Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии

Подождите немного. Документ загружается.

20 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универ-

сализации или специализации (предположим, один банк реально работает как уни-

версальное заведение, не отдавая предпочтения никаким операциям и никаким кли-

ентам, второй обслуживает главным образом строительные организации, т.е. приоб-

рел отраслевую специализацию, а третий предпочитает иметь дело со страховыми

фирмами, т.е. является функционально специализированным), сам по себе такой

факт не может служить основанием для «конструирования» каких-то новых уровней

банковской системы.

Еще один возможный критерий — модель (стратегия) выстраивания бизнеса,

т.е.

модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш банковский сектор также

весьма неоднороден.

Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко структурируются в

четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные банки с государственным участием, бан-

ки с иностранным капиталом и другие крупные банки с российским капиталом.

Так, банки первой группы больше других привлекают средства предприятий, много денег

держат за границей, мало кредитуют российскую экономику (в основном «свои» финансово-

промышленные группы). Банки второй группы явно лидируют в части привлечения средств

населения (Сбербанк) и вложений в государственные ценные бумаги. Банки второй и четвертой

групп собственные капиталы и привлекаемые средства предприятий и населения направляют в

основном на нужды российской экономики. Банки третьей группы собирают главным образом

деньги нерезидентов, работающих в России, кредитуют российскую экономику, однако сво-

бодные деньги в значительных объемах направляют за границу в свои материнские банки.

Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.

Рассмотрим еще один критерий — способ участия в рыночных процессах. На

его основе коммерческие банки можно разделить на два вида: проводящие все свои

рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные

операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятель-

ными лицами, т.е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдин-

гов (Закон разрешает такие действия). Однако и в этом последнем случае не возни-

кает какой-то новый уровень или элемент банковской системы, который можно бы-

ло бы поставить рядом с «банком» и «небанковской кредитной организацией».

Таким образом, банковская система состоит из четырех элементов (из трех эле-

ментов — без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня.

И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый элемент системы имеет

слоэюную внутреннюю структуру.

Место и роль банков в экономике

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная

законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями — для ком-

мерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятель-

ность кредитных организаций, т.е. деятельность центрального банка (иногда — так-

же некоторых элементов, входящих в верхний уровень банковской системы, как,

например, деятельность Агентства страхования вкладов в России), коммерческих

банков и НКО. Это означает, в частности, следующее:

Глава 1. Банк, банковская деятельность, банковская система 21

• банки проводят как собственно банковские (специфические, исключитель-

ные),

так и небанковские (доступные всем субъектам хозяйствования) операции

(сделки);

• операции (сделки), которые проводят некредитные организации (предпри-

ятия, организации, учреждения других секторов экономики, некоммерческие орга-

низации, общественные объединения любых организаций), индивидуальные пред-

приниматели, физические лица, не являются банковскими (в противном случае яв-

ляются неправомерными, незаконными^).

В содержательном же плане банковская деятельность (в части, направленной на

клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия.

Банковский продукт — конкретный способ, каким банк оказывает или готов

оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный,

внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс

взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, фи-

нансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный рег-

ламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслу-

живаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внут-

ренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслужи-

вания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в

действительность банковского продукта. Другими словами, банковский продукт —

не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников бан-

ка, которое может применяться, если это нужно клиентам, или не применяться, ос-

таваясь в «резерве».

Банковская услуга — результат банковской операции, т.е. итог или полезный

эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудни-

ков банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кре-

дите,

в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных

бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Выше уже было дано определение банковской системы и раскрыт ее структур-

ный аспект. В функциональном же плане в указанном определении банковской сис-

темы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой

является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система должна в

важнейших своих параметрах соответствовать так называемому реальному сектору

экономики . Данный тезис, в свою очередь, надо понимать так, что названный сек-

тор и банковский сектор по большому счету могут развиваться либо деградировать

только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться

лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Вер-

В качестве примера можно назвать деятельность магазинов, принимающих от населения налич-

ные платежи для их зачисления на банковские счета предприятий и организаций (банковские пе-

реводы без открытия банковского счета).

Данный термин, закрепившийся в литературе, не вполне корректен. На самом деле и банковский

сектор экономики является вполне реальным, производящим (об этом см. далее).

22 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

но будет и обратное утверждение — неразвитая, слабая банковская система способ-

на тормозить прогрессивное развитие^так называемой реальной экономики.

Как известно, нет ничего практичнее хорошей теории. Хорошее и практичное

определение — это, видимо, такое верное по сути, внутренне непротиворечивое оп-

ределение, которое к тому же прямо ориентирует и позволяет выходить, в частно-

сти,

на адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее оп-

ределение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следую-

щими существенными моментами.

