Петрук О.М. Банківська справа

Подождите немного. Документ загружается.

Ëåêö³ÿ 6. Ì³æáàíê³âñüê³ ðîçðàõóíêè ³ ïëàò³æí³ ñèñòåìè

171

ÿêîãî âèçíà÷åíà ïëàò³æíîþ ñèñòåìîþ, îôîðìëþºòüñÿ ðîçðàõóíêîâèé äî-

êóìåíò – ñë³ï. Â óçãîäæåí³ òåðì³íè ñë³ïè ïåðåäàþòüñÿ åêâàéðó äëÿ ôîðìó-

âàííÿ é íàïðàâëåííÿ äî ïðîöåñèíãîâîãî öåíòðó àáî ðîçðàõóíêîâîãî áàí-

êó ïëàò³æíèõ ïîâ³äîìëåíü äëÿ îáðîáëåííÿ òà âèêîíàííÿ íà ¿õ ï³äñòàâ³ ðîç-

ðàõóíê³â çà âèêîíàí³ îïåðàö³¿.

Ó ðàç³ çàñòîñóâàííÿ íà ï³äïðèºìñòâàõ òîðã³âë³, ó êàñàõ áàíê³â òà â ïóí-

êòàõ îáì³íó âàëþòè òîðãîâåëüíèõ òåðì³íàë³â îôîðìëþºòüñÿ â³äïîâ³äíà êâè-

òàíö³ÿ. Òîä³ ïëàò³æíå ïîâ³äîìëåííÿ ôîðìóºòüñÿ òîðãîâåëüíèì òåðì³íàëîì

³ ìîæå áóòè ïåðåäàíå åêâàéðó â ïðîöåñ³ àâòîðèçàö³¿

àáî çáåðåæåíèì ó ïà-

ì’ÿò³ òåðì³íàëà ó ôîðì³ æóðíàëó (ðåºñòðó) ïëàò³æíèõ ïîâ³äîìëåíü, ÿêèé

ïåðåäàºòüñÿ åêâàéðó â óçãîäæåí³ òåðì³íè äëÿ ïîäàëüøîãî íàïðàâëåííÿ äî

ïðîöåñèíãîâîãî öåíòðó ÷è ðîçðàõóíêîâîãî áàíêó.

Òàáëèöÿ 6.1

Çì³ñò îáîâ’ÿçêîâèõ ðåêâ³çèò³â ðîçðàõóíêîâèõ äîêóìåíò³â

çà îïåðàö³ÿìè äåðæàòåë³â ïëàò³æíèõ êàðòîê

Підприємства торгівлі

Каси банків і пунктів

обміну валюти

Чек банкомата

1 2 3

1) ідентифікатор

підприємства торгівлі або

інші реквізити, що дають

змогу його визначити;

2) дата здійснення операції;

3) вид операції (покупка,

повернення);

4) сума операції у валюті

України;

5) реквізити платіжної

картки;

6) код авторизації або інший

код, що ідентифікує

операцію в платіжній

системі;

7) підпис касира в разі

оформлення сліпа;

8) підпис держателя

платіжної картки

(для сліпа

– обов’язково, для квитанції

торговельного термінала –

якщо це передбачено

правилами платіжної

системи)

1) ідентифікатор банку або

інші реквізити, що дають

змогу його визначати;

2) дата здійснення

операції;

3) сума та валюта операції;

4) реквізити платіжної

картки;

5) код авторизації або

інший код, що ідентифікує

операцію в платіжній

системі;

6) підпис касира

;

7) підпис держателя

платіжної картки

1) ідентифікатор банку

або інші реквізити, що

дають змогу його

визначити

2) номер банкомата;

3) дата здійснення

операції;

4) сума та валюта

операції;

5) реквізити платіжної

картки;

6) код, що ідентифікує

операцію в платіжній

системі

Àâòîðèçàö³ÿ – ïðîöåäóðà îòðèìàííÿ äîçâîëó â³ä åì³òåíòà àáî îñîáè, ÿêà éîãî çàì³ùóº,

– ÷ëåíà àáî ó÷àñíèêà ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè – íà ïðîâåäåííÿ îïåðàö³¿ ³ç çàñòîñóâàííÿì ïëà-

ò³æíî¿ êàðòêè.

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

172

ßêùî íà ï³äïðèºìñòâ³ òîðã³âë³ çàñòîñîâóºòüñÿ òîðãîâåëüíèé òåðì³íàë

ç’ºäíàíèé ç ÅÊÊÀ, òî öèìè çàñîáàìè ðîçäðóêîâóºòüñÿ ðîçðàõóíêîâèé äî-

êóìåíò, â ÿêîìó, êð³ì ðåêâ³çèò³â ÷åêà êàñîâîãî àïàðàòà, ïðèñóòí³ äîäàò-

êîâ³ ðåêâ³çèòè.

Ïðàâèëàìè ïëàò³æíèõ ñèñòåì ìîæóòü áóòè ïåðåäáà÷åí³ òàêîæ ³íø³ äî-

äàòêîâ³ ðåêâ³çèòè ðîçðàõóíêîâèõ äîêóìåíò³â.

Ó ðàç³ çä³éñíåííÿ â êàñàõ áàíê³â òà â ïóíêòàõ îáì³íó âàëþòè îïåðàö³é ç

âèäà÷³ ãîò³âêè ó ãðèâí³ çà ïëàò³æíèìè êàðòêàìè, åì³òîâàíèìè íåðåçèäåí-

òàìè, äåðæàòåëþ êàðòêè ìàº áóòè âèäàíà äîäàòêîâî äîâ³äêà çà ôîðìîþ 377.

Âîíà º ï³äñòàâîþ äëÿ çâîðîòíîãî îáì³íó íåðåçèäåíòîì çàëèøê³â íåâèêî-

ðèñòàíî¿ ãðèâí³ íà ³íîçåìíó âàëþòó.

Åì³òåíòè çîáîâ’ÿçàí³ â ïîðÿäêó, âèçíà÷åíîìó äîãîâîðîì ïðî â³äêðèò-

òÿ êàðòðàõóíêà, çà âèìîãîþ àáî íå ð³äøå í³æ îäèí ðàç íà ì³ñÿöü íàäàâàòè

êë³ºíòàì âèïèñêè ïðî ðóõ êîøò³â íà ¿õí³õ êàðòðàõóíêàõ çà îïåðàö³ÿìè, âè-

êîíàíèìè ÿê ñàìèìè êë³ºíòàìè, òàê ³ ¿õí³ìè äîâ³ðåíèìè îñîáàìè.

ßêùî êë³ºíò ìàº çàïåðå÷åííÿ ùîäî îïåðàö³é çà êàðòðàõóíêîì, ïåðåë³ê

ÿêèõ óêàçàíèé ó âèïèñö³, òî â³í ìàº ïðàâî ïðîòÿãîì ñòðîêó, âñòàíîâëåíîãî

çàêîíîäàâñòâîì, çâåðíóòèñÿ äî åì³òåíòà ³ç çàÿâîþ ïðî ðîçãëÿä ñï³ðíîãî

ïèòàííÿ àáî äî ñóäó.

