Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Ðàçäåë III. Áàíêè

470

öåííûõ ìåòàëëîâ íà/ñî ñ÷åò(à) êëèåíò îáÿçàí ïðåäîñòàâèòü ñëå-

äóþùèå äîêóìåíòû.

 ïîðó÷åíèå íà ïðèåì/âûäà÷ó äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ, çàÿâêó

íà âûäà÷ó äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ;

 îðèãèíàë äîâåðåííîñòè íà ëèöî, îñóùåñòâëÿþùåå ïåðåäà-

÷ó/ïðèåì äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ, çà ïîäïèñüþ ðóêîâîäèòå-

ëÿ, ãëàâíîãî áóõãàëòåðà è çàâåðåííûé ïå÷àòüþ êëèåíòà (äëÿ

þðèäè÷åñêèõ ëèö);

 ðåãèñòðàöèîííîå óäîñòîâåðåíèå ãîñóäàðñòâåííîé èíñïåêöèè

ïðîáèðíîãî íàäçîðà, äàþùåå ïðàâî íà ðàáîòó ñ äðàãîöåí-

íûìè ìåòàëëàìè â ôèçè÷åñêîé ôîðìå (äëÿ þðèäè÷åñêèõ

ëèö).

Ïåðåäà÷à äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ îñóùåñòâëÿåòñÿ â êàññå áàíêà.

Èõ äîñòàâêà ïî ìåñòó íàçíà÷åíèÿ ìîæåò áûòü îôîðìëåíà îòäåëü-

íûì äîãîâîðîì. Çà÷èñëåíèå/âûäà÷à äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ îôîðì-

ëÿåòñÿ àêòàìè ïðèåìà/ïåðåäà÷è. Ê íèì ïðèëàãàåòñÿ ñïåöèôèêàöèÿ,

à òàêæå ñåðòèôèêàòû èëè ïàñïîðòà êà÷åñòâà çàâîäà-èçãîòîâèòåëÿ.

Áàíêè âûäàþò çîëîòî è ñåðåáðî ñî ñ÷åòà â âèäå ñòàíäàðòíûõ

ñëèòêîâ (òîëüêî þðèäè÷åñêèì ëèöàì) è â âèäå ìåðíûõ ñëèòêîâ ëè-

ãàòóðíîé ìàññîé: 1000 ã, 500 ã (äëÿ îáîèõ ìåòàëëîâ), 250 ã, 100 ã, 50 ã,

10 ã, 5 ã (òîëüêî äëÿ çîëîòà); ïëàòèíó è ïàëëàäèé, êàê ïðàâèëî,

òîëüêî â âèäå ñòàíäàðòíûõ ñëèòêîâ (äëÿ þðèäè÷åñêèõ ëèö).

Äëÿ ñíÿòèÿ äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ ñî ñ÷åòà â ôèçè÷åñêîì âèäå

êëèåíò ïðåäñòàâëÿåò â áàíê èëè íàïðàâëÿåò ïî ñîãëàñîâàííûì êà-

íàëàì ñâÿçè çàÿâêó íà âûäà÷ó äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ. Â ñðîêè, äîñ-

òàòî÷íûå äëÿ âûïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ áàíêà ïî âûäà÷å äðàãîöåí-

íûõ ìåòàëëîâ, îí ñîîáùàåò êëèåíòó ëèãàòóðíóþ è ÷èñòóþ ìàññó

ñëèòêîâ è èõ îáùóþ ëèãàòóðíóþ è ÷èñòóþ ìàññó. Âûáîð êîíêðåò-

íûõ ñëèòêîâ, ïðåäëàãàåìûõ êëèåíòó, ïðîèçâîäèòñÿ áàíêîì ïî ñîá-

ñòâåííîìó óñìîòðåíèþ. Ïðè ýòîì îí èñõîäÿ èç ðàçìåðíîñòè èìåþ-

ùèõñÿ ó íåãî ñëèòêîâ îáÿçóåòñÿ ïðåäëîæèòü êëèåíòó òå èç íèõ, îá-

ùàÿ ìàññà êîòîðûõ íàèáîëåå áëèçêà ê ìàññå äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ,

óêàçàííîé â çàÿâêå êëèåíòà íà âûäà÷ó.

Äëÿ îïåðàöèé áåçíàëè÷íîãî ïåðå÷èñëåíèÿ äðàãîöåííûõ ìåòàë-

ëîâ íà ìåòàëëè÷åñêèå ñ÷åòà êëèåíò îáÿçàí ïðåäîñòàâèòü â áàíê ïî-

ðó÷åíèå íà ïåðåâîä äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ. Òàêîé ïåðåâîä íà ñ÷åòà

êëèåíòà, îòêðûòûå â äðóãèõ óïîëíîìî÷åííûõ áàíêàõ, îñóùåñòâëÿåò-

ñÿ ïî îòäåëüíîìó ñîãëàøåíèþ ìåæäó áàíêîì è êëèåíòîì. Ïðè ýòîì

âñå ðàñõîäû áàíêà, ñâÿçàííûå ñ ïîäáîðîì ñëèòêîâ è èõ òðàíñïîðòè-

ðîâêîé (â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè) îòíîñÿòñÿ íà ñ÷åò êëèåíòà.

Ïîñëå çà÷èñëåíèÿ/ïåðåâîäà/ñïèñàíèÿ äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ

íà/ñî ñ÷åò(à) êëèåíòà ñîãëàñíî ñîîòâåòñòâóþùåìó äîãîâîðó áàíê

10. Êîììåð÷åñêèå áàíêè

471

âûäàåò êëèåíòó âûïèñêó î ñîñòîÿíèè ñ÷åòà, êîòîðàÿ ÿâëÿåòñÿ ïîä-

òâåðæäåíèåì âûïîëíåíèÿ óñëîâèé äîãîâîðà êóïëè-ïðîäàæè.

Ïðè îáñëóæèâàíèè ñðî÷íûõ îáåçëè÷åííûõ ìåòàëëè÷åñêèõ ñ÷å-

òîâ äðàãîöåííûå ìåòàëëû ïðèâëåêàþòñÿ âî âêëàä (äåïîçèò) íà îñ-

íîâàíèè çàêëþ÷àåìîãî ìåæäó áàíêîì è êëèåíòîì äîãîâîðà îá îò-

êðûòèè ñðî÷íîãî îáåçëè÷åííîãî ìåòàëëè÷åñêîãî ñ÷åòà â äðàãîöåí-

íûõ ìåòàëëàõ.

