Петрук О.М. Банківська справа

Подождите немного. Документ загружается.

Ëåêö³ÿ 7. Êðåäèòí³ îïåðàö³¿ áàíê³â

201

Ãàðàíò³ÿ ä³º ïðîòÿãîì ñòðîêó, íà ÿêèé âîíà âèäàíà. Âîíà º ÷èííîþ â³ä

äíÿ ¿¿ âèäà÷³, ÿêùî â í³é íå âñòàíîâëåíî ³íøå. Ãàðàíò³ÿ íå ìîæå áóòè â³äêëè-

êàíà ãàðàíòîì, ÿêùî â í³é íå âñòàíîâëåíî ³íøå.

Çîáîâ’ÿçàííÿ ãàðàíòà ïåðåä êðåäèòîðîì íå çàëåæèòü â³ä îñíîâíîãî çî-

áîâ’ÿçàííÿ (éîãî ïðèïèíåííÿ àáî íåä³éñíîñò³), çîêðåìà ³ òîä³, êîëè â ãà-

ðàíò³¿ ì³ñòèòüñÿ ïîñèëàííÿ íà îñíîâíå çîáîâ’ÿçàííÿ.

Ó ðàç³ ïîðóøåííÿ áîðæíèêîì çîáîâ’ÿçàííÿ, çàáåçïå÷åíîãî ãàðàíò³ºþ,

ãàðàíò çîáîâ’ÿçàíèé ñïëàòèòè êðåäèòîðîâ³ ãðîøîâó ñóìó â³äïîâ³äíî äî óìîâ

ãàðàíò³¿.

Âèìîãà êðåäèòîðà äî ãàðàíòà ïðî ñïëàòó ãðîøîâî¿ ñóìè â³äïîâ³äíî äî

âèäàíî¿ íèì ãàðàíò³¿ ïðåä’ÿâëÿºòüñÿ â ïèñüìîâ³é ôîðì³. Äî âèìîãè äîäà-

þòüñÿ äîêóìåíòè, âêàçàí³ â ãàðàíò³¿. Ó âèìîç³ äî ãàðàíòà àáî ó äîäàíèõ äî

íå¿ äîêóìåíòàõ êðåäèòîð ïîâèíåí âêàçàòè, â ÷îìó ïîëÿãàº ïîðóøåííÿ áîð-

æíèêîì îñíîâíîãî çîáîâ’ÿçàííÿ, çàáåçïå÷åíîãî ãàðàíò³ºþ. Êðåäèòîð ìîæå

ïðåä’ÿâèòè âèìîãó äî ãàðàíòà â ìåæàõ ñòðîêó, âñòàíîâëåíîãî ó ãàðàíò³¿, íà

ÿêèé ¿¿ âèäàíî.

Êðåäèòîð íå ìîæå ïåðåäàâàòè ³íø³é îñîá³ ïðàâî âèìîãè äî ãàðàíòà,

ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî ãàðàíò³ºþ.

Ï³ñëÿ îäåðæàííÿ âèìîãè êðåäèòîðà ãàðàíò ïîâèíåí íåãàéíî ïîâ³äî-

ìèòè ïðî öå áîðæíèêà ³ ïåðåäàòè éîìó êîï³¿ âèìîãè ðàçîì ç äîäàíèìè äî

íå¿ äîêóìåíòàìè. Ãàðàíò ïîâèíåí ðîçãëÿíóòè âèìîãó êðåäèòîðà ðàçîì ç

äîäàíèìè äî íå¿ äîêóìåíòàìè â óñòàíîâëåíèé ó ãàðàíò³¿ ñòðîê, à â ðàç³ éîãî

â³äñóòíîñò³ – â ðîçóìíèé ñòðîê ³ âñòàíîâèòè â³äïîâ³äí³ñòü âèìîãè òà äîäà-

íèõ äî íå¿ äîêóìåíò³â óìîâàì ãàðàíò³¿.

Ãàðàíò ìàº ïðàâî â³äìîâèòèñÿ â³ä çàäîâîëåííÿ âèìîãè êðåäèòîðà, ÿêùî

âèìîãà àáî äîäàí³ äî íå¿ äîêóìåíòè íå â³äïîâ³äàþòü óìîâàì ãàðàíò³¿ àáî

ÿêùî âîíè ïîäàí³ ãàðàíòîâ³ ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ä³¿ ãàðàíò³¿. Ãàðàíò

ïîâèíåí íåãàéíî ïîâ³äîìèòè êðåäèòîðà ïðî â³äìîâó â³ä çàäîâîëåííÿ éîãî

âèìîãè.

ßêùî ãàðàíò ï³ñëÿ ïðåä’ÿâëåííÿ äî íüîãî âèìîãè êðåäèòîðà ä³çíàâñÿ

ïðî íåä³éñí³ñòü îñíîâíîãî çîáîâ’ÿçàííÿ àáî ïðî éîãî ïðèïèíåííÿ, â³í

ïîâèíåí íåãàéíî ïîâ³äîìèòè ïðî öå êðåäèòîðà ³ áîðæíèêà. Ïîâòîðíà âè-

ìîãà êðåäèòîðà, îäåðæàíà ãàðàíòîì ï³ñëÿ òàêîãî ïîâ³äîìëåííÿ, ï³äëÿãàº

çàäîâîëåííþ.

Îáîâ’ÿçîê ãàðàíòà ïåðåä êðåäèòîðîì îáìåæóºòüñÿ ñïëàòîþ ñóìè, íà

ÿêó âèäàíî ãàðàíò³þ. Ó ðàç³ ïîðóøåííÿ ãàðàíòîì ñâîãî îáîâ’ÿçêó éîãî

â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä êðåäèòîðîì íå îáìåæóºòüñÿ ñóìîþ, íà ÿêó âèäàíî

ãàðàíò³þ, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî ó ãàðàíò³¿.

Ãàðàíò ìàº ïðàâî íà îïëàòó ïîñëóã, íàäàíèõ íèì áîðæíèêîâ³.

Çîáîâ’ÿçàííÿ ãàðàíòà ïåðåä êðåäèòîðîì ïðèïèíÿºòüñÿ â ðàç³:

• ñïëàòè êðåäèòîðîâ³ ñóìè, íà ÿêó âèäàíî ãàðàíò³þ;

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

202

• çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ä³¿ ãàðàíò³¿;

• â³äìîâè êðåäèòîðà â³ä ñâî¿õ ïðàâ çà ãàðàíò³ºþ øëÿõîì ïîâåðíåííÿ ¿¿

ãàðàíòîâ³ àáî øëÿõîì ïîäàííÿ ãàðàíòó ïèñüìîâî¿ çàÿâè ïðî çâ³ëüíåí-

íÿ éîãî â³ä îáîâ’ÿçê³â çà ãàðàíò³ºþ.

Ãàðàíò, ÿêîìó ñòàëî â³äîìî ïðî ïðèïèíåííÿ ãàðàíò³¿, ïîâèíåí íåãàé-

íî ïîâ³äîìèòè ïðî öå áîðæíèêà.

Ãàðàíò ìàº ïðàâî íà çâîðîòíó âèìîãó (ðåãðåñ) äî áîðæíèêà â ìåæàõ

ñóìè, ñïëà÷åíî¿ íèì çà ãàðàíò³ºþ êðåäèòîðîâ³, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî

äîãîâîðîì ì³æ ãàðàíòîì ³ áîðæíèêîì.

Ãàðàíò íå ìàº ïðàâà íà çâîðîòíó âèìîãó (ðåãðåñ) äî áîðæíèêà, ÿêùî

ñóìà, ñïëà÷åíà ãàðàíòîì êðåäèòîðîâ³, íå â³äïîâ³äàº óìîâàì ãàðàíò³¿, ÿêùî

³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãîâîðîì ì³æ ãàðàíòîì ³ áîðæíèêîì.