Ô³íàíñîâ³ ðîçðàõóíêè áàíê³â-÷ëåí³â âíóòð³øí³õ òà ì³æíàðîäíèõ ïëàò³æ-

íèõ ñèñòåì çà îïåðàö³¿, ùî çä³éñíåí³ íà òåðèòîð³¿ Óêðà¿íè ¿õí³ìè êë³ºíòà-

ìè, çä³éñíþþòüñÿ ëèøå ó ãðèâíÿõ íåçàëåæíî â³ä òîãî, â ÿê³é âàëþò³ â³äêðè-

òèé êàðòðàõóíîê êë³ºíòà.

Ô³íàíñîâ³ ðîçðàõóíêè áàíê³â-÷ëåí³â ÌÏÑ çà îïåðàö³¿, ùî çä³éñíåí³

¿õí³ìè êë³ºíòàìè çà ìåæàìè Óêðà¿íè, à òàêîæ çà îïåðàö³¿, ùî çä³éñíåí³ íà

òåðèòîð³¿ Óêðà¿íè äåðæàòåëÿìè ïëàò³æíèõ êàðòîê – íåðåçèäåíòàìè Óêðà¿-

íè, çä³éñíþþòüñÿ ó âàëþò³, âèçíà÷åí³é â óãîäàõ ç ïëàò³æíèìè îðãàí³çàö³ÿ-

ìè ÌÏÑ.

Ðîçðàõóíêè çà îïåðàö³¿ ç ïëàò³æíèìè êàðòêàìè, âèêîíàí³ íà òåðèòîð³¿ Óê-

ðà¿íè ÿê ðåçèäåíòàìè, òàê ³ íåðåçèäåíòàìè, ì³æ åêâàéðàìè é ï³äïðèºìñòâàìè

òîðã³âë³, à òàêîæ ì³æ ïëàò³æíèìè îðãàí³çàö³ÿìè íåáàíê³âñüêèõ ïëàò³æíèõ ñè-

ñòåì ³ ï³äïðèºìñòâàìè òîðã³âë³, çä³éñíþþòüñÿ ëèøå ó âàëþò³ Óêðà¿íè çã³äíî ç

ïðàâèëàìè, âèçíà÷åíèìè Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè òà â ïî-

ðÿäêó, îáóìîâëåíîìó â óãîä³ ì³æ ï³äïðèºìñòâîì òîðã³âë³ òà åêâàéðîì.

Ô³íàíñîâ³ ðîçðàõóíêè ì³æ ÷ëåíàìè ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè çà îïåðàö³¿, ùî

çä³éñíåí³ íà òåðèòîð³¿ Óêðà¿íè ³ç çàñòîñóâàííÿì ïëàò³æíèõ êàðòîê, åì³òî-

âàíèõ ðåçèäåíòàìè, çä³éñíþþòüñÿ ðîçðàõóíêîâèì áàíêîì ³ç çàñòîñóâàí-

íÿì çàãàëüíèõ âèìîã òà íîðì âèêîíàííÿ ì³æáàíê³âñüêèõ ðîçðàõóíê³â â

Óêðà¿í³. Òàê³ ôóíêö³¿ ìîæå âèêîíóâàòè óïîâíîâàæåíèé Ïëàò³æíîþ îðãàí-

³çàö³ºþ ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè êîìåðö³éíèé áàíê, ÿêèé ìàº â³äïîâ³äíó ë³öåí-

ç³þ ÍÁÓ àáî áåçïîñåðåäíüî ÍÁÓ. Ïåðåðàõóâàííÿ êîøò³â åêâàéðàì

Ëåêö³ÿ 6. Ì³æáàíê³âñüê³ ðîçðàõóíêè ³ ïëàò³æí³ ñèñòåìè

173

çä³éñíþºòüñÿ ç êîððàõóíê³â áàíê³â-÷ëåí³â ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè, â³äêðèòèõ ó

öüîìó áàíêó àáî â òåðèòîð³àëüíèõ óïðàâë³ííÿõ ÍÁÓ.

Ô³íàíñîâ³ ðîçðàõóíêè ì³æ ÷ëåíàìè ÌÏÑ çà îïåðàö³¿, ùî çä³éñíåí³ íà

òåðèòîð³¿ Óêðà¿íè ³ç çàñòîñóâàííÿì ïëàò³æíèõ êàðòîê, åì³òîâàíèõ íåðåçè-

äåíòàìè, òà ô³íàíñîâ³ ðîçðàõóíêè çà îïåðàö³¿, ÿê³ çä³éñíåí³ çà ìåæàìè Óê-

ðà¿íè ³ç çàñòîñóâàííÿì ïëàò³æíèõ êàðòîê, åì³òîâàíèõ ðåçèäåíòàìè, âèêî-

íóþòüñÿ ÷åðåç êîððàõóíêè, â³äêðèò³ â ðîçðàõóíêîâîìó áàíêó ì³æíàðîäíî¿

ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè, ³ ïðîâîäÿòüñÿ ó âàëþò³, âèçíà÷åí³é â óãîä³ ì³æ åì³òåí-

òîì (åêâàéðîì) òà ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ ÌÏÑ.

Âçàºìîðîçðàõóíêè â ÍÑÌÅÏ çä³éñíþþòüñÿ çà êë³ðèíãîâîþ ñõåìîþ.

Âèíÿòîê ñòàíîâëÿòü ëèøå àäðåñí³ ïëàòåæ³, ùî âèêîíàí³ çà äîïîìîãîþ ïëà-

ò³æíèõ êàðòîê. Ï³ñëÿ çàâåðøåííÿ ñåàíñ³â ïîòî÷íîãî äíÿ ðåã³îíàëüí³ ïðî-

öåñèíãîâ³ öåíòðè ðîçðàõîâóþòü íåòòî-ïîçèö³¿ êîæíîãî ç áàíê³â ðåã³îíó,

çâ³ðÿþòü ç íåòòî-ïîçèö³ÿìè, ùî ðîçðàõîâóþòüñÿ ñàìèìè áàíêàìè, ³ ïåðå-

äàþòü ¿õ äî ÃÏÖ. Îñòàíí³é çâîäèòü ³ âèâ³ðÿº êë³ðèíã, ôîðìóþ÷è îñòàòî÷í³

íåòòî-ïîçèö³¿ ÷ëåí³â ÍÑÌÅÏ îêðåìî çà åëåêòðîííèì ãàìàíöåì, åëåêòðîí-

íèì ÷åêîì ³ êîì³ñ³éíèìè.