Ïðîöåíòû ïî âêëàäó íà÷èñëÿþòñÿ â ãðàììàõ õèìè÷åñêè ÷èñòîãî

äðàãîöåííîãî ìåòàëëà (ñ óñëîâíîé ïðîáîé 100) èëè â ãðàììàõ ëèãà-

òóðíîé ìàññû (äëÿ ñåðåáðà, ïëàòèíû è ïàëëàäèÿ) ñ îïðåäåëåííîé

òî÷íîñòüþ (îáû÷íî â ïðåäåëàõ 0,1—1 ã) èñõîäÿ èç ñòàâêè, óñòàíîâ-

ëåííîé áàíêîì íà ìîìåíò çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà, è çà÷èñëÿþòñÿ íà

ñ÷åò êëèåíòà â ñðîê è â ðàçìåðå, óêàçàííûõ â äîãîâîðå îá îòêðûòèè

ñðî÷íîãî îáåçëè÷åííîãî ìåòàëëè÷åñêîãî ñ÷åòà â äðàãîöåííûõ ìå-

òàëëàõ, åñëè èíîå íå îãîâîðåíî â äîãîâîðå.

Áàíê ìîæåò òàêæå ïðåäîñòàâèòü êëèåíòó çàåì â äðàãîöåííûõ

ìåòàëëàõ (íà îñíîâàíèè çàêëþ÷àåìîãî ìåæäó áàíêîì è êëèåíòîì

äîãîâîðà çàéìà). Ïðîöåíòû ïî çàéìó íà÷èñëÿþòñÿ ïî òåì æå ïðàâè-

ëàì, ÷òî è äëÿ âêëàäîâ (ñðî÷íûõ ñ÷åòîâ) â äðàãîöåííûõ ìåòàëëàõ,

èñõîäÿ èç ñòàâêè, óñòàíîâëåííîé áàíêîì íà ìîìåíò çàêëþ÷åíèÿ

äîãîâîðà çàéìà, è âûïëà÷èâàþòñÿ êëèåíòîì â ïîðÿäêå è íà óñëîâè-

ÿõ äîãîâîðà çàéìà. Ðàçóìååòñÿ, ïðîöåíòû ïî äîãîâîðàì çàéìà âûøå,

÷åì ïî âêëàäàì â äðàãîöåííûõ ìåòàëëàõ, òàê êàê äîáàâëÿþòñÿ áàí-

êîâñêèå ðàñõîäû è ìàðæà.

Ëèçèíãîâûå îïåðàöèè

Â ïðîøåäøèå ãîäû â äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ïîëó-

÷èëî ðàçâèòèå ôèíàíñèðîâàíèå îïåðàöèé ïî àðåíäå, èëè ïî ëèçèí-

ãó (îò àíãë. leasing — àðåíäà).

Áàíêè ôèíàíñèðóþò ïîêóïêó è ñäàþò â äîëãîñðî÷íóþ àðåíäó

ìàøèíû, îáîðóäîâàíèå, òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà, ñîîðóæåíèÿ ïðî-

èçâîäñòâåííîãî íàçíà÷åíèÿ ïðîìûøëåííûì ïðåäïðèÿòèÿì è çà-

êëþ÷àþò ñ íèìè ëèçèíãîâûå ñîãëàøåíèÿ. Òàêèì îáðàçîì, âìåñòî

òîãî ÷òîáû âûäàâàòü ïðåäïðèÿòèþ ññóäó íà ïðèîáðåòåíèå óêàçàí-

íûõ ñðåäñòâ, áàíê ñàì èõ ïîêóïàåò è ñäàåò â àðåíäó, ñîõðàíÿÿ çà

ñîáîé ïðàâî ñîáñòâåííîñòè. Ïðè ýòîì áàíê ïîëó÷àåò àðåíäíóþ

ïëàòó (ëèçèíãîâûå ïëàòåæè), à íå ññóäíûé ïðîöåíò. Äëÿ ïðåäïðè-

ÿòèé ëèçèíã ÿâëÿåòñÿ ñïåöèôè÷åñêîé ôîðìîé ôèíàíñèðîâàíèÿ

êàïèòàëîâëîæåíèé.

Îáùèå òåíäåíöèè ýêîíîìè÷åñêîãî ðàçâèòèÿ, ñâÿçàííûå ñ îãðà-

íè÷åííîñòüþ ëèêâèäíûõ ñðåäñòâ äëÿ ðàñøèðåíèÿ ïðîèçâîäñòâà, ñ

îäíîé ñòîðîíû, è íåîáõîäèìîñòüþ îïòèìèçàöèè èíâåñòèöèé â óñ-

ëîâèÿõ íàó÷íî-òåõíè÷åñêîãî ïðîãðåññà — ñ äðóãîé, ïðåâðàòèëè ëè-

çèíãîâûå îïåðàöèè â âàæíûé èíñòðóìåíò ýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëü-

Ðàçäåë III. Áàíêè

472

íîñòè. Ëèçèíã îáåñïå÷èâàåò âîçìîæíîñòü ïðåäïðèÿòèÿì ïîëó÷èòü

íåîáõîäèìîå îáîðóäîâàíèå áåç çíà÷èòåëüíûõ åäèíîâðåìåííûõ çà-

òðàò. Ïðîìûøëåííûì ïðåäïðèÿòèÿì îùóòèìóþ âûãîäó ïðè îïðåäå-

ëåííûõ óñëîâèÿõ ïðèíîñÿò ïîâûøåííûé óðîâåíü àìîðòèçàöèè, âû-

ñîêàÿ ðåíòàáåëüíîñòü îáîðóäîâàíèÿ è ñîõðàíåíèå ëèêâèäíîñòè.

Ëþáîå îïðåäåëåíèå ëèçèíãà ÿâëÿåòñÿ îãðàíè÷åííûì è íå ìîæåò

ó÷åñòü âñåõ ôîðì ïðîÿâëåíèÿ ýòîãî íîâîãî êðåäèòíîãî èíñòðóìåíòà.

Ëèçèíã, ïðèìåíÿåìûé â íàñòîÿùåå âðåìÿ êàê ýêîíîìè÷åñêèé

òåðìèí, èìååò è áîëåå îãðàíè÷åííûé ñïåöèôè÷åñêèé ñìûñë è îï-

ðåäåëÿåòñÿ êàê ëèçèíã îáîðóäîâàíèÿ â ïîðÿäêå ìàòåðèàëüíî-

òåõíè÷åñêîãî ñíàáæåíèÿ, êîòîðûé îñíîâàí íà òîì, ÷òî â ñëó÷àå îñ-

íàùåíèÿ êàêîãî-ëèáî ïðåäïðèÿòèÿ ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ âìåñòî

ïðåäîñòàâëåíèÿ åìó ññóäû íà ïðèîáðåòåíèå äàííîãî îáîðóäîâàíèÿ

ñàìà ïîêóïàåò åãî è ñäàåò â àðåíäó êëèåíòó.

