Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки

Подождите немного. Документ загружается.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

350

áàíêîâñêèå îïåðàöèè ïî ïðèåìó äåïîçèòîâ è âûäà÷å êðåäèòîâ

çàêîíîäàòåëüíî îòäåëåíû îò îïåðàöèé ïî âûïóñêó è ðàçìåùåíèþ

öåííûõ áóìàã ïðîìûøëåííûõ êîìïàíèé è ðÿäà äðóãèõ âèäîâ óñ-

ëóã (ñòðàõîâàíèÿ, ñäåëîê ñ íåäâèæèìîñòüþ, òðàñòîâûõ îïåðàöèé).

Ñåãìåíòèðîâàííàÿ ñèñòåìà ïðåîáëàäàëà äîëãîå âðåìÿ â ÑØÀ è

ßïîíèè.

Ïðèâåäåííîå ðàçäåëåíèå ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ ñèñòåì íà óíè-

âåðñàëüíûå è ñåãìåíòèðîâàííûå â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ âñå æå íå

íîñèò àáñîëþòíîãî õàðàêòåðà. Âî-ïåðâûõ, êàæäàÿ íàöèîíàëüíàÿ ôè-

íàíñîâî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìà ïðîõîäèò íåñêîëüêî ýòàïîâ ñâîåãî ðàçâè-

òèÿ, òÿãîòåÿ â òîé èëè èíîé ìåðå òî ê óíèâåðñàëüíîìó, òî ê ñåãìåí-

òèðîâàííîìó îáðàçöó. Â ÷àñòíîñòè, ýòî áûëî õàðàêòåðíî äëÿ ôè-

íàíñîâî-êðåäèòíûõ ñèñòåì Ôðàíöèè, Âåëèêîáðèòàíèè è äðóãèõ

ñòðàí. Âî-âòîðûõ, â ïîñëåäíèå äåñÿòèëåòèÿ â áîëüøèíñòâå ðàçâèòûõ

ñòðàí ïðîèñõîäèò ïðîöåññ óíèâåðñàëèçàöèè ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ

ñèñòåì. Ïîýòîìó â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ ñóùåñòâóþò íå ñòðîãî

ñåãìåíòèðîâàííûå, à ëèáî ñìåøàííûå ôèíàíñîâî-êðåäèòíûå ñèñ-

òåìû, ëèáî ñåãìåíòèðîâàííûå ñ ýëåìåíòàìè óíèâåðñàëèçàöèè.

Â ïîñëåäíèå äåñÿòèëåòèÿ ãðàíèöû ìåæäó áàíêàìè è ïðî÷èìè

ôèíàíñîâûìè èíñòèòóòàìè, â òîì ÷èñëå íåáàíêîâñêèìè êðåäèòíûìè

îðãàíèçàöèÿìè, âñå áîëåå ðàçìûâàþòñÿ. Äàííûé ïðîöåññ õàðàêòåðåí

äëÿ áîëüøèíñòâà ðàçâèòûõ ñòðàí. Ýòî ïðîèñõîäèò ïî äâóì ïðè÷èíàì:

âî-ïåðâûõ, áàíêè âñå áîëüøå ïðîíèêàþò â ñôåðó äåÿòåëüíîñòè äðó-

ãèõ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ (îäíàêî â ðÿäå ñòðàí ýòîìó ïðîöåññó

ïðåïÿòñòâóþò çàêîíîäàòåëè), à âî-âòîðûõ, ðàñøèðÿåòñÿ ñïåêòð îïå-

ðàöèé, êîòîðûå âûïîëíÿþòñÿ íåáàíêîâñêèìè îðãàíèçàöèÿìè. Òàê,

áàíêè ïðèíèìàþò àêòèâíîå ó÷àñòèå â îñóùåñòâëåíèè ôàêòîðèíãîâûõ

è ëèçèíãîâûõ îïåðàöèé, îêàçàíèè òðàñòîâûõ è äðóãèõ óñëóã, êîòîðûå

âûïîëíÿþò è ñïåöèàëèçèðîâàííûå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû.

Íåáàíêîâñêèì îðãàíèçàöèÿì ñëîæíåå óíèâåðñàëèçèðîâàòü ñâîþ

äåÿòåëüíîñòü â ñèëó èõ ñïåöèàëèçèðîâàííîãî õàðàêòåðà. Îäíàêî è

îíè ñòàëè àêòèâíåå çàíèìàòüñÿ òðàäèöèîííûìè áàíêîâñêèìè îïåðà-

öèÿìè — äåíåæíûìè ðàñ÷åòàìè, êðàòêîñðî÷íûì êðåäèòîâàíèåì

ôèðì, îïåðàöèÿìè ñ êðåäèòíûìè êàðòî÷êàìè, ïðèåìîì ñáåðåæåíèé,

âåäåíèåì òåêóùèõ ñ÷åòîâ è äð.

Õàðàêòåðíî, ÷òî ñîâðåìåííûå áàíêè ñòðåìÿòñÿ äåéñòâîâàòü êàê

îïåðàòîðû íà ðàçëè÷íûõ ñåãìåíòàõ ôèíàíñîâîãî ðûíêà. Ïî ñâîåé

ñóòè îíè ïðåæäå âñåãî ïðèçâàíû îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè íà ðûíêå

ññóäíûõ êàïèòàëîâ. Íî áîëüøèíñòâî êðóïíûõ è ñðåäíèõ áàíêîâ òàê-

æå ÿâëÿþòñÿ àêòèâíûìè ó÷àñòíèêàìè ðûíêîâ öåííûõ áóìàã, âàëþò-

íûõ ðûíêîâ è ðûíêîâ ïðîèçâîäíûõ ôèíàíñîâûõ èíñòðóìåíòîâ. Â

ýòîì çàêëþ÷àåòñÿ îñíîâíîå ïðîÿâëåíèå ïðîöåññà óíèâåðñàëèçàöèè èõ

äåÿòåëüíîñòè. Â òî æå âðåìÿ ñïåöèàëèçèðîâàííûå ôèíàíñîâî-

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

351

êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, êàê ïðàâèëî, äåéñòâóþò íà îòäåëüíûõ ñåã-

ìåíòàõ ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ.

