Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

370

4. Ñ ïåðåõîäîì ê íîâîé ýêîíîìè÷åñêîé ïîëèòèêå îñóùåñòâëÿåò-

ñÿ âîññîçäàíèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû: ñîçäàþòñÿ êîîïåðàòèâíûå áàí-

êè, îòðàñëåâûå ñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè, òåððèòîðèàëüíûå áàí-

êè, îáùåñòâà ñåëüõîçêðåäèòà, îáùåñòâà âçàèìíîãî êðåäèòîâàíèÿ.

5. Â 1927—1930 ãã. îñóùåñòâëÿåòñÿ ðåôîðìèðîâàíèå êðåäèòíîé

ñèñòåìû íà ïðèíöèïàõ öåíòðàëèçàöèè è ãîñóäàðñòâåííîé ìîíîïî-

ëèçàöèè áàíêîâñêîãî äåëà: âñå îïåðàöèè ïî êðàòêîñðî÷íîìó êðåäè-

òîâàíèþ ñîñðåäîòà÷èâàþòñÿ â Ãîñáàíêå, ñîçäàþòñÿ áàíêè äîëãî-

ñðî÷íûõ âëîæåíèé.

6. Ñ 1987 ã. ïðîèñõîäèò ðåôîðìèðîâàíèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû ïî

îòðàñëåâîìó ïðèçíàêó. Ñîçäàåòñÿ ñåòü ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàíêîâ:

Ïðîìñòðîéáàíê, Ñáåðáàíê, Âíåøýêîíîìáàíê, Àãðîïðîìáàíê, Æèë-

ñîöáàíê.

7. Â 1990—1991 ãã. ñîçäàåòñÿ äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà,

âêëþ÷àþùàÿ Öåíòðàëüíûé áàíê (Áàíê Ðîññèè) è ñåòü êîììåð÷å-

ñêèõ áàíêîâ. Ïîëó÷àþò ðàçâèòèå è ñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè

(èïîòå÷íûå, èíâåñòèöèîííûå).

Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà â Ðîññèè â óñëîâèÿõ ñòàíîâëåíèÿ ðûíî÷íûõ

îòíîøåíèé ðàçâèâàëàñü ñëîæíî è ïðîòèâîðå÷èâî. Ê íà÷àëó 1992 ã.

â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè äåéñòâîâàëî 1414 êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ,

èç íèõ 767 áûëè ñîçäàíû íà áàçå áûâøèõ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ áàí-

êîâ è 646 âíîâü îáðàçîâàíû. Ñóììàðíûé óñòàâíîé ôîíä ñîñòàâèë

76,1 ìëðä ðóá. Îäíàêî îñíîâíûì íåäîñòàòêîì íîâîé áàíêîâñêîé

ñèñòåìû ÿâèëîñü áîëüøîå ÷èñëî ìåëêèõ áàíêîâ — 1037, èëè 73%

îáùåãî ÷èñëà áàíêîâ, ñ óñòàâíûì ôîíäîì îò 5 äî 25 ìëí ðóá., â òî

âðåìÿ êàê áàíêîâ ñ óñòàâíûì ôîíäîì ñâûøå 200 ìëí ðóá. íàñ÷èòû-

âàëîñü 24, èëè 2% èõ îáùåãî êîëè÷åñòâà.

Õàðàêòåðíûìè íåãàòèâíûìè ñòîðîíàìè âñåé áàíêîâñêîé ñèñòå-

ìû ÐÔ òåõ ëåò áûëè: íåõâàòêà êâàëèôèöèðîâàííûõ êàäðîâ; ñëàáàÿ

ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêàÿ áàçà; îòñóòñòâèå êîíêóðåíöèè; íåäîñòóï-

íîñòü óñëóã äëÿ ðÿäà êëèåíòîâ èç-çà âûñîêîãî óðîâíÿ ïðîöåíòà.

Ìåëêèå êîììåð÷åñêèå áàíêè íå ìîãëè ýôôåêòèâíî îðãàíèçîâàòü îá-

ñëóæèâàíèå êëèåíòîâ è ãàðàíòèðîâàòü ñîõðàííîñòü èõ âêëàäîâ.

Â 1993—1994 ãã. ïðîäîëæàëñÿ äàëüíåéøèé ðîñò ÷èñëà êîììåð÷åñêèõ

áàíêîâ è äðóãèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ, ÷òî áûëî îáó-

ñëîâëåíî ðàñøèðåíèåì ìàñøòàáîâ ïðèâàòèçàöèè, ðàçâèòèåì ðûíêà

öåííûõ áóìàã, äàëüíåéøèì ïðîäâèæåíèåì ðûíî÷íûõ ðåôîðì.

Ê êîíöó 1994 ã. â Ðîññèè äåéñòâîâàëî îêîëî 2400 êîììåð÷åñêèõ

áàíêîâ, áîëåå 2000 ñòðàõîâûõ êîìïàíèé, áîëüøîå êîëè÷åñòâî èíâå-

ñòèöèîííûõ ôîíäîâ (êîìïàíèé), îäíîâðåìåííî ñòàëè ñîçäàâàòüñÿ

èïîòå÷íûå áàíêè, íåãîñóäàðñòâåííûå ïåíñèîííûå ôîíäû, ôèíàí-

ñîâî-ñòðîèòåëüíûå êîìïàíèè, ÷àñòíûå ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè è ðÿä

äðóãèõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé.

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

371

Íîâàÿ ñòðóêòóðà êðåäèòíîé ñèñòåìû ñòàëà â áîëüøåé ñòåïåíè

îòðàæàòü ïîòðåáíîñòè ðûíî÷íîãî õîçÿéñòâà, âñå áîëåå ïðèñïîñàá-

ëèâàòüñÿ ê ïðîöåññó ýêîíîìè÷åñêèõ ðåôîðì.

Â òî æå âðåìÿ ïðîöåññ ñòàíîâëåíèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû âûÿâèë

îïðåäåëåííûå íåäîñòàòêè âî âñåõ åå çâåíüÿõ: ïðîäîëæàëè îáðàçîâû-

âàòüñÿ è ñóùåñòâîâàòü ìåëêèå ó÷ðåæäåíèÿ (áàíêè, ñòðàõîâûå êîì-

ïàíèè, èíâåñòèöèîííûå ôîíäû), êîòîðûå èç-çà ñëàáîé ôèíàíñîâîé

áàçû íå ìîãëè ñïðàâëÿòüñÿ ñ ïîòðåáíîñòÿìè êëèåíòîâ; êîììåð÷å-

ñêèå áàíêè è äðóãèå ó÷ðåæäåíèÿ â îñíîâíîì ïðîâîäèëè êðàòêî-

ñðî÷íûå êðåäèòíûå îïåðàöèè, íåäîñòàòî÷íî èíâåñòèðóÿ ñâîè ñðåä-

ñòâà â ïðîìûøëåííîñòü è äðóãèå îòðàñëè.