Ïðàêòè÷åñêè èäåÿ ëèçèíãà ñâîäèòñÿ ê ñëåäóþùåìó: ÷òîáû ïîëó-

÷èòü ïðèáûëü, ñîâñåì íå îáÿçàòåëüíî èìåòü îáîðóäîâàíèå â ñîáñò-

âåííîñòè, äîñòàòî÷íî ëèøü èìåòü ïðàâî åãî èñïîëüçîâàòü è èçâëå-

êàòü äîõîä.

Â ÐÔ äåéñòâóåò Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ôèíàíñîâîé àðåíäå (ëè-

çèíãå)» îò 29 îêòÿáðÿ 1998 ã. ¹ 164-ÔÇ (ñ èçì. îò 23 äåêàáðÿ 2003 ã.

¹ 186-ÔÇ).

Ïîñëå ïðèíÿòèÿ ýòîãî Çàêîíà îðãàíèçàöèÿ ëèçèíãîâîãî ïðîöåñ-

ñà â ðîññèéñêèõ óñëîâèÿõ ñâåëàñü ê âîçìîæíîñòè ïðèìåíåíèÿ ìåæ-

äóíàðîäíîãî ëèçèíãà, ÷òî ïîçâîëèëî óâåëè÷èâàòü ñðîê ëèçèíãà îò

1,5 äî 3 è áîëåå ëåò, èñïîëüçîâàòü âîçâðàòíûé è îïåðàòèâíûé ëè-

çèíã (äîïóñêàåòñÿ òàêæå ñóáëèçèíã). Â Çàêîíå ëèçèíã îïðåäåëÿåòñÿ

êàê ïðÿìûå èíâåñòèöèè (ñò. 27), ðàñêðûâàåòñÿ ñîäåðæàíèå äîãîâîðà

î ëèçèíãå (ñò. 15), ââîäèòñÿ íîâûé ïîäõîä ê ó÷åòó ïðåäìåòà ëèçèíãà

(ñò. 12), äîïóñêàåòñÿ ïåðåóñòóïêà ïðàâ íà îáúåêò ëèçèíãà (ñò. 18).

Ðàññìîòðèì âîçìîæíûå ñïîñîáû ó÷àñòèÿ áàíêîâ â ëèçèíãîâûõ

îïåðàöèÿõ.

Ïî çàêîíó ëèçèíãîäàòåëåì ìîæåò áûòü:

 áàíê, ëþáàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, â óñòàâå êîòîðîé ïðå-

äóñìîòðåí ýòîò âèä äåÿòåëüíîñòè;

 ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ (óíèâåðñàëüíàÿ èëè ñïåöèàëèçèðî-

âàííàÿ íà îïðåäåëåííîì ïðåäìåòå èëè âèäå ëèçèíãà);

 ëþáàÿ ïðîèçâîäñòâåííàÿ èëè òîðãîâàÿ êîìïàíèÿ, äëÿ êîòî-

ðîé ëèçèíã íå ÿâëÿåòñÿ îñíîâíûì âèäîì äåÿòåëüíîñòè, íî è

íå çàïðåùåí óñòàâîì (ïðè ýòîì ñëåäóåò èìåòü â âèäó, ÷òî â

ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì ëèçèíã — ëèöåíçèðóåìûé âèä äåÿ-

òåëüíîñòè);

 ôèçè÷åñêîå ëèöî — ïðåäïðèíèìàòåëü.

10. Êîììåð÷åñêèå áàíêè

473

Ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿìè è ïîñòàâùèêàìè ñîîòâåòñòâóþùåãî îáîðó-

äîâàíèÿ ìîãóò áûòü ëþáûå þðèäè÷åñêèå ëèöà è ôèçè÷åñêèå ëèöà —

ïðåäïðèíèìàòåëè.

Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ó áàíêà èìåþòñÿ ñàìûå ðàçíûå ñïîñîáû ó÷à-

ñòèÿ â ëèçèíãîâîì áèçíåñå:

1. ñïîñîáû ïðÿìîãî ó÷àñòèÿ:

 â êà÷åñòâå ëèçèíãîäàòåëÿ;

 â êà÷åñòâå ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ;

2. ñïîñîáû êîñâåííîãî ó÷àñòèÿ:

 êðåäèòîâàíèå ëèçèíãîâûõ ñäåëîê (ëèçèíãîâûõ êîìïàíèé);

 ñîçäàíèå ñîáñòâåííîé ëèçèíãîâîé êîìïàíèè;

 ñîçäàíèå âìåñòå ñ äðóãèìè áàíêàìè, êðåäèòíûìè îðãàíèçà-

öèÿìè è èíûìè ñóáúåêòàìè õîçÿéñòâîâàíèÿ ñîâìåñòíûõ ëè-

çèíãîâûõ êîìïàíèé.

Êîñâåííîå ó÷àñòèå áàíêà (åãî ñïåöèàëüíîãî ëèçèíãîâîãî ïîä-

ðàçäåëåíèÿ èëè äî÷åðíåé ëèçèíãîâîé êîìïàíèè) â ýòîì áèçíåñå

ìîæåò òàêæå âêëþ÷àòü:

 ïðîåêòèðîâàíèå ëèçèíãîâûõ îïåðàöèé;

 ðàçðàáîòêó ìåõàíèçìîâ ïðèâëå÷åíèÿ ñðåäñòâ äëÿ ôèíàíñè-

ðîâàíèÿ ëèçèíãîâûõ ïðîåêòîâ;

 ýêîíîìèêî-ïðàâîâóþ ýêñïåðòèçó è îðãàíèçàöèþ ôèíàíñè-

ðîâàíèÿ ëèçèíãîâûõ ñäåëîê;

 óñòàíîâëåíèå äîãîâîðíûõ îòíîøåíèé ñî ñòðàõîâûìè êîìïà-

íèÿìè ñ öåëüþ ïðåäîñòàâëåíèÿ èì ïðàâà ñòðàõîâàòü èìóùå-

ñòâî, ñäàâàåìîå â àóäèòîðñêóþ ïðîâåðêó ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ,

