Эриашвили Н.Д. Финансовое право

Подождите немного. Документ загружается.

28. Правовое положение Центрального банка РФ

399

Â ñëó÷àå äîñðî÷íîãî îñâîáîæäåíèÿ îò äîëæíîñòè Ïðåäñåäàòåëÿ

Áàíêà Ðîññèè Ïðåçèäåíò ÐÔ ïðåäñòàâëÿåò êàíäèäàòóðó íà ýòó

äîëæíîñòü â äâóõíåäåëüíûé ñðîê ñ ìîìåíòà îñâîáîæäåíèÿ. Åñëè

ïðåäëîæåííàÿ êàíäèäàòóðà îòêëîíåíà, òî â òå÷åíèå äâóõ íåäåëü

Ïðåçèäåíò ÐÔ âíîñèò íîâóþ êàíäèäàòóðó. Îäíà êàíäèäàòóðà íå

ìîæåò âíîñèòüñÿ áîëåå äâóõ ðàç.

Äîëæíîñòü Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè îäíî è òî æå ëèöî íå

ìîæåò çàíèìàòü áîëåå òðåõ ñðîêîâ ïîäðÿä.

Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà âïðàâå îñâîáîäèòü îò äîëæíîñòè Ïðåäñå-

äàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåçèäåíòà ÐÔ.

Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè ìîæåò áûòü îñâîáîæäåí îò äîëæíî-

ñòè â ñëó÷àÿõ:

1) èñòå÷åíèÿ ñðîêà ïîëíîìî÷èé;

2) íåâîçìîæíîñòè èñïîëíåíèÿ ñëóæåáíûõ îáÿçàííîñòåé, ïîä-

òâåðæäåííîé çàêëþ÷åíèåì ãîñóäàðñòâåííîé ìåäèöèíñêîé êîìèññèè;

3) ëè÷íîãî çàÿâëåíèÿ îá îòñòàâêå;

4) ñîâåðøåíèÿ óãîëîâíî íàêàçóåìîãî äåÿíèÿ, óñòàíîâëåííîãî

âñòóïèâøèì â çàêîííóþ ñèëó ïðèãîâîðîì ñóäà;

5) íàðóøåíèÿ ôåäåðàëüíûõ çàêîíîâ, êîòîðûå ðåãóëèðóþò âî-

ïðîñû, ñâÿçàííûå ñ äåÿòåëüíîñòüþ Áàíêà Ðîññèè.

Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè èìååò ñëåäóþùèå ïðàâà:

 äåéñòâóåò îò èìåíè Áàíêà Ðîññèè è ïðåäñòàâëÿåò áåç äîâåðåí-

íîñòè åãî èíòåðåñû â îòíîøåíèÿõ ñ îðãàíàìè ãîñóäàðñòâåííîé

âëàñòè, êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, îðãàíèçàöèÿìè èíî-

ñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ è ìåæäóíàðîäíûìè îðãàíèçàöèÿìè, äðó-

ãèìè ó÷ðåæäåíèÿìè è îðãàíèçàöèÿìè;

 ïðåäñåäàòåëüñòâóåò íà çàñåäàíèÿõ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ; â ñëó÷àå

ðàâåíñòâà ãîëîñîâ ãîëîñ Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿåòñÿ

ðåøàþùèì;

 ïîäïèñûâàåò íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè, ðåøåíèÿ Ñîâå-

òà äèðåêòîðîâ, ïðîòîêîëû çàñåäàíèé Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, ñî-

ãëàøåíèÿ, çàêëþ÷àåìûå Áàíêîì Ðîññèè;

 íàçíà÷àåò íà äîëæíîñòü è îñâîáîæäàåò îò äîëæíîñòè çàìåñòè-

òåëåé Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè, ðàñïðåäåëÿåò ìåæäó íèìè

îáÿçàííîñòè;

 ïîäïèñûâàåò ïðèêàçû è äàåò óêàçàíèÿ, îáÿçàòåëüíûå äëÿ âñåõ

ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, åãî ïðåäïðèÿòèé, ó÷ðåæäåíèé è îð-

ãàíèçàöèé;

 îáåñïå÷èâàåò ðåàëèçàöèþ ôóíêöèé Áàíêà Ðîññèè â ñîîòâåòñò-

âèè ñ áàíêîâñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì;

Îí íåñåò âñþ ïîëíîòó îòâåòñòâåííîñòè çà äåÿòåëüíîñòü Áàíêà

Ðîññèè.

VI. Правовое регулирование банковской деятельности

400

×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ íàçíà÷àþòñÿ íà äîëæíîñòü ñðîêîì íà

÷åòûðå ãîäà Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåäñåäàòå-

ëÿ Áàíêà Ðîññèè, ñîãëàñîâàííîìó ñ Ïðåçèäåíòîì ÐÔ.

×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ îñâîáîæäàþòñÿ îò äîëæíîñòè â ñëå-

äóþùèõ ñëó÷àÿõ:

1) ïî èñòå÷åíèè ñðîêà ïîëíîìî÷èé — Ïðåäñåäàòåëåì Áàíêà

Ðîññèè;

2) äî èñòå÷åíèÿ ñðîêà ïîëíîìî÷èé — Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé

ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè.

