Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

310

ïðåäñòàâëåí â Óêàçå Ïðåçèäåíòà ÐÔ îò 22 ôåâðàëÿ 1992 ã.), è èìó-

ùåñòâî, íà êîòîðîå íå äîïóñêàåòñÿ îáðàùåíèå âçûñêàíèÿ.

Íåçàâèñèìî íè îò êàêèõ îáñòîÿòåëüñòâ äîãîâîð çàëîãà äîëæåí

áûòü çàêëþ÷åí â ïèñüìåííîé ôîðìå. Â çàâèñèìîñòè îò òîãî, êàêîå

èìóùåñòâî ïåðåõîäèò â çàëîã, ê äîãîâîðó î çàëîãå óæå ïðåäúÿâëÿþò-

ñÿ äîïîëíèòåëüíûå òðåáîâàíèÿ. Åñëè îáåñïå÷èâàåìûé êðåäèòíûé

äîãîâîð áûë çàêëþ÷åí â íîòàðèàëüíîé ôîðìå èëè äëÿ åãî îáåñïå÷å-

íèÿ ïåðåäàåòñÿ íåäâèæèìîñòü, òî ê òàêîìó äîãîâîðó î çàëîãå ïðåäú-

ÿâëÿþòñÿ òðåáîâàíèÿ î åãî íîòàðèàëüíîé ôîðìå. Åñëè â ïðåäóñìîò-

ðåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì ñëó÷àÿõ äîãîâîð çàëîãà äîëæåí ïðîéòè

ãîñóäàðñòâåííóþ ðåãèñòðàöèþ, òî ê íåìó ïðåäúÿâëÿþòñÿ òðåáîâàíèÿ

î òàêîé ðåãèñòðàöèè.

Ñàì äîãîâîð çàëîãà äîëæåí ñîäåðæàòü èíôîðìàöèþ î ïðåäìåòå

çàëîãà è åãî îöåíêå, î òîì, ó êàêîé èç ñòîðîí îñòàâëåíî çàëîæåííîå

èìóùåñòâî, à òàêæå î ñóùåñòâå, ðàçìåðå è ñðîêå èñïîëíåíèÿ êðå-

äèòíîãî îáÿçàòåëüñòâà.

Âîçìîæíû ñëó÷àè, êîãäà ñòîèìîñòü èìóùåñòâà î÷åâèäíî áîëü-

øå, ÷åì öåíà êðåäèòíîãî îáÿçàòåëüñòâà, äëÿ îáåñïå÷åíèÿ êîòîðîãî

îíî ñëóæèò. Â ñèëó ýòîãî âîçìîæíà ïåðåäà÷à èìóùåñòâà â îáåñïå-

÷åíèè íåñêîëüêèõ îáÿçàòåëüñòâ, îáùàÿ öåíà êîòîðûõ ýêâèâàëåíòíà

ñòîèìîñòè çàëîæåííîãî èìóùåñòâà.

Òàêæå âîçìîæåí ïîñëåäóþùèé çàëîã èìóùåñòâà äëÿ îáåñïå÷å-

íèÿ ïîñëåäîâàòåëüíî íåñêîëüêèõ îáÿçàòåëüñòâ, ñòîèìîñòü êîòîðîãî

íèæå ñîâîêóïíîé öåíû ýòèõ îáÿçàòåëüñòâ. Òàêîé ïîñëåäóþùèé çà-

ëîã âîçìîæåí, åñëè îí íå çàïðåùåí ïðåäøåñòâóþùèì çàëîãîäåðæà-

òåëåì. Â ýòîì ñëó÷àå çàëîãîäàòåëü îáÿçàí ñîîáùàòü êàæäîìó ïîñëå-

äóþùåìó çàëîãîäåðæàòåëþ ñâåäåíèÿ îáî âñåõ ñóùåñòâóþùèõ çàëîãàõ

äàííîãî èìóùåñòâà, ïðè÷åì çà íåâûïîëíåíèå ýòîé îáÿçàííîñòè îí

íåñåò îòâåòñòâåííîñòü â âèäå âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ.

Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ ðàçëè÷àåò çàëîã, ïðè êîòîðîì çàëîæåí-

íîå èìóùåñòâî îñòàåòñÿ ó çàëîãîäàòåëÿ, è çàëîã, ïðè êîòîðîì çàëî-

æåííîå èìóùåñòâî ïåðåäàåòñÿ çàëîãîäåðæàòåëþ (èïîòåêà). Ïåðâûé

âèä ìîæåò áûòü óñòàíîâëåí ñòîðîíàìè â äîãîâîðå çàëîãà, à â íåêî-

òîðûõ ñëó÷àÿõ è çàêîíîì, íàïðèìåð ïðè èïîòåêå íåäâèæèìîå èìó-

ùåñòâî íå ïåðåäàåòñÿ çàëîãîäåðæàòåëþ.

Ñ òî÷êè çðåíèÿ íåïîñðåäñòâåííîãî êîíòðîëÿ áàíêîì çà ïðåäìå-

òîì çàëîãà è âîçìîæíîñòè âíåñóäåáíîãî ïîðÿäêà îáðàùåíèÿ âçûñêà-

íèÿ íà íåãî ïðåäïî÷òèòåëüíåé, êîíå÷íî, çàêëàä, õîòÿ âìåñòå ñ ýòèì

íà êðåäèòîðà íàêëàäûâàåòñÿ äîïîëíèòåëüíàÿ îòâåòñòâåííîñòü çà ïîë-

íóþ èëè ÷àñòè÷íóþ óòðàòó èëè ïîâðåæäåíèå ïåðåäàííîãî èìóùåñòâà.

Çàëîæåííîå èìóùåñòâî îáû÷íî îñòàåòñÿ ó çàëîãîäàòåëÿ â óñòà-

íîâëåííûõ çàêîíîì ñëó÷àÿõ èëè åñëè îí èìååò äîâåðèòåëüíûå îò-

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

311

íîøåíèÿ ñ êðåäèòîðîì â ñèëó äàâíèõ ñîâìåñòíûõ îòíîøåíèé èëè

õîðîøåé ðåïóòàöèè çàëîãîäàòåëÿ.

Ïðè îáåñïå÷åíèè êðåäèòíîãî îáÿçàòåëüñòâà çàëîãîì öåííûõ áó-

ìàã îíè ìîãóò áûòü ïåðåäàíû ëèáî êðåäèòîðó, ëèáî â äåïîçèò íîòà-

ðèóñà, óñëóãè çà õðàíåíèå êîòîðîãî íîñÿò íå áåçâîçìåçäíûé õàðàê-

òåð, íî âñå ðàñõîäû îòíîñÿòñÿ íà ñ÷åò çàëîãîäàòåëÿ.