îöåíêó åãî èìóùåñòâà, äîñòîâåðíîñòè ó÷åòà, à òàêæå àíàëèç

åãî ôèíàíñîâîãî ñîñòîÿíèÿ — äëÿ öåëåé ðåàëèçàöèè ëèçèí-

ãîâîãî ïðîöåññà;

 ïåðåãîâîðû ñ ïîñòàâùèêîì (â èíòåðåñàõ ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ)

è âûðàáîòêó ïðåäïî÷òèòåëüíûõ óñëîâèé ïðèîáðåòåíèÿ îáî-

ðóäîâàíèÿ (ñîêðàùåíèå àâàíñà, ðàñ÷åòû, äîïîëíèòåëüíûå

ãàðàíòèè è ò.ä.);

 ïîëó÷åíèå ãàðàíòèé îò ñòðàõîâùèêîâ (ñòðàõîâàíèå âîçâðàòà

èìóùåñòâà, ëèçèíãîâûõ ïëàòåæåé, êîììåð÷åñêîãî ðèñêà è

ò.ï.);

 ðàçðàáîòêó ëèçèíãîâîãî äîãîâîðà è äîïîëíÿþùèõ åãî äîãî-

âîðîâ;

 ïëàòåæè ïîñòàâùèêó ïðåäìåòà ëèçèíãà, êîíòðîëü íàä ïîñòó-

ïëåíèåì ëèçèíãîâûõ ïëàòåæåé;

 êîíòðîëü âûïîëíåíèÿ ïëàíà ëèçèíãîâîé îïåðàöèè;

 ðàñïðåäåëåíèå òåêóùèõ äîõîäîâ ëèçèíãîäàòåëÿ è äð.

Îñíîâíîé äîêóìåíò ëèçèíãîâîé îïåðàöèè — äîãîâîð î ëèçèíãå,

èëè ëèçèíãîâîå ñîãëàøåíèå. Åãî ó÷àñòíèêàìè ÿâëÿþòñÿ ëèçèíãîâàÿ

Ðàçäåë III. Áàíêè

474

êîìïàíèÿ (ëèçèíãîäàòåëü), ïðîèçâîäèòåëü (ïîñòàâùèê) — ëèçèíãî-

äåðæàòåëü è ëèçèíãîïîëó÷àòåëü — ëèçèíãîçàÿâèòåëü.

Ìåæäó íèìè âîçíèêàþò ñïåöèôè÷åñêèå äîëãîñðî÷íûå ïàðòíåð-

ñêèå îòíîøåíèÿ ïî ïîâîäó îáúåêòà ëèçèíãà. Ó÷àñòíèêîâ ëèçèíãîâî-

ãî ñîãëàøåíèÿ ñâÿçûâàþò äëèòåëüíûå äåëîâûå è õîçÿéñòâåííûå îò-

íîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå â ñâÿçè ñ ïîñòàâêàìè êîìïëåêòíîãî (îñ-

íîâíîãî, òåõíîëîãè÷åñêîãî, óíèêàëüíîãî) îáîðóäîâàíèÿ è ïðåäî-

ñòàâëÿåìûìè ëèçèíãîâûìè óñëóãàìè, íåðåäêî ïî äîëãîñðî÷íûì è

ñòðàòåãè÷åñêèì ïðîåêòàì, ïîýòîìó ëèçèíã ìîæíî ðàññìàòðèâàòü êàê

ôîðìó ñîâìåñòíîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà. Ïðè îñóùåñòâëåíèè ëè-

çèíãîâûõ îïåðàöèé ïîèñê èñòî÷íèêà ôèíàíñèðîâàíèÿ ìîæåò ñî-

ïðîâîæäàòüñÿ ïðîâåäåíèåì òåíäåðà.

Ââèäó òîãî, ÷òî â Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì «Î ôèíàí-

ñîâîé àðåíäå (ëèçèíãå)» ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà ïðåäìåò ëèçèíãà

ïðèíàäëåæèò ëèçèíãîäàòåëþ è ìîæåò áûòü ïåðåäàíî ëèçèíãîïîëó-

÷àòåëþ òîëüêî ïîñëå âûïîëíåíèÿ ïîñëåäíèì îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãî-

âîðó ëèçèíãà, â ñëó÷àå íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ

ëèçèíãîäàòåëü âñåãäà èìååò ïðàâî èçúÿòü ñâîå èìóùåñòâî è ðåàëè-

çîâàòü åãî (ñäàòü â ëèçèíã) äðóãîìó ëèöó. Òî åñòü â Çàêîíå ÷åòêî

âûðàæåíà è çàèíòåðåñîâàííîñòü ãîñóäàðñòâà â ðàñøèðåíèè ðûíêà

ëèçèíãîâûõ óñëóã, ïîñêîëüêó åãî ðàçâèòèå çàêëàäûâàåò îñíîâû ñòà-

áèëèçàöèè è ðîñòà ýêîíîìèêè.

Ãëàâíûìè ñóáúåêòàìè ëèçèíãîâûõ ñäåëîê ÿâëÿþòñÿ:

 ëèçèíãîäàòåëü — ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå

çà ñ÷åò ïðèâëå÷åííûõ è (èëè) ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ ïðèîáðå-

òàåò â õîäå ðåàëèçàöèè äîãîâîðà ëèçèíãà â ñîáñòâåííîñòü

èìóùåñòâî è ïðåäîñòàâëÿåò åãî â êà÷åñòâå ïðåäìåòà ëèçèíãà

ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó, íà îïðåäåëåííûé

ñðîê è íà îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ âî âðåìåííîå âëàäåíèå è â

ïîëüçîâàíèå ñ ïåðåõîäîì èëè áåç ïåðåõîäà ê ëèçèíãîïîëó÷à-

òåëþ ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà ïðåäìåò ëèçèíãà;

 ëèçèíãîïîëó÷àòåëü — ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êî-

òîðîå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ëèçèíãà îáÿçàíî ïðèíÿòü

ïðåäìåò ëèçèíãà çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó, íà îïðåäåëåííûé

ñðîê è íà îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ âî âðåìåííîå âëàäåíèå è

â ïîëüçîâàíèå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ëèçèíãà. Òî åñòü

ëèçèíãîïîëó÷àòåëü — ýòî àðåíäàòîð (ïîëüçîâàòåëü, ïîòðåáè-

òåëü), êàê ïðàâèëî, ïðîìûøëåííîå èëè òîðãîâîå ïðåäïðè-

ÿòèå, ðåøèâøåå âçÿòü â àðåíäó (ëèçèíã) ñðåäñòâà ïðîèçâîä-

ñòâà ñ öåëüþ ýêñïëóàòàöèè èõ â ïðîöåññå ïðîèçâîäñòâà èëè

äëÿ äàëüíåéøåé ïåðåäà÷è êîíå÷íîìó ïîëüçîâàòåëþ (â ñëó-

÷àå òîðãîâîãî ïðåäïðèÿòèÿ).

