Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии

Подождите немного. Документ загружается.

80 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

разному. Так, уже отмечалось, что в отдельных субъектах РФ число действующих

местных кредитных организаций не превышает двух, а в некоторых из них самостоя-

тельные кредитные организации вообще отсутствуют. Понятно, что здесь нужны про-

граммы создания хотя бы некоторого минимально необходимого числа банковских

учреждений, чтобы население, предприятия и организации таких регионов могли по-

лучать необходимые банковские услуги на собственной территории.

Во-вторых, это мог бы быть специальный закон об управлении банковской дея-

тельностью

стране.

Одновременно в Закон о ЦБ необходимо внести дополнения,

которые бы конкретизировали содержащиеся в нем «управленческие» нормы.

В-третьих, достижение указанной цели предполагает создание и развитие ви-

дового разнообразия банков и иных кредитных

организаций.

Соответственно не-

обходимо также дифференцировать подходы ЦБ к банкам и НКО разного вида. Это

должно быть сделано прежде всего в отношении устанавливаемых для них обяза-

тельных нормативов и их значений. Их нужно и можно научиться использовать как

инструменты целенаправленного управления, с помощью которых можно стимули-

ровать одни и дестимулировать другие процессы в банковской сфере.

В то же время в числе нормативов должны появиться минимально необходимые

с точки зрения Банка России требования к организации управления банковской дея-

тельностью (либо обязательные, либо рекомендуемые). Последние должны четко

очерчивать, в частности, тот коридор возможных управленческих решений, которые

банки вправе принимать самостоятельно.

В-четвертых, необходимы и возможны

целенаправленные

постоянные

усилия

по созданию для всех

банков

равных и

справедливых

условий

деятельности

и конку-

ренции на всем экономическом, правовом и финансовом пространстве страны, а не

на своих «делянках» для каждой каким-либо способом обособившейся группы бан-

ков (последнее означало бы дезинтеграцию системы). Одновременно банкам необ-

ходимы действенные механизмы противостояния попыткам незаконного вмеша-

тельства в их деятельность разных органов и организаций как на федеральном, так и

региональном уровне.

В-пятых, Центральный банк должен стать открытой для банков и их ассоциа-

ций

организацией

в соответствии с цитрфованными ст. 77 и 78 Закона.

3.3. Актуальные вопросы становления

банковской системы

Как уже было отмечено в конце § 1.2, главной задачей дальнейшего развития

имеющегося на сегодняшний день в России банковского сектора следует считать

формирование на его базе современной целостной и эффективной банковской сис-

темы. Проблема эта многоаспектная и чрезвычайно сложная. Представляется, что

подойти к ней необходимо, рассмотрев хотя бы коротко по крайней мере следующие

ее аспекты: истоки проблемы и оценка ситуации в банковском секторе; политика

формирования банковской системы; условия формирования банковской системы;

действия, необходимые для формирования банковской системы.

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 81

Истоки проблемы и оценка ситуации в банковском секторе

В 2001—^2002 гг. банковский сектор России по внешним параметрам деятельно-

сти (прежде всего количественным) вышел на предкризисный уровень или даже

превзошел его. Тем не менее стоящие перед ним проблемы, грозящие опасности и

способы продвижения вперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998 г.

На 1998 г. пришелся пик кризиса, который имел системный характер, т.е. это

был кризис всесторонний, в котором проявилось практически все, что могло привес-

ти к такому результату, — неподготовленная либерализация, во многом несостоя-

тельная денежная и кредитная политика, неудовлетворительное управление банков-

ским сектором со стороны Центробанка, недостатки построения самого сектора

коммерческих банков, его недокапитализированность, низкая кредитоспособность

кредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой» экономики,

неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковский сектор

криминальных элементов, в целом низкий уровень правового образования финансо-

во-кредитных работников (как в государственном, так и в частном секторе), отсут-

ствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг, низкий уровень

внутреннего менеджмента вообще и недостаточно квалифицированное управление

банковскими рисками в частности (на фоне низкой финансовой дисциплины многих

потребителей банковских услуг), чрезмерное увлечение спекулятивными операция-

ми на финансовых рынках, олигопольная и непрозрачная структура банковской соб-

ственности, чрезмерное использование сделок с аффилированными лицами \ выде-

ление кредитов на «дружеской» основе, слишком большая зависимость от объема

привлеченных средств при условии существенного несоответствия активов и пасси-

вов кредитных организаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкрат-

косрочного финансирования и т.д. и т.п.

