Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии

Подождите немного. Документ загружается.

480 Раздел II. Финансовые и управленческие технологии...

Погашаемые

равными долями

через

равные

промежутки

времени (этот вари-

ант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной

суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм).

Погашаемые

неравными

долями через различные

промежутки

времени:

• сложный кредит (с выплатой значительной части (от 20 до 50% суммы кре-

дита) в конце срока);

• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока дейст-

вия кредитного договора выплатами);

• сезонный кредит (кредит для сезонных производств (проектов) с выплатами

только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования

своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использо-

ваться и другие критерии.

О принципах кредитования

Под принципами (применительно к данной проблематике) следует понимать ос-

новные правила данного вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что

они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе

случаев. Исходя из этого можно считать, что имеются безусловные принципы бан-

ковского кредитования:

Принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок).

Принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть

возвращена полностью).

Принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен запла-

тить оговоренную сумму процентов).

Перечисленные три принципа в Законе «О банках и банковской деятельности»

(ст. 1) названы условиями.

Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банков-

ским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письмен-

ной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ).

Принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного дого-

вора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с пра-

вилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в спе-

циальном приложении к нему.

6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно

учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).

Последний принцип представляется ключевым, смысл ^го состоит в достижении

действительно партнерских отношений, объединяющих усилия кредитора и заем-

щика, объективно равно заинтересованных в развитии национальной экономики,

росте производительности труда и на этой основе в получении большей прибыли, в

достойном социальном обеспечении всех граждан, т.е. тех отношений, которые бо-

лее 15 лет назад были декларативно провозглашены как центральная идея коммер-

циализации экономических связей между различными собственниками в России, но

так пока и не сложились. На деле они приобрели совершенно иную форму, при ко-

торой каждая из сторон пыталась решать свои проблемы за счет «партнера».

Глава 20. Банк на рынке кредитов 481

В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кре-

дитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредит-

ном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не без-

условные принципы): принцип целевого использования кредита; принцип обеспе-

ченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не

обеспечен вовсе).

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, кото-

рые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков (см. § 20.7)

и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной

политики.

20.2.

Банковское кредитование:

основные нормативные требования

Следующие нормативные акты Банка России регламентируют различные аспек-

ты проведения коммерческими банками активных кредитных операций:

• Инструкция «Об обязательных нормативах банков» от

января 2004

г.

№

110-И;

• Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями

денежных средств

их возврата (погашения)» от

августа

1998

г.

№

54-П;

• Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привле-

чением

размещением денежных средств банками...» от

июля

1998

г.

№

39-П.

Названные два положения Центральный банк снабдил также методическими рекоменда-

циями (от

октября

1998

г.

№

273-Т

от

октября 1998 г.

№

285-Т);

• Положение «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рис-

ков» от

сентября

1999

г.

№

89-П;

• Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на воз-

можные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта

2004 г.

№

254.

Инструкция № 110 содержит ряд обязательных нормативов деятельности бан-

ков,

среди которых: норматив достаточности капитала; максимальный размер риска

на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер круп-

ных кредитных рисков; максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств,

выданных банком своим участникам (см. также ст. 62 Закона о Центральном банке).

При определении норматива достаточности собственного капитала банка ис-

пользуется следующий прием: активы банка в зависимости от степени риска вложе-

ний и их возможного обесценения подразделяются на пять групп, для которых уста-

новлены разные коэффициенты риска (от

до 100%). В их числе — коэффициенты

риска, присвоенные тем или иным видам кредитов. Активам, отнесенным к групде II,

присвоен коэффициент риска в 10%, к группе III — 20%, к группе IV — 50% (до

2004 г. значение данного коэффициента составляло 70%). Остальные активы попа-

дают в группу V со 100-процентным риском.

Норматив достаточности собственного капитала банка (HI) определяется по

весьма сложной формуле (см. Инструкцию № 110), в которой учитываются, в част-

ности, величины разнообразных кредитных рисков, принимаемых банком, а также

суммы резервов, созданных им под возможные потери по кредитам.

482 Раздел П. Финансовые и управленческие технологии...

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных

заемщиков (Н6) устанавливается в процентах от собственного капитала банка (К) и

рассчитывается по формуле:

Н6 = ^100%,

где Крз — совокупная сумма кредитных требований банка к заемщику (группе взаи-

мосвязанных заемщиков), включаемых в расчет норматива с учетом соответствующих

коэффициентов риска.