10. Êîììåð÷åñêèå áàíêè

475

Ïðîäàâåö — ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå â ñîîò-

âåòñòâèè ñ äîãîâîðîì êóïëè-ïðîäàæè ñ ëèçèíãîäàòåëåì ïðîäàåò ëè-

çèíãîäàòåëþ â îáóñëîâëåííûé ñðîê èìóùåñòâî, ÿâëÿþùååñÿ ïðåä-

ìåòîì ëèçèíãà. Ïðîäàâåö îáÿçàí ïåðåäàòü ïðåäìåò ëèçèíãà ëèçèí-

ãîäàòåëþ èëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè äîãî-

âîðà êóïëè-ïðîäàæè. Ïðîäàâåö ìîæåò îäíîâðåìåííî âûñòóïàòü â

êà÷åñòâå ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ â ïðåäåëàõ îäíîãî ëèçèíãîâîãî ïðàâî-

îòíîøåíèÿ.

Èç ýòèõ òðåõ ñóáúåêòîâ äâà — ïîñòàâùèê è ëèçèíãîïîëó÷àòåëü

(àðåíäàòîð) — òðàäèöèîííûå ó÷àñòíèêè àðåíäíûõ îòíîøåíèé, ñëî-

æèâøèõñÿ äî ïîÿâëåíèÿ ëèçèíãà.

Â çàâèñèìîñòè îò ñïåêòðà ïðåäîñòàâëÿåìûõ óñëóã ñòðóêòóðû, çà-

íèìàþùèåñÿ ëèçèíãîâûì áèçíåñîì, ìîæíî óñëîâíî ïîäðàçäåëèòü íà:

 ôèíàíñîâûå ñòðóêòóðû, êîòîðûå äåéñòâóþò ëèøü êàê êðå-

äèòíûå èíñòèòóòû;

 ñåðâèñíûå ñòðóêòóðû, êîòîðûå, ñäàâàÿ îáîðóäîâàíèå â ëè-

çèíã, îêàçûâàþò óñëóãè äâîÿêîãî ðîäà: òåõíè÷åñêèå — ïî

îðãàíèçàöèè òðàíñïîðòèðîâêè, ìîíòàæó, îáñëóæèâàíèþ îáú-

åêòà ëèçèíãà è êîììåð÷åñêèå — ïî êîíñóëüòèðîâàíèþ ïî âî-

ïðîñàì íàëîãîîáëîæåíèÿ, âåäåíèþ áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà,

îôîðìëåíèþ ñäåëîê (åñòåñòâåííî, ñâÿçàííûå ñ ýòèì ðàñõî-

äû ó÷èòûâàþòñÿ â ñóììå àðåíäíûõ ïëàòåæåé);

 áðîêåðñêèå ñòðóêòóðû, èõ îñíîâíàÿ ôóíêöèÿ — ïîñðåäíè÷å-

ñòâî ïî ñîâåðøåíèþ ëèçèíãîâûõ ñäåëîê ïóòåì ñâåäåíèÿ

àðåíäàòîðîâ, ïîñòàâùèêîâ è áàíêà, êîòîðûé áóäåò ôèíàí-

ñèðîâàòü ýòó îïåðàöèþ.

Â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ áðîêåðñêèå ôèðìû âûñòóïàþò â êà÷åñòâå

àãåíòîâ ïî ñáûòó äëÿ èçãîòîâèòåëåé îáîðóäîâàíèÿ, â äðóãèõ — îð-

ãàíèçóþò ëèçèíã äëÿ àðåíäàòîðà, äîâîäÿ îòíîøåíèÿ äî êîíòðàêòà.

Êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå îïëà÷èâàåò òà ñòîðîíà, êîòîðîé áû-

ëà îêàçàíà óñëóãà. Ìàòåðèàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè çà íåñîáëþäåíèå

îäíîé èç ñòîðîí óñëîâèé äîãîâîðà (èëè çà åãî íåíàäëåæàùåå èñ-

ïîëíåíèå) áðîêåðñêèå ôèðìû íå íåñóò.

10.3. Ðàçâèòèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè

Â ñîâðåìåííîé ýêîíîìèêå ðàçâèòèå áàíêîâ-

ñêîé ñèñòåìû ÿâëÿåòñÿ âàæíîé ïðåäïîñûë-

êîé äëÿ óñòîé÷èâîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ðîñòà.

Íå çðÿ åå ÷àñòî íàçûâàþò êðîâåíîñíîé ñèñòåìîé ýêîíîìèêè.

Ðîëü áàíêîâñêîé

ñèñòåìû â ýêîíîìèêå

Èñòîð

è÷åñêàÿ çàêîíîìåðíîñòü ìåæäó ðîñòîì ÷àñòíûõ íàöèî-

íàëüíûõ èíâåñòèöèé è ðàçâèòèåì áàíêîâñêîé ñèñòåìû íàáëþäàåòñÿ

Ðàçäåë III. Áàíêè

476

â ïîäàâëÿþùåì áîëüøèíñòâå ðàçâèòûõ è ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàí. Àê-