Ö³ äàí³ ïåðåäàþòüñÿ äî Ðîçðàõóíêîâîãî áàíêó, ÿêèé îá’ºäíóº êë³ðèí-

ãîâ³ íåòòî-ïîçèö³¿ â îäíó äëÿ êîæíîãî áàíêó ³ ÷åðåç ñèñòåìó åëåêòðîííèõ

ïëàòåæ³â ÍÁÓ ïðîâîäèòü äåáåòóâàííÿ òðàíçèòíèõ ³, â³äïîâ³äíî, êîðåñïîí-

äåíòñüêèõ ðàõóíê³â áàíê³â, ùî ìàþòü äåáåòîâó êë³ðèíãîâó ïîçèö³þ, ³ ï³ñëÿ

öüîãî êðåäèòóº áàíêè, ùî ìàþòü êðåäèòîâó ïîçèö³þ. Âñ³ ðîçðàõóíêè ì³æ

áàíêàìè-÷ëåíàìè ÍÑÌÅÏ âèêîíóþòüñÿ ëèøå â áàíê³âñüê³ äí³ â ÑÅÏ.

Ïîïîâíåííÿ êîððàõóíê³â äëÿ âèêîíàííÿ ðîçðàõóíê³â çà îïåðàö³ÿìè

êë³ºíò³â çä³éñíþºòüñÿ çà ðàõóíîê êîøò³â áàíêó, ùî ñêëàäàþòüñÿ ³ç âëàñíèõ

êîøò³â áàíêó òà êîøò³â, ñïèñàíèõ çà âèêîíàí³ îïåðàö³¿ ç êàðòðàõóíê³â

êë³ºíò³â. ßêùî âàëþòà ðîçðàõóíê³â íå çá³ãàºòüñÿ ç âàëþòîþ, ñïèñàíîþ ç

êàðòðàõóíê³â, åì³òåíò ìîæå âèêîíàòè îïåðàö³¿ ç êóï³âë³-ïðîäàæó íåîáõ³ä-

íî¿ âàëþòè íà ì³æáàíê³âñüêîìó âàëþòíîìó ðèíêó Óêðà¿íè.

Åêâàéð ìàº ïðàâî ñàìîñò³éíî âñòàíîâëþâàòè âåëè÷èíó êîì³ñ³éíèõ çà

åêâàéðèíã.

Òîðãîâåöü íå ìàº ïðàâà âñòàíîâëþâàòè òîðãîâåëüí³ íàäáàâêè çà îáñëó-

ãîâóâàííÿ êàðòîê ÍÑÌÅÏ ïîð³âíÿíî ç ãîò³âêîâèìè ïëàòåæàìè.

Âíóòð³øí³ ïëàò³æí³ ñèñòåìè ìîæóòü ñòâîðþâàòèñü áàíêàìè-ðåçèäåíòà-

ìè ðàçîì ç ³íøèìè ô³íàíñîâî-êðåäèòíèìè òà íåô³íàíñîâèìè óñòàíîâàìè

øëÿõîì âïðîâàäæåííÿ âëàñíèõ ïðîåêò³â àáî ³íøèõ ðîçðîáíèê³â ïëàò³æ-

íèõ ñèñòåì.

Òåõí³÷í³ çàñîáè, ùî âèêîðèñòîâóþòüñÿ â ïëàò³æí³é ñèñòåì³, ìàþòü

â³äïîâ³äàòè âèìîãàì â³äïîâ³äíèõ äåðæàâíèõ àáî ì³æíàðîäíèõ ñòàíäàðò³â.

Ïðîãðàìíå çàáåçïå÷åííÿ, êð³ì ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ âëàñíî¿ ðîçðîá-

êè, ïîâèííå ìàòè â³äïîâ³äí³ ë³öåíç³¿ â³ä âèðîáíèêà.

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

174

Ó ÂÏÑ ìàþòü áóòè ïåðåäáà÷åí³ çàõîäè çàõèñòó ³íôîðìàö³¿, ùî ñêëàäà-

þòüñÿ ³ç îðãàí³çàö³éíèõ çàõîä³â òà ïðîãðàìíî-òåõí³÷íèõ ð³øåíü ³ç çàñòîñó-

âàííÿì çàñîá³â êðèïòîãðàô³÷íîãî çàõèñòó ³íôîðìàö³¿.

Ïðîãðàìíî-òåõí³÷í³ ð³øåííÿ ³ç çàõèñòó ³íôîðìàö³¿ ìàþòü ðåàë³çîâóâà-

òè àëãîðèòìè êðèïòîãðàô³÷íîãî çàõèñòó ³íôîðìàö³¿, ùî âèçíà÷åí³ ó â³äïî-

â³äíèõ äåðæàâíèõ ñòàíäàðòàõ, àáî ìàþòü â³äïîâ³äíèé äîçâ³ë â³ä óïîâíîâà-

æåíèõ íà éîãî íàäàííÿ îðãàí³çàö³é.

Íà åòàï³ âïðîâàäæåííÿ ÂÏÑ ó ïðîìèñëîâó åêñïëóàòàö³þ ìàº áóòè âèç-

íà÷åíà ¿¿ ïëàò³æíà îðãàí³çàö³ÿ. Ó ðàç³ ñòâîðåííÿ îäíîåì³òåíòíî¿ ÂÏÑ

ôóíêö³¿ ïëàò³æíî¿ îðãàí³çàö³¿ ìîæå âèêîíóâàòè áàíê, ùî ñòâîðþº ñèñòåìó

òà º ¿¿ âëàñíèêîì.

Äëÿ ñòâîðåíî¿ ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè äî ïî÷àòêó ¿¿ ïðîìèñëîâî¿ åêñïëóà-

òàö³¿ Ïëàò³æíà îðãàí³çàö³ÿ ìàº ðîçðîáèòè òà çàðåºñòðóâàòè ó âñòàíîâëåíî-

ìó çàêîíîäàâñòâîì ïîðÿäêó òîðãîâåëüíèé çíàê (ëîãîòèï) ïëàò³æíî¿ ñèñòå-

ìè.

Ç ìåòîþ çìåíøåííÿ ðèçèê³â íåâèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàíü ó ðàç³ ô³íàíñî-

âî¿ íåñïðîìîæíîñò³ åì³òåíò³â (åêâàéð³â) ïëàò³æí³ îðãàí³çàö³¿ âíóòð³øí³õ

áàãàòîåì³òåíòíèõ ïëàò³æíèõ ñèñòåì ïîâèíí³ ñôîðìóâàòè é ïîñò³éíî ï³äòðè-

ìóâàòè ñòðàõîâèé ôîíä ç ïîêðèòòÿ ðèçèê³â íåïëàòåæ³â çà îïåðàö³ÿìè ç ïëà-

ò³æíèìè êàðòêàìè. Ñòðàõîâèé ôîíä ìîæå âèêîðèñòîâóâàòèñü ëèøå Ïëà-

ò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ ö³º¿ ñèñòåìè â ðàç³ ïîòðåáè ïîãàøåííÿ çàáîðãîâàíîñò³

÷ëåíà ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè ïåðåä ³íøèìè ¿¿ ÷ëåíàìè òà ó÷àñíèêàìè.

