Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии

Подождите немного. Документ загружается.

110 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

С момента государственной регистрации банк получает статус юридического

лица. Права проводить банковские операции у него пока нет; он также не может ис-

пользовать средства, уже внесенные учредителями в УК.

В свою очередь, ТУ ЦБ: направляет учредителям уведомление о состоявшейся

регистрации, в котором указывает также реквизиты корреспондентского счета, от-

крываемого в РКЦ Банка России для оплаты теперь уже всех 100% объявленного УК

банка (в соответствии со ст. 15 Закона о банках такая оплата должна быть завершена

в месячный срок с момента получения уведомления. Неоплата или неполная оплата УК

в установленный срок является основанием для аннулирования решения о регистра-

ции банка); вносит сведения о регистрации нового банка в реестр кредитных орга-

низаций, расположенных на подведомственной ему территории; выдает один экзем-

пляр анкет кандидатов на: должности руководителей исполнительных органов и

главного бухгалтера банка с отметкой о согласовании, свидетельства о государст-

венной регистрации банка и по одному экземпляру его учредительных документов

председателю совета или другому уполномоченному лицу банка, письменно под-

тверждающему получение указанных документов.

После этого в банке могут пройти назначения согласованных кандидатов на

должности руководителей и главного бухгалтера, о чем банк должен в течение трех

рабочих дней в письменном виде уведомить ТУ ЦБ (необходимо указать номер и

дату решения уполномоченного органа управления банка о назначении указанных

лиц на должности и приложить к уведомлению заверенную копию такого решения).

ТУ ЦБ на следующ1ш день после получения от банка указанного уведомления

направляет: сообщение подведомственному РКЦ о возможности принять карточки с

образцами подписей руководителей и главного бухгалтера нового банка; сообщение

в центральный аппарат Банка России о состоявшемся назначении ранее согласован-

ных кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера банка.

В Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 16) допускаются только

следуюпще основания, по которым создаваемому банку может быть отказано в

регистрации и

соответственно выдаче

лицензии:

1) несоответствие предлагаемых кандидатов на должности руководителей ис-

полнительных органов и/или главного бухгалтера квалификационным требованиям;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей или невьшолнение

ими своих обязательств перед бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для регистрации и получения лицен-

зии,

требованиям законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных ак-

тов ЦБ, хотя в этом случае было бы вернее просто вернуть документы на доработку;

4) несоответствие деловой репутации «кандидатов на должности членов совета»

квалификационным требованиям, установленным в федеральных законах и при-

нимаемых в соответствии с ними нормативных актах Банка России, наличие у них

судимости за совершение преступления в сфере экономики (о спорности данной

нормы уже говорилось ранее).

Решенце отказать в регистрации и соответственно вьщать лицензию сообщается

учредителям в письменной форме и должно быть мотивировано.

Глава 4. Создание коммерческого банка Щ

Получение лицензии

После регистрации основным условием получения лицензии остается 100-

процентное сформирование УК в месячный срок и документальное подтверждение

этого факта. В ст. 15 Закона «О банках и банковской деятельности» записано: «При

предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного

капрггала кредитной организации. Банк России в трехдневный срок выдает кредит-

ной организации лицензию на осуществление банковских операций».

Подтвердить тот факт, что УК фактически сформирован полностью, можно в

следующем порядке (см. главу 7 Инструкции № 109).

• В срок, не превышающий одного месяца с даты, когда, по данным банка, его

УК оплачен полностью, он представляет в ТУ ЦБ документы, удостоверяющие

полноту и правомерность оплаты (их перечень приводится в п. 7.2 Инструкции).

• На основании документов, полученных от байка, создаваемого в фор-

ме ООО, ТУ ЦБ (его подразделение, занимающееся вопросами лицензирования) в

срок, не превышающий 10 дней с даты их получения, направляет в центральный ап-

парат Банка России заключение о правомерности оплаты УК.

