Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

330

Îâåðäðàôò — ýòî ôîðìà êðàòêîñðî÷íîãî êðåäèòà, ïðåäîñòàâëå-

íèå êîòîðîãî îñóùåñòâëÿåòñÿ ïóòåì ñïèñàíèÿ áàíêîì ñðåäñòâ ïî

ñ÷åòó êëèåíòà ñâåðõ îñòàòêà íà åãî ñ÷åòå. Â ðåçóëüòàòå òàêîé îïåðà-

öèè îáðàçóåòñÿ îòðèöàòåëüíûé áàëàíñ, ò.å. äåáåòîâîå ñàëüäî — çà-

äîëæåííîñòü êëèåíòà áàíêó. Áàíê è êëèåíò çàêëþ÷àþò ìåæäó ñîáîé

ñîãëàøåíèå, â êîòîðîì óñòàíàâëèâàþòñÿ ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà îâåð-

äðàôòà, óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, ïîðÿäîê åãî ïîãàøåíèÿ,

ðàçìåð ïðîöåíòà çà êðåäèò.

Ñèíäèöèðîâàííûé êðåäèò — êðåäèò, ïðåäîñòàâëÿåìûé íåñêîëü-

êèìè êðåäèòîðàìè îäíîìó çàåìùèêó. Êðóïíûé ñèíäèöèðîâàííûé

êðåäèò â ÑØÀ, íàïðèìåð, — ýòî êðåäèò íà îáùóþ ñóììó ñâûøå

1 ìëðä äîëë. ëèáî êðåäèòû, îáùàÿ ñóììà êîòîðûõ ïðåâûøàåò óñòà-

íîâëåííûé çàêîíîì ïðåäåë, ïðèåìëåìûé äëÿ ïîêóïêè èëè ñåêüþ-

ðèòèçàöèè ôåäåðàëüíûìè àãåíòñòâàìè.

Îïëàòà ñèíäèöèðîâàííîãî êðåäèòà ïðîèçâîäèòñÿ çàåìùèêîì

ïðîïîðöèîíàëüíî ðîëè è ñóììå ó÷àñòèÿ êàæäîãî áàíêà. Ïðè ýòîì

áàíêó-ðóêîâîäèòåëþ îïëà÷èâàåòñÿ ñïåöèàëüíîå âîçíàãðàæäåíèå. Â

ñîñòàâ ñóìì îïëàòû âõîäÿò ïðîöåíò çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì è

ñóììà èçäåðæåê áàíêîâ ïî îðãàíèçàöèè êðåäèòíîé ñäåëêè.

Ïðè ðàñ÷åòàõ ïî ýêñïîðòíî-èìïîðòíûì îïåðàöèÿì ïðèìåíÿþò-

ñÿ òàêèå ôîðìû êðåäèòà:

1) ôîðôåòèðîâàíèå — êðåäèòîâàíèå ýêñïîðòíî-èìïîðòíûõ îïå-

ðàöèé áàíêîì èëè ôèíàíñîâîé êîìïàíèåé ïóòåì ïîêóïêè èìè áåç

îáîðîòà íà ïðîäàâöà âåêñåëåé è äðóãèõ äîëãîâûõ òðåáîâàíèé ïî

âíåøíåòîðãîâûì îïåðàöèÿì; ïðèìåíÿåòñÿ, êàê ïðàâèëî, ïðè ïî-

ñòàâêå ìàøèí, îáîðóäîâàíèÿ íà êðóïíûå ñóììû ñ äëèòåëüíîé ðàñ-

ñðî÷êîé ïëàòåæà (äî ñåìè ëåò);

2) êðåäèò ïî îòêðûòîìó ñ÷åòó — ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ïóòåì ñîãëà-

øåíèÿ ìåæäó ýêñïîðòåðîì è èìïîðòåðîì, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì

ïîñòàâùèê çàïèñûâàåò íà ñ÷åò ïîêóïàòåëÿ â êà÷åñòâå äîëãà ñòîè-

ìîñòü

ïðîäàííûõ è îòãðóæåííûõ òîâàðîâ, à èìïîðòåð îáÿçóåòñÿ ïî-

ãàñèòü ê

ðåäèò â óñòàíîâëåííûé ñðîê; ïðàêòèêóåòñÿ ïðè ðåãóëÿðíûõ

ïîñòàâêàõ òîâàðîâ ñ ïåðèîäè÷åñêèì ïîãàøåíèåì çàäîëæåííîñòè â

ñåðåä

èíå èëè â êîíöå ìåñÿöà;

3) àêöåïòíûé êðåäèò — âíåøíåòîðãîâûé êðåäèò, ïðåäîñòàâëÿå-

ìû

é áàíêàìè â ôîðìå àêöåïòà ïåðåâîäíûõ âåêñåëåé (òðàòò), âûñòàâ-

ëÿ

åìûõ íà áàíêè ýêñïîðòåðàìè è èìïîðòåðàìè; ïðè ýòîì ýêñïîðòåð

ïîëó÷àåò âîçìîæíîñòü âûñòàâëÿòü íà áàíê âåêñåëÿ íà îïðåäåëåííóþ

ñóììó â ðàìêàõ êðåäèòíîãî ëèìèòà, à áàíê àêöåïòèðóåò ýòè âåêñåëÿ,

ãàðàíòèðóÿ òåì ñàìûì èõ îïëàòó äîëæíèêîì â óñòàíîâëåííûé ñðîê.

Ðàçíîâèäíîñòüþ àêöåïòíîãî êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ àêöåïòíî-ðàìáóðñíûé

êðåäèò, ïðèìåíÿåìûé â òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà áàíêè àêöåïòèðóþò òðàò-

òû, âûñòàâëÿåìûå íà íèõ èíîñòðàííûìè êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè.

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

331

Ðàìáóðñ â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå îçíà÷àåò îïëàòó êóïëåííîãî

òîâàðà ÷åðåç ïîñðåäñòâî áàíêà, â ôîðìå àêöåïòà áàíêîì èìïîðòåðà

òðàòò, âûñòàâëåííûõ ýêñïîðòåðàìè.

Â ïðîöåññå êðåäèòîâàíèÿ êîììåð÷åñêèå áàíêè èñïîëüçóþò ðÿä

ýêîíîìè÷åñêèõ ìåòîäîâ ïðåäîñòàâëåíèÿ è âîçâðàòà ññóä. Ñîñòàâ

ýòèõ ìåòîäîâ êàê ÷àñòíûõ äåéñòâèé ïî îðãàíèçàöèè êðåäèòíîãî

ïðîöåññà è åãî ðåãóëèðîâàíèÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðèíöèïàìè êðåäè-

òîâàíèÿ íàçûâàåòñÿ ìåõàíèçìîì êðåäèòîâàíèÿ.