Â çàêîíîäàòåëüñòâå (ãë. 7 ÃÊ ÐÔ) óêàçàíî, ÷òî ïðè çàëîãå öåí-

íûõ áóìàã èç òåõ æå ñîîáðàæåíèé, ÷òî è ïðè çàëîãå íåäâèæèìîñòè,

íåîáõîäèìî ïðîâåðèòü ñîáëþäåíèå ôîðìû öåííîé áóìàãè è íàëè-

÷èå åå íåîáõîäèìûõ àòðèáóòîâ, à òàêæå ïîëó÷èòü ñâåäåíèÿ îá èõ

ýìèòåíòå, èõ ýìèññèè è äðóãóþ èíôîðìàöèþ.

Èíôîðìàöèÿ, êîòîðóþ ìîæíî ïîëó÷èòü äëÿ ñîáëþäåíèÿ èíòå-

ðåñîâ áàíêà-êðåäèòîðà-çàëîãîäåðæàòåëÿ ñîäåðæèòñÿ â ñò. 30 Çàêîíà

ÐÔ «Î ðûíêå öåííûõ áóìàã» îò 22 àïðåëÿ 1996 ã. ¹ 39-ÔÇ.

Çàêëþ÷àÿ äîãîâîð çàëîãà, íåîáõîäèìî ïðåäóñìîòðåòü â íåì

ïðàâà è îáÿçàííîñòè ñòîðîí. Çàëîæåííîå èìóùåñòâî íåîáõîäèìî

çàñòðàõîâàòü çà ñ÷åò çàëîãîäàòåëÿ â ïîëíîé åãî ñòîèìîñòè îò ðèñ-

êîâ óòðàòû è ïîâðåæäåíèÿ, ïðè÷åì äàííàÿ îáÿçàííîñòü îòíåñåíà

íà òîãî, ó êîãî íàõîäèòñÿ ïðåäìåò çàëîãà. Òàêæå äëÿ íåãî ïðåäó-

ñìîòðåíà îáÿçàííîñòü ïðèíèìàòü ìåðû, íåîáõîäèìûå äëÿ îáåñïå-

÷åíèÿ ñîõðàííîñòè çàëîæåííîãî èìóùåñòâà è îáÿçàííîñòü íåìåä-

ëåííî óâåäîìèòü äðóãóþ ñòîðîíó î âîçíèêíîâåíèè óãðîçû óòðàòû

èëè ïîâðåæäåíèÿ èìóùåñòâà. Çàëîãîäàòåëü âïðàâå ïîëüçîâàòüñÿ

ïðåäìåòîì çàëîãà â ñîîòâåòñòâèè ñ åãî íàçíà÷åíèåì, íî ðàñïîðÿ-

æàòüñÿ èì òîëüêî ñ ðàçðåøåíèÿ áàíêà-êðåäèòîðà. Ïðè çàêëàäå

áàíê âïðàâå ïîëüçîâàòüñÿ ïåðåäàííûì åìó èìóùåñòâîì, íî â ñëó-

÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, ïðåäîñòàâëÿÿ ïðè ýòîì ðåãó-

ëÿðíî îò÷åò çàëîãîäàòåëþ. Ïåðå÷èñëåííûå â ÃÊ ÐÔ ïðàâà è îáÿ-

çàííîñòè ñòîðîí ìîãóò áûòü äîïîëíåíû è èçìåíåíû çàêîíîì èëè

äîãîâîðîì.

ÃÊ ÐÔ ïðåäîñòàâëÿåò çàëîãîäàòåëþ ïðàâî çàìåíû çàëîæåííîãî

èìóùåñòâà, íî ïðè óñëîâèè, åñëè íà ýòî áóäåò ñîãëàñèå çàëîãîäåð-

æàòåëÿ.

7.2. Ôîðìû è âèäû êðåäèòà

Ôîðìû êðåäèòà îòðàæàþò ñòðóêòóðó êðåäèòíûõ

îòíîøåíèé ñ ó÷åòîì îñîáåííîñòåé êðåäèòîðà è

çàåìùèêà, à òàêæå èñïîëüçîâàíèå ññóæåííîé ñòîèìîñòè (òàáë. 7.2).

Îäíàêî, êàê áû íè ìåíÿëèñü ñâÿçè ìåæäó êðåäèòîðîì è çàåìùèêîì

è õàðàêòåð èñïîëüçîâàíèÿ ññóæåííîé ñòîèìîñòè, ïîíÿòèå êðåäèòà

ñîõðàíÿåòñÿ.

Ôîðìû êðåäèòà

Ðàçäåë II. Êðåäèò

312

Èòàê, ñòðóêòóðà êðåäèòà âêëþ÷àåò êðåäèòîðà, çàåìùèêà è ññó-

æåííóþ ñòîèìîñòü, ïîýòîìó ôîðìû êðåäèòà ìîæíî ðàññìàòðèâàòü â

çàâèñèìîñòè îò õàðàêòåðà:

 ññóæåííîé ñòîèìîñòè;

 ñòàòóñà êðåäèòîðà è çàåìùèêà;

 öåëåâûõ ïîòðåáíîñòåé çàåìùèêà;

 ïî äðóãèì ïðèçíàêàì.

Òàáëèöà 7.2. Ôîðìû êðåäèòà

Ïðèçíàê êëàññèôèêàöèè Ôîðìà êðåäèòà

Òîâàðíàÿ

Äåíåæíàÿ

1. Ññóæåííàÿ ñòîèìîñòü

Ñìåøàííàÿ

Áàíêîâñêàÿ

Êîììåð÷åñêàÿ

Ãîñóäàðñòâåííàÿ

Ìåæäóíàðîäíàÿ

2. Ñòàòóñ êðåäèòîðà, çàåìùèêà

Ãðàæäàíñêàÿ (ëè÷íàÿ)

Ïðîèçâîäèòåëüíàÿ 3. Öåëåâàÿ ïîòðåáíîñòü çàåìùèêà

Ïîòðåáèòåëüñêàÿ

Ïðÿìàÿ è êîñâåííàÿ

ßâíàÿ è ñêðûòàÿ

Îñíîâíàÿ è äîïîëíèòåëüíàÿ

4. Äðóãèå ïðèçíàêè

Ðàçâèòàÿ è íåðàçâèòàÿ

1. Â çàâèñèìîñòè îò ññóæåííîé ñòîèìîñòè öåëåñîîáðàçíî ðàçëè-

÷àòü òîâàðíóþ, äåíåæíóþ è ñìåøàííóþ (òîâàðíî-äåíåæíóþ) ôîðìû

êðåäèòà.