• Банк, создаваемый в форме АО, в месячный срок направляет в Банк России

документы для регистрации отчета об итогах 1-го выпуска акций. На основании тех

же документов, что и в предьщущем случае, полученных от банка, создаваемого в

форме АО, ТУ ЦБ (подразделение, занимающееся вопросами лицензирования) в

срок, не превышающий 10 дней с даты их получения, проверяет правомерность оп-

латы УК и направляет свое заключение о возможности зарегистрировать отчет об

итогах выпуска акций либо в подразделение, регистрирующее выпуски акций в дан-

ном ТУ, либо в выполняющий аналогичные функции департамент центрального ап-

парата Банка России.

• После регистрации отчета об итогах выпуска акций указанный департамент

или соответствующее подразделение ТУ ЦБ направляет копию письма о регистра-

ции отчета в ТУ ЦБ (подразделение, занимающееся вопросами лицензирования),

после получения которого указанное подразделение направляет в центральный ап-

парат ЦБ заключение о правомерности оплаты УК нового банка.

Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% УК является осно-

ванием для вьщачи банку лицензии на осуществление банковских операций. Полу-

чив заключение своего ТУ о правомерности оплаты всего УК, Банк России в тече-

ние трех рабочих дней принимает решение выдать новому банку лицензию и на-

правляет территориальному учреждению два ее экземпляра. ТУ ЦБ вьщает один эк-

земпляр лицензии председателю совета банка или другому уполномоченному лицу,

письменно подтверждающему получение указанного документа.

4.3.

Особенности регистрации и лицензирования

банков с капиталами нерезидентов

Как уже отмечалось в § 1.2, в составе банковского сектора России действуют до-

черние банки иностранных банков и их филиалы, а также могут действовать филиа-

112 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

лы банков-нерезидентов (далее в этом параграфе — банки с капиталами нерезиден-

тов,

или банки с иностранными инвестициями, или банки, контролируемые ино-

странным капиталом). Регулирование их создания и последующего функционирова-

ния имеет ряд особенностей. При этом подход к регулированию деятельности ино-

странных банков или банков с иностранными инвестициями, более или менее от-

личный от регулирования деятельности банков отечественных, — явление, распро-

страненное по всему миру, что обусловлено, с одной стороны, необходимостью за-

щиты национальных экономических, информационных и иных интересов и интере-

сов отечественного банковского сектора, а с другой — развития здоровой конкурен-

ции в этом секторе. Естественно, такая политика должна иметь законодательную и

нормативно-йравовую базу, отвечающую коренным интересам страны.

Закон «О банках и банковской деятельности» прямо предписывает применение

некоторых особых процедур регистрации и лицензирования таких банковских орга-

низаций (ст. 17), а также предъявление дополнительных требований к их созданию и

последующей работе (ст. 18). Так, для регистрации в России банка с капиталом не-

резидентов и получения им лицензии дополнительно к стандартному перечню

должны быть представлены следующие надлежаще оформленные документы:

• иностранным юридическим лицом — решение о его участии в создании

кредитной организации на территории РФ или об открытии филиала банка; пись-

менное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребыва-

ния на участие в создании кредитной организации на территории РФ или на откры-

тие филиала банка (если такое разрешение требуется по законодательству страны

его местопребывания);

• иностранным физическим лицом — подтверждение платежеспособности,

данное первоклассным иностранным банком.

Квота участия иностранного капитала в банковской системе РФ может быть

установлена в федеральном законе по предложению Правительства РФ, согласо-

ванному с Банком России (рассчитывается как отношение суммарного капитала,

принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с

иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к сово-

купному УК кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ). При

достижении установленной квоты Банк России должен прекратить выдачу лицен-

зий банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков. Сейчас

такая квота отсутствует (она была установлена всего однажды — на 1993-й год —

в размере 12%).

По

состоянию на

января

2003

г.

российском банковском

секторе

действовало

банков,

контролировавшихся иностранным капиталом (доля участия нерезидентов в УК превышала

50%).

Девять из них входило в число 50 крупнейших по размеру активов действующих в РФ

банков. На указанную дату активы данных банков составили 334,5 млрд

руб.