Ìíîãèå âíîâü ñîçäàííûå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû,

ñòðàõîâûå êîìïàíèè è èíâåñòèöèîííûå ôîíäû çàíèìàëèñü íåñâîé-

ñòâåííîé èì äåÿòåëüíîñòüþ: ïðèâëåêàëè âêëàäû íàñåëåíèÿ, âûïîë-

íÿÿ ôóíêöèè êîììåð÷åñêèõ è ñáåðåãàòåëüíûõ áàíêîâ. Ðÿä èíâåñòè-

öèîííûõ ôîíäîâ, ôèíàíñîâûõ êîìïàíèé è áàíêîâ ïîñòðîèëè ñâîþ

äåÿòåëüíîñòü íå íà ïîäëèííîé êîììåð÷åñêîé îñíîâå, à ïî ïðèíöè-

ïó ïèðàìèäû, ÷òî âûçâàëî âîëíó áàíêðîòñòâ â 1993—1995 ãã. Êðîìå

òîãî, âûñîêèå ñòàâêè íà êðàòêîñðî÷íûå êðåäèòû âåëè ê íåîáîñíî-

âàííîìó ðîñòó ïðèáûëåé, êîòîðûå â ïîñëåäóþùåì êîíâåðòèðîâà-

ëèñü â èíîñòðàííóþ âàëþòó, ÷òî îáåñöåíèâàëî ðóáëü è âåëî

ê óñèëåíèþ èíôëÿöèè. Ïîýòîìó ìíîãèå ñòîðîíû äåÿòåëüíîñòè áàí-

êîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íóæäàþòñÿ â äàëüíåéøåì

ñîâåðøåíñòâîâàíèè.

Ñ ñåðåäèíû 1995 ã. íàïðÿæåííîñòü â êðåäèòíîé ñèñòåìå Ðîññèè

åùå áîëåå âîçðîñëà, ÷òî îáúÿñíÿåòñÿ ðÿäîì ôàêòîðîâ, è ïðåæäå âñå-

ãî ââåäåíèåì âàëþòíîãî êîðèäîðà ïðàâèòåëüñòâîì. Ýòà ìåðà áûëà

ïðèçâàíà îáóçäàòü ñïåêóëÿòèâíûå îïåðàöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ,

ñâÿçàííûå ñ ïåðåõîäîì ðóáëåâîé ìàññû â èíîñòðàííóþ âàëþòó

(äîëëàð è ìàðêó), ïîñêîëüêó òàêèå äåéñòâèÿ ñïîñîáñòâîâàëè ñíèæå-

íèþ êóðñà ðóáëÿ è ðîñòó èíôëÿöèè.

Îäíàêî âàëþòíûé êîðèäîð îñëàáèë ìåæáàíêîâñêèé êðåäèò,

â ðåçóëüòàòå ÷åãî ëèêâèäíîñòü ðÿäà áàíêîâ óõóäøèëàñü. Â êà÷åñòâå

äðóãèõ ôàêòîðîâ, ñïîñîáñòâîâàâøèõ óõóäøåíèþ ðàáîòû êîììåð÷å-

ñêèõ áàíêîâ, ìîæíî íàçâàòü íåâîçâðàò êðåäèòîâ â ðåçóëüòàòå óõóäøå-

íèÿ ýêîíîìè÷åñêîé êîíúþíêòóðû â ñòðàíå, íåýôôåêòèâíûé áàí-

êîâñêèé ìåíåäæìåíò è ìàðêåòèíã, ïëîõóþ îöåíêó áàíêàìè êðåäè-

òîñïîñîáíîñòè çàåìùèêîâ, îæåñòî÷åíèå êðåäèòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ

Öåíòðàëüíîãî áàíêà.

Â ýòèõ îáñòîÿòåëüñòâàõ ìíîãèå áàíêè îêàçàëèñü íåëèêâèäíûìè

è íåïëàòåæåñïîñîáíûìè, òàê êàê íå ìîãëè âûïîëíèòü òðåáîâàíèÿ

ïî ñâîèì îáÿçàòåëüñòâàì. Ïîñëåäñòâèÿìè òàêîãî ïîëîæåíèÿ ñòàëî

ëèøåíèå èõ ëèöåíçèé Öåíòðàëüíûì áàíêîì, à ïî ñóùåñòâó — èõ

Ðàçäåë II. Êðåäèò

372

áàíêðîòñòâî. Â ðåçóëüòàòå êîëè÷åñòâî êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â Ðîñ-

ñèéñêîé Ôåäåðàöèè ñóùåñòâåííî ñîêðàòèëîñü ñ 2800 â 1995 ã. äî 1700

â 1997 ã.

Íå ëó÷øèì ïîëîæåíèå áûëî è â ðÿäå äðóãèõ êðåäèòíûõ èíñòè-

òóòîâ. Òàê íàçûâàåìûå èíâåñòèöèîííûå ôîíäû, áàçèðîâàâøèåñÿ íà

ïðèåìå âàó÷åðîâ, îêàçàëèñü íåñîñòîÿòåëüíûìè, ïîñêîëüêó âëîæåíèÿ

âàó÷åðîâ â ÷àñòíûå öåííûå áóìàãè íå ïðèíåñëè äîõîäà âñëåäñòâèå

ïðîäîëæàþùåãîñÿ ïàäåíèÿ ïðîèçâîäñòâà. Íåêîòîðûå èíâåñòèöèîí-

íûå ôîíäû, ÷òîáû âûæèòü, ñòàëè âêëàäûâàòü ñâîè ñðåäñòâà â ãîñó-

äàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè è ðàçëè÷íûå ôèíàíñîâûå èíñòðóìåíòû.

Çíà÷èòåëüíàÿ æå ÷àñòü èõ ïðåêðàòèëà ñâîå ñóùåñòâîâàíèå. Ñòðàõî-

âûå êîìïàíèè òàêæå îêàçàëèñü â ñëîæíîì ïîëîæåíèè, ïîñêîëüêó

ïðîâåäåíèå â îñíîâíîì êðàòêîñðî÷íûõ èìóùåñòâåííûõ ñòðàõîâûõ

îïåðàöèé ñíèæàåò èõ èíâåñòèöèîííûå âîçìîæíîñòè. Â òî æå âðåìÿ

îïåðàöèè ïî ñòðàõîâàíèþ æèçíè ðàçâèâàþòñÿ ÷ðåçâû÷àéíî ñëàáî,

òàê êàê ïàäåíèå ðåàëüíûõ äîõîäîâ íàñåëåíèÿ íå îáåñïå÷èâàåò äîñ-

òàòî÷íîãî ñïðîñà íà ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå. Êðîìå òîãî, äîïóñê èíî-

ñòðàííûõ ñòðàõîâûõ êîìïàíèé íà ðîññèéñêèé ðûíîê åùå áîëüøå

ñíèæàåò ïîòåíöèàëüíûå âîçìîæíîñòè íàöèîíàëüíûõ êîìïàíèé.