Òîâàðíàÿ ôîðìà êðåäèòà èñòîðè÷åñêè ïðåäøåñòâóåò åãî äåíåæ-

íîé ôîðìå. Ìîæíî ïðåäïîëîæèòü, ÷òî êðåäèò ñóùåñòâîâàë äî äå-

íåæíîé ôîðìû ñòîèìîñòè, êîãäà ïðè ýêâèâàëåíòíîì îáìåíå èñ-

ïîëüçîâàëèñü îòäåëüíûå òîâàðû (ìåõà, ñêîò è ïð.). Ïåðâûìè êðåäè-

òîðàìè áûëè ñóáúåêòû, îáëàäàþùèå èçëèøêàìè ïðåäìåòîâ ïîòðåá-

ëåíèÿ. Â ïîçäíåé èñòîðèè èçâåñòíû ñëó÷àè êðåäèòîâàíèÿ çåìëåâëà-

äåëüöàìè êðåñòüÿí â ôîðìå çåðíà, äðóãèõ ñåëüñêîõîçÿéñòâåííûõ

ïðîäóêòîâ äî ñáîðà íîâîãî óðîæàÿ.

Â ñîâðåìåííîé ïðàêòèêå òîâàðíàÿ ôîðìà êðåäèòà íå ÿâëÿåòñÿ

îñíîâîïîëàãàþùåé. Ïðåèìóùåñòâåííîé ôîðìîé âûñòóïàåò äåíåæ-

íàÿ ôîðìà êðåäèòà, îäíàêî ïðèìåíÿåòñÿ è åãî òîâàðíàÿ ôîðìà. Ïî-

ñëåäíÿÿ ôîðìà êðåäèòà èñïîëüçóåòñÿ êàê ïðè ïðîäàæå òîâàðîâ â

ðàññðî÷êó ïëàòåæà, òàê è ïðè àðåíäå èìóùåñòâà (â òîì ÷èñëå ëè-

çèíãå îáîðóäîâàíèÿ), ïðîêàòå âåùåé. Ïðàêòèêà ñâèäåòåëüñòâóåò î

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

313

òîì, ÷òî êðåäèòîð, ïðåäîñòàâèâøèé òîâàð â ðàññðî÷êó ïëàòåæà, èñ-

ïûòûâàåò ïîòðåáíîñòü â êðåäèòå, ïðè÷åì ãëàâíûì îáðàçîì â äå-

íåæíîé ôîðìå. Ìîæíî îòìåòèòü, ÷òî òàì, ãäå ôóíêöèîíèðóåò òî-

âàðíàÿ ôîðìà êðåäèòà, åãî äâèæåíèå ÷àñòî ñîïðîâîæäàåòñÿ è äå-

íåæíîé ôîðìîé êðåäèòà.

Äåíåæíàÿ ôîðìà êðåäèòà — íàèáîëåå òèïè÷íàÿ, ïðåîáëà-

äàþùàÿ â ñîâðåìåííîì õîçÿéñòâå, ïîñêîëüêó äåíüãè ÿâëÿþòñÿ

âñåîáùèì ýêâèâàëåíòîì ïðè îáìåíå òîâàðíûõ ñòîèìîñòåé, óíè-

âåðñàëüíûì ñðåäñòâîì îáðàùåíèÿ è ïëàòåæà. Äàííàÿ ôîðìà êðå-

äèòà àêòèâíî èñïîëüçóåòñÿ êàê ãîñóäàðñòâîì, òàê è îòäåëüíûìè

ãðàæäàíàìè, êàê âíóòðè ñòðàíû, òàê è âî âíåøíåì ýêîíîìè÷å-

ñêîì îáîðîòå.

Íàðÿäó ñ äâóìÿ óêàçàííûìè ôîðìàìè ïðèìåíÿåòñÿ è ñìåøàí-

íàÿ ôîðìà êðåäèòà. Îíà âîçíèêàåò, íàïðèìåð, â òîì ñëó÷àå, êîãäà

êðåäèò ôóíêöèîíèðóåò îäíîâðåìåííî â òîâàðíîé è äåíåæíîé

ôîðìàõ. Ìîæíî ïðåäïîëîæèòü, ÷òî äëÿ ïðèîáðåòåíèÿ äîðîãîñòîÿ-

ùåãî îáîðóäîâàíèÿ ïîòðåáóåòñÿ íå òîëüêî ëèçèíãîâàÿ ôîðìà êðå-

äèòà, íî è äåíåæíàÿ åãî ôîðìà äëÿ óñòàíîâêè è íàëàäêè ïðèîáðå-

òåííîé òåõíèêè.

Êðåäèò íå ñâîäèòñÿ òîëüêî ê ñòàäèè ïðåäîñòàâëåíèÿ ñðåäñòâ âî

âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå, îí èìååò è äðóãèå ñòàäèè, â òîì ÷èñëå âîç-

âðàùåíèå ññóæåííîé ñòîèìîñòè. Åñëè êðåäèò ïðåäîñòàâëåí â äå-

íåæíîé ôîðìå è åãî âîçâðàò áûë ïðîèçâåäåí òàêæå äåíüãàìè, òî

äàííàÿ ñäåëêà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé äåíåæíóþ ôîðìó êðåäèòà. Òîâàð-

íóþ ôîðìó êðåäèòà ìîæíî ïðèçíàòü òîëüêî â òåõ êðåäèòíûõ ñäåë-

êàõ, â êîòîðûõ ïðåäîñòàâëåíèå è âîçâðàùåíèå ññóæåííûõ ñðåäñòâ

ïðîèñõîäÿò â ôîðìå òîâàðíûõ ñòîèìîñòåé.

Åñëè êðåäèò áûë ïðåäîñòàâëåí â ôîðìå òîâàðà, à âîçâðàùåí

äåíüãàìè, èëè íàîáîðîò (ïðåäîñòàâëåí äåíüãàìè, à âîçâðàùåí â

âèäå òîâàðà), òî çäåñü áîëåå ïðàâèëüíî ñ÷èòàòü, ÷òî èìååòñÿ ñìå-

øàííàÿ (òîâàðíî-äåíåæíàÿ) ôîðìà êðåäèòà. Îíà ÷àñòî èñïîëüçóåò-

ñÿ â ýêîíîìèêå ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàí, ðàññ÷èòûâàþùèõñÿ çà äå-

íåæíûå ññóäû ïåðèîäè÷åñêèìè ïîñòàâêàìè ñâîèõ òîâàðîâ (ïðå-

èìóùåñòâåííî â âèäå ñûðüåâûõ ðåñóðñîâ è ñåëüñêîõîçÿéñòâåííûõ

ïðîäóêòîâ). Âî âíóòðåííåé ýêîíîìèêå ïðîäàæà òîâàðîâ â ðàññðî÷-

êó ïëàòåæåé ñîïðîâîæäàåòñÿ ïîñòåïåííûì âîçâðàùåíèåì êðåäèòà

â äåíåæíîé ôîðìå.