Тем не менее, по

оценке Банка России, роль инбстранного капитала в российском банковском секторе остается

незначительной. На

января 2003 г. доля банков, контролируемых нерезидентами, в активах

банковского сектора составила

8%,

собственных капиталах

—

7%.

Политика банков, контролируемых нерезидентами, в основном была направлена на кре-

дитно-расчетное обслуживание

клиентов.

Возросла активность указанных банков в освоении, в

Глава 4. Создание коммерческого банка ИЗ

частности, рынка вкладов физических лиц, но на этом рьшке доля банков, контролируемых

нерезидентами, оставалась незначительной

(2,3%

на

начало 2003

г.).

пассивах данных банков

значительную долю составляют остатки средств на клиентских счетах (около

44%

на

января

2002 г. и

41%

на

января

2003

г.).

Вместе с тем удельный вес этих ресурсов в общем объеме

клиентских

средств,

размещенных

банковском секторе, незначителен (немногим более 6%).

В то же время рассматриваемые банки сохраняют важные позиции на рынке межбанков-

ских кредитов

депозитов,

привлекаемых от нерезидентов. По состоянию на

января

2003

г.

на них приходилось около 46% общего объема средств, привлеченных действующими кре-

дитными организациями от банков-нерезидентов.

Кредитные операции являются одним из основных направлений деятельности данной

группы банков: кредиты и прочие средства, предоставленные ими нефинансовым предпри-

ятиям и организациям, занимали в их активах

32%

на

января 2002 г. и чуть более 35% на

1 января

2003

г. При этом

они

давали кредиты

основном

иностранной валюте.

Продолжала снижаться доля вложений банков, контролируемых нерезидентами, в госу-

дарственные долговые обязательства

РФ.

Все банки, контролируемые иностранным капиталом, по оценке нашего ЦБ, являются

финансово устойчивыми.

Как полагают в Правительстве и Банке России, позиции банков, контролируемых ино-

странным капиталом, в российском банковском секторе не усиливались. Коммерческая дея-

тельность этих банков сосредоточена

основном в сфере кредитно-расчетного обслуживания

клиентов, а также на операциях на международных финансовых рынках. Вместе с тем дан-

ные банки начинают активизировать свою деятельность в отдельных сегментах российского

рынка банковских услуг.

Между тем вопрос не так прост, как это следует из приведенных официальных

оценок (см. следующий параграф настоящей главы).

Так или иначе, но пока любая кредитная организация обязана получить предвари-

тельное разрешение Банка России на увеличение своего УК за счет средств нерези-

дентов, а также на отчуждение (в том числе продажу) своих долей в капитале в пользу

нерезидентов. Последнее относится и к участникам кредитных организаций — рези-

дентам. Отсюда вытекает, что Банк России имеет право запретить увеличение УК

банка за счет средств нерезидентов и отчуждать доли капитала в пользу нерезидентов,

если в результате указанных действий будет превышена квота участия иностранного

капитала в банковском секторе РФ (если такая квота будет установлена).

Банк России имеет право предъявлять дополнительные требования к банкам с

капиталами нерезидентов в части минимального размера необходимого капитала,

утверждения состава руководства, перечня осуществляемых банковских операций,

обязательных нормативов, порядка представления отчетности. Наконец, Банк Рос-

сии вправе (по согласованию с Правительством РФ) устанавливать для банков с ка-

питалами нерезидентов дополнительные ограничения на осуществление банковских

операций, если соответствующие иностранные государства применяют ограничения

в'

отношении создания и деятельности банков с российскими капиталами. Однако

никакие из этих прав он сейчас фактически не применяет.

Конкретные рабочие процедуры регистрации и лицензирования банков с капи-

талами нерезидентов расписаны, в частности, в Положении Банка России от 23 ап-

реля 1997 г. № 437 и Указании от 19 марта 1999 г. № 513-У.

