Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки

Подождите немного. Документ загружается.

ДЕНЬГИ

КРЕДИТ

БАНКИ

МОЫЕУ

СРЕР1Т

ВАЫКЗ

ЕсШес! Ьу

РгоГеззог

Е.К

2кикоу

ТехТЬоок

ю н и т и

У N I Т V

МОЗСО\У

•

2003

ДЕНЬГИ

КРЕДИТ

БАНКИ

Под редакцией

доктора экономических наук, профессора,

академика РАЕН Е.Ф. Жукова

Второе издание,

переработанное и дополненное

Рекомендовано Министерством образования

Российской Федерации в качестве учебника

для студентов высших учебных заведений,

обучающихся по экономическим специальностям

юн и ти

и N I Т V

Москва .

2003

УДК

336.7(075.8)

ББК

65.262*73

Д34

Коллектив авторов:

Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л,М. Максимова, Л.Т. Литвиненко,

А.В.

Печникова,

В.Н.

Сидоров* О.М. Маркова,

Н.П.

Нишатов,

Е.Б. Стародубцева, Д.П. Удалищев, А.Б. Басе, Т.И. Капаева,

Н.Д.

Эриашвили

Рецензенты:

кафедра финансов

цен Российской экономической академии им.

Г.

В.

Плеханова

д-р экон. наук, проф.

Н.Г.

Сычев

Главный редактор издательства

Н.Д.

Эриашвили

Деньги.

Кредит. Банки: Учебник

для

вузов

/Е.Ф.

Жуков,

Д34

Л.М. Максимова,

А.В.

Печникова

др.; Под ред. академ.

РАЕН

Е.Ф.

Жукова.

—

2-е

изд., перераб.

доп. — М.:

ЮНИТИ-ДАНА,

2003.

600

с.

5-238-00474-5

Анализируются основные направления развития производственных отно-

шений, связанных

функционированием денег, кредита, банков.

Рассматрива-

ются

сопоставляются различные модели денежно-кредитных

валютных

отношений промышленно развитых стран

Российской Федерации.

Основное внимание уделяется инфляции, анализу

ее

влияния

на

банки;

проблемам совершенствования банковской системы

деятельности различ-

ных видов банков,

также правовому обеспечению банковской деятельности.

Рассматриваются также вопросы валютной системы, конвертируемости

валют, накопления ссудного капитала

др.

Для студентов высших

средних специальных учебных заведений, специа-

листов финансовой

банковской систем,

также

для

всех интересующихся

этими проблемами.

ББК 65.262я73

15ВЫ

5-238-00474-5

Коллектив авторов,

1999,

2003

1999, 2003

Воспроизведение всей книги или любой

ее

части

запрещается

без

письменного разрешения издательства

Учебник

ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ

Редактор

ЛЖ

Булычева. Корректор

В.

Г.

Коржилова

Оригинал-макет

ТА.

Савкиной. Оформление художника

В.А.

Лебедева

Лицензия серия

ИД

№ 03562 от 19.12.2000 г.

Подписано

печать

11.09.2002

Формат

60x88 1/16.

Усл. печ.

л. 37,5.

Уч.-изд.

л. 33,0

Тираж

50 000

экз. (1-й

завод

- 5

ООО экз.). Заказ

№ 2600

ООО «ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА». Генеральный директор

В.Н.

Закаидзе

123298,

Москва,

ул.

Ирины Левченко,

Тел.

(095) 194-00-15

Тел/факс

(095) 194-00-14.

\у\у\у.ит*у-с1апа.ги Е-таП: ит1у@иги1у-с1апа.ги

Отпечатано во ФГУП ИПК «Ульяновский Дом печати».

432980,

г.

Ульяновск, ул. Гончарова.

Предисловие

Повторное издание данного учебника подготовлено профессорско-

преподавательским коллективом кафедры «Деньги, кредит и ценные бума-

ги» Всероссийского заочного финансово-экономического института в со-

ответствии с курсом лекций «Деньги, кредит, банки» и требованием госу-

дарственных стандартов. В учебнике рассматриваются и анализируются

основные тенденции развития денег, денежного обращения, инфляции,

кредита, банковской системы и различных видов банка.

Значительная часть материала учебника базируется на теоретических и

общих аспектах денег, кредита и банков. Большое внимание в работе уде-

ляется также вопросам валютной системы, конвертируемости националь-

ных валют, накоплению ссудного капитала, деятельности отдельных бан-

ков,

влиянию инфляции на банки.

Специальные разделы учебника посвящены анализу денежных и бан-

ковских систем ведущих западных стран и России, что позволяет провести

сопоставление западной рыночной модели денег, кредита и банков с раз-

вивающейся российской моделью и выявить различия между ними.

При анализе денег, кредита, банков, рынка ценных бумаг в рыночной

экономике авторы исходили из принципов исторической преемственности

экономических категорий, их определенной модификации и эволюции.