Ñóùåñòâóþò íåñêîëüêî ìåòîäîâ êðåäèòîâàíèÿ, îïðåäåëÿþùèõ

õàðàêòåð ñâÿçè äâèæåíèÿ êðåäèòà ñ ïðîöåññîì êðóãîîáîðîòà ôîíäîâ

è çàåìùèêà

Â äîðåôîðìåííûé ïåðèîä îòå÷åñòâåííîé áàíêîâñêîé ïðàêòèêîé

áûëè ðàçðàáîòàíû ñëåäóþùèå ìåòîäû êðåäèòîâàíèÿ:

 ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ ïî îñòàòêó òîâàðíî-ìàòåðèàëüíûõ è

ïðîèçâîäñòâåííûõ çàòðàò,

 ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ ïî îáîðîòó,

 ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ ïîä ñîâîêóïíûå îáúåêòû (áûë ââåäåí ñ

1 ÿíâàðÿ 1988 ã.).

Ðàçëè÷èÿ â ýòèõ ìåòîäàõ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ

çàêëþ÷àëèñü â ñïîñîáàõ è òåõíèêå îöåíêè ïîòðåáíîñòåé ïðåäïðè-

ÿòèé â êðåäèòàõ, à òàêæå â ìåõàíèçìå êðåäèòîâàíèÿ è åãî îôîðìëå-

íèè. Îáùåé äëÿ ìåòîäîâ áûëà îðèåíòàöèÿ ïðè êðåäèòîâàíèè íà

åäèíûé àäìèíèñòðàòèâíûé ïîäõîä, èñïîëüçîâàíèå êîòîðîãî ïðèâî-

äèëî ê òîìó, ÷òî ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ ðàçëè÷íûì

ïðåäïðèÿòèÿì ïðîèñõîäèëî íåçàâèñèìî îò ïîòðåáíîñòåé îáùåñòâà â

ðåçóëüòàòàõ èõ äåÿòåëüíîñòè. Â èòîãå ïðèðîñò êðåäèòíûõ âëîæåíèé

ñóùåñòâåííî îïåðåæàë óâåëè÷åíèå ðåàëüíîé òîâàðíîé ìàññû, íå

ñòèìóëèðóÿ ïðîöåññ óäîâëåòâîðåíèÿ ïîòðåáíîñòåé îáùåñòâà â òîâà-

ðàõ è óñëóãàõ ñ ó÷åòîì èõ ïîñòîÿííî ìåíÿþùåéñÿ ñòðóêòóðû.

Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðèìåíÿåòñÿ ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ, êîòîðûé

ìîæíî íàçâàòü îáîðîòíî-ñàëüäîâûì èëè îáîðîòíî-îñòàòî÷íûì. Â

îòíîøåíèè íîâûõ êîììåð÷åñêèõ ñòðóêòóð, ò.å. ñóáúåêòîâ ÷àñòíîé

ôîðìû ñîáñòâåííîñòè, ïðè âûäà÷å ññóä êîììåð÷åñêèå áàíêè èñ-

ïîëüçóþò ìåòîäû êðåäèòîâàíèÿ, øèðîêî ïðèìåíÿåìûå â ìåæäóíà-

ðîäíîé áàíêîâñêîé ïðàêòèêå: èíäèâèäóàëüíîå âûäåëåíèå êðåäèòà,

îòêðûòèå êðåäèòíîé ëèíèè è äð.

Ðàññìîòðèì êàæäûé èç ìåòîäîâ êðåäèòîâàíèÿ.

Ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ ïî îñòàòêó. Â ñîîòâåòñòâèè ñ äàííûì ìå-

òîäîì äâèæåíèå êðåäèòà îñóùåñòâëÿëîñü â ñîîòâåòñòâèè ñ èçìåíå-

Áàòðàêîâà Ë.Ã. Ýêîíîìèêî-ñòàòèñòè÷åñêèé àíàëèç êðåäèòíûõ îïåðàöèé êîì-

ìåð÷åñêîãî áàíêà. Ì.: Óíèâåðñèòåòñêàÿ êíèãà: Ëîãîñ, 2008. Ñ. 7.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

332

íèåì ñòîèìîñòè êðåäèòóåìîãî îáúåêòà. Êðåäèò óâÿçûâàëñÿ ñ äâèæå-

íèåì îñòàòêà êðåäèòóåìûõ öåííîñòåé, â êà÷åñòâå êîòîðûõ ìîãëè

âûñòóïàòü ðàçëè÷íûå òîâàðíî-ìàòåðèàëüíûå öåííîñòè (ñûðüå, îñ-

íîâíûå è âñïîìîãàòåëüíûå ìàòåðèàëû, çàïàñíûå ÷àñòè è ò.ä.), íåçà-

âåðøåííîå ïðîèçâîäñòâî, ðàñõîäû áóäóùèõ ïåðèîäîâ, ãîòîâàÿ ïðî-

äóêöèÿ, îòãðóæåííûå òîâàðû. Ðîñò ñâåðõíîðìàòèâíûõ çàïàñîâ âû-

çûâàë ïîòðåáíîñòü â êðåäèòå, à èõ ñíèæåíèå òðåáîâàëî åãî ïî-

ãàøåíèÿ â ñîîòâåòñòâóþùåé ÷àñòè. Èçìåíåíèå îñòàòêîâ ÿâëÿëîñü

ðåçóëüòàòîì êðóãîîáîðîòà ôîíäîâ, ïî ìåðå óâåëè÷åíèÿ êðåäèòóåìûõ

çàïàñîâ è çàòðàò ïðîèñõîäèëà âûäà÷à ññóäû, à êîãäà íà÷èíàëîñü

ñíèæåíèå îñòàòêîâ — ññóäà ïîãàøàëàñü.

Ïðè ýòîì ìåòîäå êðåäèòîâàíèÿ ó÷èòûâàëèñü äâà ïåðèîäà: ïå-

ðèîä âûäà÷è ññóäû è ïåðèîä åå ïîãàøåíèÿ. Ìåòîä íîñèë êîìïåí-

ñàöèîííûé õàðàêòåð, òàê êàê âîçìåùàë ïðåäïðèÿòèÿì èõ ñîáñò-

âåííûå ñðåäñòâà, âëîæåííûå â ñâåðõíîðìàòèâíûå çàïàñû öåííî-

ñòåé è çàòðàò.

Ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ ïî îñòàòêó ïîòåðÿë ñâîå ïðàêòè÷åñêîå çíà-

÷åíèå â ïåðåõîäíûé ïåðèîä, ïîñêîëüêó â õîäå ïåðâîãî ýòàïà áàí-

êîâñêîé ðåôîðìû 1980-õ ãîäîâ áûë çàâåðøåí îáúåêòèâíûé ïðîöåññ

ïåðåõîäà îò êðåäèòîâàíèÿ ðàçðîçíåííûõ îáúåêòîâ ê êðåäèòîâàíèþ

óêðóïíåííîãî îáúåêòà ïî îáîðîòó.

Ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ ïî îáîðîòó. Â ñîîòâåòñòâèè ñ äàííûì ìåòî-

äîì äâèæåíèå êðåäèòà îïðåäåëÿëîñü îáîðîòîì ìàòåðèàëüíûõ öåí-

íîñòåé, ò.å. èõ ïîñòóïëåíèåì è ðàñõîäîâàíèåì. Ìåòîä íîñèë ïëà-

òåæíûé õàðàêòåð, òàê êàê âûäà÷à ññóä ïðîèçâîäèëàñü íåïîñðåäñò-

âåííî â ìîìåíò âîçíèêíîâåíèÿ ïîòðåáíîñòè â çàåìíûõ ñðåäñòâàõ.

Ïîãàøåíèå êðåäèòà îñóùåñòâëÿëîñü ïî çàâåðøåíèè ïîëíîãî êðóãî-

îáîðîòà ñðåäñòâ çàåìùèêà â ñîîòâåòñòâèè ñ ïëàíîì ðåàëèçàöèè ïðî-

äóêöèè. Ïðè ýòîì ìåòîäå êðåäèòîâàíèÿ ïðåäîñòàâëåíèå íîâîãî êðå-

äèòà è ïîãàøåíèå çàäîëæåííîñòè ïî ðàíåå âûäàííîìó êðåäèòó ìîã-

ëè ñîâïàäàòü âî âðåìåíè, ò.å. ìîãëî ïðîèñõîäèòü íàëîæåíèå äðóã íà

äðóãà ïåðèîäîâ êðåäèòîâàíèÿ (âûäà÷à è ïîãàøåíèå ññóäû).

Ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ ïîä ñîâîêóïíûé îáúåêò. Ýòî ïåðåõîäíûé

ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ îò ïðåäîñòàâëåíèÿ ññóä ìíîãî÷èñëåííûì è

ðàçðîçíåííûì îáúåêòàì êðåäèòîâàíèÿ ê êðåäèòîâàíèþ óêðóïíåííî-

ãî îáúåêòà ïî åäèíîé óíèôèöèðîâàííîé ñõåìå, ïðè÷åì òîëüêî ïî

îáîðîòó ñîâîêóïíîñòè çàïàñîâ è çàòðàò ïðîèçâîäñòâà â ïðåäåëàõ çà-

ðàíåå îïðåäåëåííîé ïëàíîâîé âåëè÷èíû.

Îáîðîòíî-ñàëüäîâûé (îáîðîòíî-îñòàòî÷íûé) ìåòîä êðåäèòîâàíèÿ.

Â äàííîì ìåòîäå ïðèñóòñòâóþò ÷åðòû êðåäèòîâàíèÿ ïî îáîðîòó è

ïî îñòàòêó: âûäà÷à ññóäû — ïî ìåòîäó êðåäèòîâàíèÿ ïî îáîðîòó,

ò.å. ïóòåì îïëàòû ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ, à ïîãàøåíèå ññóäû — ïî

ìåòîäó êðåäèòîâàíèÿ ïî îñòàòêó.

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

333

Ìåòîä èíäèâèäóàëüíîãî âûäåëåíèÿ êðåäèòà. Ññóäà âûäàåòñÿ íà

óäîâëåòâîðåíèå îïðåäåëåííîé öåëåâîé ïîòðåáíîñòè â ñðåäñòâàõ íà

êîíêðåòíûé ñðîê. Ýòîò ìåòîä ÿâëÿåòñÿ îñíîâíûì ïðè êðåäèòîâà-

íèè íîâûõ êëèåíòîâ, íå èìåþùèõ åùå ñëîæèâøåéñÿ êðåäèòíîé

èñòîðèè. Êàê ïðàâèëî, òàêàÿ ôîðìà ôèíàíñèðîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ

áåçóñëîâíûì êîíòðàêòîì, ò.å. ñ ìîìåíòà çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî

äîãîâîðà íà áàíê íàêëàäûâàþòñÿ îïðåäåëåííûå îáÿçàòåëüñòâà ïî

ñðîêàì.

Ìåòîä îòêðûòèÿ êðåäèòíîé ëèíèè. Ïî ýòîìó ìåòîäó êðåäèòîâà-

íèå îñóùåñòâëÿåòñÿ â ïðåäåëàõ çàðàíåå óñòàíîâëåííîãî áàíêîì äëÿ

çàåìùèêà ëèìèòà êðåäèòîâàíèÿ (ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà êðåäèòà), êî-

òîðûé èñïîëüçóåòñÿ èì ïî ìåðå ïîòðåáíîñòè è îïëà÷èâàåòñÿ â òå÷å-

íèå îïðåäåëåííîãî ïåðèîäà ïðè ïðåäúÿâëåíèè ê íåìó ïëàòåæíûõ

äîêóìåíòîâ. Ïðè ýòîì ïåðâîíà÷àëüíî ñîãëàñîâàííàÿ âåëè÷èíà êðå-

äèòíîé ëèíèè ìîæåò áûòü ñêîððåêòèðîâàíà áàíêîì â ñëó÷àå èçìå-

íåíèÿ êîíúþíêòóðû. Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ îòêðûâàåòñÿ äëÿ êëèåíòîâ ñ

óñòîé÷èâûì ôèíàíñîâûì ïîëîæåíèåì è õîðîøåé ðåïóòàöèåé.

