Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии

Подождите немного. Документ загружается.

420 Раздел П. Финансовые и управленческие технологии...

Банк-корреспондент — банк (филиал), открывший корреспондентский счет (счет

лоро) другому банку (филиалу) (банку-респонденту) и выполняющий по этому счету

операции, предусмотренные

договоре между ними.

Банк-респондент — банк (филиал), открывший корреспондентский счет в другом

банке (филиале) и являющийся его распорядителем.

Корреспондентский счет лоро — корреспондентский счет, открываемый банком-

корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент проводит опера-

ции перечисления и зачисления средств в соответствии с законодательством и догово-

ром. Является корреспондентским счетом ностро в банке-респонденте.

Банк — отправитель платежа — подразделение расчетной сети Банка России,

банк, филиал, которые по порз^ению плательщика, взыскателя или по собственным пла-

тежам начинают операцию перевода денег (списания, зачисления) по корреспондент-

скому счету (субсчету), счету МФР.

Банк — исполнитель платежа — подразделение расчетной сети Банка России,

банк, филиал, которые на основании полученных от банка — отправителя платежа рас-

четных документов отражают указанные в них операции на корреспондентском счете

(субсчете), счете МФР.

Поручение банка — платежное поручение, составленное банком — отправителем

платежа, которое является основанием для проведения операции по корреспондентскому

счету (субсчету) в Банке

России,

корреспондентскому счету

лоро

и активному счету МФР.

Дата перечисления платежа (ДПП) — дата перечисления платежа с одновременным

выполнением бухгалтерских проводок банком-респондентом'и банком-корреспондентом в

корреспондентских счетах ностро и лоро, а также двумя подразделениями одного банка

в активном и пассивном счетах МФР. ДПП устанавливается банком — отправителем

платежа с учетом срока прохождения документов (документопробега) до банка — ис-

полнителя платежа и указывается на каждом документе банка — отправителя платежа

(поручении, реестре предстоящих платежей). В выписке из счета за ДПП принимается

день (число, месяц), за который дана выписка. При перечислении платежа через расчет-

ную сеть Банка России ДПП не устанавливается. В отдельных случаях (перераспределе-

ние ресурсов между подразделениями банка, пополнение корреспондентского счета ло-

ро,

возврат средств с корреспондентского счета лоро) ДПП может устанавливаться бан-

ком — исполнителем платежа в подтверждение получения денег от банка — отправите-

ля платежа, перечисленных им через расчетную сеть Банка России.

Транзитные платежи — платежи, проводимые банком, филиалом по поручению

другого банка, филиала

третий банк, филиал.

Внутрибанковская расчетная система — система технических, телекоммуникаци-

онных средств и организационных мероприятий, обеспечивающая возможность проведе-

ния

расчетных операций между подразделениями банка

использованием счетов МФР.

Маршрут платежа — направление платежа от плательщика до получателя в ука-

занной последовательности корреспондентских счетов (субсчетов) банков, филиалов,

счетов МФР.

Способы передачи информации — передача информации по каналам связи, на

магнитных носителях, на бумаге и т.д.

Клиент — владелец счета (в том числе банк, филиал), открытого в банке, филиале, в

подразделении расчетной сети Банка России.

Глава 18. Отношения с коммерческими банками... 421

Выбор банка-корреспондента, принятие решения о вступлении

ним в

корреспондентские отношения

оформление этих отношений

Корреспондентские отношения может инициировать любой банк. Вопрос об ус-

тановлении таких отношений с новым банком (банками) становится актуальным

тогда, когда банк с целью расширения или совершенствования своих операций дол-

жен начать пользоваться услугами других банков, способных предоставить требуе-

мые услуги быстрее, качественнее, дешевле (либо предоставить такие услуги, кото-

рые более нигде невозможно получить).

При этом выбор корреспондента в основном зависит от клиентов данного банка

(объемов, стабильности и географической ориентации их бизнеса) и от его собст-

венных интересов и планов. Уяснив эти основные предпосылки выбора партнера,

т.е.