Ïðåäñåäàòåëüñòâóåò íà çàñåäàíèÿõ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ — Ïðåäñå-

äàòåëü Áàíêà Ðîññèè, à â ñëó÷àå åãî îòñóòñòâèÿ — ëèöî, åãî çàìå-

íÿþùåå, èç ÷èñëà ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ.

Ðåøåíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïðèíèìàþòñÿ áîëüøèíñòâîì ãîëî-

ñîâ îò ÷èñëà ïðèñóòñòâóþùèõ ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïðè êâî-

ðóìå â ñåìü ÷åëîâåê è îáÿçàòåëüíîì ïðèñóòñòâèè Ïðåäñåäàòåëÿ

Áàíêà Ðîññèè èëè ëèöà, åãî çàìåíÿþùåãî. Ïðîòîêîë çàñåäàíèÿ Ñî-

âåòà äèðåêòîðîâ ïîäïèñûâàåòñÿ ïðåäñåäàòåëüñòâîâàâøèì è îäíèì

èç ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. Ïðè ïðèíÿòèè Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ

ðåøåíèé ïî âîïðîñàì äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè ìíåíèå ÷ëåíîâ

Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, îêàçàâøèõñÿ â ìåíüøèíñòâå, çàíîñèòñÿ ïî èõ

òðåáîâàíèþ â ïðîòîêîë.

Äëÿ ó÷àñòèÿ â çàñåäàíèÿõ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ìîãóò ïðèãëàøàòü-

ñÿ ðóêîâîäèòåëè òåððèòîðèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé Áàíêà Ðîññèè.

Ñîâåò äèðåêòîðîâ Áàíêà Ðîññèè ñîáèðàåòñÿ íå ðåæå îäíîãî ðàçà

â ìåñÿö.

Çàñåäàíèÿ íàçíà÷àþòñÿ Ïðåäñåäàòåëåì Áàíêà Ðîññèè, ëèöîì,

åãî çàìåíÿþùèì, èëè ïî òðåáîâàíèþ íå ìåíåå òðåõ ÷ëåíîâ Ñîâåòà

äèðåêòîðîâ. ×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ñâîåâðåìåííî óâåäîìëÿþòñÿ

î íàçíà÷åíèè çàñåäàíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ.

Ñîâåò äèðåêòîðîâ âûïîëíÿåò ðàçëè÷íûå ôóíêöèè:

 âî âçàèìîäåéñòâèè ñ Ïðàâèòåëüñòâîì ÐÔ ðàçðàáàòûâàåò è

îáåñïå÷èâàåò âûïîëíåíèå îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãî-

ñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè;

 óòâåðæäàåò ãîäîâîé îò÷åò Áàíêà Ðîññèè è ïðåäñòàâëÿåò åãî

Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìå;

 ðàññìàòðèâàåò è óòâåðæäàåò ñìåòó ðàñõîäîâ Áàíêà Ðîññèè íà

î÷åðåäíîé ãîä íå ïîçäíåå 31 äåêàáðÿ ïðåäøåñòâóþùåãî ãîäà, à

òàêæå ïðîèçâåäåííûå ðàñõîäû, íå ïðåäóñìîòðåííûå â ñìåòå;

 îïðåäåëÿåò ñòðóêòóðó Áàíêà Ðîññèè;

 óñòàíàâëèâàåò ôîðìû è ðàçìåðû îïëàòû òðóäà Ïðåäñåäàòåëÿ

Áàíêà Ðîññèè, ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, çàìåñòèòåëåé Ïðåä-

ñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè è äðóãèõ ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè;

 óòâåðæäàåò ïîðÿäîê ðàáîòû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ;

28. Правовое положение Центрального банка РФ

401

 íàçíà÷àåò ãëàâíîãî àóäèòîðà Áàíêà Ðîññèè;

 óòâåðæäàåò âíóòðåííþþ ñòðóêòóðó Áàíêà Ðîññèè, ïîëîæåíèÿ î

ïîäðàçäåëåíèÿõ Áàíêà Ðîññèè, ó÷ðåæäåíèÿõ Áàíêà Ðîññèè, óñ-

òàâû îðãàíèçàöèé Áàíêà Ðîññèè, ïîðÿäîê íàçíà÷åíèÿ ðóêîâî-

äèòåëåé ïîäðàçäåëåíèé, ó÷ðåæäåíèé è îðãàíèçàöèé Áàíêà

Ðîññèè;

 îïðåäåëÿåò óñëîâèÿ äîïóñêà èíîñòðàííîãî êàïèòàëà â áàíêîâ-

ñêóþ ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäå-

ðàëüíûìè çàêîíàìè;

 âûïîëíÿåò èíûå ôóíêöèè, îòíåñåííûå íàñòîÿùèì Ôåäåðàëü-

íûì çàêîíîì ê âåäåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ Áàíêà Ðîññèè.