Кризис во многом явился следствием проводившейся в те годы ошибочной (не-

адекватной реальным проблемам развития страны) экономической и финансовой

политики Правительства и Центрального банка РФ. Она не была ориентирована на

подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого

монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабильности. Матери-

альное производство — основа любой экономики — с каждым годом сокращалось.

Банковский сектор оказ]ался заложником такой политики (кроме олигархических

«системообразующих», которые сами были активными соавторами данной полити-

ки).

Предотвратить кризис или хотя бы существенно ослабить его тяжесть, остроту,

продолжительность можно было только при своевременном и решительном измене-

нии указанной политики, чего не произошло. Ни правительство, ни Банк России не

смогли решить стоящие перед ними проблемы.

О смысле понятия «аффилированное лицо» и составе аффилированных лиц банка см.: ст. 4 Зако-

на РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» от

22 марта 1991 г. №

948-1;

ст. 3 Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от

23 июня 1999 г. № 117-ФЗ; Положение ЦБ «О порядке... учета и представления информации

об аффилированных лицах кредитных организаций» от 14 мая 2003 г. № 227-П.

82 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

Сказалось влияние и таких факторов, как экономическая нестабильность, крайне

высокая зависимость страны от конъюнктуры мировых цен на сырьевые товары,

противоречивое и неэффективное правовое регулирование, отсутствие ряда сущест-

венных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности,

слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, недооценка со

стороны власти значимости банков в функционировании экономики страны и отсут-

ствие концепции развития банковского сектора, частое принятие имеющих полити-

ческую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряда направлений

банковского бизнеса, особенно в связи с высокими кредитными рисками и отсутст-

вием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система, низкий уро-

вень доверия к государству и кредитным организациям.

Однако если отвлечься от качества финансово-экономической политики и вооб-

ще от всякого субъективного (человеческого) фактора, то останется самое сущест-

венное: фундаментальные характеристики банковского сектора (его мощь или сла-

бость либо даже кризисное состояние) определяются в конечном счете состоянием

экономики страны в целом (ее реального сектора). Этот вывод имеет методологиче-

ское и сугубо практическое значение.

Из него следует, что состояние

банковского

сектора в целом

объективно

отра-

жает

нынешний

уровень рыночного развития экономики

страны,

ее

специфические

черты,

А здесь по-прежнему сохраняются высокий уровень монополизации; гапер-

трофированное развитие добывающих отраслей; стремление всех, кто способен на

это,

работать преимущественно на внешних рынках, а не на внутрироссийском, поли-

тика предприятий экспортно-ориентированных отраслей, направленная на то, чтобы

размещать как можно больше своих свободных средств (прежде всего экспортную

валютную вьфучку) за рубежом и там же брать кредиты и займы; доминирование

крупных производств при остром дефиците среднего, а также малого бизнеса, высокая

криминализированность и очень невысокая транспарентность; неравномерное разви-

тие регионов; серьезные недостатки в системе налогообложения; крайне невысокий

уровень доходов и их неравномерное распределение и многое другое, что в совокуп-

ности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономи-

ки,

создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный

результат воздействия всех этих факторов — слабое развитие отечественного финан-

сового рынка, в том числе банковского сектора.

Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банков-

скими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание

относительной слабости экономики России.