Íåçàâèñèìî îò âûïîëíÿåìûõ ôóíêöèé è ôîðì ñïåöèàëèçàöèè êðå-

äèòíûå îðãàíèçàöèè, â òîì ÷èñëå è áàíêè, ìîãóò ñîçäàâàòüñÿ íà îñíîâå

êàê ÷àñòíîé ñîáñòâåííîñòè, òàê è ãîñóäàðñòâåííîé. Â êðåäèòíûõ ñèñòå-

ìàõ ìíîãèõ ñòðàí ñóùåñòâóþò ñìåøàííûå ãîñóäàðñòâåííî-÷àñòíûå êðå-

äèòíûå îðãàíèçàöèè (áàíêè, ëèçèíãîâûå, ôèíàíñîâûå êîìïàíèè è äð.).

Âñþ êðåäèòíóþ ñèñòåìó ãîñóäàðñòâà ìîæíî

óñëîâíî ðàçäåëèòü íà äâå áîëüøèå ïîäñèñ-

òåìû: áàíêîâñêóþ è ïàðàáàíêîâñêóþ (èëè

êâàçèáàíêîâñêóþ). Íåñìîòðÿ íà òî ÷òî îáå

âåòâè ôèíàíñîâîé ñèñòåìû ÿâëÿåòñÿ íåîòúåìëåìîé è ñîñòàâíîé ÷à-

ñòüþ ñèñòåìû ôèíàíñîâ ãîñóäàðñòâà, ó êàæäîé èç íèõ ñâîÿ ðîëü â

ôóíêöèîíèðîâàíèè ýêîíîìèêè ãîñóäàðñòâà.

Èåðàðõèÿ

ôèíàíñîâî-êðåäèòíîé

ñèñòåìû ãîñóäàðñòâà

Áàí

êîâñêàÿ ñèñòåìà îñíîâàíà íà ïðèíöèïå ðàçäåëåíèÿ áàíêîâ —

öåíòðàëüíîãî è êîììåð÷åñêèõ, êîòîðûå óñëîâíî ðàçäåëåíû íà äâà

óðîâíÿ â ñèëó îñóùåñòâëÿåìûõ ôóíêöèé è âûïîëíÿåìûõ èìè çàäà÷

(îòñþäà — äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà).

Èåðàðõè÷åñêàÿ ñòðóêòóðà êðåäèòíîé ñèñòåìû ïðåäñòàâëåíà íà

ðèñ. 8.1.

Èåðàðõè÷åñêàÿ ñòðóêòóðà ñèñòåìû â êàæäîé ñòðàíå èìååò ñâîè íàöèî-

íàëüíûå îñîáåííîñòè. Íàèáîëåå ðàçâèòîé ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

ÑØÀ, Çàïàäíîé Åâðîïû è ßïîíèè. Óïðàâëÿþùèì îðãàíîì ñèñòåìû ÿâëÿ-

åòñÿ öåíòðàëüíûé áàíê, êîòîðûé îñóùåñòâëÿåò íàäçîð çà ôóíêöèîíèðîâà-

íèåì êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, àíàëèçèðóåò èõ äåÿòåëüíîñòü è ÷åðåç èìåþ-

ùèåñÿ ðû÷àãè âîçäåéñòâèÿ îñóùåñòâëÿåò êîîðäèíàöèþ èõ äåÿòåëüíîñòè.

Äëÿ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (ÍÊÎ) õàðàêòåðíà

äâîéíàÿ ïîä÷èíåííîñòü: ñ îäíîé ñòîðîíû, áóäó÷è ñâÿçàííûìè ñ

îñóùåñòâëåíèåì êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé, îíè âûíóæäåíû

ðóêîâîäñòâîâàòüñÿ ñîîòâåòñòâóþùèìè òðåáîâàíèÿìè öåíòðàëüíîãî

áàíêà; ñ äðóãîé ñòîðîíû, ñïåöèàëèçèðóÿñü íà êàêèõ-ëèáî ôèíàíñî-

âûõ, ñòðàõîâûõ, èíâåñòèöèîííûõ èëè èíûõ îïåðàöèÿõ, îíè ïîïà-

äàþò ïîä ðåãóëèðóþùèå ìåðîïðèÿòèÿ ñîîòâåòñòâóþùèõ âåäîìñòâ.

Â ñâÿçè ñ ýòèì çâåíüÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû ìîãóò íàõîäèòüñÿ â

äâîéíîì è äàæå â òðîéíîì ïîä÷èíåíèè.

Â çàâèñèìîñòè îò ñîïîä÷èíåííîñòè êðåäèòíûõ èíñòèòóòîâ ñî-

ãëàñíî áàíêîâñêîìó çàêîíîäàòåëüñòâó è èåðàðõè÷åñêîé ñòðóêòóðû

êðåäèòíîé ñèñòåìû ìîæíî âûäåëèòü äâà îñíîâíûõ òèïà ïîñòðîåíèÿ

áàíêîâñêîé ñèñòåìû: îäíîóðîâíåâóþ è äâóõóðîâíåâóþ.

Îäíîóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ïðåäïîëàãàåò ïðåîáëàäàíèå ãî-

ðèçîíòàëüíûõ ñâÿçåé ìåæäó áàíêàìè, óíèâåðñàëèçàöèþ èõ îïåðàöèé è

ôóíêöèé. Â ðàìêàõ îäíîóðîâíåâîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû âñå êðåäèò-

íûå èíñòèòóòû, âêëþ÷àÿ ÖÁ, íàõîäÿòñÿ íà îäíîé èåðàðõè÷åñêîé ñòó-

Ðàçäåë II. Êðåäèò

352

ïåíè, âûïîëíÿÿ àíàëîãè÷íûå ôóíêöèè ïî êðåäèòíî-ðàñ÷åòíîìó îá-

ñëóæèâàíèþ êëèåíòóðû.