проанализировав хозяйственные связи клиентов, характер их платежного оборо-

та, схемы реализации продукции и закупок и т.д., а также четко определившись с

собственными планами, наконец, не забывая, что установление корреспондентских

отношений требует определенных затрат, банк должен решить, стоит ли ему устано-

вить отношения с одним или несколькими новыми корреспондентами, с каким (ка-

кими) именно и отношения какого типа — с односторонним корреспондентским

счетом или со счетами двусторонними (в таком случае корреспондент будет имено-

ваться «корреспондент со счетом»). Для этого есть только один способ — внима-

тельно изучить всю возможную информацию о банках соответствующего региона

(или страны), среди которых предполагается выбрать тот банк (банки), с которым

целесообразно установить корреспондентские отношения.

Когда такой банк выбран, следует направить ему соответствующее письмо-

заявление, приложив к нему необходимые сведения о себе (документы), исходя из

того,

что потенциальный партнер захочет и имеет право узнать как можно больше о

том, что представляет собой обратившийся к нему банк.

Если выбранный банк согласен установить корреспондентские отношения, то

они начнутся с оформления открытия счета (счетов). При этом необходимо исхо-

дить из того, что взаимоотношения банков-корреспондентов строятся исключитель-

но на доверительной и одновременно

на*

взаимовыгодной договорной основе, т.е.

обе стороны должны хотеть и быть готовы действовать в пользу друг друга. Соот-

ветственно в договорах устанавливаются порядок открытия, ведения и закрытия сче-

тов,

режим взаимодействия, порядок оказания и цена услуг, оказываемых ими друг

другу в рамках данных отношений (за проведение операций по корреспондентским

счетам обьшно взимается плата в процентах от дебетовых оборотов по соответст-

вующему счету), возможные льготы друг другу (например, преимущественное пра-

во на льготный межбанковский кредит, выплата процента за неснижаемый остаток

средств на корреспондентском счете и др.), права, обязанности и ответственность

сторон.

Для открытия таких счетов нужен целый пакет документов, куда могут входить

(помимо заявления): нотариально заверенная копия лицензии; нотариально заверен-

ные копии устава и свидетельства о регистрации; письмо регистрирующего органа и

копия выписки о перечислении средств с накопительного счета на основной коррес-

422 Раздел П. Финансовые и управленческие технологии...

пондентский счет; письмо ТУ ЦБ с подтверждением согласования кандидатур руко-

водителя и главного бухгалтера банка; свидетельства (справки) о постановке банка

на учет в налоговом органе, Пенсионном и других внебюджетных фондах; письмо о

постановке на учет в государственном регистраторе предприятий и организаций

(присвоенные банку коды по общероссийским классификаторам); нотариально заве-

ренные карточки с образцами подписей.

Кроме того, крайне желательно по собственной инициативе направить: годо-

вой отчет и развернутый баланс банка на последнюю отчетную дату; справку о

соблюдении обязательных экономических нормативов; последнее аудиторское

заключение; список филиалов и иных подразделений (с их реквизитами); список

банков, с которыми уже имеются корреспондентские отношения; различного рода

справочные материалы; проект договора (соглашения), подписанный и заверенный

печатью.

В предварительном порядке необходимо также договориться об организации

связи с будущим корреспондентом, включая nporpaiviMHoe обеспечение такой связи,

о конфиденциальных тестовых ключах (кодах) для идентификации подлинности

электронных посланий, применение которых исключит несанкционированное вме-

шательство в информацию, которой банки будут обмениваться друг с другом.

Достигнув принципиальной договоренности с новым партнером об установлении

корреспондентских отношений и решив указанные выше вопросы, надлежит конкре-

тизировать, в каких деловых областях и на каких именно условиях предполагается

сотрудничество. С учетом этого стороны, внеся в договор (соглашение) последние

коррективы, подписывают его, отдают последние необходимые распоряжения органи-

зационно-технического характера (об обмене телексными и/или другими ключами, о

внесении необходимьпс новых данных в автоматизированную информационную сис-

тему банка, о порядке ведения нового счета и т.п.), тем самым официально оформив

свои отношения, и могут начинать работать уже как корреспонденты.

В новом своем качестве банки не начинают сотрудничество с полного набора

всех возможных операций. В момент установления корреспондентских связей при-

меняются, как правило, наиболее простые (базисные) виды отношений — связанные

с обслуживанием клиентов. Далее отношения целесообразно развивать постепенно.