114 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

4.4. Роль иностранного капитала

в банковском секторе России

Вводные замечания

Вопрос о роли иностранного капитала в банковском секторе, являющийся прин-

ципиальным для любой страны, особенно обострился в последние два-три года в

связи с возможным в будущем вступлением России во Всемирную торговую орга-

низащ1Ю (ВТО). Вопрос активно дискутируется на разных уровнях. Правительство,

которое либо не очень понимает, в чем состоят национальные интересы страны, ли-

бо не знает, как их отстаивать, похоже, готово принять чрезмерно жесткие условия

ВТО,

которая, в свою очередь, до сих пор (до 2005 г.) делала все возможное, чтобы

по меньшей мере как можно дольше не принимать Россию в свой состав, выдвигая

для обсуждения все новые и новые вопросы и условия. Между тем условия эти

весьма своеобразные.

Ключевым принципом при вступлении страны в ВТО считается «отказ от дис-

криминации и обеспечение открытого и предсказуемого доступа на национальные

рынки». Исходя из этого участники переговорного процесса со стороны ВТО на-

стаивают, чтобы РФ безоговорочно согласилась на дальнейшую либерализацию

своей экономики по всем направлениям и применительно ко всем секторам эконо-

мики (хотя она и так либерализирована до такой степени, что надо говорить даже не

о политике «открытых дверей», а о чем-то, сильно напоминающем проходной двор).

В частности, в отношении банковских услуг от России требуют «разрешить все»

зарубежным коммерческим банкам, т.е. дать им возможность без ограничений ока-

зывать услуги потребителям, находящимся на территории РФ, в том числе трансгра-

нично (с территории иностранного государства без учреждения кредитной организации

на российской территории и по российскому законодательству), а также возмож-

ность предоставлять банковские услуги в любой форме коммерческого присутствия,

включая открытие на территории РФ филиалов, учреждаемых не на основе россий-

ского законодательства.

Позиция руководства ЦБ

Она была озвучена, в частности, на ряде форумов в 2002 г. и сводилась на тот

момент к следующим тезисам.

При обсуждении процедур вступления России в ВТО надо видеть главные проблемы.

Конкретная величина квоты для иностранного капитала в банковском секторе России

—

это

не первостепенная проблема. Главное

—

форма оказания банками-нерезидентами услуг рос-

сийским резидентам.

То есть главный вопрос касается формы оказания ими

услуг:

через границу (трансгранично,

чересгранично) или путем коммерческого присутствия прямо

России.

До конца

2001

г. практи-

ковался жесткий способ— никакого чересграничного оказания банковских услуг большршству

российских потребителей, только банкам с генеральной и валютной лицензиями разрешалось

напрямую получать банковские услуги от «иностранцев», во всех остальных случаях

— только

персонального разрешения Центрального банка

РФ.

После этого правила смягчились. Нет огра-

ничений

по видам

лицензий,

нет запретов на отдельные виды

трансграничных

услуг:

на открьпгие

Глава 4. Создание коммерческого банка 115

счетов частным лицам, инвеспфование за границу частным лицам, получение кредитов россий-

скими предприятиями из-за границы и еще на ряд операций. Но Россия должна сохранить за со-

бой право самостоятельно решать, вводить ограничения на трансграничное оказание банковских

услуг российским клиентам или снимать такие ограничения.

Обсуждать следует не столько технику, сколько политику. И политику не столько

Центрального банка, сколько Правительства РФ. Российская экономика остро нуждается в

деньгах, в банковских услугах, включая кредитование. Если ждать, пока национальная бан-

ковская система наберет мощь, обеспечивающую эти потребности, придется слишком долго,

то можно обсуждать вопрос о трансграничном оказании банковских услуг. Деньги (ино-

странные) придут быстро, те или иные секторы экономики поднимутся. Но тогда возможно-

сти создания национальной банковской системы с российским капиталом уменьшаются. Та-

кова дилемма. И это прежде всего вопрос макроэкономической политики, ответ на который

должно дать государство. Так или иначе следует решить: как много нужно быстрых денег и

нужно ли для этого лишить национальную банковскую систему стимулов к саморазвитию

или нужно ждать, пока банковская система сама разовьется.

Пока следует ограничиться принятыми решениями. То есть с инициативой об увели

чении трансграничности при оказании банковских услуг выходить не следует. Это вопрос не

Центрального банка, это вопрос стратегии экономического развития страны.