Ïîäîáíûé ïðèíöèï ïîñòðîåíèÿ õàðàêòåðåí êàê äëÿ ñòðàí ñî ñëàáî

ðàçâèòûìè ýêîíîìè÷åñêèìè ñòðóêòóðàìè, òàê è äëÿ ñòðàí ñ òîòàëèòàð-

íûìè, àäìèíèñòðàòèâíî-êîìàíäíûìè ðåæèìàìè óïðàâëåíèÿ.

Äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà îñíîâûâàåòñÿ íà ïîñòðîåíèè

âçàèìîîòíîøåíèé ìåæäó áàíêàìè â äâóõ ïëîñêîñòÿõ: ïî âåðòèêàëè —

îòíîøåíèÿ ïîä÷èíåíèÿ ìåæäó ÖÁ êàê ðóêîâîäÿùèì, óïðàâëÿþùèì

öåíòðîì è íèçîâûìè çâåíüÿìè — êîììåð÷åñêèìè è ñïåöèàëèçèðî-

âàííûìè áàíêàìè; ïî ãîðèçîíòàëè — îòíîøåíèÿ ðàâíîãî ïàðòíåðñò-

âà ìåæäó ðàçëè÷íûìè íèçîâûìè çâåíüÿìè. ÖÁ îñòàåòñÿ áàíêîì

òîëüêî äëÿ äâóõ êàòåãîðèé êëèåíòîâ êîììåð÷åñêèõ è ñïåöèàëèçèðî-

âàííûõ áàíêîâ è ïðàâèòåëüñòâåííûõ ñòðóêòóð. Ïðåîáëàäàþùèìè

ôóíêöèÿìè ñòàíîâÿòñÿ òàêèå, êàê ôóíêöèè «áàíêà áàíêîâ», óïðàâëå-

íèÿ äåÿòåëüíîñòüþ áàíêîâñêèõ ó÷ðåæäåíèé â öåëÿõ ðåãóëèðîâàíèÿ è

êîíòðîëÿ çà ôóíêöèîíèðîâàíèåì ðûíêà êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ óñëóã.

Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

Áàíêîâñêàÿ

ñèñòåìà

Ïàðàáàíêîâñêàÿ

ñèñòåìà

Ýìèññèîííûå

áàíêè

Êðåäèòíûå

ãàíèçàöèè

Íåáàíêîâñêèå

êðåäèòíûå

îðãàíèçàöèè

Ïî÷òîâî-

ñáåð

åãàòåëüíàÿ

ñèñòåìà

Áàíê

Ðîññèè

Êîììåð÷åñêèå

áàíêè

Ñïåö.

áàíêè

Ëèçèíãîâûå ôèðìû

Ïî÷òîâûå

îòäåëåí

èÿ

Ôàêòîðèíãîâûå

ôèðìû

Ðèñ. 8.1. Èåðàðõèÿ çâåíüåâ êðåäèòíîé ñèñòåìû

Ñò

ðàõîâûå îáùåñòâà

Ëîìáàðäû

Êðåäèòíûå òîâàðè-

ùåñòâà è ñîþçû

Îáùåñòâà âçàèìíîãî

êðåäèòà

Èíâåñòèöèîííûå

êîìïàíèè

Ïåíñèîííûå ôîíäû

Ôèíàíñîâûå êîìïàíèè

Ðàñ÷åòíûå öåíòðû

Ïî÷

òîâî-

ñáåðåãàòå-

ëüíûå

îòäåëåíèÿ

Èííîâàöèîííûå

Èíâåñòèöèîííûå

Ñáåðåãàòåëüíûå

Ó÷åòíûå

Áèðæåâûå

Èïîòå÷íûå

Äåïîçèòíûå

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

353

Ñóáúåêòû ïàðàáàíêîâñêîé ñèñòåìû ÐÔ îòëè÷àþòñÿ îò ñóáúåêòîâ

áàíêîâñêîé ñèñòåìû â ñèëó îïðåäåëåííûõ ñâîéñòâ.

Ãëàâíûé ïðèçíàê èíñòèòóòîâ ïàðàáàíêîâñêîé ñèñòåìû çàêëþ÷à-

åòñÿ â òîì, ÷òî âñå îíè íå ÿâëÿþòñÿ ó÷àñòíèêàìè ïëàòåæíîé ñèñòå-

ìû ãîñóäàðñòâà, õîòÿ èõ óñëóãè ïî ñîäåðæàíèþ è ñóòè ÿâëÿþòñÿ

ôèíàíñîâûìè óñëóãàìè.

Ê ïàðàáàíêîâñêèì (íåáàíêîâñêèì) ôèíàíñîâûì èíñòèòóòàì îò-

íîñÿòñÿ: ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè, íåãîñóäàðñòâåííûå ïåíñèîííûå

ôîíäû, êîìïàíèè ïî óïðàâëåíèþ ïåíñèîííûìè àêòèâàìè, êðåäèò-

íûå ñîþçû, êîìïàíèè ïî îðãàíèçàöèè ëîòåðåé è ò.ä.

Îñîáåííîñòü ïàðàáàíêîâñêèõ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ çàêëþ÷à-

åòñÿ â ïðåäîñòàâëåíèè ýêîíîìèêå ñòðàíû âðåìåííî ñâîáîäíûõ ôè-

íàíñîâûõ ðåñóðñîâ.