Ñîâåò äèðåêòîðîâ ïðèíèìàåò ðåøåíèÿ ïî ñëåäóþùèì âîïðîñàì:

 ñîçäàíèå è ëèêâèäàöèÿ ó÷ðåæäåíèé è îðãàíèçàöèé Áàíêà Ðîñ-

ñèè;

 óñòàíîâëåíèå îáÿçàòåëüíûõ íîðìàòèâîâ äëÿ êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé;

 âåëè÷èíà ðåçåðâíûõ òðåáîâàíèé;

 èçìåíåíèå ïðîöåíòíûõ ñòàâîê Áàíêà Ðîññèè;

 îïðåäåëåíèå ëèìèòîâ îïåðàöèé íà îòêðûòîì ðûíêå;

 ó÷àñòèå â ìåæäóíàðîäíûõ îðãàíèçàöèÿõ;

 ó÷àñòèå â êàïèòàëàõ îðãàíèçàöèé, îáåñïå÷èâàþùèõ äåÿòåëü-

íîñòü Áàíêà Ðîññèè, åãî ó÷ðåæäåíèé, îðãàíèçàöèé è ñëóæà-

ùèõ;

 êóïëÿ è ïðîäàæà íåäâèæèìîñòè äëÿ îáåñïå÷åíèÿ äåÿòåëüíîñòè

Áàíêà Ðîññèè, åãî ó÷ðåæäåíèé, îðãàíèçàöèé è ñëóæàùèõ;

 ïðèìåíåíèå ïðÿìûõ êîëè÷åñòâåííûõ îãðàíè÷åíèé;

 âûïóñê è èçúÿòèå áàíêíîò è ìîíåòû èç îáðàùåíèÿ, îá îáùåì

îáúåìå âûïóñêà íàëè÷íûõ äåíåã;

 ïîðÿäîê ôîðìèðîâàíèÿ ðåçåðâîâ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè;

 âíåñåíèå â Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó ïðåäëîæåíèÿ îá èçìåíåíèè

óñòàâíîãî êàïèòàëà Áàíêà Ðîññèè;

×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ íå ìîãóò áûòü äåïóòàòàìè Ãîñóäàðñò-

âåííîé Äóìû è ÷ëåíàìè (äåïóòàòàìè) Ñîâåòà Ôåäåðàöèè, äåïóòàòà-

ìè çàêîíîäàòåëüíûõ (ïðåäñòàâèòåëüíûõ) îðãàíîâ ñóáúåêòîâ Ðîññèé-

ñêîé Ôåäåðàöèè, îðãàíîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ, à òàêæå ÷ëåíà-

ìè Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ. Êðîìå òîãî, îíè íå ìîãóò ñîñòîÿòü â

ïîëèòè÷åñêèõ ïàðòèÿõ, çàíèìàòü äîëæíîñòè â îáùåñòâåííî-ïîëèòè-

÷åñêèõ è ðåëèãèîçíûõ îðãàíèçàöèÿõ.

Ñëîæåíèå äåïóòàòñêèõ ïîëíîìî÷èé èëè îòñòàâêà ÷ëåíà Ïðàâè-

òåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè äîëæíû áûòü ïðîèçâåäåíû â òå÷å-

íèå ìåñÿöà ñ ìîìåíòà íàçíà÷åíèÿ íà äîëæíîñòü ÷ëåíà Ñîâåòà äè-

ðåêòîðîâ, ïîñëå ÷åãî âíîâü íàçíà÷åííûé ÷ëåí Ñîâåòà äèðåêòîðîâ

ïðèñòóïàåò ê èñïîëíåíèþ ñâîèõ äîëæíîñòíûõ îáÿçàííîñòåé.

VI. Правовое регулирование банковской деятельности

402

28.3. Деятельность Центрального банка РФ

Áàíê Ðîññèè âûïîëíÿåò ôóíêöèþ «áàíêà áàíêîâ» è ÿâëÿåòñÿ îð-

ãàíîì áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà çà äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèò-

íûõ îðãàíèçàöèé. Îí îñóùåñòâëÿåò ïîñòîÿííûé íàäçîð çà ñîáëþäå-

íèåì êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà è

óñòàíîâëåííûõ èì íîðìàòèâíûõ àêòîâ.

Ãëàâíàÿ öåëü áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà çàêëþ÷àåòñÿ

â ïîääåðæàíèè ñòàáèëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû, â çàùèòå èíòå-

ðåñîâ âêëàä÷èêîâ è êðåäèòîðîâ. Áàíê Ðîññèè íå âìåøèâàåòñÿ â

îïåðàòèâíóþ äåÿòåëüíîñòü êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, çà èñêëþ÷åíèåì

ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Íàäçîðíûå è

ðåãóëèðóþùèå ôóíêöèè îí îñóùåñòâëÿåò êàê íåïîñðåäñòâåííî, òàê

è ÷åðåç ñîçäàâàåìûé ïðè íåì îðãàí áàíêîâñêîãî íàäçîðà. Ðåãóëèðî-

âàíèå äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è íàäçîð çà íèìè ÖÁÐ

îñóùåñòâëÿåò ïî ñëåäóþùèì íàïðàâëåíèÿì:

 ðåãëàìåíòàöèÿ îáÿçàòåëüíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ íîðìàòèâîâ äëÿ

êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé; îïðåäåëåíèå ëèìèòîâ îòêðûòîé âà-

ëþòíîé ïîçèöèè, ïîðÿäêà ôîðìèðîâàíèÿ ðåçåðâîâ äëÿ ïîêðû-

òèÿ ðèñêîâ;

 îòêðûòèå êîððåñïîíäåíòñêèõ ñ÷åòîâ, äåïîíèðîâàíèå íà ñïåö-

ñ÷åòàõ îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, ïðèíÿ-

òèå èõ ñâîáîäíûõ ñðåäñòâ â äåïîçèò ïî ôèêñèðîâàííîé ñòàâêå;

 êðåäèòîâàíèå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé;

 óïðàâëåíèå ëèêâèäíîñòüþ áàíêîâñêîé ñèñòåìû ïóòåì ïîêóïêè

è ïðîäàæè áàíêàì ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã (â 1996 ã.