Во-первых, оно прямо нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих го-

сударственные решения, всегда и обязательно рассматривать банковский сектор как

органичный элемент более широкой системы, каковой в данном случае является

экономическая система страны. Что это значит практически?

Прежде всего, это недопустимость автономного (по отношению к остальной эко-

номике) рассмотрения проблем банковского сектора и попыток автономного же их

решения. Пример такой попытки — когда принимается программный документ, отно-

сящийся к банковской деятельности в стране (Стратегия развития банковского секто-

ра РФ, принятая Правительством РФ и Банком России в конце 2001 г.), но при отсут-

ствии соответствующей стратегии для всей экономики (остальных ее секторов).

Далее, следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и воз-

можностей системы в целом (экономики в целом) по отношению к закономерно-

стям, потребностям и интересам подсистемы (банковского сектора). Банковский

сектор, не соответствующий остальной экономике (включая домашние хозяйства),

обществу в целом не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл кото-

рого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них

самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны,

остальная экономика или отдельные ее части, по тем или иным причинам не спо-

собные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудни-

чать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки, а проводить не-

законные операции с «черным налом»), для последних также перестают представ-

лять интерес.

Наконец, указанный тезис означает необходимость постоянного учета взаимо-

влияния небанковского и банковского секторов — как позитивного, так и негатив-

ного.

Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной

степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.

Во-вторых,

в соответствии с данным определением в банковскую систему вклю-

чаются только кредитные институты — организации, которые профессионально и на

постоянной основе работают на рынке банковских услуг. Это позволяет рассматри-

вать банковский сектор как объект управления с ясно сформулированным характером

деятельности и достаточно четко очерченными границами.

В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую систему составляет

не любая совокупность кредитных организаций, а некоторое их множество, которое

удовлетворяет достаточно жестким условиям или требованиям — количественным и

главным образом качественным (причем это положение можно и нужно относить не

только к банковской системе, но и к любой совокупности, претендующей на статус

органической системы).

Глава 1. Банк, банковская деятельность, банковская система 23

Функции банков в экономике

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляет-

ся эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет

свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые

функции системы. Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической

системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять?

Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы

экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, гос-

подствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать

экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерче-

ских банков в экономике страны должны быть разными. С учетом отмеченного и не

акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками,

можно считать, что у них две комплексные функции.

Первая функция — это обеспечение субъектов экономики денежными сред-

ствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства

предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения нало-

говых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и

прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъек-

тов,

включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой

точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий,

организаций и населения предстает не как функция (цель, задача), а как необходи-

мый (для коммерческих банков — единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как организации для

финансового посредничества. В этом качестве коммерческие банки, в частности:

1) концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участ-

ников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы (в том числе мелкие,

принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам) в

общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров пред-

ставляют весьма серьезный экономический ресурс;

2) опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые

заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен

нормальный товарооборот в обществе, тем самым банки позволяют указанным субъек-

там экономить на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и

проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные фршансовые риски;

3) проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет,

стараясь оптимизировать такие платежи;

4) обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, кон-

вертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

5) обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевре-

менно снабжают клиентов необходимой наличностью;

6) на основании специальных договоров управляют на доверительных началах

деньгами и иным имуществом отдельных клиентов в их интересах или в интересах

указанных ими лиц;

7) проводят валютообменные операции;

24 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

8) оказывая клиентам перечисленные выше услуги, банки тем самым: проводят

в жизнь денежную политику Центрального банка, а потому и экономическую по-

литику государства, способствуют стабилизации денежного обращения в стране;

формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инве-

стиций; являются как бы проводниками или даже «поводырями» в рыночной эко-

номике для других участников рынка (для их денежных потоков) — производст-

венных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора

и населения;

9) канализируют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли эко-

номики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);

10) часть собственных средств в пределах разрешенных нормативов непосредст-

венно или через свои дочерние компании (путь обхода указанных нормативов)

вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях

совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов. В

этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации.

Сфера действия банков и иных кредитных организаций — это сфера (часть сфе-

ры) нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом ре-

зультате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои

особые продукты — услуги. У материального производства в принципе нет иной

функции, кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нема-

териального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле

банки и иные кредитные организации производят совершенно уникальную продук-

цию — банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может

обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в

разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех

случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий,

правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих

единый технологический процесс обслуживания клиента.

Соответственно вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъ-

ектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями рабо-

ты с денежными средствами).