Â Ðîññèè â 2007 ãîäó êîëè÷åñòâî äåéñò-

âóþùèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñîêðà-

òèëîñü ñ 1189 äî 1136. Áûëè îòîçâàíû

(àííóëèðîâàíû) ëèöåíçèè ó 54 êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, èñêëþ÷åíû

èç Êíèãè ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â

ñâÿçè ñ ðåîðãàíèçàöèåé â ôîðìå ïðèñîåäèíåíèÿ 8 êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé, ñòàëè äåéñòâóþùèìè (èìåþùèìè ëèöåíçèè íà îñóùåñòâ-

ëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé) 10 íîâûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé.

Îñîáåííîñòè

êðåäèòíîé ñèñòåìû ÐÔ

Íà

íà÷àëî 2004 ã. ôóíêöèîíèðîâàëî 1332 êðåäèòíûå îðãàíèçà-

öèè, â òîì ÷èñëå 1281 áàíê è 51 íåáàíêîâñêàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíè-

çàöèÿ, èç íèõ îêîëî 40 ðàñ÷åòíûõ ÍÊÎ. Áàíêè èìåëè 3261 ôèëèà-

ëà, èç êîòîðûõ 1124 ôèëèàë Ñáåðáàíêà, äâà ôèëèàëà áàíêîâ-

íåðåçèäåíòîâ.

Â 2007 ãîäó ÷èñëî ðåãèîíàëüíûõ áàíêîâ óìåíüøèëîñü ñ 582 íà

1.01.2007 äî 568 íà 1.01.2008. Îäíàêî òåìïû ðîñòà àêòèâîâ ðåãèî-

íàëüíûõ áàíêîâ (49,0%) â 2007 ã. áûëè âûøå òåìïîâ ðîñòà ñîâîêóï-

íûõ àêòèâîâ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà â öåëîì (44,1%). Â ðåçóëüòàòå äî-

ëÿ ðåãèîíàëüíûõ áàíêîâ â ñîâîêóïíûõ àêòèâàõ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà

óâåëè÷èëàñü è ïî ñîñòîÿíèþ íà 1.01.2008 ñîñòàâèëà 14,9% (ïðîòèâ

14,4% íà 1.01.2007).

Â 2007 ã. äîëÿ 200 êðóïíåéøèõ ïî âåëè÷èíå àêòèâîâ êðåäèòíûõ

îðãàíèçàöèé â ñîâîêóïíûõ àêòèâàõ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà âûðîñëà ñ

90,6 äî 91,6%, à äîëÿ ïÿòè êðóïíåéøèõ áàíêîâ íà 1.01.2008 ñîñòà-

âèëà 42,3% (íà 1.01.2007 — 42,5%). Íà äîëþ 200 êðóïíåéøèõ ïî

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

373

âåëè÷èíå êàïèòàëà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ïî ñîñòîÿíèþ íà

1.01.2008 ïðèõîäèëîñü 89,7% ñîâîêóïíîãî êàïèòàëà áàíêîâñêîãî

ñåêòîðà (íà 1.01.2007 — 87,4%), â òîì ÷èñëå íà 5 êðóïíåéøèõ áàí-

êîâ — 43,2% (íà 1.01.2007 — 35,9%).

Êîëè÷åñòâî êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñ êàïèòàëîì ñâûøå ðóáëå-

âîãî ýêâèâàëåíòà 5 ìëí åâðî çà 2007 ã. óâåëè÷èëîñü ñ 676 äî 726,

èëè íà 7,4% (ñîâîêóïíûé êàïèòàë ýòîé ãðóïïû âîçðîñ íà 59,1%), à

èõ äîëÿ â ñîâîêóïíîì êàïèòàëå áàíêîâñêîãî ñåêòîðà ïîâûñèëàñü ñ

98,0 äî 98,9%.

Íàèáîëüøåå ÷èñëî êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé äåéñòâóåò â Ìîñêâå

(641), Ñàíêò-Ïåòåðáóðãå (42) è Ðåñïóáëèêå Äàãåñòàí (39).

Àêòèâíî ðàñøèðÿþò ñâîå ïðèñóòñòâèå íà ðûíêå ðîçíè÷íûõ áàí-

êîâñêèõ óñëóã áàíêè, êîíòðîëèðóåìûå èíîñòðàííûì êàïèòàëîì.

Äîëÿ ýòèõ áàíêîâ íà ðûíêå êðåäèòîâàíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö çà 2007 ã.

âûðîñëà ñ 14,0 äî 18,8%.

Ïðèáûëü äåéñòâóþùèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé çà 2007 ã. ñîñòà-

âèëà 508,0 ìëðä ðóáëåé, à ñ ó÷åòîì ôèíàíñîâîãî ðåçóëüòàòà ïðåäøåñò-

âóþùèõ ëåò — 627,0 ìëðä ðóáëåé (çà 2006 ã. — 371,5 è 444,7 ìëðä ðóá-

ëåé ñîîòâåòñòâåííî).

Òåìï ïðèðîñòà ïðèáûëè áàíêîâñêîãî ñåêòîðà çà 2007 ã. ñîñòàâèë

36,7% (çà 2006 ã. — 41,8%). Óäåëüíûé âåñ ïðèáûëüíûõ êðåäèòíûõ

îðãàíèçàöèé ñðåäè äåéñòâóþùèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé óâåëè÷èëñÿ

ñ 98,4 äî 98,9%, à êîëè÷åñòâî óáûòî÷íûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé

ñíèçèëîñü çà ãîä ñ 18 äî 11 (èëè ñ 1,5 äî 1,0% îò îáùåãî ÷èñëà äåé-

ñòâóþùèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé).

Ðàñïðåäåëåíèå îòäåëüíûõ ãðóïï áàíêîâ ñ òî÷êè çðåíèÿ èõ âêëàäà

â ñîâîêóïíûé ôèíàíñîâûé ðåçóëüòàò â öåëîì ñîîòâåòñòâóåò èõ ìåñòó

â áàíêîâñêîì ñåêòîðå èñõîäÿ èç óäåëüíîãî âåñà â àêòèâàõ.