2. Â çàâèñèìîñòè îò òîãî, êòî â êðåäèòíîé ñäåëêå ÿâëÿåòñÿ êðå-

äèòîðîì, âûäåëÿþòñÿ ñëåäóþùèå ôîðìû êðåäèòà: áàíêîâñêàÿ, õî-

çÿéñòâåííàÿ (êîììåð÷åñêàÿ), ãîñóäàðñòâåííàÿ, ìåæäóíàðîäíàÿ, ãðàæ-

äàíñêàÿ (÷àñòíàÿ, ëè÷íàÿ).

Ðàçäåë II. Êðåäèò

314

Âìåñòå ñ òåì â êðåäèòíîé ñäåëêå ó÷àñòâóåò íå òîëüêî êðåäèòîð,

íî è çàåìùèê, îíè ðàâíîïðàâíûå ñóáúåêòû. Ïðåäëîæåíèå ññóäû

èñõîäèò îò êðåäèòîðà, ñïðîñ — îò çàåìùèêà.

Åñëè áàíê, íàïðèìåð, ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèò íàñåëåíèþ, à ôèçè-

÷åñêîå ëèöî âêëàäûâàåò ñâîè ñáåðåæåíèÿ íà äåïîçèò â áàíêå, òî â

ýòèõ ñëó÷àÿõ èìååòñÿ îäèí è òîò æå ñîñòàâ ó÷àñòíèêîâ (áàíê è íà-

ñåëåíèå). Ïðè ýòîì êàæäàÿ èç ñòîðîí çàíèìàåò çäåñü ðàçíîå ïîëî-

æåíèå: â ïåðâîì ñëó÷àå áàíê ñëóæèò êðåäèòîðîì; âî âòîðîì — çà-

åìùèêîì. Â ñâîþ î÷åðåäü, â ïåðâîì ñëó÷àå ôèçè÷åñêîå ëèöî âû-

ñòóïàåò â êà÷åñòâå çàåìùèêà, âî âòîðîì — êðåäèòîðà. Êðåäèòîð è

çàåìùèê ìåíÿþòñÿ ìåñòàìè: êðåäèòîð ñòàíîâèòñÿ çàåìùèêîì, çà-

åìùèê — êðåäèòîðîì. Ýòî ìåíÿåò è ôîðìó êðåäèòà.

Áàíêîâñêàÿ ôîðìà êðåäèòà — íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííàÿ ôîð-

ìà. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî èìåííî áàíêè ÷àùå âñåãî ïðåäîñòàâëÿþò ñâîè

ññóäû ñóáúåêòàì, íóæäàþùèìñÿ âî âðåìåííîé ôèíàíñîâîé ïîìî-

ùè. Ïî îáúåìó ññóäà ïðè áàíêîâñêîé ôîðìå êðåäèòà çíà÷èòåëüíî

áîëüøå ññóä, âûäàâàåìûõ ïðè êàæäîé èç äðóãèõ åãî ôîðì. Ýòî íå

ñëó÷àéíî. Áàíê ÿâëÿåòñÿ îñîáûì ñóáúåêòîì, îñíîâîïîëàãàþùèì

çàíÿòèåì êîòîðîãî ÷àùå âñåãî ñòàíîâèòñÿ êðåäèòíîå äåëî, îí ñî-

âåðøàåò ìíîãîêðàòíîå êðóãîâðàùåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà âîç-

âðàòíîé îñíîâå.

Ïåðâàÿ îñîáåííîñòü áàíêîâñêîé ôîðìû êðåäèòà ñîñòîèò â òîì,

÷òî áàíê îïåðèðóåò íå ñòîëüêî ñâîèì êàïèòàëîì, ñêîëüêî ïðèâëå-

÷åííûìè ðåñóðñàìè. Çàíÿâ äåíüãè ó îäíèõ ñóáúåêòîâ, îí ïåðåðàñ-

ïðåäåëÿåò èõ, ïðåäîñòàâëÿÿ ññóäó âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå äðóãèì

þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì.

Âòîðàÿ îñîáåííîñòü çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî áàíê ññóæàåò íåçà-

íÿòûé êàïèòàë, âðåìåííî ñâîáîäíûå äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîìåùåí-

íûå â áàíê õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè íà ñ÷åòà èëè âî âêëàäû.

Òðåòüÿ îñîáåííîñòü õàðàêòåðèçóåòñÿ òåì, ÷òî áàíê ññóæàåò íå

ïðîñòî äåíåæíûå ñðåäñòâà, à äåíüãè êàê êàïèòàë. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî

çàåìùèê äîëæåí òàê èñïîëüçîâàòü ïîëó÷åííûå â áàíêå ñðåäñòâà,

÷òîáû íå òîëüêî âîçâðàòèòü èõ êðåäèòîðó, íî è ïîëó÷èòü ïðèáûëü,

äîñòàòî÷íóþ, ïî êðàéíåé ìåðå, äëÿ òîãî, ÷òîáû óïëàòèòü ññóäíûé

ïðîöåíò. Ïëàòíîñòü áàíêîâñêîé ôîðìû êðåäèòà ñòàíîâèòñÿ åå íå-

îòúåìëåìûì àòðèáóòîì.

Áàíêîâñêèé êðåäèò, ïðåäîñòàâëÿåìûé ïðåäïðèÿòèÿì è êîðïîðà-

öèÿì, îïîñðåäóåò âîñïðîèçâîäñòâåííûé ïðîöåññ â öåëîì. Ïî ñðî-

êàì îí ïîäðàçäåëÿåòñÿ íà êðàòêîñðî÷íûé, ñðåäíåñðî÷íûé è äîëãî-

ñðî÷íûé.

Êðàòêîñðî÷íûé êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ íà ïåðèîä äî îäíîãî ãî-

äà. Îí îáñëóæèâàåò äâèæåíèå îáîðîòíîãî êàïèòàëà ïðåäïðèÿòèÿ,

ñîäåéñòâóåò ñâîåâðåìåííîìó îñóùåñòâëåíèþ ðàñ÷åòîâ, ïîâûøàåò

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

315

ïëàòåæåñïîñîáíîñòü ïðåäïðèÿòèÿ, óêðåïëÿåò èõ ôèíàíñîâîå ïîëî-

æåíèå. Êðàòêîñðî÷íûé êðåäèò ÿâëÿåòñÿ èñòî÷íèêîì ôîðìèðîâàíèÿ

îáîðîòíîãî êàïèòàëà ïðåäïðèÿòèé.

Ñðåäíåñðî÷íûé è äîëãîñðî÷íûé êðåäèòû îáñëóæèâàþò äâèæåíèå

îñíîâíîãî êàïèòàëà. Ñðåäñòâà èäóò íà ñòðîèòåëüñòâî íîâûõ è ðå-

êîíñòðóêöèþ äåéñòâóþùèõ ïðåäïðèÿòèé, íà îñâîåíèå íîâûõ ïðîèç-

âîäñòâ. Êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ íà ñðîê îò òðåõ äî ïÿòè ëåò è áîëåå.