Ðîçì³ð ñòðàõîâîãî ôîíäó âèçíà÷àºòüñÿ çà ìåòîäèêîþ, âèðîáëåíîþ ïëà-

ò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ ÂÏÑ. Ñïîñîáè òà ïîðÿäîê ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâîãî

ôîíäó íå ïîâèíí³ ñóïåðå÷èòè ÷èííîìó çàêîíîäàâñòâó Óêðà¿íè òà â³äïîâ³-

äíèì íîðìàòèâíèì àêòàì ÍÁÓ.

Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ ìàº áóòè ðîçðîáëåíå Ïîëîæåííÿ ïðî ÂÏÑ,

ùî âèçíà÷àº ïðàâèëà ¿¿ ä³ÿëüíîñò³. Öå Ïîëîæåííÿ ìàº âèçíà÷àòè îðãàí³çà-

ö³éíó ñòðóêòóðó ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè, óìîâè ÷ëåíñòâà, ïîðÿäîê âñòóïó òà âè-

õîäó ³ç ñèñòåìè, îïèñ ïëàò³æíèõ çàñîá³â, ïðàâèëà âèêîíàííÿ ðîçðàõóíê³â

çà îïåðàö³ÿìè ç öèìè ïëàò³æíèìè çàñîáàìè, óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè òà áåç-

ïåêîþ â ñèñòåì³, ïîðÿäîê âèð³øåííÿ ñïîð³â òà ³íøå, âèçíà÷åíå ïëàò³æíîþ

îðãàí³çàö³ºþ. Ïîëîæåííÿ ïðî ÂÏÑ ìàº áóòè óçãîäæåíå Ïëàò³æíîþ îðãà-

í³çàö³ºþ ö³º¿ ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè ç ÍÁÓ.

Êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â ç âèêîíàííÿ îïåðàö³é åì³ñ³¿ òà åêâàéðèí-

ãó ïëàò³æíèõ êàðòîê çä³éñíþºòüñÿ Íàö³îíàëüíèì áàíêîì Óêðà¿íè.

Çà ïîðÿäêîì îáë³êó ï³äïðèºìñòâàìè òîðã³âë³ (ïîñëóã) îïåðàö³é, ùî

çä³éñíþþòüñÿ ³ç çàñòîñóâàííÿì ïëàò³æíèõ êàðòîê, à òàêîæ ïîðÿäêîì îá-

ë³êó êîøò³â ñóá’ºêòàìè ãîñïîäàðþâàííÿ çà îïåðàö³ÿìè ç êîðïîðàòèâíèìè

ïëàò³æíèìè êàðòêàìè çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü îðãàíàìè, ÿêèì òàê³ ïîâíî-

âàæåííÿ íàäàí³ çàêîíîäàâñòâîì.

Ëåêö³ÿ 6. Ì³æáàíê³âñüê³ ðîçðàõóíêè ³ ïëàò³æí³ ñèñòåìè

175

Êîíòðîëü çà âèêîðèñòàííÿì êîøò³â ³ç êàðòðàõóíê³â çä³éñíþºòüñÿ âëàñ-

íèêàìè öèõ ðàõóíê³â.

Ó ðàç³ ïîðóøåíü áàíêîì íîðìàòèâíèõ àêò³â ÍÁÓ, ùî ðåãóëþþòü

çä³éñíåííÿ ðîçðàõóíê³â ³ç çàñòîñóâàííÿì ïëàò³æíèõ êàðòîê, âæèâàþòüñÿ

àäåêâàòí³ äîïóùåíîìó ïîðóøåííþ çàõîäè âïëèâó, ïåðåäáà÷åí³ ÷èííèì

çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

Ç ìåòîþ çìåíøåííÿ ðèçèê³â ÷ëåí³â òà ó÷àñíèê³â ÍÑÌÅÏ òà çàáåçïå÷åí-

íÿ åôåêòèâíîãî âèêîðèñòàííÿ áàíêàìè çàëó÷åíèõ êîøò³â ó ÍÑÌÅÏ ïå-

ðåäáà÷åí³ â³äïîâ³äí³ ë³ì³òè.

Ë³ì³ò çàâàíòàæåííÿ ãîò³âêîþ â ³íøèõ åêâàéðàõ âèçíà÷àºòüñÿ òà âñòà-

íîâëþºòüñÿ åì³òåíòîì ³ îáìåæóº ñóìó éîãî çîáîâ’ÿçàíü çà ìîæëèâèìè ïëà-

òåæàìè êàðòêàìè, ùî åì³òîâàí³ íèì ó ðàç³ çàòðèìêè åêâàéðîì ïåðåðàõó-

âàííÿ éîìó â³äïîâ³äíèõ ñóì, ùî çàâàíòàæåí³ íà éîãî êàðòêè ãîò³âêîþ.

Êåðóâàííÿ öèì ë³ì³òîì çä³éñíþº ñàì åì³òåíò. Îñê³ëüêè ñõåìà çàâàíòà-

æåííÿ êàðòîê ãîò³âêîþ â ³íøèõ áàíêàõ ïåðåäáà÷àº ïðÿìó àâòîðèçàö³þ äî

åì³òåíòà, òî â ðàç³ ïåðåâèùåííÿ öüîãî ë³ì³òó ÀÊÑ åì³òåíòà çàáîðîíÿº àâ-

òîðèçàö³þ îïåðàö³¿ çàâàíòàæåííÿ ãîò³âêîþ, òàêèì ÷èíîì çíèæóþ÷è ðèçè-

êè çà çîáîâ’ÿçàííÿìè ìîæëèâèõ ïëàòåæ³â çà òàêèìè êàðòêàìè.

Äëÿ îáìåæåííÿ ô³íàíñîâèõ ðèçèê³â ïëàò³æí³ êàðòêè òà ìîäóë³ áåçïå-

êè ìàþòü íàá³ð â³äïîâ³äíèõ ë³ì³ò³â. Ïåðåâ³ðêà öèõ ë³ì³ò³â â³äáóâàºòüñÿ ó

â³äïîâ³äíèõ êàðòêàõ.

Âåëè÷èíè âñ³õ êàðòêîâèõ ë³ì³ò³â âèçíà÷àþòüñÿ Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ

òà íàäñèëàþòüñÿ ÷ëåíàì ÍÑÌÅÏ.

Äåÿê³ ë³ì³òè çàïèñóþòüñÿ â ïëàò³æí³ êàðòêè ï³ä ÷àñ ñèñòåìíî¿ ³í³ö³àë³-

çàö³¿ êàðòîê ³ ìîæóòü áóòè çì³íåí³ ò³ëüêè Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ: ë³ì³òè

ìîäóë³â áåçïåêè òà ë³ì³òè, ùî îáìåæóþòü ê³ëüê³ñòü ñïðîá óâåäåííÿ â³äïî-

â³äíèõ Ï²Í-êîä³â. Ðåøòó ë³ì³ò³â ìàþòü çìîãó çàïèñóâàòè äî ïëàò³æíèõ êàð-

òîê åì³òåíòè, àëå â ìåæàõ âèçíà÷åíèõ Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ âåëè÷èí.