Â ñèëó çàñòàâè êðåäèòîð (çàñòàâîäåðæàòåëü) ìàº ïðàâî ó ðàç³ íåâèêî-

íàííÿ áîðæíèêîì (çàñòàâîäàâöåì) çîáîâ’ÿçàííÿ, çàáåçïå÷åíîãî çàñòàâîþ,

îäåðæàòè çàäîâîëåííÿ çà ðàõóíîê çàñòàâëåíîãî ìàéíà ïåðåâàæíî ïåðåä

³íøèìè êðåäèòîðàìè öüîãî áîðæíèêà, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî çàêî-

íîì (ïðàâî çàñòàâè). Çàñòàâîþ ìîæå áóòè çàáåçïå÷åíà âèìîãà, ÿêà ìîæå

âèíèêíóòè â ìàéáóòíüîìó. Çàñòàâà âèíèêàº íà ï³äñòàâ³ äîãîâîðó (äèâ. äîä.

6), çàêîíó àáî ð³øåííÿ ñóäó.

²ïîòåêîþ º çàñòàâà íåðóõîìîãî ìàéíà, ùî çàëèøàºòüñÿ ó âîëîä³íí³ çàñ-

òàâîäàâöÿ àáî òðåòüî¿ îñîáè.

Çàêëàäîì º çàñòàâà ðóõîìîãî ìàéíà, ùî ïåðåäàºòüñÿ ó âîëîä³ííÿ çàñòà-

âîäåðæàòåëÿ àáî çà éîãî íàêàçîì – ó âîëîä³ííÿ òðåò³é îñîá³.

Ïðàâèëà ïðî ³ïîòåêó çåìë³ òà ³íø³ îêðåì³ âèäè çàñòàâ âñòàíîâëþþòüñÿ

çàêîíîì.

Ïðåäìåòîì çàñòàâè ìîæå áóòè áóäü-ÿêå ìàéíî (çîêðåìà ð³÷, ö³íí³ ïà-

ïåðè, ìàéíîâ³ ïðàâà), ùî ìîæå áóòè â³ä÷óæåíå çàñòàâîäàâöåì ³ íà ÿêå ìîæå

áóòè çâåðíåíå ñòÿãíåííÿ, à òàêîæ ìàéíî, ÿêå çàñòàâîäàâåöü íàáóäå ï³ñëÿ

âèíèêíåííÿ çàñòàâè (íàïðèêëàä, ìàéáóòí³é óðîæàé, ïðèïë³ä õóäîáè òîùî).

Ïðàâà çàñòàâîäåðæàòåëÿ (ïðàâî çàñòàâè) íà ð³÷, ÿêà º ïðåäìåòîì çàñòà-

âè, ïîøèðþþòüñÿ íà ¿¿ ïðèíàëåæíîñò³. Ïðàâî çàñòàâè ïîøèðþºòüñÿ íà

ïëîäè, ïðîäóêö³þ òà äîõîäè, îäåðæàí³ â³ä âèêîðèñòàííÿ çàñòàâëåíîãî ìàé-

íà, ó âèïàäêàõ, âñòàíîâëåíèõ äîãîâîðîì.

Ïðåäìåòîì çàñòàâè íå ìîæóòü áóòè íàö³îíàëüí³, êóëüòóðí³ òà ³ñòîðè÷í³

ö³ííîñò³, ÿê³ º îá’ºêòàìè ïðàâà äåðæàâíî¿ âëàñíîñò³ ³ çàíåñåí³ àáî ï³äëÿãà-

þòü çàíåñåííþ äî Äåðæàâíîãî ðåºñòðó íàö³îíàëüíî¿ êóëüòóðíî¿ ñïàäùè-

íè.

Íå ìîæóòü áóòè ïðåäìåòîì çàñòàâè âèìîãè, ÿê³ ìàþòü îñîáèñòèé õà-

ðàêòåð, à òàêîæ ³íø³ âèìîãè, çàñòàâà ÿêèõ çàáîðîíåíà çàêîíîì.

Ïðåäìåò çàñòàâè çàëèøàºòüñÿ ó çàñòàâîäàâöÿ, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâ-

ëåíî äîãîâîðîì àáî çàêîíîì.

Ëåêö³ÿ 7. Êðåäèòí³ îïåðàö³¿ áàíê³â

203

ßêùî ïðåäìåòîì çàñòàâè º íåðóõîìå ìàéíî, à òàêîæ â ³íøèõ âèïàäêàõ,

âñòàíîâëåíèõ çàêîíîì, äîãîâ³ð çàñòàâè ï³äëÿãàº íîòàð³àëüíîìó ïîñâ³ä÷åí-

íþ. Çàñòàâà íåðóõîìîãî ìàéíà ï³äëÿãàº äåðæàâí³é ðåºñòðàö³¿ ó âèïàäêàõ òà

â ïîðÿäêó, âñòàíîâëåíèõ çàêîíîì. Çàñòàâà ðóõîìîãî ìàéíà ìîæå áóòè çà-

ðåºñòðîâàíà íà ï³äñòàâ³ çàÿâè çàñòàâîäåðæàòåëÿ àáî çàñòàâîäàâöÿ ç âíåñåí-

íÿì çàïèñó äî Äåðæàâíîãî ðåºñòðó çàñòàâ ðóõîìîãî ìàéíà.

Ìàéíî, ùî º ó ñï³ëüí³é âëàñíîñò³, ìîæå áóòè ïåðåäàíå ó çàñòàâó ëèøå

çà çãîäîþ óñ³õ ñï³ââëàñíèê³â.

Ïðåäìåò çàñòàâè ìîæå áóòè çàì³íåíèé ëèøå çà çãîäîþ çàñòàâîäåðæà-

òåëÿ, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãîâîðîì àáî çàêîíîì.

Ðèçèê âèïàäêîâîãî çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ ïðåäìåòà çàñòàâè íåñå

âëàñíèê çàñòàâëåíîãî ìàéíà. Ó ðàç³ âèïàäêîâîãî çíèùåííÿ àáî âèïàäêî-

âîãî ïîøêîäæåííÿ ïðåäìåòà çàñòàâè çàñòàâîäàâåöü íà âèìîãó çàñòàâîäåð-

æàòåëÿ çîáîâ’ÿçàíèé íàäàòè ð³âíîö³ííèé ïðåäìåò àáî, ÿêùî öå ìîæëèâî,

â³äíîâèòè çíèùåíèé àáî ïîøêîäæåíèé ïðåäìåò çàñòàâè.

ßêùî ïðåäìåò çàñòàâè íå ï³äëÿãàº îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ, â³í

ìîæå áóòè çàñòðàõîâàíèé çà çãîäîþ ñòîð³í íà ïîãîäæåíó ñóìó. Ó ðàç³ íà-

ñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó ïðåäìåòîì çàñòàâè ñòàº ïðàâî âèìîãè äî ñòðà-

õîâèêà.

Îö³íêà ïðåäìåòà çàñòàâè çä³éñíþºòüñÿ ó âèïàäêàõ, âñòàíîâëåíèõ äîãî-

âîðîì àáî çàêîíîì. Îö³íêà ïðåäìåòà çàñòàâè çä³éñíþºòüñÿ çàñòàâîäàâöåì

ðàçîì ³ç çàñòàâîäåðæàòåëåì â³äïîâ³äíî äî çâè÷àéíèõ ö³í, ùî ñêëàëèñÿ íà

ìîìåíò âèíèêíåííÿ ïðàâà çàñòàâè, ÿêùî ³íøèé ïîðÿäîê îö³íêè ïðåäìåòà

çàñòàâè íå âñòàíîâëåíèé äîãîâîðîì àáî çàêîíîì.