Последнее утверждение нельзя понимать упрощенно, так как между состоянием

реального сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного ме-

ханического тождества. Российская экономика не такая уж слабая. Если считать не на

основе валютных курсов, а с использованием более объективного показателя — пари-

тета покупательной способности, то окажется, что экономика России уверенно вхо-

дит в десятку крупнейших экономик мира. Чего, к сожалению, нельзя сказать о на-

шей банкрвской системе. Другими словами, отечественная реальная экономика ско-

рее «сильна», тогда как банковская система — очевидно «слаба» относительно воз-

можного.

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 83

Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы быгь значительно

сильнее, а сами они — эффективнее для остальной экономики даже при нынешнем

уровне развития последней, если бы в ней наблюдался не такой большой объем те-

невого товарооборота и теневого денежного обращения (который, по некоторым

оценкам, занимает до 40% всего товарооборота), т.е. если бы столь большие деньги

приходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, что

крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов,

причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируют

свои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.

Сегодня в стране недостаточно благоприятные условия для развития банковской

деятельности. Это выражается, в частности, в недостаточной доходности банковско-

го бизнеса (по сравнению со многими другими секторами экономики), невысокой

инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствую-

щих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений и необоснованных

требований, предъявляемых к банкам.

В игоге налицо острейший дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в Рос-

сии (за исключением Москвы и Петербурга) по сути отсутствует эффективная сис-

тема банковского обслуживания, пронизывающая все регионы, все отрасли и секто-

ры экономики, доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между

тем создание такой системы — необходимое условие развития экономики страны.

Можно назвать следующие основные проблемы, препятствующие нормально-

му функционированию банков в сегодняшней России.

Дефицит дешевых ресурсов для кредитования экономики, вызываемый, в ча-

стности: высркими ставками отчислений в фонды обязательного резервирования,

режимом формирования данных фондов; долго затягивавшимся «запуском» систе-

мы страхования вкладов населения; отсутствием нормально работающей системы

рефинансирования банков Центральным банком.

Низкая капитализация банковской системы (главным образом по причинам, не

зависящим от самих банков).

Неразвитая инфраструктура и неконкурентный в ряде аспектов характер бан-

ковского рынка.

Неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики.

Искусственно завышенная себестоимость банковских услуг (завышенная в си-

лу предъявления к банкам многочисленных необоснованных или бессмысленных

административных требований).

6. Низкая доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.

В конце 2001 г. Правительство и Банк России приняли Стратегию развития бан-

ковского сектора РФ. Большинство специалистов сошлись на том, что в данном до-

кументе не все акценты были правильно расставлены, т.е. в нем были отражены не

все важные проблемы деятельности российских банков, что претворение в жизнь

его основных положений едва ли обеспечило бы надлежащую модернизацию бан-

ковского сектора страны в необходимые сроки.

Характерно, что реформы во многих секторах экономики имели своих «толкачей» в виде

авторитетных ведомств и органов. Финансовый же рынок в этом плане оказался «бедным

84 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

родственником». Причины этого, видимо, разные, но одна из них очевидна:

авторы

россий-

ских

структурных

реформ и

высокопоставленные

чиновники не

понимают

значения финан-

сового

рынка вообще и банков в

частности

и потому

относятся

проблемам,

связанным с

ними,

как к

несущественным

мелочам.

Политика формирования банковской системы

Цель, или Что хотелось бы получить в итоге. Критерии, которым должна от-

вечать эффективная банковская система, были уже изложены в § 1.2 учебника.

С некоторыми оговорками можно принять также следующие ее толкования:

• эффективная национальная банковская система — это система, конкуренто-

способная на мировом финансовом рынке; способная самостоятельно обеспечить оте-

чественную экономику базисными элементами экономических отношений — деньга-

ми и кредитами; являющаяся активным участником обеспечения инвестиционного

процесса во всех секторах экономики, имеющая устойчивую долгосрочную ресурс-

ную базу, в том числе за счет привлечения сбережений населения;

• банковская система должна стать важнейшим структурным фактором бла-

гоприятного инвестиционного климата в стране, а также надежным, устойчивым,

прозрачным, привлекательным для инвестиций сектором экономики.