Åì³òåíòè ìîæóòü ¿õ çì³íþâàòè çã³äíî ³ç ñâî¿ìè ð³øåííÿìè. Âîíè ìîæóòü

áóòè òèïîâèìè äëÿ âñ³õ êë³ºíò³â àáî ³íäèâ³äóàëüíèìè. Äëÿ çì³íè áàíê³âñü-

êèõ ë³ì³ò³â, ùî çàïèñàí³ â ïëàò³æíèõ êàðòêàõ, êë³ºíòó ïîòð³áíî çâåðíóòèñÿ

äî ñâîãî åì³òåíòà ³ç çàÿâîþ.

Äëÿ íåäîïóùåííÿ áàíêîì íåñàíêö³îíîâàíî¿ åì³ñ³¿ êîøò³â ó ÍÑÌÅÏ

ïåðåäáà÷åíèé êîíòðîëü çà çàâàíòàæåííÿì êîøò³â íà êàðòêè äåðæàòåë³â.

Êîíòðîëü ìàº ôîðìó ë³ì³òó, ùî ðîçì³ùóºòüñÿ â ñèñòåìíîìó ìîäóë³ áåçïå-

êè ñåðâåðà àâòîðèçàö³¿ åì³òåíòà ³ ðîçðàõîâóºòüñÿ òàêèì ÷èíîì, ùîá íå çà-

âàæàòè íîðìàëüí³é ðîáîò³ áàíêó ïðîòÿãîì 1 – 3-õ äí³â. Ïðè êîæíîìó çà-

âàíòàæåíí³ ë³ì³ò çìåíøóºòüñÿ. Ó ðàç³ äîñÿãíåííÿ ë³ì³òîì íóëüîâî¿ ñóìè

ïðè çä³éñíåíí³ çàïèòó íà çàâàíòàæåííÿ ìîäóëü áåçïåêè â³äìîâëÿº ó çàâàí-

òàæåíí³. Ï³ä ÷àñ ïåðåäàâàííÿ òðàíñàêö³é äî ïðîöåñèíãîâèõ öåíòð³â çà ðå-

çóëüòàòàìè ðîáîòè òà âðàõîâóþ÷è ô³íàíñîâèé ñòàí áàíêó, öåé ë³ì³ò ïîíîâ-

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

176

ëþºòüñÿ ç ÃÏÖ. Ó ðàç³ ïîã³ðøåííÿ ô³íàíñîâîãî ñòàíó áàíêó ë³ì³ò ìîæå íå

ïîíîâëþâàòèñÿ, ùî äàº çìîãó áëîêóâàòè çàâàíòàæåííÿ êàðòîê.

Êåðóâàííÿ ñèñòåìíèìè ë³ì³òàìè âèêîíóº Ïëàò³æíà îðãàí³çàö³ÿ. Ñâî¿

ðîçðàõóíêè âîíà çä³éñíþº íà ï³äñòàâ³ ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà, íîðìàòèâ-

íèõ àêò³â ÍÁÓ ùîäî îáìåæåííÿ çàëó÷åííÿ êîøò³â íàñåëåííÿ, ðåçåðâóâàí-

íÿ òîùî, âèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàíü áàíêó ÿê ó÷àñíèêà ÍÑÌÅÏ òà çã³äíî ç

ðåçóëüòàòàìè éîãî ô³íàíñîâîãî ñòàíó.

Äëÿ îáìåæåííÿ ô³íàíñîâèõ ðèçèê³â êîæíà êàðòêà êë³ºíòà ìàº íàá³ð

ë³ì³ò³â. Êîæíèé ïëàò³æíèé ³íñòðóìåíò êàðòêè ìàº ñâî¿ ë³ì³òè. Íàïðèê-

ëàä, åëåêòðîííèé ãàìàíåöü ìàº òàê³ ë³ì³òè:

– ìàêñèìàëüíó ñóìó îäíîðàçîâîãî çàâàíòàæåííÿ. Âèçíà÷àº ìàêñèìàëü-

íó ñóìó îäíîðàçîâîãî çàâàíòàæåííÿ, ùî ìîæå áóòè çä³éñíåíà â îäí³é

òðàíñàêö³¿. Áàíê ìàº çìîãó çàïèñóâàòè öåé ë³ì³ò íà êàðòêó â ìåæàõ âåëè÷è-

íè, ùî ðåêîìåíäóºòüñÿ Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ. Ïðè ïåðåâèùåíí³ öüîãî

ë³ì³òó îïåðàö³ÿ íå â³äáóâàºòüñÿ;

– ìàêñèìàëüíó ñóìó áàëàíñó åëåêòðîííîãî ãàìàíöÿ. Öåé ë³ì³ò ïåðå-

â³ðÿºòüñÿ êàðòêîþ ïðè çàâàíòàæåíí³, ùîá íå äîïóñòèòè éîãî ïåðåâèùåí-

íÿ. Áàíê ìàº çìîãó çàïèñóâàòè öåé ë³ì³ò íà êàðòêó â ìåæàõ âåëè÷èíè, ùî

ðåêîìåíäóºòüñÿ Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ;

– ìàêñèìàëüíó ñóìó ïëàòåæ³â çà äîáó. Áàíê ìàº çìîãó çàïèñóâàòè öåé

ë³ì³ò íà êàðòêó â ìåæàõ âåëè÷èíè, ùî ðåêîìåíäóºòüñÿ Ïëàò³æíîþ îðãàí³-

çàö³ºþ. Ïðè ïåðåâèùåíí³ öüîãî ë³ì³òó îïåðàö³ÿ íå â³äáóâàºòüñÿ;

– ìàêñèìàëüíó ñóìó âèäà÷³ ãîò³âêè çà äîáó. Áàíê ìàº çìîãó çàïèñóâàòè

öåé ë³ì³ò íà êàðòêó â ìåæàõ âåëè÷èíè, ùî ðåêîìåíäóºòüñÿ Ïëàò³æíîþ

îðãàí³çàö³ºþ. Ïðè ïåðåâèùåíí³ öüîãî ë³ì³òó îïåðàö³ÿ íå â³äáóâàºòüñÿ;

– ìàêñèìàëüíó ñóìó ïëàòåæó áåç Ï²Í-êîäó. Áàíê ìàº çìîãó çàïèñóâà-

òè öåé ë³ì³ò íà êàðòêó â ìåæàõ âåëè÷èíè, ùî ðåêîìåíäóºòüñÿ Ïëàò³æíîþ

îðãàí³çàö³ºþ. Ïðè ïåðåâèùåíí³ öüîãî ë³ì³òó êàðòêà ïîòðåáóº ââåäåííÿ

Ï²Í-êîäó ïëàòåæó äëÿ âèêîíàííÿ îïåðàö³¿;

– ë³ì³ò ê³ëüêîñò³ ñïðîá óâåäåííÿ Ï²Í-êîäó ïðè çàâàíòàæåíí³. ßêùî

ê³ëüê³ñòü ïîñë³äîâíèõ íåêîðåêòíèõ ñïðîá óâåäåííÿ Ï²Í-êîäó ïåðåâèùóº

öåé ë³ì³ò, òî êàðòêà áëîêóºòüñÿ. Öåé ë³ì³ò âèçíà÷àºòüñÿ òà çàïèñóºòüñÿ â

êàðòêó Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ (5 ñïðîá).