Сейчас иностранные банки приравнены в своей деятельности к российским банкам. Если

в российской экономике создадутся условия для высокоприбыльного вложения банковского

капитала, то банков с иностранным участием будет в стране много и их капиталы увеличатся

быстро, если возрастет спрос на банковские услуги. И никаких преград для этого сейчас факти-

чески нет. Сейчас наша баюсовская отрасль достаточно открыта для инвестирования иностран-

ного капитала, входные барьеры достаточно низкие, условия работы иностранных банков на

нашем внутреннем рьшке такие

же,

какими пользуются отечественные банки.

Что же касается филиалов иностранных банков, то разрешать активно открывать таковые

у нас не следует. Достаточно того, что иностранные банки приходят к нам в лице своих до-

черних банков, создаваемых в России по российскому законодательству, и что порядок их

работы не имеет принципиальных: отличий от порядка работы российских банков.

Представляется, что изложенную позицию можно оценить следующим образом.

Во-первых, понимая, что речь идет о решениях, могущих иметь стратегическое зна-

чение для будущего всего банковского дела в России, руководство ЦБ тем не менее

отдало вопрос на откуп правительству. Между тем последнее придерживалось на

переговорах все последние годы по меньшей мере удивительной тактики: по «на-

стоятельному требованию» другой стороны сдавало одну позицию за другой, в ча-

стности, в отношении банковского сектора страны, хотя при этом ВТО абсолютно

ничего даже не обещала, т.е. шло на значительные односторонние уступки уже в

ходе предварительных переговоров, а не по итогам переговоров, которые бы офици-

ально закрепили взаимные обязательства сторон. Во-вторых, руководство ЦБ (и

правительство) определенно ошибается, полагая, будто деньги «придут быстро» и в

большом количестве, если иностранным банкам «разрешить все» (им уже и сейчас

разрешено почти все, а деньги как раз уходят из России). В-третьих, оно ошибает-

ся,

думая, что от этого какие-то отрасли российской экономики «поднимутся», что

вообще проблемы, накопившиеся в отечественной экономике, можно каким-то чу-

десным образом решить быстро. Наконец, в-четвертых, в указанной позиции про-

исходит подмена проблем: дилемма состоит не в том, о чемсоворят наши власти, а

совсем в другом — хочет ли эта власть иметь российскую национальную банков-

скую систему или нет.

116 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

Позиция банковской общественности

Она неоднородна, но наиболее взвешенный ее вариант предлагала Ассоциация

российских банков (АРБ). Эту позицию, сформулрфованную на съездах АРБ в 2002

и 2003 гг., можно свести к следующему.

В любой национальной экономике банковская система является одним из важ-

нейших институтов, обеспечивающих обшую экономическую стабильность и безо-

пасность ее развития. В то же время общие тенденции интеграции пробивают себе

дорогу и в банковском деле. Интересы экономики и обеспечения экономической

безопасности требуют сохранения национального суверенитета в банковской отрас-

ли при достижении необходимой интеграции в глобальную финансовую систему.

Как обеспечить этот баланс — вот главный вопрос при обсуждении обязательств,

принимаемых странами при вступлении в ВТО.

Анализ перечней специфических обязательств, которые приняли на себя страны — чле-

ны ВТО с целью защиты своих рынков, показывает, что более

75%

всех ограничений (в части

доступа на рынок и предоставления национального режима) в сфере финансовых услуг охва-

тывает именно банковские и другие фицансовые услуги, за исключением страхования. При

этом более 60% ограничений сконцентрировано в области поставки услуг посредством ком-

мерческого присутствия, т.е. относятся к деятельности иностранных филиалов. То есть мно-

гие страны — члены ВТО явно ощущают необходимость сохранения контроля над деятель-

ностью иностранных поставщиков финансовых услуг на внутреннем рынке. Не случайно из

140 стран — членов ВТО только

не имеет ограничений в финансовом секторе.