В долгосрочном плане плодотворное сотрудничество между двумя банками всегда

основывается на укреплении взаимного доверия. А доверительные отношения

должны созреть. Только тогда можно идти на проведение более сложных (например,

кредитных и валютных) сделок. Последовательно укреплять доверие можно только

бережным отношением к корреспондентским связям.

Процедуры открытия корреспондентских счетов другим банкам (организации со-

ответствующего документооборота) должны быть обеспечены в организационном и

методическом аспектах. Для этого банку необходим регламент или иной аналогичный

внутрибанковский документ, в котором желательно отразить примерно следующее:

общие положения; функции подразделений, участвующих в указанных процедурах;

порядок проведения переговоров и приема документов; порядок согласования доку-

ментов с юридическим подразделением, в том числе порядок устранения замечаний к

документам; порядок открытия счетов, в том числе срочного открытия счета.

Глава 18. Отношения с коммерческими банками... 423

Договор о корреспондентских отношениях

(об открытии и ведении корреспондентского счета)

Договор должен отразить все существенные аспекты предстоящего взаимодей-

ствия сторон. В соответствии с требованиями Положения ЦБ № 2 банки, собираю-

щиеся установить между собой корреспондентские отношения, в обязательном по-

рядке должны договориться:

1) об одновременном проведении в будущем бухгалтерских проводок (ДПП) ис-

ходя из документопробега между банками;

2) о правилах обмена документами (на бумаге, в виде электронного документа) и

форме реестра предстоящих платежей, способе и порядке его передачи (на бумаге

или в виде электронного документа);

3) об обязательстве банка-исполнителя направлять банку-отправителю подтвер-

ждение совершения расчетной (платежной) операции для ее отражения на коррес-

пондентских счетах в обоих банках одной датой;

4) о действиях сторон при поступлении расчетного документа позже установ-

ленной ДПП, несвоевременном получении или неполучении подтверждения прове-

дения расчетной (платежной) операции либо в связи с возникновением форс-

мажорных обстоятельств;

5) об обязательстве банка-респондента пополнять свой счет, если на нем недос-

таточно средств для оплаты предъявленных к нему расчетных документов;

6) о возможности предоставления овердрафта по счету лоро или использования

иной формы кредитования с последующим переоформлением в конце дня в кредит-

ную задолженность;

7) об условиях расторжения договора, включая возможность его расторжения в

одностороннем порядке по требованию корреспондента в случае, если респондент

не пополняет свой счет;

8) о других вопросах, регулирующих расчеты и платежи по счетам. К ним мож-

но отнести, например, вопрос о возможности зачисления и списания средств без

распоряжения владельца счета (в случаях, предусмотренных в законе или договоре)

в соответствии с полученным от отправителя платежа (корреспондента) реестром

предстоящих платежей и приложенными к нему расчетными документами (если вы-

писка из счета лоро не может быть представлена респонденту в день ДПП).

Достигнутые соглашения по указанным и иным вопросам должны быть отраже-

ны в договоре, который может иметь примерно следующую структуру: I. Предмет

договора; П. Порядок открытия счета; III. Порядок проведения операций по счету;

IV. Права и обязанности сторон; V. Порядок расчетов и цена услуг; VI. Ответствен-

ность сторон; VII. Форсмажор; VIII. Порядок разрешения споров; IX. Действие до-

говора и порядок его расторжения; X. Адреса и реквизиты сторон.

Об отчетности по корреспондентским счетам лоро и ностро см., в частности, п. 3

письма ЦБ «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций»

от 28 февраля 1997 г. № 419; о возможном предписании банку со стороны ТУ ЦБ ог-

раничить или прекратить вести операции через счета ностро (в рублях и валютах) —

п. 5 того же письма. Такое предписание может быть направлено банку, который не

выполняет своевременно свои обязательства перед кредиторами (вкладчиками).

424 Раздел II. Финансовые и управленческие технологии...

бюджетами и к корреспондентскому счету которого в РКЦ имеется соответствую-

щая «черная» картотека.

Корреспондентский счет в другом банке может быть открыт в иностранной ва-

люте (валютах). Договор об открытии и ведении счета в этом случае в принципе

такой же, как и в случае со счетом для операций в рублях.

Организационное и кадровое обеспечение корреспондентских

отношений

Рассмотрим вопрос на примере банка, поддерживающего такие отношения с за-

рубежными банками. Банк может начать проводить международные операции, обра-

зовав в своей головной конторе соответствующий отдел (управление/департамент).

