 ãã. ïîä ðóêîâîäñòâîì Áàíêà Ðîññèè â

ñòðàíå íà îñíîâå êîììåðöèàëèçàöèè ôèëèàëîâ ñïåöáàíêîâ áûëà

ñîçäàíà øèðîêàÿ ñåòü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ïîñëå óïðàçäíåíèÿ

9. Ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Âèäû áàíêîâ

397

Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ áûëà èçìåíåíà ñèñòåìà ñ÷åòîâ, ñîçäàíà ñåòü ðàñ-

÷åòíî-êàññîâûõ öåíòðîâ (ÐÊÖ) Öåíòðàëüíîãî áàíêà è íà÷àëàñü èõ

êîìïüþòåðèçàöèÿ. ÖÁ ÐÔ íà÷àë îñóùåñòâëÿòü êóïëþ-ïðîäàæó èíî-

ñòðàííîé âàëþòû íà îðãàíèçîâàííîì èì âàëþòíîì ðûíêå, óñòàíàâ-

ëèâàòü è ïóáëèêîâàòü îôèöèàëüíûå êîòèðîâêè èíîñòðàííûõ âàëþò

ïî îòíîøåíèþ ê ðóáëþ.

Ñ äåêàáðÿ 1992 ã. íà÷àëñÿ ïðîöåññ ïåðåäà÷è Áàíêîì Ðîññèè

ôóíêöèé êàññîâîãî èñïîëíåíèÿ ãîñóäàðñòâåííîãî áþäæåòà âíîâü

ñîçäàííîìó Ôåäåðàëüíîìó êàçíà÷åéñòâó.

Ñâîè ôóíêöèè, îïðåäåëåííûå Êîíñòèòóöèåé Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-

öèè (ñò. 75) è Çàêîíîì «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

(Áàíêå Ðîññèè)» (ñò. 22), áàíê îñóùåñòâëÿåò íåçàâèñèìî îò ôåäåðàëü-

íûõ îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè, îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè

ñóáúåêòîâ ôåäåðàöèè è îðãàíîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ.

Â 1992—1995 ãã. â ïîðÿäêå ïîääåðæàíèÿ ñòàáèëüíîñòè áàíêîâ-

ñêîé ñèñòåìû Áàíê Ðîññèè ñîçäàë ñèñòåìó íàäçîðà è èíñïåêòèðî-

âàíèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, à òàêæå ñèñòåìó âàëþòíîãî ðåãóëèðî-

âàíèÿ è âàëþòíîãî êîíòðîëÿ. Â êà÷åñòâå àãåíòà Ìèíèñòåðñòâà ôè-

íàíñîâ Áàíê Ðîññèè îðãàíèçîâàë ðûíîê ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ

áóìàã (ÃÊÎ) è ñòàë ïðèíèìàòü ó÷àñòèå â ôóíêöèîíèðîâàíèè.

Ñ 1995 ã. Áàíê Ðîññèè ïðåêðàòèë èñïîëüçîâàíèå ïðÿìûõ êðåäè-

òîâ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ äåôèöèòà ôåäåðàëüíîãî áþäæåòà è ïåðå-

ñòàë ïðåäîñòàâëÿòü öåëåâûå öåíòðàëèçîâàííûå êðåäèòû îòðàñëÿì

ýêîíîìèêè.

Ñ öåëüþ ïðåîäîëåíèÿ ïîñëåäñòâèé ôèíàíñîâîãî êðèçèñà 1998 ã.

Áàíê Ðîññèè ïðîâîäèë ïîëèòèêó ðåñòðóêòóðèçàöèè áàíêîâñêîé ñèñ-

òåìû, íàïðàâëåííóþ íà óëó÷øåíèå ðàáîòû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ è

ïîâûøåíèå èõ ëèêâèäíîñòè. Â óñòàíîâëåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì

ðàìêàõ ñ ðûíêà áàíêîâñêèõ óñëóã áûëè âûâåäåíû íåñîñòîÿòåëüíûå

áàíêè. Áîëüøîå çíà÷åíèå äëÿ âîññòàíîâëåíèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëü-

íîñòè â ïîñëåêðèçèñíûé ïåðèîä èìåëî òàêæå ñîçäàíèå Àãåíòñòâà ïî

ðåñòðóêòóðèçàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (ÀÐÊÎ) è Ìåæâåäîìñò-

âåííîãî êîîðäèíàöèîííîãî êîìèòåòà ñîäåéñòâèÿ ðàçâèòèþ áàíêîâ-

ñêîãî äåëà â Ðîññèè (ÌÊÊ). Â ðåçóëüòàòå ýôôåêòèâíûõ äåéñòâèé

Áàíêà Ðîññèè, ÀÐÊÎ è ÌÊÊ áàíêîâñêèé ñåêòîð ýêîíîìèêè â ñåðå-

äèíå 2001 ã. â îñíîâíîì ïðåîäîëåë ïîñëåäñòâèÿ êðèçèñà.

Çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» êðåäèòíàÿ îð-

ãàíèçàöèÿ îïðåäåëÿåòñÿ êàê þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå äëÿ èçâëå-

÷åíèÿ ïðèáûëè êàê îñíîâíîé öåëè ñâîåé äåÿòåëüíîñòè íà îñíîâà-

íèè ñïåöèàëüíîãî ðàçðåøåíèÿ (ëèöåíçèè) Öåíòðàëüíîãî áàíêà ÐÔ

èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå

çàêîíîì î êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè.

Ðàçäåë III. Áàíêè

398

Áàíê — ýòî êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, êîòîðàÿ èìååò èñêëþ÷è-

òåëüíîå ïðàâî îñóùåñòâëÿòü â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå

îïåðàöèè:

1) ïðèâëåêàòü âî âêëàäû äåíåæíûå ñðåäñòâà ôèçè÷åñêèõ è þðè-

äè÷åñêèõ ëèö;

2) ðàçìåùàòü ýòè ñðåäñòâà îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò íà óñ-

ëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè;

3) îòêðûâàòü è âåñòè áàíêîâñêèå ñ÷åòà ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷å-

ñêèõ ëèö.

Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè îñóùåñò-

âëÿåòñÿ Êîíñòèòóöèåé Ðîññèè, Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î Öåí-

òðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)», Ôåäå-

ðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè», äðó-

ãèìè ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè, íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà

Ðîññèè.

Ñóùåñòâóþùèå â íàñòîÿùåå âðåìÿ áàíêîâñêèå ñèñ-

òåìû ïî ñòåïåíè ðåãëàìåíòàöèè ìîæíî óñëîâíî

ïîäðàçäåëèòü íà óíèâåðñàëüíûå è ñåãìåíòèðîâàííûå.

Òèïû áàíêîâñêîé

ñèñòåìû

ùå íåäàâíî óíèâåðñàëüíûå áàíêè áûëè õàðàêòåðíû äëÿ òàêèõ

ñòðàí, êàê Ãåðìàíèÿ, Ôðàíöèÿ, Íèäåðëàíäû èëè Øâåéöàðèÿ. Ñå-

ãîäíÿ ýòîò òèï áàíêîâñêèõ ñòðóêòóð ãîñïîäñòâóåò â ïîäàâëÿþùåì

áîëüøèíñòâå ãîñóäàðñòâ.

Ñåãìåíòèðîâàííàÿ áàíêîâñêàÿ ñòðóêòóðà ïðåäïîëàãàåò æåñòêîå

çàêîíîäàòåëüíîå ðàçäåëåíèå ñôåð äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàí-

êîâ è íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Ïîäîáíàÿ ñòðóêòóðà

ñîõðàíÿåòñÿ, íàïðèìåð, â ÑØÀ, ßïîíèè, Êàíàäå, ãäå êîììåð÷å-

ñêèì áàíêàì çàïðåùåíî îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ïî âûïóñêó è ðàç-

ìåùåíèþ öåííûõ áóìàã êîðïîðàòèâíûõ êëèåíòîâ. Îäíàêî â ÑØÀ

ýòî ðàçãðàíè÷åíèå, ââåäåííîå â 1933 ã. çàêîíîì Ãëàññà — Ñòèãàëà,

ïðåäïîëàãàåòñÿ îòìåíèòü.

Ðîññèéñêèå êîììåð÷åñêèå áàíêè, ïîëó÷èâ ëèöåíçèþ Áàíêà Ðîñ-

ñèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ìîãóò ïðîâîäèòü îïå-

ðàöèè ñ ãîñóäàðñòâåííûìè öåííûìè áóìàãàìè (ãîñóäàðñòâåííûìè

êðàòêîñðî÷íûìè îáÿçàòåëüñòâàìè è îáëèãàöèÿìè). Íå òðåáóåòñÿ

òàêæå ëèöåíçèè íà ïðîâåäåíèå îïåðàöèé ñ öåííûìè áóìàãàìè, âû-

ïîëíÿþùèìè ôóíêöèè ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà (âåêñåëÿ, ðàçëè÷íîãî

ðîäà ÷åêè) èëè ïîäòâåðæäàþùèìè ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ

âî âêëàäû è íà áàíêîâñêèå ñ÷åòà (äåïîçèòíûå è ñáåðåãàòåëüíûå

ñåðòèôèêàòû). Äëÿ ïðîâåäåíèÿ îïåðàöèé ñ öåííûìè áóìàãàìè êîð-

ïîðàòèâíûõ êëèåíòîâ êîììåð÷åñêèå áàíêè ïîëó÷àþò ðàçðåøåíèå îò

Öåíòðàëüíîãî áàíêà ÐÔ, êîòîðûé, â ñâîþ î÷åðåäü, ïîëó÷èë ãåíå-

9. Ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Âèäû áàíêîâ

399

ðàëüíóþ ëèöåíçèþ íà ïðàâî îñóùåñòâëåíèÿ ïðîôåññèîíàëüíîé äåÿ-

òåëüíîñòè íà ðûíêå öåííûõ áóìàã îò Ôåäåðàëüíîé êîìèññèè ïî

öåííûì áóìàãàì.

