Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

340

Ïðè íàðóøåíèè çàåìùèêîì óñëîâèé êðå-

äèòíîãî äîãîâîðà èëè âîçíèêíîâåíèè îá-

ñòîÿòåëüñòâ, ïîâûøàþùèõ óðîâåíü êðåäèò-

íîãî ðèñêà, áàíê èìååò ïðàâî:

Îòâåòñòâåííîñòü

çà íàðóøåíèå

êðåäèòíîãî äîãîâîðà

 òðåá

îâàòü èçìåíåíèÿ óñëîâèé êðåäèòíîãî äîãîâîðà;

 îãðàíè÷èâàòü èëè ïîëíîñòüþ ïðåêðàùàòü ïðåäîñòàâëåíèå

êðåäèòà çàåìùèêó;

 ïðåäúÿâëÿòü çàåìùèêó (èëè åãî ãàðàíòó) â ñëó÷àå âîçíèêíî-

âåíèÿ ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè òðåáîâàíèå î âîçâðàòå

áàíêó ñîîòâåòñòâóþùèõ ñóìì è/èëè ïðîèçâîäèòü áåçàêöåïò-

íîå ñïèñàíèå ñî ñ÷åòîâ çàåìùèêà (èëè ãàðàíòà).

Â ñëó÷àå âîçíèêíîâåíèÿ íåîáõîäèìîñòè äîñðî÷íîãî âçûñêàíèÿ ñóì-

ìû êðåäèòà èç-çà íåñîáëþäåíèÿ çàåìùèêîì óñëîâèé êðåäèòíîãî äîãî-

âîðà áàíê óñòàíàâëèâàåò êîíêðåòíûé ñðîê ïîãàøåíèÿ çàäîëæåííîñòè ïî

êðåäèòó è èçâåùàåò îá ýòîì çàåìùèêà. Â òå÷åíèå óêàçàííîãî áàíêîì

ñðîêà çàåìùèê äîëæåí ïåðå÷èñëèòü ñðåäñòâà â ïîãàøåíèå êðåäèòà.

Ôîðìàìè îòâåòñòâåííîñòè çà íàðóøåíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà

ÿâëÿþòñÿ íåóñòîéêà è âîçìåùåíèå óáûòêîâ. Ïîñêîëüêó çàêîíîäà-

òåëüñòâî íå ñîäåðæèò íîðì, êîòîðûå óñòàíàâëèâàëè áû íåóñòîéêó çà

óêàçàííûå íàðóøåíèÿ, òî îíà íîñèò èñêëþ÷èòåëüíî äîãîâîðíîé

õàðàêòåð. Çà íàðóøåíèå ñðîêîâ âîçâðàòà ïîëó÷åííîãî êðåäèòà êëè-

åíò, êàê ïðàâèëî, îáÿçàí óïëàòèòü áàíêó ïîâûøåííûå ïðîöåíòû,

ïîýòîìó íåîáõîäèìî îïðåäåëèòü ïðàâîâóþ ïðèðîäó ïîâûøåííûõ ïðî-

öåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå áàíêîâñêèì êðåäèòîì.

Îáû÷íî àðáèòðàæíûå ñóäû âçûñêèâàþò ïðîöåíòû çà ïîëüçîâà-

íèå áàíêîâñêèì êðåäèòîì, íà÷èñëåííûå áàíêîì íà äàòó ïðåäúÿâëå-

íèÿ èì ïðåòåíçèè îòâåò÷èêó.

Ïðåäñòàâëÿåòñÿ, ÷òî ñóùåñòâóåò òðè âîçìîæíûõ âàðèàíòà ðåøå-

íèÿ âîïðîñà î ïðèðîäå ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå

áàíêîâñêèì êðåäèòîì.

Âî-ïåðâûõ, ìîæíî ðàññìàòðèâàòü ïîâûøåííûå ïðîöåíòû êàê íå-

óñòîéêó çà íàðóøåíèå ñðîêà âîçâðàòà êðåäèòà. Â ýòîì ñëó÷àå ïðè

âçûñêàíèè ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ ñëåäóåò ïðèìåíÿòü ñîêðàùåí-

íûé øåñòèìåñÿ÷íûé ñðîê èñêîâîé äàâíîñòè.

Âî-âòîðûõ, ìîæíî ðàññìàòðèâàòü ïîâûøåííûå ïðîöåíòû êàê

ñëîæíûé ïðàâîâîé èíñòèòóò. Ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî îíè ñîñòî-

ÿò èç «îáû÷íûõ» ïðîöåíòîâ, êîòîðûå, êàê óêàçàíî âûøå, ÿâëÿþòñÿ

âîçíàãðàæäåíèåì çà ïîëüçîâàíèå ñðåäñòâàìè áàíêà, è íåóñòîéêè çà

íàðóøåíèå ñðîêà âîçâðàòà êðåäèòà â ÷àñòè, ïðåâûøàþùåé îáû÷íûå

ïðîöåíòû. Òîãäà ïðè âçûñêàíèè ÷àñòè ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ,

ðàâíîé îáû÷íîé ïðîöåíòíîé ñòàâêå, óïëà÷èâàåìîé â ïðåäåëàõ ñðîêà

ïîëüçîâàíèÿ ñðåäñòâàìè áàíêà, íåîáõîäèìî ïðèìåíÿòü îáùèé òðåõ-

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

341

ëåòíèé ñðîê èñêîâîé äàâíîñòè, à ïðè âçûñêàíèè íåóñòîéêè — ñî-

êðàùåííûé.