Íàèáîëüøèé âêëàä â ôîðìèðîâàíèå ôèíàíñîâîãî ðåçóëüòàòà âíå-

ñëè áàíêè, êîíòðîëèðóåìûå ãîñóäàðñòâîì, — 40,3% (èõ äîëÿ â àêòè-

âàõ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà ñîñòàâëÿëà 39,2%), êðóïíûå ÷àñòíûå áàíêè —

36,3% (äîëÿ â àêòèâàõ — 35,5%) è áàíêè, êîíòðîëèðóåìûå èíîñòðàí-

íûì êàïèòàëîì, — 16,3% (äîëÿ â àêòèâàõ — 17,2%).

Ñòðåìëåíèå ê ïîâûøåíèþ ðîëè êðåäèòíîé ñèñòåìû â ðàçâèòèè

ýêîíîìèêè Ðîññèè îñíîâàíî íà åå ñâÿçè ñ ýêîíîìè÷åñêèì ðîñòîì,

ìàêðîýêîíîìè÷åñêîé ñòàáèëüíîñòüþ è ðàñøèðåíèåì ïîòðåáèòåëü-

ñêîãî ñïðîñà.

Â êà÷åñòâå èíäèêàòîðà ðîëè êðåäèòíîé ñèñòåìû ìîæíî èñïîëü-

çîâàòü îòíîøåíèå áàíêîâñêîãî êðåäèòà, âûðàæåííîå êàê äîëÿ ÂÂÏ.

Óäâîåíèå êîýôôèöèåíòà áàíêîâñêîãî êðåäèòà çà ïîñëåäíèå ãîäû

(ñ 9—10% äî 18—19%), ïî íàøèì ðàñ÷åòàì, àññîöèèðóåòñÿ ñ óâåëè-

÷åíèåì ýêîíîìè÷åñêîãî ðîñòà íà 1 ïðîöåíòíûé ïóíêò.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

374

Áàíêîì Ðîññèè ïðîãíîçèðóåòñÿ, ÷òî ðîëü áàíêîâñêîãî ñåêòîðà â

ýêîíîìèêå ê 1 ÿíâàðÿ 2009 ã. áóäåò õàðàêòåðèçîâàòüñÿ ñëåäóþùèìè

ïàðàìåòðàìè ÂÂÏ (â %): ïî àêòèâàì — 56—60; êàïèòàëàì — 7—8;

êðåäèòàì — 26—28.

8.4. Ïðåñòóïíîñòü â ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé

ñèñòåìå Ðîññèè

Àíàëèç ìèðîâîãî îïûòà ñâèäåòåëüñòâóåò î

òîì, ÷òî ýôôåêòèâíîñòü ëþáûõ ýêîíîìè-

÷åñêèõ ïðåîáðàçîâàíèé â çíà÷èòåëüíîé

ìåðå çàâèñèò îò íàäåæíîñòè è ñòàáèëüíî-

ñòè ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñèñòåìû.

Óñëîâèÿ ðàçâèòèÿ

ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé

ñèñòåìû

ñîáåííîñòÿìè ðàçâèòèÿ ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñôåðû ýêîíîìè-

êè Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ: áûñòðûé ðîñò ñåòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ,

ôîíäîâûõ è âàëþòíûõ áèðæ, èíâåñòèöèîííûõ, íåãîñóäàðñòâåííûõ

ïåíñèîííûõ ôîíäîâ; ñòàíîâëåíèå íîâûõ âèäîâ ôèíàíñîâûõ èíñòè-

òóòîâ; óñêîðåííàÿ ïåðåñòðîéêà ïëàòåæíîé ñèñòåìû. Ïðè÷åì âñå ýòè

ïðîöåññû ïðîèñõîäèëè áåç äîñòàòî÷íîé ïðàâîâîé, îðãàíèçàöèîííîé

ïîäãîòîâêè è íå áûëè ïîäêðåïëåíû ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêèìè ðå-

ñóðñàìè. Íîâøåñòâà ââîäèëèñü ïîñïåøíî ïðè îòñóòñòâèè ïðàâîâîãî

ðåãóëèðîâàíèÿ. Ìíîãèå íåîáõîäèìûå äëÿ íîðìàëüíîãî öèâèëèçî-

âàííîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñèñòåìû çàêîíû,

íîðìàòèâíûå äîêóìåíòû ïðèíèìàëèñü ñ áîëüøèì îïîçäàíèåì, ëèáî

íàîáîðîò, ñëèøêîì áûñòðî. Â ýòîò ïåðèîä áûë îñëàáëåí êîíòðîëü

ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâåííûõ îðãàíîâ, îñóùåñòâëÿþùèõ ôèíàíñî-

âûé êîíòðîëü â ïåðâóþ î÷åðåäü, Öåíòðàëüíîãî áàíêà ÐÔ è Ìèíè-

ñòåðñòâà ôèíàíñîâ ÐÔ. Îòñóòñòâîâàë äîëæíûé íàäçîð ñî ñòîðîíû

îðãàíîâ ïðîêóðàòóðû.

Íà ôîíå îáùåãî îñëàáëåíèÿ ãîñóäàðñòâà, ïðàâîîõðàíèòåëüíûõ è

êîíòðîëèðóþùèõ îðãàíîâ, íåñîâåðøåíñòâà çàêîíîäàòåëüñòâà ôè-

íàíñîâî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìà çà ïåðèîä ðåôîðì ïðåâðàòèëàñü â îäíó

èç íàèáîëåå êðèìèíàëèçîâàííûõ ñôåð ýêîíîìèêè.

Íàèáîëåå êðèìèíîãåííîé â ôèíàíñîâîé ñôåðå ÿâëÿåòñÿ áàíêîâ-

ñêàÿ äåÿòåëüíîñòü, ïðè ýòîì áîëüøàÿ ÷àñòü ïðåñòóïëåíèé ïðèõîäèò-

ñÿ íà êîììåð÷åñêèå áàíêè. Íàáëþäàåòñÿ òàêæå ðîñò ïðåñòóïëåíèé â

ñòðàõîâîé ñôåðå, íà ðûíêå öåííûõ áóìàã, â ñôåðå âíåøíåýêîíîìè-

÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè è ñîâåðøàåìûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì êîìïüþòåð-

íûõ òåõíîëîãèé, ýëåêòðîííûõ ñðåäñòâ äîñòóïà è ñèñòåì òåëåêîììó-

íèêàöèé.