ßê ïðàâèëî, çàñòàâîäàâöåì ìîæå áóòè áîðæíèê òà ³íêîëè òðåòÿ îñîáà

(ìàéíîâèé ïîðó÷èòåëü).

Çàñòàâîäàâöåì ìîæå áóòè âëàñíèê ðå÷³ àáî îñîáà, ÿê³é íàëåæèòü ìàé-

íîâå ïðàâî, à òàêîæ îñîáà, ÿê³é âëàñíèê ðå÷³ àáî îñîáà, ÿê³é íàëåæèòü ìàé-

íîâå ïðàâî, ïåðåäàëè ð³÷ àáî ìàéíîâå ïðàâî ç ïðàâîì ¿õ çàñòàâè.

Çàñòàâà ïðàâà íà ÷óæó ð³÷ çä³éñíþºòüñÿ çà çãîäîþ âëàñíèêà ö³º¿ ðå÷³,

ÿêùî äëÿ â³ä÷óæåííÿ öüîãî ïðàâà â³äïîâ³äíî äî äîãîâîðó àáî çàêîíó ïî-

òð³áíà çãîäà âëàñíèêà.

Ó äîãîâîð³ çàñòàâè âèçíà÷àþòüñÿ ñóòü, ðîçì³ð ³ ñòðîê âèêîíàííÿ çîáî-

â’ÿçàííÿ, çàáåçïå÷åíîãî çàñòàâîþ, ïîäàºòüñÿ îïèñ ïðåäìåòà çàñòàâè, à òà-

êîæ âèçíà÷àþòüñÿ ³íø³ óìîâè, ïîãîäæåí³ ñòîðîíàìè äîãîâîðó. Îïèñ ïðåä-

ìåòà çàñòàâè ó äîãîâîð³ çàñòàâè ìîæå áóòè ïîäàíèé ó çàãàëüí³é ôîðì³ (âêà-

ç³âêà íà âèä çàñòàâëåíîãî ìàéíà òîùî).

Ïðàâî çàñòàâè âèíèêàº ç ìîìåíòó óêëàäàííÿ äîãîâîðó çàñòàâè, à ó âè-

ïàäêàõ, êîëè äîãîâ³ð ï³äëÿãàº íîòàð³àëüíîìó ïîñâ³ä÷åííþ, – ç ìîìåíòó

éîãî íîòàð³àëüíîãî ïîñâ³ä÷åííÿ. ßêùî ïðåäìåò çàñòàâè â³äïîâ³äíî äî äî-

ãîâîðó àáî çàêîíó ïîâèíåí ïåðåáóâàòè ó âîëîä³íí³ çàñòàâîäåðæàòåëÿ, ïðà-

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

204

âî çàñòàâè âèíèêàº â ìîìåíò ïåðåäàííÿ éîìó ïðåäìåòà çàñòàâè. ßêùî òàêå

ïåðåäàííÿ áóëî çä³éñíåíå äî óêëàäàííÿ äîãîâîðó çàñòàâè, ïðàâî çàñòàâè

âèíèêàº ç ìîìåíòó éîãî óêëàäàííÿ.

Çàñòàâîäàâåöü ìîæå êîðèñòóâàòèñÿ ïðåäìåòîì çàñòàâè â³äïîâ³äíî äî

éîãî ïðèçíà÷åííÿ, ó òîìó ÷èñë³ çäîáóâàòè ç íüîãî ïëîäè òà äîõîäè, ÿêùî

³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãîâîðîì ³ ÿêùî öå âèïëèâàº ³ç ñóò³ çàñòàâè.

Òàêîæ çàñòàâîäàâåöü ìàº ïðàâî â³ä÷óæóâàòè ïðåäìåò çàñòàâè, ïåðåäà-

âàòè éîãî â êîðèñòóâàííÿ ³íø³é îñîá³ àáî ³íøèì ÷èíîì ðîçïîðÿäæàòèñÿ

íèì ëèøå çà çãîäîþ çàñòàâîäåðæàòåëÿ, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãîâî-

ðîì.

Íå çàáîðîíåíî çàñòàâîäàâöþ çàïîâ³äàòè çàñòàâëåíå ìàéíî.

Ïðàâî÷èí, ÿêèì îáìåæóºòüñÿ ïðàâî çàñòàâîäàâöÿ çàïîâ³äàòè çàñòàâ-

ëåíå ìàéíî, º íåçíà÷íèì. Çàñòàâîäåðæàòåëü ìàº ïðàâî êîðèñòóâàòèñÿ ïå-

ðåäàíèì éîìó ïðåäìåòîì çàñòàâè ëèøå ó âèïàäêàõ, âñòàíîâëåíèõ äîãîâî-

ðîì. Çà äîãîâîðîì íà çàñòàâîäåðæàòåëÿ ìîæå áóòè ïîêëàäåíèé îáîâ’ÿçîê

çäîáóâàòè ç ïðåäìåòà çàñòàâè ïëîäè òà äîõîäè.

Îñîáà, ÿêà âîëîä³º ïðåäìåòîì çàñòàâè, çîáîâ’ÿçàíà, ÿêùî ³íøå íå âñòà-

íîâëåíî äîãîâîðîì:

1) âæèâàòè çàõîä³â, íåîáõ³äíèõ äëÿ çáåðåæåííÿ ïðåäìåòà çàñòàâè;

2) óòðèìóâàòè ïðåäìåò çàñòàâè íàëåæíèì ÷èíîì;

3) íåãàéíî ïîâ³äîìëÿòè äðóãó ñòîðîíó äîãîâîðó çàñòàâè ïðî âèíèêíåí-

íÿ çàãðîçè çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ ïðåäìåòà çàñòàâè.

Çàñòàâîäàâåöü, ÿêèé âîëîä³º ïðåäìåòîì çàñòàâè, ó ðàç³ âòðàòè, ïñóâàí-

íÿ, ïîøêîäæåííÿ àáî çíèùåííÿ çàñòàâëåíîãî ìàéíà ç éîãî âèíè çîáîâ’ÿ-

çàíèé çàì³íèòè àáî â³äíîâèòè öå ìàéíî, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãî-

âîðîì.

Çàñòàâîäåðæàòåëü, ÿêèé âîëîä³º ïðåäìåòîì çàñòàâè, â ðàç³ âòðàòè, ïñó-

âàííÿ, ïîøêîäæåííÿ àáî çíèùåííÿ çàñòàâëåíîãî ìàéíà ç éîãî âèíè çîáî-

â’ÿçàíèé â³äøêîäóâàòè çàñòàâîäàâöþ çàâäàí³ çáèòêè.

Íàñòóïíà çàñòàâà ìàéíà, ùî âæå çàñòàâëåíå, äîïóñêàºòüñÿ, ÿêùî ³íøå

íå âñòàíîâëåíî ïîïåðåäí³ì äîãîâîðîì çàñòàâè àáî çàêîíîì. Íàñòóïíà çàñ-

òàâà ìàéíà íå ïðèïèíÿº ïðàâî çàñòàâè ïîïåðåäíüîãî çàñòàâîäåðæàòåëÿ.