Величина Крз рассчитывается по крайне усложненной схеме. Максимально до-

пустимое значение норматива Н6 —

25%.

Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) — процентное со-

отношейие совокупной величины крупных кредитных рисков и собственного капи-

тала банка. При этом кредитный риск считается крупным, если сумма кредитов, га-

рантий и поручительств в пользу одного клиента больше чем 5% собственного ка-

питала банка. Рассчитывается такой риск по формуле:

гдеКскр — совокупная величина крупных кредитов.

Решение о выдаче крупного кредита должно цриниматься правлением банка ли-

бо его кредитным комитетом с учетом заключения кредитного подразделения банка

и должно бьггь документально оформлено. Максимально допустимое значение нор-

матива Н7 — 800%.

Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств,

выданных банком своим участникам (Н9Л). Рассчитывается по формуле:

где Кра — значение показателя Крз в отношении тех участников, вклад которых в ус-

тавный капитал банка превышает

его зарегистрированной величины.

Максимально допустимое числовое значение норматива

Н9.1

— 50%.

Еще один норматив — совокупная величина кредитных рисков по инсайде-

рам банка (Н10Л) не может превышать 3% собственного капитала банка.

Из положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организа-

циями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54 можно привести сле-

дующие моменты.

Используемые термины и общие положения

Клиенты — юридические и физические лица, в том числе другие банки, независимо

от

того,

имеют

они или не

имеют

расчетные,

текущие,

депозитные,

корреспондентские

счета в

данном

банке.

Размещение (предоставление) банком денежных средств — заключение между бан-

ком

клиентом кредитного договора, составленного

учетом требований

ГК

РФ.

Денежные средства могут размещаться как в рублях, так и в иностранных валю-

тах с соблюдением требований законодательства.

Глава 20. Банк на рынке кредитов 483

Положение № 54 не регулирует кредитные отношения между Банком России и

коммерческими банками, применяется как банками, так и их филиалами, надлежа-

щим образом уполномоченными проводить кредитные операции.

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие егЬ

кредитную политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, доку-

менты, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денеж-

ных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и

должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения

средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Требования к процессу выдачи кредитов

Банк вьщает кредиты в следующем порядке:

• юридическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления средств на

расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);

• физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления средств на

счет лица в банке либо наличными через кассу банка;

• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим ли-

цам в безналичном порядке.

Банк выдает кредиты следующими способами:

1) разовым зачислением средств на банковские счета либо вьщачей наличных

денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии;

3) кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем

средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в условиях до-

говора банковского счета предусмотрено проведение такой операции); кредитование

счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в

пределах установленного лимита (л^аксимальная сумма, на которую может быть

проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены

возникающие кредитные обязательства клиента;

4) участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (кон-

сорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным

актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составлен-

ного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномо-

ченным должностным лицом банка.

Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной

деятельности в порядке, установленном Банком России.

Требования к процессу возврата клиентом кредита

и уплаты процентов за кредит

Кредит возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими

способами:

1) списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;

484 Раздел П. Финансовые и управленческие технологии...

2) списанием средств в порядке очередности, установленной в законодательстве,

со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного тре-

бования банка-кредитора; в этом случае средства могут списываться без акцепта

владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик

письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое

списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;

3) списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающе-

гося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в

безакцептном порядке, если это предусмотрено в условиях договора);

4) перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании

их письменных распоряжений; переводом ими денег через предприятия связи или

другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора; удер-

жанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работ-

никами бднка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кредиты в валютах погашаются в безналичном порядке.

В установленный в договоре/соглашении день (дата уплаты процентов и/или по-

гашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета

заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномо-

ченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками

факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении

или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) перено-

сит возникший долг клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взы-

скания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств спе-

циально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств от-

носится на убытки отчетного года.

Из методических рекомендаций № 273 следует, что до принятия решения о це-

лесообразности предоставления кредита банку-кредитору необходимо:

• тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая

бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных по-

токов заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график посту-

плений и платежей заемщика), ТЭО кредитуемой сделки;

• проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю

заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по

обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия долж-

ностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить

наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового по-

лиса и др.), оценить полученную информацию.