Áàíêîâñêèé êðåäèò íàñåëåíèþ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ íà ðàçëè÷íûå

íóæäû, íå ñâÿçàííûå ñ ïðîöåññîì ïðîèçâîäñòâà. Çà ñ÷åò êðåäèòà

ïðèîáðåòàþò æèëüå, ïðîèçâîäÿò êàïèòàëüíûé ðåìîíò æèëûõ äîìîâ.

Îñîáîé ðàçíîâèäíîñòüþ áàíêîâñêîãî êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ ìåæáàí-

êîâñêèé êðåäèò, êîãäà îäèí áàíê ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèò äðóãîìó áàí-

êó. Áàíêè-êðåäèòîðû ïðåäîñòàâëÿþò êðåäèòû ëèáî ñ öåëüþ ïîääåð-

æàíèÿ äîõîäíîñòè, ëèáî äëÿ ðåãóëèðîâàíèÿ êîððåñïîíäåíòñêèõ îò-

íîøåíèé ñ äðóãèìè áàíêàìè.

Ïðè õîçÿéñòâåííîé (êîììåð÷åñêîé) ôîðìå êðåäèòà êðåäèòîðàìè

âûñòóïàþò õîçÿéñòâåííûå îðãàíèçàöèè (ïðåäïðèÿòèÿ, ôèðìû, êîì-

ïàíèè). Äàííóþ ôîðìó â ñèëó èñòîðè÷åñêîé òðàäèöèè äîâîëüíî

÷àñòî íàçûâàþò êîììåð÷åñêèì êðåäèòîì, èíîãäà âåêñåëüíûì êðå-

äèòîì, ïîñêîëüêó â åãî îñíîâå ëåæèò îòñðî÷êà ïðåäïðèÿòèåì-

ïðîäàâöîì îïëàòû òîâàðà è ïðåäîñòàâëåíèå ïðåäïðèÿòèåì-

ïîêóïàòåëåì âåêñåëÿ êàê åãî äîëãîâîãî îáÿçàòåëüñòâà îïëàòèòü

ñòîèìîñòü ïîêóïêè ïî èñòå÷åíèè îïðåäåëåííîãî ñðîêà. Âåðîÿòíî,

òåðìèí «êîììåð÷åñêèé» êðåäèò âîçíèê êàê ðåàêöèÿ íà äîëãîâûå

îòíîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå ìåæäó ïîñòàâùèêîì è ïîêóïàòåëåì ïðè

îòãðóçêå òîâàðà è ïðåäîñòàâëåíèè äîãîâîðíîé îòñðî÷êè ïëàòåæà.

Ïîíÿòèå «êîììåð÷åñêèé» îçíà÷àåò òîðãîâûé, ò.å. òî, ÷òî îáðàçîâà-

ëîñü íà áàçå îñîáûõ óñëîâèé ïðîäàæè òîâàðîâ.

Ýâîëþöèÿ âçàèìîîòíîøåíèé ìåæäó ïðåäïðèÿòèÿìè ïîðîæäàåò

íå òîëüêî îòñðî÷êó ïëàòåæà çà òîâàð, íî è äðóãèå ôîðìû. Â ñîâðå-

ìåííîì õîçÿéñòâå ïðåäïðèÿòèÿ ïðåäîñòàâëÿþò äðóã äðóãó íå òîëüêî

òîâàðíûé, à çà÷àñòóþ íå ñòîëüêî òîâàðíûé, ñêîëüêî äåíåæíûé êðå-

äèò. Áàíêè ïåðåñòàëè áûòü ìîíîïîëèñòàìè â îñóùåñòâëåíèè êðå-

äèòíûõ îïåðàöèé; êðåäèòû ìîãóò ïðåäîñòàâëÿòü ïðàêòè÷åñêè âñå

ïðåäïðèÿòèÿ è îðãàíèçàöèè, èìåþùèå ñâîáîäíûå äåíåæíûå ñðåäñò-

âà. Òèïè÷íîé ñòàëà ñèòóàöèÿ, êîãäà êðóïíûå ïðîìûøëåííûå è òîð-

ãîâûå ïðåäïðèÿòèÿ è îðãàíèçàöèè âûäàþò äåíåæíûå êðåäèòû ñâîèì

ïàðòíåðàì. Òåðìèí «êîììåð÷åñêèé» êðåäèò â åãî êëàññè÷åñêîì ïî-

íèìàíèè óñòóïàåò åãî òîëêîâàíèþ êàê õîçÿéñòâåííîãî êðåäèòà,

ïðåäîñòàâëÿåìîãî ïðåäïðèÿòèÿìè-êðåäèòîðàìè â äâóõ ôîðìàõ: òî-

âàðíîé è äåíåæíîé.

Õîçÿéñòâåííàÿ ôîðìà êðåäèòà èìååò ðÿä îñîáåííîñòåé.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

316

Ïðåæäå âñåãî, åãî èñòî÷íèêîì ÿâëÿþòñÿ êàê çàíÿòûå, òàê è íå-

çàíÿòûå êàïèòàëû. Ïðè òîâàðíîé ôîðìå õîçÿéñòâåííîãî êðåäèòà

îòñðî÷êà îïëàòû ñëóæèò ïðîäîëæåíèåì ïðîöåññà ðåàëèçàöèè ïðî-

äóêöèè, ññóæàåòñÿ íå âðåìåííî âûñâîáîäèâøàÿñÿ ñòîèìîñòü, à

îáû÷íûé òîâàð ñ îòñðî÷êîé ïëàòåæà. Ïðè äåíåæíîé ôîðìå õîçÿé-

ñòâåííîãî êðåäèòà åãî èñòî÷íèêîì âûñòóïàþò äåíåæíûå ñðåäñòâà,

âðåìåííî âûñâîáîäèâøèåñÿ èç õîçÿéñòâåííîãî îáîðîòà. Âàæíî è

òî, ÷òî ïðè òîâàðíîì õîçÿéñòâåííîì êðåäèòå ñîáñòâåííîñòü íà îáú-

åêò ïåðåäà÷è ïåðåõîäèò îò ïðîäàâöà-êðåäèòîðà ê ïîêóïàòåëþ, ïðè

äåíåæíîì õîçÿéñòâåííîì êðåäèòå ñîáñòâåííîñòü íà ññóæåííóþ

ñòîèìîñòü íå ïåðåõîäèò îò êðåäèòîðà ê çàåìùèêó, ïîñëåäíèé ïîëó-

÷àåò åå òîëüêî âî âðåìåííîå âëàäåíèå.

Ïî-ðàçíîìó îñóùåñòâëÿåòñÿ ïëàòíîñòü çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì.