ÖÁ ÐÔ ââåë íîâûé èíñòðóìåíò ðåãóëèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé

ëèêâèäíîñòè — îïåðàöèè òèïà ðåïî).

Â öåëÿõ âîçäåéñòâèÿ íà ëèêâèäíîñòü áàíêîâñêîé ñèñòåìû

ÖÁ ÐÔ ðåôèíàíñèðóåò áàíêè ïóòåì ïðåäñòàâëåíèÿ èì êðàòêîñðî÷-

íûõ êðåäèòîâ è îïðåäåëÿåò óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ ïîä

çàëîã ðàçëè÷íûõ àêòèâîâ:

 ðåãèñòðàöèÿ ýìèññèé öåííûõ áóìàã êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé;

 óñòàíîâëåíèå ïðàâèë ïðîâåäåíèÿ îòäåëüíûõ áàíêîâñêèõ îïå-

ðàöèé, âåäåíèÿ áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà, ñîñòàâëåíèÿ áóõãàëòåð-

ñêîé è ñòàòèñòè÷åñêîé îò÷åòíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé;

 ðåãèñòðàöèÿ è ëèöåíçèðîâàíèå äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé (îñóùåñòâëÿåò êîíòðîëü çà çàêîííîñòüþ è öåëåñîîá-

ðàçíîñòüþ ñîçäàíèÿ áàíêîâ è íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé; ïîäîáíûé êîíòðîëü îñóùåñòâëÿåòñÿ â ïðîöåññå ðàñ-

ñìîòðåíèÿ âîïðîñà î ðåãèñòðàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè â

Êíèãå ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé,

28. Правовое положение Центрального банка РФ

403

âûäà÷å è îòçûâå ëèöåíçèé íà ïðàâî ñîâåðøåíèÿ áàíêîâñêèõ

îïåðàöèé â ðóáëÿõ è â èíîñòðàííîé âàëþòå);

 íàäçîð çà ñîáëþäåíèåì áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, íîðìà-

òèâíûõ àêòîâ ÖÁ ÐÔ, ïðîâåðêà äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé.

Òàêèì îáðàçîì, äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé Áàíê Ðîññèè óñòà-

íàâëèâàåò ïðàâèëà ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, âåäåíèÿ áóõ-

ãàëòåðñêîãî ó÷åòà, ñîñòàâëåíèÿ è ïðåäîñòàâëåíèÿ áóõãàëòåðñêîé è

ñòàòèñòè÷åñêîé îò÷åòíîñòè. Â öåëÿõ îáåñïå÷åíèÿ óñòîé÷èâîñòè êðå-

äèòíûõ îðãàíèçàöèé Áàíê Ðîññèè îïðåäåëÿåò äëÿ íèõ îáÿçàòåëüíûå

ýêîíîìè÷åñêèå íîðìàòèâû: ìèíèìàëüíûé ðàçìåð óñòàâíîãî êàïèòà-

ëà, ìèíèìàëüíûé ðàçìåð îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ, ðàçìåùàåìûõ â

Áàíêå Ðîññèè, è ò.ä.

Â ýòèõ ïîëíîìî÷èÿõ Áàíêà Ðîññèè ïðîÿâëÿþòñÿ åãî êîîðäèíè-

ðóþùèå è êîíòðîëüíûå ôóíêöèè çà äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèòíûõ îðãà-

íèçàöèé. Íà ìåñòàõ ýòè ïîëíîìî÷èÿ îñóùåñòâëÿþòñÿ ÷åðåç ãëàâíûå

òåððèòîðèàëüíûå óïðàâëåíèÿ Áàíêà Ðîññèè, ÿâëÿþùèåñÿ åãî ôè-

ëèàëàìè.

Áàíê Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì ÿâëÿåòñÿ êðå-

äèòîðîì ïîñëåäíåé èíñòàíöèè. Îí ñïîñîáñòâóåò ñîçäàíèþ óñëîâèé

äëÿ óñòîé÷èâîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, íå

âìåøèâàÿñü â èõ îïåðàòèâíóþ äåÿòåëüíîñòü.

Â ñëó÷àå íàðóøåíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ôåäåðàëüíûõ çà-

êîíîâ, íîðìàòèâíûõ àêòîâ è ïðåäïèñàíèé Áàíêà Ðîññèè, íåïðåäîñ-

òàâëåíèÿ èíôîðìàöèè èëè ïðåäîñòàâëåíèÿ íåïîëíîé èëè íåäîñòî-

âåðíîé èíôîðìàöèè Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî ïîòðåáîâàòü îò äàí-

íîé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè óñòðàíåíèÿ âûÿâëåííûõ íàðóøåíèé, à

òàêæå âçûñêàòü øòðàô èëè îãðàíè÷èòü ïðîâåäåíèå åþ îòäåëüíûõ

îïåðàöèé ëèáî îòîçâàòü ëèöåíçèþ.