На этапе рассмотрения вопроса о целесообразности выдачи кредита следует ор-

ганизовывать и проводить встречи-интервью с потенциальным заемщиком. Такие

встречи следует проводить на регулярной основе и в дальнейшем в течение срока

действия договора/соглашения.

Уполномоченному подразделению банка следует организовать ежедневный кон-

троль за сроками погашения (возврата) заемщиками предоставленных им кредитов и

Глава 20. Банк на рынке кредитов 485

уплатой процентов, в том числе за состоянием просроченной задолженности по кре-

дитам, и принимать необходимые меры к ее погашению.

20.3.

Кредитная политика банка

и механизмы ее реализации

Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кре-

дитную политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем

другим направлениям деятельности — депозитной, процентной, тарифной, техниче-

ской, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т.д.), а также преду-

смотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику.

В соответствии с подходом, развитым в гл. 12 учебника, формулирование поли-

тики (политик) банка составляет один из этапов планирования его деятельности.

Имеется в виду тот этап, на котором ранее определенные укрупненные качествен-

ные (в основном) целевые ориентиры деятельности банка применительно к разным

объектам банковского управления должны получить уточненное качественное и ко-

личественное выражение на конкретный плановый период и стать конкретными

планами (программами) деятельности банка в целом и/или отдельных его подразде-

лений.

Указанные цели (измеренные, получившие по возможности точные количест-

венные характеристики) должны: быть конкретными, реальными (достижимыми) и

взаимно поддерживающими; быть увязаны с имеющимися возможностями и под-

креплены ресурсами и конкретными практическими мероприятиями; включать оп-

ределение типов и степеней допустимых рисков; содержать описание ожидаемых

результатов. Применительно к кредитной политике эти общие положения означают

следующее.

Определить и утвердить свою кредитную политику — значит сформулировать

и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства банка как

минимум по следующим вопросам:

• приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочти-

тельные для данного банка: объекты кредитования (отрасли, виды производств или

иного бизнеса); категории заемщиков (органы власти, государственные и негосудар-

ственные предприятия и организации, частные лица); характер отношений с заем-

щиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредит-

ные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания,

мера откровенности и доверия с обеих сторон); виды и размеры (минимальные, мак-

симальные) кредитов; схемы обслуживания кредитов; формы обеспечения возврат-

ности кредитов и др.;

• цели кредитования: ожидаемый уровень рентабельности кредитов; иные (не

связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов

важное значение имеют четка:я и взвешенная постановка общих целей деятельности

банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом), аде-

кватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы), яс-

486 Раздел П. Финансовые и управленческие технологии...

ность перспектив развития ресурсной базы банка, верная оценка качества кредитно-

го портфеля, учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

В соответствии с п. 2.3 Положения ЦБ РФ № 254 уполномоченный орган (орга-

ны) банка принимает внутренние документы банка по вопросам классификации кре-

дитов (ссуд) и формирования соответствующих резервов, которые должны соответ-

ствовать требованиям этого Положения и иных нормативных правовых актов по

вопросам кредитной политики и/или методов ее реализации. В указанных внутрен-

них документах банк отражает, в частности: 1) систему оценки кредитных рисков,

позволяющую классифицировать кредиты (ссуды) по категориям качества, в том-

числе содержащую более детализированные процедуры оценки качества кредитов и

формирования резерва, чем это предусмотрено в Положении; 2) порядок оценки

ссуд, в том числе критерии их оценки, порядок документального оформления и под-

тверждения такой оценки; 3) процедуры принятия и исполнения решений о форми-

ровании резерва; 4) процедуры принятия и исполнения решений о списании с балан-

са нереальных для взыскания ссуд; 5) описание методов, правил и процедур, ис-

пользуемых при оценке финансового положения заемщика, перечень основных ис-

пользуемых источников информации по данному врпросу, круг сведений, необхо-

димых для оценки финансового положения заемщика, а также полномочия работни-

ков банка, участвующих в проведении указанной оценки; 6) порядок составления и

дальнейшего ведения досье заемщика; 7) порядок и периодичность определения

стоимости залога; 8) порядок и периодичность оценки ликвидности залога, а также

порядок определения размера резерва с учетом обеспечения по ссуде; 9) порядок

оценки кредитного риска по портфелю однородных ссуд; 10) порядок и периодич-

ность формирования (регулирования) резерва.