Îñîáåííîñòü êðåäèòíîé ëèíèè êàê ôîðìû ôèíàíñèðîâàíèÿ ñî-

ñòîèò â òîì, ÷òî îíà íå ÿâëÿåòñÿ áåçóñëîâíûì êîíòðàêòîì, îáÿçà-

òåëüíûì äëÿ áàíêà. Ïîýòîìó áàíê â ñëó÷àå îòêðûòîé êðåäèòíîé

ëèíèè ìîæåò àííóëèðîâàòü äîãîâîð äî îêîí÷àíèÿ ñðîêà, åñëè êëè-

åíò íå âûïîëíÿåò óñëîâèÿ äîãîâîðà èëè åãî ôèíàíñîâîå ïîëîæåíèå

ñóùåñòâåííî óõóäøèëîñü. Çàåìùèê òàêæå â ñèëó êàêèõ-ëèáî ïðè-

÷èí ìîæåò íå èñïîëüçîâàòü êðåäèòíóþ ëèíèþ. Ýòà ôîðìà ïðèìåíÿ-

åòñÿ äëÿ ïîêðûòèÿ ñåçîííûõ âëèÿíèé èëè ïðèðîñòà äåáèòîðñêîé

çàäîëæåííîñòè. ×àñòî îáåñïå÷åíèåì êðåäèòíîé ëèíèè ñëóæàò êðå-

äèòóåìûå áàíêîì çàïàñû èëè íåîïëà÷åííûå ñ÷åòà.

Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ ìîæåò áûòü öåëåâîé, åñëè îíà îòêðûâàåòñÿ

áàíêîì êëèåíòó äëÿ îïëàòû ðÿäà ïîñòàâîê êîíêðåòíûõ òîâàðîâ â

ðàìêàõ îäíîãî êîíòðàêòà, ðåàëèçóåìîãî â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî

ïåðèîäà âðåìåíè.

Ðàçëè÷àþò âîçîáíîâëÿåìóþ è íåâîçîáíîâëÿåìóþ êðåäèòíóþ ëèíèþ.

Âîçîáíîâëÿåìàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ áàíêîì, åñëè

çàåìùèê èñïûòûâàåò äëèòåëüíóþ íåõâàòêó îáîðîòíûõ ñðåäñòâ äëÿ

ïîääåðæàíèÿ îïðåäåëåííîãî îáúåìà ïðîèçâîäñòâà. Ïîãàñèâ ÷àñòü

êðåäèòà, çàåìùèê ìîæåò ïîëó÷èòü íîâóþ ññóäó â ïðåäåëàõ óñòàíîâ-

ëåííîãî ëèìèòà è ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà. Âíåøíå ìåòîä âîçîá-

íîâëÿåìîé êðåäèòíîé ëèíèè èìååò áîëüøîå ñõîäñòâî ñ ìåòîäîì

êðåäèòîâàíèÿ ïî îáîðîòó ñîâîêóïíîãî îáúåêòà.

Íåâîçîáíîâëÿåìàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ òà, ïî êîòîðîé ïîñëå âûäà÷è

ññóäû è åå ïîãàøåíèÿ îòíîøåíèÿ ìåæäó áàíêîì è êëèåíòîì çàêàí-

÷èâàþòñÿ.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

334

7.3. Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå

êðåäèòíîãî äîãîâîðà

Îòíîøåíèÿ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó ðåãóëèðóþòñÿ

ÃÊ ÐÔ, ãäå â ñò. 819 ãîâîðèòñÿ, ÷òî ïî êðåäèòíî-

ìó äîãîâîðó áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçà-

öèÿ (êðåäèòîð) îáÿçóþòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå

ñðåäñòâà (êðåäèò) çàåìùèêó â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåí-

íûõ äîãîâîðîì, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæ-

íóþ ñóììó è óïëàòèòü ïðîöåíòû çà íåå. Êðåäèòíûé äîãîâîð äîëæåí

áûòü çàêëþ÷åí â ïèñüìåííîé ôîðìå. Â íåì îïðåäåëÿþòñÿ:

Ïîðÿäîê

ïðåäîñòàâëåíèÿ

êðåäèòà

 ïðåä

ìåò äîãîâîðà;

 îáúåêò êðåäèòîâàíèÿ;

 ñðîê è ðàçìåðû êðåäèòà;

 ïîðÿäîê âûäà÷è è ïîãàøåíèÿ êðåäèòà;

 ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà, óñëîâèÿ è ïåðèîäè÷íîñòü åå èçìåíåíèÿ;

 âçàèìíûå îáÿçàòåëüñòâà, îòâåòñòâåííîñòü çà íåíàäëåæàùåå

âûïîëíåíèå óñëîâèé äîãîâîðà;

 îáÿçàòåëüñòâà çàåìùèêà, îáåñïå÷èâàþùèå ãàðàíòèè ñâîå-

âðåìåííîãî âîçâðàòà êðåäèòà, óïëàòó ïðîöåíòîâ ïî êðåäèòó,

äðóãèå ôîðìû îòâåòñòâåííîñòè ïî äîëãàì;

 ñïîñîá è ôîðìû ïðîâåðêè îáåñïå÷åííîñòè è öåëåâîãî èñ-

ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà;

 ïîðÿäîê ðàññìîòðåíèÿ ñïîðîâ ïî äîãîâîðó;

 äðóãèå óñëîâèÿ ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí.

Êàêèå-ëèáî èñïðàâëåíèÿ è ïîä÷èñòêè â òåêñòå êðåäèòíîãî äîãî-

âîðà íå äîïóñêàþòñÿ.

Êðåäèòíûé äîãîâîð ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìîæíîñòü â íåîáõîäè-

ìûõ ñëó÷àÿõ èçó÷åíèå áàíêîì õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè çàåìùè-

êà, åãî ôèíàíñîâîãî ïîëîæåíèÿ, ýêîíîìè÷åñêîé ýôôåêòèâíîñòè

îñóùåñòâëÿåìûõ ìåðîïðèÿòèé.

Ïðåäîñòàâëåíèå áàíêîâñêèõ êðåäèòîâ ïðîèñõîäèò â îïðåäåëåí-

íîì ïîðÿäêå.

Äëÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà çàåìùèê ïðåäñòàâëÿåò â áàíê êðåäèòíóþ

çàÿâêó. Åå ïîäïèñûâàþò ðóêîâîäèòåëü è ãëàâíûé áóõãàëòåð è ñêðåï-

ëÿþò ïå÷àòüþ çàåìùèêà. Â çàÿâêå óêàçûâàþòñÿ öåëåâîå íàïðàâëåíèå,

ñóììà, ñðîêè èñïîëüçîâàíèÿ, ôîðìû îáåñïå÷åíèÿ, þðèäè÷åñêèé è

ïî÷òîâûé àäðåñ çàåìùèêà, åãî áàíêîâñêèå ðåêâèçèòû è òåëåôîíû.

Êðåäèòíàÿ çàÿâêà ðåãèñòðèðóåòñÿ â áàíêå â ñïåöèàëüíîì æóðíàëå.

Êðîìå òîãî, ïðåäñòàâëÿþòñÿ è äðóãèå äîêóìåíòû.

Ïî ìåæáàíêîâñêîìó êðåäèòó íåîáõîäèìî ïðåäîñòàâèòü:

 íîòàðèàëüíî óäîñòîâåðåííûå êîïèè óñòàâà, ëèöåíçèè íà ñî-

âåðøåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, âûäàííîé ÖÁ;

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

335

 ñïèñîê ó÷ðåäèòåëåé, èõ äîëÿ â óñòàâíîì ôîíäå, åñëè â òåê-

ñòå óñòàâà íå óêàçàíû ó÷ðåäèòåëè;

 êàðòî÷êà ñ îáðàçöàìè ïîäïèñåé è îòòèñêà ïå÷àòè, çàâåðåí-

íàÿ íîòàðèàëüíî;

 áàëàíñ íà ïîñëåäíþþ îò÷åòíóþ äàòó è íà äåíü îáðàùåíèÿ çà

êðåäèòîì;

 ðàñ÷åò íîðìàòèâîâ ëèêâèäíîñòè ïî áàëàíñó â ñîîòâåòñòâèè ñ

òðåáîâàíèÿìè ÖÁ;

 àóäèòîðñêîå çàêëþ÷åíèå ïî ïðîâåðêå äîñòîâåðíîñòè ãîäîâî-

ãî áàëàíñà.

Ïî êðåäèòó äëÿ ïðî÷èõ çàåìùèêîâ ïðåäñòàâëÿþòñÿ ñëåäóþùèå

äîêóìåíòû.

1. Ó÷ðåäèòåëüíûå è ðåãèñòðàöèîííûå äîêóìåíòû, íîòàðèàëüíî

çàâåðåííûå:

 êîïèÿ ó÷ðåäèòåëüíîãî äîãîâîðà;

 êîïèÿ óñòàâà (ïîëîæåíèÿ), óòâåðæäåííîãî ó÷ðåäèòåëåì (ó÷-

ðåäèòåëÿìè) è çàðåãèñòðèðîâàííîãî â óñòàíîâëåííîì çàêî-

íîäàòåëüñòâîì ÐÔ ïîðÿäêå;

 äîêóìåíò î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè;

 ðàçðåøåíèå íà çàíÿòèå õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòüþ ñ óêà-

çàíèåì ñðîêà ôóíêöèîíèðîâàíèÿ (îò ïðåäïðèíèìàòåëåé,

îñóùåñòâëÿþùèõ ñâîþ äåÿòåëüíîñòü áåç îáðàçîâàíèÿ þðè-

äè÷åñêîãî ëèöà);

 êàðòî÷êà ñ îáðàçöàìè ïîäïèñåé è îòòèñêà ïå÷àòè, çàâåðåí-

íàÿ íîòàðèàëüíî.

2. Ôèíàíñîâûå äîêóìåíòû, çàâåðåííûå ðóêîâîäèòåëåì îðãàíèçàöèè:

 ãîäîâîé îò÷åò;

 áóõãàëòåðñêèé áàëàíñ ñ ïðèëîæåíèÿìè íà ïîñëåäíþþ îò-

÷åòíóþ äàòó, çàâåðåííûé íàëîãîâîé èíñïåêöèåé, ñ óêàçàíè-

åì âíåáàëàíñîâîãî ñ÷åòà ïî ãàðàíòèéíûì îáÿçàòåëüñòâàì

ëèáî çàìåíÿþùèõ åãî áóõãàëòåðñêèõ äîêóìåíòîâ;

 àóäèòîðñêîå çàêëþ÷åíèå î äîñòîâåðíîñòè îò÷åòà (äëÿ îòêðû-

òûõ, àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ — îáÿçàòåëüíî, äëÿ äðóãèõ — ïî

òðåáîâàíèþ áàíêà);

 ñïèñîê êðåäèòîðîâ è äîëæíèêîâ ñ ðàñøèôðîâêîé êðåäèòîð-

ñêîé è äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè, óêàçàíèåì äàòû åå âîç-

íèêíîâåíèÿ;

 âûïèñêà ïî ðàñ÷åòíîìó ñ÷åòó íà ïîñëåäíþþ äàòó ñ îòìåòêîé

áàíêà î ñàëüäî ñ÷åòà è íàëè÷èè ïðåòåíçèé ê ñ÷åòó;

 áèçíåñ-ïëàí ñ óêàçàíèåì ïëàíèðóåìûõ íà êâàðòàë (ìåñÿö)

äîõîäîâ è, ðàñõîäîâ;

Ðàçäåë II. Êðåäèò

336

 òåõíèêî-ýêîíîìè÷åñêîå îáîñíîâàíèå êðåäèòà (ÒÝÎ), îòðà-

æàþùåå ýêîíîìè÷åñêóþ ýôôåêòèâíîñòü è îêóïàåìîñòü çà-

òðàò â òå÷åíèå ïåðèîäà, íà êîòîðûé èñïðàøèâàåòñÿ êðåäèò.

Â ÒÝÎ äîëæíû áûòü îòðàæåíû: îñíîâíûå âèäû äåÿòåëüíîñòè

ïðåäïðèÿòèÿ è ðàçìåð óïëà÷èâàåìîãî íàëîãà íà ïðèáûëü; öåëü, íà

êîòîðóþ èñïðàøèâàåòñÿ êðåäèò; âèäû ðàñõîäîâ, ïðîèçâîäèìûõ çà

ñ÷åò ïîëó÷àåìîãî êðåäèòà; ïðåäïîëàãàåìûå ñðîêè è ñóììà âûïóñêà

èëè ïðèîáðåòåíèÿ ïðîäóêöèè èëè îêàçûâàåìûõ óñëóã ñ óêàçàíèåì

ðàñöåíîê çà åäèíèöó ïðîäóêöèè èëè óñëóãè; ñóììà îæèäàåìîé ïðè-

áûëè îò ðåàëèçàöèè (ïîñëå óïëàòû ïëàòåæåé â áþäæåò); ïëàíèðóå-

ìûé ðûíîê ñáûòà. Òåõíèêî-ýêîíîìè÷åñêîå îáîñíîâàíèå îáÿçàòåëü-

íî äîëæíî áûòü ïðîàíàëèçèðîâàíî êðåäèòíûì ðàáîòíèêîì áàíêà è

ïîäïèñàíî ñ ïîìåòêîé «ðàñ÷åò ïðîâåðåí».

3. Êîïèè êîíòðàêòîâ (äîãîâîðîâ) íà ìåðîïðèÿòèå, ïîä êîòîðîå

çàïðàøèâàåòñÿ êðåäèò, ñ àäðåñàìè êîíêðåòíûõ âîçìîæíûõ ïîêóïà-

òåëåé. Êîïèè ñâåðÿþòñÿ ñ ïîäëèííèêîì è çàâåðÿþòñÿ êðåäèòíûì

ðàáîòíèêîì áàíêà. Êîíòðàêò (äîãîâîð) äîëæåí ñîäåðæàòü ñëåäóþ-

ùóþ èíôîðìàöèþ:

 ìåñòî è äàòó çàêëþ÷åíèÿ;

 ïðåäìåò êîíòðàêòà (äîãîâîðà);

 öåíó è îáùóþ ñóììó êîíòðàêòà (äîãîâîðà);

 ñðîê è óñëîâèÿ ïîñòàâêè òîâàðà;

 óñëîâèÿ ïëàòåæà;

 óïàêîâêó, ìàðêèðîâêó;

 îòãðóçî÷íûå èíñòðóêöèè;

 îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí (ñàíêöèè);

 ôîðñ-ìàæîðíûå îáñòîÿòåëüñòâà;

 ïîðÿäîê ðàññìîòðåíèÿ ñïîðîâ;

 þðèäè÷åñêèå àäðåñà è áàíêîâñêèå ðåêâèçèòû ñòîðîí;

 ïîäïèñü, ïå÷àòü.

Ïðè âûäà÷å êðåäèòîâ íà ñòðîèòåëüñòâî (ðåêîíñòðóêöèþ) îáúåêòîâ

äîëæíû áûòü ïðåäñòàâëåíû êîïèè äîãîâîðîâ íà îñóùåñòâëåíèå ïîä-

ðÿäíûõ ñòðîèòåëüíûõ, ðåìîíòíûõ ðàáîò, ïðîåêòíî-ñìåòíàÿ äîêóìåí-

òàöèÿ, óòâåðæäåííàÿ â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå, à òàêæå äîêóìåíòû,

ïîäòâåðæäàþùèå ñîîòâåòñòâèå ïðîåêòà óñòàíîâëåííûì çàêîíîäàòåëü-

ñòâîì ñàíèòàðíî-ãèãèåíè÷åñêèì è ýêîëîãè÷åñêèì íîðìàì.

4. Äîêóìåíòû, ãàðàíòèðóþùèå ñâîåâðåìåííîå èñïîëíåíèå îáÿ-

çàòåëüñòâ çàåìùèêà ïî ïîëó÷åííîé ññóäå:

 çàëîãîâîå îáÿçàòåëüñòâî, ãàðàíòèéíîå ïèñüìî áàíêà, â êîòî-

ðîì âåäåòñÿ ñ÷åò çàåìùèêà èëè äðóãîãî áàíêà;

 êîïèÿ ïèñüìà çàåìùèêà â àäðåñ áàíêà çàåìùèêà î ïðàâå áàí-

êà-êðåäèòîðà íà áåññïîðíîå ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñ îòìåòêîé

áàíêà çàåìùèêà î ïðèåìå äàííîãî ïèñüìà ê èñïîëíåíèþ.

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

337

5. Ïðè íåîáõîäèìîñòè ïðåäîñòàâëÿþòñÿ:

 ñïåöèàëüíîå ðàçðåøåíèå (ëèöåíçèÿ) íà îñóùåñòâëåíèå âè-

äîâ äåÿòåëüíîñòè, ðåãëàìåíòèðîâàííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì;

 äîêóìåíò íà ïðàâî ïîëüçîâàíèÿ (âëàäåíèÿ) ïðîèçâîäñòâåí-

íûìè ïîìåùåíèÿìè, çåìëåé è äðóãèìè îñíîâíûìè ôîí-

äàìè;

 äðóãèå äîêóìåíòû ïî òðåáîâàíèþ áàíêà.

Ïðè âûäà÷å êðåäèòîâ ïîä ãàðàíòèþ ãàðàíò ïðåäñòàâëÿåò â áàíê

íåîáõîäèìûå äîêóìåíòû.

Ïðèåì äîêóìåíòîâ íà âûäà÷ó êðåäèòà ïðîèçâîäèòñÿ óïîëíîìî-

÷åííûìè ðàáîòíèêàìè áàíêà îò ïåðâîãî ðóêîâîäèòåëÿ çàåìùèêà,

åãî çàìåñòèòåëåé, ãëàâíîãî áóõãàëòåðà èëè äîâåðåííîãî ëèöà çàåì-

ùèêà. Äëÿ ýòîãî ðàáîòíèêó áàíêà ñëåäóåò óäîñòîâåðèòüñÿ â ëè÷íî-

ñòè ïðåäñòàâèòåëÿ çàåìùèêà ïî ïàñïîðòó èëè äðóãîìó çàìåíÿþùåìó

åãî äîêóìåíòó è â íàëè÷èè íàäëåæàùå îôîðìëåííîé äîâåðåííîñòè,

ïîäòâåðæäàþùåé ïîëíîìî÷èÿ äîâåðåííîãî ëèöà.

Êðåäèòíàÿ çàÿâêà âìåñòå ñ ïîëíûì ïàêåòîì íåîáõîäèìûõ äîêó-

ìåíòîâ ðàññìàòðèâàåòñÿ êðåäèòíîé è þðèäè÷åñêîé ñëóæáàìè áàíêà.

Â õîäå ðàññìîòðåíèÿ êðåäèòíîé çàÿâêè áàíê îñóùåñòâëÿåò êîì-

ïëåêñíûé àíàëèç êðåäèòîñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà,

îöåíèâàåò åãî ôèíàíñîâóþ óñòîé÷èâîñòü â öåëÿõ îïðåäåëåíèÿ ñòå-

ïåíè ðèñêà íåâîçâðàòà ïðåäîñòàâëÿåìîãî êðåäèòà.