Ðàñïðîñòðàíåííûé õàðàêòåð â êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìå

ïðèîáðåëè ïðåñòóïëåíèÿ ïðîòèâ ñîáñòâåííîñòè, ÷àùå âñåãî ñîâåðøàå-

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

375

ìûå ïóòåì ìîøåííè÷åñòâà è ïðèñâîåíèÿ ââåðåííîãî èìóùåñòâà —

õèùåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñ èñïîëüçîâàíèåì ïîäëîæíûõ ïëàòåæ-

íûõ äîêóìåíòîâ è ïîääåëüíûõ áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé, ôàëüøèâûõ

àâèçî, áåçâîçâðàòíîå ïîëó÷åíèå è íåöåëåâîå èñïîëüçîâàíèå ëüãîò-

íûõ êðåäèòîâ. Ñðåäè òèïè÷íûõ ïðåñòóïëåíèé ñëåäóåò îòìåòèòü

òàêæå «îòìûâàíèå» êðèìèíàëüíûõ äåíåã, ôèíàíñîâûå àôåðû ñ

äåíüãàìè âêëàä÷èêîâ, äîëæíîñòíûå çëîóïîòðåáëåíèÿ áàíêîâñêèõ

ñëóæàùèõ, íàëîãîâûå è òàìîæåííûå ïðåñòóïëåíèÿ.

Óãîëîâíàÿ îòâåòñòâåííîñòü çà îñóùåñòâëåíèå íåçàêîííîé áàíêîâ-

ñêîé äåÿòåëüíîñòè ïðåäóñìîòðåíà ñò. 172 ÓÊ ÐÔ. Íåçàêîííîé áàí-

êîâñêîé äåÿòåëüíîñòüþ ïðèçíàåòñÿ îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêîé äåÿ-

òåëüíîñòè (áàíêîâñêèõ îïåðàöèé) áåç ðåãèñòðàöèè èëè áåç ñïåöè-

àëüíîãî ðàçðåøåíèÿ (ëèöåíçèè) â ñëó÷àÿõ, êîãäà òàêîå ðàçðåøåíèå

(ëèöåíçèÿ) îáÿçàòåëüíî.

Ðàçâèòèå è âíåäðåíèå íîâûõ èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé ïî-

ðîæäàåò â ñôåðå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè ñåðüåçíûå ïðîáëåìû,

ñâÿçàííûå ñ îáåñïå÷åíèåì ñîõðàííîñòè, êîíôèäåíöèàëüíîñòè è

äîñòîâåðíîñòè õðàíèìîé, ïåðåäàâàåìîé è îáðàáàòûâàåìîé èíôîð-

ìàöèè.

Çà íåçàêîííûå ïîëó÷åíèå è ðàçãëàøåíèå ñâåäåíèé, ñîñòàâëÿþùèõ

êîììåð÷åñêóþ èëè áàíêîâñêóþ òàéíó, ñò. 183 ÓÊ ÐÔ ââåäåíà óãîëîâ-

íàÿ îòâåòñòâåííîñòü çà ñîâåðøåíèå ñëåäóþùèõ îáùåñòâåííî îïàñ-

íûõ äåÿíèé:

 çà ñîáèðàíèå ñâåäåíèé, ñîñòàâëÿþùèõ êîììåð÷åñêóþ èëè

áàíêîâñêóþ òàéíó, ïóòåì ïîõèùåíèÿ äîêóìåíòîâ, ïîäêó-

ïà èëè óãðîç, à ðàâíî èíûì íåçàêîííûì ñïîñîáîì ñ öå-

ëüþ ðàçãëàøåíèÿ ëèáî íåçàêîííîãî èñïîëüçîâàíèÿ ýòèõ

ñâåäåíèé;

 çà íåçàêîííûå ðàçãëàøåíèå èëè èñïîëüçîâàíèå ñâåäåíèé,

ñîñòàâëÿþùèõ êîììåð÷åñêóþ èëè áàíêîâñêóþ òàéíó, áåç

ñîãëàñèÿ èõ âëàäåëüöà, ñîâåðøåííûå ïî èõ êîðûñòíîé èëè

èíîé ëè÷íîé çàèíòåðåñîâàííîñòè è ïðè÷èíèâøèå êðóïíûé

óùåðá.

Îòâåòñòâåííîñòü çà ñîâåðøåíèå òàêîãî ïðåñòóïëåíèÿ, êàê ëå-

ãàëèçàöèÿ, ò.å. «îòìûâàíèå», äåíåæíûõ ñðåäñòâ èëè èìóùåñòâà,

ïðèîáðåòåííûõ íåçàêîííûì ïóòåì, ïðåäóñìîòðåíà ñò. 174 ÓÊ ÐÔ.

Ïðåñòóïëåíèåì â ñîîòâåòñòâèè ñ òåêñòîì äàííîé ñòàòüè ïðèçíà-

åòñÿ ñîâåðøåíèå ôèíàíñîâûõ îïåðàöèé è äðóãèõ ñäåëîê ñ äåíåæ-

íûìè ñðåäñòâàìè èëè èìóùåñòâîì, ïðèîáðåòåííûì çàâåäîìî íå-

çàêîííûì ïóòåì, à ðàâíî èñïîëüçîâàíèå óêàçàííûõ ñðåäñòâ äëÿ

îñóùåñòâëåíèÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé èëè èíîé ýêîíîìè÷åñêîé

äåÿòåëüíîñòè.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

376

Ðàçëè÷àþò íåñêîëüêî ýòàïîâ ðàçâèòèÿ ïðå-

ñòóïíîñòè â êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìå.

Ïåðâûé ýòàï: 1992—1993 ãã. Äëÿ ýòîãî

âðåìåíè õàðàêòåðíû õèùåíèÿ äåíåæíûõ

ñðåäñòâ áàíêîâ ñ èñïîëüçîâàíèåì ôèêòèâ-

íûõ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ (àâèçî, ÷åêè «Ðîññèÿ»). Ïîõèùåííûå

ñóììû îáíàëè÷èâàëèñü â 900 áàíêàõ è 1500 ïðåäïðèÿòèé â 68 ðåãèî-

íàõ. Íàèáîëüøåå êîëè÷åñòâî òàêèõ ïðåñòóïëåíèé áûëî çàðåãèñòðèðî-

âàíî â Ìîñêâå, Ïåòåðáóðãå, ðåñïóáëèêå Äàãåñòàí, Ñòàâðîïîëüñêîì è

Êðàñíîäàðñêîì êðàÿõ, Ìîñêîâñêîé è Òîìñêîé îáëàñòÿõ.

Ýòàïû ðàçâèòèÿ

ïðåñòóïíîñòè

â êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé

ñèñòåìå

Âòîð

îé ýòàï: 1993—1994 ãã. Îñíîâíàÿ îñîáåííîñòü — ïðåñòó-

ïëåíèÿ ñ èñïîëüçîâàíèåì òðàñòîâûõ è ôèíàíñîâûõ êîìïàíèé —

«ôèíàíñîâûõ ïèðàìèä» òèïà «ÌÌÌ», êîòîðûìè áûëî ïðèñâîåíî

äî 20 òðëí ðóá. Êîëè÷åñòâî ïîñòðàäàâøèõ ãðàæäàí, ïî ðàçíûì

îöåíêàì, ñîñòàâëÿåò îò 3 äî 10 ìëí ÷åëîâåê. Ïðè ñîâåðøåíèè

ïðåñòóïëåíèé íàèáîëåå ÷àñòî èñïîëüçîâàëèñü: çàâåäîìî íåâû-

ïîëíèìûå äîãîâîðû çàéìà, òðàñòà, ñåëåíãà, ñòðàõîâàíèÿ; ïðîäàæà

àêöèé è ñóððîãàòîâ öåííûõ áóìàã áåç äåíåæíîãî îáåñïå÷åíèÿ.