Ïåðøèé çàñòàâîäåðæàòåëü ìàº ïåðåâàæíå ïðàâî ïåðåä íàñòóïíèìè çà-

ñòàâîäåðæàòåëÿìè íà çàäîâîëåííÿ ñâî¿õ âèìîã çà ðàõóíîê çàñòàâëåíîãî

ìàéíà. Âèìîãè íàñòóïíèõ çàñòàâîäåðæàòåë³â çàäîâîëüíÿþòüñÿ â ïîðÿäêó

÷åðãîâîñò³ âèíèêíåííÿ ïðàâà çàñòàâè. ßêùî ïðåäìåòîì çàñòàâè º ðóõîìå

ìàéíî, çàñòàâîäåðæàòåëü çàðåºñòðîâàíî¿ çàñòàâè ìàº ïåðåâàæíå ïðàâî íà

çàäîâîëåííÿ âèìîã ³ç çàñòàâëåíîãî ìàéíà ïåðåä çàñòàâîäåðæàòåëÿìè íåçà-

ðåºñòðîâàíèõ çàñòàâ òà çàñòàâ, ÿê³ çàðåºñòðîâàí³ ï³çí³øå. Çàñòàâîäåðæàòåë³,

ÿê³ çàðåºñòðóâàëè çàñòàâó îäíîãî ³ òîãî æ ìàéíà â îäèí äåíü, ìàþòü ð³âí³

ïðàâà íà çàäîâîëåííÿ âèìîã ³ç çàñòàâëåíîãî ìàéíà. Çàñòàâîäàâåöü íåçàðåº-

Ëåêö³ÿ 7. Êðåäèòí³ îïåðàö³¿ áàíê³â

205

ñòðîâàíî¿ çàñòàâè çîáîâ’ÿçàíèé íàäàòè êîæíîìó ³ç çàñòàâîäåðæàòåë³â

³íôîðìàö³þ ïðî âñ³ ïîïåðåäí³ çàñòàâè ìàéíà.

Çàñòàâîäàâåöü çîáîâ’ÿçàíèé â³äøêîäóâàòè çáèòêè, ùî âèíèêëè ó áóäü-

êîãî ³ç çàñòàâîäåðæàòåë³â âíàñë³äîê íåâèêîíàííÿ íèì öüîãî îáîâ’ÿçêó.

Â ðàç³ íåâèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàííÿ, çàáåçïå÷åíîãî çàñòàâîþ, çàñòàâîäåð-

æàòåëü íàáóâàº ïðàâà çâåðíåííÿ ñòÿãíåííÿ íà ïðåäìåò çàñòàâè. Çà ðàõóíîê

ïðåäìåòà çàñòàâè çàñòàâîäåðæàòåëü ìàº ïðàâî çàäîâîëüíèòè â ïîâíîìó îá-

ñÿç³ ñâîþ âèìîãó, ùî âèçíà÷åíà íà ìîìåíò ôàêòè÷íîãî çàäîâîëåííÿ, âêëþ-

÷àþ÷è ñïëàòó ïðîöåíò³â, íåóñòîéêè, â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ ïî-

ðóøåííÿì çîáîâ’ÿçàííÿ, íåîáõ³äíèõ âèòðàò íà óòðèìàííÿ çàñòàâëåíîãî

ìàéíà, à òàêîæ âèòðàò, ïîíåñåíèõ ó çâ’ÿçêó ³ç ïðåä’ÿâëåííÿì âèìîãè, ÿêùî

³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãîâîðîì.

Çâåðíåííÿ ñòÿãíåííÿ íà ïðåäìåò çàñòàâè çä³éñíþºòüñÿ çà ð³øåííÿì ñóäó,

ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãîâîðîì àáî çàêîíîì.

Çàñòàâîäåðæàòåëü íàáóâàº ïðàâà çâåðíåííÿ ñòÿãíåííÿ íà ïðåäìåò çàñ-

òàâè â ðàç³, êîëè çîáîâ’ÿçàííÿ íå áóäå âèêîíàíî ó âñòàíîâëåíèé ñòðîê

(òåðì³í), ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãîâîðîì àáî çàêîíîì.

Ó ðàç³ ë³êâ³äàö³¿ þðèäè÷íî¿ îñîáè-çàñòàâîäàâöÿ çàñòàâîäåðæàòåëü íà-

áóâàº ïðàâî çâåðíåííÿ ñòÿãíåííÿ íà çàñòàâëåíå ìàéíî íåçàëåæíî â³ä íà-

ñòàííÿ ñòðîêó âèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàííÿ, çàáåçïå÷åíîãî çàñòàâîþ.

Ó ðàç³ ÷àñòêîâîãî âèêîíàííÿ áîðæíèêîì çîáîâ’ÿçàííÿ, çàáåçïå÷åíîãî

çàñòàâîþ, ïðàâî çâåðíåííÿ íà ïðåäìåò çàñòàâè çáåð³ãàºòüñÿ â ïåðâ³ñíîìó

îáñÿç³. ßêùî ïðåäìåòîì çàñòàâè º äâ³ àáî á³ëüøå ðå÷åé (äâà àáî á³ëüøå

ïðàâ), ñòÿãíåííÿ ìîæå áóòè çâåðíåíå íà âñ³ ö³ ðå÷³ (ïðàâà) àáî íà áóäü-ÿêó

ð³÷ (ïðàâî) íà âèá³ð çàñòàâîäåðæàòåëÿ.

ßêùî çàñòàâîäåðæàòåëü çâåðíå ñòÿãíåííÿ íà îäíó ð³÷ (îäíå ïðàâî), àëå

éîãî âèìîãó íå áóäå çàäîâîëåíî â ïîâíîìó îáñÿç³, â³í çáåð³ãàº ïðàâî çàñòà-

âè íà ³íø³ ðå÷³ (ïðàâà), ÿê³ º ïðåäìåòîì çàñòàâè.

Ðåàë³çàö³ÿ ïðåäìåòà çàñòàâè, íà ÿêèé çâåðíåíå ñòÿãíåííÿ, ïðîâàäèòüñÿ

øëÿõîì éîãî ïðîäàæó ç ïóáë³÷íèõ òîðã³â, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî äîãî-

âîðîì àáî çàêîíîì. Ïîðÿäîê ðåàë³çàö³¿ ïðåäìåòà çàñòàâè ç ïóáë³÷íèõ òîðã³â

âñòàíîâëþºòüñÿ çàêîíîì. Ïî÷àòêîâà ö³íà ïðåäìåòà çàñòàâè äëÿ éîãî ïðîäà-

æó ç ïóáë³÷íèõ òîðã³â âèçíà÷àºòüñÿ â ïîðÿäêó, âñòàíîâëåíîìó äîãîâîðîì àáî

çàêîíîì. ßêùî çâåðíåííÿ ñòÿãíåííÿ çä³éñíþºòüñÿ çà ð³øåííÿì ñóäó, ñóä ó

ñâîºìó ð³øåíí³ ìîæå âèçíà÷èòè ïî÷àòêîâó ö³íó ïðåäìåòà çàñòàâè.

ßêùî ïóáë³÷í³ òîðãè îãîëîøåíî òàêèìè, ùî íå â³äáóëèñÿ, ïðåäìåò çà-

ñòàâè ìîæå áóòè çà çãîäîþ çàñòàâîäåðæàòåëÿ òà çàñòàâîäàâöÿ ïåðåäàíèé ó

âëàñí³ñòü çàñòàâîäåðæàòåëÿ çà ïî÷àòêîâîþ ö³íîþ, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâ-

ëåíî äîãîâîðîì àáî çàêîíîì. ßêùî ñóìà, îäåðæàíà â³ä ðåàë³çàö³¿ ïðåäìåòà

çàñòàâè, íå ïîêðèâàº âèìîãè çàñòàâîäåðæàòåëÿ, â³í ìàº ïðàâî îòðèìàòè

ñóìó, ÿêî¿ íå âèñòà÷àº, ç ³íøîãî ìàéíà áîðæíèêà â ïîðÿäêó ÷åðãîâîñò³

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

206

â³äïîâ³äíî äî ñòàòò³ 112 Öèâ³ëüíîãî êîäåêñó, ÿêùî ³íøå íå âñòàíîâëåíî

äîãîâîðîì àáî çàêîíîì.