Наши банки в своей совокупности пока мало отвечают этим критериям (требо-

ваниям).

Безусловные приоритеты банковской реформы. К таковым следует отнести:

• эволюционный путь преобразований;

• сохранение таких принципов организации банковского дела, как двухуров-

невая структура и универсальный характер деятельности банков.

Сама структура способна и будет развиваться, подвергаться изменениям, однако в мини-

мальной степени, поскольку она

не

только закреплена законодательно,

но

является вполне аде-

кватной

всем тем

задачам,

которые должны

решаться как

рамках самого банковского сектора,

так и с его помощью. Это относится и к универсальному характеру деятельности банков.

Структура

должна

развиваться эволюционно

и иметь для этого

благоприятные условия.

Приоритеты, к которым еще придется привыкать. Среди них можно отме-

тить следующие.

В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть во-

просы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской сис-

темы. Акцент следует принципиально перенести с «реформирования» и/или «реор-

ганизации» на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в

первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня на-

блюдается самый острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство

должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности эконо-

мики и населения банковским обслуживанием.

Обслуживание потребностей реальной экономики — это стратегическая пер-

спектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным

сектором не может идти форсированно, посколь^су данный путь чреват для банков

накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 85

должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отно-

шение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не

на мифах или преднамеренно завышенных ожиданиях и требованиях.

Так, от банков ждут инвестиций,

за недостаточность таковых ругают, нередко на самом

высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том,

что понимать под инвестициями и откуда

принципе берутся ресурсы для инвестиций. Если

под инвестициями понимать «длинные» вложения, то большинство банков в мире имеет от-

носительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения

германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вло-

жения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос — много «длинных» денег

могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но

они будут делать это только при одном условии — если у них имеется интерес отдавать та-

кие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам

свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем, банкам и небанкам, нормальные

сбалансированные условия работы.

Основная задача, которую предстоит решать органам, регулируюыщм банков-

скую деятельность, основной вопрос, который должен быгь поставлен во главу угла, —

это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возмож-

ность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим

субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно

главная задача денежно-кредитной политики страны — создать условия, при кото-

рых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адек-

ватный своим потребностям кредитные и иные банковские услуги.

Одновременно следует решать проблему стимулирования и самого банковского

бизнеса, испытывающего недостаток инвестиций.

Банковское дело и банковский сектор заслуживают и в нашей стране достойно-

го внимания, понимания и поддержки. Банковский сектор (банковская система) —

неотъемлемый элемент национальной рыночной экономики, без которого принци-

пиально невозможно обойтись, а его вопросы относятся к числу наиболее значимых

для общества, желающего иметь собственную и современную экономику цивилизо-

ванного типа. Последняя вообще невозможна, если в стране не создана надлежащая

банковская инфраструктура (сети банковских учреждений) и если банки не обеспе-

чивают все звенья остальной экономики нормальным внутренним финансовым

«кровообращением», нормальными условиями расчетно-платежного обслуживания

и кредитования, достаточным объемом денежных ресурсов, причем в национальной

валюте, обращающейся внутри страны и в легальном банковском обороте.

В решении банковских проблем в равной степени заинтересованы как банков-

ское сообщество, так и государство. Более того, ни власть, ни банки не смогут их

решить, если не научатся конструктивно взаимодействовать, основываясь на прин-

ципах социального партнерства.

В общественном сознании довольно сильна позиция принижения роли банковского сек-

тора в экономике страны. Ее основание — глубинное непонимание самой сути дела, а зако-

номерное следствие — недооценка проблем, с которыми банки сталкиваются, той реальной

среды,

в которой они вынуждены

работать,

а также

проблем, которые

результате возникают

86 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

у потребителей банковских услуг. Эту позицию разделяет и ряд высокопоставленных чинов-

ников в экономических ведомствах, непосредственно не связанных с банковским делом, но

во многом определяющих его условия. Указанная безграмотная позиция должна быть пре-

одолена во что бы то ни стало.