Ïðè òîâàðíîì õîçÿéñòâåííîì êðåäèòå ïëàòà çà îòñðî÷êó ïëàòåæà

âõîäèò â ñòîèìîñòü òîâàðà, ïðè äåíåæíîì õîçÿéñòâåííîì êðåäèòå

ïëàòà çà ïîëüçîâàíèå ññóäîé âçèìàåòñÿ â îòêðûòîé ôîðìå — êðîìå

ðàçìåðà êðåäèòà, âîçâðàùàåìîãî êðåäèòîðó, çàåìùèê äîïîëíèòåëü-

íî óïëà÷èâàåò ññóäíûé ïðîöåíò.

Êîììåð÷åñêèé êðåäèò íåçàâèñèìî îò ñâîåé òîâàðíîé èëè äå-

íåæíîé ôîðìû ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ãëàâíûì îáðàçîì íà êîðîòêèå ñðî-

êè, â òî âðåìÿ êàê, íàïðèìåð, áàíêîâñêèé êðåäèò çà÷àñòóþ íîñèò

äîëãîñðî÷íûé õàðàêòåð.

Èíñòðóìåíòîì êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà ÷àùå âñåãî ÿâëÿåòñÿ âåêñåëü.

Êîììåð÷åñêèé êðåäèò îòëè÷àåòñÿ îò áàíêîâñêîãî ñëåäóþùèìè

ïðèçíàêàìè:

 â ðîëè êðåäèòîðà âûñòóïàåò íåêðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, ñâÿ-

çàííàÿ ñ ïðîèçâîäñòâîì ëèáî ðåàëèçàöèåé òîâàðîâ è óñëóã;

 ñëåäóåò ðàçëè÷àòü ãîñóäàðñòâåííûé êðåäèò îò ãîñóäàðñòâåí-

íîãî çàéìà, ãäå ãîñóäàðñòâî âûñòóïàåò â êà÷åñòâå çàåìùèêà;

 ñðåäíÿÿ ñòîèìîñòü êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà âñåãäà íèæå

ñðåäíåé ñòàâêè áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà;

 ïëàòà çà êðåäèò ÷àùå âñåãî âêëþ÷àåòñÿ â öåíó òîâàðà;

 îáúåêòîì êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ òîâàðíûé êàïèòàë, à íå äåíåæíûé.

Ãîñóäàðñòâåííàÿ ôîðìà êðåäèòà âîçíèêàåò â òîì ñëó÷àå, åñëè

ãîñóäàðñòâî â êà÷åñòâå êðåäèòîðà ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèò ðàçëè÷íûì

ñóáúåêòàì. Åãî ñëåäóåò îòëè÷àòü îò ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà, ãäå ãî-

ñóäàðñòâî, ðàçìåùàÿ ñâîè îáÿçàòåëüñòâà, îáëèãàöèè è äð., âûñòóïàåò

â êà÷åñòâå çàåìùèêà. Ãîñóäàðñòâåííûé çàåì ÷àùå âñåãî ðàçìåùàåò-

ñÿ ïîä îïðåäåëåííûå ãîñóäàðñòâåííûå ïðîãðàììû (íà öåëè âîññòà-

íîâëåíèÿ íàðîäíîãî õîçÿéñòâà â ïîñëåâîåííûé ïåðèîä, ðàçâèòèÿ

íàðîäíîãî õîçÿéñòâà, â òîì ÷èñëå åãî îòäåëüíûõ îòðàñëåé è ïð.).

Çàéìû ðàçìåùàþòñÿ, êàê ïðàâèëî, íà äëèòåëüíûå ñðîêè (íà ïÿòü,

äåñÿòü è äàæå 20 ëåò). Â îòëè÷èå îò ãîñóäàðñòâåííûõ çàéìîâ, øèðî-

êî ðàñïðîñòðàíåííûõ â ñîâðåìåííîì õîçÿéñòâå, ãîñóäàðñòâåííàÿ

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

317

ôîðìà êðåäèòà ïî ñðàâíåíèþ ñ äðóãèìè ôîðìàìè èìååò îãðàíè÷åí-

íîå ïðèìåíåíèå, ÷àùå âñåãî ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ÷åðåç áàíêè, à òàêæå â

ñôåðå ìåæäóíàðîäíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ îòíîøåíèé, è, ïî ñóùåñòâó,

ñòàíîâèòñÿ ìåæäóíàðîäíîé ôîðìîé êðåäèòà.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì ÐÔ «Î ãîñóäàðñòâåííîì âíóòðåííåì

äîëãå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè» îò 13 íîÿáðÿ 1992 ã. ¹ 3877-1 äîëãî-

âûå îáÿçàòåëüñòâà Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ, âûðàæåííûå â âàëþòå ÐÔ ïå-

ðåä þðèäè÷åñêèìè è ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, åñëè èíîå íå óñòàíîâëå-

íî çàêîíîäàòåëüíûìè àêòàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ìîãóò áûòü

âûðàæåíû â ñëåäóþùèõ òðåõ ôîðìàõ, çàêðåïëåííûõ ñò. 2 Çàêîíà:

1) êðåäèòîâ, ïîëó÷àåìûõ ãîñóäàðñòâîì â ëèöå Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ;

2) ãîñóäàðñòâåííûõ çàéìîâ, îñóùåñòâëÿåìûõ ïîñðåäñòâîì âû-

ïóñêà öåííûõ áóìàã îò èìåíè Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ;

3) äîëãîâûõ îáÿçàòåëüñòâ â äðóãèõ ôîðìàõ, ãàðàíòèðîâàííûõ

Ïðàâèòåëüñòâîì ÐÔ.

Äîëãîâûå îáÿçàòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ìîãóò íîñèòü

ðàçëè÷íûé õàðàêòåð: êðàòêîñðî÷íûé (äî îäíîãî ãîäà), ñðåäíåñðî÷íûé

(îò îäíîãî ãîäà äî ïÿòè ëåò) è äîëãîñðî÷íûé (îò ïÿòè äî 30 ëåò).

Ôîðìû äîëãîâûõ îáÿçàòåëüñòâ íàöèîíàëüíî-ãîñóäàðñòâåííûõ è

àäìèíèñòðàòèâíî-òåððèòîðèàëüíûõ îáðàçîâàíèé Ðîññèéñêîé Ôåäå-

ðàöèè è óñëîâèÿ èõ âûïóñêà (âûäà÷è) îïðåäåëÿþòñÿ ñîîòâåòñòâóþ-

ùèìè îðãàíàìè íàöèîíàëüíî-ãîñóäàðñòâåííûõ è àäìèíèñòðàòèâíî-

òåððèòîðèàëüíûõ îáðàçîâàíèé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñîîòâåòñò-

âèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè

Ñîãëàñíî ï. 1 ñò. 817 Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà ÐÔ çàåìùèêîì âû-

ñòóïàåò Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ (ÐÔ), ñóáúåêò ÐÔ, à çàèìîäàâöåì —

ãðàæäàíèí èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî. Ãîñóäàðñòâåííûå çàéìû ÿâëÿþò-

ñÿ äîáðîâîëüíûìè.