Внутреннее построение такого подразделения приспосабливается к обслуживанию

определенных потребностей как клиентов (например, финансирования внешней тор-

говли), так и самого банка (скажем, в сделках валютного дилинга). Подразделение

может быть малым или крупным, универсальным или узко специализированным. В

любом случае в его составе должен работать ответственный менеджер с достаточ-

ными знаниями и навыками для координации различных видов деятельности под-

разделения, наделенный полномочиями участвовать в определении политики банка.

Международное подразделение банка, активно действующего в сфере загранич-

ного бизнеса, выполняет такие же операции в валютах, какие банк ведет в рублях:

принимает депозиты и вклады, открывает и ведет текущие счета клиентов, поддер-

живает счета в других банках и небанковских финансовых организациях. Оно также

работает с чеками, получает и отправляет денежные переводы; в его составе обычно

имеется секция инкассовых операций, где обрабатываются входящие и исходящие

поручения. Наконец, международное подразделение кредитует в валютах отечест-

венных клиентов, выполняет иные функции.

Кроме того, международное подразделение банка проводит ряд операций, с ко-

торыми прочие подразделения, как правило, не имеют дела: открытие и исполнение

коммерческих (товарных) аккредитивов для обслуживания внешнеторговых опера-

ций клиентов; торговля валютами (форексные операции); покупка и продажа ино-

странных банкнот; создание банковских акцептов и торговля ими; кредитование за-

емщиков в других странах, а также некоторые другие банковские операции.

Важное значение для развития корреспондентских отношений имеет наличие в

банке квалифицированных сотрудников, умеющих качественно и оперативно про-

водить международные операции, знающих соответствующие правила, хорошо вла-

деющих иностранными языками и бывавших за границей.

Наряду с этим необходимо соблюдать ряд технических требований: наличие ка-

налов оперативной международной связи, владение телексным аппаратом или

членство в СВИФТ.

Открытие и закрытие корреспондентских субсчетов

и счетов для филиалов банков

Исходные положения. Банк вцраве открыть на имя филиала следующие счета

для ведения расчетно-платежных операций с предоставлением ему права распоря-

жаться этими счетами и отражать операции по ним на его балансе:

Глава 18. Отношения с коммерческими банками... 425

1) корреспондентский субсчет в РКЦ Банка России по месту расположения

филиала (см. предыдуыдую главу);

2) корреспондентский счет в другом банке (иной кредитной организации) и его

(ее) филиалах;

3) внутрибанковские счета для межфилиальньщ расчетов (счета МФР) в голов-

ной конторе, а также в любом из филиалов банка.

Дополнительным офисам банков (филиалов) отдельные счета указанного рода

не открываются.

Банк с филиалами контролирует совершение расчетно-платежных операций в

филиалах и разрабатывает правила построения расчетно-платежной системы

банка (внутрибанковские правила), которые оформляются в виде отдельного до-

кумента и утверждаются исполнительным органом банка. Правила должны содер-

жать:

1) порядок открытия, закрытий и пополнения счетов МФР; 2) процедуру иден-

тификации каждого участника системы МФР банка (система технических, телеком-

муникационных средств и организационных мероприятий, обеспечивающих прове-

дение расчетно-платежных операций между подразделениями) при осуществлении

расчетов и платежей (обмен карточками с образцами подписей и оттиском печати,

применение аналогов собственноручной подписи в виде кодов, паролей, электрон-

ной подписи и

т.п.);

3) описание документооборота, порядок передачи и обработки

расчетных документов при проведении операций по счетам МФР, последователь-

ность прохождения документов между подразделениями; 4) порядок экспедирова-

ния расчетных документов; 5) порядок установления ДПП; 6) порядок проведения

подразделениями расчетно-платежных операций при перераспределении денежных

средств; 7) порядок ежедневной выверки расчетов между подразделениями по сче-

там МФР и по перераспределению денежных средств; 8) действия подразделений

при поступлении платежного документа позже установленной ДПП, несвоевремен-

ном получении или неполучении подтверждения совершения расчетной (платежной)

операции по техническим причинам либо в связи с возникновением форсмажорных

обстоятельств; 9) иные вопросы, регулирующие проведение расчетов внутри банка.