êóìóëèðóÿ ñðåäñòâà íàñåëåíèÿ è îðãàíèçàöèé, áàíêè êîíöåíòðèðó-

þò ó ñåáÿ ðåñóðñû äëÿ èíâåñòèðîâàíèÿ â ðàçëè÷íûå ñåêòîðà ýêîíîìè-

êè. Ñóùåñòâîâàíèå ïîñðåäíèêà ìåæäó ìåëêèìè èíâåñòîðàìè è ÷à-

ñòíûìè ôèðìàìè ÿâëÿåòñÿ íåîáõîäèìûì óñëîâèåì èíâåñòèöèîííî-

ãî ïðîöåññà. Äåëî â òîì, ÷òî ìåëêèé âêëàä÷èê íå ÿâëÿåòñÿ íåé-

òðàëüíûì ïî îòíîøåíèþ ê ðèñêó âëîæåíèÿ ñâîèõ àêòèâîâ è, îáëà-

äàÿ íåçíà÷èòåëüíûìè ñðåäñòâàìè, íå ìîæåò ñóùåñòâåííî ñíèçèòü

ýòîò ðèñê. Ïîýòîìó ïðè ïðÿìîì êðåäèòîâàíèè ÷àñòíûõ ôèðì,

áîëüøèíñòâî íàñåëåíèÿ ïðåäïî÷ëî áû ñîõðàíèòü ñâîè äåíüãè ó ñåáÿ

ïîä ïîäóøêîé è â ñâÿçè ñ ñóùåñòâåííûì ðèñêîì ïîòåðè íàêîïëå-

íèé íå êðåäèòîâàòü ýêîíîìèêó. Áàíê æå, îáëàäàÿ ôèíàíñîâûì ïî-

òåíöèàëîì ìíîæåñòâà âêëàä÷èêîâ, ìîæåò ñóùåñòâåííî äèâåðñèôè-

öèðîâàòü ñâîè àêòèâû, ñôîðìèðîâàâ èõ òàêèì îáðàçîì, ÷òîáû ïðè

ïðàêòè÷åñêè íóëåâîì ðèñêå äîõîäíîñòü èíâåñòèöèé áûëà íå òîëüêî

ïîëîæèòåëüíîé, íî è óäîâëåòâîðÿëà áû ìåæâðåìåííûì ïðåäïî÷òå-

íèÿì áîëüøèíñòâà íàñåëåíèÿ.

Â îòëè÷èå îò îòäåëüíîãî ÷åëîâåêà áàíê ìîæåò óñïåøíî

óïðàâëÿòü ðèñêàìè, íå ïîäâåðãàÿ óãðîçå ñâîå ñóùåñòâîâàíèå. Íå-

âûïëàòû ïî íåêîòîðûì èç ññóä íå ÿâëÿþòñÿ «ñìåðòåëüíûìè» äëÿ

áàíêà, îí îáÿçàí çàêëàäûâàòü ìàòåìàòè÷åñêîå îæèäàíèå ýòèõ íå-

âûïëàò â ñâîè èçäåðæêè. Åñëè æå ÷åëîâåê ñàìîñòîÿòåëüíî äàë

ññóäó ÷àñòíîé ôèðìå, òî íåâûïëàòà ïî íåé óíè÷òîæèò ìíîãîëåò-

íèå ñáåðåæåíèÿ ýòîãî ÷åëîâåêà è ìîæåò ïîñòàâèòü åãî, îñîáåííî

åñëè ýòî ïîæèëîé ÷åëîâåê, íà ãðàíü íèùåòû. Â áàíêîâñêîé ñèñ-

òåìå, êàê íèãäå, ïðîÿâëÿåòñÿ «ýôôåêò äîìèíî», êîãäà áàíêðîòñò-

âî îäíîãî èëè íåñêîëüêèõ íåíàäåæíûõ áàíêîâ âåäåò ê êðèçèñó

âñåé îòðàñëè è çàòðàãèâàåò äàæå íàäåæíûå áàíêè. Äåôîëò áàí-

êîâñêîé ñèñòåìû, âîçíèêíóâ áóêâàëüíî èç íè÷åãî, ìîæåò ïðèâåñ-

òè ê ñåðüåçíûì ïîñëåäñòâèÿì âî âñåé ýêîíîìèêå è äàæå ê ýêî-

íîìè÷åñêîìó ñïàäó.

Èñòîðèÿ XX â. çíàåò ìíîæåñòâî ïðèìåðîâ, êîãäà áàíêîâñêèé

êðèçèñ ðàñêðó÷èâàë ñïèðàëü êðèçèñà âñåé ýêîíîìè÷åñêîé ñèñòåìû.

Òàêèì îáðàçîì, ñòàáèëüíîñòü ýêîíîìèêè íàïðÿìóþ çàâèñèò îò ñòà-

áèëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû. À òàê êàê ó ìíîãèõ ýêîíîìèñòîâ ñó-

ùåñòâóþò áîëüøèå ñîìíåíèÿ, ÷òî ñòàáèëüíîñòü ýòîé ñèñòåìû ìîæåò

áûòü äîñòèãíóòà òîëüêî ðûíî÷íûìè ñèëàìè, òî ó ãîñóäàðñòâà âîç-

íèêàåò íàñóùíàÿ íåîáõîäèìîñòü ðåãóëèðîâàíèÿ ýòîé îòðàñëè.

Íà÷àëîì èñòîðèè ðåãóëèðîâàíèÿ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà ìîæíî

ñ÷èòàòü 1930-å ãã., êîãäà ïîä âëèÿíèåì òîëüêî ÷òî ïåðåæèòîé Âåëè-

êîé äåïðåññèè (êîòîðàÿ íà÷àëàñü ñ êðàõà âñåé ôèíàíñîâîé ñèñòå-

ìû), â ÑØÀ áûëè ïðèíÿòû çàêîíîäàòåëüíûå àêòû, çàêðåïëÿþùèå

ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå êàê áàíêîâñêîé ñôåðû, òàê è äðóãèõ

10. Êîììåð÷åñêèå áàíêè

477

ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé. Îäèí èç ýòèõ àêòîâ, íàïðèìåð, ââîäèë

ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå áàíêîâñêèõ âêëàäîâ; äëÿ ýòèõ öåëåé

áûëà ñîçäàíà Ôåäåðàëüíàÿ êîðïîðàöèÿ ñòðàõîâàíèÿ ññóäîñáåðåãà-

òåëüíûõ àññîöèàöèé. Â äðóãèõ ðàçâèòûõ ñòðàíàõ òàêæå íà÷àëè ïîÿâ-

ëÿòüñÿ ïîõîæèå çàêîíû è ñîçäàâàòüñÿ âåäîìñòâà ïî ðåãóëèðîâàíèþ

áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ áàíêîâñêîå ðåãóëèðîâàíèå

ñóùåñòâóåò â òîé èëè èíîé ñòåïåíè â áîëüøèíñòâå ñòðàí ìèðà. Ðàç-

âèòèå áàíêîâñêîãî ñåêòîðà äîëæíî áûòü îäíèì èç âàæíåéøèõ ôàê-

òîðîâ äîëãîñðî÷íîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ðîñòà â Ðîññèè.