Êðåäèòíèé ðèçèê ìîæå çàáåçïå÷óâàòèñÿ ñòðàõóâàííÿì. Ó ðàç³ çàñòîñó-

âàííÿ ñòðàõóâàííÿ êðåäèòíîãî ðèçèêó áàíê ìàº âïåâíèòèñü ó íàä³éíîñò³

ñòðàõîâèêà. Ñóìà ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü, ÿê³ ñòðàõîâèê ìîæå ïðèéíÿòè íà

ñåáå, çàëåæèòü â³ä ïðàâîâîãî Ñòàòóñó òîâàðèñòâà, ó ôîðì³ ÿêîãî ñòâîðåíà

ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ. Äëÿ á³ëüøî¿ íàä³éíîñò³ âèùåçàçíà÷åíèõ âèä³â çàáåç-

ïå÷åííÿ êðåäèòó ìîæå óêëàäàòèñÿ òðèñòîðîííÿ óãîäà: áàíê – ãàðàíò (ïî-

ðó÷èòåëü, ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ) – ïîçè÷àëüíèê.

5. Динаміка кредитного процесу

Ó çàðóá³æí³é áàíê³âñüê³é ïðàêòèö³ ìîæíà âèä³ëèòè äâà îñíîâíèõ ìå-

òîäè êðåäèòóâàííÿ. Ñóòí³ñòü ïåðøîãî ìåòîäó ïîëÿãàº â òîìó, ùî ïèòàííÿ

ïðî íàäàííÿ ïîçèêè âèð³øóºòüñÿ ùîðàçó â ³íäèâ³äóàëüíîìó ïîðÿäêó. Ïî-

çèêà íàäàºòüñÿ íà ïåâíèé ñòðîê ó äåê³ëüêà òèæí³â, ì³ñÿö³â ÷è ðîê³â ³ ïîâ’ÿ-

çàíà ç ïîòðåáàìè ïîçè÷àëüíèêà â ãðîøîâèõ êîøòàõ äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ö³ëüî-

âî¿ ïîòðåáè. Ó çàãàëüíîìó îáñÿç³ áàíê³âñüêèõ êðåäèò³â ÷àñòêà ïîçèê ñóá’ºê-

òàì ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ïåðåâèùóº 80 %, ùî ñâ³ä÷èòü ïðî ¿õ

çíà÷èì³ñòü.

Äðóãèé ìåòîä êðåäèòóâàííÿ ïîëÿãàº â íàäàíí³ áàíêîì ïîçè÷àëüíèêó

êðåäèòó â ìåæàõ çàçäàëåã³äü âèçíà÷åíîãî ë³ì³òó êðåäèòóâàííÿ íà ïåâíèé

ïåð³îä ÷àñó íà ïîêðèòòÿ éîãî ïîòðåáè â êîðîòêîñòðîêîâèõ ôîíäàõ ô³íàí-

ñóâàííÿ (êðåäèòíà ë³í³ÿ). Äëÿ áàíêó â³äêðèòè êðåäèòíó ë³í³þ äëÿ ïîçè÷àëü-

íèêà îçíà÷àº âçÿòè íà ñåáå ïåâíå ïîçàáàëàíñîâå çîáîâ’ÿçàííÿ ïðî íàäàí-

íÿ ãðîøîâèõ êîøò³â.

Ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ êîìåðö³éí³ áàíêè ïåðåâàæíî âèêîðèñòîâóþòü ìå-

òîä ³íäèâ³äóàëüíîãî ï³äõîäó äî êë³ºíòà ïðè âèäà÷³ êîæíî¿ îêðåìî¿ ïîçèêè,

à ìåòîä â³äêðèòòÿ êðåäèòíî¿ ë³í³¿ ïðàêòèêóþòü ó â³äíîñèíàõ ³ç ïîçè÷àëü-

íèêàìè, ÿê³ ìàþòü âèñîêèé êðåäèòíèé ðåéòèíã.

Ìåòîä êðåäèòóâàííÿ, ÿêèé âêëþ÷àº îðãàí³çàö³éí³ ³ òåõí³÷í³ óìîâè êðå-

äèòóâàííÿ, îáóìîâëþº ôîðìó ïîçè÷êîâîãî ðàõóíêà. Ôîðìà ïîçè÷êîâîãî

ðàõóíêà âèçíà÷àº ðåæèì ôóíêö³îíóâàííÿ ðàõóíêà, òîáòî ïîðÿäîê äîêóìåí-

òàëüíîãî îôîðìëåííÿ îïåðàö³é ùîäî âèäà÷³ ³ ïîãàøåííÿ êðåäèòó òà ¿õ

â³äîáðàæåííÿ â îáë³êîâèõ ðåã³ñòðàõ. Äëÿ ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é ³ç êðåäèòó-

âàííÿ áàíê ìîæå â³äêðèòè ïîçè÷àëüíèêó ïðîñòèé (îêðåìèé) ïîçè÷êîâèé

ðàõóíîê, ñïåö³àëüíèé ïîçè÷êîâèé ðàõóíîê ³ ïîòî÷íèé ðàõóíîê ³ç ïðàâîì

íà îâåðäðàôò.

Ïðîñòèé ïîçè÷êîâèé ðàõóíîê âèêîðèñòîâóºòüñÿ â áàíê³âñüê³é ïðàê-

òèö³ äëÿ â³äîáðàæåííÿ êðåäèòíèõ îïåðàö³é ÿê ïðè âèäà÷³ ðàçîâî¿ ïîçèêè

Ëåêö³ÿ 7. Êðåäèòí³ îïåðàö³¿ áàíê³â

207

íà ö³ëüîâó ïîòðåáó, òàê ³ ïðè íàäàíí³ ïîçèê òðàíøàìè â ìåæàõ êðåäèòíî¿

ë³í³¿. Êîæíà ïîçèêà ìîæå áóòè âèäàíà ëèøå çà íàÿâíîñò³ äîêóìåíòà, ÿêèé

ì³ñòèòü äîçâ³ë íà ¿¿ âèäà÷ó. Ïîãàøåííÿ ïîçèêè çä³éñíþºòüñÿ ç ïîòî÷íîãî

ðàõóíêà ïîçè÷àëüíèêà çà éîãî âëàñí³ êîøòè. Ï³äïðèºìñòâó ìîæå áóòè

â³äêðèòî äåê³ëüêà ïðîñòèõ ïîçè÷êîâèõ ðàõóíê³â. Öå çàëåæèòü â³ä ê³ëüêîñò³

âèä³â êðåäèò³â, ÿê³ â³í îòðèìóº â áàíêó.

Ñïåö³àëüíèé ïîçè÷êîâèé ðàõóíîê çàñòîñîâóºòüñÿ, êîëè ïîçè÷àëüíèê

â³ä÷óâàº ïîñò³éíó àáî ñåçîííó ïîòðåáó â çàïîçè÷åíí³ êîøò³â. Ðàõóíîê

â³äêðèâàºòüñÿ íà âåñü ïåð³îä êðåäèòóâàííÿ íà ï³äñòàâ³ äîçâ³ëüíîãî äîêó-

ìåíòà, àëå äëÿ âèêîíàííÿ îïåðàö³¿ ç âèäà÷³ ïîçèêè ñïåö³àëüíèé äîêóìåíò

íå ïîòð³áåí. Îïåðàö³¿ ç âèäà÷³ êðåäèòó çä³éñíþþòüñÿ øëÿõîì ñïëàòè ãðî-

øîâî-ðîçðàõóíêîâèõ äîêóìåíò³â áåçïîñåðåäíüî ³ç ñïåö³àëüíîãî ïîçè÷êî-

âîãî ðàõóíêà. Êðåäèò ïîãàøàºòüñÿ àáî ïëàíîâèìè ïëàòåæàìè ç ïîòî÷íîãî

ðàõóíêà, àáî ÷åðåç âèêîðèñòàííÿ ñòðîêîâîãî çîáîâ’ÿçàííÿ ç óìîâíèìè

ñòðîêàìè ïîãàøåííÿ. Çàñòîñóâàííÿ ñïåö³àëüíîãî ïîçè÷êîâîãî ðàõóíêà

ìîæëèâå òàêîæ ïðè êðåäèòóâàíí³ çà êðåäèòíîþ ë³í³ºþ.