Филиал может не иметь корреспондентского субсчета в Банке России. В этом

случае порядок перечисления налогов и предъявления налоговыми органами инкас-

совых поручений банк должен определить по согласованию с этими органами.

Филиал, у которого нет ни корреспондентского субсчета в Банке России, ни кор-

респондентских счетов в других кредитных организациях, проводит все свои расчет-

но-платежные операции через счета МФР, в том числе с внешними организациями —

через корреспондентский счет (субсчет) другого подразделения банка.

Корреспондентский субсчет филиала в Банке России. Материал по данной

теме см. в § 17.1 учебника.

Установление филиалами банка корреспондентских отношений с другими

кредитными организациями (их филиалами). Банк может заключить договор и

открыть корреспондентский счет на имя своего филиала в другой кредитной органи-

зации с предоставлением ему права распоряжаться этим счетом (по доверенности

либо в Положении о филиале и доверенности) и/или дать филиалу право открывать

корреспондентские счета в других кредитных организациях.

426 Раздел П. Финансовые и управленческие технологии...

Для открытия корреспондентского счета лоро на имя филиала банк-респондент

или филиал должен представить в банк-корреспондент: 1) заявление; 2) нотариально

заверенные копии лицензии и устава банка; 3) нотариально заверенную копию йод-

тверждения о согласовании в ТУ ЦБ руководителя и главного бухгалтера филиала;

4) карточку с образцами подписей уполномоченных должностных лиц филиала и

оттиском его печати, заверенную нотариально. Карточка должна быть заверена так-

же руководителем (его заместителем) ТУ ЦБ по месту нахождения банка; 5) справки

о постановке на учет в налоговом органе, Пенсионном фонде, Фонде обязательного

медицинского страхования; 6) нотариально заверенную копию сообщения Банка

России о присвоении филиалу порядкового номера; 7) нотариально заверенную ко-

пию Положения о филиале; 8) оригинал доверенности, выданной банком руководи-

телю филиала, на открытие конкретного корреспондентского счета и ведение опера-

ций по этому счету или нотариально заверенную копию доверенности, выданной

руководителю филиала, удостоверяющей его полномочия открыть корреспондент-

ский счет и вести операции по этому счету и право подписать договор (если договор

и заявление подписывает руководитель филиала).

Филиал может открывать счета лоро другим кредитным организациям (их фи-

лиалам) и проводить по ним операции, делегированные ему в Положении о филиале

и отраженные в доверенности, выданной руководителю.

Особенности установления отношений

с иностранными банками

Права банков в этом аспекте зависят от лицензий, которые они получили от

Центрального банка.

Банк, в том числе вновь организовавшийся, получивший лицензию II категории

(на ведение банковских операций в рублях и валютах, но еще без права привлечения

во вклады денег физических лиц), уже вправе устанавливать прямые корреспон-

дентские отношения (открывать счета ностро и лоро) с неограниченным числом

иностранных банков^ При этом ему необходимо иметь в виду следующее.

Если такой банк устанавливает корреспондентские отношения с иностранным

банком, зарегистрированным на территории офшорной зоны иностранного государ-

ства, то ему необходимо соблюдать требования, установленные в названных ранее

указаниях Банка России от 7 августа 2003 г. № 1317 и № 1318, а также учитывать

предупреждение относительно так называемых «банков-оболочек» («shell banks»),

содержащееся в документе ЦБ оперативного характера «Об усилении контроля при

установлении корреспондентских отношений с кредитными организациями-

нерезидентами» от 24 января 2003 г. № 12-Т.

Первое из названных указаний требует, чтобы российские банки, имеющие на

это право, устанавливали корреспондентские отношения не с любыми банками-

нерезидентами, расположенными в офшорных зонах, а только с теми, которые отве-

чают следующим критериям.

В письме ЦБ «Об установлении российскими кредитными организациями прямых корреспон-

дентских отношений с иностранными банками» от 17 октября 1996 г. № 345 данный вопрос трак-

туется иначе.

Глава 18. Отношения с коммерческими банками...

427

Включены Центральным банком РФ в особую группу №

офшорных зон (см.

п.

приложения

к Указанию № 1317).

