Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии

Подождите немного. Документ загружается.

70 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

осуществляется далеко не самым качественным образом, о чем можно судить двоя-

ко — по его результатам и с технологической точки зрения.

Указанные результаты оказались удручающими. После 1996 г. у половины из

примерно 2600 отечественных банков была отозвана лицензия, в 1998 г. банковская

система страны была подведена к крупномасштабной катастрофе, причем не вопре-

ки,

а именно в результате политики, которую согласованно проводили Правительст-

во и Центральный банк

РФ.

Показатели более чем красноречивые.

Что касается технологии (механизма) управления банковским сектором, то она

либо спорная, либо о ней ничего определенного не было известно. Так, у ЦБ в тече-

ние целого десятилетия не

было,

концепции развития отечественной банковской сис-

темы. Только в самом конце 2001 г. Правительство РФ и Банк России приняли рас-

считанную на 5 лет совместную «Стратегию развития банковского сектора РФ», о

качестве которой можно судить хотя бы по тому, что в 2003 г. необходимость ее

существенной переработки уже ни у кого не вызывала сомнений. Традиционно мно-

го нареканий вызывает реализация принципа адекватного правового сопровождения

банковского дела в стране.

Третий аспект — управление текущим функционированием и развитием всех

кредитных организаций — воплощается в многочисленных нормативных актах,

принимаемых Банком России. Качество таких актов (качество осуществляемого с их

помощью управления), к которому у банкиров и специалистов постоянно находятся

серьезные претензии, требует специального и подробного анализа. Представляется,

что такой анализ должен завершиться формулированием целостной совокупности

убедительных целей (задач), условий, правил и достаточно ясных и простых крите-

риев разумности управления Банком России текущим функционированием и разви-

тием кредитньгх организаций.

Четвертый

аспект управления банковской деятельностью со стороны ЦБ реа-

лизуется в его действиях, которые связаны с внешним управлением, санированием,

реорганизацией и ликвидацией конкретных кредитных организаций.

В последнее время в деятельности ЦБ начинает формироваться тенденция, кото-

рая фактически означает попытку смешать названные третий и четвертый аспекты

управления, проще говоря, желание Банка России и его ТУ под благим предлогом

усилить свое вмешательство в текущие управленческие процессы в банках (см., на-

пример, письмо ЦБ «Об эксперименте по внедрению в надзорную практику инсти-

тута кураторов кредитньЕх организаций» от

января 2003 г. № 04-15-3/371).

Глава 3

УПРАВЛЕНИЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЕМ

И РАЗВИТИЕМ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1.

Российское банковское право

в юридической науке различают основные и комплексные отрасли права.

К основным (первичным, базовым) отраслям права относят конституцион-

ное,

гражданское, уголовное, административное и процессуальное право. Каждая

такая отрасль права обладает предметным единством, в их состав не входят нормы

других отраслей права, каждой из них присущ особый метод регулирования соот-

ветствующей группы общественных отношений.

Комплексные отрасли права не обладают такими однозначно простыми харак-

теристиками и представляют собой более сложные, интегративные явления: в них

речь идет обычно о регулировании групп разнородных (но в то же время связанных

друг с другом, не реализующихся в действительности друг без друга) общественных

отношений и соответственно о наличии норм и методов регулирования, «привле-

ченных» из разных (основных) отраслей права. Однако комплексная отрасль права

(если имеется в виду реально работающий механизм) — это не механическое объе-

динение норм, почерпнутых из разных основных отраслей права, а качественное

новое и по-своему целостное юридическое явление.

Такая целостность обеспечивается по меньшей мере двумя обстоятельствами:

внутренней взаимной востребованностью разных (в смысле отраслевой принадлеж-

ности) групп отношений; тем, что комплексная отрасль, если таковая имеется, все-

гда включает в «сферу своей компетенции» некое специфичное предметное ядро,

т.е.

такие действительно комплексные общественные отношения, которые нельзя

отнести ни к какой другой отрасли права, а также определенное количество кон-

кретных правовых норм, присущих только этой комплексной отрасли (наряду и в

единстве с нормами из основньпс отраслей права).

Характеристика банковского права как специфической (комплексной) отрасли

права означает следующее.

Имеется общественная потребность в отдельном, целенаправленном правовом

регулировании банковской отрасли (сферы, сектора) хозяйства, банковской деятель-

ности во всех ее проявлениях.