Настоящий учебник написан в соответствии с курсом с аналогичным

названием, который представляет собой самостоятельный раздел экономи-

ческой науки, изучает сферу обращения через деньги, кредит и банки и ба-

зируется на экономической теории и исследованиях западных и российских

ученых. Указанный курс является базой для таких специальных дисциплин,

как «Банки и их операции», «Международные экономические отношения»,

«Банковский менеджмент и маркетинг», «Рынок ценных бумар>.

При подготовке учебника авторский коллектив опирался как на собст-

венные научные исследования в области денег, кредита и банков, так и на

известные монографии и работы западных и российских экономистов. В

учебнике на основе теоретических предпосылок и конкретно-практических

материалов раскрываются эволюционные процессы в сфере денег, кредита

и банков ведущих западных стран и Российской Федерации.

Кроме того, во втором, обновленном и дополненном издании учебни-

ка нашли отражение те изменения, которые произошли в экономике, де-

нежно-кредитной и валютной сферах страны после финансового кризиса

1998 г. Новое издание учебника учитывает все законодательные и норма-

тивные документы, вышедшие в свет в период с 1998 по середину

2002

г.,

в частности о пересмотре некоторых экономических нормативов, регули-

рующих деятельность коммерческих банков; о проведении безналичных

расчетов в Российской Федерации; о новых методах кредитования ЦБ РФ

коммерческих банков; о новом порядке определения Банком России офи-

циального валютного курса.

В данном издании также обновлена статистика, описаны новые явле-

ния в международных валютных отношениях, в деятельности Банка Рос-

сии и коммерческих банков. В разделе «Основы банковского законода-

тельства» большое внимание уделено нормативной базе, которую в сжатые

сроки разработал и принял Банк России в соответствии с Федеральным

законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, получен-

ных преступным путем» и теми задачами, которые возложены на ЦБ РФ

указанным Законом. Это дает возможность лучше понять особенности

развития денежно-кредитной сферы, современные проблемы, с которыми

сталкиваются российские банки.

Авторы

Е.Ф.

Жуков, д.э.н., проф., акад. РАЕН — предисловие; разд. II —

§ 6.1, 6.2, 6.3; разд. III - гл. 10, 11; разд. Г/ - гл. 15, 16; разд. V - гл. 23, 24.

Н.М.

Зеленкова,

д.э.н., проф.

—

разд. II

—

гл. 7.

Л.М.

Максимова,

д.э.н., проф.

—

разд. I

—

гл. 1, § 4.1, 4.2, 4.3; разд. II

—

§ 6.4; разд. IV

—

гл. 18; разд. V

—

гл. 26.

Л.Т.

Лшпвиненко,

к.э.н., проф. ВЗФЭИ

—

разд. I — гл. 2, 3; разд. ГУ

—

гл.

22.

АВ.

Печникова,

к.э.н., проф. ВЗФЭИ — разд. I — § 5.1, 5.2, 5.3;

разд. III - гл. 8, § 9.4; разд. IV - гл. 17; разд. V - гл. 25, § 30.2.

В.Н.

Сидоров,

к.э.н., проф. ВЗФЭИ - разд. III - § 9.6.

О.М.

Маркова,

кэ.н., доц.

—

разд. V

—

гл. 12.

ЕЛ.

Нишатов,

кэ.н., доц.

—

разд. III

—

§ 13.1; гл. 14; разд. IV

—

гл. 19;

разд. V

—

гл. 27.

КБ.

Стародубцева,

кэ.н., доц.

—

разд. II

—

§ 6.5; разд. III — § 9.1, 9.2,

9.3; разд. IV - гл. 21; разд. V - гл. 29, § ЗОЛ, 30.3.

ДМ

Удалищев,

кэ.н., доц.

—

разд. I - § 5.4, 5.5; разд. III - § 13.2, 13.3.

АБ.

Басе,

кэ.н, доц.

—

разд. IV

—

гл. 20; разд. V

—

гл. 28.

Т.Н. Капаева, к.э.н. — разд. I — § 4.4.

Н.Д.

Эриашвили,

проф. Юридического университета МВД России —

разд. V

—

гл. 31.

Раздел

ГЛАВА 1

Сущность, виды

и функции денег.

Их роль в экономике

1.1. Происхождение, сущность

и виды денег

По вопросу о происхождении денег существует две концепции:

рационалистическая и эволюционная.

Рационалистическая концепция объясняет происхождение денег

соглашениями между людьми, которые убедились в том, что для пе-

редвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специаль-

ные инструменты.

Впервые эту концепцию выдвинул Аристотель. В работе «Ни-

комахова этика» он пишет: «Все, что участвует в обмене, должно

быть каким-то образом сопоставимо... Для осуществления обме-

на должна существовать какая-то единица (измерения), причем

основанная на условности».