Свое отношение к банкам и их проблемам должно изменить прежде всего го-

сударство, а его роль в решении указанных проблем должна быть повышена.

5.1.

Банковский сектор (как и вся вообще экономика) так или иначе будет разви-

ваться и «вопреки», но лз^ше — если «благодаря» позиции государства.

5.2. Необходимо активное организующее воздействие государства на рынок, в

том числе банковских услуг, на основе долгосрочного целеполагания.

Все последнее десятилетие с лишним государственная политика в банковской сфере (как,

впрочем, и в других) была большей частью ситуативной. Основываясь на теоретических по-

сылах «саморазвития» рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных

народно-хозяйственных задач, сконцентрировав внимание на создании законодательных ос-

нов формирования двухуровневой системы. В результате экономика приобрела такую уни-

кальную для современного мира черту, как отсутствие генеральных тенденций развития (ры-

нок нельзя считать целью развития, он нужен для чего-то, а не сам по себе). После кризиса

1998 г. система регулирующих мер была направлена главным образом на обеспечение обще-

экономической и социальной стабильности. Сегодня этого явно недостаточно, необходим

переход к четкой целенаправленной государственной политике в банковском деле.

5.3.

Актуальность проблемы формирования государственной политики в облас-

ти развития банковской системы очевидна. Но государство само должно опреде-

литься — какой ему нужен банковский сектор и для чего.

Все страны, пережившие финансовый кризис, начинали восстановление экономики с

разработки модели банковской системы. Сколько и каких банков нужно страце, каким долж-

но быть участие государства в банковском капитале и место иностранных банков в отечест-

венной кредитно-финансовой системе — на все эти и множество других вопросов можно

ответить, только сформулировав модель российского банковского сектора. При этом отнюдь

не ключевым является вопрос, наиболее активно обсуждаемый в последнее время, — о том,

выходить государству из капиталов тех или иных банков или не выходить. И не стоит забы-

вать:

когда государство упускает из рук инициативу, то ее неизменно подхватывает кто-то со

стороны.

Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать

свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержа-

ние политики, которая обеспечит успешное развитие как банковской системы стра-

ны,

так и экономики в целом. При этом:

• ответ на вопрос: «какая государственная политика нам нужна?» предполага-

ет объективную оценку сложившейся ситуации и формулирование на этой основе

целей и задач, которые должны явиться консенсусом интересов государства и эко-

номических субъектов. Только в этом случае можно рассчитывать на действительно

работоспособный механизм;

• государственная политика в области развития банковской системы должна

соответствовать современной мировой практике и быть построенной на эффектив-

ном сочетании рыночного регулирования с организующим воздействием государст-

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 87

ва на динамику рыночных процессов. Здесь нельзя полагаться только на так назы-

ваемые косвенные методы воздействия. В определенной степени необходимы и про-

текционистские меры, причем в отношении не только банковского сектора, а всей

экономики;

• государственная политика в отношении банковского сектора должна быть

частью общей стратегии экономического развития, которую государству предстоит

четко сформулировать как минимум на среднесрочную перспективу.

Это предполагает безотлагательную выработку эффективной стратегии промышленного

развития, развития сельского хозяйства

экономики в целом. Только поставив внятные цели

перед страной, бизнесом, можно нащупать в обозримой перспективе эффективное решение и

экономических,

социальных проблем.

Однако для этого необходимо отказаться от одного заблуждения. Речь идет о том, что

наша официальная экономическая мысль остановилась на пороге рынка, почему-то уверовав

в то, будто рынок

—

нечто самодостаточное, которое само все отрегулирует и в котором го-

сударству

нечего

делать кроме создания «правил игры».