Существует самостоятельный предмет правового регулирования в виде

четко идентифицируемых отношений, связанных с банковской деятельностью. Это

во многом уникальные общественные отношения, наблюдающиеся в процессах:

возникновения, последующего функционирования, реорганизации и ликвидации

банков (иных кредитных организаций), включая их вАутренние (внутрибанковские)

отношения; взаимодействия банков с клиентурой; взаимодействия банков между

собой, а также с иными коммерческими организациями, включая взаимодействие

как с коммерческими целями (в рамках банковских групп и иных объединений), так

и с некоммерческими целями (в рамках ассоциаций и союзов банков); построения,

функционирования и развития национальной системы банков; регулирования

72 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

(управления) банковской деятельностью (включая как деятельность каждого от-

дельного банка внутри страны и за ее пределами, так и механизмы функционирова-

ния и развития банковской системы в целом) со стороны Банка России и других ор-

ганов государственной власти. Вся названная совокупность отношений — это объ-

ективные банковские отношения (отношения по поводу банковск'ой деятельности).

В силу исключительной специфичности банковских отношений имеется необ-

ходимость в особом методе их правового регулирования (в дополнение к первичным

методам — гражданско-правовому и административно-правовому).

Есть необходимость в специальных источниках права, регулирующих банков-

ские отношения. И она в определенной мере реализована — ряд принципов банков-

ского права закреплен в Конституции, официально введено в оборот понятие «бан-

ковское законодательство» и принято несколько специальных банковских законов;

Имеется целая совокупность специфических, присущих только данной отрас-

ли права понятий (категорий).

Изложенное позволяет сделать вывод: банковское право как комплексная от-

расль права — это совокупность содержащихся в законодательных и иных норма-

тивных актах правовых норм (предписаний), регламентирующих систему банков-

ских отношений (отношений по поводу банковской деятельности). Оно включает в

себя нормы законов (собственно банковских и иных) и нормы прочих правовых ак-

тов.

Соответственно следует различать банковское законодательство и подзакон-

ную часть банковского права.

Банковские отношения, урегулированные нормами права, исполняемыми их

участниками, — это банковские правоотношения. Они имеют свои особенности,

важнейшими из которых можно считать следующие.

Банковские йравоотношения возникают только в ходе банковской деятельности,

которая включает в себя по меньшей мере две принципиально разные группы отно-

шений: присущие только банкам (а также только банкам и НКО), а также общие для

банков и любых других (некредитных) хозяйствующих субъектов (см. § 1.1).

Соответственно одна часть названных отношений регулируется специальным

банковским правом (нормами специального банковского законодательства и

нормами «отраслевых» подзаконных актов), которое ни на какие иные отношения не

распространяется, тогда как другая их часть — иными, первичными отраслями пра-

ва (гражданским, административным и другим законодательством и соответствую-

щими подзаконными нормативными актами, распространяющимися на всех, в том

числе на банки и иные кредитные организации).

Это означает, что банковское право в целом и банковское законодательство в част-

ности могут иметь два

правомерных

толковангт:

узкое, в строгом смысле слова, — как

право (законодательство), которое должно регулировать отношения, характерные

исключительно для банков (кредитных организаций); в широком смысле — как пра-

во (законодательство), регулирующее все стороны деятельности банков (кредитных

организаций), все их как специфические, так и общие (неспецифические) отноше-

ния, т.е. как «вообще все применимое к банкам, что имеется в праве, законодатель-

стве в целом». Для реальной жизни первого недостаточно, зато оно входит во второе

в качестве его ядра.

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 73

Банковские правоотношения носят одновременно публично-правовой и частно-

правовой характер.

Это отношения в основном по поводу рыночного (прямого и возвратного и

платного) движения денег, но также по поводу движения ценных бумаг и валютных

ценностей, а также по поводу информации, составляющей банковскую тайну.

Как минимум одной из сторон рассматриваемых отношений всегда выступает

банк (кредитная организация). Банк России выступает стороной данных отношений

и тогда, когда он проводит банковские операции, и когда в рамках своих властных

полномочий оказывает управляющее воздействие на деятельность банков.

Банковское право реализуется и развивается в границах, определяемых принци-

пами двух типов: общими для предпринимательской деятельности в целом и харак-

терными именно для банковской деятельности.