Данная идея нашла законодательное воплощение в античном

обществе. Так, одна из догм римского права гласит, что импера-

тор декретирует стоимость денег.

Субъективно-психологический подход к вопросу происхожде-

ния денег характерен и для взглядов некоторых видных современ-

ных экономистов. Например, американский экономист П. Са-

муэльсон определяет деньги как искусственную социальную ус-

ловность. А Дж.К. Гэлбрейт считает, что «закрепление денежных

функций за благородными металлами и другими предметами —

продукт соглашения между людьми».

В опубликованной в 90-е годы книге «Экономикс» К.

Р.

Мак-

конелл и СЛ. Брю утверждают, что деньги заколдовывают людей.

Из-за них они мучаются, для них они трудятся... Деньги — это

пленительная, повторяющаяся, меняющая маски «загадка» (кур-

сив автора).

Таким образом, представители рационалистической концеп-

ции рассматривают деньги как продукт соглашения между людьми,

орудие технического обмена.

Гпава 1. Сущность, виды и функции денег. Их роль в экономике

Эволюционная концепция происхождения денег разгадывает эту

«загадку». Она доказывает, что деньги появились помимо воли

людей в результате длительного развития обмена, когда из ог-

ромного товарного мира выделился особый товар, выполнявший

роль денег.

Впервые эту теорию выдвинул К. Маркс, заслуга которого в

развитии теории денег состоит в том, что он доказал их товар-

ное происхождение. Маркс писал, что загадочность денег исчез-

нет, если показать возникновение денег «от простейшей, наибо-

лее скромной формы обмена вплоть до его ослепительной —

денежной формы».

И действительно, развитие обмена проходит длительный путь

смены следующих форм стоимости:

• простой, или случайной;

• полной, или развернутой;

• всеобщей;

• денежной.

Рассмотрим каждую из них более подробно.

Простая, или случайная, форма стоимости соответствовала ран-

ней ступени обмена между общинами, когда он носил случай-

ный характер: один товар выражал свою стоимость в другом,

противостоящем ему товаре. Маркс писал, что эта форма не так

проста, как кажется на первый взгляд, поскольку уже здесь

имеются два полюса выражения стоимости товара. На первом

полюсе — товар, выражающий свою стоимость, т.е. товар, иг-

рающий активную роль (он находится в относительной форме

стоимости). На втором полюсе — товар, который служит мате-

риалом для выражения стоимости первого товара, он играет

пассивную роль и находится в эквивалентной форме. Таким об-

разом, относительная и эквивалентная формы представляют со-

бой два полюса выражения стоимости товара.

Эквивалентная форма стоимости имеет ряд особенностей, а

именно:

• потребительная стоимость товара-эквивалента служит формой

проявления своей противоположности — стоимости товара;

• конкретный труд, содержащийся в товаре-эквиваленте, слу-

жит формой проявления своей противоположности — абстракт-

ного труда;

• частный труд, затраченный на производство товара-эквива-

лента, служит формой проявления своей противоположности —

непосредственно общественного труда.

Раздел I. Деньги

Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развити-

ем обмена, вызванного первым крупным общественным разде-

лением общественного труда — выделением скотоводческих и

земледельческих племен. В связи с этим в обмен включаются

многочисленные предметы общественного труда, а каждый то-

вар,

который находится в относительной форме стоимости, про-

тивостоит множеству товаров-эквивалентов. Существенный не-

достаток данной формы состоит в том, что в связи с множест-

вом товаров-эквивалентов стоимость каждого из них не получает

законченного выражения.

Всеобщая форма стоимости связана с дальнейшим развитием

товарного производства и обмена, что привело к выделению из

товарного мира отдельных товаров, играющих на местных рын-

ках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.). Осо-

бенность этой формы стоимости заключается в том, что роль все-

общего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром, а в

разное время ее попеременно выполняли различные товары.

Денежная форма стоимости характеризуется выделением в ре-

зультате дальнейшего развития обмена одного товара на роль

всеобщего эквивалента, которая с созданием мирового рынка за-

крепилась за благородными металлами — золотом, серебром — в

силу их естественных свойств (качественная однородность, ко-

личественная делимость, сохраняемость и портативность). С

этого времени весь товарный мир разделился на две части: «то-

варную чернь» и особый товар, играющий роль всеобщего экви-

валента — деньги.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что это

специфический товар, с натуральной формой которого срастается

общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег проявляется в единстве трех свойств:

• всеобщей непосредственной обмениваемости;

• кристаллизации меновой стоимости;

• материализации всеобщего рабочего времени.

Следовательно, деньги, возникшие из разрешения противо-

речий товара (потребительной стоимости и стоимости), являют-

ся не техническим средством обращения, а отражают глубокие

общественные отношения.

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических

(медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и ново-

го вида кредитных денег — электронных денег.