Рассмотренные функции банков в экономике являются объективно необходи-

мыми (в литературе можно найти и другие их перечни). От них следует отличать:

• вменяемые банкам органами государственной власти объективно не свой-

ственные им контрольные функции в отношении клиентов (контроль за кассовой

дисциплиной клиентов, валютный контроль, противодействие легализации доходов,

полученных преступным путем, обеспечение выполнения налогоплательщиками —

клиентами банков обязанности уплачивать налоги и сборы и т.п.). Расходы, связан-

ные с исполнением данных публичных функций, покрываются за счет доходов ком-

мерческого банка (доля таких расходов весьма значительна и они повышают стои-

мость банковских услуг);

• так называемые ролевые функции, которые банки подчас добровольно или

вынужденно берут на себя и которые отражают намерения владельцев или иных лиц

(«карманный банк», «семейный банк», «банк этноса», «банк криминала», «авантюр-

Глава 1. Банк, банковская деятельность, банковская система

ный банк», «банк олигарха», «банк-дублер» или «банк-мост», «банк-двойник»,

«банк-пират», «банк-игрок», «банк-мираж», «банк-лис» и др.).

Как было показано выше, банковский продукт можно понимать как потенциаль-

ную услугу, а банковскую услугу — как реализованный (воплощенный в действи-

тельность) его продукт. Термин «банковский продукт» вполне адекватно отражает

суть происходящего — производство банком собственного продукта, выступающего

в форме услуги. Последние, как известно, бывают двух видов: материальные и чис-

тые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стои-

мость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые

услуги. Таким образом, банки — организации

производящие,

в ходе своей полезной

специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые

посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Банковский сектор — это такая социально-экономическая отрасль хозяйства и

общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые

изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При

этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельно-

сти и связанных с нею интересов предельно большого количества действующих лиц

и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как

правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени

воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свиде-

тельствует о выдающемся месте банковской системы в любой экономике.

Качество банковской системы

и основная задача его повышения

Главный вопрос, связанный с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т.е. о

ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах эко-

номической системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения

интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или

pfflbie элементы

уровни системы,

другие вопросы, связаршые

деятельностью банков.

О том, что такое современный банковский сектор России, некоторое представ-

ление дают данные табл.

1.1—1.3.

Таблица 1.1

Зарегистрированные и лицензированные кредитные организации

Кредитные организации

Зарегистрировано КО Банком России либо на

основании его решения уполномоченным реги-

стрирующим органом, всего

В том числе:

банков

небанковских КО

1.1. Зарегистрировано КО со 100-процентным

иностранным капиталом

На

1.06.2002

1930

1883

На

1.07.2004

1584

1531

33 1

Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

Окончание

табл.

1.1

1.2. КО, зарегистрированные, но еще не оплатившие

уставный капитал (не получившие лицензию)

в том числе банки

Небанковские КО, зарегистрированные

другими органами

КО действующие (имеющие право проводить

банковские операции), всего

В том числе:

банки

НКО

3.1.

КО, имеющие лицензии на:

привлечение вкладов населения

операции в иностранной валюте

3.2. КО, имеющие генеральные лицензии

Зарегистрированный уставный капитал

действующих КО, млн руб.

5. Филиалы действующих КО на территории РФ,

всего

Из них:

— Сбербанка России

— банков со 100-процентным иностранным

уставным капиталом

6. Филиалы действующих КО за рубежом, всего

7. Филиалы банков-нерезидентов на территории РФ

8. КО с отозванной лицензией,

но еще не ликвидированные

9. Ликвидированные КО

1327

1280

1212

820

278

281 554

3390

1185

592

1119

1326

1273

1183

855

311

373 784

3221

1031

260

1500

В последние три года во всех федеральных округах, кроме Центрального, наблюдалась

либо стабилизация, либо сокращение численности действовавших банков. В результате по

состоянию на 1 января 2003 г. в Москве и Московской области функционировали

663 кредитные организации, или половина действовавших кредитных организаций РФ (на 1

октября 2003 г. эта цифра составила уже 677 из 1330 кредитных организаций, т.е.

51%,

на 1

января 2005 г. — 671). Причем на них приходится более 82% активов банковского сектора,

капитала, кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и орга-

низациям. В то же время в целом ряде субъектов РФ число действовавших местных банков

не превышало двух (на 1 января 2002 г. — в 12 субъектах РФ, на 1 января 2005 г. — в 14

субъектах Федерации). В восьми субъектах РФ «свои» действующие банки отсутствуют.

Следует также иметь в виду, что статистика не полностью отражает реальную расстанов-

ку сил по регионам. В частности, головные конторы ряда банков, в том числе крупных, фор-

мально расположены в одном из регионов страны, но их основная коммерческая деятель-

ность ведется через филиал, находящийся в столице.

Глава 1. Банк, банковская деятельность, банковская система

Таблица 1.2

Концентрация активов действующих кредитных организаций

по федеральным округам (на 1 января 2004 г.)

Федеральные округа

Центральный федеральный округ

В том числе Москва и Московская обл.