К принципам общего типа, определяющим конституционный статус субъектов

банковской деятельности как вида предпринимательства, можно отнести: принцип

защиты собственности; принцип регламентируемой (ограниченной) свободы бан-

ковской деятельности; принцип поощрения конкуренции и ограничения монополи-

зации; принцип ведения банковской деятельности в рамках единого в масштабах

страны экономического и правового пространства; принцип паритета интересов всех

субъектов банковского права (включая паритет частного и публичного начал в этом

праве).

Принципы, специфичные для банковской деятельности, можно разделить на

следующие подгруппы.

Принципы построения

и развития

банковской

системы:

двухуровневого построе-

ния банковской системы; привязки организационного построения ЦБ (его ТУ) к эко-

номическим районам; полисубъектности верхнего уровня банковской системы (в Рос-

сии сейчас в этот уровень входят только Банк России и государственная корпора-

ция

АСВ,

но в принципе их может быть и больше); независимости ЦБ от других орга-

нов власти в пределах полномочий, предоставленньпс ему в законах.

Принципы

осуществления

банковской

деятельности:

ответственности ЦБ за вы-

полнение законодательно закрепленных за ним функций и задач; монопольного вы-

пуска Центробанком наличньвс денег и организации их обращения; сочетания госу-

дарственного управления банковской системой с ее самоуправлением; невмеша-

тельства органов власти в оперативную деятельность банков; преобладания разре-

шительного характера регулирования деятельности банков (в крайнем варианте он

звучит так: «Запрещено все, что не разрешено»); преобладания исключительной

правоспособности банков как юридических лиц (касается выполнения ими сугубо

банковских видов деятельности); его также можно трактовать как принцип сочета-

ния общей, специальной и исключительной их правоспособности; соблюдения бан-

ковской тайны.

Нормы банковского права в соответствии с разными критериями можно

структурировать на следующие составные элементы (части):

• законодательные нормы и нормы подзаконных правовых актов;

• общие нормы (Общая часть банковского права) и частные нормы (Особен-

ная часть банковского права), причем первые регламентируют наиболее общие.

74 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

важные, основополагающие параметры банковских отношений, вторые имеют узкое

целевое значение, так как регулируют отдельные направления банковской деятель-

ности или банковских отношений (такие, как операции привлечения ресурсов, опе-

рации размещения ресурсов, налогообложение банков и т.д.).

Своеобразным вариантом структуррфования банковского права на составные

части можно считать также вьщеление различных его источников (см. ниже).

Языком банковского права принято считать институты банковского права —

основные понятия, термины, за которыми подразумеваются соответствующие им

нормы права, такие, как «кредитная организация», «банк», «банковский счет», «бан-

ковский вклад», «безналичные платежи», «кредит», «банковская тайна» и т.д.

В России имеют место следующие источники банковского права.

Конституция РФ. Имеются в виду положения Конституции, в той или иной

степени регламентирующие (разрешающие и ограничивающие) банковскую дея-

тельность в стране (п. «ж», «з» ст. 71; ст. 74, 75; п. «г» ст. 83; п. «в» ч. 1 ст. 103; ч. 3

ст. 104; п. «в» ст. 106; п. «б» ч.

ст. 114 и др.).

Федеральное банковское законодательство. Оно, в свою очередь, состоит из

специального и общего законодательства. Основной источник банковского права —

специальное банковское законодательство, ныне включающее в себя следующие

основные федеральные законы: «О Центральном банке РФ»; «О банках и банков-

ской деятельности»; «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

«О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Специальное банковское

законодательство России продолжает формироваться.

Общее банковское законодательство

— это нормы, содержащиеся в кодексах РФ

(Гражданском, Бюджетном, Налоговом, Уголовном, Таможенном, Арбитражном

процессуальном. Об административных правонарушениях и др.), а также в очень

большом числе законов РФ и федеральных законов («О валютном регулирований и

валютном контроле», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной

ответственностью», «О рынке ценных бумаг», «О простом и переводном векселе»,

«О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции на рынке финансо-

вых услуг», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизин-

ге)»,

«О драгоценных металлах и драгоценных камнях», «Об исполнительном про-

изводстве» и т.д.), которые в той или иной мере регламентируют банковскую дея-

тельность.