Ñòðàõîâàíèå áàíêîâñêèõ âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ

ëèö — ýòî íà÷àëüíûé ýòàï ðåôîðìû áàíêîâ-

ñêîé ñèñòåìû Ðîññèè â öåëîì, òàê êàê áàí-

êîâñêàÿ ðåôîðìà ýòî ïåðâûé øàã äëÿ ïåðåõîäà ðîññèéñêèõ áàíêîâ

íà ìåæäóíàðîäíûå ñòàíäàðòû ôèíàíñîâîé îò÷åòíîñòè, ÷åãî òðåáóþò

ìåæäóíàðîäíûå ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè. Ãîñóäàðñòâî, ðåàëèçóÿ

ñâîþ ýêîíîìè÷åñêóþ ñòðàòåãèþ â ìåõàíèçìå ñòðàõîâàíèÿ áàíêîâ-

ñêèõ âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö, ñìîæåò ñòàáèëèçèðîâàòü ìàêðîýêî-

íîìè÷åñêèå ïîêàçàòåëè ýêîíîìèêè ñòðàíû, óâåëè÷èò íàäåæíîñòü è

êîíêóðåíòîñïîñîáíîñòü áàíêîâ, ñíèçèò êðèìèíàëèçàöèþ âêëàäîâ

íàñåëåíèÿ, óâåëè÷èò èíâåñòèöèîííûå ðåñóðñû äëÿ áàíêîâ, êîòîðûå

áóäóò íàïðàâëåíû íà ïîòðåáíîñòè ôèíàíñèðîâàíèÿ ýêîíîìèêè.

Ñòðàõîâàíèå

áàíêîâñêèõ âêëàäîâ

Ââåäåíèå ñèñòåìû ñòð

àõîâàíèÿ áàíêîâñêèõ âêëàäîâ íàñåëåíèÿ

ìîæåò ïîâëå÷ü çà ñîáîé è äîáðîâîëüíîå ñòðàõîâàíèå áàíêîâñêèõ

âêëàäîâ, ÷òî ïîçâîëèò â äàëüíåéøåì ïåðåéòè ê ñèñòåìå ñîçäàíèÿ

ñòðàõîâàíèÿ áàíêîâñêèõ âêëàäîâ þðèäè÷åñêèõ ëèö, à äàëåå ê ôîð-

ìèðîâàíèþ ñèñòåìû ñòðàõîâàíèÿ ìåæáàíêîâñêèõ äåïîçèòîâ, ÷òî

ïîçâîëèò ïîâûñèòü íàäåæíîñòü áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì. Â ðå-

çóëüòàòå äîëæíà ïîÿâèòüñÿ ãðóïïà áàíêîâ, ñïåöèàëèçèðóþùàÿñÿ íà

îáñëóæèâàíèè ñàìîãî òðóäíîãî ñåêòîðà — ìàëûõ è ñðåäíèõ ïðåä-

ïðèÿòèé, ñòàáèëüíîñòü êîòîðûõ íàì òàê íåîáõîäèìà. Âñå ýòî áóäåò

ñîäåéñòâîâàòü ðîñòó êàïèòàëèçàöèè è ðàçâèòèþ áàíêîâñêîé ñôåðû.

Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â

áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» áûë ïðèíÿò Ãîñóäàðñòâåííîé Äó-

ìîé ÐÔ 28 íîÿáðÿ 2003 ã. Èäåÿ åãî ïðèíÿòèÿ âîçíèêëà åùå â

1994 ã., êîãäà â Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìå íà÷àëîñü îáñóæäåíèå ñîîò-

âåòñòâóþùåãî çàêîíîïðîåêòà, íî íà ïðîòÿæåíèè 1990-õ ãã. íåñêîëü-

êî ïîïûòîê åãî ïðèíÿòèÿ îêàçàëèñü íåóäà÷íûìè.

Äàííûé Ôåäåðàëüíûé çàêîí óñòàíàâëèâàåò ïðàâîâûå, ôèíàí-

ñîâûå è îðãàíèçàöèîííûå îñíîâû ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû

îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ Ðîñ-

ñèéñêîé Ôåäåðàöèè, êîìïåòåíöèþ, ïîðÿäîê îáðàçîâàíèÿ è äåÿ-

òåëüíîñòè îðãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùåé ôóíêöèè ïî îáÿçàòåëü-

íîìó ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ, — Àãåíòñòâà ïî ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ,

Ðàçäåë III. Áàíêè

478

ïîðÿäîê âûïëàòû âîçìåùåíèÿ ïî âêëàäàì, ðåãóëèðóåò îòíîøåíèÿ

ìåæäó áàíêàìè, Àãåíòñòâîì ïî ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ, Áàíêîì Ðîñ-

ñèè è îðãàíàìè èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â

ñôåðå îòíîøåíèé ïî îáÿçàòåëüíîìó ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ ôèçè÷å-

ñêèõ ëèö â áàíêàõ.

Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì îïðåäåëåíû îñíîâíûå ïðèíöèïû ôîðìèðî-

âàíèÿ è ôóíêöèîíèðîâàíèÿ îáÿçàòåëüíîé ñèñòåìû ñòðàõîâàíèÿ âêëà-

äîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à èìåííî:

 îáÿçàòåëüíîñòü ó÷àñòèÿ áàíêîâ â ñèñòåìå ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ;

 ñîêðàùåíèå ðèñêîâ íàñòóïëåíèÿ íåáëàãîïðèÿòíûõ ïîñëåä-

ñòâèé äëÿ âêëàä÷èêîâ â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ áàíêàìè ñâîèõ

îáÿçàòåëüñòâ;

 ïðîçðà÷íîñòü äåÿòåëüíîñòè ñèñòåìû ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ;

 íàêîïèòåëüíûé õàðàêòåð ôîðìèðîâàíèÿ ôîíäà îáÿçàòåëüíî-

ãî ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ çà ñ÷åò ðåãóëÿðíûõ ñòðàõîâûõ âçíî-

ñîâ áàíêîâ — ó÷àñòíèêîâ ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ.