Ïîòî÷íèé ðàõóíîê ç ïðàâîì íà îâåðäðàôò â³äêðèâàºòüñÿ ïîçè÷àëüíè-

êàì, ÿê³ óêëàäàþòü ç áàíêîì ñïåö³àëüíó óãîäó äëÿ îòðèìàííÿ òàêîãî âèäó

ïîçèêè, ÿê îâåðäðàôò. Ïðàâî âèêîðèñòàííÿ îâåðäðàôòà íàäàºòüñÿ ëèøå

íàä³éíèì êë³ºíòàì. Â óãîä³ áàíê âèçíà÷àº ìàêñèìàëüíó ñóìó îâåðäðàôòà,

àáî, ³íøèìè ñëîâàìè, ë³ì³ò çà îâåðäðàôòîì, ìåòó ïîçèêè, ¿¿ òðèâàë³ñòü,

óìîâè íàäàííÿ êðåäèòó ³ ïîðÿäîê éîãî ïîãàøåííÿ.

Ïîòðåáà ó áàíê³âñüêîìó îâåðäðàôò³ ó ïðèáóòêîâèõ ï³äïðèºìñòâ ìîæå

âèíèêíóòè ÷åðåç òå, ùî â³í º äîäàòêîâèì äæåðåëîì ô³íàíñóâàííÿ, ÿêå äîç-

âîëÿº çàáåçïå÷èòè áåçïåðåðâí³ñòü ïëàò³æíîãî îá³ãó; îâåðäðàôò íàäàºòüñÿ

àâòîìàòè÷íî ïðè â³äñóòíîñò³ ó ï³äïðèºìñòâà êîøò³â íà ïîòî÷íîìó ðàõóíêó

øëÿõîì çä³éñíåííÿ éîãî ïëàòåæ³â.

Âèäà÷à ïîçèêè çä³éñíþºòüñÿ ç îêðåìîãî ïîçè÷êîâîãî ðàõóíêà çà îâåð-

äðàôòîì øëÿõîì ñïëàòè ãðîøîâî-ðîçðàõóíêîâèõ äîêóìåíò³â. Íà ïîãàøåí-

íÿ çàáîðãîâàíîñò³ çà öèì ðàõóíêîì ñêåðîâóþòüñÿ âñ³ ñóìè, ÿê³ çàðàõîâàí³

íà ïîòî÷íèé ðàõóíîê ï³äïðèºìñòâà. Òàêèì ÷èíîì, ïî ñóò³, öåé ðàõóíîê

ôóíêö³îíóº â ðåæèì³ ñïåöïîçè÷êîâîãî. ßê ïðàâèëî, â³äñîòêîâà ñòàâêà çà

îâåðäðàôòîì ô³êñóºòüñÿ â³äíîñíî áàçîâî¿ â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè áàíêó (íà-

ïðèêëàä, 5 ïóíêò³â ïîíàä áàçîâó ñòàâêó). Ó âèïàäêó ïåðåâèùåííÿ âñòàíîâ-

ëåíîãî ìàêñèìàëüíîãî ðîçì³ðó çà îâåðäðàôòîì áàíê ñòÿãóº ç êë³ºíòà ï³äâè-

ùåíèé â³äñîòîê ³ êîì³ñ³éíèé çá³ð, ðîçì³ð ÿêîãî îáóìîâëþºòüñÿ â óãîä³.

Êðåäèòí³ âçàºìîâ³äíîñèíè ðåãëàìåíòóþòüñÿ íà ï³äñòàâ³ êðåäèòíèõ äî-

ãîâîð³â, ùî óêëàäàþòüñÿ ì³æ êðåäèòîðîì ³ ïîçè÷àëüíèêîì ò³ëüêè â ïèñü-

ìîâ³é ôîðì³, ÿê³ âèçíà÷àþòü âçàºìí³ çîáîâ’ÿçàííÿ òà â³äïîâ³äàëüí³ñòü

ñòîð³í ³ íå ìîæóòü çì³íþâàòèñÿ â îäíîñòîðîííüîìó ïîðÿäêó áåç çãîäè îáîõ

ñòîð³í (äèâ. äîä. 7).

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

208

Êðåäèòíèé äîãîâ³ð ìîæå áóòè óêëàäåíèé ÿê øëÿõîì ñêëàäàííÿ îäíîãî

äîêóìåíòà, ï³äïèñàíîãî êðåäèòîðîì òà ïîçè÷àëüíèêîì, òàê ³ øëÿõîì îá-

ì³íó ëèñòàìè, òåëåãðàìàìè, òåëåôîíîãðàìàìè, ï³äïèñàíèìè ñòîðîíîþ, ÿêà

¿õ íàäñèëàº.

Êîìåðö³éí³ áàíêè ìîæóòü íàäàâàòè êðåäèòè âñ³ì ñóá’ºêòàì ãîñïîäàðñü-

êî¿ ä³ÿëüíîñò³ íåçàëåæíî â³ä ¿õ ãàëóçåâî¿ ïðèíàëåæíîñò³, ñòàòóñó, ôîðì âëàñ-

íîñò³ ó ðàç³ íàÿâíîñò³ â íèõ ðåàëüíèõ ìîæëèâîñòåé òà ïðàâîâèõ ôîðì çà-

áåçïå÷åííÿ ñâîº÷àñíîãî ïîâåðíåííÿ êðåäèòó òà ñïëàòè â³äñîòê³â (êîì³ñ³é-

íèõ) çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì. Äëÿ îòðèìàííÿ êðåäèòó ïîçè÷àëüíèê

çâåðòàºòüñÿ â áàíê. Ôîðìà çâåðíåííÿ ìîæå áóòè ó âèãëÿä³ ëèñòà, êëîïî-

òàííÿ, çàÿâêè, çàÿâè. Ó äîêóìåíòàõ çàçíà÷àºòüñÿ íåîáõ³äíà ñóìà êðåäèòó,

éîãî ìåòà, ñòðîêè ïîãàøåííÿ òà ôîðìè çàáåçïå÷åííÿ. ßêùî ðîçðàõóíêî-

âèé ðàõóíîê ïîçè÷àëüíèêà â³äêðèòèé â ³íøîìó áàíêó, òî â³í íàäàº â áàíê

óñòàíîâ÷³ äîêóìåíòè ³ç çàçíà÷åííÿì þðèäè÷íî¿ àäðåñè, êàðòêó ³ç çðàçêàìè

ï³äïèñ³â òà â³äáèòêîì ïå÷àòêè, çàâ³ðåíó áàíêîì òà äîâ³äêó áàíêó ïðî çà-

ëèøêè êîøò³â íà ðàõóíêàõ ³ íàÿâíîñò³ çàáîðãîâàíîñò³ çà ïîçè÷êàìè.

Ðîçì³ð â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì âèçíà÷àºòüñÿ â

ïðîöåñ³ ïåðåãîâîð³â ì³æ áàíêîì òà ïîçè÷àëüíèêîì ïðè óêëàäàíí³ êðåäèò-

íîãî äîãîâîðó. Ïðè÷îìó â³í íåîäíàêîâèé íå ò³ëüêè â ð³çíèõ áàíêàõ, à é â

îäíîìó ³ òîìó ñàìîìó áàíêó äëÿ ð³çíèõ ïîçè÷àëüíèê³â.