Северо-Западный федеральный округ

Южный федеральный округ

Приволжский федеральный округ

Уральский федеральный округ

Сибирский федеральный округ

Дальневосточный федеральный округ

Российская Федерация

Коли-

чество

КО

752

679

137

154

1329

Активы,

тыс. руб.

4 768 091 158

4 733 773 790

259 310 180

47 978 649

244 840 141

177 143 182

67 714 907

35 606 321

5 600 684 538

Количество КО,

активы которых

составляют 80%

всех активов

банков

102

Таблица 1.3

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов

в территориальном разрезе

Федеральные округа

Всего по России

Центральный федеральный округ

В том числе Московский регион

Северо-Западный федеральный округ

Южный федеральный округ

Приволжский федеральный округ

Уральский федеральный округ

Сибирский федеральный округ

Дальневосточный федеральный округ

Количество КО

в регионе

на

1.06.2002

1327

727

651

143

157

на

1.06.2004

1327

757

684

132

152

Количество филиалов

КО в регионе

на

1.06.2002

3390

757

318

386

485

692

426

428

216

на

1.06.2004

3218

718

286

369

464

634 1

407

421

205

Количество филиалов банков в последнее время сокращалось во всех округах (примерно до

середины 2004 г.). Вместе с тем важной тенденцией с 2002 г. стало увеличение числа открытых

банками дополнительных офисов. Это обусловлено в основном относительно низкими издерж-

ками такого варианта расширения географии банковской деятельности.

За последние годы обеспеченность банковскими услугами регионов существенно не меня-

лась,

а сохранение дифференщ1ащ1и между ними по этому показателю объясняется прежде всего

неравномерностью их экономического развития. Как правило, обеспеченность банковскими услу-

гами выше среднероссийского уровня отмечается в промышленно развитых областях.

28 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

Когда нечто именуют системой, то это очень ответственное заявление, посколь-

ку не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране,

составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются

следующие критериальные условия:

1) в стране в достаточном количестве действуют банки и НКО, при этом «доста-

точная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем

применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром вы-

ступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и насе-

ления в банковских услугах;

2) банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие

лицензии кредитные организации;

3) в стране действует и эффективно справляется со своими, только ему прису-

щими функциональными обязанностями и установленными полномочиями цен-

тральный банк;

4) действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-

правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному при-

знаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные)

виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной эконо-

мики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты

(ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр опера-

ций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услу-

ги на каждой данной территории (в каждом регионе);

5) банки и другие кредитные организации в разнообразных формах и регулярно

взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и

другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспо-

могательными организациями.

Более того, перечисленные условия, носящие преимущественно формальный,

внешний характер, — это еще не все и притом не самые жесткие требования, кото-

рые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более

строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечест-

венной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и

эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирова-

ния и программирования);

• принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адек-

ватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласо-

ванность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов

системы в нужных пропорциях);

• принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и

способность совершенствоваться);

• принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, циви-

лизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность

их действий);

Глава 1. Банк, банковская деятельность, банковская система 29

• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для эко-

номики страны в целом);

• принцип адекватного правового сопровождения.

Предпоследний из названных принципов применительно к отдельно взятому

коммерческому банку, в свою очередь, может быть раскрыт через следующие базо-

вые принципы функционирования и развития банка:

• принцип инновационной ответственности и открытости (требование

банку быть

генератором

лидером в сфере хозяйственных инновационных идей

решений);

• принцип общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечи-

вать свою устойчивость даже в условиях нестабильной национальной экономики);

• принцип партнерства с клиентом;

• принцип реинжиниринга технологического уклада (требование к банку с

учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать в актуальном

состоянии свои организационные формы и технологии работы, прежде всего техно-

логии обслуживания клиентов);

• принцип уважительного отношения к каждому сотруднику и развития ин-

теллектуального потенциала персонала в целом.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской

практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребы-

вает в своем эскизном, «черновом», варианте, т.е. далека от желаемого «зрелого»

состояния (а это означает, что такая система фактически еще отсутствует).

Практически каждый из названных ранее принципов и требований в большей

или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупно-

стью.

Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г.,

был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокуп-

ность действующих в России кредитных организаций еще не обрела обязательные

признаки органической системы.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский

сектор (небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом

по капиталу, которым он располагает). Естественно, он подлежит дальнейшему раз-

витию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует счи-

тать не обычное реформирование или совершенствование отечественной банков-

ской системы (поскольку таковая в строгом смысле этого термина фактически еще

не созрела), а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в

составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банков-

ской системы (см. также § 3.4 учебника).

Это,

впрочем, не означает, будто банковский сектор и остальная российская эко-

номика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная глав-

ная задача относится не к одному только банковскому сектору.