Òðåòèé ýòàï: 1994—1996 ãã. Òèïè÷íûìè ïðåñòóïëåíèÿìè ÿâëÿ-

þòñÿ õèùåíèå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.

×åòâåðòûé ýòàï: ñ 1996 ã. è ïî íàñòîÿùåå âðåìÿ. Âàæíîé òåí-

äåíöèåé êðèìèíàëüíîé ïðàêòèêè ÿâëÿåòñÿ óâåëè÷åíèå ïðåñòóïëå-

íèé, ñîâåðøàåìûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì ýëåêòðîííûõ ñðåäñòâ äîñòóïà

(êàðäèíã), êîìïüþòåðíîé ïðåñòóïíîñòè, ïðåñòóïëåíèÿ â ñôåðå ñî-

òîâîé òåëåôîííîé ñâÿçè, àêòèâíîå èñïîëüçîâàíèå â êðèìèíàëüíûõ

öåëÿõ ðåñóðñîâ Èíòåðíåò. Ñîâðåìåííûé ýòàï õàðàêòåðèçóåòñÿ òàê-

æå ðîñòîì çëîóïîòðåáëåíèé â ñôåðå âåêñåëüíîãî îáðàùåíèÿ è

ñòðàõîâàíèÿ, èíòåíñèôèêàöèåé «îòìûâàíèÿ» äåíåã, ïîëó÷åííûõ

ïðåñòóïíûì ïóòåì, óâåëè÷åíèåì íåçàêîííîãî ýêñïîðòà êàïèòàëà.

Íà ïðîòÿæåíèè âñåãî ïåðèîäà ðåôîðì òèïè÷íûì ÿâëÿåòñÿ íåçà-

êîííûé ýêñïîðò êàïèòàëà. Â äàííîé ãëàâå ðàññìàòðèâàþòñÿ ñëå-

äóþùèå êàòåãîðèè ïðåñòóïëåíèé, ïîñÿãàþùèå íà ôèíàíñîâî-

êðåäèòíóþ ñèñòåìó Ðîññèè:

 â áàíêîâñêîé ñèñòåìå;

 â ñôåðå ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé;

 íà ðûíêå öåííûõ áóìàã;

 â ñôåðå ñòðàõîâîãî ðûíêà.

Ôîðìû è âèäû êðèìèíàëüíûõ ïðîÿâëå-

íèé â ñîâðåìåííîé êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé

ñôåðå Ðîññèè, êàê ïîêàçûâàåò ñðàâíè-

òåëüíûé àíàëèç, íå ÿâëÿþòñÿ ïðèíöèïè-

àëüíî íîâûìè. ×åðòû ñîâðåìåííîãî ñîñòîÿíèÿ ïðåñòóïíîñòè âî

Ïðåñòóïíîñòü

â êðåäèòíî-áàíêîâñêîé

ñôåðå

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

377

ìíîãîì ïîäîáíû òåì, ÷òî áûëè ïðèñóùè áàíêîâñêîé ñèñòåìå â

êîíöå XIX — íà÷àëå XX â.

Â êîíöå XIX â. îñíîâíûìè âèäàìè êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé ÿâ-

ëÿëèñü ïðåäïðèÿòèÿ ÷àñòíîãî áàíêèðñêîãî ïðîìûñëà — òîðãîâî-

êðåäèòíûå èëè áàíêèðñêèå çàâåäåíèÿ. Îñîáåííîñòüþ ðàçâèòèÿ êðå-

äèòíî-áàíêîâñêîé ñèñòåìû òîãî âðåìåíè áûëî òî, ÷òî äî íà÷àëà

1890-õ ãã. â Ðîññèè íå áûëî ñïåöèàëüíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, ðåãëà-

ìåíòèðóþùåãî äåÿòåëüíîñòü áàíêèðñêèõ çàâåäåíèé.

Âàæíîé ïðè÷èíîé çëîóïîòðåáëåíèé â êðåäèòíî-áàíêîâñêîé ñèñ-

òåìå Ðîññèè òîãî ïåðèîäà ÿâëÿëàñü íåýôôåêòèâíîñòü ñèñòåìû

ñàíêöèé íà íàðóøåíèÿ ïðàâèë. Øòðàôû áûëè íàñòîëüêî ìàëû, ÷òî

áàíêèðû èõ îõîòíî ïëàòèëè è ïðîäîëæàëè íàðóøàòü çàêîíû. Äëÿ

çàêðûòèÿ êîíòîðû íåîáõîäèìî íå ìåíåå òðåõ ðàç ïðèâëå÷ü ê îòâåò-

ñòâåííîñòè. Óãîëîâíîé îòâåòñòâåííîñòè çà áîëüøèíñòâî ôèíàíñî-

âûõ íàðóøåíèé ïðåäóñìîòðåíî íå áûëî.

Âñå ýòî ñîçäàâàëî áëàãîïðèÿòíûå óñëîâèÿ äëÿ ðàçëè÷íûõ çëî-

óïîòðåáëåíèé. Ñðåäè íàèáîëåå òèïè÷íûõ ìàõèíàöèé, èìåâøèõ çíà-

÷èòåëüíûé îáùåñòâåííûé ðåçîíàíñ, ìîæíî îòìåòèòü ñëåäóþùèå:

 ó÷àñòèå áàíêèðñêèõ äîìîâ è êîíòîð â áèðæåâûõ ñïåêóëÿöè-

ÿõ çà ñ÷åò âêëàäîâ êëèåíòîâ;

 ìàõèíàöèè, ñâÿçàííûå ñ ïðèâëå÷åíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ

íàñåëåíèÿ ïîñðåäñòâîì ââåäåíèÿ â çàáëóæäåíèå îòíîñè-

òåëüíî áóäóùèõ äîõîäîâ;

 ìàõèíàöèè ñ ïðîäàæåé â ðàññðî÷êó íåîáåñïå÷åííûõ áèëåòîâ

âûèãðûøíûõ âíóòðåííèõ çàéìîâ;