Â îòëè÷èå îò êðàòêîñðî÷íûõ ðåñóðñîâ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ (îò

òðåõ ìåñÿöåâ äî òðåõ ëåò) ðåçåðâû è àêòèâû ôèíàíñîâûõ ïàðàáàí-

êîâñêèõ îðãàíèçàöèé ÿâëÿþòñÿ äîëãîñðî÷íûìè (3—5 ëåò è äî 20—

25 ëåò) — ðûíîê «äëèííûõ» äåíåã. Êàê ïðàâèëî, íà ðûíêå ôèíàí-

ñîâûõ ðåñóðñîâ áîëåå ïðèâëåêàòåëüíûìè ÿâëÿþòñÿ äåíåæíûå ðå-

ñóðñû ñ áîëåå äëèòåëüíûì ïåðèîäîì îáðàùåíèÿ (âîçâðàòà).

Ïîýòîìó â çàïàäíûõ ñòðàíàõ ñ ðàçâèòîé ñèñòåìîé ïàðàáàíêîâñêèõ

ó÷ðåæäåíèé, ò.å. áëàãîäàðÿ ñâîáîäíûì òåõíè÷åñêèì ðåçåðâàì ñòðàõî-

âûõ êîìïàíèé, ïåíñèîííûì àêòèâàì íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ

ôîíäîâ, ýòè ó÷ðåæäåíèÿ â íàñòîÿùåå âðåìÿ âûñòóïàþò ãëàâíûìè èí-

ñòèòóöèîíàëüíûìè, ïîðòôåëüíûìè è ñòðàòåãè÷åñêèìè èíâåñòîðàìè

áîëüøèíñòâà êðóïíûõ ïðèáûëüíûõ ïðåäïðèÿòèé. Êðîìå òîãî, èíñòè-

òóòû ïàðàáàíêîâñêîé ôèíàíñîâîé ñèñòåìû ðåàëèçóþò ðÿä âàæíûõ ýêî-

íîìè÷åñêèõ ôóíêöèé. Òàê, ñóùåñòâåííàÿ ðîëü ñòðàõîâàíèÿ â îáåñïå-

÷åíèè íåïðåðûâíîñòè, áåñïåðåáîéíîñòè è ñáàëàíñèðîâàííîñòè îáùå-

ñòâåííîãî ïðîèçâîäñòâà ïðîÿâëÿåòñÿ â êîíå÷íûõ ðåçóëüòàòàõ åãî ïðî-

âåäåíèÿ: îïòèìèçàöèè ñôåðû ïðèìåíåíèÿ ñòðàõîâàíèÿ; ïîêàçàòåëÿõ

ðàçâèòèÿ ñòðàõîâûõ îïåðàöèé; ïîëíîòå è ñâîåâðåìåííîñòè âîçìåùåíèÿ

óùåðáà è ïîòåðü â äîõîäàõ; ó÷àñòèè âðåìåííî ñâîáîäíûõ ñðåäñòâ ñòðà-

õîâîãî ôîíäà â èíâåñòèöèîííîé äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé,

â ïîïîëíåíèè çà ñ÷åò ÷àñòè ïðèáûëè (äîõîäà) îò ñòðàõîâûõ è äðóãèõ

õîçÿéñòâåííûõ îïåðàöèé ãîñóäàðñòâåííîãî áþäæåòà ñòðàíû.

8.2. Ñòðóêòóðà êðåäèòíîé ñèñòåìû Ðîññèè

Â ñîîòâåòñòâèè ñ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è

áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà Ðîñ-

ñèéñêîé Ôåäåðàöèè âêëþ÷àåò â ñåáÿ Áàíê Ðîññèè,

êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, à òàêæå ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà èíî-

ñòðàííûõ áàíêîâ.

Êðåäèòíûå

îðãàíèçàöèè

Ðàçäåë II. Êðåäèò

354

Ýìèññèîííûì áàíêîì ÿâëÿåòñÿ Áàíê Ðîññèè. Â ñò. 29 ÔÇ «Î Öåí-

òðàëüíîì Áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)» ãîâîðèòñÿ,

÷òî «ýìèññèÿ íàëè÷íûõ äåíåã (áàíêíîò è ìîíåòû), îðãàíèçàöèÿ èõ

îáðàùåíèÿ è èçúÿòèÿ èç îáðàùåíèÿ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôå-

äåðàöèè îñóùåñòâëÿþòñÿ èñêëþ÷èòåëüíî Áàíêîì Ðîññèè».

Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, ïðåäñòàâëåííûå â ñòðóêòóðå êðåäèòíîé

ñèñòåìû ïðåäñòàâëåíû êîììåð÷åñêèìè è ñïåöèàëèçèðîâàííûìè

áàíêàìè, à òàêæå íåáàíêîâñêèìè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè.

Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ — þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå äëÿ èç-

âëå÷åíèÿ ïðèáûëè êàê îñíîâíîé öåëè ñâîåé äåÿòåëüíîñòè íà îñ-

íîâàíèè ñïåöèàëüíîãî ðàçðåøåíèÿ Öåíòðàëüíîãî áàíêà ÐÔ èìå-

åò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå

çàêîíîì.

Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè áûâàþò äâóõ âèäîâ: áàíêè è íåáàí-

êîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè. Èõ îáúåäèíÿåò è îäíîâðåìåííî

îòëè÷àåò îò âñåõ ïðî÷èõ ñóáúåêòîâ ýêîíîìèêè è ïðåäïðèíèìà-

òåëüñòâà îäíî êà÷åñòâî — ñïåöèàëèçàöèÿ íà ôèíàíñîâûõ (äåíåæ-

íûõ) îòíîøåíèÿõ (îïåðàöèÿõ), ðûíî÷íûõ íå òîëüêî ïî ôîðìå, íî

è ïî ñóùåñòâó

Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ íå îòâå÷àåò ïî îáÿçàòåëüñòâàì ãîñóäàð-

ñòâà è Áàíêà Ðîññèè, à ãîñóäàðñòâî è Áàíê Ðîññèè íå îòâå÷àþò ïî

îáÿçàòåëüñòâàì êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè. Îðãàíû çàêîíîäàòåëüíîé

è èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè è îðãàíû ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ íå

âïðàâå âìåøèâàòüñÿ â äåÿòåëüíîñòü êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Íà

êîíêóðñíîé îñíîâå ïî äîãîâîðó êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ìîæåò âû-

ïîëíÿòü ïîðó÷åíèÿ Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ, îðãàíîâ ñóáúåêòîâ Ôåäåðà-

öèè è ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ, îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ñî ñðåä-

ñòâàìè áþäæåòîâ âñåõ óðîâíåé. Êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè çàïðåùå-

íî çàíèìàòüñÿ ïðîèçâîäñòâåííîé, òîðãîâîé è ñòðàõîâîé äåÿòåëü-

íîñòüþ.

Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ìîãóò ñîçäàâàòü ñîþçû è àññîöèàöèè,

íå ïðåñëåäóþùèå öåëè èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè, äëÿ çàùèòû è ïðåä-

ñòàâëåíèÿ èíòåðåñîâ ñâîèõ ÷ëåíîâ. Ñîþçàì è àññîöèàöèÿì çàïðå-

ùàåòñÿ îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé. Çàêîíîì ðàçðåøåíî

ñîçäàíèå áàíêîâñêèõ ãðóïï è áàíêîâñêèõ õîëäèíãîâ, êîòîðûå íå

ÿâëÿþòñÿ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè.

Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè âûïîëíÿþò äâå îñíîâíûå ôóíêöèè:

 êîìïëåêñíîå êðåäèòíîå îáñëóæèâàíèå êëèåíòîâ;

 êîìïëåêñíîå ðàñ÷åòíîå îáñëóæèâàíèå êëèåíòîâ.

Òàâàñèåâ À.Ì., Áû÷êîâ Â.Ï., Ìîñêâèí Â.À. Áàíêîâñêîå äåëî: áàçîâûå îïåðàöèè

äëÿ êëèåíòîâ: Ó÷åá. ïîñîáèå / Ïîä ðåä. À.Ì. Òàâàñèåâà. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòè-

ñòèêà, 2005.

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

355

Ê áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè îòíîñÿòñÿ:

 ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ

ëèö âî âêëàäû;

 ðàçìåùåíèå ïðèâëå÷åííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà

ñâîé ñ÷åò;

 îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðè-

äè÷åñêèõ ëèö;

 îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ è þðè-

äè÷åñêèõ ëèö ïî èõ áàíêîâñêèì ñ÷åòàì;

 èíêàññàöèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, âåêñåëåé, ïëàòåæíûõ è ðàñ-

÷åòíûõ äîêóìåíòîâ è êàññîâîå îáñëóæèâàíèå ôèçè÷åñêèõ è

þðèäè÷åñêèõ ëèö;

 êóïëÿ-ïðîäàæà èíîñòðàííîé âàëþòû â íàëè÷íîé è áåçíà-

ëè÷íîé ôîðìå;

 ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû è ðàçìåùåíèå äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ;

 âûäà÷à áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé.

Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ïîìèìî áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ìîæåò

îñóùåñòâëÿòü ñëåäóþùèå ñäåëêè:

 âûäà÷ó ïîðó÷èòåëüñòâ çà òðåòüèõ ëèö;

 ïðèîáðåòåíèå ïðàâà òðåáîâàíèÿ îò òðåòüèõ ëèö èñïîëíåíèÿ

îáÿçàòåëüñòâ â äåíåæíîé ôîðìå — ôàêòîðèíãîâûå îïåðàöèè;

 ëèçèíãîâûå îïåðàöèè;

 äîâåðèòåëüíîå óïðàâëåíèå äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè è èíûì

èìóùåñòâîì ïî äîãîâîðó ñ ôèçè÷åñêèìè è þðèäè÷åñêèìè

ëèöàìè (òðàñòîâûå îïåðàöèè);

 îñóùåñòâëåíèå îïåðàöèé ñ äðàãîöåííûìè ìåòàëëàìè è êàì-

íÿìè;

 ïðåäîñòàâëåíèå â àðåíäó ñïåöèàëüíûõ ïîìåùåíèé è ñåéôîâ

äëÿ õðàíåíèÿ äîêóìåíòîâ è öåííîñòåé;

 îêàçàíèå êîíñóëüòàöèîííûõ è èíôîðìàöèîííûõ óñëóã;

 ïî ëèöåíçèè Áàíêà Ðîññèè — îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãà-

ìè (âûïóñê, ïîêóïêà, ïðîäàæà, ó÷åò, õðàíåíèå).

Âñå ñäåëêè îñóùåñòâëÿþòñÿ â ðóáëÿõ, à ïðè íàëè÷èè ñîîòâåòñò-

âóþùåé ëèöåíçèè Áàíêà Ðîññèè — â èíîñòðàííîé âàëþòå. Ïðàâèëà

îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé óñòàíàâëèâàþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè.

Íûíåøíÿÿ ñòðóêòóðà êðåäèòíîé ñèñòåìû ÐÔ ïðèáëèæàåòñÿ

ê ìîäåëè êðåäèòíîé ñèñòåìû ïðîìûøëåííî ðàçâèòûõ ñòðàí. Íî äåëî

â òîì, ÷òî íàèáîëåå ñëàáûì çâåíîì íîâîé êðåäèòíîé ñèñòåìû ÿâëÿ-

åòñÿ òðåòèé ÿðóñ. Îí ïðåäñòàâëåí â îñíîâíîì ñòðàõîâûìè êîìïàíèÿ-

ìè, à äëÿ ðàçâèòèÿ äðóãèõ òèïîâ ñïåöèàëèçèðîâàííûõ êðåäèòíûõ èí-

ñòèòóòîâ íóæíî ïîëíîöåííîå ôóíêöèîíèðîâàíèå ðûíêà êàïèòàëîâ

è åãî âòîðîãî ýëåìåíòà — ðûíêà öåííûõ áóìàã. Ñîçäàíèå ïîñëåäíåãî

Ðàçäåë II. Êðåäèò

356

âîçìîæíî ëèøü â óñëîâèÿõ îòíîñèòåëüíî øèðîêîé ïðèâàòèçàöèè

ãîñóäàðñòâåííîé ñîáñòâåííîñòè. Èìåííî ýòî äîëæíî ñòèìóëèðîâàòü

ðàçâèòèå òðåòüåãî ÿðóñà êðåäèòíîé ñèñòåìû.