Â-òðåòüèõ, ìîæíî ðàññìàòðèâàòü ïîâûøåííûå ïðîöåíòû êàê

âîçíàãðàæäåíèå çà ïðåäîñòàâëåííûå êëèåíòó çàåìíûå ñðåäñòâà, êî-

òîðûå îí îáÿçàí óïëà÷èâàòü ïîñëå èñòå÷åíèÿ ñðîêà âîçâðàòà êðåäè-

òà. Â ýòîì ñëó÷àå äëÿ âçûñêàíèÿ ñóììû ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ

ïðèìåíÿåòñÿ îáùèé òðåõëåòíèé ñðîê èñêîâîé äàâíîñòè.

Ïîâûøåííûå ïðîöåíòû â ÷àñòè, ïðåâûøàþùåé îáû÷íûå ïðî-

öåíòû, äîëæíû íà÷èñëÿòüñÿ çà êàæäûé äåíü ïðîñðî÷êè âîçâðàòà

êðåäèòà. Ýòîò âûâîä ñäåëàí òàêæå íà îñíîâå èçó÷åíèÿ òåõíèêè íà-

÷èñëåíèÿ áàíêîâñêèõ ïðîöåíòîâ.

Ðàññìàòðèâàåìàÿ íåóñòîéêà ÿâëÿåòñÿ íåïðåðûâíî òåêóùåé

ñàíêöèåé (ïåíåé).

Êðîìå ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ èëè ïåíè çà íåñâîåâðåìåííûé

âîçâðàò ññóäû, êðåäèòíûå äîãîâîðû î÷åíü ÷àñòî ïðåäóñìàòðèâàþò

ðÿä ñàíêöèé èíîãî õàðàêòåðà.

Ïðè óõóäøåíèè ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîãî ïîëîæåíèÿ êëèåíòà

èëè ïðè âíåçàïíî îáíàðóæèâøåìñÿ îòñóòñòâèè îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòà

è ò.ï. êîììåð÷åñêèé áàíê â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè êðåäèòíîãî

äîãîâîðà ïîëó÷àåò ïðàâî íà äîñðî÷íîå îäíîñòîðîííåå ðàñòîðæåíèå

äîãîâîðà. Ïðàêòè÷åñêè äîñðî÷íîå ðàñòîðæåíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà

âûãëÿäèò êàê äîñðî÷íîå âçûñêàíèå óæå âûäàííîãî êðåäèòà è ïðå-

êðàùåíèå âûäà÷è ññóä, äàæå åñëè ýòî áûëî îáóñëîâëåíî êðåäèòíûì

äîãîâîðîì.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè êðåäèòíîãî äîãîâîðà áàíê îòâå÷àåò

çà íåñâîåâðåìåííóþ âûäà÷ó êðåäèòà. Åñëè êðåäèòíûì äîãîâîðîì

ñïåöèàëüíî íå ïðåäóñìîòðåíà îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå ýòîé

îáÿçàííîñòè áàíêà, òî åãî îòâåòñòâåííîñòü çàêëþ÷àåòñÿ â âîçìåùå-

íèè óáûòêîâ, ïðè÷èíåííûõ êëèåíòó.

Îòâåòñòâåííîñòü êëèåíòà è áàíêà ÿâëÿåòñÿ ïîëíîé, ò.å. âèíîâ-

íàÿ ñòîðîíà îáÿçàíà âîçìåñòèòü ñâîåìó êîíòðàãåíòó óáûòêè â ïîë-

íîì îáúåìå, âêëþ÷àÿ íåïîëó÷åííûå äîõîäû, åñëè êðåäèòíûé äîãî-

âîð íå ñîäåðæèò óñëîâèÿ, ïðåäóñìàòðèâàþùåãî îãðàíè÷åííûé õà-

ðàêòåð îòâåòñòâåííîñòè îáåèõ èëè îäíîé ñòîðîíû.

Êîíòðîëüíûå âîïðîñû

1. Íàçîâèòå ýêîíîìè÷åñêèå îñíîâû, ïðè íàëè÷èè êîòîðûõ âîçíèêàþò

êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ.

2. Ïðè êàêèõ ïðàâîâûõ îñíîâàõ âîçíèêàþò êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ?

3. Â ÷åì ðàçëè÷èÿ êðåäèòíûõ è äåíåæíûõ îòíîøåíèé?

4. Íàçîâèòå îòëè÷èÿ êðåäèòîðà îò çàåìùèêà.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

342

5. ×òî òàêîå ññóæåííàÿ ñòîèìîñòü, êàêèì îáðàçîì ïðîèñõîäèò äâèæå-

íèå ññóæåííîé ñòîèìîñòè?

6. Äàéòå îïðåäåëåíèå êðåäèòà êàê ýêîíîìè÷åñêîé êàòåãîðèè.

7. Íàçîâèòå ôóíêöèè êðåäèòà è îõàðàêòåðèçóéòå èõ.

8. Êàêèå ñóùåñòâóþò ôîðìû è âèäû êðåäèòà, ÷òî òàêîå ãðàíèöû êðå-

äèòà?

9. Äàéòå õàðàêòåðèñòèêó îñíîâíûì ïðèíöèïàì êðåäèòîâàíèÿ.

10. ×òî ñîáîé ïðåäñòàâëÿåò áàíêîâñêèé êðåäèò, êàêîâû åãî çíà÷åíèå è

âèäû?

11. Äàéòå îïðåäåëåíèå êîììåð÷åñêîìó êðåäèòó â óñëîâèÿõ ðûíî÷íîé

ýêîíîìèêè.

12. ×òî òàêîå ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò è â ÷åì åãî ñîöèàëüíîå çíà÷åíèå?