При этом банк должен публично раскрывать информацию о своей кредитной

политике в составе отчетности, представляемой в соответствии с требованиями

нормативных актов Банка России.

Роль кредитной политики коротко может быть выражена в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики или наличие слабой

(плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие озна-

чают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полно-

ценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает

банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе;

• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально исполь-

зуются, хотя и не гарашгирует безусловного успеха, однако способствует осмыслен-

ной координации его усилий на кредитном рынке, обеспечивает деятельность под-

разделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и про-

думанными технологиями, значительно уменьшает риск принятия неверных управ-

ленческих решений, дает руководству банка важный критерий оценки качества

управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в

целом.

Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е.

ожиданий, обоснованно связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому

можно считать, что функцией кредитной политики банка в общем плане является

Глава 20. Банк на рынке кредитов 487

оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития

(совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кре-

дитную политику.

Все положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими

мерами, которые в совокупности представляют собой механизмы реализации кре-

дитной политики. Все меры, призванные реализовать намеченную кредитную по-

литику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и/или возможные дейст-

вия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены

руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде внутренних

документов.

В принципиальном плане среди таких мер должны или могут присутствовать та-

кие,

которые дадут возможность: определить необходимые объемы и доступные (в

том числе по фактору цены) источники пополнения кредитных ресурсов, расширять

ресурсную базу; установить и при необходимости пересматривать значения прием-

лемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям

заемщиков, на одного заемщика и т.д.), необходимого уровня ликвидности; разно-

образить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру за-

емщиков (если кредитная политика включает в себя такие цели); лучше проверять

кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности вы-

данных кредитов; своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на

покрытие возможных убытков от кредитной деятельности; совершенствовать орга-

низационное, информационно-аналитическое и методическое обеспечение кредит-

ного процесса и т.д.

Особый блок механизмов реализации кредитной политики составляет обяза-

тельный для каждого банка комплект инструктивных и методических материалов,

регламентирующих все аспекты организации его работы на кредитном рынке. По-

мимо норм законодательства и официальных документов Банка России в этот ком-

плект необходимо включать: 1) решения руководящих органов банка, относящиеся к

деятельности кредитного подразделения (утвержденная кредитная политика банка

на текущий период; положения о порядке разработки и утверждения кредитной по-

литики банка и руководства по проведению кредитных операций; другие докумен-

ты);

2) Положение о кредитном подразделении; 3) должностные инструкции со-

трудников подразделения; 4) руководство по проведению кредитных операций.

Такое руководство — документ достаточно сложный, комплексный (в разных

банках он может быть известен под разными названиями, часто его именуют кре-

дитным меморандумом). В наиболее желаемом варианте он может включать в себя

следующие элементы (их можно понимать или как части единого документа, или

как самостоятельные документы):

1) описание полномочий кредитных работников банка;

2) порядок рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков и разре-

шения кредита;

3) инструкцию по организации кредитования;

4) порядок взаимодействия подразделений, участвующих в кредитном процессе;

488 Раздел II. Финансовые и управленческие технологии...

5) методические указания по анализу: кредитоспособности клиентов; кредитного

портфеля; выполнения кредитных договоров. Указания могут сопровождаться реко-

мендациями, если та или иная кредитная задача допускает разные варианты реше-

ния, и пояснениями, если есть опасность того, что какие-то пункты указаний могут

быть истолкованы неоднозначно;

6) методики: расчета цены кредитов, определения цен предметов залога, расчета

(начисления) процентов, расчета лимитов кредитования и проверки их соблюдения,

проведения встреч-интервью с заемщиками, проверки организации (предприятия)

заемщика с выездом на место, проверки кредитной истории заемщика, получения о

нем дополнительной информации у третьих лиц, по другим вопросам;

7) инструкцию по ведению кредитной документации.

20.4. Основы технологии выдачи кредита и организации работы

кредитного подразделения банка

Организация банковского кредитования включает в себя (помимо формирования

кредитной политики и определения системы мер, способных ее реализовать) рас-

смотрение заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита, принятие уполномо-

ченными лицами и органами банка соответствующего (положительного либо отри-

цательного) решения, подготовку и заключение кредитного договора, процессы вы-

дачи кредита, его сопровождения, возврата (погашения), а также контроля на всех

этапах. Ниже речь пойдет преимущественно о начальном этапе, на котором решает-

ся главный для обеих сторон вопрос — о целесообразности либо нецелесообразно-

сти удовлетворить заявку потенциального заемщика.