Êîì³ñ³éí³ ðîçïîä³ëÿþòüñÿ ì³æ: åêâàéðîì; Ïëàò³æíîþ îðãàí³çàö³ºþ; Ðîç-

ðàõóíêîâèì áàíêîì; åì³òåíòîì.

Äæåðåëîì (ïëàòíèêîì) êîì³ñ³éíèõ ìîæóòü áóòè: äåðæàòåëü êàðòêè;

òîðãîâåöü; åêâàéð; åì³òåíò.

Ðîçïîä³ë êîì³ñ³éíèõ âèçíà÷àºòüñÿ íà îñíîâ³ êîåô³ö³ºíò³â êîì³ñ³éíèõ.

Êîì³ñ³éí³ áóâàþòü çàãàëüíîñèñòåìíèìè òà áàíê³âñüêèìè.

Çàãàëüíîñèñòåìí³ êîì³ñ³éí³ âñòàíîâëþþòüñÿ öåíòðàë³çîâàíî Ïëàò³æ-

íîþ îðãàí³çàö³ºþ íà ïåâíèé ïåð³îä.

Ëåêö³ÿ 6. Ì³æáàíê³âñüê³ ðîçðàõóíêè ³ ïëàò³æí³ ñèñòåìè

177

Îäåðæóâà÷åì êîì³ñ³éíèõ, ùî â³äðàõîâóþòüñÿ Ïëàò³æí³é îðãàí³çàö³¿, º

ïðîöåñèíãîâèé öåíòð, ÿêèé îáðîáëÿº òðàíñàêö³þ.

Áàíê³âñüê³ êîì³ñ³éí³ âñòàíîâëþþòüñÿ îêðåìèìè áàíêàìè ³ º ïðåäìå-

òîì ¿õ ô³íàíñîâî¿ ïîë³òèêè ó âèçíà÷åíí³ ö³í çà áàíê³âñüê³ ïîñëóãè.

Ï³ä ÷àñ âèêîíàííÿ îïåðàö³¿ çàâàíòàæåííÿ ãîò³âêîþ êîì³ñ³éí³ óòðèìó-

þòüñÿ ç äåðæàòåëÿ êàðòêè â³äðàçó.

Ïðè âèêîíàíí³ îïåðàö³é àäðåñíîãî ïëàòåæó ç ðàõóíêà çàâàíòàæåííÿ,

âèäà÷³ ãîò³âêè ç ðàõóíêà çàâàíòàæåííÿ êîì³ñ³éí³ çí³ìàþòüñÿ ç ðàõóíêà çà-

âàíòàæåííÿ äåðæàòåëÿ êàðòêè ï³ä ÷àñ ïðîâåäåííÿ îïåðàö³¿.

Ïðè âèêîíàíí³ îïåðàö³¿ âèäà÷³ ãîò³âêè ç â³äïîâ³äíîãî êàðòêîâîãî ðà-

õóíêà êîì³ñ³éí³ çí³ìàþòüñÿ ç â³äïîâ³äíîãî êàðòêîâîãî ðàõóíêà äåðæàòåëÿ

êàðòêè ï³ä ÷àñ îáðîáëåííÿ â³äïîâ³äíî¿ òðàíñàêö³¿ â åì³òåíò³.

Âçàºìîðîçðàõóíêè çà êîì³ñ³éíèìè ì³æ áàíêàìè-÷ëåíàìè ÍÑÌÅÏ òà

ïðîöåñèíãîâèìè öåíòðàìè ïðîâîäÿòüñÿ ï³ä ÷àñ êë³ðèíãó. ²íø³ âçàºìîðîç-

ðàõóíêè ì³æ ÷ëåíàìè òà ó÷àñíèêàìè ÍÑÌÅÏ îáóìîâëþþòüñÿ îêðåìèìè

äîãîâîðàìè ì³æ íèìè.

Ðèçèêè â ÍÑÌÅÏ óìîâíî ïîä³ëÿþòüñÿ íà ñèñòåìí³, áàíê³âñüê³, òîð-

ãîâö³â òà äåðæàòåë³â êàðòîê (ðèñ. 6.3).

Ðèñ. 6.3. Ðèçèêè â ÍÑÌÅÏ

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

178

Êîæíèé ÷ëåí òà ó÷àñíèê ÍÑÌÅÏ ó êîíôë³êòíèõ ñèòóàö³ÿõ ìàº ïðà-

âî çâåðíóòèñÿ äî âèùîãî îðãàíó ÍÑÌÅÏ (çà òàêîþ ñõåìîþ: äåðæàòåëü

êàðòêè òà òîðãîâåöü => áàíê (åì³òåíò, åêâàéð) => ÐÏÖ => ÃÏÖ => Ïëà-

ò³æíà îðãàí³çàö³ÿ). Âèùèé îðãàí çîáîâ’ÿçàíèé îïåðàòèâíî ðîçãëÿíóòè

çâåðíåííÿ òà ïðèéíÿòè ð³øåííÿ. Ç ö³ºþ ìåòîþ ìîæóòü ñòâîðþâàòèñÿ

êîì³ñ³¿, ÿê³ ìàþòü ïðàâî ïðîâîäèòè ïåðåâ³ðêè òà ïðîïîíóâàòè ïðîåêòè

ð³øåíü. Ð³øåííÿ çàòâåðäæóþòüñÿ óñòàíîâîþ, ùî ñòâîðèëà êîì³ñ³þ.

Ï³ñëÿ öüîãî ïðèéíÿò³ ð³øåííÿ ñòàþòü îáîâ’ÿçêîâèìè äî âèêîíàííÿ êîí-

ôë³êòóþ÷èìè ñòîðîíàìè. ßêùî ñòîðîíè (ñòîðîíà) íå çãîäí³ ç ïðèéíÿ-

òèìè ð³øåííÿìè, òî âîíè(à) ìîæóòü(å) äëÿ âèð³øåííÿ ñïîðó çâåðíóòè-

ñÿ äî ñóäó.

Îïåðàòèâíå óïðàâë³ííÿ áåçïåêîþ ÍÑÌÅÏ âèêîíóº ÃÏÖ, ó ÿêîìó ñòâî-

ðþºòüñÿ â³äïîâ³äíà ñëóæáà. Àíàëîã³÷í³ ñëóæáè ñòâîðþþòüñÿ â ÐÏÖ òà áàí-

êàõ-÷ëåíàõ ÍÑÌÅÏ.

Âêëàäè ô³çè÷íèõ îñ³á, ùî îáë³êîâóþòüñÿ íà ðàõóíêàõ, çàõèùàþòüñÿ

äåðæàâîþ çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè. Ó ðàç³ íåïëàòîñïðî-

ìîæíîñò³ åì³òåíòà â ðîçì³ð³, âñòàíîâëåíîìó äåðæàâîþ, ãàðàíòóºòüñÿ

â³äøêîäóâàííÿ êîøò³â ô³çè÷íèõ îñ³á, çàëó÷åíèõ íà ö³ ðàõóíêè.