Ïðè âñòàíîâëåíí³ ðîçì³ðó â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè âðàõîâóþòü òàê³ ôàêòî-

ðè: ðîçì³ð áàçîâî¿ â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè (ñòàâêè ðåô³íàíñóâàííÿ), âñòàíîâ-

ëåíî¿ áàíêîì; âàðò³ñòü çàëó÷åííÿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â íà ðèíêó ïîçèêîâèõ

êàï³òàë³â; ñï³ââ³äíîøåííÿ ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿ íà êðåäèò; ð³âåíü ðèçèêó,

ïðèòàìàííèé äàíîìó êðåäèòó; ðîçì³ð ³ ñòðîê ïîãàøåííÿ ïîçèêè; ð³âåíü

âèòðàò áàíêó, ïîâ’ÿçàíèõ ç îôîðìëåííÿì êðåäèòó òà çä³éñíåííÿì êîíòðî-

ëþ çà éîãî ïîãàøåííÿì; ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó åêîíîì³êè (ïåðø çà âñå

³íôëÿö³éíîãî ïðîöåñó).

Ç³ ñâîãî áîêó ïîçè÷àëüíèê, çä³éñíþþ÷è ïåðåãîâîðè ïðî îòðèìàííÿ êðå-

äèòó, îö³íþº, ïåðø çà âñå, ðîçì³ð ïðèáóòêó, ùî ìîæå îòðèìàòè â³ä çä³éñíåííÿ

êîìåðö³éíî¿ óãîäè, ïðè çàïðîïîíîâàíîìó áàíêîì ð³âí³ â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè

çà êðåäèò. Äëÿ öüîãî â³í ñòâîðþº òåõí³êî-åêîíîì³÷íå îá´ðóíòóâàííÿ àáî

á³çíåñ-ïëàí íà çä³éñíåííÿ îïåðàö³¿. Ö³ äîêóìåíòè ïîâèíí³ ðåòåëüíî àíàë³-

çóâàòèñü áàíêîì. Íå ìåíø âàæëèâèìè ôàêòîðàìè äëÿ ïîçè÷àëüíèêà º äîñ-

òóïí³ñòü êðåäèòó ³ ð³âåíü â³äñîòêîâèõ ñòàâîê â ³íøèõ áàíêàõ.

Ó ðàç³ çì³íè îáë³êîâî¿ ñòàâêè óìîâè äîãîâîðó ìîæóòü ïåðåãëÿäàòèñÿ ³

çì³íþâàòèñÿ ò³ëüêè íà ï³äñòàâ³ âçàºìíî¿ çãîäè êðåäèòîðà òà ïîçè÷àëüíèêà.

Äëÿ êðåäèò³â, ùî íàäàþòüñÿ â ³íîçåìí³é âàëþò³, íåîáõ³äíî âðàõîâóâà-

òè òàêîæ â³äñîòêîâ³ ñòàâêè, ÿê³ ä³þòü íà ì³æíàðîäíèõ ðèíêàõ êàï³òàë³â.

Ïîçè÷àëüíèê, ùî îòðèìóº îäíîðàçîâèé êðåäèò íà ïðèäáàííÿ òîâàð³â

÷è íà îïëàòó òîâàðíî-ìàòåð³àëüíèõ ö³ííîñòåé ó ìåæàõ ÷èííîãî çàêîíîäàâ-

Ëåêö³ÿ 7. Êðåäèòí³ îïåðàö³¿ áàíê³â

209

ñòâà çà êîíòðàêòàìè, óãîäàìè, íàäàº â áàíê êîï³¿ öèõ êîíòðàêò³â ³ óãîä òà

³íø³ äîêóìåíòè, ÿê³ ñòîñóþòüñÿ çàõîäó, íàäõîäæåííÿìè â³ä ÿêîãî ïåðåä-

áà÷àºòüñÿ ïîãàøåííÿ êðåäèòó.

Ïîçè÷àëüíèê, ùî çâåðòàºòüñÿ â áàíê çà îòðèìàííÿì êðåäèòó íà ñïî-

ðóäæåííÿ îá’ºêò³â äëÿ çáåð³ãàííÿ òà ïåðåðîáêè ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðî-

äóêö³¿, âèðîáíèöòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïîæèâàííÿ ³ òàêå ³íøå, íàäàº â áàíê

ïðîåêò áóä³âíèöòâà (ðåêîíñòðóêö³¿) ï³äïðèºìñòâà, ùî â³äïîâ³äàº âñòàíîâ-

ëåíèì çàêîíîäàâñòâîì ñàí³òàðíî-ã³ã³ºí³÷íèì, åêîëîã³÷íèì òà ³íøèì íîð-

ìàì, à òàêîæ âèñíîâêè åêñïåðò³â ùîäî ïðîåêòíî-êîøòîðèñíî¿ äîêóìåí-

òàö³¿, ÿê³ ï³äòâåðäæóþòü äîòðèìàííÿ âñòàíîâëåíèõ íîðì, òà ³íø³ äîêóìåíòè

(êîíòðàêò ç áóä³âåëüíîþ îðãàí³çàö³ºþ, òåõí³êî-åêîíîì³÷íå îá´ðóíòóâàí-

íÿ, ãðàô³êè âèêîíàííÿ ðîá³ò), ÿê³ íåîáõ³äí³ äëÿ êðåäèòóâàííÿ.

Ïîçè÷àëüíèê, ùî îòðèìóº êðåäèò íà âèòðàòè, ÿê³ íå ïåðåêðèâàþòüñÿ

íàäõîäæåííÿìè ïðîòÿãîì êàëåíäàðíîãî ðîêó, íàäàº ïðîãíîçí³ ðîçðàõóí-

êè íåîáõ³äíîñò³ â êîðîòêîñòðîêîâîìó êðåäèò³ íà ð³ê ³ç ùîêâàðòàëüíîþ ðîç-

áèâêîþ.

Êîìåðö³éíèé áàíê àíàë³çóº, âèâ÷àº ä³ÿëüí³ñòü ïîòåíö³éíîãî ïîçè÷àëü-

íèêà, âèçíà÷àº éîãî êðåäèòîñïðîìîæí³ñòü, ïðîãíîçóº ðèçèê íåïîâåðíåí-

íÿ êðåäèòó ³ ïðèéìàº ð³øåííÿ ïðî íàäàííÿ àáî â³äìîâó ó íàäàíí³ êðåäèòó.

Íåîáõ³äí³ â³äîìîñò³ ïðî ïîçè÷àëüíèêà òà ³íôîðìàö³ÿ, ÿêà îòðèìàíà

áàíêîì ïðè îôîðìëåíí³ êðåäèòó, ñèñòåìàòèçóºòüñÿ ó êðåäèòí³é ñïðàâ³ ïî-

çè÷àëüíèêà.

Äîêóìåíòè, ùî çáåð³ãàþòüñÿ ó ö³é ñïðàâ³, ãðóïóþòüñÿ òàêèì ÷èíîì:

• ìàòåð³àëè ç íàäàííÿ êðåäèòó (êðåäèòíèé äîãîâ³ð, áîðãîâ³ çîáîâ’ÿ-

çàííÿ, ãàðàíò³éí³ ëèñòè òîùî);

• ô³íàíñîâî-åêîíîì³÷íà ³íôîðìàö³ÿ ( áóõãàëòåðñüê³ áàëàíñè, çâ³òè ïðî

ïðèáóòêè òà çáèòêè, á³çíåñ-ïëàíè òîùî);

• ìàòåð³àëè ïðî êðåäèòîñïðîìîæí³ñòü ïîçè÷àëüíèêà (äîâ³äêè, îòðè-

ìàí³ â³ä ³íøèõ áàíê³â, çàïèòè, ëèñòóâàííÿ, çâ³òè àóäèòîðñüêèõ ô³ðì òîùî).