Включены в группы № 2 и № 3 офшорных зон (см. п. 2 и 3 того же приложе-

ния),

если соблюдаются следующие условия: банк-нерезидент имеет собственный

капитал в размере не менее суммы, эквивалентной 100 млн евро; представлены ко-

пии аудиторских заключений о достоверности финансовой отчетности банка-

нерезидента с приложением форм финансовой отчетности, достоверность которых

также подтверждалась аудиторской организацией (аудитором), за последние три

года' деятельности; имеются документы, подтверждающие наличие у банка-

нерезидента постоянного офиса в государстве, где он зарегистрирован.

Отвечают требованиям приложения 2 к Указанию № 1317, а именно:

• имеют кредитный рейтинг не ниже одного из указанных:

Название рейтинговой компании

Moody's

Standard and Poor / FITCH Ratings

Наименование критерия оценки

Долгосрочная кредитоспособность

Показатель 1

НенижеАаЗ

Не ниже АА

• входят в 1000 крупнейших банков мира по величине активов;

• являются по отношению к российским банкам дочерними или основными

банками.

В отношении иностранных банков, не базирующихся в офшорных зонах, такие

ограничения не установлены ^

Отечественные банки уведомляют Банк России о вновь открытых корреспон-

дентских счетах ностро в банках-нерезидентах и счетах лоро банкам-нерезидентам

в порядке, установленном в письме ЦБ «О мерах по усилению надзора за деятельно-

стью кредитных организаций» от 28 февраля 1997 г. № 419.

18.2.

Межбанковский рынок кредитов и депозитов

и основы его функционирования

Рынок межбанковских кредитов

депозитов:

основные понятия

Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в ин-

тересах клиентов, но и для проведения собственных операций. Такими межбанков-

скими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и

депозитов. Соответственно выделяется особый сегмент финансового рынка — рынок

межбанковских кредитов (МБК).

Пользователями рынка МБК являются кредиторы и заемщики: первые готовы

размещать межбанковские кредиты

и/или

депозиты; вторые хотели бы такие креди-

ты

и/или

депозиты получать. В качестве кредиторов на этом рынке выступают Цен-

Тем не менее будет разумным учесть содержание Указания ЦБ «О критериях, которым должен

удовлетворять банк за пределами территории РФ для обеспечения исполнения обязательства нере-

зидента перед резидентом» от 30 марта 2004 г. № 1410-У.

428 Раздел П. Финансовые и управленческие технологии...

тральный банк и коммерческие банки; в качестве заемщиков — Центральный банк,

коммерческие банки и иные кредитные организации (имеющие право проводить

соответствующие денежные операции).

Рынок МБК — это рынок кредитов (и депозитов), краткосрочных в разной сте-

пени: шести- и трехмесячные кредиты; двухмесячные и одномесячные кредиты;

кредиты на срок менее одного месяца, нередко на один день, иногда даже на часы

(«короткие деньги»). Отсюда ясно, что рассматриваемый рынок — нестабильный,

«неуравновешенный», сильно подверженный влиянию всевозможных конъюнктур-

ных факторов. Однако главная его особенность связана с другим обстоятельством.

Главная функция МБК для основной массы банков — не столько зарабатыва-

ние дохода в виде процентов за выданные кредиты и размещенные депозиты, сколь-

ко обеспечение своей текущей краткосрочной ликвидности. То есть банки обраща-

ются за такими кредитами (депозитами) тогда, когда им временно не хватает денег

для выполнения своих текущих обязательств перед кредиторами, вкладчиками или

Центральным банком, а выдают такие кредиты (размещают депозиты) прежде всего

для того, чтобы демонстрировать другим участникам рынка свою финансовую ус-

тойчивость, т.е. фактически для того, чтобы иметь возможность при необходимости

снова получать такие средства от других банков.