13. Êàêîå çíà÷åíèå èìååò êðåäèò â ìåæäóíàðîäíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ

îòíîøåíèÿõ?

14. Êàêèå óñëîâèÿ íåîáõîäèìû äëÿ ñîáëþäåíèÿ ïðèíöèïîâ êðåäèòîâàíèÿ?

15. ×òî ñëóæèò îñíîâîé ôîðìèðîâàíèÿ ññóäíîãî ïðîöåíòà?

Òåìû ðåôåðàòîâ

1. Òåîðèè êðåäèòà è èõ ýâîëþöèÿ â ýêîíîìè÷åñêîé íàóêå.

2. Ôóíêöèè è çàêîíû êðåäèòà.

3. Âçàèìîñâÿçü êðåäèòà è äåíåã â ñèñòåìå ýêîíîìè÷åñêèõ îòíîøåíèé.

4. Ðîëü êðåäèòà â ðàçâèòèè è áåñïåðåáîéíîì îñóùåñòâëåíèè ïðîöåñ-

ñîâ âîñïðîèçâîäñòâà íà ìàêðî- è ìèêðîóðîâíÿõ.

Òåñòû

1. Ôàêòîðàìè, îáóñëîâëèâàþùèìè íåîáõîäèìîñòü êðåäèòà, ÿâëÿþòñÿ:

à) ñåçîííîñòü ïðîèçâîäñòâà;

á) îáåñïå÷åíèå íåïðåðûâíîñòè ïðîèçâîäñòâåííîãî öèêëà;

â) íàëè÷èå ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ðåñóðñîâ;

ã) ïîëó÷åíèå äîñòàòî÷íîãî ðàçìåðà ñðåäñòâ äëÿ íà÷àëà èëè ðàñøèðå-

íèÿ ïðîèçâîäñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè;

ä) âñå óêàçàííîå âûøå.

2. Îñíîâíûìè ïðèíöèïàìè êðåäèòà ÿâëÿþòñÿ:

à) ïëàòíîñòü, ñðî÷íîñòü è âîçâðàòíîñòü;

á) ñðî÷íîñòü è îáåñïå÷åííîñòü;

â) öåëåâîé õàðàêòåð;

ã) äåíåæíàÿ ôîðìà;

ä) ñðî÷íîñòü è âîçâðàòíîñòü.

3. Ïåðåäà÷à îäíîé ñòîðîíå â ñîáñòâåííîñòü äðóãîé ñòîðîíå äåíåã èëè

äðóãîé âåùè ñ îáÿçàòåëüñòâîì îäíîé ñòîðîíû âîçâðàòèòü äðóãîé

ñòîðîíå òàêóþ æå ñóììó äåíåã èëè öåííûå âåùè òîé æå ñòîèìîñòè

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

343

è òîãî æå ðîäà è êà÷åñòâà, êàê òå, ÷òî áûëè ïîëó÷åíû ðàíåå, íàçû-

âàåòñÿ:

à) êðåäèòîì;

á) ññóäîé;

â) çàåìîì.

4. Ñîñòàâíûìè ýëåìåíòàìè ñòðóêòóðû êðåäèòà ÿâëÿþòñÿ:

à) ñóáúåêòû êðåäèòíûõ îòíîøåíèé;

á) ññóæåííàÿ ñòîèìîñòü;

â) îáåñïå÷åíèå;

ã) ñóáúåêòû êðåäèòíûõ îòíîøåíèé è ññóæåííàÿ ñòîèìîñòü;

ä) ñóáúåêòû êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, ññóæåííàÿ ñòîèìîñòü è îáåñïå÷åíèå.

5. Êðåäèò êàê ñàìîñòîÿòåëüíàÿ êàòåãîðèÿ âûïîëíÿåò ñëåäóþùèå îñíîâ-

íûå ôóíêöèè;

à) àêêóìóëèðîâàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ;

á) èñïîëüçîâàíèå äåíåæíûõ ôîíäîâ è íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ;

â) êîíòðîëü äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

6. Îòñðî÷êà ïëàòåæà, ïðåäîñòàâëÿåìàÿ ïðîäàâöîì ïîêóïàòåëþ, ïðåä-

ñòàâëÿåò ñîáîé:

à) ôèíàíñîâûé êðåäèò;

á) òîâàðíûé êðåäèò;

â) êîììåð÷åñêèé êðåäèò.

7. Êðåäèò, âûäàííûé áàíêîì èëè äðóãèì êðåäèòíûì ó÷ðåæäåíèåì íà

óñëîâèÿõ ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè è âîçâðàòíîñòè, íàçûâàåòñÿ:

à) ôèíàíñîâûì êðåäèòîì;

á) êîììåð÷åñêèì êðåäèòîì;

â) èíâåñòèöèîííûì íàëîãîâûì êðåäèòîì.

8. Êðåäèò ñî ñïåöèàëüíîãî ññóäíîãî ñ÷åòà, íà êîòîðîì îòðàæàþòñÿ êðåäè-

òû áàíêà è âñå ïëàòåæè ñî ñ÷åòàìè ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà, à òàêæå âñå

ñðåäñòâà, ïîñòóïàþùèå â áàíê íà èìÿ êëèåíòà, ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé:

à) ñðî÷íûé êðåäèò;

á) êîíòîêîððåíòíûé êðåäèò;

â) îíêîëüíûé êðåäèò.

9. Íàçîâèòå âèä êðàòêîñðî÷íîãî êðåäèòà, êîòîðûé ïîãàøàåòñÿ ïî ïåð-

âîìó òðåáîâàíèþ:

à) ñðî÷íûé êðåäèò;

á) êîíòîêîððåíòíûé êðåäèò;

â) îíêîëüíûé êðåäèò.