Êðåäèòè íàäàþòüñÿ ñóá’ºêòàì ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ó áåçãîò³âêîâ³é

ôîðì³, øëÿõîì ñïëàòè ïëàò³æíèõ äîêóìåíò³â ³ç ïîçè÷êîâîãî ðàõóíêà ÿê ó

íàö³îíàëüí³é, òàê ³ â ³íîçåìí³é âàëþò³ ó ïîðÿäêó, âèçíà÷åíîìó ÷èííèì çà-

êîíîäàâñòâîì òà íîðìàòèâíèìè àêòàìè ÍÁÓ, àáî øëÿõîì ïåðåðàõóâàííÿ

íà ðîçðàõóíêîâèé ðàõóíîê ïîçè÷àëüíèêà, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî êðå-

äèòíèì äîãîâîðîì, à òàêîæ ó ãîò³âêîâ³é ôîðì³ äëÿ ðîçðàõóíê³â ³ç çäàâà÷à-

ìè ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³¿ òà â ³íøèõ âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ

÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì òà íîðìàòèâíî-ïðàâîâèìè àêòàìè ÍÁÓ.

Êðåäèòè â ³íîçåìí³é âàëþò³ íàäàþòüñÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çà óìî-

âè ìîá³ë³çàö³¿ íèìè âàëþòíèõ ðåñóðñ³â íà â³äïîâ³äíèé ñòðîê. Ïðè öüîìó

äîïóñêàºòüñÿ ÷àñòêîâå àáî ïîâíå êîíâåðòóâàííÿ êðåäèòíèõ êîøò³â ó ãðèâí³

íà ì³æáàíê³âñüêîìó âàëþòíîìó ðèíêó Óêðà¿íè àáî â ³íøó ³íîçåìíó âàëþ-

Ïåòðóê Î.Ì. Áàíê³âñüêà ñïðàâà

210

òó íà ì³æáàíê³âñüêîìó âàëþòíîìó ðèíêó Óêðà¿íè ÷è íà ì³æíàðîäíèõ âà-

ëþòíèõ ðèíêàõ çã³äíî ç óìîâàìè óêëàäåíèõ êðåäèòíèõ äîãîâîð³â.

Ïîãàøåííÿ êðåäèòó ³ íàðàõîâàíèõ çà íèì â³äñîòê³â (êîì³ñ³é)

çä³éñíþºòüñÿ ïîçè÷àëüíèêîì ³ç ïîòî÷íîãî ÷è âàëþòíîãî ðàõóíê³â. ßêùî

ðîçðàõóíêîâèé ðàõóíîê ïîçè÷àëüíèêà â³äêðèòèé â ³íøîìó áàíêó, ïîãàøåí-

íÿ áîðãó çà êðåäèòîì òà ñïëàòà â³äñîòê³â çä³éñíþþòüñÿ ïëàò³æíèìè äîðó-

÷åííÿìè ïîçè÷àëüíèêà, à çà óìîâè âèçíàííÿ áîðãó ïîçè÷àëüíèêîì ïëàò³-

æíîþ âèìîãîþ áàíêó ó âñòàíîâëåíîìó ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì ïîðÿäêó.

Ó ðàç³ íåìîæëèâîñò³ ïîçè÷àëüíèêîì ñïëàòèòè áîðã â³í ñòÿãóºòüñÿ ç ãàðàíò³â

(ïîðó÷èòåë³â) ó ïîðÿäêó, âñòàíîâëåíîìó ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì.

Ïîãàøåííÿ çàáîðãîâàíîñò³ çà êðåäèòîì òà â³äñîòê³â çà éîãî êîðèñòó-

âàííÿ çä³éñíþºòüñÿ ó ÷åðãîâîñò³, ÿêà âñòàíîâëþºòüñÿ ñòîðîíàìè ïðè óê-

ëàäåíí³ óãîäè ïðî íàäàííÿ êðåäèòó ç âðàõóâàííÿì ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà.

Â³äñòðî÷åííÿ ïîãàøåííÿ êðåäèòó ç ï³äâèùåííÿì â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè

çä³éñíþºòüñÿ áàíêîì ó âèíÿòêîâèõ âèïàäêàõ, ó ðàç³ âèíèêíåííÿ ó ïîçè-

÷àëüíèêà òèì÷àñîâèõ ô³íàíñîâèõ óñêëàäíåíü ÷åðåç íåïåðåäáà÷åí³ îáñòà-

âèíè çà óìîâè ïðèéíÿòòÿ ïîçè÷àëüíèêîì â³äïîâ³äíèõ çàõîä³â ùîäî ¿õ óñó-

íåííÿ. Öå â³äñòðî÷åííÿ ìàº áóòè îôîðìëåíå äîäàòêîâèì äîãîâîðîì ì³æ

ïîçè÷àëüíèêîì òà áàíêîì, ÿêèé º íåâ³ä’ºìíîþ ÷àñòèíîþ êðåäèòíîãî äî-

ãîâîðó.

Áàíê çä³éñíþº êîíòðîëü çà âèêîíàííÿì ïîçè÷àëüíèêîì óìîâ êðåäèò-

íîãî äîãîâîðó, ö³ëüîâèì âèêîðèñòàííÿì êðåäèòó, ñâîº÷àñíèì ³ ïîâíèì

éîãî ïîãàøåííÿì. Ïðè öüîìó áàíê ïðîòÿãîì óñüîãî ñòðîêó ä³¿ êðåäèòíîãî

äîãîâîðó ï³äòðèìóº ä³ëîâ³ êîíòàêòè ç ïîçè÷àëüíèêîì, çîáîâ’ÿçàíèé ïðî-

âîäèòè ïåðåâ³ðêè ñòàíó çáåðåæåííÿ çàñòàâëåíîãî ìàéíà, ùî ïîâèííî áóòè

ïåðåäáà÷åíî êðåäèòíèì äîãîâîðîì. Ó ðàç³ âèÿâëåííÿ ôàêò³â âèêîðèñòàí-

íÿ êðåäèòó íå çà ö³ëüîâèì ïðèçíà÷åííÿì áàíê ìàº ïðàâî äîñòðîêîâî ðîç³-

ðâàòè êðåäèòíèé äîãîâ³ð, ùî º ï³äñòàâîþ äëÿ ñòÿãíåííÿ âñ³õ êîøò³â ó ìå-

æàõ çîáîâ’ÿçàíü ïîçè÷àëüíèêà çà êðåäèòíèì äîãîâîðîì ó ïîðÿäêó, âñòà-

íîâëåíîìó ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì.

Ó ðàç³ íåñâîº÷àñíîãî ïîãàøåííÿ áîðãó çà êðåäèòîì òà ñïëàòè â³äñîòê³â

(êîì³ñ³é), ïðè â³äñóòíîñò³ äîìîâëåíîñò³ ïðî â³äñòðî÷åííÿ ïîãàøåííÿ êðå-

äèòó, áàíê ìàº ïðàâî íà çàñòîñóâàííÿ øòðàôíèõ ñàíêö³é ó ìåæàõ, ïåðåä-

áà÷åíèõ äîãîâîðîì.

Ó êðåäèòíèõ óãîäàõ ïåðåäáà÷àºòüñÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïîçè÷àëüíèêà çà

íåñâîº÷àñíå ïîâåðíåííÿ êðåäèòó òà â³äñîòê³â çà éîãî êîðèñòóâàííÿ ³ áàíêó

çà íåñâîº÷àñíå ïåðåðàõóâàííÿ âàëþòè êðåäèòó ó âèãëÿä³ ñòÿãíåííÿ ïåí³,

ùî âñòàíîâëþºòüñÿ çà çãîäîþ ñòîð³í.

Òàêîæ ó êðåäèòíèõ äîãîâîðàõ ïåðåäáà÷àºòüñÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïîçè-

÷àëüíèêà çà âèêîðèñòàííÿ íå çà ö³ëüîâèì ïðèçíà÷åííÿì êðåäèò³â ó âèã-

ëÿä³ ñòÿãíåííÿ ç ïîçè÷àëüíèêà øòðàôó â ðîçì³ð³ íå ìåíøå 25 â³äñîòê³â â³ä