Áàíê — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, èìåþùàÿ èñêëþ÷èòåëüíîå ïðà-

âî îñóùåñòâëÿòü ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ïðèâëå÷åíèå âî

âêëàäû ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, ðàçìåùåíèå óêà-

çàííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò, îòêðûòèå è âåäåíèå

áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö.

Êîììåð÷åñêèå áàíêè — þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîìó íà îñíîâà-

íèè ëèöåíçèè è äåéñòâóþùåãî çàêîíîäàòåëüñòâà ïðåäîñòàâëåíî

ïðàâî îñóùåñòâëÿòü íà êîììåð÷åñêîé îñíîâå áàíêîâñêèå îïåðàöèè.

Îíè âûïîëíÿþò âñå âèäû êðåäèòíûõ îïåðàöèé. Ñïåöèàëèçèðîâàííûå

áàíêè âûïîëíÿþò îäèí-äâà âèäà êðåäèòíûõ îïåðàöèé. Ñðåäè íèõ

èçâåñòíû:

 èíâåñòèöèîííûé áàíê — ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå, ñïåöèà-

ëèçèðóþùååñÿ íà îïåðàöèÿõ ñ äîëãîñðî÷íûìè êàïèòàëî-

âëîæåíèÿìè, ïðåèìóùåñòâåííî â ñôåðå ñîçäàíèÿ íîâûõ îñ-

íîâíûõ ôîíäîâ;

 èííîâàöèîííûé áàíê — ñïåöèàëèçèðîâàííûé áàíê, îñíîâ-

íûìè îïåðàöèÿìè êîòîðîãî ÿâëÿþòñÿ îïåðàöèè ïî êðåäèòî-

âàíèþ âåí÷óðíîãî êàïèòàëà, íîâåéøèõ ðàçðàáîòîê, òåõíè÷å-

ñêîãî è òåõíîëîãè÷åñêîãî ïðîãðåññà;

 ñáåðåãàòåëüíûé áàíê — êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå, îñíîâíàÿ

ôóíêöèÿ êîòîðîãî ñîñòîèò â ïðèâëå÷åíèè äåíåæíûõ ñáå-

ðåæåíèé è âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íàñå-

ëåíèÿ;

 ó÷åòíûé áàíê — ïðîèçâîäèò ó÷åò âåêñåëåé;

 áèðæåâîé áàíê — ñïåöèàëèçèðîâàííûé áàíê, ïîäâîäÿùèé

ïîä áèðæåâûå ñäåëêè êðåäèòíî-ôèíàíñîâóþ áàçó, ÷òî ñóùå-

ñòâåííî óñêîðÿåò êðåäèòíûé îáîðîò çà ñ÷åò ññóä, ïðåäîñòàâ-

ëÿåìûõ ïîä «ìîëíèåíîñíûå» áèðæåâûå ñäåëêè;

 èïîòå÷íûé áàíê — ñïåöèàëèçèðóåòñÿ íà èïîòå÷íîì êðåäèòå

è ïåðåïðîäàæå èïîòåê;

 äåïîçèòíûé áàíê — îñóùåñòâëÿåò êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûå è äî-

âåðèòåëüíûå îïåðàöèè, â îñíîâíîì, çà ñ÷åò ïðèâëå÷åííûõ

äåïîçèòîâ.

Â öåëÿõ îáåñïå÷åíèÿ óñòîé÷èâîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé

Áàíê Ðîññèè ìîæåò óñòàíàâëèâàòü ìèíèìàëüíûé ðàçìåð óñòàâíîãî

êàïèòàëà äëÿ ñîçäàâàåìûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Óñòàâíûé êàïè-

òàë êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ñîñòàâëÿåòñÿ èç âåëè÷èíû âêëàäîâ åå

ó÷àñòíèêîâ è îïðåäåëÿåò ìèíèìàëüíûé ðàçìåð èìóùåñòâà, ãàðàíòè-

ðóþùåãî èíòåðåñû åå êðåäèòîðîâ.

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

357

Ìèíèìàëüíûé ðàçìåð óñòàâíîãî êàïèòàëà âíîâü ðåãèñòðèðóåìî-

ãî áàíêà íà äåíü ïîäà÷è õîäàòàéñòâà î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè

è âûäà÷å ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé óñòà-

íàâëèâàåòñÿ â ñóììå ðóáëåâîãî ýêâèâàëåíòà 5 ìèëëèîíîâ åâðî

Íåáàíêîâñêàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ —

êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, èìåþùàÿ ïðàâî

îñóùåñòâëÿòü îòäåëüíûå áàíêîâñêèå îïå-

ðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàí-

êîâñê

îé äåÿòåëüíîñòè». Èìåííî áàíêè ÿâëÿþòñÿ ïåðâûì, èñõîäíûì

çâåíîì â ñôåðå ôè

íàíñîâîãî ðûíêà, òîãäà êàê âñå ÍÊÎ — çâåíî

âòîðè÷íîå, ïðîèçâîäíîå. Ïîýòîìó ñóùåñòâóþò îáñòîÿòåëüñòâà, ñòà-

âÿùèå áàíêè â îñîáîå ïîëîæåíèå â ýêîíîìèêå

Íåáàíêîâñêèå

êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè

1) ñïîñ

îáíîñòü áàíêîâ âûïóñêàòü â îáðàùåíèå è èçûìàòü èç íå-

ãî äåíüãè, ò.å. ñíàáæàòü ýêîíîìè÷åñêèé îáîðîò áîëüøèì èëè

ìåíüøèì îáúåìîì ïëàòåæíûõ ñðåäñòâ è òåì ñàìûì ðåãóëèðîâàòü

ìàññó äåíåã â îáðàùåíèè;