Äîãîâîð ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà çàêëþ÷àåòñÿ ïóòåì ïðèîáðåòå-

íèÿ çàèìîäàâöåì âûïóùåííûõ ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ â îáðàùåíèè íàõîäÿòñÿ:

 ãîñóäàðñòâåííûå êðàòêîñðî÷íûå îáëèãàöèè (ÃÊÎ), âûïó-

ùåííûå íà ñðîê òðè, øåñòü è 12 ìåñÿöåâ;

 ãîñóäàðñòâåííûå äîëãîñðî÷íûå îáÿçàòåëüñòâà (ÃÄÎ), âûïó-

øåííûå íà ñðîê 30 ëåò;

 îáëèãàöèè ôåäåðàëüíîãî çàéìà;

 îáëèãàöèè ãîñóäàðñòâåííîãî ñáåðåãàòåëüíîãî çàéìà (ÎÃÑÇ);

 îáëèãàöèè âíóòðåííåãî ãîñóäàðñòâåííîãî çàéìà;

 êàçíà÷åéñêèå âåêñåëÿ è îáÿçàòåëüñòâà;

 çîëîòûå ñåðòèôèêàòû Ìèíèñòåðñòâà ôèíàíñîâ ÐÔ.

Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î ãîñóäàðñòâåííîì âíóòðåííåì äîëãå Ðîññèéñêîé Ôåäåðà-

öèè» îò 13 íîÿáðÿ 1992 ã. // Ðîññèéñêàÿ ãàçåòà. 1992. 15 íîÿáðÿ.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

318

Àãåíòîì ïðàâèòåëüñòâà ïî âûïóñêó ãîñóäàðñòâåííûõ äîëãîâûõ

îáÿçàòåëüñòâà ÿâëÿåòñÿ Ìèíèñòåðñòâî ôèíàíñîâ ÐÔ.

Ïðè ìåæäóíàðîäíîé ôîðìå êðåäèòà ñîñòàâ ó÷àñòíèêîâ êðåäèò-

íîé ñäåëêè íå ìåíÿåòñÿ, â êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ âñòóïàþò òå æå

ñóáúåêòû — áàíêè, ïðåäïðèÿòèÿ, ãîñóäàðñòâî è íàñåëåíèå, îäíàêî

îòëè÷èòåëüíûì ïðèçíàêîì äàííîé ôîðìû ÿâëÿåòñÿ ïðèíàäëåæíîñòü

îäíîãî èç ó÷àñòíèêîâ ê äðóãîé ñòðàíå. Çäåñü îäíà èç ñòîðîí — èíî-

ñòðàííûé ñóáúåêò.

Ðîññèÿ õîòÿ è ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèòû èíîñòðàííûì ñóáúåêòàì, îä-

íàêî â áîëüøåé ñòåïåíè âûñòóïàåò çàåìùèêîì, íåæåëè êðåäèòîðîì.

Ãðàæäàíñêàÿ ôîðìà êðåäèòà îñíîâàíà íà ó÷àñòèè â êðåäèòíîé

ñäåëêå â êà÷åñòâå êðåäèòîðà îòäåëüíûõ ãðàæäàí, ÷àñòíûõ ëèö. Òà-

êóþ ñäåëêó èíîãäà íàçûâàþò ÷àñòíîé (ëè÷íîé) ôîðìîé êðåäèòà.

Ãðàæäàíñêàÿ (÷àñòíàÿ, ëè÷íàÿ) ôîðìà êðåäèòà ìîæåò íîñèòü êàê

äåíåæíûé, òàê è òîâàðíûé õàðàêòåð, ïðèìåíÿåòñÿ âî âçàèìîîòíî-

øåíèÿõ ñî âñÿêèì èç äðóãèõ ó÷àñòíèêîâ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé.

Âî âçàèìîîòíîøåíèÿõ ÷àñòíûõ ëèö äðóã ñ äðóãîì äàííàÿ ôîðìà

êðåäèòà ÷àñòî íîñèò äðóæåñêèé õàðàêòåð: ññóäíûé ïðîöåíò óñòàíàâ-

ëèâàåòñÿ â ìåíüøåé ñóììå, ÷åì â áàíêàõ, â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ íå

âçûñêèâàåòñÿ; êðåäèòíûé äîãîâîð íå çàêëþ÷àåòñÿ, ÷àùå èñïîëüçóåò-

ñÿ äîëãîâàÿ ðàñïèñêà, îäíàêî è îíà çà÷àñòóþ íå ïðèìåíÿåòñÿ. Ýëå-

ìåíò äîâåðèÿ çäåñü ïðèîáðåòàåò ïîâûøåííîå çíà÷åíèå. Ñðîê òàêîãî

êðåäèòà íå ÿâëÿåòñÿ æåñòêèì, ÷àùå íîñèò óñëîâíûé õàðàêòåð.

3. Â çàâèñèìîñòè îò öåëåâûõ ïîòðåáíîñòåé çàåìùèêà âûäåëÿþòñÿ

äâå ôîðìû êðåäèòà: ïðîèçâîäèòåëüíàÿ è ïîòðåáèòåëüñêàÿ êðåäèòà.

Ïðîèçâîäèòåëüíàÿ ôîðìà êðåäèòà ñâÿçàíà ñ îñîáåííîñòüþ èñ-

ïîëüçîâàíèÿ ïîëó÷åííûõ îò êðåäèòîðà ñðåäñòâ. Ýòîé ôîðìå êðåäèòà

ñâîéñòâåííî èñïîëüçîâàíèå ññóäû íà öåëè ïðîèçâîäñòâà è îáðàùå-

íèÿ, íà ïðîèçâîäèòåëüíûå öåëè. Êàê â ñëó÷àå ñ òîâàðíîé ôîðìîé

êðåäèòà, ìîæíî ïðåäïîëîæèòü, ÷òî åãî ïîòðåáèòåëüñêàÿ ôîðìà èñ-

òîðè÷åñêè âîçíèêëà â íà÷àëå ðàçâèòèÿ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, êîãäà

ó îäíèõ ñóáúåêòîâ îùóùàëñÿ èçáûòîê ïðåäìåòîâ ïîòðåáëåíèÿ, ó

äðóãèõ âîçíèêàëà ïîòðåáíîñòü âî âðåìåííîì èõ èñïîëüçîâàíèè. Ñî

âðåìåíåì äàííàÿ ôîðìà ñòàëà ðàñïðîñòðàíåííîé è â ñîâðåìåííîì

õîçÿéñòâå, ïîçâîëÿÿ ñóáúåêòàì óñêîðèòü óäîâëåòâîðåíèå ïîòðåáíî-

ñòåé íàñåëåíèÿ, ïðåæäå âñåãî â òîâàðàõ äëèòåëüíîãî ïîëüçîâàíèÿ.