Âçàèìîäåéñòâóÿ ñ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, èõ àññîöèàöèÿìè

è ñîþçàìè, Áàíê Ðîññèè êîíñóëüòèðóåò èõ ïî íàèáîëåå âàæíûì

âîïðîñàì íîðìàòèâíîãî õàðàêòåðà. Êðîìå òîãî, îí ðàññìàòðèâàåò

ïðåäëîæåíèÿ ïî âîïðîñàì ðåãóëèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.

Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå

îïåðàöèè è ñäåëêè ñ ðîññèéñêèìè è èíîñòðàííûìè êðåäèòíûìè îðãàíè-

çàöèÿìè, Ïðàâèòåëüñòâîì ÐÔ:

 ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû íà ñðîê íå áîëåå îäíîãî ãîäà ïîä îáåñïå-

÷åíèå öåííûìè áóìàãàìè è äðóãèìè àêòèâàìè;

 ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè íà îòêðû-

òîì ðûíêå;

 ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü îáëèãàöèè, ýìèòèðîâàííûå Áàíêîì Ðîññèè,

è äåïîçèòíûå ñåðòèôèêàòû;

 ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü èíîñòðàííóþ âàëþòó, à òàêæå ïëàòåæíûå

äîêóìåíòû è îáÿçàòåëüñòâà, íîìèíèðîâàííûå â èíîñòðàííîé âà-

VI. Правовое регулирование банковской деятельности

404

ëþòå, âûñòàâëåííûå ðîññèéñêèìè è èíîñòðàííûìè êðåäèòíûìè

îðãàíèçàöèÿìè;

 ïîêóïàòü, õðàíèòü, ïðîäàâàòü äðàãîöåííûå ìåòàëëû è èíûå âèäû

âàëþòíûõ öåííîñòåé;

 ïðîâîäèòü ðàñ÷åòíûå, êàññîâûå è äåïîçèòíûå îïåðàöèè, ïðèíè-

ìàòü íà õðàíåíèå è â óïðàâëåíèå öåííûå áóìàãè è äðóãèå àêòèâû;

 âûäàâàòü ïîðó÷èòåëüñòâà è áàíêîâñêèå ãàðàíòèè;

 îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ñ ôèíàíñîâûìè èíñòðóìåíòàìè, èñïîëü-

çóåìûìè äëÿ óïðàâëåíèÿ ôèíàíñîâûìè ðèñêàìè;

 îòêðûâàòü ñ÷åòà â ðîññèéñêèõ è èíîñòðàííûõ êðåäèòíûõ îðãàíè-

çàöèÿõ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è òåððèòîðèÿõ èíî-

ñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ;

 âûñòàâëÿòü ÷åêè è âåêñåëÿ â ëþáîé âàëþòå;

 îñóùåñòâëÿòü äðóãèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè îò ñâîåãî

èìåíè â ñîîòâåòñòâèè ñ îáû÷àÿìè äåëîâîãî îáîðîòà, ïðèíÿòûìè â

ìåæäóíàðîäíîé áàíêîâñêîé ïðàêòèêå.

Îáåñïå÷åíèåì êðåäèòîâ Áàíêà Ðîññèè ìîãóò âûñòóïàòü:

1) çîëîòî è äðóãèå äðàãîöåííûå ìåòàëëû â ñòàíäàðòíûõ è ìåð-

íûõ ñëèòêàõ;

2) èíîñòðàííàÿ âàëþòà;

3) âåêñåëÿ, íîìèíèðîâàííûå â ðîññèéñêîé èëè èíîñòðàííîé âàëþòå;

4) ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè.

Áàíê Ðîññèè íå èìååò ïðàâà:

 îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, íå

èìåþùèìè ëèöåíçèè íà ïðîâåäåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, è ôè-

çè÷åñêèìè ëèöàìè, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ â

ñò. 47 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé

Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)»;

 ïðèîáðåòàòü äîëè (àêöèè) êðåäèòíûõ è èíûõ îðãàíèçàöèé, çà èñ-

êëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñò. 7 è 8 óêàçàííîãî Ôåäå-

ðàëüíîãî çàêîíà;

 îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ñ íåäâèæèìîñòüþ, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷à-

åâ, ñâÿçàííûõ ñ îáåñïå÷åíèåì äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè, åãî

ïðåäïðèÿòèé, ó÷ðåæäåíèé è îðãàíèçàöèé;

 çàíèìàòüñÿ òîðãîâîé è ïðîèçâîäñòâåííîé äåÿòåëüíîñòüþ, çà èñ-

êëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î

Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)»;

 ïðîëîíãèðîâàòü ïðåäîñòàâëåííûå êðåäèòû; èñêëþ÷åíèå ìîæåò

áûòü ñäåëàíî ïî ðåøåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ;

 ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû Ïðàâèòåëüñòâó ÐÔ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ áþä-

æåòíîãî äåôèöèòà, ïîêóïàòü ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè ïðè èõ

ïåðâè÷íîì ðàçìåùåíèè, çà èñêëþ÷åíèåì òåõ ñëó÷àåâ, êîãäà ýòî ïðåäó-

ñìàòðèâàåòñÿ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì î ôåäåðàëüíîì áþäæåòå.

28. Правовое положение Центрального банка РФ

405

 ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû íà ôèíàíñèðîâàíèå äåôèöèòîâ áþäæåòîâ

ñóáúåêòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ìåñòíûõ áþäæåòîâ è áþäæåòîâ

ãîñóäàðñòâåííûõ âíåáþäæåòíûõ ôîíäîâ.