 çëîóïîòðåáëåíèÿ â ñôåðå êðåäèòîâàíèÿ è âåêñåëüíîãî îáðà-

ùåíèÿ (ïî äàííûì Ñ.Ñ. Îñòðîóìîâà, ñ 1909 ïî 1913 ã. ïðî-

èçîøåë çíà÷èòåëüíûé ðîñò íàðóøåíèé óñòàâîâ òîðãîâûõ è

êðåäèòíûõ ïðåäïðèÿòèé — ñ 2814 äî 4661 â ãîä, ïðè÷åì íà-

ðóøåíèÿ âûðàæàëèñü â îñíîâíîì â íåâûïîëíåíèè îáÿçà-

òåëüñòâ ïî ïîëó÷åííûì êðåäèòàì; óâåëè÷èëîñü òàêæå ÷èñëî

ïîäëîãîâ — â îñíîâíîì ïî âåêñåëÿì: â 1909 ã. çàðåãèñòðèðîâà-

íî 6633 ñëó÷àÿ, à ê 1913 ã. ýòà öèôðà ñîñòàâèëà 8158 ñëó÷àåâ;

äëèòåëüíûé ïåðèîä âðåìåíè, êàê îòìå÷àë Í. Ìîææåâåëîâ,

çà÷àñòóþ ïðèõîäèëîñü ñòàëêèâàòüñÿ ñ ôàêòàìè, êîãäà ñëóæà-

ùèå ñ æàëîâàíèåì â 100 ðóá. èìåëè êðåäèòû â 7—8 îáùåñò-

âàõ íà 5—6 òûñ. ðóá. è çàäîëæåííîñòü 4 òûñ. ðóá. è áîëåå);

 çëîóïîòðåáëåíèÿ, îáóñëîâëåííûå ñîâìåùåíèåì ãîñóäàðñò-

âåííîé ñëóæáû ñ ó÷àñòèåì â àêöèîíåðíûõ êîìïàíèÿõ,

÷åìó ñïîñîáñòâîâàëà ïîëèòèêà ïðàâèòåëüñòâà, ñ÷èòàâøå-

ãî, ÷òî äëÿ áîëåå áûñòðîãî ðàçâèòèÿ àêöèîíåðíîãî ïðåä-

ïðèíèìàòåëüñòâà íåîáõîäèìî, ÷òîáû â ñîñòàâ ðóêîâîäèòå-

Ðàçäåë II. Êðåäèò

378

ëåé âõîäèëè ãðàìîòíûå è çíàêîìûå ñ ÷àñòíîé ôèíàíñî-

âîé äåÿòåëüíîñòüþ ëþäè, ïîýòîìó ïîîùðÿëîñü ó÷àñòèå

ôèíàíñîâûõ ñïåöèàëèñòîâ, íàõîäÿùèõñÿ íà ãîñóäàðñò-

âåííîé ñëóæáå, â óïðàâëåíèè è ó÷ðåæäåíèè àêöèîíåðíûõ

êîìïàíèé.

Ñ 1860 ã. ñîâìåñòèòåëüñòâî èç îòäåëüíî âñòðå÷àþùèõñÿ ôàêòîâ

ïåðåðîñëî ÷óòü ëè íå â ïîâñåìåñòíîå äåëî. Ýòî ïðèâîäèëî ê ìàññî-

âûì çëîóïîòðåáëåíèÿì. Òàê, âûñøèå ÷èíîâíèêè Ìèíèñòåðñòâà ôè-

íàíñîâ ïðèãëàøàëèñü â ó÷ðåäèòåëè çà áóäóùóþ âîçìîæíîñòü ïîëó-

÷àòü êðåäèòû Ãîñáàíêà. Ïðè÷èíàìè, òîëêàâøèìè íà ñîâìåñòèòåëü-

ñòâî, áûëè ðàçíîãî ðîäà æåñòêèå îãðàíè÷åíèÿ â äåÿòåëüíîñòè àê-

öèîíåðíûõ êîìïàíèé. Îíè âûçûâàëè ñòðåìëåíèå îáîéòè çàêîí è ñ

ïîìîùüþ ñîâìåñòèòåëåé äîáèòüñÿ äëÿ ñåáÿ ðàçëè÷íûõ ëüãîò.

Ðàññìîòðèì îñíîâíûå ìåðû, ïðåäïðèíèìàâøèåñÿ ãîñóäàðñò-

âîì ñ öåëüþ ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ êîíòðîëÿ çà êðåäèòíûìè èíñòè-

òóòàìè.

14 ìàÿ 1889 ã. ìèíèñòð ôèíàíñîâ ïðåäñòàâèë íà ðàññìîòðåíèå

Ãîñóäàðñòâåííîãî ñîâåòà çàêîíîïðîåêò î áàíêèðñêèõ çàâåäåíèÿõ.

Îí ïðåäëàãàë çàêîíîäàòåëþ ïðîðàáîòàòü ñòðîãóþ ðåãëàìåíòàöèþ èõ

äåÿòåëüíîñòè. Ìèíèñòåðñòâî ôèíàíñîâ Ðîññèè íàìåðåâàëîñü çàïðå-

òèòü áàíêèðñêèì äîìàì âåñòè áèðæåâóþ èãðó, â ÷àñòíîñòè çà ñ÷åò

âêëàäîâ êëèåíòîâ. Ïðîâåäåííàÿ ïîçæå ðåôîðìà ïðåâðàòèëà Ãîñáàíê

â âàæíåéøèé îðãàí êîíòðîëÿ íàä äåíåæíûìè îïåðàöèÿìè. Ïîÿâè-

ëàñü âîçìîæíîñòü íàçíà÷àòü ðåâèçèè äëÿ ïðîâåðêè äåÿòåëüíîñòè

÷àñòíûõ ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé. Áûë òàêæå íàëîæåí çàïðåò íà

ïðîäàæó âûèãðûøíûõ áèëåòîâ âíóòðåííåãî çàéìà ñ ðàññðî÷êîé

ïëàòåæà. Âìåñòå ñ òåì êîíòðîëèðîâàòü áàíêèðñêèå çàâåäåíèÿ â òî

âðåìÿ íå óäàâàëîñü.

Ó÷èòûâàÿ çíà÷èòåëüíîå ñõîäñòâî ïðîáëåì çëîóïîòðåáëåíèé â

êðåäèòíî-áàíêîâñêîé ñôåðå Ðîññèè ðàññìàòðèâàåìîãî ïåðèîäà ñ

ñîâðåìåííûìè ïðîáëåìàìè öåëåñîîáðàçíî ïðèíèìàòü âî âíèìàíèå

óæå èìåþùèéñÿ îïûò Ðîññèè ïðè ñîâåðøåíñòâîâàíèè ïðàâîâîãî

ðåãóëèðîâàíèÿ ýòîé ñôåðû.