10. Ðàçíîâèäíîñòü òîðãîâî-êîìèññèîííîé îïåðàöèè, ñâÿçàííîé ñ êðåäè-

òîâàíèåì îáîðîòíûõ ñðåäñòâ, ÿâëÿåòñÿ ñëåäóþùàÿ ôîðìà êðåäèòà:

à) îâåðäðàôò;

á) âåêñåëüíûé êðåäèò;

â) ôàêòîðèíã.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

344

Ëèòåðàòóðà

1. Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò 3 ôåâ-

ðàëÿ 1996 ã. ¹ 17-ÔÇ (â ðåä. îò 03 ìàðòà 2008 ã.).

2. Âèòðÿíñêèé Â. Êðåäèòíûå äîãîâîð: ïîíÿòèå, ïîðÿäîê çàêëþ÷åíèÿ è

èñïîëíåíèÿ. Ì.: Ñòàòóò, 2005.

3. Âñå êðåäèòû Ðîññèè: Ýíöèêëîïåäèÿ. Ì.: ÎÎÎ «Ðóñèíâåñò», 2004.

4. Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè: Ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ / Ïîä ðåä. ïðîô.

Å.Ô. Æóêîâà. 3-å èçä., ïåðåðàá. è äîï. Ì.: ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ, 2005.

5. Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Â.Â. Èâàíîâà,

Á.È. Ñîêîëîâà. Ì.: ÒÊ Âåëáè: Ïðîñïåêò, 2003.

6. Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Î.È. Ëàâðóøèíà. 2-å èçä.,

ïåðåðàá. è äîï. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2003.

7. Æóðàâëåâà Í.Â. Êðåäèòîâàíèå è ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè â Ðîññèè:

Ó÷åá. ïîñîáèå. Ì.: Ýêçàìåí, 2006.

8. Çëîáèíà Ñ.Å. Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè. Áèðæåâîå äåëî: Ó÷åá. ïîñîáèå.

Ì.: Èçä-âî ÌÃÓÏ, 2000.

9. Êàðåëèí Î. Ðåãóëèðîâàíèå ìåæäóíàðîäíûõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé.

Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2003.

10. Ñîâðåìåííûé ôèíàíñîâî-êðåäèòíûé ñëîâàðü / Ïîä îáù. ðåä. Ì.Ã. Ëà-

ïóñòû, Ï.Ñ. Íèêîëüñêîãî. 2-å èçä., äîï. Ì.: ÈÍÔÐÀ-Ì, 2002.

11. Ñêîãîðåâà À. Ïîòðåáèòåëüñêîå êðåäèòîâàíèå — äâóêðàòíûé ðîñò ïî

èòîãàì ãîäà // Áàíêîâñêîå îáîçðåíèå. 2006. ¹ 3.

12. ×åëíîêîâ Â.À. Ýâîëþöèÿ äåíåã, êðåäèòà è áàíêîâ. Ì.: Ôèíàíñû è

ñòàòèñòèêà, 2008.

Ãëàâà 8

Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

8.1. Ñóùíîñòü è òèïèçàöèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû

Ñèñòåìà — ñîâîêóïíîñòü îðãàíèçàöèé, îäíî-

ðîäíûõ ïî ñâîèì çàäà÷àì, èëè ó÷ðåæäåíèé,

îðãàíèçàöèîííî îáúåäèíåííûõ â îäíî öåëîå.

Ñîâåòñêèå èññëåäîâàòåëè (Ì.Ñ. Àòëàñ,

À.Â. Àíèêèí, Ë.Ì. Ìàêñèìîâà, Â.È. Êîëå-

ñíèêîâ è äð.) ñ÷èòàëè, ÷òî êðåäèòíóþ ñèñòåìó ñëåäóåò õàðàêòåðèçî-

âàòü â øèðîêîì è óçêîì ñìûñëå ñëîâà. Ïðåäñòàâèì äàííûå èìè

îïðåäåëåíèÿ.

Ïîíÿòèå

è èíñòèòóöèîíàëüíàÿ

îñíîâà êðåäèòíîé

ñèñòåìû

«Êðåäèò

íàÿ ñèñòåìà:

1) ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, ôîðì è ìåòîäîâ êðåäè-

òîâàíèÿ (ôóíêöèîíàëüíàÿ ôîðìà);

2) ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé, àêêóìóëè-

ðóþùèõ ñâîáîäíûå ñðåäñòâà è ïðåäîñòàâëÿþùèõ èõ â ññóäó (èíñòè-

òóöèîíàëüíàÿ ôîðìà)» (ïðîôåññîð Â.È. Êîëåñíèêîâ).

«Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà (â øèðîêîì ñìûñëå) — ñîâîêóïíîñòü êðå-

äèòíûõ îòíîøåíèé, ôîðì è ìåòîäîâ êðåäèòà, ñóùåñòâóþùèõ â

ðàìêàõ òîé èëè èíîé ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñêîé ôîðìàöèè; (â óç-

êîì ñìûñëå) ñîâîêóïíîñòü áàíêîâ è äðóãèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ

ó÷ðåæäåíèé, îñóùåñòâëÿþùèõ ìîáèëèçàöèþ ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ

êàïèòàëîâ è äîõîäîâ è ïðåäîñòàâëÿþùèõ èõ â ññóäó» (ïðîôåññîð

Ë.Ì. Ìàêñèìîâà).

«Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà — ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, ôîðì

è ìåòîäîâ êðåäèòîâàíèÿ, à òàêæå ñèñòåìà êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé»

Òàêèì îáðàçîì, ðàçëè÷íûå àâòîðû ñõîäÿòñÿ â òîì, ÷òî êðåäèò-

íàÿ ñèñòåìà — ýòî ôóíêöèîíàëüíî-èíñòèòóöèîíàëüíàÿ ñèñòåìà,

âêëþ÷àþùàÿ ðÿä ñîñòàâëÿþùèõ, ò.å. åå ýëåìåíòîâ. È ãëàâíûìè ñðå-

äè íèõ, ïî ìíåíèþ ñîâðåìåííûõ ïðàâîâåäîâ, íàïðèìåð ïðîôåññî-

ðà, äîêòîðà þðèäè÷åñêèõ íàóê À.Ã. Áðàòêî, ÿâëÿþòñÿ:

Ïîëèùóê À.È. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà: îïûò, íîâûå ÿâëåíèÿ, ïðîãíîçû è ïåðñïåê-

òèâû. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2005.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

346

1) êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ìåæäó ñóáúåêòàìè;

2) ñèñòåìà íîðì, ðåãóëèðóþùèõ êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ;

3) ñîöèàëüíî-ïñèõîëîãè÷åñêèå âçàèìîîòíîøåíèÿ ìåæäó ñóáúåê-

òàìè êðåäèòíûõ îòíîøåíèé;

4) èíñòèòóöèîíàëüíûå ýëåìåíòû êðåäèòíîé ñèñòåìû — öåí-

òðàëüíûé áàíê è êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè.

Â íàöèîíàëüíûõ çàêîíîäàòåëüñòâàõ ïîíÿòèå «êðåäèòíàÿ ñèñòå-

ìà», êàê ïðàâèëî, íå ôèãóðèðóåò, ÷àùå èñïîëüçóåòñÿ ïîíÿòèå «áàí-

êîâñêàÿ ñèñòåìà». Îäíàêî èõ íåëüçÿ îòîæäåñòâëÿòü. Áàíêè ÿâëÿþòñÿ

ëèøü îäíèì, õîòÿ è íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûì âèäîì êðåäèòíûõ

îðãàíèçàöèé. Ïîýòîìó ëîãè÷íî ñ÷èòàòü áàíêîâñêóþ ñèñòåìó ñåãìåí-

òîì êðåäèòíîé â òîé ÷àñòè, â êàêîé áàíêè ñîñòàâëÿþò ÿäðî ñèñòåìû

êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé.

Â ñàìîì øèðîêîì ñìûñëå íàöèîíàëüíóþ êðåäèòíóþ ñèñòåìó

ìîæíî ðàññìàòðèâàòü êàê ñëîæèâøóþñÿ â ñòðàíå ñîâîêóïíîñòü êðå-

äèòíûõ îðãàíèçàöèé è ïðàâîâûõ íîðì, ðåãóëèðóþùèõ èõ äåÿòåëü-

íîñòü è óñòàíàâëèâàþùèõ ïîðÿäîê âçàèìîñâÿçè ñ äðóãèìè õîçÿéñò-

âóþùèìè ñóáúåêòàìè.

Èíñòèòóöèîíàëüíóþ îñíîâó êðåäèòíîé ñèñòåìû ñîñòàâëÿåò ñîâî-

êóïíîñòü êðåäèòíûõ èíñòèòóòîâ, êîíòðîëèðóþùèõ èõ îðãàíîâ è

ðàçëè÷íûõ îðãàíèçàöèé, òàêèõ êàê ôèíàíñîâûå ñîþçû, àññîöèàöèè,

õîëäèíãè è äð., ñâÿçàííûõ ìåæäó ñîáîé îïðåäåëåííûìè îòíîøåíèÿ-

ìè (êîððåñïîíäåíòñêèìè, êîíêóðåíòíûìè, ðàñ÷åòíî-ïëàòåæíûìè è

ò.ä.). Ñîâîêóïíîñòü óêàçàííûõ èíñòèòóòîâ ìîæíî ðàññìàòðèâàòü êàê

êðåäèòíûé ñåêòîð ñòðàíû. Â êàæäîì ãîñóäàðñòâå èìååòñÿ ñâîÿ íå-

ïîâòîðèìàÿ ñîâîêóïíîñòü îðãàíèçàöèé, êîòîðûå îòíîñÿòñÿ ê êðå-

äèòíîìó ñåêòîðó. Ýòî ñâÿçàíî ñ èñòîðè÷åñêèìè îñîáåííîñòÿìè ðàç-

âèòèÿ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, à òàêæå ñ çàêîíîäàòåëüíûìè îñîáåí-

íîñòÿìè ðåãóëèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ èíñòèòóòîâ. Â

ñòðàíàõ ñ ðàçâèòîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé âîçíèêàþò ñõîäíûå ôîð-

ìû êðåäèòíûõ èíñòèòóòîâ. Îäíàêî èç-çà ðàçëè÷èé â çàêîíîäàòåëü-

ñòâàõ ïîíÿòèÿ «áàíê», «êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ» è îñîáåííî òåõ ôè-

íàíñîâûõ èíñòèòóòîâ, êîòîðûå ðàññìàòðèâàþòñÿ êàê êðåäèòíûå îð-

ãàíèçàöèè è áàíêè, ïîëíîñòüþ íå ñîâïàäàþò. Îíè îïðåäåëÿþòñÿ

÷åðåç ïåðå÷åíü îïåðàöèé, êîòîðûå èì ðàçðåøåíî ïðîâîäèòü. Â êà-

÷åñòâå äîïîëíèòåëüíûõ ïðèçíàêîâ îáû÷íî óêàçûâàåòñÿ, ÷òî ýòè èí-

ñòèòóòû äîëæíû áûòü þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, äåéñòâóþùèìè íà

êîììåð÷åñêèõ íà÷àëàõ.

Â êðåäèòíóþ ñèñòåìó ñòðàíû äîâîëüíî ÷àñòî âêëþ÷àþò âñå èëè

áîëüøèíñòâî èíñòèòóòîâ, êîòîðûå ìîãóò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê ôè-

íàíñîâûå, ò.å. âûïîëíÿþùèå ôóíêöèè ôèíàíñîâûõ ïîñðåäíèêîâ, â

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

347

÷àñòíîñòè, ñòðàõîâûå êîìïàíèè, ïåíñèîííûå ôîíäû, èíâåñòèöèîí-

íûå ôîíäû è êîìïàíèè, ôèíàíñîâûå êîìïàíèè, áëàãîòâîðèòåëüíûå

ôîíäû, ó÷ðåæäåíèÿ ìåëêîãî êðåäèòà, ëîìáàðäû è äð. Ïðè òàêîé

ðàñøèðåííîé òðàêòîâêå ïðåäïîëàãàåòñÿ, ÷òî ëþáîé ôèíàíñîâûé

èíñòèòóò îñóùåñòâëÿåò êðåäèòíóþ ôóíêöèþ â òîé èëè èíîé ôîðìå.

Îäíàêî íåîáõîäèìî èìåòü â âèäó, ÷òî ìíîãèå èç ïåðå÷èñëåííûõ

èíñòèòóòîâ íå ÿâëÿþòñÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, ïîñêîëüêó ïî

çàêîíó íå èìåþò ïðàâà ïðåäîñòàâëÿòü ññóäû þðèäè÷åñêèì è ôèçè-

÷åñêèì ëèöàì. Ýòî îòíîñèòñÿ, â ÷àñòíîñòè, ê èíâåñòèöèîííûì

ôîíäàì è êîìïàíèÿì, ñòðàõîâûì êîìïàíèÿì è ïåíñèîííûì ôîí-

äàì. Â îñíîâíîì ýòè îðãàíèçàöèè îñóùåñòâëÿþò èíâåñòèöèè â öåí-

íûå áóìàãè. Ñòðàõîâûì êîìïàíèÿì è ïåíñèîííûì ôîíäàì ðàçðå-

øåíî òàêæå èíâåñòèðîâàòü ñðåäñòâà â íåäâèæèìîñòü, áàíêîâñêèå

âêëàäû (äåïîçèòû), âàëþòíûå öåííîñòè, äåíåæíûå ñðåäñòâà íà ðàñ-

÷åòíîì ñ÷åòå. Èíâåñòèöèè â äîëåâûå öåííûå áóìàãè, ïî ñóòè, íå

ìîãóò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê ôîðìà çàéìà. Åäèíñòâåííûì îñíîâàíèåì

îòíåñåíèÿ óêàçàííûõ îðãàíèçàöèé ê êðåäèòíîìó ñåêòîðó ÿâëÿåòñÿ

èíâåñòèðîâàíèå èìè ñðåäñòâ â äîëãîâûå öåííûå áóìàãè, â îñîáåí-

íîñòè ãîñóäàðñòâåííûå è ìóíèöèïàëüíûå, ïîñêîëüêó òàêèå èíâå-

ñòèöèè ÿâëÿþòñÿ ôîðìîé çàéìà.

Êàæäûå 15—20 ëåò â êðåäèòíîé ñèñòåìå ïðîèñõîäÿò áîëüøèå

èçìåíåíèÿ. Òàê áûëî íà ïðîòÿæåíèè âñåãî ïîñëåâîåííîãî ïåðèîäà,

â ÷àñòíîñòè, â 1950—1960-å ãã., íà ðóáåæå 1970—1980-õ ãã., òàê ïðî-

èçîøëî è â ïîñëåäíèå ãîäû ÕÕ â., êîãäà âàæíûå ñäâèãè â ìèðîâîé

ýêîíîìèêå îñîáåííî ñèëüíî çàòðîíóëè êðåäèòíóþ ñèñòåìó. Ïåðå-

ñòðîéêà ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ, ïåðåñìîòð ïðèíöèïîâ ãîñóäàðñòâåí-

íîãî âìåøàòåëüñòâà â äåíåæíî-êðåäèòíóþ ñôåðó è âàëþòíûå îòíî-

øåíèÿ, òåõíè÷åñêèé ïðîãðåññ è èíòåðíàöèîíàëèçàöèÿ âñåé õîçÿé-

ñòâåííîé æèçíè ïðèâåëè ê ïîñòåïåííîé òðàíñôîðìàöèè ðîëè êîì-

ìåð÷åñêèõ áàíêîâ, èçìåíåíèþ èõ ìåñòà â êðåäèòíî-áàíêîâñêîé

ñèñòåìå è ýêîíîìèêå â öåëîì.

Îñíîâíûå òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû ñâÿçàíû ñ

ïîâûøåíèåì åå ðîëè, íàïðàâëåííîé íà óñêîðåíèå ýêîíîìè÷åñêîãî

ðîñòà, ëèáî ñ ïîäàâëåíèåì àêòèâíûõ ñâîéñòâ êðåäèòà, ñíèæåíèåì

âîñïðîèçâîäñòâåííîé ôóíêöèè êðåäèòíîé ñèñòåìû.

Ñîçíàòåëüíîå èñïîëüçîâàíèå âîñïðîèçâîäñòâåííîãî êðåäèòíîãî

ïîòåíöèàëà îòðàæàåò ïîëèòèêà ýêñïàíñèè, èëè êðåäèòíîé ðåñòðèê-

öèè. Íåãàòèâíàÿ ñòîðîíà äâîéñòâåííîé ðîëè êðåäèòíîé ñèñòåìû

÷ðåâàòà êðèçèñíûìè ïðîÿâëåíèÿìè êîíúþíêòóðíîãî è ðàçúåäèíè-

òåëüíîãî (äèçúþíêòèâíîãî) õàðàêòåðà, ïðåäïîëàãàþùèõ äåãðàäàöèþ

ñèñòåìû.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

348

Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà ôóíêöèîíèðóåò ÷åðåç êðåäèòíûé ìåõàíèçì,

êîòîðûé ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé:

 ñèñòåìó ñâÿçåé ïî àêêóìóëÿöèè è ìîáèëèçàöèè äåíåæíîãî

êàïèòàëà ìåæäó êðåäèòíûìè èíñòèòóòàìè è ðàçëè÷íûìè

ñåêòîðàìè ýêîíîìèêè;

 îòíîøåíèÿ, ñâÿçàííûå ñ ïåðåðàñïðåäåëåíèåì äåíåæíîãî êà-

ïèòàëà ìåæäó ñàìèìè êðåäèòíûìè èíñòèòóòàìè â ðàìêàõ

äåéñòâóþùåãî ðûíêà êàïèòàëà;

 îòíîøåíèÿ ìåæäó êðåäèòíûìè èíñòèòóòàìè è èíîñòðàííû-

ìè êëèåíòàìè.

Êðåäèòíûé ìåõàíèçì âêëþ÷àåò òàêæå âñå àñïåêòû ññóäíîé, èí-

âåñòèöèîííîé, ó÷ðåäèòåëüñêîé, ïîñðåäíè÷åñêîé, êîíñóëüòàòèâíîé,

àêêóìóëÿöèîííîé, ïåðåðàñïðåäåëèòåëüíîé äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíîé

ñèñòåìû â ëèöå åå èíñòèòóòîâ.

Âûïîëíÿÿ ñâîè ôóíêöèè è ïðåäíàçíà÷åíèå, êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

èãðàåò âàæíóþ ðîëü â óñêîðåíèè ïðîöåññà âîñïðîèçâîäñòâà è ïî-

òðåáëåíèÿ, ïðåîäîëåíèè àñèììåòðèè èíôîðìàöèè ìåæäó êðåäèòî-

ðîì è çàåìùèêîì, ðåàëèçóÿ åå ïî îñíîâíûì íàïðàâëåíèÿì, êîòî-

ðûå îáúåäèíÿþò åå ñ ôèíàíñîâîé ñèñòåìîé íàëè÷èåì äåíåæíîé

ñèñòåìû è ðàçúåäèíÿþò äåëåíèåì ñðåäñòâ è èñòî÷íèêîâ èõ ôîðìè-

ðîâàíèÿ íà ñîáñòâåííûå è âîçâðàòíûå, çàåìíûå.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ýòî âëèÿíèå êðåäèòíîé ñèñòåìû ðàñïðîñòðà-

íÿåòñÿ ïî íåñêîëüêèì îñíîâíûì íàïðàâëåíèÿì: àâàíñèðîâàíèå

ïðîöåññà âîñïðîèçâîäñòâà è ïîâûøåíèå ïëàòåæåñïîñîáíîãî ñïðîñà;

îðãàíèçàöèÿ èíñòèòóòîâ ôèíàíñîâîãî ïîñðåäíè÷åñòâà; ñîçäàíèå

êðåäèòíûõ ïðîäóêòîâ è óñëóã è ñòèìóëèðîâàíèå ýôôåêòèâíîãî ðàç-

ìåùåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

Îäíà èç âàæíåéøèõ òåíäåíöèé ïîñëåäíèõ ëåò â ðàçâèòèè êðå-

äèòíûõ ñèñòåì ðàçâèòûõ ãîñóäàðñòâ ñîñòîèò â áûñòðîì ñòèðàíèè

ðàçëè÷èé ìåæäó îòäåëüíûìè òèïàìè áàíêîâ, ìåæäó áàíêàìè è íå-

áàíêîâñêèìè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ÷åðåç ðàñøèðåíèå ãëàâ-

íûì îáðàçîì íåòðàäèöèîííûõ îïåðàöèé è ïðîíèêíîâåíèå íà òðà-

äèöèîííî áàíêîâñêèå ðûíêè íåáàíêîâñêèìè èíñòèòóòîâ. Â ñâÿçè ñ

ýòèì ñòàíîâèòñÿ âñå ñëîæíåå äàòü ÷åòêîå îïðåäåëåíèå áàíêó êàê

ñïåöèàëèçèðîâàííîìó ôèíàíñîâî-êðåäèòíîìó èíñòèòóòó.

Ñëåäîâàòåëüíî, ïðè ðàññìîòðåíèè êðåäèòíîé ñèñòåìû íåîáõî-

äèìî ó÷èòûâàòü, ÷òî îíà áàçèðóåòñÿ íà ðåàëèçàöèè ñëîæíûõ ýêîíî-

ìè÷åñêèõ îòíîøåíèé, ïðîøåäøèõ äëèòåëüíûé èñòîðè÷åñêèé ïóòü

ðàçâèòèÿ. Ñîãëàñíî âûøåèçëîæåííûì îïðåäåëåíèÿì ñèñòåìû êðå-

äèòíóþ ñèñòåìó ìîæíî ðàññìàòðèâàòü êàê:

1) ñîâîêóïíîñòü ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, îðãàíèçóþ-

ùèõ êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ, êîòîðàÿ ïðåäñòàâëåíà öåíòðàëüíûìè è

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

349

êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, íåáàíêîâñêèìè ôèíàíñîâî-êðåäèòíûìè

ó÷ðåæäåíèÿìè;

2) ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, ôîðì è ìåòîäîâ êðåäè-

òîâàíèÿ, êîòîðàÿ ïðåäñòàâëåíà ðàçëè÷íûìè ôîðìàìè êðåäèòà, ìå-

òîäàìè êðåäèòîâàíèÿ, à òàêæå ôîðìàìè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ.

Ïåðâûé àñïåêò îïðåäåëåíèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû õàðàêòåðèçóåò

èíñòèòóöèîíàëüíóþ ôîðìó. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà îïðåäåëÿåòñÿ ñîâî-

êóïíîñòüþ áàíêîâñêèõ è èíûõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, ïðàâîâûìè

ôîðìàìè îðãàíèçàöèè è ïîäõîäàìè ê îñóùåñòâëåíèþ êðåäèòíûõ

îïåðàöèé. Âûäåëÿþòñÿ äâå îñíîâíûå ïîäñèñòåìû îðãàíèçàöèè êðå-

äèòíûõ îòíîøåíèé: â ðàìêàõ áàíêîâñêèõ è íåáàíêîâñêèõ («îêî-

ëîáàíêîâñêèõ», «êâàçèáàíêîâñêèõ», «ïàðàáàíêîâñêèõ») èíñòèòóòîâ.

Ñîîòâåòñòâåííî îáðàçóþòñÿ è äâà îñíîâíûõ çâåíà êðåäèòíîé ñèñòå-

ìû: áàíêîâñêèå è ïàðàáàíêîâñêèå ó÷ðåæäåíèÿ. Ïåðâîå èç íèõ ïðåä-

ñòàâëåíî áàíêàìè è äðóãèìè ó÷ðåæäåíèÿìè áàíêîâñêîãî òèïà, âòî-

ðîå — íåáàíêîâñêèìè îðãàíèçàöèÿìè.

Ðàçëè÷àþò äâà îñíîâíûõ òèïà ôèíàíñîâî-

êðåäèòíûõ ñèñòåì — óíèâåðñàëüíûå è ñåãìåí-

òèðîâàííûå (ñïåöèàëèçèðîâàííûå).

Òèïû ôèíàíñîâûõ

êðåäèòíûõ ñèñòåì

Â óíèâåðñàëüíîé ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñèñòåìå çàêîíîäàòåëüíî

íå îãðàíè÷èâàåòñÿ âûïîëíåíèå áàíêàìè òåõ îïåðàöèé ôèíàíñîâî-

ãî îáñëóæèâàíèÿ, êîòîðûå íå îòíîñÿòñÿ ê áàíêîâñêèì. Ýòî ôóí-

äàìåíòàëüíûé ïðèçíàê. Êëàññè÷åñêèì îáðàçöîì òàêîé ñèñòåìû

ÿâëÿåòñÿ íåìåöêàÿ. Èíîãäà ñ÷èòàþò, ÷òî îáðàòíàÿ ñòîðîíà óíèâåð-

ñàëèçìà — âîçìîæíîñòü âûïîëíåíèÿ íåáàíêîâñêèìè îðãàíèçà-

öèÿìè áàíêîâñêèõ ôóíêöèé. Òàêîå ìíåíèå íå ñîâñåì òî÷íî, èáî

ïðàêòè÷åñêè âî âñåõ ñòðàíàõ êàê ñ óíèâåðñàëüíûìè, òàê è ñ ñåã-

ìåíòèðîâàííûìè ñèñòåìàìè ñóùåñòâóþò îðãàíèçàöèè, êîòîðûì

ðàçðåøåíî âûïîëíÿòü ÷àñòü áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, è òå, êîòîðûå

íå èìåþò ïðàâà ýòî äåëàòü. Ïåðâûå — ýòî ôàêòè÷åñêè íåáàíêîâ-

ñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè.

Òàêèì îáðàçîì, äëÿ óñòàíîâëåíèÿ òèïà íàöèîíàëüíûõ ôèíàíñî-

âî-êðåäèòíûõ ñèñòåì âàæíî çíàòü, êàêèå îïåðàöèè îòíîñÿòñÿ ïî

çàêîíó ê áàíêîâñêèì è ìîãóò èëè íåò áàíêè âûïîëíÿòü è èíûå

îïåðàöèè. Áàíêîâñêèå îïåðàöèè, êàê áûëî ñêàçàíî âûøå, îïðåäå-

ëÿþòñÿ ïðåèìóùåñòâåííî óñòàíîâëåííûì ïåðå÷íåì, ïðè÷åì åãî ñî-

ñòàâ ïåðèîäè÷åñêè ïåðåñìàòðèâàåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ èçìåíåíèåì

çàêîíîäàòåëüíûõ àêòîâ.

Â ñåãìåíòèðîâàííîé ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé ñèñòåìå áàíêàì íå

ðàçðåøåíî âûïîëíÿòü íåáàíêîâñêèå îïåðàöèè. Äîïîëíèòåëüíûì

ïðèçíàêîì, õîòÿ è íåîáÿçàòåëüíûì, ÿâëÿåòñÿ áîëåå æåñòêîå ðàç-

ãðàíè÷åíèå ñôåð äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è îòäåëü-

íûõ îïåðàöèé. Òàêèì îáðàçîì, ïðè ñåãìåíòèðîâàííîé ñèñòåìå