Áàíê Ðîññèè íåñåò îòâåòñòâåííîñòü â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì

ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè.

Ñðåäñòâà ôåäåðàëüíîãî áþäæåòà è ãîñóäàðñòâåííûõ âíåáþäæåò-

íûõ ôîíäîâ õðàíÿòñÿ â Áàíêå Ðîññèè, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî

ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè.

Áàíê Ðîññèè áåç âçèìàíèÿ êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ

îñóùåñòâëÿåò îïåðàöèè ñ ôåäåðàëüíûì áþäæåòîì è ãîñóäàðñòâåí-

íûìè âíåáþäæåòíûìè ôîíäàìè, ñ áþäæåòàìè ñóáúåêòîâ Ðîññèé-

ñêîé Ôåäåðàöèè è ìåñòíûìè áþäæåòàìè, à òàêæå îïåðàöèè ïî îá-

ñëóæèâàíèþ ãîñóäàðñòâåííîãî äîëãà è îïåðàöèè ñ çîëîòîâàëþòíû-

ìè ðåçåðâàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.

Ïîëíîìî÷èÿ Áàíêà Ðîññèè ïî îáñëóæèâàíèþ ãîñóäàðñòâåííîãî

äîëãà îïðåäåëÿþòñÿ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè.

Áàíê Ðîññèè è Ìèíèñòåðñòâî ôèíàíñîâ ÐÔ â íåîáõîäèìûõ ñëó-

÷àÿõ çàêëþ÷àþò ñîãëàøåíèÿ î ïðîâåäåíèè óêàçàííûõ îïåðàöèé ïî

ïîðó÷åíèþ Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ.

Áàíê Ðîññèè ìîæåò áûòü ëèêâèäèðîâàí òîëüêî íà îñíîâàíèè

ïðèíÿòèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî ôåäåðàëüíîãî çàêîíà, êîòîðûé îïðåäå-

ëÿåò è ïîðÿäîê èñïîëüçîâàíèÿ åãî èìóùåñòâà.

Áàíê Ðîññèè èìååò óñòàâíûé êàïèòàë â ðàçìåðå 3 ìëðä ðóá.

Óñòàâíûé êàïèòàë è èíîå èìóùåñòâî Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ

ôåäåðàëüíîé ñîáñòâåííîñòüþ. Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò ïîëíîìî-

÷èÿ ïî âëàäåíèþ, ïîëüçîâàíèþ è ðàñïîðÿæåíèþ èìóùåñòâîì Áàíêà

Ðîññèè. Èçúÿòèå è îáðåìåíåíèå îáÿçàòåëüñòâàìè èìóùåñòâà Áàíêà

Ðîññèè áåç åãî ñîãëàñèÿ íå äîïóñêàþòñÿ. Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò

ñâîè ðàñõîäû çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ äîõîäîâ è íå ðåãèñòðèðóåòñÿ â

íàëîãîâûõ îðãàíàõ.

Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà äî çàâåðøåíèÿ îò÷åòíîãî ãîäà ïðèíèìàåò

ðåøåíèå îá àóäèòå Áàíêà Ðîññèè è îïðåäåëÿåò àóäèòîðñêóþ ôèðìó,

èìåþùóþ ëèöåíçèþ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêîãî àóäèòà íà òåð-

ðèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.

Áàíê Ðîññèè îáÿçàí â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêëþ÷åííûì ñ àóäèòîð-

ñêîé ôèðìîé äîãîâîðîì ïðåäñòàâëÿòü îò÷åòíîñòü è èíôîðìàöèþ,

íåîáõîäèìûå äëÿ ïðîâåäåíèÿ àóäèòîðñêîé ïðîâåðêè.

Äîãîâîð îá àóäèòå äîëæåí ïðåäóñìàòðèâàòü îáúåì ïåðåäàâàåìîé

àóäèòîðñêîé ôèðìå èíôîðìàöèè, à òàêæå åå îòâåòñòâåííîñòü çà ïå-

ðåäà÷ó ïîëó÷åííîé èíôîðìàöèè òðåòüèì ëèöàì.

Îïëàòà óñëóã àóäèòîðñêîé ôèðìû ïî àóäèòó Áàíêà Ðîññèè

îñóùåñòâëÿåòñÿ çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ Áàíêà Ðîññèè.

Âíóòðåííèé àóäèò Áàíêà Ðîññèè îñóùåñòâëÿåòñÿ ñëóæáîé àóäè-

òîðà, íåïîñðåäñòâåííî ïîä÷èíåííîé Ïðåäñåäàòåëþ Áàíêà Ðîññèè.

Правовое регулирование

деятельности коммерческих

банков

29.1. Понятие, структура и операции

коммерческого банка

Êîììåð÷åñêèå áàíêè — ýòî êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, êîòîðûå â

ñîîòâåòñòâèè ñ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿ-

òåëüíîñòè» îò 2 äåêàáðÿ 1990 ã. ¹ 395-1 (â ðåä. îò 29 äåêàáðÿ 2006 ã.)

èìåþò èñêëþ÷èòåëüíîå ïðàâî íà ïðîâåäåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé:

ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷å-

ñêèõ ëèö; ðàçìåùåíèå óêàçàííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé

ñ÷åò íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè; îòêðûòèå è

âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö.

Êîììåð÷åñêèå áàíêè àêêóìóëèðóþò è ìîáèëèçóþò äåíåæíûé

êàïèòàë, îñóùåñòâëÿþò ïîñðåäíè÷åñòâî â êðåäèòå, ïðîâåðÿþò ðàñ÷å-

òû è ïëàòåæè â õîçÿéñòâå, îðãàíèçóþò âûïóñê è ðàçìåùåíèå öåí-

íûõ áóìàã, îêàçûâàþò êîíñóëüòàöèîííûå óñëóãè.

Áàíêè, âûïîëíÿÿ ôóíêöèþ ìîáèëèçàöèè âðåìåííî ñâîáîäíûõ

äåíåæíûõ ñðåäñòâ è ïðåâðàùàÿ èõ â êàïèòàë, àêêóìóëèðóþò äåíåæ-

íûå äîõîäû è ñáåðåæåíèÿ. Âêëàä÷èê ïîëó÷àåò âîçíàãðàæäåíèå â âè-

äå ïðîöåíòà. Ñêîíöåíòðèðîâàííûå âî âêëàäàõ ñáåðåæåíèÿ ïðåâðà-

ùàþòñÿ â êàïèòàë, èñïîëüçóåìûé áàíêàìè äëÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðå-

äèòà. Çàåìùèêè âêëàäûâàþò ïîëó÷åííûå äåíåæíûå ñðåäñòâà â

ðàñøèðåíèå ïðîèçâîäñòâà, ïîêóïêó íåäâèæèìîñòè è ò.ä.

Êðîìå òîãî, ê áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì îòíîñÿòñÿ:

 îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè-

÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñëå áàíêîâ-êîððåñïîíäåíòîâ, ïî èõ áàí-

êîâñêèì ñ÷åòàì;

 èíêàññàöèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, âåêñåëåé, ïëàòåæíûõ è ðàñ÷åò-

íûõ äîêóìåíòîâ è êàññîâîå îáñëóæèâàíèå ôèçè÷åñêèõ è þðè-

äè÷åñêèõ ëèö;

 êóïëÿ-ïðîäàæà èíîñòðàííîé âàëþòû â íàëè÷íîé è áåçíàëè÷-

íîé ôîðìàõ;

 ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû è ðàçìåùåíèå äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ;

 âûäà÷à áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé.

Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ âïðàâå îñóùåñòâëÿòü ñëåäóþùèå ñäåëêè:

 âûäà÷ó ïîðó÷èòåëüñòâ çà òðåòüèõ ëèö, ïðåäóñìàòðèâàþùèõ èñ-

ïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ â äåíåæíîé ôîðìå;

29. Правовое регулирование деятельности коммерческих банков

407

 ïðèîáðåòåíèå ïðàâà òðåáîâàíèÿ îò òðåòüèõ ëèö èñïîëíåíèÿ

îáÿçàòåëüñòâ â äåíåæíîé ôîðìå;

 äîâåðèòåëüíîå óïðàâëåíèå äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè è èíûì

èìóùåñòâîì ïî äîãîâîðó ñ ôèçè÷åñêèìè è þðèäè÷åñêèìè ëè-

öàìè;

 îñóùåñòâëåíèå îïåðàöèé ñ äðàãîöåííûìè ìåòàëëàìè è äðàãî-

öåííûìè êàìíÿìè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîñ-

ñèéñêîé Ôåäåðàöèè;

 ïðåäîñòàâëåíèå â àðåíäó ôèçè÷åñêèì è þðèäè÷åñêèì ëèöàì

ñïåöèàëüíûõ ïîìåùåíèé èëè íàõîäÿùèõñÿ â íèõ ñåéôîâ äëÿ

õðàíåíèÿ äîêóìåíòîâ è öåííîñòåé;

 ëèçèíãîâûå îïåðàöèè;

 îêàçàíèå êîíñóëüòàöèîííûõ è èíôîðìàöèîííûõ óñëóã;

 äðóãèå ñäåëêè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé

Ôåäåðàöèè.

Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè îáðàçóþòñÿ íà îñíîâå ëþáîé ôîðìû

ñîáñòâåííîñòè êàê õîçÿéñòâåííûå îáùåñòâà.

Ñòðóêòóðà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ïðåäñòàâëåíà íà ðèñ. 29.1.

Ðèñ. 29.1. Ñòðóêòóðà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè

Â ñîîòâåòñòâèè ñ Áþäæåòíûì êîäåêñîì ÐÔ êðåäèòíûå îðãàíè-

çàöèè ìîãóò ïðèâëåêàòüñÿ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ïðåäîñ-

òàâëåíèþ ñðåäñòâ áþäæåòà íà âîçâðàòíîé îñíîâå, à òàêæå âûïîë-

íÿþò ôóíêöèè Áàíêà Ðîññèè, ïðåäóñìîòðåííûå ï. 2 ñò. 155 Áþä-

æåòíîãî êîäåêñà ÐÔ, â ñëó÷àå îòñóòñòâèÿ ó÷ðåæäåíèé Áàíêà Ðîññèè

íà ñîîòâåòñòâóþùåé òåððèòîðèè èëè íåâîçìîæíîñòè âûïîëíåíèÿ

èìè ýòèõ ôóíêöèé.