Все знают, что в условиях современной России кредитование заемщиков, особенно если

это предприятия реального сектора, — занятие достаточно рискованное и зачастую просто

опасное (доля убыточных предприятий составляет около 40%). В то же время не подлежит

сомнению: значительное число крахов коммерческих банков в России

—

результат не только

высоких рисков внешней среды, но

плохо организованного управления, особенно в области

кредитного процесса. При всей сложности проблемы кредитования производства нередко

истинная причина неудачи банков связаны не столько с непреодолимыми объективными ус-

ловиями, сколько с субъективными факторами, которые можно правильно оценивать и свое-

временно учитывать. Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в

банке, если не пренебрегать ни одним из «элементарных» правил кредитования, выработан-

ных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональ-

ную осторожность и даже разумную бдительность (чтобы не поддаваться на авантюры), то

можно успешно работать даже

нашим реальным сектором.

Рассмотрение кредитной заявки

Основанием для начала всей многогранной работы в рамках кредитной опера-

ции является поступление в банк кредитной заявки от клиента. В ней должны со-

держаться как минимум следующие сведения: цель кредита; размер кредита; срок

кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая ха-

рактеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

Глава 20. Банк на рынке кредитов 489

Заявка юридического лица должна быть оформлена на бланке организации либо

на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномо-

ченными совершать кредитные операции. Заявка подается либо в операционное

подразделение банка, либо в секретариат, либо непосредственно в кредитное под-

разделение банка.

Следующий этап работы над заявкой — этап переговоров с заявителем. В зави-

симости от специфики организации-заявителя, характера заявки, предполагаемого

обеспечения и иных обстоятельств (включая в первую очередь содержание кре-

дитной политики банка на текущий период) переговоры с потенциальным заемщи-

ком могут проводиться работниками, в том числе экспертами, разных подразделе-

ний банка (кредитного, юридического, экономической безопасности, валютного,

казначейства и др.) либо последовательно, либо одновременно.

Заявитель должен быть готов ответить на любые вопросы, касающиеся общих

сведений о своей организации и ее деятельности, в том числе на следующие: про-

дукция и услуги, которые организация предлагает на рынке; основные финансово-

экономические характеристики заявителя (валюта баланса, объемы продаж, средне-

месячные поступления на счета, доля на рынке, себестоимость продукции, уровень

цен на производимую продукцию, проводимая ценовая политика); основные по-

ставщики и покупатели; каналы и способы реализации продукции (услуг).

Обязательно последуют и уточняющие вопросы об испрашиваемом кредите, та-

кие,

например, как: назначение кредита; желательные параметры и условия кредита

(вид и форма кредита, сумма, график предоставления средств, сроки, проценты);

источники и график погашения долга; вид обеспечения, его оценка и ликвидность;

правовая чистота имущества, предлагаемого в обеспечение (кто его собственник,

требуется ли разрешение какого-либо лица или органа); способы хранения предла-

гаемого имущества, возможные издержки его хранения в течение предполагаемого

срока действия кредитного договора; другие ликвидные активы, которыми распола-

гает клиент и которые могли бы служить обеспечением кредита.

Будут заданы также вопросы об отношениях с другими банками: клиентом каких

еще банков является организация; обращался ли заявитель за кредитом в другие

банки; каков опыт работы потенциального заемщика на рынке кредитных ресурсов

(наличие не погашенных, просроченных кредитов, дисциплина исполнения условий

кредитных договоров и т.п.) и т.д.

Если в процессе переговоров будет выяснено, что нецелесообразно продолжать

рассматривать заявителя в качестве лица, которому в принципе можно было бы вы-

дать требуемый кредит (в том числе по причине того, что сотрудничество с ним не

соответствовало бы кредитной политике банка либо потому, что такое сотрудниче-

ство угрожало бы неприемлемо высокими рисками), то ему следует дать мотивиро-

ванный отказ. Если, наоборот, у работников банка сложилось благоприятное мне-

ние о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить

заявителю представить для анализа необходимые документы в соответствии с ни-

жеприведенным перечнем (см., в частности, «Методические рекомендации по оцен-

ке кредитного риска кредитной организации при проведении инспекционной про-

верки» — приложение к письму ЦБ РФ от 16 декабря 1998 г. № 363-Т).