Ðèçèêè ì³æáàíê³âñüêèõ íåïëàòåæ³â áàíê³â-÷ëåí³â ÍÑÌÅÏ ãàðàíòóº

Ðîçðàõóíêîâèé áàíê, ÿêèé çîáîâ’ÿçàíèé ñòåæèòè çà çàãàëüíèì ñòàíîì êîæ-

íîãî áàíêó òà îïåðàòèâíî ïðèéìàòè ð³øåííÿ ïðî îáìåæåííÿ éîãî ôóíêö³é,

ïðè ïîòðåá³ – ïðèçóïèíåííÿ éîãî ÷ëåíñòâà â ÍÑÌÅÏ.

Ðîçðàõóíêîâèé áàíê ìîæå ïðèéìàòè ð³øåííÿ ïðî:

• çìåíøåííÿ ë³ì³ò³â çàâàíòàæåííÿ åëåêòðîííîãî ÷åêà òà åëåêòðîííîãî

ãàìàíöÿ;

• çìåíøåííÿ ë³ì³ò³â ïëàòåæ³â ç ðàõóíêà çàâàíòàæåííÿ äëÿ åëåêòðîííî-

ãî ÷åêà òà åëåêòðîííîãî ãàìàíöÿ;

• ïðèïèíåííÿ îáñëóãîâóâàííÿ çà îïåðàö³ÿìè çàâàíòàæåííÿ ãîò³âêîþ

äëÿ ÷óæèõ êë³ºíò³â;

• ïðèïèíåííÿ îáñëóãîâóâàííÿ äåðæàòåë³â êàðòîê – êë³ºíò³â íåíàä³é-

íîãî áàíêó â ³íøèõ áàíêàõ;

• ïîâíå òåõí³÷íå áëîêóâàííÿ ÀÊÑ íåíàä³éíîãî áàíêó.

Êð³ì öüîãî, ïîâíå òåõí³÷íå áëîêóâàííÿ ÀÊÑ áàíêó ìîæå ïðîâåñòè

ñëóæáà áåçïåêè ÃÏÖ ó ðàç³ íåñàíêö³îíîâàíîãî âòðó÷àííÿ ó òåõíîëîã³þ

ðîáîòè ÀÊÑ.

Òîðãîâåöü áóäóº ñâî¿ â³äíîñèíè ç áàíêîì, ÿêèé âèêîíóº ôóíêö³¿ åê-

âàéðà, íà ï³äñòàâ³ äîãîâîðó.

Åêâàéð çîáîâ’ÿçàíèé äî âèçíà÷åíîãî Ðåãëàìåíòîì ðîáîòè ÍÑÌÅÏ

÷àñó íàñòóïíîãî ðîáî÷îãî äíÿ çàðàõóâàòè êîøòè íà ðàõóíîê òîðãîâöÿ çà

îïåðàö³ÿìè ïîòî÷íîãî äíÿ ç ïëàò³æíèìè êàðòêàìè, àëå ï³ñëÿ â³äøêîäóâàí-

íÿ ¿õ åì³òåíòîì åêâàéðó.

Ëåêö³ÿ 6. Ì³æáàíê³âñüê³ ðîçðàõóíêè ³ ïëàò³æí³ ñèñòåìè

179

Åêâàéð çîáîâ’ÿçàíèé àêöåïòóâàòè âñ³ òðàíñàêö³¿ òîðãîâåëüíèõ òåðì³-

íàë³â òîðãîâöÿ, ÿêùî òîðãîâöåì íå áóëè ïîðóøåí³ óìîâè äîãîâîðó ³ òåõíî-

ëîã³ÿ ðîáîòè ç òåðì³íàëîì.

Ó ðàç³ âèõîäó ç ëàäó òîðãîâåëüíîãî òåðì³íàëà áàíê çîáîâ’ÿçàíèé â³äíî-

âèòè òðàíñàêö³¿ çà êîíòðîëüíîþ ñòð³÷êîþ òîðãîâåëüíîãî òåðì³íàëà ³ àê-

öåïòóâàòè ¿õ.

Áàíê çîáîâ’ÿçàíèé íàäàâàòè òîðãîâöþ âèïèñêè ç éîãî ðàõóíêà çà îïå-

ðàö³ÿìè ç êàðòêàìè ó ïîðÿäêó òà â ñòðîêè, óñòàíîâëåí³ â äîãîâîð³, à òàêîæ

íåîáõ³äí³ ðîç’ÿñíåííÿ ùîäî íèõ.

Ðèçèêè ç ïðè÷èí âòðàòè êàðòêè â ñóì³ âàðòîñò³ ñàìî¿ êàðòêè àáî, ùî

âèíèêàþòü âíàñë³äîê ïîðóøåííÿ ¿¿ äåðæàòåëåì òåõíîëîã³¿ ðîáîòè ç íåþ,

çàâæäè íåñå äåðæàòåëü êàðòêè.

Ó ðàç³ âèõîäó ç ëàäó êàðòêè ç ïëàò³æíèì ³íñòðóìåíòîì åëåêòðîííèé ÷åê

ñóìà çàëèøêó êîøò³â íà òàê³é êàðòö³ ïîâåðòàºòüñÿ áàíêîì ¿¿ äåðæàòåëþ â

îáñÿç³ çàëèøêó êîøò³â íà â³äïîâ³äíîìó êàðòðàõóíêó ï³ñëÿ ïîâ³äîìëåííÿ

êë³ºíòà ïðî öå áàíêó òà íàñòàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ áàíêó. Âèòðàòè íà áëî-

êóâàííÿ êàðòêè, ÿê ïðàâèëî, íåñå äåðæàòåëü êàðòêè.

Äëÿ çàïîá³ãàííÿ ïîðóøåííÿì, ùî ìîæóòü çàãðîæóâàòè ³íôîðìàö³éí³é

áåçïåö³ â ÍÑÌÅÏ, ïåðåäáà÷åí³ òàê³ çàñîáè:

• ÷³òêèé ðîçïîä³ë ïðàâ äîñòóïó äî ³íôîðìàö³éíèõ äæåðåë ÍÑÌÅÏ ÿê

ì³æ þðèäè÷íèìè îñîáàìè, òàê ³ îáñëóãîâóþ÷èì ïåðñîíàëîì. Ïðîâî-

äèòüñÿ òàêîæ ïåðñîí³ô³êàö³ÿ çä³éñíåííÿ îïåðàö³é ³ ïðîòîêîëþâàí-

íÿ;

• ðîçâèíóòà êëþ÷îâà ñèñòåìà, ùî äàº çìîãó êîíòðîëþâàòè òðàíñàêö³¿

òà çàïèòè äâîìà íåçàëåæíèìè øëÿõàìè;

• ðîçâèíóòà ñèñòåìà ñòîï-ëèñò³â;