Степень открытия рынков финансовых услуг характеризуется большой дифференциро-

ванностью по странам в зависимости от потребности в экспорте финансовых услуг, необхо-

димости поддержания полноценной конкурентной среды на внутреннем рынке и представле-

ния правительств о допустимом уровне либерализации финансового рынка без нанесения

ущерба национальной экономической безопасности. Как правило, чем более развита страна,

тем менее она вводит формальных ограничений и тем выше у нее уровень требований к от-

крытости других стран.

Например, в Китае иностранные банки могут открывать филиалы, учреждать дочерние

банки лишь в 24 городах и специальных экономических зонах и только при соблюдении

строгих условий. Скажем, чтобы открыть филиал, «родительский» банк должен располагать

активами не менее 20 млрд долл., а собственный капитал филиала должен быть не менее

100 млн долл., причем 30% этой суммы резервируется в Народном банке Китая. Есть еще и

неформальные условия, например «список заслуг перед Китаем».

Характерно, что различные меры поддержания высокого уровня работы национальных

банков активно применяют и ведущие страны — члены ВТО, причем не только в кризисные

периоды. Это свидетельствует о том, что при необходимости они в своей экономической политике

руководствуются прежде всего национальными приоритетами. Так, в США до сих пор действует

Закон о региональных реинвестициях, фактически вынуждающий участников рынка финан-

сировать различные программы регионального развития. В Японии активно проводится по-

литика удешевления кредитных ресурсов, применяются различные экономические нормати-

вы с целью стимулировать перенаправление ресурсов японских банков из-за рубежа на внут-

ренние операции. Даже после либерализации финансового сектора Японии доля банков с

иностранным участием в банковской системе страны составляет менее 5%.

Банковские услуги — сложный предмет переговоров. Это объясняется желанием

индустриально развитых государств сохранить контроль над собственной банковской

Глава 4. Создание коммерческого банка 117

отраслью и сконцентрированными в ней ресурсами. В то же время они заинтересова-

ны в непосредственном и полном включении ресурсов национальных банковских сис-

тем в орбиту мировых финансов без выделения национального уровня.

Считается, что открытие национального рынка для иностранных банков позво-

лит: повысить капитализацию и емкость национальной банковской отрасли за счет

средств иностранных банков; повысить конкуренцию в секторе банковских услуг,

что приведет к повышению качества и снижению цены этих услуг; повысить откры-

тость и инвестиционную привлекательность России; создать условия для сокраще-

ния оттока капитала за рубеж и возвращения какой-то его части; использовать пере-

довые банковские технологии и ноу-хау; осуществлять инвестиции в масштабах,

значительно превышающих возможности российских банков. Последний пункт раз-

деляет и активно лоббирует ряд представителей отечественного крупного бизнеса.

При анализе негативных последствий, возникающих при вступлении страны

в ВТО, необходимо учитывать как минимум следующие системные риски.

Прямые риски собственно банковской системы (см. ниже).

Риски, возникающие при дальнейшей либерализации других секторов эконо-

мики. Например, российские банки могут вложить средства в какую-то отрасль эко-

номики или отдельное предприятие, а они могут не выдержать конкуренцию. При

сырьевой ориентированности российского экспорта и огромном износе производст-

венных фондов эти риски весьма значительны.

Риски социальные, но также влияющие на банковский сектор: возможный

рост безработицы и необходимость затрат на социальные компенсации; необходи-

мость повышения затрат на заработную плату, чтобы избежать обвинений в демпин-

ге.

Как следствие, возможно падение конкурентоспособности российских товаров.

Основные риски возникают из-за необходимости реализации нескольких клю-

чевых пунктов (если иное не будет закреплено в ходе переговоров): трансграничной

поставки нерезидентами банковских услуг с территорий иностранных государств

без учреждения кредитных организаций на территории РФ; оказания банковских

услуг в любой форме коммерческого присутствия, в том числе за счет учреждения

на территории РФ филиалов; увеличения или вообще отмены квоты на участие ино-

странного капитала в совокупном банковском капитале страны.

Конкретно прямые риски банковской системы могут заключаться в следующем.