Â çàâèñèìîñòè îò ñïîñîáà ôîðìèðîâàíèÿ óñòàâíûõ êàïèòàëîâ

êîììåð÷åñêèå áàíêè ìîæíî ðàçäåëèòü íà àêöèîíåðíûå è ïàåâûå.

VI. Правовое регулирование банковской деятельности

408

Ñîáñòâåííûå è ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà îáðàçóþò ïàññèâ áàëàíñà

áàíêà: óñòàâíûé êàïèòàë, ðåçåðâíûé êàïèòàë, ôîíä ðàçâèòèÿ êàïè-

òàëüíîãî èìóùåñòâà, ôîíä ñîöèàëüíîãî ðàçâèòèÿ è ò.ä.

Ê ïðèâëå÷åííûì ñðåäñòâàì îòíîñÿòñÿ ñðåäñòâà íà ðàñ÷åòíûõ,

òåêóùèõ è ñáåðåãàòåëüíûõ ñ÷åòàõ ïðåäïðèÿòèé, îðãàíèçàöèé è ó÷-

ðåæäåíèé, êðåäèòû äðóãèõ áàíêîâ è ïðî÷èå êðåäèòû, à òàêæå íàñå-

ëåíèÿ (âêëàäû ãðàæäàí äî âîñòðåáîâàíèÿ è ïðî÷èå âêëàäû).

Ïàññèâíûå îïåðàöèè êîììåð÷åñêîãî áàíêà âêëþ÷àþò:

 ôîðìèðîâàíèå ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà áàíêà;

 ïðèåì âêëàäîâ (äåïîçèòîâ);

 îòêðûòèå è âåäåíèå ñ÷åòîâ êëèåíòîâ, â òîì ÷èñëå áàíêîâ-

êîððåñïîíäåíòîâ;

 ïîëó÷åíèå ìåæáàíêîâñêèõ êðåäèòîâ, â òîì ÷èñëå öåíòðàëèçî-

âàííûõ êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ;

 ýìèññèÿ öåííûõ áóìàã (îáëèãàöèé, âåêñåëåé, äåïîçèòíûõ è

ñáåðåãàòåëüíûõ ñåðòèôèêàòîâ);

 îïåðàöèè ðåïî;

 åâðîâàëþòíûå êðåäèòû.

Àêòèâíûå îïåðàöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íàïðàâëåíû íà ðàçìå-

ùåíèå áàíêîâñêèõ ðåñóðñîâ. Ïðèâëå÷åííûå è ñîáñòâåííûå äåíåæ-

íûå ñðåäñòâà áàíêè èñïîëüçóþò äëÿ êðåäèòîâàíèÿ êëèåíòóðû è

îñóùåñòâëåíèÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè.

Ê òåêóùèì àêòèâàì áàíêîâ îòíîñÿòñÿ: äåíåæíûå ñðåäñòâà, äå-

íåæíûå îáÿçàòåëüñòâà, ó÷òåííûå âåêñåëÿ, öåííûå áóìàãè, èíî-

ñòðàííàÿ âàëþòà è ïðî÷èå öåííîñòè. Êðîìå òîãî, áàíêè èìåþò êà-

ïèòàëüíûå àêòèâû: çäàíèÿ, ñòðîåíèÿ, òåõíîëîãè÷åñêîå îáîðóäîâà-

íèå, ñîáñòâåííûå çåìåëüíûå ó÷àñòêè, òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà, äîìà

îòäûõà è èíûå îáúåêòû.

Â çàâèñèìîñòè îò îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòîâ ðàçëè÷àþò ñëåäóþùèå

èõ âèäû: ïîä òîâàðû êëèåíòà, ïîä âåêñåëÿ, ïîä íåäâèæèìîñòü, ïîä

ñòðàõîâûå ãàðàíòèè, ïîä îáåñïå÷åíèå öåííûìè áóìàãàìè.

Ïðîöåññ êðåäèòîâàíèÿ êëèåíòîâ áàíêàìè ïðîõîäèò ñëåäóþùèå

ýòàïû: èçó÷åíèå çàÿâêè íà êðåäèò, èçó÷åíèå áàíêîì êðåäèòîñïî-

ñîáíîñòè çàåìùèêà, îôîðìëåíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà, âûäà÷à êðå-

äèòà è êîíòðîëü áàíêà çà åãî ïîãàøåíèåì â ñðîê (ïîäðîáíåå îá

ýòîì â ñëåäóþùèõ ãëàâàõ ó÷åáíèêà).

Ïðè ýòîì â çàêîíîäàòåëüñòâå óñòàíîâëåíî òðè ïðèíöèïà êðåäè-

òîâàíèÿ.

1. Ïðèíöèï âîçâðàòíîñòè îçíà÷àåò, ÷òî äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïî-

ëó÷åííûå â âèäå êðåäèòà, ñëóæàò äëÿ çàåìùèêà âðåìåííûì èñòî÷-

íèêîì ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ è äîëæíû áûòü âîçâðàùåíû.

2. Ïðèíöèï ñðî÷íîñòè âûòåêàåò èç ïðèíöèïà âîçâðàòíîñòè è îç-

íà÷àåò, ÷òî ññóäû ïîäëåæàò âîçâðàòó â îïðåäåëåííûå ñðîêè, íàðó-