Îñíîâíîé öåëüþ èçó÷åíèÿ ïðè÷èííîãî êîìïëåêñà ïðåñòóïíîñòè

â êðåäèòíî-áàíêîâñêîé ñôåðå ÿâëÿåòñÿ ýôôåêòèâíîå ðåøåíèå çà-

äà÷, ñâÿçàííûõ ñ ïðåäóïðåæäåíèåì è áîðüáîé ñ äàííûìè ñîöèàëü-

íûìè ÿâëåíèÿìè.

Ïðè÷èííûé êîìïëåêñ ïðåñòóïíîñòè â äàííîé ñôåðå îòëè÷àåòñÿ

çíà÷èòåëüíîé ñëîæíîñòüþ. Ïðåñòóïíîñòü â êðåäèòíî-áàíêîâñêîé ñôåðå

äåòåðìèíèðóþò ðàçëè÷íûå ãðóïïû ôàêòîðîâ: ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêèå;

ñîöèàëüíî-ïîëèòè÷åñêèå; ïðàâîâûå; ñîöèàëüíî-ïñèõîëîãè÷åñêèå è

äðóãèå. Âñå äåòåðìèíàíòû äåéñòâóþò â òåñíîé âçàèìîñâÿçè è âûäåëå-

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

379

íèå îòäåëüíûõ ôàêòîðîâ íîñèò â îïðåäåëåííîé ñòåïåíè óñëîâíûé

õàðàêòåð.

Ôàêòîðû, ñòèìóëèðóþùèå ïðåñòóïíîñòü â ðàññìàòðèâàåìîé

ñôåðå, ìîæíî ñ èçâåñòíîé ñòåïåíüþ óñëîâíîñòè ðàçäåëèòü íà âíóò-

ðåííèå è âíåøíèå.

Âàæíåéøèì âíóòðåííèì ôàêòîðîì ÿâëÿåòñÿ êîðûñòíî-ìîòèâà-

öèîííàÿ íàïðàâëåííîñòü ó÷àñòíèêîâ îðãàíèçîâàííûõ ïðåñòóïíûõ

ôîðìèðîâàíèé.

Ê âíåøíèì ôàêòîðàì ïðåñòóïíîñòè â äàííîé ñôåðå îòíîñÿòñÿ

ñîñòîÿíèå ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêèõ îòíîøåíèé, íåïîñðåäñòâåííî

äåòåðìèíèðóþùèõ êðèìèíàëüíîå ïîâåäåíèå. Äàííûå ïðè÷èíû áû-

ëè ðàññìîòðåíû íàìè ðàíåå è ê íèì, â ÷àñòíîñòè ìîãóò áûòü îòíå-

ñåíû: îñëàáëåíèå ãîñóäàðñòâà è èíñòèòóöèîíàëüíûå äèñôóíêöèè,

èçáðàííàÿ ìîäåëü ýêîíîìè÷åñêèõ ïðåîáðàçîâàíèé, íåýôôåêòèâ-

íîñòü ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêîé ïîëèòèêè è ðÿä äðóãèõ.

Â ñòðóêòóðå âíåøíèõ ôàêòîðîâ ïðåñòóïíîñòè, â ñâîþ î÷åðåäü,

ìîãóò áûòü âûäåëåíû äâå áîëüøèå ãðóïïû. Ê ïåðâîé ãðóïïå îòíî-

ñÿòñÿ ôàêòîðû ìàêðîóðîâíÿ, ò.å. ôàêòîðû, îïðåäåëÿþùèå ìàññîâûé

õàðàêòåð ïðåñòóïíîñòè. Âòîðóþ ãðóïïó ñîñòàâëÿþò ôàêòîðû ìèêðî-

óðîâíÿ, ò.å. òàêèå, êîòîðûå ñïîñîáñòâóþò ñîâåðøåíèþ êîíêðåòíîãî

îáùåñòâåííî îïàñíîãî äåÿíèÿ.

Ê ÷èñëó äåòåðìèíàíòîâ ìàêðîóðîâíÿ ìîæíî îòíåñòè ñëåäóþùèå

ôàêòîðû.

1. Íåñîâåðøåíñòâî ïðàâîâûõ ðåãóëÿòîðîâ îáùåñòâåííûõ îòíî-

øåíèé, âñëåäñòâèå êîòîðîãî ñóáúåêòû íå çàùèùåíû îò íåäîáðîñî-

âåñòíûõ ñäåëîê, â òîì ÷èñëå óãîëîâíî-ïðàâîâûìè ñðåäñòâàìè.

2. Íåýôôåêòèâíîñòü ñèñòåìû êîíòðîëÿ çà äåÿòåëüíîñòüþ áàí-

êîâ. Ýòî ïðîÿâëÿåòñÿ â íåäîñòàòêàõ ïðè ïðîâåäåíèè áóõãàëòåðñêèõ

ðåâèçèé, íèçêîì êà÷åñòâå ðàáîòû àóäèòîðñêèõ ñëóæá, íåäîñòàòî÷-

íîì óðîâíå ïðîôåññèîíàëüíîé ïîäãîòîâêè áàíêîâñêèõ êîíòðîëüíî-

ðåâèçèîííûõ ðàáîòíèêîâ.

3. Îòñóòñòâèå ýôôåêòèâíîé ñèñòåìû êîíòðîëÿ çà äåÿòåëüíîñòüþ

áàíêîâ. Âî ìíîãîì ýòî îáóñëîâëåíî ïðåîáëàäàíèåì ãîñóäàðñòâåí-

íûõ îðãàíèçàöèé ñðåäè ó÷ðåäèòåëåé ïðè ñîçäàíèè ìíîãèõ áàíêîâ,

÷òî è ïðåäîïðåäåëÿëî èõ ñëàáóþ çàèíòåðåñîâàííîñòü â êîíòðîëå çà

äåÿòåëüíîñòüþ ïðàâëåíèÿ áàíêà è ýôôåêòèâíûì èñïîëüçîâàíèåì

ñîáñòâåííîñòè.

4. Îòíîñèòåëüíî íèçêîå êà÷åñòâî àóäèòîðñêîé äåÿòåëüíîñòè.

Ïåðâîíà÷àëüíî ýòî áûëî îáóñëîâëåíî ñëàáîñòüþ ãîñóäàðñòâåííîãî

êîíòðîëÿ. Â ÷àñòíîñòè, íà ïåðâîíà÷àëüíîì ýòàïå äåÿòåëüíîñòè àó-

äèòîðñêèõ ñëóæá íå ïðåäóñìàòðèâàëîñü èõ ëèöåíçèðîâàíèå, íå áûëà

ñîçäàíà ïàëàòà (ñëóæáà) àóäèòîðîâ. Òåïåðü æå îïðåäåëåííóþ ðîëü