2) ïåðâè÷íûé õàðàêòåð äåíåã ïî îòíîøåíèþ êî âñåìó ôèíàíñî-

âîìó èíñòðóìåíòàðèþ, âêëþ÷àÿ öåííûå áóìàãè, ñ êîòîðûì ïðå-

èìóùåñòâåííî ðàáîòàþò è ïðåäïðèÿòèÿ, è ÍÊÎ;

3) îáñëóæèâàíèå íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â áàíêàõ

íàðàâíå ñ ïðî÷èìè êëèåíòàìè — þðèäè÷åñêèìè è ôèçè÷åñêèìè

ëèöàìè.

Òîëüêî áàíêè ñïîñîáíû ðåàëèçîâàòü â ñâîåé äåÿòåëüíîñòè ïîë-

íûé íàáîð äåíåæíûõ îòíîøåíèé (îïåðàöèé), ò.å. îíè ïî îïðåäåëå-

íèþ ÿâëÿþòñÿ ôèíàíñîâûìè îðãàíèçàöèÿìè, îðèåíòèðîâàííûìè íà

óíèâåðñàëüíîñòü äåÿòåëüíîñòè â ñâîåé ñôåðå. Â îòëè÷èå îò íèõ

ïðî÷èå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè âñåãäà îñòàþòñÿ óçêîñïåöèàëèçèðî-

âàííûìè, ò.å. êàæäàÿ îðãàíèçàöèÿ äåéñòâóåò íà îãðàíè÷åííîì ÷èñëå

ñåãìåíòîâ ôèíàíñîâîãî ðûíêà.

Ê ÷èñëó ÍÊÎ (êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, íå ÿâëÿþùèõñÿ áàíêà-

ìè) îòíîñÿòñÿ:

 ôîíäîâûå è âàëþòíûå áèðæè;

 ñòðàõîâûå è ôèíàíñîâûå êîìïàíèè;

 íåáàíêîâñêèå äåïîçèòíî-êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè (ÍÄÊÎ);

 èíêàññàòîðñêèå îðãàíèçàöèè;

 êëèðèíãîâûå îðãàíèçàöèè (ïàëàòû, öåíòðû);

 èíâåñòèöèîííûå, ïåíñèîííûå è áëàãîòâîðèòåëüíûå ôîíäû;

 áðîêåðñêèå, äèëåðñêèå, ëèçèíãîâûå è ôàêòîðèíãîâûå ôèðìû;

Ôåäåðàëüíûé çàêîí «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò 3 ôåâðàëÿ 1996 ã.

¹ 17-ÔÇ (â ðåä. îò 03 ìàðòà 2008 ã.).

Òàâàñèåâ À.Ì., Áû÷êîâ Â.Ï., Ìîñêâèí Â.À. Óêàç. ñî÷. Ñ. 10.

Ðàçäåë II. Êðåäèò

358

 êðåäèòíûå ïîòðåáèòåëüñêèå êîîïåðàòèâû, êðåäèòíûå ñîþçû,

îáùåñòâà è òîâàðèùåñòâà, êàññû âçàèìîïîìîùè;

 ëîìáàðäû.

Âíà÷àëå ðàññìîòðèì ïîäðîáíî ñëåäóþùèå âèäû ÍÊÎ:

 ðàñ÷åòíûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè (ÐÍÊÎ);

 íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùèå äå-

îçèòíî-êðåäèòíûå îïåðàöèè (ÍÄÊÎ).

Íå

áàíêîâñêèì êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì âûäàþòñÿ ëèöåíçèè

Áàíêà Ðîññèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, óñòàíîâ-

ëåííûõ â ïðèëîæåíèè ¹ 9 ê èíñòðóêöèè Áàíêà Ðîññèè «Î ïî-

ðÿäê

å ïðèíÿòèÿ Áàíêîì Ðîññèè ðåøåíèÿ î ãîñóäàðñòâåííîé ðå-

ãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è âûäà÷å ëèöåíçèé íà îñóùå-

ñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé» îò 14 ÿíâàðÿ 2004 ã. ¹ 109-È —

äë

ÿ ÐÍÊÎ è â ïðèëîæåíèè 10 ê òîé æå èíñòðóêöèè — äëÿ íå-

áàí

êîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, îñóùåñòâëÿþùèõ äåïîçèò-

íî-êðåäèòíûå îïåðàöèè.

Ðàñ÷åòíûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ïðåäñòàâëåíû íà

ðûíêå ðàñ÷åòíûìè ïàëàòàìè (öåíòðàìè), êëèðèíãîâûìè îðãàíèçà-

öèÿìè.

Â çàâèñèìîñòè îò ôóíêöèîíàëüíîãî íàçíà÷åíèÿ äàííûå îðãàíè-

çàöèè âïðàâå îáñëóæèâàòü þðèäè÷åñêèå ëèöà íà ìåæáàíêîâñêîì,

âàëþòíîì ðûíêàõ è ðûíêå öåííûõ áóìàã, ïðîâîäèòü ðàñ÷åòû ïî

ïëàñòèêîâûì êàðòàì, èíêàññèðîâàòü äåíåæíûå ñðåäñòâà, âåêñåëÿ,

ïëàòåæíûå è ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû, îñóùåñòâëÿòü êàññîâîå îáñëó-

æèâàíèå þðèäè÷åñêèõ ëèö, îïåðàöèè ïî êóïëå-ïðîäàæå èíîñòðàí-

íîé âàëþòû â áåçíàëè÷íîé ôîðìå, à òàêæå ñäåëêè, ïðåäóñìîòðåí-

íûå èõ óñòàâàìè.