Ïî ðåçóëüòàòàì ðàññìîòðåíèÿ äîêóìåíòîâ êðåäèòíûé ðàáîòíèê

äàåò ïèñüìåííîå çàêëþ÷åíèå î âîçìîæíîñòè âûäà÷è êðåäèòà, êîòî-

ðîå ïðåäñòàâëÿåòñÿ êðåäèòíî-èíâåñòèöèîííîìó êîìèòåòó èëè êðå-

äèòíîìó ñîâåòó äëÿ ïðèíÿòèÿ ðåøåíèÿ. Ðåøåíèå êðåäèòíî-

èíâåñòèöèîííîãî êîìèòåòà èëè êðåäèòíîãî ñîâåòà îôîðìëÿåòñÿ ñî-

îòâåòñòâóþùèì ïðîòîêîëîì.

Ïðè ïîëîæèòåëüíîì ðåøåíèè âîïðîñà î ïðåäîñòàâëåíèè êðå-

äèòà áàíê çàêëþ÷àåò ñ çàåìùèêîì êðåäèòíûé äîãîâîð. Êðåäèòíûé

äîãîâîð âèçèðóåòñÿ êðåäèòíîé è þðèäè÷åñêîé ñëóæáîé áàíêà. Â

äîïîëíåíèå ê êðåäèòíîìó äîãîâîðó îôîðìëÿåòñÿ ñðî÷íîå îáÿçà-

òåëüñòâî èëè ãðàôèê ïëàòåæåé â ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà ïî

ññóäå è ïðîöåíòîâ, êîòîðûé çàâåðÿåòñÿ ðóêîâîäèòåëÿìè áàíêà è

çàåìùèêà.

Âûäà÷à ñðåäñòâ â ñ÷åò ïðåäîñòàâëÿåìîãî êðåäè-

òà ïðîèçâîäèòñÿ â êîíêðåòíîé ôîðìå è â êîí-

êðåòíûå ñðîêè âûäà÷è ñðåäñòâ, êîòîðûå îãîâà-

ðèâàþòñÿ â êðåäèòíîì äîãîâîðå.

Âûäà÷à êðåäèòà:

ãàðàíòèè

è çàäîëæåííîñòü

Ïðåäîñòàâëÿåìûå áàíêîì êðåäèòû îáåñïå÷èâàþòñÿ: çàëîãîì èìó-

ùåñòâà è öåííûõ áóìàã; èìóùåñòâåííûìè ïðàâàìè; ñðåäñòâàìè äåïî-

çèòíîãî ñ÷åòà; ïîðó÷èòåëüñòâàìè è ãàðàíòèÿìè áàíêîâ-ãàðàíòîâ.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

338

Óêàçàííûå ôîðìû îáåñïå÷åíèÿ âîçâðàòà êðåäèòà ìîãóò èñïîëüçî-

âàòüñÿ êàê ïîðîçíü, òàê è â ñî÷åòàíèè. Ïðè ýòîì ðàçìåð îáåñïå÷å-

íèÿ âîçâðàòà êðåäèòà äîëæåí áûòü íå ìåíüøå ñóììû îñíîâíîãî

äîëãà è ïðè÷èòàþùèõñÿ çà åãî ïîëüçîâàíèå ïðîöåíòîâ, à îêîí÷àíèå

ñðîêà äåéñòâèÿ ãàðàíòèè áûâàåò íà íåñêîëüêî ìåñÿöåâ ïîçæå óñòà-

íîâëåííîãî äîãîâîðîì ñðîêà ïîãàøåíèÿ êðåäèòà.

Ïðåäîñòàâëåíèå çàåìùèêîì èìóùåñòâà è èìóùåñòâåííûõ ïðàâ â

çàëîã áàíêó îôîðìëÿåòñÿ îòäåëüíûì äîãîâîðîì î çàëîãå. Â ñëó÷àå

åñëè êðåäèòóåìûé îáúåêò íå îáåñïå÷åí çàëîãîì, êðåäèòîâàíèå ìîæåò

áûòü ïðîâåäåíî ïîä ãàðàíòèþ (ïîðó÷èòåëüñòâî) áàíêà, â êîòîðîì îò-

êðûò ðàñ÷åòíûé ñ÷åò çàåìùèêà, èëè äðóãîãî áàíêà. Ãàðàíòèÿ äîëæíà

ñîäåðæàòü îáÿçàòåëüñòâî î ñîëèäàðíîé îòâåòñòâåííîñòè ñ çàåìùèêîì.

Åñëè êðåäèò îáåñïå÷åí ñðåäñòâàìè äåïîçèòíîãî ñ÷åòà (â òîì

÷èñëå â èíîñòðàííîé âàëþòå), îòêðûòîãî â áàíêå, ðàñõîäíûå îïåðà-

öèè ïî òàêîìó ñ÷åòó ïðèîñòàíàâëèâàþòñÿ íà îñíîâàíèè ðàñïîðÿæå-

íèÿ êðåäèòíîãî ðàáîòíèêà, ïîäïèñàííîãî ðóêîâîäèòåëåì áàíêà íà

ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà (â êîòîðîì äîëæíî áûòü ïðåäó-

ñìîòðåíî òàêîå óñëîâèå) è âûïîëíåíèÿ çàåìùèêîì âñåõ îáÿçà-

òåëüñòâ ïåðåä áàíêîì, î ÷åì äåëàåòñÿ îòìåòêà â ëèöåâîì ñ÷åòå.

Ñóììà íà ñ÷åòå äîëæíà áûòü äîñòàòî÷íà äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ

áàíêîì òðåáîâàíèé ïî âûäàííîìó êðåäèòó. Ñðåäñòâà äåïîçèòíîãî

ñ÷åòà â èíîñòðàííîé âàëþòå ïåðåñ÷èòûâàþòñÿ íà äåíü çàêëþ÷åíèÿ

êðåäèòíîãî äîãîâîðà ïî êóðñó èíîñòðàííûõ âàëþò ê ðóáëþ, êîòè-

ðóåìîìó ÖÁ, èëè íà äîãîâîðíîé îñíîâå ñ âëàäåëüöåì ñ÷åòà.

Ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî êðåäèòàì óñòàíàâëèâàþòñÿ â ñîîòâåòñò-

âèè ñ ìèíèìàëüíûì èõ óðîâíåì, óòâåðæäåííûì êðåäèòíûì ñîâå-

òîì áàíêà.

Ïðîöåíòû íà÷èñëÿþòñÿ íà ñóììó ôàêòè÷åñêîé çàäîëæåííîñòè

ïî êðåäèòó, êàê ïðàâèëî, åæåêâàðòàëüíî (åæåìåñÿ÷íî) â òå÷åíèå

ïëàòåæíîãî ïåðèîäà èç ðàñ÷åòà 360 äíåé.

Çàåìùèê îáÿçàí íå ïîçäíåå óêàçàííîãî ñðîêà ïîãàñèòü çàäîë-

æåííîñòü ïî ïðîöåíòàì ïóòåì èõ ïåðå÷èñëåíèÿ ïëàòåæíûì ïîðó÷å-

íèåì íà ñ÷åò áàíêà. Êîíêðåòíàÿ äàòà ïîãàøåíèÿ äîëæíà áûòü îïðå-

äåëåíà â êðåäèòíîì äîãîâîðå.

Â ñëó÷àå íåñâîåâðåìåííîãî ïåðå÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ áàíê íà-

÷èñëÿåò ïåíþ îò ñóììû íåóïëà÷åííûõ ïðîöåíòîâ, èìååò ïðàâî ðàñ-

òîðãíóòü êðåäèòíûé äîãîâîð è ïðåäúÿâèòü èíêàññîâîå ïîðó÷åíèå ê

ñ÷åòó çàåìùèêà.

Ñóììó íà÷èñëåííûõ ïðîöåíòîâ áàíê ìîæåò ñïèñàòü ñ ðàñ÷åòíî-

ãî ñ÷åòà çàåìùèêà, åñëè îí âåäåòñÿ â áàíêå, ÷òî äîëæíî áûòü ïðå-

äóñìîòðåíî êðåäèòíûì äîãîâîðîì.

Åñëè âíîñèìàÿ çàåìùèêîì ñóììà íåäîñòàòî÷íà äëÿ ïîãàøåíèÿ

íåóñòîéêè (øòðàôà, ïåíè), íà÷èñëåííûõ ïðîöåíòîâ ïî êðåäèòó è

7. Êðåäèò è åãî ðîëü â ýêîíîìèêå

339

îñíîâíîãî äîëãà, òî â ïåðâóþ î÷åðåäü ïîãàøàþòñÿ íåóñòîéêà

(øòðàô, ïåíÿ) è ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì, à îñòàâøàÿñÿ

ñóììà îáðàùàåòñÿ â ïîãàøåíèå îñíîâíîãî äîëãà.

Ïðîöåíòû â îêîí÷àòåëüíûé ðàñ÷åò óïëà÷èâàþòñÿ çàåìùèêîì íå

ïîçäíåå óñòàíîâëåííîé äàòû ïîãàøåíèÿ ïîñëåäíåé ñóììû îñíîâíî-

ãî äîëãà ïî äàííîìó êðåäèòíîìó äîãîâîðó.

Çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòó ïîãàøàåòñÿ çàåìùèêîì â ôîðìàõ:

 åäèíîâðåìåííîãî ïåðå÷èñëåíèÿ âñåé ñóììû çàäîëæåííîñòè

â óñòàíîâëåííûé äîãîâîðîì ñðîê;

 ïîñòåïåííîãî ïåðå÷èñëåíèÿ ñîãëàñîâàííûõ ñ áàíêîì ñóìì â

ïðåäåëàõ ñðîêà êðåäèòîâàíèÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ êàëåíäàðíûì

ãðàôèêîì ïëàòåæåé; êîíêðåòíàÿ äàòà ïîãàøåíèÿ êðåäèòà

äîëæíà áûòü îïðåäåëåíà â êðåäèòíîì äîãîâîðå.

Ïðè íåïîñòóïëåíèè ïëàòåæåé â ïîãàøåíèå êðåäèòà ê óêàçàííî-

ìó â êðåäèòíîì äîãîâîðå è ñðî÷íîì îáÿçàòåëüñòâå (ãðàôèêå ïëàòå-

æåé) ñðîêó ñóììà íåïîãàøåííîãî äîëãà íà ñëåäóþùèé îïåðàöèîí-

íûé äåíü ïåðåíîñèòñÿ íà ñ÷åò ïðîñðî÷åííûõ ññóä ñ âçèìàíèåì ïî-

âûøåííûõ ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì.

Îäíîâðåìåííî ñ îòíåñåíèåì íåïîãàøåííîé çàäîëæåííîñòè íà

ñ÷åò ïðîñðî÷åííûõ ññóä áàíê âûñòàâëÿåò çàåìùèêó ïëàòåæíîå òðå-

áîâàíèå íà ñïèñàíèå ýòîé çàäîëæåííîñòè è ïðè÷èòàþùèõñÿ ïðî-

öåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì.

Áàíê ìîæåò ïðåäîñòàâëÿòü îòñðî÷êó ïîãàøåíèÿ êðåäèòà. Äëÿ ðàñ-

ñìîòðåíèÿ âîïðîñà îá îòñðî÷êå ïîãàøåíèÿ çàåìùèê äîëæåí ïðåäñòà-

âèòü áàíêó, êàê ïðàâèëî, çà 15 äíåé äî ñðîêà ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ìî-

òèâèðîâàííîå çàÿâëåíèå.

Ðåøåíèå îá îòñðî÷êå ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ïðèíèìàåòñÿ êðåäèò-

íî-èíâåñòèöèîííûì êîìèòåòîì èëè êðåäèòíûì ñîâåòîì â ïîðÿäêå,

îïðåäåëåííîì äëÿ âûäà÷è êðåäèòà, è îôîðìëÿåòñÿ äîïîëíèòåëüíûì

ñîãëàøåíèåì ê êðåäèòíîìó äîãîâîðó ñ ñîîòâåòñòâóþùåé ïðîëîíãà-

öèåé ãàðàíòèé.

Â ïðîöåññå êðåäèòîâàíèÿ áàíê îñóùåñòâëÿåò êîíòðîëü çà èñ-

ïîëüçîâàíèåì êðåäèòà, ôèíàíñîâûì ñîñòîÿíèåì çàåìùèêà. Äëÿ

ýòîãî áàíê èñïîëüçóåò ïðàâà, îãîâîðåííûå â êðåäèòíîì äîãîâîðå:

 òðåáîâàòü îò çàåìùèêà âñå íåîáõîäèìûå ïåðâè÷íûå, áóõãàë-

òåðñêèå è îò÷åòíûå äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå íàïðàâëå-

íèå èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà;

 íàïðàâëÿòü ñâîèõ ñïåöèàëèñòîâ ïî ìåñòîíàõîæäåíèþ çàåì-

ùèêà äëÿ ïðîâåðêè åãî ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëü-

íîñòè èëè íàëè÷èÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòà

(çàëîæåííîãî èìóùåñòâà è íàäëåæàùèõ óñëîâèé åãî ñîäåð-

æàíèÿ).