• àïàðàòí³ ìîäóë³ áåçïåêè, ùî ì³ñòÿòü âàæëèâó ³íôîðìàö³þ ÍÑÌÅÏ

òà çä³éñíþþòü êðèïòîãðàô³÷í³ îïåðàö³¿;

• àâòîìàòè÷íå âåäåííÿ çàõèùåíèõ æóðíàë³â, ùî ì³ñòÿòü çàïèñè âèêî-

ðèñòàííÿ êîìïîíåíò³â ñèñòåì, óñ³õ ä³é ÀÊÑ áàíê³â, ïðîöåñèíãó òà âè-

êîíàííÿ ïëàò³æíèõ ³ äåÿêèõ ñëóæáîâèõ îïåðàö³é äëÿ êàðòîê ³ òåðì³-

íàë³â;

• çàñîáè ñàìîä³àãíîñòèêè, ùî äàþòü çìîãó âèçíà÷àòè ïîðóøåííÿ

ö³ë³ñíîñò³ áàç äàíèõ ³ ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ, â³äñóòí³ñòü òà ñïðî-

áè ïîâòîðåííÿ òðàíñàêö³é, ñïðîáè íåñàíêö³îíîâàíîãî äîñòóïó äî

ñèñòåì.

Ï³ä ÷àñ ïðîõîäæåííÿ ³íôîðìàö³¿ (ñëóæáîâà òà ô³íàíñîâ³ òðàíñàêö³¿) íà

ëàíêàõ êàðòêà – òåðì³íàë – ÀÊÑ – ïðîöåñèíãîâèé öåíòð çàâæäè çàáåçïå-

÷óºòüñÿ ¿¿ ö³ë³ñí³ñòü çà äîïîìîãîþ êðèïòîãðàô³÷íèõ ñèãíàòóð.

Äëÿ çàõèñòó äåðæàòåë³â êàðòîê ó ÍÑÌÅÏ ïåðåäáà÷åí³ òàê³ ñòîï-ëèñòè:

ñòîï-ëèñò ïëàò³æíèõ êàðòîê äëÿ ïåðåâ³ðêè â ðåæèì³ îí-ëàéí;

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

180

ñòîï-ëèñò ïëàò³æíèõ êàðòîê äëÿ ïåðåâ³ðêè òåðì³íàëàìè â ðåæèì³ îôô-

ëàéí;

«çåëåíèé» ëèñò áàíê³â-åì³òåíò³â.

Ïðèïèíåííÿ ó÷àñò³ â ÍÑÌÅÏ äåðæàòåëÿ êàðòêè â³äáóâàºòüñÿ ï³ñëÿ ðî-

ç³ðâàííÿ äîãîâîðó, øëÿõîì âèâåäåííÿ êàðòêè ç îá³ãó òà ïîâåðíåííÿ â³äïî-

â³äíèõ êîøò³â êë³ºíòó/äåðæàòåëþ êàðòêè àáî éîãî ñïàäêîºìöÿì (ó ðàç³

ñìåðò³ äåðæàòåëÿ êàðòêè). Ïîâåðíåííÿ êîøò³â â³äáóâàºòüñÿ çã³äíî ç òåõ-

íîëîã³ºþ ïîâåðíåííÿ êîøò³â çà ïëàò³æíîþ êàðòêîþ, çàíåñåíîþ â ñòîï-

ëèñò.

Ñó÷àñíèé ñòàí ôóíêö³îíóâàííÿ ÍÑÌÅÏ õàðàêòåðèçóºòüñÿ òàêèìè äà-

íèìè

Çà ñòàíîì íà 01.01.03 ð.77 ³ç 157 óêðà¿íñüêèõ áàíê³â, ÿê³ ìàþòü â³äïî-

â³äíó ë³öåíç³þ, áóëè åì³òåíòàìè àáî åêâàéðàìè ïëàò³æíèõ êàðòîê. Ò³ëüêè

ïðîòÿãîì 2002 ð. ÷èñëî êàðòîê, åì³òîâàíèõ óêðà¿íñüêèìè áàíêàìè, äîð³â-

íþâàëî 6325 òèñ. øòóê.

Íàéá³ëüøó ïèòîìó âàãó íà óêðà¿íñüêîìó êàðòêîâîìó ðèíêó ìàº ì³æíà-

ðîäíà ïëàò³æíà ñèñòåìà VIZA – 44 % àáî 2748 òèñ. øòóê; äðóãå ì³ñöå íàëå-

æèòü MasterCard – 32 % àáî 2038 òèñ. øòóê; ÷àñòêà ÂÏÑ ñòàíîâèòü 23 %

(1455òèñ. øòóê).

Ìîæíà ïðîãíîçóâàòè, ùî êàðòêîâèé á³çíåñ ðîçâèâàòèìåòüñÿ äèíàì³÷-

í³øå, í³æ óñ³ ñôåðè áàíê³âñüêèõ ïîñëóã, îñê³ëüêè äåäàë³ á³ëüøå áàíê³â çî-

ñåðåäæóº óâàãó íà êë³ºíòàõ – ô³çè÷íèõ îñîáàõ.

Âèêîðèñòàíà òà ðåêîìåíäîâàíà ë³òåðàòóðà

1. Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî áàíêè òà áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü» â³ä 7 ãðóäíÿ 2000 ð.

¹ 2121 – ²²² // Óðÿäîâèé êóð’ºð. – 2001. – ¹8. – 17 ñ³÷íÿ.

2. Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ïëàò³æí³ ñèñòåìè òà ïåðåêàç ãðîøåé â Óêðà¿í³»

(â³ä 05.04.01 ð. ¹ 2346-²²²) // Äîäàòîê äî æóðíàëó «Â³ñíèê ÍÁÓ». – 2001. –

¹ 6. – Ñ. 3–22.

3. ²íñòðóêö³ÿ ÍÁÓ «Ïðî ïîðÿäîê â³äêðèòòÿ òà âèêîðèñòàííÿ ðàõóíê³â ó

íàö³îíàëüí³é òà ³íîçåìí³é âàëþò³» â³ä 18.12.98 ð. çà ¹ 527.

4. ²íñòðóêö³ÿ ÍÁÓ «Ïðî áåçãîò³âêîâ³ ðîçðàõóíêè â Óêðà¿í³ â íàö³î-

íàëüí³é âàëþò³» â³ä 29.03.01 ð. çà ¹ 135 // Äîäàòîê äî æóðíàëó «Â³ñíèê

ÍÁÓ». – 2001. – ¹ 5. – Ñ. 43–104.

5. ²íñòðóêö³ÿ ÍÁÓ «Ïðî ì³æáàíê³âñüê³ ðîçðàõóíêè â Óêðà¿í³» â³ä

27.12.99 ð. çà ¹ 621 // http://www.kmu.gov.ua

Õàð÷åíêî Â. Ï³äñóìêè ä³ÿëüíîñò³ áàíê³â Óêðà¿íè íà ðèíêó ïëàò³æíèõ êàðòîê ó 2002 ðîö³

// Â³ñíèê ÍÁÓ. – 2003. – ¹ 4. – Ñ.29–37.