Ïîä âêëàäîì Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôè-

çè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ ÐÔ» ïîíèìàåò äåíåæíûå ñðåäñòâà â âàëþòå

Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èëè èíîñòðàííîé âàëþòå, ðàçìåùàåìûå ôè-

çè÷åñêèìè ëèöàìè â áàíêå íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

íà îñíîâàíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà èëè äîãîâîðà áàíêîâ-

ñêîãî ñ÷åòà, âêëþ÷àÿ êàïèòàëèçèðîâàííûå (ïðè÷èñëåííûå) ïðîöåí-

òû íà ñóììó âêëàäà. Èìåííî ýòè âêëàäû ïîäëåæàò ñòðàõîâàíèþ. Íî

â ñîîòâåòñòâèè ñ ÷. 2 ñò. 5 óêàçàííîãî âûøå Çàêîíà íå ïîäëåæàò

ñòðàõîâàíèþ äåíåæíûå ñðåäñòâà:

1) ðàçìåùåííûå íà áàíêîâñêèõ ñ÷åòàõ ôèçè÷åñêèõ ëèö, çàíè-

ìàþùèõñÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ áåç îáðàçîâàíèÿ

þðèäè÷åñêîãî ëèöà, åñëè ýòè ñ÷åòà îòêðûòû â ñâÿçè ñ óêàçàííîé

äåÿòåëüíîñòüþ;

2) ðàçìåùåííûå ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè â áàíêîâñêèå âêëàäû íà

ïðåäúÿâèòåëÿ, â òîì ÷èñëå óäîñòîâåðåííûå ñáåðåãàòåëüíûì ñåðòè-

ôèêàòîì è (èëè) ñáåðåãàòåëüíîé êíèæêîé íà ïðåäúÿâèòåëÿ;

3) ïåðåäàííûå ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè áàíêàì â äîâåðèòåëüíîå

óïðàâëåíèå;

4) ðàçìåùåííûå âî âêëàäû â íàõîäÿùèõñÿ çà ïðåäåëàìè òåð-

ðèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèëèàëàõ áàíêîâ Ðîññèéñêîé

Ôåäåðàöèè.

Ó÷àñòèå â ñèñòåìå ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ îáÿçàòåëüíî äëÿ âñåõ

áàíêîâ. Áàíê ñ÷èòàåòñÿ ó÷àñòíèêîì ñèñòåìû ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ

ñî äíÿ åãî ïîñòàíîâêè íà ó÷åò äî äíÿ ñíÿòèÿ åãî ñ ó÷åòà â ñèñòåìå

ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 28 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà

«Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ ÐÔ».

10. Êîììåð÷åñêèå áàíêè

479

Â îáÿçàòåëüñòâà áàíêîâ âõîäèò:

1) óïëà÷èâàòü ñòðàõîâûå âçíîñû â ôîíä îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâà-

íèÿ âêëàäîâ;

2) ïðåäñòàâëÿòü âêëàä÷èêàì èíôîðìàöèþ î ñâîåì ó÷àñòèè â

ñèñòåìå ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ, î ïîðÿäêå è ðàçìåðàõ ïîëó÷åíèÿ âîç-

ìåùåíèÿ ïî âêëàäàì;

3) ðàçìåùàòü èíôîðìàöèþ î ñèñòåìå ñòðàõîâàíèÿ âêëàäîâ â

äîñòóïíûõ äëÿ âêëàä÷èêîâ ïîìåùåíèÿõ áàíêà, â êîòîðûõ îñóùåñòâ-

ëÿåòñÿ îáñëóæèâàíèå âêëàä÷èêîâ;

4) âåñòè ó÷åò îáÿçàòåëüñòâ áàíêà ïåðåä âêëàä÷èêàìè, ïîçâîëÿþ-

ùèé áàíêó ñôîðìèðîâàòü íà ëþáîé äåíü ðååñòð îáÿçàòåëüñòâ áàíêà

ïåðåä âêëàä÷èêàìè ïî ôîðìå, êîòîðàÿ óñòàíàâëèâàåòñÿ Áàíêîì Ðîñ-

ñèè ïî ïðåäëîæåíèþ Àãåíòñòâà;

5) èñïîëíÿòü èíûå îáÿçàííîñòè, ïðåäóñìîòðåííûå óêàçàííûì

çàêîíîì.

Ñòàòüÿ 7 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà «Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè÷å-

ñêèõ ëèö â áàíêàõ ÐÔ» ïåðå÷èñëÿåò ñëåäóþùèå ïðàâà âêëàä÷èêîâ:

1) ïîëó÷àòü âîçìåùåíèå ïî âêëàäàì â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì

íàñòîÿùèì Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì;

2) ñîîáùàòü â Àãåíòñòâî î ôàêòàõ çàäåðæêè áàíêîì èñïîëíåíèÿ

îáÿçàòåëüñòâ ïî âêëàäàì;

3) ïîëó÷àòü îò áàíêà, â êîòîðîì îíè ðàçìåùàþò âêëàä, è îò

Àãåíòñòâà èíôîðìàöèþ îá ó÷àñòèè áàíêà â ñèñòåìå ñòðàõîâàíèÿ

âêëàäîâ, î ïîðÿäêå è ðàçìåðàõ ïîëó÷åíèÿ âîçìåùåíèÿ ïî âêëàäàì.

Âêëàä÷èê, ïîëó÷èâøèé âîçìåùåíèå ïî âêëàäàì, ðàçìåùåííûì â

áàíêå, â îòíîøåíèè êîòîðîãî íàñòóïèë ñòðàõîâîé ñëó÷àé, ñîõðàíÿåò

ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê äàííîìó áàíêó íà ñóììó, îïðåäåëÿåìóþ êàê

ðàçíèöà ìåæäó ðàçìåðîì òðåáîâàíèé âêëàä÷èêà ê äàííîìó áàíêó è

ñóììîé âûïëà÷åííîãî åìó âîçìåùåíèÿ ïî âêëàäàì â äàííîì áàíêå.

Óäîâëåòâîðåíèå òàêîãî ïðàâà òðåáîâàíèÿ âêëàä÷èêà ê áàíêó îñóùå-

ñòâëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ ãðàæäàíñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèé-

ñêîé Ôåäåðàöèè.

Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ïðèçíàåòñÿ îäíî èç ñëåäóþùèõ îáñòîÿ-

òåëüñòâ:

 îòçûâ (àííóëèðîâàíèå) ó áàíêà ëèöåíçèè Áàíêà Ðîññèè íà

îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé â ñîîòâåòñòâèè ñ Ôå-

äåðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»;

 ââåäåíèå Áàíêîì Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñò-

âîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ìîðàòîðèÿ íà óäîâëåòâîðåíèå

òðåáîâàíèé êðåäèòîðîâ áàíêà.

Ïðàâî òðåáîâàíèÿ âêëàä÷èêà íà âîçìåùåíèå ïî âêëàäàì âîçíè-

êàåò ñî äíÿ íàñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ. Ëèöî, êîòîðîå ïðèîáðå-

ëî ó âêëàä÷èêà ïðàâî òðåáîâàíèÿ ïî âêëàäàì ïîñëå íàñòóïëåíèÿ

ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ, ïðàâà íà âîçìåùåíèå ïî òàêèì âêëàäàì íå èìå-