Риск оттока капитала. Иностранные банки, занимающиеся кредитованием российских

субъектов, имеют специфические стратегические приоритеты, чаще всего не совпадающие с

интересами нашей страны. Решения об условиях предоставления кредитов они принимают с

учетом интересов международных клиентов или акционеров материнского банка, что зачас-

тую означает отказ в финансировании конкурентных производств. Таким образом, существу-

ет высокая вероятность того, что средства, привлеченные с российского рынка, будут разме-

щаться

за

рубежом.

Такой процесс наблюдается уже сегодня.

Риск демпингового снижения процентных ставок. Иностранные банки в случае доми-

нирования будут диктовать процентную политику на российском рынке. Для этого у них

имеется много возможностей. Российские банки подобными возможностями

не

располагают.

Риск сравнительной потери деловой репутации. Российские банки за короткий срок

своего существования просто не успели наработать необходимую деловую репутацию, стать

для потребителей банковских услуг такими же привлекательными, как, например, швейцар-

ские банки.

118 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

Риск утраты контроля за платежной системой. Контролируя денежные потоки крупней-

ших российских производителей, в первую очередь работающих на экспорт, иностранные бан-

ки могут получить контроль над финансовыми потоками и состоянием платежеспособности

основы российской экономики уже не только по экспортным, но и по внутренним платежам. В

случае недружественных действий финансовые потоки в/стране могут бьггь парализованы.

Риск утраты влияния на использование механизмов перераспределения средств в со-

циальные и жизненно важные отрасли. В этом плане показателен пример Польши (впрочем,

далеко не единственный). Из 62 частных банков в этой стране 44 прямо или косвенно при-

надлежат иностранцам. Иностранные инвесторы контролируют почти 79% капитала, 68%

активов, на них приходится 72% совокупных кредитов и 64% депозитов всего польского бан-

ковского сектора. Приход западных банков не обернулся увеличением инвестиций в развитие

национальной экономики. Уровень безработицы со времени вступления в ВТО непрерывно

растет и уже достиг 18% (январь 2002 г.). Этот рост вызван потерей конкурентоспособности

и закрытием сотен национальных предприятий в традиционных отраслях польской экономи-

ки.

Темпы экономического роста упали с 7% в 1995 г. до 1,8% в 2001 г. Сельскохозяйствен-

ные отрасли, когда-то славившиеся своей продукцией, перестали развиваться. Однако запад-

ные банки не спешат вкладывать туда свои инвестиции, поскольку они не выгодны их госу-

дарствам, которые поставляют в Польшу свою сельскохозяйственную продукцию.

6. Возрастание валютных рисков.

Чем больше иностранной валюты в стране, тем выше подверженность колебаниям мирово-

го финансового рьшка,

также международным финансовым спекуляциям.

Риск сокращения занятости в банковской сфере, прежде всего высококвалифициро-

ванного и управленческого персонала.

8. Глобальный риск потери самостоятельности денежной и кредитной системы, утраты

национального суверенитета в банковской отрасли, что несет в себе угрозу национальной

безопасности.

Коммерческие банки являются неэмиссионным источником генерирования денег в экономику.

Они производят 40% всех денег в экономике, а 60% приходится на эмиссионный центр — Банк

России. Эта функция принадлежит исключительно отечественным банкам. В странах, имеющих

свободно конвертируемые валюты (СКВ), этот показатель намного больше за счет включения в

процесс экономик других стран, прежде всего развивающихся. Основной объем операций в Рос-

сии иностранные банки будут проводить в СКВ, что будет означать расширение денежной массы

за счет валютной составляющей. В этом не было бы ничего опасного, если бы и рубль был кон-

вертируемой денежной единицей. Но пока это не так, более сильная валюта будет уничтожать

слабую. Нехватку рублей в экономике будет компенсировать эмиссионный центр, неизбежно

будет расти инфляция, а курс рубля — падать. В стране-доноре все будет наоборот: ее валюта

будет укрепляться, а инфляция снижаться. Этот механизм хорошо известен, но он замалчивается,

когда

говорят,

что надо широко открыл» двери для иностранных банков.