Сценарии государственной политики в этой сфере могут быть разными, но важно избе-

жать тот из них, который воплощается в так называмой нейтральной позиции государства

(«рынок все расставит по местам»). В условиях глобализации ее неизбежным результатом

станет постепенная утрата банковским сектором своих позиций на отечественном рынке и

приход на его место более жизнеспособных организаций с иностранным капиталом. Живое

подтв^)ждение тому — опыт большинства восточноевропейских стран, которые быстро ли-

шились национальных банковских систем;

• политика денежно-кредитного регулирования должна формироваться в еди-

ном комплексе с общеэкономической, про>1ышленной и финансовой политикой го-

сударства;

• банковский сектор должен рассматриваться как единый организм — в не-

разрывной связи ее государственного и коммерческого звеньев;

• перед банковским сектором должны ставиться

задачи,

адекватные его природе.

5.4. Банковскому сектору необходима предметная помощь государства. Она

могла бы выражаться по крайней мере в следующих двух моментах. Во-первых, с

учетом того состояния, в котором находится сегодня банковский сектор (причем во

многом по вине именно государства), без активной заинтересованности и участия

государства ему не наверстать yпyщeннo^o (прежде всего в части капитализации),

не говоря уже о том, чтобы занять заметные позиции в мировой финансово-

кредитной сфере., А без развитой национальной банковской системы, как уже отме-

чалось, тщетными окажутся все попытки создать механизмы рьшочной экономики.

Во-вторых, государство должно обеспечивать надлежащие условия работы кредит-

ных организаций, прежде всего правовые, не выделяя банковский сектор из общей

массы хозяйствующих субъектов, но и не забывая специфику банковской деятель-

ности и ее особую роль в экономике.

Пока нет фактически ни

того,

ни другого вида

помощи.

Российские банки работают

за-

ведомо худших условиях, чем их коллеги даже

странах Восточной Европы.

то же

время следует

признать, что такое ненормальное положение сложилось в извест-

ной степени

и в

результате разобщенности действий самих банкиров.

88 Раздел I. Общие вопросы организации деятельности банков

5.5.

Первоочередные меры сегодня должны быть направлены на прекращение

дискриминационного отношения к банкам со стороны органов власти.

Приоритеты, которые выбрал Банк России. Как видно из многочисленных

публичных выступлений руководителей Центробанка в 2002—^2003 гг., такими при-

оритетами для него являются следующие.

Ситуация в банковском секторе может развиваться по нескольким сценариям, наибо-

лее предпочтительным из которых является так называемый конкурентный (компромисс ме-

жду концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между

ними, снижение роли государственных банков, сочетание концентрации банковского капита-

ла с расширением конкурентного поля, диверсификация операций «сырьевых» банков и бан-

ков финансово-промышленных групп).

Задачи государства в банковской сфере: поддержка конкурентного варианта развития

банковской системы; расширение внимания: от поддержки стабильности к мотивации роста

эффективности банковской системы.

Эффективная банковская система — это система, которой свойственны: качественное

и бескризисное выполнение ее основных функций в экономике (сохранность вкладов и депо-

зитов; финансовое посредничество, т.е. перераспределение капитала, рисков и доходов в эко-

номике; бесперебойная организация платежного оборота; агрегирование и распространение

важной экономической информации, информационное посредничество); соответствие спроса

на банковские услуги и способности предоставлять такие услуги вовремя и качественно;

поддержание «свободного резерва мощности» банковской системы для предвосхищения и

поддержки позитивного развития экономики.

Группы целей модернизации банковской системы: создание позитивных условий для

развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса; оптимизация банковского

надзора.

4.1.

Создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банков-

ского бизнеса: необходимые изменения внутри банковской системы. Основной лозунг — «повы-

шение качества банковской системы»; необходимые изменения в окружении банковской систе-

мы.

Основной лозунг — «устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса».

4.1.1.