Ïîòðåáèòåëüñêàÿ ôîðìà êðåäèòà â îòëè÷èå îò åãî ïðîèçâîäè-

òåëüíîé èñïîëüçóåòñÿ íàñåëåíèåì íà öåëè ïîòðåáëåíèÿ, îíà íå íà-

ïðàâëåíà íà ñîçäàíèå íîâîé ñòîèìîñòè, ïðåñëåäóåò öåëü óäîâëåòâî-

ðèòü ïîòðåáèòåëüñêèå íóæäû çàåìùèêà. Ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò

ìîãóò ïîëó÷àòü íå òîëüêî îòäåëüíûå ãðàæäàíå äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ

ñâîèõ ëè÷íûõ ïîòðåáíîñòåé, íî è ïðåäïðèÿòèÿ, íå ñîçäàþùèå, à

«ïðîåäàþùèå» ñîçäàííóþ ñòîèìîñòü.

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

319

Ñîâðåìåííûé êðåäèò èìååò ïðåèìóùåñòâåííî ïðîèçâîäèòåëüíûé

õàðàêòåð. Êàê îòìå÷àëîñü ðàíåå, ðåøàþùèé óäåëüíûé âåñ ñðåäè

ðàçíîîáðàçíûõ ôîðì êðåäèòà èìååò áàíêîâñêèé êðåäèò. Ýòî îçíà÷à-

åò, ÷òî çàåìùèê íå òîëüêî äîëæåí âîçâðàòèòü ññóäó, íî è óïëàòèòü

çà åå èñïîëüçîâàíèå ññóäíûé ïðîöåíò. Â ñîâðåìåííîì õîçÿéñòâå

êðåäèò ññóæàåòñÿ íå ïðîñòî â ôîðìå äåíåã, à â ôîðìå äåíåã êàê êà-

ïèòàëà.

Äâèæåíèå äåíåã êàê êàïèòàëà, êàê âîçðàñòàþùåé ñòîèìîñòè

îáóñëîâëèâàåò ïðîèçâîäèòåëüíîå èñïîëüçîâàíèå ññóäû, òðåáóåò îò

çàåìùèêà òàêîãî ðàçìåùåíèÿ çàåìíûõ ñðåäñòâ, êîòîðîå ïðåäïîëàãà-

åò èõ ðàöèîíàëüíîå, ïðîèçâîäèòåëüíîå èñïîëüçîâàíèå, ñîçäàíèå

íîâîé ñòîèìîñòè, ïðèáûëè, ÷àñòè÷íî óñòóïàåìîé êðåäèòîðó â âèäå

ïëàòû çà âðåìåííîå ïîçàèìñòâîâàíèå ññóæåííîé ñòîèìîñòè.

Ýòî íå èñêëþ÷àåò ñëó÷àè ïîêðûòèÿ êðåäèòîì óáûòêîâ îò äåÿ-

òåëüíîñòè ïðåäïðèÿòèé. Çäåñü ôîðìà êðåäèòà âñòóïàåò â ïðîòèâîðå-

÷èå ñ åãî ñîäåðæàíèåì, â êîíå÷íîì ñ÷åòå íàðóøàþòñÿ çàêîíû êðå-

äèòà, íàðóøàåòñÿ õîä êðåäèòíîãî ïðîöåññà, êðåäèò èç ôàêòîðà ýêî-

íîìè÷åñêîãî ðîñòà ïðåâðàùàåòñÿ â èíñòðóìåíò îáîñòðåíèÿ äèñïðî-

ïîðöèé â ðàçâèòèè ýêîíîìèêè.

×èñòûõ ôîðì êðåäèòà, èçîëèðîâàííûõ äðóã îò äðóãà, íå ñóùå-

ñòâóåò.

Áàíêîâñêèé êðåäèò, íàïðèìåð, õîòÿ è ïðåäîñòàâëÿåòñÿ â äåíåæ-

íîé ôîðìå, îäíàêî íà ïðàêòèêå åãî ïîãàøåíèå ïðîèçâîäèòñÿ â

ôîðìå òîâàðîâ. ×àñòî ïîäîáíàÿ ñèòóàöèÿ âûçûâàåòñÿ èñêëþ÷èòåëü-

íûìè îáñòîÿòåëüñòâàìè. Òàê, â Ðîññèè â ïåðèîä ýêîíîìè÷åñêîãî

êðèçèñà 1990-õ ãã. è ñèëüíîé èíôëÿöèè áàíêè ïðîèçâîäèëè âçûñêà-

íèå êðåäèòà ïîñðåäñòâîì ïîëó÷åíèÿ îò çàåìùèêà ñîîòâåòñòâóþùèõ

ñóìì òîâàðîâ. Èçâåñòíû ñëó÷àè, êîãäà ïðåäïðèÿòèÿ-çàåìùèêè ðàñ-

ïëà÷èâàëèñü ñ áàíêàìè çà ïîëó÷åííûå ðàíåå êðåäèòû ñàõàðîì, êî-

òîðûé ðàáîòíèêè áàíêà ïðîäàâàëè ïî ñõîäíîé öåíå êëèåíòàì è

çíàêîìûì.

Ýòî îòíîñèòñÿ è ê äðóãèì ôîðìàì êðåäèòà. Áàíêîâñêèé êðåäèò,

áóäó÷è ïî ñâîåìó õàðàêòåðó ïðîèçâîäèòåëüíûì, íà ïðàêòèêå ïðèîá-

ðåòàþò ïîòðåáèòåëüñêèå ÷åðòû. Â ñâîþ î÷åðåäü, ãðàæäàíñêèé êðå-

äèò — ýòî äàëåêî íå âñåãäà ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò. Ãðàæäàíå ìî-

ãóò ïðèîáðåòàòü ññóäó íà ñòðîèòåëüñòâî èëè ðåìîíò äîìà, ïðèîáðå-

òåíèå õîçÿéñòâåííîãî èíâåíòàðÿ, èñïîëüçóåìîãî ïðè ñåëüñêîõîçÿé-

ñòâåííûõ ðàáîòàõ. Êðåäèò ãðàæäàíàì íà èõ ïîòðåáèòåëüñêèå öåëè â

îïðåäåëåííîé ñòåïåíè ìîæåò áûòü íàïðàâëåí íà ïîääåðæàíèå èõ

æèçíåäåÿòåëüíîñòè, âîññòàíîâëåíèå ôèçè÷åñêèõ ñèë è çäîðîâüÿ,

ïîýòîìó êîñâåííî òàêæå ïðèîáðåòàåò ñâîåîáðàçíûå ïðîèçâîäèòåëü-

íûå ÷åðòû.