Банковское законодательство субъектов Федерации. Наличие таких зако-

нов (из разряда, законов не специального, а общего характера) бесспорно, равно как

и то, что под их влиянием банковская деятельность и ее регламентация в регионах

могут приобретать некоторые особенные черты.

Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права. Имеются в

виду: нормативные акты Банка России (указания, положения, инструкции); продол-

жающие действовать некоторые нормативные акты Госбанка СССР; указы Прези-

дента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные акты федеральных мини-

стерств и ведомств; нормативные акты органов власти субъектов Федерации; внут-

ренние акты банков; акты ассоциаций (союзов) банков;

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 75

5. Решения Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, акты иных су-

дебных органов.

6. Нормы меяедународного права и международные договоры РФ.

7. Договоры, стороной которых являются банки.

8. Банковские обычаи делового оборота.

3.2. Законодательная база и инструменты

управления банковским сектором в целом

Об «управленческом» качестве специальных банковских законов

Как уже было показано в § 2.2, управление банковской деятельностью включает

в себя разные уровни и аспекты, без различения которых проблема управления в

данной сфере не получает профессионального освещения.

В данном случае вопрос состоит в том, в какой мере российское банковское за-

конодательство обеспечивает необходимое управление развитием банковского сек-

тора в целом (тот же вопрос применительно к управлению текущим функщюниро-

ванием и развитием отдельно взятого банка будет поставлен в § 8.1). Здесь мы огра-

ничимся рассмотрением важнейшей части этого законодательства, а именно специ-

ального банковского законодательства. По сути это вопрос о качестве данного зако-

нодательства.

Что касается действующего специального банковского законодательства, то в

интересующем нас аспекте оно неоднородно. Закон «О несостоятельности (банкрот-

стве) кредитных организаций» касается банков, уже не имеющих или имеющих со-

мнительные перспективы развития, и его содержание непосредственно не может

быть связано с управлением и судьбами банковской системы в целом. Таким обра-

зом, задача сводится к соответствующему анализу основных банковских законов —

«О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности» (комментарий

к первому Закону см. в табл. 3.1).

Таблица 3.1

Закон

«О

Центральном банке РФ» от

июля 2002 г.

№

86-ФЗ

Нормы Закона

Ст. 3. Целями деятельности Банка России являются:

— защита и обеспечение устойчивости рубля;

— развитие и укрепление банковской системы РФ;

— обеспечение эффективного и бесперебойного функцио-

нирования платежной системы.

Ст. 4. Банк России...

4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

Комментарии

Это фактически цели управле-

ния. Однако для «развития и

укрепления банковской систе-

мы» не сформулированы кри-

терии, что делает эту цель «не-

работающей»

Здесь в целом речь идет о необ-

ходимости создания таких усло-

вий, при которых банки пользо-

вались бы одним «языком»

Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

Продолжение

табл.

3.1

1 1

1 14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчет-

ности для банковской системы РФ;

18) ...анализирует и прогнозирует состояние экономи-

ки РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-

кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений,

публикует соответствующие материалы и статистические

данные;

Ст. 57. ...устанавливает обязательные для кредитных ор-

ганизаций и банковских групп правила проведения бан-

ковских операций, бухгалтерского учета и отчетности,

организации внутреннего контроля, составления и пред-

ставления бухгалтерской и статистической отчетности, а

также другой информации, предусмотренной в федераль-

ных законах.

(...)

Банк России публикует сводную статистическую и анали-

тическую информацию 0 банковской системе РФ.

1 Ст. 13. В компетенцию Национального банковского совета

входит:

4) рассмотрение вопросов совершенствования банковской

системы РФ;

5) рассмотрение проекта «Основных'направлений единой

государственной денежно-кредитной политики» и «Ос-

новных направлений единой государственной денежно-

кредитной политики»;

1 Ст. 18. Совет директоров...

14) определяет... условия допуска иностранного капитала

в банковскую систему РФ;

Ст. 52. Банк России выдает разрешения на создание кре-

дитных организаций с иностранными инвестициями и фи-

лиалов иностранных банков...

Ст, 25. Банк России ежегодно... представляет в Государ-

ственную Думу годовой отчет...