Повышение качества банковской системы: стабильность (финансовая устойчивость,

оптимальный уровень рисков); грамотное бизнес- и финансовое планирование; надежные и

эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам,

профессиональный менеджмент; высокое доверие кредиторов и вкладчиков; «чистота» опера-

ций (противодействие незаконным доходам и операциям); достаточный спектр и высокое каче-

ство услуг; достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала; прозрачность и

высокое качество отчетности, применение международных стандартов финансовой отчетности

(МСФО); развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современ-

ные технологии, развитая и совершенная расчетная система; гибкость и оператрюность отклика

на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность; эффективные правила корпора-

тивного управления; здоровая и добросовестная конкуренция; эффективные и действенные

правила и процедуры банкротства банков.

4.1.2.

Устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса: снижение

«вмененных» затрат банков в ходе их деятельности или при проведении отдельных операций

и т.п. (пример — высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов); сокращение сро-

ков и упрощение процедур пол)^ения разрешений на ведение отдельных банковских опера-

ций, открытие филиалов и т.п.; упрощение, оптимизация, ускорение и удешевление процедур

банковских слияний и присоединений; ревизия и сокращение некоммерческих функций и

нагрузок (приоритет— противодействие легализации незаконных доходов); защита прав

Глава 3. Управление функционированием и развитием банковской системы 89

банков как кредиторов и залогополучателей; отмена возможности досрочного изъятия вкла-

дов (только по договору банка и вкладчика); информационная прозрачность клиентской сре-

ды,

в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистрации залогов; упрощенный

порядок учета и расчетов по небольшим кредитам индивидуальным предпринимателям й

частным лицам, списания безнадежных небольших кредитов; законодательное разрешение

банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, за-

крытие счетов таких лиц; упрощение и оптимизация процедур вьщачи синдицированных

кредитов; создание облегченных условий для ипотечного кредитования; поддержка серьез-

ных негосударственных рейтинговых программ для оценки как банков, так и предприятий;

создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам; организация

специальных тренингов для судей, решающих финансовые споры.

4.2.

Оптимизация банковского надзора: смещение фокуса с формальной оценки количест-

венных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагно-

стику; перестройка процедур взаимодействия Банка России и банков, устранение раздражаю-

щих и мешающих моментов, формализма, ориентация Банка России на «продукт» и «кли-

ентов»; реинжиниринг надзорных процедур (их рационализация и оптимизация).

4.2.1.

Замена формальной оценки на качественную диагностику. Объекты качественной

диагностики: бизнес-перспективы банка; финансовая устойчивость банка; качество процедур

управления в банке; качество менеджмента и корпоративного управления.

4.2.2.

Перестройка процедур взаимоотношений Банка России и банков: сокращение и оп-

тимизация отчетности; активное внедрение компьютерных технологий в информационный

обмен ЦБ и банков; упорядочение сроков и параметров надзорных процедур Центробанка;

обеспечение единообразия подходов и процедур лицензирования, получения разрешений и

т.п.

в ТУ ЦБ; оптимизация надзора над многофилиальными банками; содействие ЦБ в сборе,

обработке и распространении маркетинговой информации о рынке банковских ус-

луг, особенно в территориальном разрезе; интенсификация взаимодействия с общественными

банковскими объединениями, в том числе в вопросах саморегулирования.

4.2.3.

Рационализация надзорных процедур: внедрение специальной программы перепод-

готовки сотрудников ЦБ; реорганизация системы банковского инспектирования; оптимиза-

ция территориальной надзорной инфраструктуры ЦБ.

Банковская система и развитие финансового рынка: расширение спектра инструментов

рефинансирования банков; внесение в законодательство правил, предполагающих выпуск и

активное использование производных финансовьгс инструментов; создание общероссийской

системы расчетов в реальном времени; саморегулирование в банковском сообществе.

В итоге получилось так, что руководство Банка России не только обозначило

свои приоритеты, но и выдвинуло целую программу действий.

Условия формирования банковской системы

Здесь имеются в виду главным образом условия, характеризующие среду, в ко-

торой приходится работать банкам. Назовем только некоторые из них.

Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной

экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой госу-

дарственной экономической политики — структурной, бюджетно-налоговой, де-

нежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации любой из составляющих

указанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.

Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в каче-

стве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же послед-