С учетом изложенного принципы, котррых, как считала АРБ, необходимо при-

держиваться в ходе переговоров об условиях либерализации рынка банковских ус-

луг при вступлении России в ВТО, состоят в следующем.

Принцип национального приоритета. Решения об условиях доступа иностранных банков

на финансовый рынок России, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России

к ВТО, носят стратегический характер. Большая часть их последствий проявится через три-

четьфе года при условии сохранения позитивных тенденций в экономике. Чрезмерная либера-

лизация может привести к доминированию иностранных банков, что в свою очередь обратит

преимущества международной конкуренции в их противоположность: снижение капитализа-

ции национальной банковской системы и вырождение национальных банков, ослабление руб-

ля,

рост инфляции, увод внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые

рьшки, снижение эффективности банковского надзора, снижение конкуренции и т.п.

Глава 4. Создание коммерческого банка цд

Принцип паритета возможностей. В интересах российской экономики и банковской

системы — обеспечение стимулирующего воздействия иностранной конкуренции при сохране-

нии национального суверенитета в банковской отрасли.

Принцип самостоятельности денежно-кредитной политики.

Исходя из этих базовых принципов на переговорах о присоединении к ВТО необ-

ходимо настаивать на следующих условиях: 1) установить квоту участия иностранно-

го капитала в размере 15% с возможностью последующего ее увеличения до 25% в

течение пяти лет; 2) после открытия на территории РФ иностранного банка вводить

для него на двухлетний период ограничение на привлечение вкладов населения;

3) разрешить коммерческое присутствие иностранных банков в России только на ре-

зидентной основе, т.е. в форме юридического лица по законодательству РФ; 4) не раз-

решать трансграничную поставку банковских услуг; 5) штат кредитной организации с

иностранным участием должен состоять не менее чем на 75% из граждан РФ; доля

последних в рзосоводстве таких организаций должна составлять не менее 50%.

К трансграничным услугам доступ, как правило, предоставляется лишь на завершающих

этапах либерализации финансовой системы. Причем во многих странах этот этап растянут на

достаточно продолжительный период даже после их вступления в ВТО. Например, Китай,

ставший полноправным членом ВТО с 1 января 2002 г. (переговоры велись фактически с

1986 г.) обязался разрешить зарегистрированным на территории КНР банкам с участием ино-

странного капитала:

• сразу после вступления в ВТО — ведение валютных операций со всеми зарубежны-

ми клиентами, как с корпоративными, так и с частными (до этого им были позволены валют-

ные и юаневые' операции только с иностранной корпоративной клиентурой);

• через год после вступления в ВТО — ведение валютных операций с китайскими

корпоративными клиентами;

• через два года после вступления — ведение юаневых операций с китайскими корпо-

ративными клиентами;

• через пять лет после вступления — ведение всех «идов валютных и юаневых опера-

ций со всеми клиентами, в том числе с местным населением, т.е. предоставить иностранным

банкам режим, совпадающий с режимом национальных банков.

Известно, что Польша, Чехия, Аргентина и другие страны, которые на начальных стади-

ях допустили трансграничные валютные операции, по существу потеряли экономическую

самостоятельность. В то же время Южная Корея, Индия, Сингапур, Мексика и другие госу-

дарства, обеспечившие государственное регулирование таких операций, сохраняют экономи-

ческую независимость, демонстрируя хороший потенциал роста.

Даже среди отечественных специалистов распространена точка зрения о том,

что «не так страшен черт, как его малюют» (известно, как у нас живуча идеология

«авось как-нибудь»). В этой связи можно и нужно отметить следующее.

Иностранные участники пока действительно не спешат широко разворачивать

свою деятельность на российском финансовом рынке. Это, однако, не означает, что

они являются его пассивными участниками. В их стратегии процессы, которые сей-

час происходят в России, рассматриваются как очень важный и обязательный пер-

вый этап — этап формирования правового поля, которое приемлемо и понятно ино-

странным банкам и финансовым компаниям, в котором они знают как действовать и

Юань — национальная денежная единица КНР.