Годовой отчет Банка России включает:

— анализ состояния экономики РФ, в том числе анализ

денежного обращения и кредита, банковской системы РФ,

валютного положения и платежного баланса РФ;

Ст. 45. Банк России ежегодно... представляет в Государст-

венную Думу проект «Основных направлений единой госу-

дарственной денежно-кредитной политики»... и «Основные

направления единой государственной денежно-кредитной

политики» на предстоящий год.

«Основные направления...» включают следующие поло-

жения:

и чувствовали себя звеньями

единой системы. Однако этим

нормам не хватает конкретно-

сти.

Формально следуя им, ЦБ

может реально укреплять бан- \

ковскую систему, а может это-

го и не делать

«Рассмотрение» никого ни к 1

чему не обязывает. Но хорошо

уже

то,

что теперь вопросы со-

вершенствования системы хоть

кто-то будет рассматривать

Это важный с точки зрения 1

формирования «лица» банков-

ской системы момент, но он не

конкретизирован

Анализ состояния банковской 1

системы — важная запись

Это очень неплохая статья, В 1

прежних вариантах Закона ни-

чего подобного не было. Те-

перь важно, чтобы ЦБ качест-

венно стал исполнять нормы

данной статьи

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 77

Продоллсение табл. 3.1

1 1

— концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-

кредитной политики, проводимой Банком России;

— краткую характеристику состояния экономики РФ;

— прогноз ожидаемого выполнения основных параметров

денежно-кредитной политики в текущем году;

— количественный а11ализ причин отклонения от целей

денежно-кредитной политики, заявленных Банком России

на текущий год, оценку перспектив достижения указанных

целей и обоснование их возможной корректировки;

— сценарный... прогноз развития экономики РФ на пред-

стоящий год...

— целевые ориентиры, характеризующие основные цели

денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России

на предстоящий год, включая интервальные показатели

инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных

ставок, изменения золотовалютных резервов;

— основные показатели денежной программы на пред-

стоящий год;

— варианты применения инструментов и методов денеж-

но-кредитной политики, обеспечивающих достижение

целевых ориентиров при различных сценариях экономиче-

ской конъюнктуры;

— план мероприятий Банка России на предстоящий год по

совершенствованию банковской системы РФ, банковского

надзора, финансовых рынков и платежной системы.

Ст. 56. Банк России является органом... регулирования

и... надзора. Банк России осуществляет постоянный над-

зор за соблюдением кредитными организациями и банков-

скими группами банковского законодательства, норматив-

ных актов Банка России...

Главными целями банковского регулирования и...

надзора являются поддержание стабильности банковской

системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность

кредитных организаций, за исключением случаев, преду-

смотренных в федеральных законах.

Ст. 75. Банк России... анализирует деятельность кредит-

ных организаций (банковских групп) в целях выявления

ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчи-

ков и кредиторов, стабильности банковской системы РФ.

В случае возникновения таких ситуаций Банк России

вправе принимать меры, предусмотренные в ст. 74... За-

кона, а также... осуществлять мероприятия с целью фи-

нансового оздоровления кредитных организаций.

Это принципиальные пункты. 1

Но остается неясным, что дол-

жен и может делать ЦБ именно

в отношении системы банков в

целом, если результаты надзора

и анализа подтвердят наличие

системной угрозы, т.е. об-

стоятельств и ситуаций, подры-

вающих стабильность этой сис-

темы (меры, указанные в конце

ст. 74, могут относиться ис-

ключительно к отдельно взя-

тым банкам)

78 Раздел I. Общие вопросы организации леятельности банков

Окончание

табл.

3,1

Ст. 77. Банк России взаимодействует с кредитными органи-

защ1ями, их ассощ1ащ1ями и союзами, проводит консульта-

Ufm с ними перед принятием наиболее важных решений

нормативного характера, представляет необходимые разъ-

яснения, рассматривает предложения по вопросам регули-

рования банковской деятельности.

Ст. 78. В целях взаимодействия с кредитными организа-

Щ1ЯМИ

Банк России имеет право создавать с привлечением

представителей кредитных организаций действующие на

общественньпс началах комитеты, рабочие группы для

изучения отдельных вопросов банковского дела.

Нормы слишком общие, чтобы

ими можно бьшо эффективно

пользоваться. Фактически они

ни к чему не обязывают ЦБ.