Ïðîöåññ ñòèðàíèÿ ðàçëè÷èé ìåæäó áàíêàìè è äðóãèìè êðåäèò-

íûìè ó÷ðåæäåíèÿìè ñâÿçàí íå òîëüêî ñ ðàñøèðåíèåì âûïîëíÿåìûõ

èìè ôóíêöèé, íî è ñ âåðòèêàëüíîé êîíöåíòðàöèåé è öåíòðàëèçàöè-

åé êàïèòàëà, êîòîðûå èìåþò ìåñòî ïðè ñëèÿíèè èëè ïîãëîùåíèè

íåîäíîðîäíûõ ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé.

Â çàâèñèìîñòè îò ñîïîä÷èíåííîñòè ñîãëàñíî áàíêîâñêîìó çàêî-

íîäàòåëüñòâó âûäåëÿþò äâà òèïà ïîñòðîåíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû:

îäíîóðîâíåâóþ è äâóõóðîâíåâóþ.

Îäíîóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ïðåäïîëàãàåò ïðåîáëàäàíèå

ãîðèçîíòàëüíûõ ñâÿçåé ìåæäó áàíêàìè, óíèâåðñàëèçàöèþ èõ îïåðà-

öèé è ôóíêöèé. Â ðàìêàõ òàêîé ñèñòåìû âñå êðåäèòíûå ó÷ðåæäå-

íèÿ, âêëþ÷àÿ Öåíòðàëüíûé áàíê, íàõîäÿòñÿ íà îäíîé èåðàðõè÷å-

ñêîé ñòóïåíè, âûïîëíÿÿ àíàëîãè÷íûå ôóíêöèè ïî êðåäèòíî-

ðàñ÷åòíîìó îáñëóæèâàíèþ êëèåíòóðû.

Ïîäîáíûé ïðèíöèï õàðàêòåðåí â îñíîâíîì êàê äëÿ ñòðàí ñî

ñëàáî ðàçâèòîé ýêîíîìèêîé, òàê è äëÿ ñòðàí ñ òîòàëèòàðíûìè, àä-

ìèíèñòðàòèâíî-êîìàíäíûìè ðåæèìàìè óïðàâëåíèÿ.

Äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà îñíîâàíà íà âçàèìîñâÿçè

áàíêîâ â äâóõ ïëîñêîñòÿõ:

1) âåðòèêàëüíîé — ñîïîä÷èíåííîñòü áàíêîâ â áàíêîâñêîé

ñèñòåìå;

2) ãîðèçîíòàëüíîé — ðàâíîïðàâèå áàíêîâ íà êàæäîé ñòóïåíè.

Ïåðâûé óðîâåíü çàíèìàåò Öåíòðàëüíûé áàíê ÐÔ, â åãî âåäåíèå

âõîäèò ìîíîïîëüíîå ïðàâî íà ýìèññèþ è íàäçîð çà äåÿòåëüíîñòüþ

êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Âòîðîé óðîâåíü — ýòî êîììåð÷åñêèå áàíêè,

êîòîðûå îáñëóæèâàþò êëèåíòîâ.

Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà õàðàêòåðèçóåòñÿ ñëåäóþùèìè ïðèçíàêàìè:

 âêëþ÷àåò ýëåìåíòû, ïîä÷èíåííûå îïðåäåëåííîìó åäèíñòâó,

îòâå÷àþùèå åäèíûì öåëÿì;

 èìååò ñïåöèôè÷åñêèå ñâîéñòâà;

 ñïîñîáíà ê âçàèìîçàìåíÿåìîñòè ýëåìåíòîâ;

 ÿâëÿåòñÿ äèíàìè÷åñêîé ñèñòåìîé;

 âûñòóïàåò êàê ñèñòåìà «çàêðûòîãî» òèïà;

 îáëàäàåò õàðàêòåðîì ñàìîðåãóëèðóþùåéñÿ ñèñòåìû;

 ÿâëÿåòñÿ óïðàâëÿåìîé ñèñòåìîé.

Èçâåñòíî íåñêîëüêî òèïîâ áàíêîâñêîé ñèñòåìû: ðàñïðåäåëè-

òåëüíàÿ, ðûíî÷íàÿ, ñèñòåìà ïåðåõîäíîãî ïåðèîäà. Êàæäîìó òèïó

áàíêîâñêîé ñèñòåìû ïðèñóùè ñâîè îñîáåííîñòè (òàáë. 9.1)