Рынок МБК в России традиционно считается неоднородным и неустойчивым

сегментом рынка. Это очень персонифицированный, «разборчивый» и внутренне

противоречивый рынок. Банки, особенно работающие в одном регионе или в од-

них и тех же секторах финансового рынка, являются друг для друга естественны-

ми конкурентами, готовыми всегда помочь «утопить ближнего своего». Но, с дру-

гой стороны, в получении межбанковских кредитов и депозитов все они объектив-

но заинтересованы. В результате на практике банки дружно следят друг за другом,

а что касается кредитов, то их выдают далеко не всем желающим «собратьям» и

всегда в ограниченных объемах. Каждый банк, во-первых, самостоятельно намеча-

ет ограниченный круг других банков, которым он готов в данный период времени

выдавать кредиты (получается своеобразное молекулярное строение рынка, где

каждая «молекула» состоит из небольшого числа «атомов»-банков), во-вторых, на

тот же период определяет индивидуальные лимиты кредитования и иные персо-

нальные условия взаимодействия с каждым из допущенных в названный круг (в

итоге в каждой «молекуле» действуют свои правила). До поры до времени такая

структура может работать, хотя и не очець устойчиво и надежно, однако под влия-

нием тех или иных негативных факторов (идущих, например, от макроэкономиче-

ской ситуации) «молекулы» периодически распадаются и весь рынок МБК практи-

чески перестает существовать. Так было в 1993, 1995 и 1998 гг. А затем его прихо-

дится создавать заново.

Основными участниками рынка МБК кроме пользователей являются также

операторы (организаторы) этого рынка: банки-дилеры и операционные системы. К

неосновным участникам российского рынка МБК можно отнести: банки, операции

которых в данной сфере носят нерегулярный характер; отечественные и иностран-

ные информационные и информационно-аналитические (в том числе рейтинговые)

агентства и службы, обслуживающие данный рынок.

Глава 18. Отношения с коммерческими банками... 429

Банки-дилеры как организаторы рынка: берут и выдают кредиты (причем бе-

рут, как правило, для перепродажи), занимаются конвертацией валют, работают на

фондовом рынке; действуют от своего имени, на свой страх и риск (несут полную

ответственность перед своими кредиторами и в свою очередь требуют от заемщиков

безусловного выполнения взятых ими на себя обязательств); пол)Д1ают доход в виде

разницы цен (процентных ставок) покупки и продажи денежных ресурсов; для орга-

низации своих операций используют сети корреспондентских отношений (в случае

нехватки средств на корреспондентском счете какого-либо банка последний может

срочно приобрести кредит у банка-дилера).

Под операционными системами (кредитными площадками) понимают специа-

лизированные НКО, подлежащие лицензированию со стороны Банка России, кото-

рые оказывают участникам рынка МБК сугубо посреднические услуги — «сводят»

банки-клиенты напрямую. Операционная система: создает общую информационную

среду и обеспечивает клиентов стандартной информацией от других участников

рынка (текущие котировки, дополнительные условия, справочные сведения); позво-

ляет клиентам проводить операции с более широким кругом активов и в более ши-

роком спектре срочности; получает доход в основном в виде комиссионных от бан-

ков-заемщиков (существует также форма абонентской платы за услуги кредитной

площадки).

Наиболее известными российскими операционными системами являются Мос-

ковская международная валютная биржа (ММВБ) и Межбанковский финансовый

дом (МФД).

Организация межбанковского кредитования

Проведение операций на рынке МБК предполагает хорошее информационное

обеспечение и налаживание в каждом банке рациональных технологий решений,

относящихся к деятельности на МБК.

Информация

Имеется в виду информация трех

типов:

общая, аналитическая, конъюнктурная.

Общая информация — это новости, которые могут повлиять на состояние денежного

рынка и потому необходимы работникам банков для адекватной оценки перспективности

заключения сделок. Аналитическая информация представляет собой результат оператив-

ного (текущего) анализа состояния финансового рынка, в том числе оценки краткосрочных

тенденций его развития. Желательно, чтобы данная информация была по возможности на-

глядной. Конъюнктурной считается информация от конкретных участников и операторов

рынка, т.е. такая, которая отражает текущее предложение кредитных ресурсов и их котиров-

ки,

итоги торгов на различных площадках, свидетельствует о финансово-экономическом по-

ложении банков

—

участников данного рынка. Такая информация позволяет оперативно (хо-

тя не всегда адекватно) оценить конъюнктуру конкретного рынка (аппарат такой оценки

должен содержаться в блоке аналитической информации). Конъюнктурную информацию

собирают, формируют и распространяют банки-дилеры и оп^ерационные системы (обычно

этим занимаются их специальные подразделения) и специализированные агентства или

службы. Каждый банк

также

собирает

формирует

такую

информацию для своих нужд.