Может быть, поэтому он очень

неохотно шел до сих пор на

контакты с банками и даже с их

ассоциациями

Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ

В этом Законе есть лишь одна статья, имеющая косвенное отношение

рассматриваемо-

му вопросу.

Ст. 24. Обеспечение финансовой надежности кредитной организации

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать

резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и ис-

пользования которых устанавливает Банк России...

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомни-

тельные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков

в порядке, устанавливаемом Банком России.

Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в

соответствии с... Законом «О Центральном банке РФ»...

Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий над-

лежащий уровень

надежности, соответствующей характеру

масштабам проводимых операций.

Очевидно, предполагается, что если каждый банк обеспечит свою надежность

перечисленными и иными способами, то и с банковской системой проблем не будет.

Впрочем, если управление банковской системой — прерогатива Центробанка, то,

возможно, в рамках данного Закона достаточно и процитированных строк.

Напрашивается вывод: целостной системы норм, которые были бы целенаправ-

ленно посвящены проблематике управления развитием банковского сектора страны

в целом, отечественное специальное банковское законодательство еще не содержит;

отдельные нормы, которые прямо или косвенно можно отнести к указанной пробле-

матике и которые содержатся в Законе о ЦБ (в этом плане нынешняя редакция Зако-

на выигрывает по сравнению с предьщущей), если уже и не выглядят в нем случай-

ными, как было раньше, то все равно пока не составляют согласованного и работо-

способного механизма, используя который Банк России вместе с другими регламен-

тирующими органами мог бы целенаправленно формировать будущее состояние

национальной банковской системы.

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 79

Возможные инструменты управления банковской системой

Ни в специальном банковском законодательстве, ни в практике работы Банка Рос-

сии нет каких-либо инструментов управления, которые он мог бы использовать в про-

цессе дальнейшего формирования российской банковской системы. Во всяком случае

их нет как формы реакции на вполне понятую задачу, как осознанно выбранных спо-

собов практических действий и рассматриваемых именно в таком технологическом

качестве. Управляющие воздействия на банковскую систему в целом пока оказывают-

ся побочным результатом решений, преследующих, как правило, иные цели.

Какие инструменты управления банковской системой могли бы использоваться

в наших условиях?

Во-первых, это может быть обоснованная государственная

политика

развития

национальной банковской системы (сектора). Ее основными элементами могли

бы быть:

• стратегия (концепция) развития банковского сектора, включая переосмыс-

ленную концепцию роли данного сектора в развитии национальной экономики и

соответственно роли государства в его регулировании, концепцию либерализации

(разбюрокрачивания, снятия излишней зарегулированности) российского банков-

ского рынка и на этой основе его разумного включения в международный банков-

ский рынок;

• подкрепляющие стратегию конкретные программы и планы, включая про-

грамму государственной поддержки российских банков.

Стратегия теперь в России как будто имеется (даже если она не очень совершен-

ная),

конкретные же программы и планы, вокруг которых можно было бы организо-

вать совместные целенаправленные действия банковского и вообще предпринима-

тельского сообщества, пока фактически отсутствуют.

В рамках разработки указанной политики имело бы смысл: здоровое развитие

банковской системы законодательно закрепить как функцию государства в целом, а

не только Центрального банка; определить соответствующие задачи ответственных

органов государства; выработать критерии эффективности развития банковской сис-

темы (сектора), включая критерии целесообразности и/или безусловной необходи-

мости вмешательства и прямого участия государства в развитии банковского дела в

стране. При этом Банк России мог бы стать основным координирующим и исполни-

тельным органом, реализующим государственные функции, необходимые для раз-

вития банковской системы, что следовало бы законодательно вменить ему, органи-

зационно закрепив за Центробанком необходимые полномочия.

Что касается созидательных планов (программ), то они могли бы иметь разные

статусы (масштабы): имеющие значение для всего банковского сектора, для всех его

звеньев и з^астников и одновре^1енно для всех, кто получает услуги банков; ориен-

тированные на решение относительно локальных (например, региональных) про-

блем развития банковского сектора.

Для всего банковского сектора это могла бы быть программа его развития и фор-

мирования из «сектора» того, чего еще нет, — современной полноценной и эффектив-

но работающей системы как таковой (это не то же самое, что «реформирование» бан-

ковской системы). Применительно к регионам задача могла бы формулироваться по-