ÐÍÊÎ íå âïðàâå ïðèâëåêàòü äåíåæíûå ñðåäñòâà þðèäè÷åñêèõ

è ôèçè÷åñêèõ ëèö âî âêëàäû äëÿ èõ ðàçìåùåíèÿ îò ñâîåãî èìåíè

è çà ñâîé ñ÷åò. Îíè âïðàâå ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû ñâîèì êëèåí-

òàì íà çàâåðøåíèå ðàñ÷åòîâ ïî ñîâåðøåííûì ñäåëêàì. Âðåìåííî

ñâîáîäíûå äåíåæíûå ñðåäñòâà ðàñ÷åòíûå îðãàíèçàöèè ìîãóò ðàç-

ìåùàòü òîëüêî â âèäå âëîæåíèé â öåííûå áóìàãè Ïðàâèòåëüñòâà

ÐÔ ñ íóëåâûì ðèñêîì, à òàêæå õðàíèòü íà êîððåñïîíäåíòñêèõ

ñ÷åòàõ â Áàíêå Ðîññèè è êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ, îñóùåñòâëÿþ-

ùèõ äåÿòåëüíîñòü ïî ïðîâåäåíèþ ðàñ÷åòîâ. Ðàñ÷åòíûå íåáàíêîâ-

ñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ïðåäñòàâëÿþò îò÷åòíîñòü è èõ äåÿ-

òåëüíîñòü ðåãóëèðóåò Áàíê Ðîññèè â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì äëÿ

áàíêîâ.

Ïåðå÷åíü áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðàâî íà îñóùåñòâëåíèå êîòîðûõ

ïðåäîñòàâëÿåò ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñî

8. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà

359

ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ èëè ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ è èíîñòðàííîé âà-

ëþòå äëÿ ðàñ÷åòíûõ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé:

 îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ þðèäè÷åñêèõ ëèö;

 îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ ïî ïîðó÷åíèþ þðèäè÷åñêèõ ëèö, â

òîì ÷èñëå áàíêîâ-êîððåñïîíäåíòîâ, ïî èõ áàíêîâñêèì ñ÷å-

òàì;

 èíêàññàöèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, âåêñåëåé, ïëàòåæíûõ è ðàñ÷åò-

íûõ äîêóìåíòîâ è êàññîâîå îáñëóæèâàíèå þðèäè÷åñêèõ ëèö;

 êóïëÿ-ïðîäàæà èíîñòðàííîé âàëþòû â áåçíàëè÷íîé ôîðìå;

 îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ

ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ (çà èñêëþ-

÷åíèåì ïî÷òîâûõ ïåðåâîäîâ).

Íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, îñóùåñòâëÿþùèå äåïîçèò-

íî-êðåäèòíûå îïåðàöèè, ìîãóò âûïîëíÿòü îòäåëüíûå áàíêîâñêèå îïå-

ðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå ñò. 5 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà «Î áàíêàõ è

áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè», íà îñíîâàíèè ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëå-

íèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, âûäàííîé Áàíêîì Ðîññèè.

Ðåãèñòðàöèÿ è ëèöåíçèðîâàíèå ÍÄÊÎ îñóùåñòâëÿþòñÿ â ñîîò-

âåòñòâèè ñ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëü-

íîñòè», â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííîì Èíñòðóêöèåé Áàíêà Ðîññèè îò

23 èþëÿ 1998 ã. ¹ 75-È «Î ïîðÿäêå ïðèìåíåíèÿ ôåäåðàëüíûõ çà-

êîíîâ, ðåãëàìåíòèðóþùèõ ïðîöåäóðó ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé è ëèöåíçèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» è èíûìè

íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè.

Íåáàíêîâñêèå äåïîçèòíî-êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè íà îñíîâà-

íèè ëèöåíçèè Áàíêà Ðîññèè èìåþò ïðàâî ïðèâëåêàòü äåíåæíûå

ñðåäñòâà þðèäè÷åñêèõ ëèö âî âêëàäû (íà îïðåäåëåííûé ñðîê),

ðàçìåùàòü èõ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò, ïîêóïàòü è ïðîäà-

âàòü èíîñòðàííóþ âàëþòó â áåçíàëè÷íîé ôîðìå, âûäàâàòü áàíêîâ-

ñêèå ãàðàíòèè, à òàêæå îñóùåñòâëÿòü èíûå ñäåëêè, íå îòíåñåííûå

çàêîíîäàòåëüñòâîì ê áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì, â òîì ÷èñëå âûäàâàòü

ïîðó÷èòåëüñòâà çà òðåòüèõ ëèö, ïðèîáðåòàòü ïðàâà òðåáîâàíèÿ îò

òðåòüèõ ëèö, îñóùåñòâëÿòü äîâåðèòåëüíîå óïðàâëåíèå äåíåæíûìè

ñðåäñòâà è èíûì èìóùåñòâîì êëèåíòîâ, ïðîâîäèòü ëèçèíãîâûå

îïåðàöèè è äð.

ÍÄÊÎ âïðàâå îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè â

âàëþòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à ïðè íàëè÷èè ñîîòâåòñòâóþùåé

ëèöåíçèè — â èíîñòðàííîé âàëþòå, â òîì ÷èñëå:

 ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ þðèäè÷åñêèõ ëèö âî âêëàäû

(íà îïðåäåëåííûé ñðîê);

 ðàçìåùåíèå ïðèâëå÷åííûõ âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ

þðèäè÷åñêèõ ëèö îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò;